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台湾金融真体验
16位专业精英现身说法：
勇于接受挑战，就有脱颖而出的机会!

台湾金融业于九○年代初期开放新银行设立，九○年代末期频传基层金融危机，其后形成金融控股集团。随着金控体系的出现，金融商品的内容与销售形式展现出全新风貌。面对挑战与机会兼具的新金融产业，职场新鲜人该如何投身其中呢？

十六位来自不同金融领域的专业经理人——消费金融、法人金融、投资、交易、财富管理，以及风控、研究、策略、人资等领域——涵盖银行、证券、保险、投信等机构，协同读者一起导览台湾金融产业初体验，而他们的职涯发展历程，则是有为者亦若是的绝佳借鑑。

当然，没有任何一段经验可以复制，每则故事都是独一无二的历程，《给金融新鲜人的16堂课》希望能给即将踏出第一步的年轻人一个许诺，在这个古老、庞大又复杂的金融世界里，勇于接受挑战，就会有脱颖而出的机会，书中十六位成功经理人就是最好的证明。

金融市场深度透视：从宏观叙事到微观实践 本书导语： 在信息爆炸的时代，金融市场的复杂性与日俱增，它不再是少数精英的专属领域，而是深刻影响每一个企业运营与个人财富规划的核心驱动力。本书旨在超越基础概念的堆砌，为有志于深入理解现代金融生态的读者提供一个结构严谨、内容深邃的知识框架。我们不提供快速致富的秘诀，而是致力于构建一套严密的思维模型，帮助读者在波诡云谲的市场环境中，做出理性、前瞻性的决策。 第一部分：宏观经济的脉络与金融体系的骨架 第一章：全球经济周期的辩证法 理解金融市场，必须从宏观经济的底层逻辑入手。本章深入剖析了经济周期的驱动因素——技术创新、人口结构变迁、地缘政治冲突以及全球化进程的松紧。我们将详细解析商业周期中的复苏、扩张、过热与衰退四个阶段如何通过需求侧与供给侧的互动，影响资产价格的长期趋势。重点探讨凯恩斯主义与货币主义学派在解释周期波动上的异同，并引入新古典宏观经济学对理性预期的批判性分析。 核心议题： 滞胀的成因与应对策略；全球价值链重构对通胀预期的影响；衡量经济健康度的关键宏观指标（如潜在GDP、自然利率的估算挑战）。 第二章：中央银行的权力与货币政策的艺术 中央银行是现代金融体系的“定海神针”。本章将详细拆解现代央行的职能、独立性及其决策机制。我们不仅会回顾传统的三大传统工具（法定准备金率、再贴现率、公开市场操作），更会聚焦于后危机时代的新型非常规工具，如量化宽松（QE）、负利率政策（NIRP）及其对资产负债表的影响。本书特别关注“前瞻性指引”（Forward Guidance）作为一种预期管理工具的有效性和局限性。 实证分析： 比较美联储、欧洲央行与中国人民银行在应对不同类型冲击时的政策差异与效果评估。 第三章：国际收支、汇率决定与资本流动 汇率是连接各国经济的桥梁，也是套利和风险对冲的战场。本章系统阐述了决定汇率的几大理论模型——购买力平价（PPP）、利率平价（IRP）以及蒙代尔-弗莱明模型在不同资本流动性下的应用。我们将聚焦于现实世界中，资本管制、外汇干预和市场预期的复杂交织如何塑造短期汇率波动，并分析一国经常账户失衡对本币价值的长期压力。 专题研讨： 探讨“特里芬难题”在当前全球储备货币体系中的体现，以及数字货币对未来国际支付体系的潜在颠覆。 第二部分：金融市场的结构与运行机制 第四章：固定收益市场的深度解析 债券市场是全球体量最大的金融市场，其定价机制是理解风险和价值的核心。本章摒弃简化的到期收益率计算，转而深入探讨收益率曲线的形状（陡峭化、平坦化、牛市/熊市陡峭），并解释决定收益率曲线形态的预期利率路径、期限溢价和流动性溢价。我们将详细分析信用风险的量化模型（如KMV模型基础）与信用评级机构的角色与局限性。 实践工具： 如何利用掉期曲线（Swap Curve）进行基准利率转换和风险中性定价。 第五章：股票市场的有效性、效率与泡沫 股票市场是资本配置的晴雨表。本章从有效市场假说（EMH）的不同形式（弱式、半强式、强式）出发，结合行为金融学的实证发现，探讨市场在多大程度上真正实现了信息传递与价格发现。我们重点分析了市场微观结构（做市商制度、订单簿动态）如何影响流动性和交易成本，并对历史上著名的资产泡沫（如郁金香狂热、互联网泡沫）的内在机制进行结构性解剖。 风险视角： 探讨系统性风险（Systemic Risk）在股权市场传染的路径，以及“黑天鹅事件”的建模挑战。 第六章：衍生工具：风险转移的精密工程 期权、期货与互换（Swaps）是现代金融风险管理不可或缺的工具。本章将详细阐述这些工具的构造逻辑和内在价值（内在价值与时间价值）。重点解析布莱克-斯科尔斯-默顿（BSM）模型的假设前提、参数敏感性（Greeks，如Delta、Gamma、Vega）及其在实际期权交易中的应用，同时批判性地审视金融危机中衍生品（如CDS）的过度杠杆化风险。 应用案例： 利用利率互换（IRS）进行期限结构套利与资产负债久期管理。 第三部分：金融风险管理与机构行为 第七章：信用风险管理与巴塞尔协议的演进 金融机构的稳健运营依赖于有效的信用风险计量。本章详细梳理了从早期的监管框架到巴塞尔协议（I、II、III）的演进历程，重点解析了监管资本（监管资本充足率、杠杆率）的计算逻辑。我们将分析预期损失（EL）和非预期损失（UL）的区分，以及高级计量方法（如VaR、ES）在评估银行风险敞口中的作用。 监管视阈： 探讨流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR）对银行短期和长期融资行为的约束。 第八章：资产管理与投资组合的现代理论 投资管理的核心在于如何在风险和收益之间寻求最优配置。本章全面介绍现代投资组合理论（MPT）的核心——均值-方差优化，并深入探讨资本资产定价模型（CAPM）的理论缺陷。在此基础上，本书将过渡到多因子模型（如Fama-French三因子及五因子模型），探讨因子投资（Factor Investing）策略的有效性、可复制性及其与传统价值投资的区别。 策略比较： 对主动管理（Active Management）与被动管理（Passive Management）的长期绩效、成本结构及投资者心理偏好的对比分析。 第九章：金融科技（FinTech）的冲击与监管的未来 金融科技正在重塑中介职能。本章分析了区块链技术在分布式账本、跨境支付和资产证券化中的潜力与挑战。重点讨论了人工智能和机器学习在信贷评分、高频交易和合规监控中的实际落地案例，并探讨了监管科技（RegTech）如何应对新型风险。 伦理与监管： 讨论算法歧视（Algorithmic Bias）在金融决策中的风险，以及监管沙盒机制在创新与风险控制间的平衡术。 结语：金融世界的动态平衡 金融市场是一个由人类行为、技术进步和制度规则共同塑造的复杂适应系统。本书旨在提供一套结构化的工具箱，引导读者从“是什么”深入到“为什么会这样”，并最终思考“应该怎么做”。真正的金融素养，在于对不确定性的深刻理解和对系统性风险的敬畏之心。 --- 本书适合对象： 渴望系统性构建金融知识体系的职场人士。 对金融市场运行机制有强烈好奇心，希望深入了解宏观经济与市场关联性的非专业背景读者。 正在进行职业转型的金融领域潜在从业者。

导言

第一篇 新鲜人速读

第1堂课 画一张美丽的人生地图
——远东商银财富管理副总经理喻芝兰

第2堂课 ４Ｐ与ＳＥＥＤ的工作态度
——花旗银行台湾区消费金融总经理管国霖

第3堂课 热情为工作之母！
——中华开发金控人力资源处资深副总经理陈昭如

第4堂课 打杂是成功的基本功
——汇丰中华投信总经理陈如中

第5堂课 做个﹁高市场价值﹂的金融人才
——中国信託商业银行零售金融总经理周荣生

第6堂课 态度决定胜负
??国泰人寿区经理李秀真

第二篇 专业经验谈

第7堂课 写报告、卖报告！
——英商惠誉国际信用评等公司副总经理李信佳

第8堂课 本土金融风管模型研发第一人
——中华开发工业银行风险管理处资深协理董梦云

第9堂课 外商银行经济学家是啥米碗糕？
——花旗银行台湾区首席经济学家郑贞茂

第10堂课 站在资本的高岗上
——台新金控投资长林维俊

第11堂课 不是勐龙不到香江
──建华银行香港分行投资部主管邓哲夫

第三篇 金融未来学

第12堂课 行情研判是永无止尽的挑战
——富邦证券副总经理郭永宜

第13堂课 金融业是人的事业！
——建华金控总经理特别助理蔡致中

第14堂课 追求有机的成长
——玉山金控人力资源长王志成

第15堂课 为中小企业服务！
——日盛金控法金事业群商业金融部副总经理郑继尧

第16堂课 用跨国经验经营台湾市场
——ＩＮＧ安泰人寿台湾区总经理陈丕耀

　　每个人、每天，多少都会涉入一些﹁金融活动﹂，随手在百货公司、超市刷卡买东西，到楼下转角提款机提领现金，打电话下单买股票，在银行柜台卖基金，开办财富管理帐户等，每一项交易活动，每一个看似平常的小动作，都牵涉到既庞大又复杂的金融体系，包括金钱的交换、资讯的传递，以及各式各样的繁复计算。

　　金融是一个古老的行业。义大利的佛罗伦斯在十四世纪就已经发明了银行业，现在全世界最古老的银行，也是位于义大利西恩那︵Sienna︶的Banca Monte dei Paschi di Siena。这家银行成立于一四七二年，远在工业革命之前便已经存在，目前仍是义大利国内第七大银行，可以肯定，这家银行绝对比大多数产业和公司存续得更久远。

　　虽然历史久远，但金融业也得要与时俱进。合作金库银行董事长陈?在接受财讯focus专刊︽台湾新金融家︾专访时谈到，﹁每一次经济与产业环境出现变化，金融市场都需要伴随调整，﹂这其实就是一种创新，不但是整个产业的创新，个别金融机构也要创新，如此才能保有成长动能。 *******

　　台湾金融业于一九九○年代初历经新银行开放设立，到九○年代末期开始浮现over-banking现象，基层金融危机频传，其后金控立法完成，金融控股集团开始成形，从购併小银行、小型金融机构开始，接下来会是金控间的整併。而随着金控体系的完成，不同金融商品的内容与销售形式，开始展现出全新的风貌。 　

　　在此同时，金融业也面临了资讯革命的冲击。资讯科技产业崛起，一度令金融业大形失色，但随着新科技的导入，交易速度大幅提升，金融疆界急速消失，而强大运算能力，更让多样化的金融产品推陈出新，整体金融业呈现截然不同的风貌。

　　同样是在这段期间，台湾经济遭逢结构性的转变。过去以电子科技产业为主的制造业，是带动经济成长的主要动能，后来随着制造业大量外移设厂，如今台湾每一百元接单出口金额中，就有高达四、五十元是在海外生产，台湾经济的成长动能，正在从制造业驱动，转向必须依靠内需与服务业来带动。

　　台湾的金融业于是具有相对的重要性。对外来看，台湾金融业可以伴随制造业者向外拓展，最好是能够切入中国市场，像跑在前面的制造业者一样，开拓新的市场。对内来看，占GDP十一%的金融业，只要有适当的发展空间，仍会是推动成长的重要内需力量。因此，当前的金融业不仅有挑战，也大有机会。 *********

　　面对兼具挑战与机会的金融产业，职场新鲜人如果想要投身其中，究竟要怎么着手呢？︽给金融新鲜人的16堂课︾特为读者提供了最人性化的导览。

　　我们邀请十六位金融业的中高阶经理人，年纪介乎三四少壮到知天命之年，他们的职位距离第一线还不太远，让他们依稀记得过去走过的年轻职场经验，而充分的职涯历练，则足够令他们现身说法，为金融业新鲜人提供宝贵的建议。

　　此外，这十六位金融经理人出身不同金融领域，有来自消费金融、法人金融、投资、交易、财富管理，以及风控、研究、策略、人资等，所属机构涵盖银行、证券、保险、投信等领域，可以帮读者提供金融业的初步导览，而他们的职涯发展历程，则是有为者亦若是的绝佳借鑑。

　　当然，没有任何一段经验可以复制，每则故事都是独一无二的历程，︽给金融新鲜人的16堂课︾希望给年轻人一个许诺，在这个古老、庞大又复杂的金融世界里，凡是勇于接受挑战，绝对会有脱颖而出的机会，书中十六位金融经理人就是最好的证明。

评分☆☆☆☆☆

坦白说，在接触《给金融新鲜人的16堂课》之前，我对金融这个领域是带着一种莫名的距离感的。总觉得那是属于专业人士的领域，充满了我难以理解的术语和复杂的模型。然而，这本书彻底改变了我的看法。作者以一种极其友好的姿态，将金融世界的大门向我敞开，用一种近乎“翻译”的方式，将那些晦涩的概念变得生动有趣，让我仿佛置身于一个轻松愉快的讲座中，而不是枯燥的课堂。 书中的每一堂课，都像是一次精心策划的知识探索之旅。从最基础的经济周期如何影响市场，到各种金融工具的运作原理，再到如何理解宏观经济数据对投资决策的指导意义，作者都用极其易懂的语言和形象的比喻进行了阐释。我尤其喜欢他对于“机会成本”的解释，这个概念在日常生活中常常被忽略，但作者通过生动的案例，让我深刻理解了在做任何决策时，都需要权衡和取舍，这不仅仅适用于金融，也适用于生活的方方面面。 这本书最让我感到惊喜的地方在于，它并没有将金融知识局限于理论的探讨，而是非常注重与现实生活的联系。作者巧妙地将金融概念融入到我们日常生活中常见的场景中，比如理解商品的定价、银行的利率变动，甚至是我们如何进行消费和储蓄。这种“贴近生活”的讲解方式，让我瞬间觉得金融不再是遥不可及的概念，而是与我息息相关，我能够真正地去理解和运用它。 我一直认为，学习金融最重要的一点是学会如何“思考”。而这本书恰恰在这方面给了我很大的启发。作者在讲解每一个金融概念时，不仅仅是告诉我们“是什么”，更重要的是引导我们去思考“为什么”。比如，在分析股票市场波动时，他不仅仅描述了价格的涨跌，更深入地剖析了背后的供求关系、投资者情绪以及宏观经济环境等多重因素的影响。这种引导式教育，让我学会了如何更深入地去分析问题，而不是仅仅停留在表面。 总而言之，《给金融新鲜人的16堂课》是一本非常有价值的书。它不仅为我这个金融“小白”提供了一个全面且易懂的金融入门指南，更重要的是，它培养了我独立思考和分析金融问题的能力。这本书就像一位经验丰富的向导，带领我在金融的海洋中自信地航行，我真心推荐给所有希望了解金融世界，并为自己未来规划打下坚实基础的朋友们。

评分☆☆☆☆☆

这本书，完全就是为我这种金融小白量身定做的“启蒙导师”。一直以来，我对金融这个领域总抱着一种既好奇又畏惧的心态，总觉得那里充斥着我看不懂的术语和高深的理论。然而，《给金融新鲜人的16堂课》的出现，彻底打破了我的这种刻板印象。作者以一种极其亲切、幽默的笔调，将那些曾经让我头疼的金融概念，一点点地剥离，展现在我面前的是一个清晰、易懂的世界。 我最欣赏的是这本书的“接地气”。作者并没有摆出高高在上的学者姿态，而是用大量生活化的例子，将抽象的金融原理具象化。比如，在讲解“通货膨胀”时，他会用我们日常生活中购买商品的价格变化来类比，让我一下子就明白了为什么钱会变得不值钱。又比如，在分析“利率”对我们生活的影响时，他会从储蓄和贷款两个角度进行讲解，让我能深刻体会到利率变动对个人财务的实际意义。 这本书让我真正理解了“投资”并非仅仅是赌博，而是一种需要系统性知识和理性分析的过程。作者在讲解各种投资工具时，非常客观地分析了它们的风险和收益特点，并且强调了“分散投资”的重要性。这让我不再盲目地追逐高收益，而是学会了如何根据自己的风险偏好来构建一个相对稳健的投资组合。书中关于“复利”的讲解，更是让我看到了时间的力量，明白了长期投资的巨大潜力。 让我觉得特别受用的，是书中关于“解读财报”的部分。以前我总觉得财务报表是天书，但作者用图文并茂的方式，一步步地教我如何去识别资产负债表、利润表和现金流量表中的关键信息，以及如何从中判断一家公司的经营状况和发展前景。这种“授人以渔”的教学方式，让我觉得自己真的掌握了一项实用的技能，而不仅仅是停留在理论层面。 总而言之，《给金融新鲜人的16堂课》是一本让我相见恨晚的书。它不仅为我这个金融“小白”扫清了知识上的盲区，更重要的是，它点燃了我学习金融的热情，让我看到了金融世界的美妙和可能性。我强烈推荐给所有想要踏入金融领域，或者希望提升自己金融素养的朋友，相信你们一定会和我一样，在这本书中找到属于自己的宝藏。

评分☆☆☆☆☆

这本书就像一股清流，瞬间点燃了我对金融世界的探索热情。一直以来，我对金融这个领域都带着一种神秘又敬畏的目光，总觉得里面充斥着复杂的术语和高深的理论，自己望而却步。然而，《给金融新鲜人的16堂课》的出现，彻底颠覆了我的看法。作者以一种极为亲切和易懂的方式，将那些原本遥不可及的概念一一拆解，就像一位经验丰富的向导，带领我在金融的丛林中穿梭。 翻开书页，我立刻被吸引住了，仿佛置身于一个充满生机与活力的金融课堂。从最基础的宏观经济指标对市场的影响，到微观的企业财务报表解读，再到各种投资工具的原理和运用，每一个章节都像一块精心打磨的宝石，闪耀着智慧的光芒。作者并没有简单地罗列知识点，而是通过生动的案例、形象的比喻，将抽象的金融理论具象化，让我能够轻松理解并内化。我尤其喜欢其中关于风险管理的部分，它教会我如何在追求回报的同时，规避不必要的损失，这对我这个金融小白来说，简直是醍醐灌顶。 这本书最大的魅力在于，它不仅仅停留在理论层面，更注重实操性。作者巧妙地将日常生活中常见的经济现象与金融知识相结合，让我突然意识到，原来金融并非高高在上，而是与我们的生活息息相关。比如，书中关于消费信贷的讲解，让我对信用卡的使用有了更深刻的认识；而关于通货膨胀的分析，则让我明白了为何手里的钱会越来越不值钱，并开始思考如何让自己的财富保值增值。这种“学以致用”的感觉，让我对金融产生了前所未有的兴趣，迫不及待地想将所学应用到实践中去。 我一直觉得自己是个对数字和报表不太感冒的人，但这本书完全改变了我的印象。作者在讲解财务报表时，运用了大量图表和对比分析，将原本枯燥的数据变得生动有趣。我甚至能从那些数字中读出企业的故事，了解它的经营状况和发展潜力。这种全新的视角让我觉得，学习金融不再是死记硬背，而是一种分析和判断能力。我开始对各类上市公司的财报产生好奇，甚至在空闲时会主动去查阅，尝试运用书中的方法进行分析。 总而言之，《给金融新鲜人的16堂课》是一本让我受益匪浅的书。它不仅为我打开了通往金融世界的大门，更重要的是，它培养了我独立思考和分析问题的能力。我不再对金融市场感到迷茫，而是充满了自信和探索的动力。这本书就像一位良师益友，在我人生的新篇章中，给予了我宝贵的启迪和指引。我强烈推荐给所有对金融感兴趣的朋友，相信你们也会和我一样，在这本书中找到属于自己的金融智慧。

评分☆☆☆☆☆

拿到这本书的时候，我正处于一个职业选择的十字路口，对未来的规划有些迷茫。周围的朋友都在聊股票、基金，我却一头雾水，感觉自己与这个时代有些脱节。偶然间，我看到了《给金融新鲜人的16堂课》，它的名字就深深地吸引了我——“新鲜人”这个词，仿佛在对我说：“别怕，这里有你想要的答案”。翻开书，我立刻被一种豁然开朗的感觉包裹。作者以一种非常接地气的方式，将那些看似遥不可及的金融概念，转化成一个个通俗易懂的故事和比喻。 书中的内容，就像一位经验丰富的向导，一步步引导我走出金融的迷雾。我从来没有想过，那些关于宏观经济的术语，比如GDP、CPI，竟然可以如此清晰地呈现在我眼前，并且了解到它们是如何影响我们每一个人的生活。作者并没有用大段的理论说教，而是通过一个个生动的案例，让我理解了货币政策是如何运作的，利率的变化会对我们的储蓄和贷款产生什么影响。这种“化繁为简”的讲解方式，让我对金融产生了前所未有的亲切感，仿佛我不是在阅读一本专业的书籍，而是在听一位长者娓娓道来。 我尤其喜欢书中关于投资理财的部分。之前，我总觉得投资是件风险很高的事情，只有专业人士才能驾驭。但这本书让我明白，投资并非遥不可及，而是需要科学的规划和理性的分析。作者详细讲解了不同类型的投资产品，比如股票、债券、基金等，以及它们的风险收益特点，并教会了我如何根据自己的风险承受能力和财务目标来制定适合自己的投资策略。这种系统性的指导，让我不再盲目跟风，而是学会了如何做出更明智的投资决策。 这本书不仅让我学会了“是什么”，更教会了我“为什么”。作者在分析市场现象时，总是能深入浅出地剖析其背后的逻辑和驱动因素。比如，在讲解股票市场波动时，他不仅仅描述了价格的涨跌，更深入分析了供求关系、投资者情绪、公司基本面等多种因素如何共同作用。这种层层递进的讲解方式，极大地提升了我的思考深度，让我能够更全面地理解金融市场的复杂性，而不是仅仅停留在表面。 总的来说，《给金融新鲜人的16堂课》是一本让我相见恨晚的书。它不仅为我扫除了对金融的盲区，更重要的是，它点燃了我对金融学习的兴趣，让我看到了金融世界的无限可能。这本书就像一位循循善诱的老师，用最易懂的方式，教会了我最实用的金融知识。我真心推荐给所有对金融感到好奇，希望为自己未来打下坚实基础的朋友们，相信你们一定会和我一样，在这本书中收获满满。

评分☆☆☆☆☆

这本书，简直就是为我量身打造的！我一直觉得自己是个对数字和经济不太敏感的人，每次看到财经新闻里那些密密麻麻的数字和专业术语，就头疼不已。但《给金融新鲜人的16堂课》就像一束光，照亮了我通往金融世界的大门。作者的文笔非常生动，一点也不枯燥，他用了很多我们生活中能接触到的例子，把那些原本高深莫测的金融概念解释得一清二楚，让我这个“小白”也看得津津有味。 我尤其赞赏书中关于“风险”的讲解。以前我总是觉得，只要是投资，就有风险，能躲就躲。但这本书让我明白，风险是金融世界不可避免的一部分，重要的是如何去认识它、管理它，而不是一味地逃避。作者通过大量的案例，深入浅出地分析了不同投资品种的风险来源，并且教我如何根据自己的情况来评估和控制风险，这对我这个谨慎型投资者来说，简直是福音。 这本书还给我带来了全新的视角去看待经济现象。比如，书中关于“通货膨胀”的讲解，让我突然明白了为什么我的钱好像越来越不值钱了，以及政府的货币政策到底是怎么影响我们的日常生活的。这些曾经模糊的概念，现在变得清晰可见，让我觉得自己不再是对经济的旁观者，而是能够理解并参与其中。 最让我惊喜的是，这本书并没有停留在理论层面，而是给了很多实操性的建议。比如，在讲解如何分析一家公司的时候，作者就一步步地教我如何去看懂公司的财务报表，如何去判断一家公司是否值得投资。这种“手把手”的教学方式，让我觉得金融学习不再是遥不可及的学术研究，而是可以付诸实践的技能。 总体来说，《给金融新鲜人的16堂课》是一本非常棒的书。它不仅普及了金融知识，更重要的是，它改变了我对金融的认知，让我觉得金融学习是件有趣且有意义的事情。我强烈推荐给所有想了解金融，但又不知从何下手的朋友们，相信你们一定会和我一样，在这本书里找到属于自己的“金融密码”。