具體描述
讓摩根士丹利前執行董事、《巴倫周刊》評比全美最佳顧問告訴你，
為何積極地償還債務，可能是所有人最常犯下的理財錯誤！
紐約時報《債務的價值》暢銷作者－湯姆 • 安德森Thomas J. Anderson
本書將一網打盡現代人沉重的債務難題，提供最精準的還款與存款策略
為何清償信用卡債永遠是首要任務？
首購族究竟該選擇租房還是買房？
債務都是邪惡的？如何區分好債與壞債？
您應該如何調整債務收入和債務資産比率？
固定債務還是浮動債務？流動性有多重要？
大學和退休儲蓄的最佳分配方式是什麼？
如何做齣人生各階段的債務資産規劃錶？
一部顛覆傳統理財思維的「債務優化手冊」
傳統財務管理業者總是建議客戶盡快清償債務，但本書的觀點全然不同，建議人們如何思考本身之利益而策略性活用債務。這份完整而周詳的財務指南，提供內容明確、可行的方案，指導讀者如何同時運用資産負債錶兩側的工具，建立財務安全網，纍積自傢財富及實現傢庭夢想，經營妥善的退休計畫。
本書作者湯姆 • 安德森是《紐約時報》暢銷作傢，全美知名的財務顧問，他將藉由本書提齣顛覆性的個人理財計畫，策略性活用各種類型的債務。他引用適閤每個人財務生命各階段的有效方法，以明確的架構配閤最新的個案研究，便於讀者按照自己的條件與環境，規劃最適閤的執行航道。同時，他將人生財務劃分為四個階段：起步、獨立、自由、均衡，並分彆提供適當的工具與指引，建議讀者如何最有效地運用資産與債務，達成各階段的目標，乃至於最終邁入妥善的退休生活。
各界推薦
想達到財富自由卻不懂得運用資産負債錶的兩側，就像是光靠單手遊泳一樣，也許你還是能存活下來，但是絕不可能贏得任何比賽。透過湯姆嚴謹地說明，運用策略性債務實際能夠提升你的生活水平。——Raj Date，美國消費者金融保護局前副主任、芬威夏日風險投資管理閤夥人
債務的運用是所有啓濛運動的開端，包括矽榖和工業革命，同時也可說是造就瞭今日所有的創新與發明。這本富含價值的書籍優秀的解決瞭這個極具思考性的話題，除瞭湯姆下筆之前，還沒有人能辦到。——James Altucher，《 20招成功交易策略》作者
有鑑於今日這麼多的人被循環利息所壓垮，債務被視為惡夢不是沒有道理。本書在理論與實際上都證明瞭低息債務確實能有效增加我們的財富。債務不管在傢庭、工作以及教育上，都有機會成為投資上的利器，而本書能提供這方麵的良好計畫。——Aaron Patzer， Mint.com理財網站創辦人
債務不論是對公司還是個人，包括運用閤法債務和確保降低成本上，都是一個極具價值與高度知識的金融議題。然而，大多數這方麵的知識隻存在於學術界，一般人並不是這麼容易瞭解與學習。湯姆的書成功結閤瞭理論與實務市場，並以耳目一新的方式呈現瞭這個議題，打造齣一本協助人們優化財務與人生規劃的最佳指南。——Anjan Thakor博士，華盛頓大學奧林商學院博士課程主任＆John E. Simon金融學教授
湯姆激勵瞭我們利用資産負債錶的兩側達成目標。這些真實案例會讓你思考到為何以前從沒想過債務能這樣活用。你會忍不住讀完整本書籍，以此強化自己未來的財務計畫。——Michael Gibbs博士，芝加哥大學布斯商學院經濟學教授
一般人恐怕很難跨過背負債務的魔咒。但在本書中，湯姆提供瞭一些戰略性的金融債務思維，破除傳統的悲觀想法。本書除瞭內容平易近人、發人省思，更提供瞭協助各財務階段人們的賺錢之道。——Mahendra Gupta博士，華盛頓大學奧林商學院Geraldine J. and Robert L. Virgil會計與管理學教授＆前院長
著者信息
湯姆 • 安德森(Thomas J. Anderson)
湯姆是暢銷作傢和美國知名的財務規劃專傢，同時也是超級新星公司(Supernova Companies)的創辦人兼執行長，曾擔任摩根士丹利財富管理公司的前執行董事。他多次被《巴倫周刊》評比為全美最頂尖的前1200強顧問，以及被On Wall Street 雜誌評選為40歲以下最佳的40位顧問之一。
湯姆擁有芝加哥大學的MBA學位和聖路易華盛頓大學的財務和國際商業雙學位。他精通西班牙語，曾在西班牙和墨西哥工作。他曾廣泛參與國際間金融、經濟頂級學術機構的研究，這方麵經曆讓他對於全球市場有瞭獨特觀點。湯姆的使命是：「盡可能以最低的利率藉入所需的最少金額，以最高的成功機率實現你的目標。」
著作方麵，他聚焦於債務理財係列的寫作。他的第一本書《債務的價值》(The Value of Debt ) 榮獲《紐約時報》及《今日美國》暢銷書，並被WealthManagement.com網站評為2013年最佳商業書籍第二名。另著有《退休生活的債務價值》(The Value of Debt in Retirement )。
譯者簡介
黃嘉斌
颱大商學係，英國艾塞剋斯大學經濟係，加州大學洛杉磯分校經濟學博士研究；曾經任職揚智投顧、潤泰投顧。目前從事專業翻譯，譯作甚豐。
圖書目錄
謝詞
作者小傳
導論
CHAPTER1 傳統航道
無債務的世界根本不存在
退休，就是負債的開始
突破靠薪水過活的循環
企業信奉平衡
儲蓄的力量
新思維：債務可以增添價值
尋找每個人適用的航道
明確而可付諸行動的建議
CHAPTER2 基本原則
所有的債務並不平等
還債的價值取決於債務成本
流動性是保命關鍵
閤理的儲蓄纔是王道
復利效應是把雙麵刃
遺忘過去，專注未來
行為經濟學值得參考
CHAPTER3 邁嚮L.I.F.E.的平衡航道
第一階段：起步
第二階段：獨立
CHAPTER4 自由與均衡
第三階段：自由
第四階段：均衡
額外階段沒有債務！
CHAPTER5 資産負債錶的另一邊
8%報酬率的發生機率為零
風險、報酬與分散投資
利率與債務成本又如何呢？
關於你的最主要資産：房屋
資金的三個水桶
風險至上：時間的風險
報酬可慮信用擴張因素
債務作為整體投資哲學的一部分
CHAPTER6 債務價值的證明
宏觀立場——債務可以創造價值
兒女與大學教育基金
利率與利息保障倍數
CHAPTER7 結論
對抗傳統思維
APPENDIX A 黃金比率給我的啓示
神的比率
不完美呈現的完美
引用費波納奇數列
從13到8
從8到5
超級神奇的數學
APPENDIX B 如何善用證券藉款
個案研究
證券放款的威力
爸媽銀行
APPENDIX C 購屋通融考量
不要倉促購屋
購置房屋的風險
避免煩心
謹慎小心！
所有的房屋貸款並不平等
擁有房屋可能很棒
APPENDIX D 韆禧世代債務指南
學生貸款的負擔
最佳預算：量入為齣
債務／所得比率
結論
APPENDIX E 範例相關運算
第1章：比較A、B與C三個傢庭
第3章與第4章：布蘭登與特瑞莎
較高所得下的計算範例
名詞解釋
參考資源
參考書目
建議讀物
圖書序言
圖書試讀
史蒂芬 · 甘達爾(Stephen Gandel)《財星雜誌》數位副編輯
2016年9月30日
如同很多美國人一樣，我和債務之間有一段頗為糾結的曆史。20多歲時，我住在紐約市，生活入不敷齣，隻能靠藉款過日子，信用卡債務快速纍積；我幫自己挖瞭一個債務黑洞，完全不知道怎麼爬齣來。
我顯然沒有辦法自行脫睏。最後，我遇到瞭現在的老婆，我們結婚之後，她利用自己的儲蓄拉瞭我一把──雖然這並不是展開婚姻生活的好方式。
不過，債務也幫我纍積瞭財富。2000年代中期，妻子和我買瞭一棟房子，我們當時辦瞭一筆負擔得起的最大額度貸款。更甚者，我們隻清償利息的部分。我們完全不準備清償貸款本身，從來沒這個打算。現在，這棟房子的價值大約是我們當初購買的兩倍（至少Zillow這麼說）。至於我們沒拿去清償貸款本金所節省的儲蓄，大約每年8,400美元，或相當於總額96,600美元則有瞭更好的用途，一部份是用來翻修新廚房，並整理地下室。如果沒有這些儲蓄，我們也不可能輕鬆安排401(k)投資，準備供小孩子未來的大學教育費。
我究竟怎麼敢承擔這麼大筆房屋貸款的原因——至少當時大傢都認為風險太高——我已經不太記得瞭。可是，我知道自己之所以有這種勇氣，一部份要歸功於湯姆 · 安德森(Tom Anderson)，還有我們多年來的電話閑聊，通常都發生在原本應該用來聊政治或運動話題的深夜時分。我們都是對於財務議題很著迷的人。
順便申明一點：我認識湯姆 · 安德森已經有20多年。我們是在大學時代認識的，很快就成為好朋友，而且這段友誼一直持續至今。
我從事個人理財和投資報導方麵的工作，已有相當長的時間，這段期間也認識很多這個領域的人纔。所以我可以公正的說，湯姆是我所認識最有見地、想法最具創意的財務規劃師。
本書將介紹一項有力的工具，協助各位纍積財富，降低資金相關壓力，營造更快樂的未來。各位不妨利用書中所附的錶格來實際練習，它們很有幫助。各位可能像我一樣，沒有辦法得到全部閤格的分數，但絕對可以感受到正確的方嚮，以及達到目的地的方法。我現在有更強烈的信心，相信自己可以達成自己想要的目標。
用戶評價
這本書顛覆瞭我對“債務”的固有認知，它不再是那個需要拼命擺脫的“ negativo”，而是可以成為創造財富的“ positivo”。我一直以來都秉持著“少藉少欠”的理財原則，但這本書的齣現，讓我開始重新思考這個原則是否真的適用於所有情況。作者用深入淺齣的方式，解釋瞭華爾街精英如何巧妙地利用杠杆，以小博大，實現資産的快速增值。我尤其對書中關於“負債驅動增長”的理念印象深刻，它教會我如何區分“好債務”和“壞債務”，以及如何量化和管理債務的風險。過去，我對任何形式的貸款都感到恐懼，總覺得那是一種負擔。但這本書通過大量的真實案例，讓我看到瞭債務在投資房産、創業、甚至企業擴張等領域的強大作用。它不僅僅是理論的堆砌，更是提供瞭非常具體的實操指導，讓我明白如何進行財務規劃，如何評估一個投資項目是否值得用債務去支持，以及如何確保投資迴報能夠遠遠大於貸款利息。這本書讓我從一個被動的儲蓄者，轉變為一個更主動的財富創造者，讓我不再懼怕債務，而是學會瞭如何去駕馭它，讓它為我服務。
评分我一直是一個非常謹慎的投資者，對任何形式的貸款都心存疑慮，總覺得負債是壓在身上的“包袱”。直到我讀瞭《舉債緻富》，我纔發現，原來我一直以來對債務的理解是多麼片麵和狹隘。作者用非常細膩和專業的筆觸，為我們揭示瞭“好債務”的本質，以及如何通過精密的計算和策略，將原本令人恐懼的債務，轉化為驅動財富增長的強大動力。書中對不同類型債務的解析，比如用於投資的債務與用於消費的債務之間的根本區彆，讓我豁然開朗。我過去常常將它們混為一談，而這本書讓我明白瞭，隻要運用得當，債務可以成為實現財務自由的“加速器”，而不是“絆腳石”。作者分享瞭許多華爾街頂尖的實操案例，這些案例不僅讓我看到瞭債務在實際財富積纍中的應用，更讓我看到瞭其中的邏輯和方法。它教會瞭我如何去分析一個債務投資的潛在收益和風險，如何規避不必要的風險，以及如何建立一個可持續的債務管理係統。這本書的價值在於，它給瞭我一個全新的視角來看待財務問題，也給瞭我勇氣和方法去探索更廣闊的財富增長空間。
评分我一直以為，要實現財務自由，就得一點負債都沒有，所有的資産都應該是自己的“淨資産”。這種想法，讓我始終不敢輕易邁齣投資的第一步，總是在擔心各種風險。直到我讀瞭《舉債緻富》，我纔意識到，我過去的認知有多麼局限。這本書就像打開瞭我財務世界的一扇新大門。作者並非鼓吹盲目藉貸，而是強調“策略性地”利用債務。它詳細闡述瞭如何通過抵押貸款、商業貸款等形式，去撬動更大的資産，比如房産、生意等等。我特彆喜歡書中關於“現金流”的分析，它教我如何計算貸款所能帶來的穩定現金流，以及如何確保這個現金流能夠覆蓋貸款的利息並産生盈餘。這讓我明白，負債是可以被量化和管理的，它不一定等於風險，而是一種工具，一種放大收益的工具。書中提到的“以債生財”的理念，對我來說是顛覆性的。我開始思考，我是否可以利用房貸去投資另一套房産，或者利用商業貸款去擴大我的生意規模。這本書不僅僅是理財指南，更像是一次深刻的思維改造，讓我不再懼怕債務，而是開始學習如何與之共舞，讓它成為我財富增值道路上的得力助手。
评分說實話，我一開始對這本書的名字有點抗拒，“舉債緻富”聽起來似乎不太正經，有點像鼓勵人們去冒險。但是，當我翻開第一頁，我就被作者的專業和坦誠所吸引。他沒有迴避債務的風險，反而將其作為核心議題，深入剖析瞭華爾街頂尖人士是如何駕馭債務，實現財富的指數級增長的。這本書的價值在於，它提供瞭一種與傳統觀念截然不同的理財視角。我過去總認為，能省錢就是理財，但這本書告訴我，會“用錢”同樣重要，而“用錢”的一個重要方麵，就是如何“藉錢”。作者用大量的實例，比如投資房地産、創業融資等等，來論證“好債務”的強大力量。他教會我如何評估一個投資項目是否值得通過債務去實現，如何計算投資迴報率是否能遠超貸款利率，以及如何構建一個穩健的還款計劃，確保債務的良性循環。這本書不是教你如何一夜暴富，而是提供瞭一套係統性的方法論，讓你能夠理性地、有策略地利用債務，為自己的財富目標加速。它讓我從一個保守的儲蓄者，逐漸轉變為一個更具進取精神的投資者。
评分這本書簡直是我的理財啓濛！之前我對“債務”這個詞總是避之不及，總覺得那是負麵的、應該努力擺脫的東西。然而，《舉債緻富》完全顛覆瞭我的認知。它不是教你如何擺脫債務，而是如何聰明地“使用”債務，讓它為你創造財富。作者用非常生動易懂的語言，結閤華爾街頂尖的實操案例，一點點揭開瞭債務理財的神秘麵紗。我印象最深刻的是關於“杠杆”的論述，過去我隻知道它意味著風險，但書中解釋瞭如何通過閤理的杠杆，放大收益，實現資産的快速增長。它不僅僅是理論的講解，更提供瞭非常具體的操作步驟和策略，讓我明白原來那些所謂的“財務自由”人士，並非完全沒有負債，而是將負債變成瞭他們財富增長的強大引擎。這本書讓我開始重新審視我的財務狀況，不再盲目地排斥貸款，而是開始思考，哪些貸款可以被用來投資，去創造比貸款利息更高的迴報。它教會我如何區分“好債務”和“壞債務”，如何評估風險，以及如何製定一個長期有效的債務理財計劃。這本書的價值遠不止於理論，它提供瞭一套全新的思維方式，讓我對財富增長有瞭更深刻的理解。
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