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 　　0负债 = 财富自由？清偿房屋贷款 = 提前退休？
　　让摩根士丹利前执行董事、《巴伦周刊》评比全美最佳顾问告诉你，
　　为何积极地偿还债务，可能是所有人最常犯下的理财错误！
　　纽约时报《债务的价值》畅销作者－汤姆 • 安德森Thomas J. Anderson

　　本书将一网打尽现代人沉重的债务难题，提供最精准的还款与存款策略
　　为何清偿信用卡债永远是首要任务？
　　首购族究竟该选择租房还是买房？
　　债务都是邪恶的？如何区分好债与坏债？
　　您应该如何调整债务收入和债务资产比率？
　　固定债务还是浮动债务？流动性有多重要？
　　大学和退休储蓄的最佳分配方式是什么？
　　如何做出人生各阶段的债务资产规划表？

　　一部颠覆传统理财思维的「债务优化手册」
　　传统财务管理业者总是建议客户尽快清偿债务，但本书的观点全然不同，建议人们如何思考本身之利益而策略性活用债务。这份完整而周详的财务指南，提供内容明确、可行的方案，指导读者如何同时运用资产负债表两侧的工具，建立财务安全网，累积自家财富及实现家庭梦想，经营妥善的退休计画。

　　本书作者汤姆 • 安德森是《纽约时报》畅销作家，全美知名的财务顾问，他将借由本书提出颠覆性的个人理财计画，策略性活用各种类型的债务。他引用适合每个人财务生命各阶段的有效方法，以明确的架构配合最新的个案研究，便于读者按照自己的条件与环境，规划最适合的执行航道。同时，他将人生财务划分为四个阶段：起步、独立、自由、均衡，并分别提供适当的工具与指引，建议读者如何最有效地运用资产与债务，达成各阶段的目标，乃至于最终迈入妥善的退休生活。

各界推荐

　　想达到财富自由却不懂得运用资产负债表的两侧，就像是光靠单手游泳一样，也许你还是能存活下来，但是绝不可能赢得任何比赛。透过汤姆严谨地说明，运用策略性债务实际能够提升你的生活水平。——Raj Date，美国消费者金融保护局前副主任、芬威夏日风险投资管理合伙人

　　债务的运用是所有启蒙运动的开端，包括硅谷和工业革命，同时也可说是造就了今日所有的创新与发明。这本富含价值的书籍优秀的解决了这个极具思考性的话题，除了汤姆下笔之前，还没有人能办到。——James Altucher，《 20招成功交易策略》作者

　　有鑑于今日这么多的人被循环利息所压垮，债务被视为恶梦不是没有道理。本书在理论与实际上都证明了低息债务确实能有效增加我们的财富。债务不管在家庭、工作以及教育上，都有机会成为投资上的利器，而本书能提供这方面的良好计画。——Aaron Patzer， Mint.com理财网站创办人

　　债务不论是对公司还是个人，包括运用合法债务和确保降低成本上，都是一个极具价值与高度知识的金融议题。然而，大多数这方面的知识只存在于学术界，一般人并不是这么容易了解与学习。汤姆的书成功结合了理论与实务市场，并以耳目一新的方式呈现了这个议题，打造出一本协助人们优化财务与人生规划的最佳指南。——Anjan Thakor博士，华盛顿大学奥林商学院博士课程主任＆John E. Simon金融学教授

　　汤姆激励了我们利用资产负债表的两侧达成目标。这些真实案例会让你思考到为何以前从没想过债务能这样活用。你会忍不住读完整本书籍，以此强化自己未来的财务计画。——Michael Gibbs博士，芝加哥大学布斯商学院经济学教授
　　　
　　一般人恐怕很难跨过背负债务的魔咒。但在本书中，汤姆提供了一些战略性的金融债务思维，破除传统的悲观想法。本书除了内容平易近人、发人省思，更提供了协助各财务阶段人们的赚钱之道。——Mahendra Gupta博士，华盛顿大学奥林商学院Geraldine J. and Robert L. Virgil会计与管理学教授＆前院长
 

作者简介

汤姆 • 安德森(Thomas J. Anderson)

　　汤姆是畅销作家和美国知名的财务规划专家，同时也是超级新星公司(Supernova Companies)的创办人兼执行长，曾担任摩根士丹利财富管理公司的前执行董事。他多次被《巴伦周刊》评比为全美最顶尖的前1200强顾问，以及被On Wall Street 杂志评选为40岁以下最佳的40位顾问之一。

　　汤姆拥有芝加哥大学的MBA学位和圣路易华盛顿大学的财务和国际商业双学位。他精通西班牙语，曾在西班牙和墨西哥工作。他曾广泛参与国际间金融、经济顶级学术机构的研究，这方面经历让他对于全球市场有了独特观点。汤姆的使命是：「尽可能以最低的利率借入所需的最少金额，以最高的成功机率实现你的目标。」

　　着作方面，他聚焦于债务理财系列的写作。他的第一本书《债务的价值》(The Value of Debt ) 荣获《纽约时报》及《今日美国》畅销书，并被WealthManagement.com网站评为2013年最佳商业书籍第二名。另着有《退休生活的债务价值》(The Value of Debt in Retirement )。

译者简介

黄嘉斌

　　台大商学系，英国艾塞克斯大学经济系，加州大学洛杉矶分校经济学博士研究；曾经任职扬智投顾、润泰投顾。目前从事专业翻译，译作甚丰。
 

前言
谢词
作者小传
导论
 
CHAPTER1 传统航道
无债务的世界根本不存在
退休，就是负债的开始
突破靠薪水过活的循环
企业信奉平衡
储蓄的力量
新思维：债务可以增添价值
寻找每个人适用的航道
明确而可付诸行动的建议
 
CHAPTER2 基本原则
所有的债务并不平等
还债的价值取决于债务成本
流动性是保命关键
合理的储蓄才是王道
复利效应是把双面刃
遗忘过去，专注未来
行为经济学值得参考
 
CHAPTER3 迈向L.I.F.E.的平衡航道
第一阶段：起步
第二阶段：独立
 
CHAPTER4 自由与均衡
第三阶段：自由
第四阶段：均衡
额外阶段没有债务！
 
CHAPTER5 资产负债表的另一边
8%报酬率的发生机率为零
风险、报酬与分散投资
利率与债务成本又如何呢？
关于你的最主要资产：房屋
资金的三个水桶
风险至上：时间的风险
报酬可虑信用扩张因素
债务作为整体投资哲学的一部分
 
CHAPTER6 债务价值的证明
宏观立场——债务可以创造价值
儿女与大学教育基金
利率与利息保障倍数
 
CHAPTER7 结论
对抗传统思维
 
APPENDIX A 黄金比率给我的启示
神的比率
不完美呈现的完美
引用费波纳奇数列
从13到8
从8到5
超级神奇的数学
 
APPENDIX B 如何善用证券借款
个案研究
证券放款的威力
爸妈银行
 
APPENDIX C 购屋通融考量
不要仓促购屋
购置房屋的风险
避免烦心
谨慎小心！
所有的房屋贷款并不平等
拥有房屋可能很棒
 
APPENDIX D 千禧世代债务指南
学生贷款的负担
最佳预算：量入为出
债务／所得比率
结论
 
APPENDIX E 范例相关运算
第1章：比较A、B与C三个家庭
第3章与第4章：布兰登与特瑞莎
较高所得下的计算范例
 
名词解释
参考资源
参考书目
建议读物

前言
 
史蒂芬 · 甘达尔(Stephen Gandel)《财星杂志》数位副编辑
 
2016年9月30日
 
如同很多美国人一样，我和债务之间有一段颇为纠结的历史。20多岁时，我住在纽约市，生活入不敷出，只能靠借款过日子，信用卡债务快速累积；我帮自己挖了一个债务黑洞，完全不知道怎么爬出来。
 
我显然没有办法自行脱困。最后，我遇到了现在的老婆，我们结婚之后，她利用自己的储蓄拉了我一把──虽然这并不是展开婚姻生活的好方式。
 
不过，债务也帮我累积了财富。2000年代中期，妻子和我买了一栋房子，我们当时办了一笔负担得起的最大额度贷款。更甚者，我们只清偿利息的部分。我们完全不准备清偿贷款本身，从来没这个打算。现在，这栋房子的价值大约是我们当初购买的两倍（至少Zillow这么说）。至于我们没拿去清偿贷款本金所节省的储蓄，大约每年8,400美元，或相当于总额96,600美元则有了更好的用途，一部份是用来翻修新厨房，并整理地下室。如果没有这些储蓄，我们也不可能轻松安排401(k)投资，准备供小孩子未来的大学教育费。
 
我究竟怎么敢承担这么大笔房屋贷款的原因——至少当时大家都认为风险太高——我已经不太记得了。可是，我知道自己之所以有这种勇气，一部份要归功于汤姆 · 安德森(Tom Anderson)，还有我们多年来的电话闲聊，通常都发生在原本应该用来聊政治或运动话题的深夜时分。我们都是对于财务议题很着迷的人。
 
顺便申明一点：我认识汤姆 · 安德森已经有20多年。我们是在大学时代认识的，很快就成为好朋友，而且这段友谊一直持续至今。
 
我从事个人理财和投资报导方面的工作，已有相当长的时间，这段期间也认识很多这个领域的人才。所以我可以公正的说，汤姆是我所认识最有见地、想法最具创意的财务规划师。
 
本书将介绍一项有力的工具，协助各位累积财富，降低资金相关压力，营造更快乐的未来。各位不妨利用书中所附的表格来实际练习，它们很有帮助。各位可能像我一样，没有办法得到全部合格的分数，但绝对可以感受到正确的方向，以及达到目的地的方法。我现在有更强烈的信心，相信自己可以达成自己想要的目标。

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