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【前言】都什么时代了，你的理财观念还停在远古吗？

什么是最佳的理财方式？

你「现在」所懂得的理财方法，都是最佳的方式吗？

想想以下这种情境：

在某个乡下地方，有三位「理财达人」在比看谁最厉害。

甲说：「我上个月请了铁匠阿威，精心帮我打造了一个新的保险柜，坚硬无比，现在钱放在里头，更加安全啦！」

乙说：「你真是死脑筋耶！保险柜重点不在外壳硬不硬啦！重要的是锁吧！外壳再怎么硬，会开锁的小偷只要花几秒钟就破坏你的锁头，再硬有啥用。我家的保险柜锁都是好几重机关的，这才安全。」

丙则是用一副很不屑的表情看着这两个朋友：「拜託喔！你们在谈什么啊！都什么时代了，你们的钱还放在自家保险柜？现在我的钱都放在农会帮我保管了，他们有保全人员，如果真的哪天出事，钱被抢或火灾也不用担心，农会会赔给我。」

此时一个外地人开车迷路，来到这个乡下，看到这三个人，于是趋前问他们哪里有ATM ？他要去提款帮车子加油。三个人露出莫名其妙的表情，「ATM 是什么？」外地人看到这三个人的表情，以为这里没提款机，接着就露出懊恼的表情说，如果不能提领现金，希望这边的加油站可以刷卡。三个人更加莫名其妙了，「刷卡？刷卡是什么东西？」

当观念如此天差地远，这个外地人连想要解释都难，因为根本已经是两个世界的理财观了。

当然，以上是极端的例子，现代人就连幼稚园孩童都知道什么叫ATM，什么叫信用卡，不会有人那么没常识，连这些基本的金融用语都不知道。

但是且慢，请问什么叫做常识？在一个观念尚未流行前，所有的常识也都经过一段发展时期，在那个时候，只有走在观念尖端的人，才懂得那些资讯。

时光倒退三十年，在一九八○年代，国内虽然已经有信用卡了，但当时的发卡率很低。事实上，「信用卡」这名词是一九八四年以后才有的，在那之前叫做「签帐卡」。现代人耳熟能详的「VISA 信用卡」，是在一九八九年后才引进台湾的，至于花旗以及美国运通等国际发卡银行开始普及，都是九○年代后的事。

在最早时候，手中拥有信用卡是一种地位象征。由于装置刷卡机的店家很少，只限一些高档的消费场合，与其说信用卡是「理财工具」，不如说是「炫富工具」。

真正信用卡变得「实用」，是随着刷卡机器越来越普遍，乃至于到后来已经成为店家的基本配备之一，同时间，拥有信用卡的人数也越来越多，甚至连一个中学生手中都可能有好几张卡。

唯有当市场规模形成后，整个金融体系才变得百花齐放，各式各样的信用卡制度及行销招式一一出现。

有些行销只是不实用的噱头，有些后来却衍生出新的理财习惯。例如机票里程累积、刷卡满额礼、红利点数兑换、异业合作联名卡、刷卡做公益，乃至于信用卡会员日、循环信用、代刷其他公司卡费……等。参与信用卡的机构，由原本的银行拓展到各大金融机构连同保险公司，后来更有许多企业集团发行联名卡，校园、庙宇、社团纷纷加入这个游戏。直到这个时候，信用卡才变成妇孺皆知的「基本常识」。

但如同各种金融工具的基本原则，一个新工具诞生前，它只是个「概念」。信用卡的概念是「预先消费，由第三方代为支付」，往后不论信用卡怎么发展，都不脱这个概念。

如今，信用卡仍在不断发展，只是搭配整个大环境而有更多的应用，第一代晶片式金融卡诞生于九○年代，之后防伪方式不断更新。因应网路时代，开始有了网路刷卡的新型态。一开始诈骗案件频传，大部分人都不敢在网路上消费，但是到了今天，网路刷卡已经非常普及，几乎每个人都曾有网路刷卡订货的经验。

近几年来，信用卡发展到可以透过手机刷卡，包括Apple Pay、Google Pay、LINE Pay…… 等HCE（Host Card Emulation，主机卡模拟）行动支付平台等陆续登场，如果有人还不懂什么叫手机信用卡，可能就有人会反问：「都什么时代了，你还不懂这个？」

但还真的有人不懂，这里说的不是别人，而是我们自己。

曾几何时，信用卡也已经落伍了，刷卡？现在人拿着手机就可以做很多事了，不只付钱、转帐，也可以买基金、买保险，甚至还可以借钱给别人。就如同前面说的那个故事，某丙以不屑的语气，认为别人都落伍了，完全不懂理财观念，但结果连同他在内，甲、乙、丙三个人统统都是井底之蛙。

比起甲、乙、丙三个人，那个外地人有比较高明吗？

也许比起乡下人来说，他是个文明人，但他其实也只懂得基本的理财工具而已。

同样的，我要问这个问题：

都什么时代了，你的理财观念还只停在远古吗？

这里提的只是信用卡的例子，很可能就有一些术语让很多人听不懂了。理财还有许多领域呢！不论是存款、保险、借贷、基金、消费、投资……都有很多领域，甚至有的连「领域」本身我们都不熟悉，例如什么是FinTech ？什么是P2P 平台？

其实也不要沮丧，任何观念在一开始的时候，大部分的人都不熟悉，而且这里的大部分，很可能是占全民比例99％以上，在这么高比例的不熟悉情况下，一个人不懂某些理财观念，也是情有可原的。这些「不懂」的人，可能包括社会菁英，例如公司老板、律师、大学教授、医师等等。

举个例子吧！直到2017 年，在台湾，当我们去公共场所听大家聊天谈理财，他们谈的理财模式，还是不脱以下的模式：

• 把钱定存在某家银行，分析比较哪家的定存利率较高。当全世界的定存利率越来越低，甚至发生负利率的情况时，他们也只能垂头丧气，不知道该把钱放哪里。
• 购买保险，在台湾几间大公司之间比较，包括保额、投报率、险种等等，但却从来不知道台湾的保费偏高，投报率则属一般。
• 透过证券公司买卖股票，每天打开电视看股票跌停板，听名嘴分析，然后在有限的几支股中，挑选认命以及唉声叹气。
• 不论南北，在台湾各地时兴各种演讲，讲股票的、讲房地产的、讲基金操作的，以及各种理财规画建议，就连那些所谓的大师们，讲的内容仍不脱旧有的理财模式。

以上只是在台湾，但若去到中国，就已经完全是另一种境界了。现今世界已经走上FinTech 时代，金融环境已经持续在变，各种新的理财应用已经诞生了。

也许有人会说，没关系，反正终有一天，这些金融知识都会变成「基本常识」，我们急什么？

重点是每个人的时间有限，我们有必要赌上自己的青春去「慢慢跟上」潮流吗？每当有新的观念诞生，总是那些走在观念之先的人，可以享受到情报的好处，可以最先透过新工具赚取利润，可以最先避开各种金融损失。

其实很多的金融知识，已经开始出现在一些专业的杂志上，但各种专有名词仍距离大家有一段距离。

什么叫FinTech ？什么叫机器人理财？什么叫P2P ？什么叫逆向抵押房贷？

就连日常生活常用的ATM，也已经逐步变身。你是否有注意到，许多提款机可以进行无卡提款，只要在手机上操作设定就能提款。还有你知道吗？就算是在台湾的便利商店，也可以跨国提领，以这个角度来说，在全世界投资理财，都可以在台湾提领现金。

理财的领域越来越多，唯有跟上新的金融趋势，才能守住你的未来。

现在，再回到前面那个故事，对于专业理财人士来说，也许在他的眼中，你就像那三个乡下地方的甲、乙、丙一般，理财的观念与他是处在两种完全不同的世界。

现在都什么时代了？让我们成为跟得上时代的人，为自己的生活创造最大的可能。

作者简介

李绍锋
李绍锋

现任：
•    兆量投资股份有限公司投资董事
•    大师资讯董事

曾任：
•    Offshore Asset Management(HK)董事
•    龙驰投顾副总
•    伯瑞投顾副总
•    众鑫投顾副总

从1997年至今，财富管理经验超过20年，管理资产间接直接超过20亿，实务经验横跨国内外股票、期货、保险、基金、证券、选择权、ETF、债券、税务，讲座经验超过500场，最大型超过500人。

工商时报、钱杂志、独家报导专栏，非凡、超视、中华财经、澳亚卫视特约来宾，文化大学推广教育部讲师，汉声广播电台理财节目特约来宾。

着有《一生幸福的人生企画书》一书。


作者相关部落格：
科技经：steveli01.blogspot.tw
爸爸经：steveli02.blogspot.tw
理财经：steveli03.blogspot.tw


相关着作:《一生幸福的人生企画书：从事业、财富、家庭、心灵到退休，8个面向，理性效率规画你的一辈子》

 

前言　都什么时代了，你的理财观念还停在远古吗？

 

PART1 FinTech 理财　基本观念篇

──找出你的理财九宫格

第一章　建立你的理财基本观

第二章　掌控自己的理财效率学

第三章　FinTech 时代的理财效率学

 

PART2 FinTech 理财　基础知识篇

──准备好进入无纸新时代

第四章　一切从钱开始

第五章　欢迎来到消费更聪明的时代──FinTech支付篇

第六章　风险管理进入科技化时代──FinTech保险篇

第七章　借钱存钱都请跟上新时代──FinTech存贷篇

第八章　只要有想法就让你找得到钱──FinTech筹资篇

第九章　让你真正做到聪明理财──FinTech投资管理与市场资讯供应篇

 

PART3FinTech 理财　实务操作篇

──运用科技让你赚更多

第十章　让自己取得FinTech 入门卡

第十一章　如何应用FinTech 赚报酬

第十二章　让你用钱更弹性更具获利性

 

结语　懂得应用新科技，就跑在大家前面

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