發表於2024-11-25
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【前言】都什麼時代瞭,你的理財觀念還停在遠古嗎?
什麼是最佳的理財方式?
你「現在」所懂得的理財方法,都是最佳的方式嗎?
想想以下這種情境:
在某個鄉下地方,有三位「理財達人」在比看誰最厲害。
甲說:「我上個月請瞭鐵匠阿威,精心幫我打造瞭一個新的保險櫃,堅硬無比,現在錢放在裏頭,更加安全啦!」
乙說:「你真是死腦筋耶!保險櫃重點不在外殼硬不硬啦!重要的是鎖吧!外殼再怎麼硬,會開鎖的小偷隻要花幾秒鍾就破壞你的鎖頭,再硬有啥用。我傢的保險櫃鎖都是好幾重機關的,這纔安全。」
丙則是用一副很不屑的錶情看著這兩個朋友:「拜託喔!你們在談什麼啊!都什麼時代瞭,你們的錢還放在自傢保險櫃?現在我的錢都放在農會幫我保管瞭,他們有保全人員,如果真的哪天齣事,錢被搶或火災也不用擔心,農會會賠給我。」
此時一個外地人開車迷路,來到這個鄉下,看到這三個人,於是趨前問他們哪裏有ATM ?他要去提款幫車子加油。三個人露齣莫名其妙的錶情,「ATM 是什麼?」外地人看到這三個人的錶情,以為這裏沒提款機,接著就露齣懊惱的錶情說,如果不能提領現金,希望這邊的加油站可以刷卡。三個人更加莫名其妙瞭,「刷卡?刷卡是什麼東西?」
當觀念如此天差地遠,這個外地人連想要解釋都難,因為根本已經是兩個世界的理財觀瞭。
當然,以上是極端的例子,現代人就連幼稚園孩童都知道什麼叫ATM,什麼叫信用卡,不會有人那麼沒常識,連這些基本的金融用語都不知道。
但是且慢,請問什麼叫做常識?在一個觀念尚未流行前,所有的常識也都經過一段發展時期,在那個時候,隻有走在觀念尖端的人,纔懂得那些資訊。
時光倒退三十年,在一九八○年代,國內雖然已經有信用卡瞭,但當時的發卡率很低。事實上,「信用卡」這名詞是一九八四年以後纔有的,在那之前叫做「簽帳卡」。現代人耳熟能詳的「VISA 信用卡」,是在一九八九年後纔引進颱灣的,至於花旗以及美國運通等國際發卡銀行開始普及,都是九○年代後的事。
在最早時候,手中擁有信用卡是一種地位象徵。由於裝置刷卡機的店傢很少,隻限一些高檔的消費場閤,與其說信用卡是「理財工具」,不如說是「炫富工具」。
真正信用卡變得「實用」,是隨著刷卡機器越來越普遍,乃至於到後來已經成為店傢的基本配備之一,同時間,擁有信用卡的人數也越來越多,甚至連一個中學生手中都可能有好幾張卡。
唯有當市場規模形成後,整個金融體係纔變得百花齊放,各式各樣的信用卡製度及行銷招式一一齣現。
有些行銷隻是不實用的噱頭,有些後來卻衍生齣新的理財習慣。例如機票裏程纍積、刷卡滿額禮、紅利點數兌換、異業閤作聯名卡、刷卡做公益,乃至於信用卡會員日、循環信用、代刷其他公司卡費……等。參與信用卡的機構,由原本的銀行拓展到各大金融機構連同保險公司,後來更有許多企業集團發行聯名卡,校園、廟宇、社團紛紛加入這個遊戲。直到這個時候,信用卡纔變成婦孺皆知的「基本常識」。
但如同各種金融工具的基本原則,一個新工具誕生前,它隻是個「概念」。信用卡的概念是「預先消費,由第三方代為支付」,往後不論信用卡怎麼發展,都不脫這個概念。
如今,信用卡仍在不斷發展,隻是搭配整個大環境而有更多的應用,第一代晶片式金融卡誕生於九○年代,之後防僞方式不斷更新。因應網路時代,開始有瞭網路刷卡的新型態。一開始詐騙案件頻傳,大部分人都不敢在網路上消費,但是到瞭今天,網路刷卡已經非常普及,幾乎每個人都曾有網路刷卡訂貨的經驗。
近幾年來,信用卡發展到可以透過手機刷卡,包括Apple Pay、Google Pay、LINE Pay…… 等HCE(Host Card Emulation,主機卡模擬)行動支付平颱等陸續登場,如果有人還不懂什麼叫手機信用卡,可能就有人會反問:「都什麼時代瞭,你還不懂這個?」
但還真的有人不懂,這裏說的不是彆人,而是我們自己。
曾幾何時,信用卡也已經落伍瞭,刷卡?現在人拿著手機就可以做很多事瞭,不隻付錢、轉帳,也可以買基金、買保險,甚至還可以藉錢給彆人。就如同前麵說的那個故事,某丙以不屑的語氣,認為彆人都落伍瞭,完全不懂理財觀念,但結果連同他在內,甲、乙、丙三個人統統都是井底之蛙。
比起甲、乙、丙三個人,那個外地人有比較高明嗎?
也許比起鄉下人來說,他是個文明人,但他其實也隻懂得基本的理財工具而已。
同樣的,我要問這個問題:
都什麼時代瞭,你的理財觀念還隻停在遠古嗎?
這裏提的隻是信用卡的例子,很可能就有一些術語讓很多人聽不懂瞭。理財還有許多領域呢!不論是存款、保險、藉貸、基金、消費、投資……都有很多領域,甚至有的連「領域」本身我們都不熟悉,例如什麼是FinTech ?什麼是P2P 平颱?
其實也不要沮喪,任何觀念在一開始的時候,大部分的人都不熟悉,而且這裏的大部分,很可能是占全民比例99%以上,在這麼高比例的不熟悉情況下,一個人不懂某些理財觀念,也是情有可原的。這些「不懂」的人,可能包括社會菁英,例如公司老闆、律師、大學教授、醫師等等。
舉個例子吧!直到2017 年,在颱灣,當我們去公共場所聽大傢聊天談理財,他們談的理財模式,還是不脫以下的模式:
以上隻是在颱灣,但若去到中國,就已經完全是另一種境界瞭。現今世界已經走上FinTech 時代,金融環境已經持續在變,各種新的理財應用已經誕生瞭。
也許有人會說,沒關係,反正終有一天,這些金融知識都會變成「基本常識」,我們急什麼?
重點是每個人的時間有限,我們有必要賭上自己的青春去「慢慢跟上」潮流嗎?每當有新的觀念誕生,總是那些走在觀念之先的人,可以享受到情報的好處,可以最先透過新工具賺取利潤,可以最先避開各種金融損失。
其實很多的金融知識,已經開始齣現在一些專業的雜誌上,但各種專有名詞仍距離大傢有一段距離。
什麼叫FinTech ?什麼叫機器人理財?什麼叫P2P ?什麼叫逆嚮抵押房貸?
就連日常生活常用的ATM,也已經逐步變身。你是否有注意到,許多提款機可以進行無卡提款,隻要在手機上操作設定就能提款。還有你知道嗎?就算是在颱灣的便利商店,也可以跨國提領,以這個角度來說,在全世界投資理財,都可以在颱灣提領現金。
理財的領域越來越多,唯有跟上新的金融趨勢,纔能守住你的未來。
現在,再迴到前麵那個故事,對於專業理財人士來說,也許在他的眼中,你就像那三個鄉下地方的甲、乙、丙一般,理財的觀念與他是處在兩種完全不同的世界。
現在都什麼時代瞭?讓我們成為跟得上時代的人,為自己的生活創造最大的可能。
前言 都什麼時代瞭,你的理財觀念還停在遠古嗎?
PART1 FinTech 理財 基本觀念篇
──找齣你的理財九宮格
第一章 建立你的理財基本觀
第二章 掌控自己的理財效率學
第三章 FinTech 時代的理財效率學
PART2 FinTech 理財 基礎知識篇
──準備好進入無紙新時代
第四章 一切從錢開始
第五章 歡迎來到消費更聰明的時代──FinTech支付篇
第六章 風險管理進入科技化時代──FinTech保險篇
第七章 藉錢存錢都請跟上新時代──FinTech存貸篇
第八章 隻要有想法就讓你找得到錢──FinTech籌資篇
第九章 讓你真正做到聰明理財──FinTech投資管理與市場資訊供應篇
PART3FinTech 理財 實務操作篇
──運用科技讓你賺更多
第十章 讓自己取得FinTech 入門卡
第十一章 如何應用FinTech 賺報酬
第十二章 讓你用錢更彈性更具獲利性
結語 懂得應用新科技,就跑在大傢前麵
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