具體描述
用數據／策略／國際案例告訴你，
FinTech與你大有關係！
● 讓金融從業者擬齣轉型策略
● 投資人找到對的産業商機
● 普羅大眾理解未來消費趨勢
FinTech時代來臨，零售銀行、保險業、券商、P2P……等個人金融服務業，都將麵臨轉型的機遇與挑戰！
本書由BCG資深金融戰略專傢，曆時一年多，訪談金融業內上百位專傢，並結閤國內外豐富的案例經驗編寫而成，具體提齣個人金融在FinTech時代跟傳統金融不同的競爭格局與緻勝要素，教你擬齣個人金融服務業的轉型應對策略。
以零售銀行為例
【提供差異化定位＋多樣化的業務模式】
•客戶深耕型→馬來西亞的MACH銀行隻在人潮流動大的位置開設實體店麵，創造年輕、活潑的文化刺激年輕人的需求，並提供他們最常用的理財工具。
•通路創新型→西班牙一傢零售銀行透過大數據分析發現，足球消費者的存款最多，因此主動提供奢侈品服務，提高客戶消費動能。
•全麵製勝型→美國富國銀行擁有小型農場商、中階主管以及高淨值人群等多樣化客群，因此可提供各種需求滿足所有客戶所需。
•商品專傢型→西班牙的桑坦德銀行提供的商品本身並沒有獨特的創新，但價格往往低於競爭者，或反饋各種形式優惠給客戶。
•生態整閤型→日本樂天集團利用旗下電子商務購物平颱、電子書、旅遊……業務，結閤網路銀行、信用卡、電子錢包，掌握資金流嚮和大量的交易數據。
本書特色
1. BCG首次公開「金融産業策略報告書」，書中使用大量的資料分析，對金融科技相關行業的業務創新、商業模式進行瞭極具實踐價值的剖析。
2. 傳統金融機構的轉型發展迫在眉睫，書中提供最務實的案例與指南，描繪齣FinTech時代對未來的變革、轉型路徑及製勝策略。
名人推薦
洪茂蔚 颱灣金融研訓院董事長
詹文男 資訊工業策進會産業情報研究所（MIC）所長
廖天舒 波士頓顧問公司大中華區總裁
劉奕成 中國信託商業銀行信用金融執行長
盧希鵬 颱灣科技大學資訊管理係專任特聘教授
著者信息
何大勇（BCG閤夥人兼董事總經理）
從事金融及金融業戰略諮詢工作15年，領導BCG在中國金融行業的諮詢業務、BCG中國金融業智庫研究工作，目前領導綜閤金融、金融大數據、銀行業數位化轉型、多管道整閤、數位保險等專題領域的工作。
張越（BCG閤夥人兼董事總經理）
BCG大中華區金融機構諮詢業務領導小組核心成員，負責綜閤金融、網路金融、大數據、零售銀行、財富和資産管理、運營管理等專題的諮詢業務和研究工作，常年服務於全球及中國本土領先金融機構。
劉月（BCG專案經理）
從事金融戰略諮詢工作7年，專注於金融業的戰略設計、網路金融、管道轉型、協同策略等議題。
圖書目錄
推薦序 數位世代，更要洞察需求、翻轉營運模式／詹文男
推薦序 金融科技實操、思考、案例分享的完全指南／廖天舒
推薦序 鳥瞰來路去嚮／劉奕成
推薦序 贏在細節，輸在格局／盧希鵬
前言
導讀 知變、應變、適變，颱灣金融業的數位發展之路
上篇 網路開創的金融新格局
第一章 當傳統金融遇上網路新秀
01／中國網路金融業的崛起與顛覆
02／技術創造金融革新
專題 1-1：國際金融業的大數據應用
03／客戶需求是革新的驅動力
04／中國監管法規同步更新，包容新金融
第二章 網路促進金融業轉型
01／跨界競爭的思維碰撞：金融vs.網路
02／網路競閤的四大製高點
專題 2-1：蘋果支付對行動支付業是機遇還是挑戰？
專題 2-2：以美國徵信市場為例看國外徵信發展
第三章 打造網路金融的全麵策略優勢
01／BCG的適應型策略
02／試誤優勢
03／觸角優勢
04／組織優勢
05／係統優勢
06／社會優勢
第四章 網路加值金融業，擴充經營格局
01／促進普惠金融的實現
02／網路金融促使金融改革
下篇 網路帶動的金融服務轉型：個人金融時代來臨
第五章 網路時代的零售銀行轉型
01／網路時代的零售銀行發展策略
02／網路發展趨勢預測
03／零售銀行網路轉型的五大差異化模式
04／零售銀行轉型的七大能力
第六章 網路時代的保險業轉型
01／網路改變中國保險業的發展策略
02／保險業發展的趨勢預測
03／保險業轉型的兩大機會
04／保險業轉型的八大能力
第七章 網路時代的證券商轉型
01／證券商未來發展的策略
02／證券發展的主要趨勢
03／證券商零售業務轉型的六大模式
專題 7-1：O2O財富管理模式，以嘉信理財為例
專題 7-2：擁抱網路時代的私人財富管理
04／證券商轉型的五大關鍵
第八章 網路時代的新興金融生態圈
01／新興金融業態的當前發展
02／新金融業態：P2P
03／新金融業態：股權眾籌
附錄 颱灣網路金融的現況與未來發展
圖書序言
數位世代，更要洞察需求、翻轉營運模式
文／ 詹文男 資訊工業策進會産業情報研究所（MIC）所長
自從世界經濟論壇（World Economic Forum，WEF）於2015年發布未來金融服務研究報告以來，金融科技（FinTech）不僅成為金融服務業創新的代名詞，更是各大金融集團、創投與科技新創企業的競技場。
在WEF報告中提齣六項關鍵趨勢：①FinTech的發展與對傳統金融業的破壞性是可以預期的；②最大衝擊來自於平颱、大數據與輕量資産的商業模式創新；③短期影響最大的是銀行業，中長期影響最深的是保險業。④金融業將會採取與新創FinTech公司競閤的平行策略；⑤健全的發展來自於政府、金融業與新創FinTech公司三方的協同閤作；⑥FinTech的破壞性創新將會逐漸改變消費行為、商業模式，與産業結構。
對照現今金融科技的發展可以發現，WEF所提齣的這些趨勢，正如潮水般湧嚮傳統金融産業，並逐漸侵蝕其原有的基業，到底應該如何麵對這些挑戰？閤作？還是迎頭痛擊？已成為現階段這些傳統金融産業領導人煩惱的課題！
要迴答這個問題，應從金融科技的本質思考起：基本上，我們應該瞭解，金融科技重點不僅止於科技。科技當然提供瞭顛覆産業或驅使企業轉型的機會，但更需要理解的是數位世代對金融服務的需求。金融與科技融閤隻是錶象，真正的意涵在於世代行為的翻轉。亦即我們在思考金融科技的策略布局時，真正需要強化的是對於數位世代行為的洞察。數位世代對於科技的應用能力，遠遠超過傳統金融業決策高層的想像。這種先天的不對稱性，將會是傳統金融業發展金融科技的最大盲點。
也就是，金融科技的重點不隻是科技，更重要的是運用科技經營社群：透過社群互動深入挖掘隱而未顯的需求與可能的服務模式，然後再用FinTech新服務來對應。要發展金融科技，不能落於金融業的科技化，需要更專注於用科技解決消費者的真正痛點。那些現在沒有或不方便、不便宜的金融服務，並且鏈結社群口碑，設計符閤年輕世代使用行為的新服務。
但要如何著手進行呢？讀者手上的這本《實踐FinTech》即提供瞭一個很好的架構。本書從網路發展對傳統金融産業的影響先做宏觀的描述與說明，接著提齣如何打造網路金融優勢的幾種策略，並舉實例說明，讓讀者能夠清楚掌握執行的方嚮；更可貴的事，本書針對不同的金融服務業，包括金融、保險、證券及新興的金融業態，提齣可以參考的策略架構與協助企業轉型的關鍵要素。對於有誌於進軍金融科技的讀者，或是憂心數位時代挑戰的傳統金融業從業人員，這本書提供瞭一個很好的指引，值得推薦給大傢！
推薦序
金融科技實操、思考、案例分享的完全指南
文／ 廖天舒 波士頓顧問公司大中華區總裁
迴望曆史，中國金融業從未缺少過跌宕起伏。銀行、保險、信託、證券、基金⋯⋯幾度變遷，甚至洗牌。
但這個行業從未經曆過這樣的時代：客戶行為發生瞭深刻變化而且不可逆轉。每天，近6億手機綫上使用者在指掌之間不僅完成瞭溝通、分享、購物，也正以日益自主的心態於綫上完成金融服務；技術支援下的業務模式不斷翻新—行動通訊網路、大數據、雲端運算技術、物聯網等技術不斷滲透金融業，使其創造價值的方式不斷變化、能力不斷提高；金融業自身的市場化進入關鍵階段—利率、匯率、市場準入（Market Access），各個核心維度都在破冰；跨界競閤成為常態—網路企業、電商平颱、産業集團、新創公司紛紛加入，靈敏而強韌地在各個細分市場中尋求價值，與傳統金融機構或爭鋒，或連結。這一切並非從未曾發生過，但這一切從未同時、並以這樣的速度發生過。
做為半個多世紀以來在全球布局的顧問公司，波士頓顧問公司（BCG）有幸在中國金融業中成為這樣一個時代的觀察者、思考者、探索者和塑造者。日復一日，我們的顧問團隊與各個金融子行業中的打拚者並肩作戰、共同求索，並不斷將BCG做為策略諮詢開創者的智慧資産應用於本土實踐，為行業的轉型與發展前瞻藍圖、規畫路徑、落實跬步、謀求突破。
本書是這些觀察、思考與實踐中凝練齣的結晶。對於這樣一個激蕩偉大的時代，這本書僅僅是對金融業發展長河中短暫一程的剖析，但它全麵、係統、精準地透視瞭在網路大潮洗禮下的個人金融服務業，轉型的動力和格局、各個相關子行業轉型與發展的潛在目標模式與路徑，在大膽設想的同時用大量的數據分析、專傢訪談、案例研究等小心求證，形成結論。同時，作者還首次將BCG在數位時代對於企業策略分析框架的新理論研究成果「適應型策略」（Adaptive Strategy），應用到個人金融服務的策略思考層麵，為金融業打造根本性的競爭優勢指明瞭方嚮。1970年，BCG創始人布魯斯•亨德森（Bruce Henderson）先生用「波士頓矩陣」將「策略」引入商界。從那時起，BCG就未曾停止用思考與智慧影響世界、改變世界：經驗麯綫、時基競爭、價值鏈分析⋯⋯到如今的適應型策略，每一次，BCG都希望能夠擊穿紛繁復雜的現象，觸達行業發展的本質，用精簡銳利的思考框架，幫助企業決策者把握自身的價值關鍵，在競爭中贏得先機、構築優勢。這一次，我們欣喜地看到這一理論，在中國的個人金融服務業得以發揮力量。
這樣一本書的誕生是時間沉澱的結果。我們的顧問團隊在中國金融行業「網路金融元年」開始，就已經透過各種項目實踐和專項研究，融入中國個人金融服務業的轉型大業中，實操、思考、積纍。
這樣一本書的誕生是集體努力的結果。在研究並成書的過程中，我們訪談瞭一百多位來自監管、金融業、網路業、各産業、高校、研究機構、媒體、BCG遍布全球48國、85個辦公室的相關專傢，廣集智慧，碰撞觀點。在此，我代錶團隊嚮所有支持我們、陪伴我們一路走來的各方錶示誠摯的感謝。
我們深知，行業的探索永無止境。BCG將繼續謹記使命，不斷用智慧和專業為我們的客戶創造價值，並與從業者一起，共同塑造、成就中國個人金融服務業這一場麵嚮朝陽的轉型。
推薦序
贏在細節，輸在格局
文／ 盧希鵬 颱灣科技大學資訊管理係專任特聘教授
颱灣的金融機構往往「贏在細節，輸在格局」，因為每傢銀行做的業務都一樣，誰掌握到細節，誰就能勝齣。但FinTech這波革命，卻是格局的革命，一不小心，就可能革瞭傳統金融機構的命。這波革命的基礎，來自於互聯網金融的低交易成本，促成瞭長尾小眾市場的興起、金融産品的再造、與金融機構的新生。依照諾貝爾經濟學奬得主寇斯（Ronald Coase）的理論，當交易成本降低時，組織規模就會縮小，像是自動提款機、網路銀行降低客戶的交易成本，銀行的規模就變小瞭。如果有一天，FinTech將交易成本降為零，銀行會不會從此消失? FinTech猶如一場金融業的集體自殺競賽，交易成本不夠低將會失去客戶，如果降到太低，金融機構規模就會縮小甚至消失。
為瞭解決這個問題，這本書談的就是FinTech革命的格局（上篇）與轉型細節（下篇），是一本很棒的書。
在格局上，傳統的價值鏈綫性思維，將轉型成「用戶+雲+端」的互聯網思維；從「人們來到金融機構」的渠道思維，到「金融機構去到有人地方」的場景思維，也就是這本書講的四大製高點: 基礎建設、平颱、渠道、與場景。
在細節上，本書提齣零售銀行的五大轉型模式（我的、便捷、專業、全麵、不是銀行）、保險業的大數據改良（風險評估與訂價、交叉銷售、防止客戶流失、欺詐檢測）與打破産業邊界的新興保險模式、以及券商轉型的六大模式（網路摺扣經紀、網路機構經紀、O2O財富管理、綜閤財富管理、獨立投資顧問、與私人銀行╱信託）。最後，也談瞭一些P2P的新興金融生態圈。
我過去以哈士奇與狼來比喻「金融互聯網」與「互聯網金融」。金融互聯網由金融機構主導，是哈士奇，他們守法，食物來源主要是主人給的飼料。互聯網金融由互聯網公司主導，是狼，他們衝撞法律，因為必須補到獵物纔能生存。這本書主要是寫給哈士奇（金融機構）看的，這很重要，我相信哈士奇最終會贏得這場革命，因為他們後麵的主人，有槍。
這本FinTech書是近幾年最有係統結構的書籍，我推薦大傢閱讀。
圖書試讀
蘋果支付對行動支付業是機遇還是挑戰？
行動支付行業風雲變幻
根據BCG的預測，全球零售支付行業收入在2013年已達到約7,500億美元，未來10年有望保持7％的復閤年均增長率，至2023年達到15,000億美元。其中，新興市場將是增長的主要貢獻者，其復閤年均增長率為11％，是成熟市場的近3倍（4％）。
在零售支付行業中，行動支付滲透率仍低。目前全球零售支付交易總額約為8.2兆美元，其中行動支付交易總額約為1,400億美元，僅占1.7％，但復閤年均增長率超過35％，遠高於其他領域（如現金支付、PC端的綫上支付），主要受惠於行動通訊網路和行動智慧終端機的普及。
支付的綫上化與行動化，為支付行業帶來一係列變化：首先，支付機構日漸多元，除傳統的銀行、收單機構、信用卡組織外，搜尋引擎、社群網站、綫上、綫下商戶、手機錢包等也紛紛變身支付機構，使得支付領域生態日漸復雜。其次，支付的媒介和流程也發生瞭改變。原有的流程需要使用者在支付時齣示卡片，現在則提前將卡片相關的資訊存儲在帳戶中，使用者在支付時不需齣示卡片，但需要藉助電腦、手機等終端在帳戶中完成支付。並且，支付媒介的虛擬化使得遠端的行動支付得以實現。此外，傳統的商業模式也麵臨巨大壓力，競爭的焦點變成行動端客戶的入口爭奪，新的機構和流程也帶來新的監管政策及對傳統訂價模式的挑戰。
在這背景下，2014年10月，蘋果正式推齣瞭蘋果支付，透過簡單的介麵、流程、指紋識彆和內置晶片的安全認證，成功讓支付體驗更便捷與安全。本專題將深入分析蘋果支付對其他行動支付的影響。
蘋果支付的工作原理
蘋果支付目前主要應用於近端支付和遠端支付尚不能進行綫上支付。與其他支付工具相比，蘋果支付有五大特點：
①便捷的介麵：透過Passbook呈現便捷的支付介麵，能夠便利選用不同銀行卡，未來還可閤併優惠券使用。
② 生物認證：透過指紋識彆解鎖手機並授權支付。
③ 藉助傳統的支付「通路」：透過Visa、MasterCard等傳統的轉帳卡和信用卡實現支付，商戶可使用現有付款平颱和NFC終端。
④ 代碼技術的憑證：手機內建加密晶片（Secure Element），用以儲存代碼（Token），而且儲存在蘋果的伺服器之外。
⑤ NFC免接觸付款：在消費點近距離輕觸手機即可完成付款，無須透過接觸（如刷卡）。
用戶評價
當我看到《實踐FINTECH：BCG教你擬定金融科技的最佳優勢策略》這本書名時，腦子裏立刻閃過一連串關於“未來金融”的畫麵。金融科技的影響力已經滲透到我們生活的方方麵麵，從移動支付、在綫藉貸，到智能投顧、數字貨幣，幾乎沒有哪個角落不受其影響。而 BCG 作為全球頂尖的管理谘詢公司，他們對於商業趨勢的洞察力一直備受認可。我非常期待這本書能夠深入淺齣地解讀當前金融科技的最新發展趨勢，並且能夠提供一套實用的方法論，幫助讀者理解這些趨勢背後的邏輯。對於在颱灣這個相對成熟但又充滿活力的市場來說，我們一直在尋找如何更好地擁抱科技，革新金融服務。這本書如果能提供關於如何整閤傳統金融的穩定性和科技創新的活力，以及如何平衡監管要求和業務創新，那將非常有價值。我希望它能幫助我們預見未來金融服務的形態，並且能夠提前布局，抓住時代的機遇。
评分對於《實踐FINTECH：BCG教你擬定金融科技的最佳優勢策略》這本書，我最看重的是它能為我們提供一個“策略性”的思考框架。在金融科技浪潮席捲全球的今天，許多企業都在嘗試各種創新，但如果沒有一個清晰的策略指引，很可能就會陷入“摸著石頭過河”的睏境，甚至勞而無功。BCG 能夠以其深厚的行業經驗和谘詢能力，為我們提供一套行之有效的策略製定方法，這讓我感到非常期待。我希望這本書能夠深入分析金融科技行業的核心競爭要素，比如技術創新、數據驅動、客戶體驗、閤規監管等等，並在此基礎上，指導讀者如何根據自身的特點和市場環境，製定齣差異化的、能夠構建競爭壁壘的優勢策略。尤其是在颱灣，我們麵臨著既要跟上全球FinTech發展步伐，又要考慮本地市場特性和監管環境的挑戰。這本書如果能提供一些具體的、可操作的策略工具和案例，幫助企業在創新與風險之間找到平衡，在市場競爭中形成獨特的優勢，那就太棒瞭。
评分這本書的書名“BCG教你擬定金融科技的最佳優勢策略”，讓我對其中的“優勢策略”這部分內容充滿瞭好奇。在如今這個快速變化的時代，金融科技的競爭已經白熱化，很多公司都在追逐風口，但最終能脫穎而齣的，往往是那些擁有獨特優勢，並且能夠持續構建和鞏固這些優勢的。我希望 BCG 能在這本書裏深入剖析，究竟什麼樣的“優勢”纔是金融科技領域最寶貴的？是技術上的先發優勢？數據上的壟斷優勢？還是用戶體驗上的極緻優勢？亦或是某種創新的商業模式帶來的網絡效應？我期待看到 BCG 能夠提供一個清晰的分析框架，幫助我們辨彆並找到最適閤自己企業發展的優勢方嚮。而且，“策略”二字也意味著這本書不僅僅是停留在概念層麵，而是要提供一套可執行的行動指南。在颱灣，我們有很多中小企業也想進入 FinTech 領域，但資源有限，他們需要的是能夠事半功倍的策略。我希望這本書能為他們提供具體的指導，如何利用有限的資源，找到突破口，構建護城河，從而在激烈的市場競爭中贏得一席之地。
评分我對這本書的期待，主要集中在 BCG 的“實踐”二字上。很多時候，理論性的探討固然重要，但如果缺乏實操性，對我們這些一綫從業者來說，幫助就有限瞭。我希望這本書能提供一些真實的案例分析，不是那種高高在上的理論模型，而是能看到具體的公司是如何在 FinTech 領域取得成功的，他們遇到瞭哪些挑戰，又是如何剋服的。尤其是在颱灣，我們有很多優秀的科技人纔和金融機構，如果能有結閤本地情況的案例，那就更好瞭。當然，就算沒有完全本土化的案例，BCG 作為一個全球性的谘詢公司，他們接觸到的案例一定是跨國界的，從中學習到不同市場的經驗，再應用到颱灣的市場，相信也能觸類旁通。我特彆想知道，BCG 會不會分享他們谘詢客戶時使用的工具和方法論，比如 SWOT 分析、價值鏈分析，或者他們自己開發的 FinTech 評估模型？如果是這樣，這本書就不僅僅是一本觀點書，更是一本“工具箱”。我希望它能幫助我們從“知道 FinTech 是什麼”提升到“知道 FinTech 怎麼做”，並且能更有效地評估風險，識彆機會，最終能夠製定齣真正有競爭力的策略。
评分哇，看到 BCG 的書要齣中文版瞭，我真的超期待！《實踐FINTECH：BCG教你擬定金融科技的最佳優勢策略》，光是書名就讓人眼睛一亮。BCG 畢竟是世界級的管理谘詢公司，他們齣的書，內容一定不會差。我一直覺得金融科技（FinTech）是個既充滿機遇又挑戰重重的領域，很多傳統金融機構在這方麵都摸索得有點吃力，而新興的金融科技公司又想打破舊格局。這本書如果能像書名說的那樣，提供一套“最佳優勢策略”，那對我們這些想在 FinTech 領域有所作為的讀者來說，簡直就是一本救世寶典！尤其是在颱灣，我們其實也看到很多金融科技的創新，但究竟怎麼纔能在這場變革中站穩腳跟，甚至脫穎而齣，確實需要更係統、更專業的指導。我特彆好奇 BCG 會從哪些角度切入，是側重於技術創新、商業模式設計、還是客戶體驗優化？或者會結閤大數據、人工智能、區塊鏈等具體技術來分析？我希望這本書能給齣一個清晰的框架，讓我們能理解 FinTech 的核心驅動力，以及如何抓住這些驅動力來製定齣切實可行的商業策略。畢竟，光有想法是不夠的，如何在競爭激烈的市場中找到差異化優勢，並且持續保持領先，纔是關鍵。
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