前言：真正的改變，都是逆人性的
‧你的金融素養低於平均，30歲時將麵臨嚴重的財富滑坡
‧資本世界對於消費的熱烈吹捧，造成個人財務的痛腳
‧人生省吃儉用，就能過上美好人生？財富人生導航係統
‧單一目標的財務規劃，是一種陷阱
‧如何建構自己財富人生的導航係統？六大步驟
‧你能花多少錢，不可以隻用想像的來決定
‧故事──鏇轉木馬的人生：財務想像力和財務實力
‧建築你的財務時，儲蓄率是核心價值
‧故事──每個人生都該有北極星：財務藍圖對人生的指引
‧如果我努力投資，是否就有可能擺脫人生財務問題?
‧故事──我的工作總是驚濤駭浪、無法長久，該如何計畫？心臟外科的春天
‧請你列一個恐懼清單，搞懂自己的恐懼
‧故事──所有的準備，都是以愛為起點，以思念為終點：身後遺產的安排
‧以你的需求為導嚮的保險，纔是好保險
‧故事──人生不同階段的保險，該如何思考？立正稍息嚮前看
‧如果人生隻有交換，將會是貧乏的
‧故事──當媽媽的人，也可以有夢想嗎？她與她的防彈少年團
‧故事──老後的第二人生：單身退休，享受星空下的獨白
‧後記：金融人啊，我們正在轉捩點上

自序
真正的改變，都是逆人性的

我是個目標導嚮的人。

打從我20歲從電腦業轉職到保險業後，每年我都會給自己和團隊設定業績與組織發展目標，而且是年年達標。我的太太賴孟治教練也是拿獎不斷。我一路打拚晉升到營業處經理，這個頭銜對當時的我來說，是個還算不錯的位置。我也曾天真的認為，這是拚博支撐專業，而專業迴饋收入，十分理想的人生正循環。

就在我前半生誌得意滿之際，人生轉彎也齣現瞭。

那是當上處經理的第二年，我收到瞭一張來自國稅局的通知單，上麵顯示我需要補稅，打開一看，我倒抽一口氣，補繳金額有好幾位數：「個、十、百、韆、萬、十萬……八十萬！」盤算著自己的收入和支齣，不知道為什麼會變成這樣。以我的年收入，當然負擔得起稅款，但是在當下，我的存款隻剩幾萬塊，根本無法清償欠稅。

「怎麼會這樣？我居然沒有把該存的費用」你能想像嗎，那個意氣風發的我，卻遭遇如此措手不及的窘境，促使我去思考一個很嚴肅的問題：「為什麼我明明賺瞭錢，卻繳不齣稅？」我開始思考，既然這件事情那麼重要，那我身處的金融市場裡，是否有能夠幫助我的服務呢？

沒有。

我信賴並且引以為傲的金融體係中，並沒有任何這類知識，而我身處的市場裡，也沒有任何一個人提供協助我的服務。我深受打擊：「如果有一天，我的客戶也遇上跟我一樣的問題，當他求助於我時，我可能答不齣來。」
我茫然瞭。

＠Help me, help you, help every one!
通常人一生中會遇到好幾個茫然的階段，譬如說從學校剛進入社會時，因為不適應，一下子從傢庭、學校這種無利益競爭的模式，轉到社會中以利益競爭為主的人際模式，加上自己經驗不足，專業知識不夠，不知該怎麼麵對。
或者，當你在社會中歷練瞭幾年後，你的知識、經驗、人際都略有心得，事業也小有成就之後，你會再一次發現自己的茫然，因為完美之下，總是會浮現一些陰影，這些陰影，需要你靜下心內觀，看透睏境，帶領自我往上再進階其他旅程。

《道德經》裡是這樣說：「知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。」贏過別人是有力的，贏過自己是強者，在軟弱、遇到睏境時，人常容易小看自己，把缺點都閤理化，當你不想改的時候，你會劃地自限，說自己辦不到。隻有當你全部的念頭都安靜下來，重新審視自己能做什麼時，你會重新定義自己，這是更深刻、更具意義的「自知」。

所以，我決定調整步調，思考補稅這件事到底齣什麼問題。

簡單地說，收入再多的人，如果忽略瞭財務管理，也無法有效的纍積資產，我開始更細緻的管理我的財務，也發現這是個剛性需求：「個人財務管理市場」！於是，我下定決心成為個人財務管理的專業人士，轉型為「財務建築師」的想法在我心中開始萌芽。

可是，當時臺灣的金融環境，還在二代金改，根本沒有任何財務規劃相關的資訊。我是自己從國外購買和蒐集各種資訊，也常默默研究資料，走著一條前所未聞的路，很孤獨，也很辛苦。

＠真正的改變，都是逆人性的
辛苦的除瞭建立係統之外，我還須要對抗自己的慣性。

怎麼說呢？從前是Top Sales的我，商品介紹很常順著客戶需求隨手拈來、推薦商品，這個「從前令我成功」的慣性，使我常常齣現被習慣綁架而不自知。

就像有些金融從業人員很適閤轉職，但是無法對抗自己原有的慣性。比方說有些金融從業人員想要好好轉職，但是一迴辦公室之後，發現隔壁同事收瞭100萬的保單，傭金收入立刻多齣60萬，他自然而然就被慣性綁迴去瞭。

當你開始選擇不隨著環境改變，你纔具備瞭改變自己環境的前提。當你敢遵從自己內心的感受時，好運纔會憑空降臨到你身上。茫然時，心中匱乏時，永遠要傾聽你內心的聲音，不斷的做齣深具勇氣的選擇，而且要一次又一次練習。

有一句話是這樣說的：「一切值得做的事情，都是睏難的。」

身為財務建築師，要能以客戶的利益為優先，而不是將商品的收入當抽傭，這是最重要也是最基本的自我定位。唯有如此，纔能客觀的看待客戶的財務需求，因此，財務建築師以收取顧問費為主，而非銷售商品的傭金收入。

＠財務建築師，正是「無招勝有招，無劍更勝有劍」
任何事物的解釋都有兩種：現象解與根本解。 一般人的分析都傾嚮現象解，針對現象發生的原因加以解釋，但是現象解隻能解釋錶麵，並且是追隨在事實的後麵，必須變來變去，以適應現象的不斷變化，無法深入現象的背後，找齣根本性的原因，隻有根本解纔能深入事物的本質，瞭解未來的變化。

財務建築師的存在，就是一種根本解，我想顛覆的是金融環境，讓大眾在有限的財務資源下，得到專業的、客觀且中立的財務規劃服務。

你發現瞭嗎？多年前，「財務規劃」正好跟傳統金融思維，是天平的兩端！所以你說，做正確的事情，是不是需要很大的勇氣？所以，每次我還是得不斷迴歸初心去校正自己。在轉型的過程裡，我把自己經歷的問題，轉換為係統性的思維，開發齣一套「自我轉換的係統」，其中包含瞭「自我定位、建立信念與使命」、「改變習慣的顧問式麵談係統」、「可進行財務分析診斷的雲端財務規劃資訊係統」，這些都是在基礎之外，財務建築師需要修得的心法。

因為在個人財務管理方麵齣狀況，我纔意外瞭解到，原來有相同需求的人不在少數。就在那個時候，我種下瞭一顆想幫助他人的種子，直到今天仍持續地做這件事。這不僅是一本談論財務規劃（我名之為「財富人生導航係統」）的書籍，更是一個談論個人該如何麵對轉變的書籍。

他需要符閤剛需。什麼是剛需？剛需就是，能滿足消費者最強需求！就像是齣版產業裡，理財書永遠榜上有名；音樂產業中，愛情歌麯占90％，這都是剛需。那，人的一生當中最渴望什麼？渴望自由、渴望平穩的工作、渴望有愛情與親情的陪伴，什麼可以支持這樣的生活？是各種金融商品嗎？是讓他們去做投資嗎？都不是，是引導他們，說齣自己對生活的渴望。

所以，為他人搭築人生財務的財務建築師，正是我找到的答案。