具体描述
为你一辈子的幸福背书的专业理财计画！很多人常问自己：「我的钱都花到哪去了？」但是却又无法想通为何永远存不到钱。本书为你提供了解答，从保险、投资、信用卡和退休储蓄计画，到其他各式各样的日常重要理财问题，都可以参考本书的建议来制订最正确的决策。
作者把现实世界的一些案例和他自己的观察与标准普尔公司的知识和专业结合在一起后，催生了这一本基础的理财入门书。本书将巨细靡遗地告诉你如何做到下列几点：
．善加管理你的良性负债，并永远摆脱恶性负债。
．编制一套符合进度且创新的两阶段预算流程。
．审视你的退休计画，确认是否满足你的需求。
．把遗产留给你的继承人，不要让国税局占便宜。
．不用花大钱也可以得到你所需要的保险。
如果一个人拥有卓越的理财能力，他将来也应该能够创造个人和财务的成就。《标准普尔教你做好个人理财》一书为读者提供了相当实用的工具，不管是什么样的理财问题，都可以利用这些工具来协助你制订出聪明而且可以赚钱的决策。
作者简介
汤姆．道尼（Tom Downey）是标准普尔公司的财务作家。
译者简介
陈仪
目前任职于知名投资公司之投资部主管，投入金融理财领域达十年以上，曾任投信基金经理与专业投顾研究主管。现为兼职译者，译作甚丰。
著者信息
图书目录
第一章 这是你自己的财务人生，请谨慎以待
第二章 负债与信用就好像双面刃
第三章 身为扩张信用的消费者，你有哪些权利和义务
第四章 了解投资
第五章 共同基金须知
第六章 现实世界的投资窍门
第七章 退休后的残酷现实
第八章 大学规划概要
第九章 遗产规划的基本原则
第十章 家族与金钱
第十一章 节税大全：过一个不用缴税的人生
第十二章 了解保险
第十三章 总结
图书序言
杨镇龙 中华信评公司总经理
人人都是理财专家！
就在2005年的9月，标准普尔公司确定成为中华信用评等最主要的股东。身为中华信评总经理的我，对于这样的发展充满了信心。中华信用评等公司的成立，原本就结合了娴熟台湾金融环境的国内股东，其中包括：台湾证券交易所、台湾证券集中保管公司、金融联合征信公司、中华征信所、台湾网路认证公司与台湾期货交易所，及美商标准普尔公司（Standard & Poor掇）。我们最初的构想，就是希望借由信用评等制度的建立，提供投资人一个客观的标准，来评断一个公司、或金融机构甚至公家机关的信用体质是否建全。
而我们的股东之中，标准普尔公司可说是国际知名的信用评等公司，一般投资人常见的标准普尔500指数，就是其最令人信服的一项指标产品。也因此，在标准普尔公司成为中华信评的主要股东时，我们也兴奋的期待着能将这个成功的世界级经验，运用到台湾的信评市场。
因此，当我得知麦格罗．希尔出版公司要出版这一系列的「标准普尔投资理财指南」之后，感到非常开心。实在是因为，一般人听到「理财」这两个字，总是想做却又觉得遥不可及。而这系列的书，看来却是如此的平易近人，将「理财」和「日常生活」紧密的结合在一起。本系列的书当然也提到了标准普尔的功能：如何帮助投资者检视投资标的的安全性，甚至，详细的比较了一般常见的信用评等机构的评等符号，供读者分析时能客观的比较使用。读者可以利用这样的市场标竿更了解潜在的投资标的，以及成长绩效。像这类的信用评等机构，维持中立、客观是非常重要的。而读完之后，我也发现，虽然是标准普尔的专业作家所执笔，但是下笔却非常的实用且超然。完全就是为了一般单纯想要理好财的上班族、家庭主妇、社会新鲜人，甚至是没什么收入的学生，都能从管理零用钱开始做好「个人」的「专属」理财专案。
很多人会说：「我根本没有钱，哪来的财可理」。殊不知，就是要先「理」清自己的金钱来源，「财」源才会滚滚而来。就像书中所提到的，有些人永远不知道钱花到哪里、有些是刷卡不知节制累积了大量债务……。我自己印象最深刻的，是本书在提到所谓「现实世界中的投资诀窍」时，教导读者从投资标竿为开始投资的起点、接着设定要达成的目标、评估所承受的风险后就可开始尝试投资。不论是定时定额的基金、或是股票等，都有实际的个案和简单的计算，让读者阅读时就像平常在家算自己赚了多少钱似的，融入本书的理财故事中。而这个完整的理财蓝图，从观念的建立、到运用各式各样的理财工具，可说是一系列的概念书、也是实用的工具书。
这系列能带给读者的，不仅是理财的知识，更是能从理财的行为中得到实质利润和满足的快乐。身为台湾信用评等机构的一份子，我们也期盼这样的套书，能带领读者成功的向富有的道路迈进。
林奇芬 Smart智富月刊社长
学会理财，玩自己的彩色人生
有一天在餐会上遇到一位企业高阶主管，大家彼此介绍寒暄后，因为知道我的工作背景，就不禁跟我吐苦水，说他因为投资失利，资产大幅缩水。他投资的不是高风险的股票，而是许多人认为稳健的共同基金，但即使如此，还是遭受重大损失。他问我，该如何去判断与选择，才能达到真正的稳健理财呢？
我虽然很热心的想要帮他寻求解套之术，但其实我心里很清楚，除非他了解经济环境的变动与资产变动的关系，否则我眼前给的建议，时效性可能不长。而要让他对于金融环境与理财规划有一个相当程度的理解，绝对不是三言两语说得清楚的。
事实上，大部分人终其一生，可能都还搞不懂理财规划这件事。有些人因为事业经营很成功，获得财富不困难，但是坐拥财富后却不懂如何稳健守财，所以很可能一手赚钱，另一手漏财。还有一些人，因为收入不高就想靠投机致富，可是因为没有考虑风险问题，所以财富大起大落，到头来可能白忙一场，甚至大输。还有更多人，虽然收入不高但每月花光光，所以眼前日子虽然过得下去，但是明天会如何，却完全茫然。
在我自己接触投资理财话题近二十年的时间里，其实我真正的体会是，理财计画就是自己的人生计画。想过什么样的日子？需要多少钱？有哪些人可以依靠，有哪些人需要照顾？眼前或未来有哪些收入来源与支出需求，如何透过分配去满足或取舍？一连串的理财话题，就是人生的问题，如果有了想法，接下来就是执行计画罢了，真的没什么特别的魔法。 事实上，在我们经常谈论的理财计画中，我们都是不断苦口婆心的说，钱少没关系，重要的是持续力，一个年轻人，如果从二十岁就开始理财，他就比别人站在更好的起跑点上。不管是财富累积的存量较多，还是投资理财的经验更丰富，这二者对于他未来的人生，只会加分不会减分。
有了计画后，接下来就是对于经济环境的了解与对金融工具的认识。很现实的，如果我们做的是自己不擅长的事，不可能做得比别人好，一个天天要听别人报明牌、分析趋势的人，绝对不可能把财理得好。只跟随人云亦云，没有自己的判断力，当然只能当市场上最后的那只老鼠。
很多人说，那多难啊？学校又没教过。当然了，难道我们没有上过驾驶课，就会开车的吗？难道不是经过很多次喝水、练习，才学会游泳的吗？如果连开车、游泳这样的事都要学习，难道，和我们的钱有关的事情，不需要学习吗？
大部分人都把理财投资想的太简单了，却不知道，财理得好的人，其实是他花了功夫去学习。台湾的投资人，其实是在这几年经历了科技泡沫与低利率环境后，才真的意识到学习理财的重要性，出版市场上相关的书籍，也逐渐多起来了。
虽然我自己也从事这方面的工作，但我还是很欣慰，有愈来愈多的出版人重视这个话题，并不断的邀请各领域的专家来提供专业客观的资讯，我相信，当愈多人接触到这些讯息后，未来台湾的民众投资理财也会越来越理性，而不是像飞蛾扑火般的盲从投机。
这一系列由麦格罗希尔出版，标准普尔公司编制的投资理财系列指南，是非常深入浅出的学习型丛书，着眼点就是我所强调的，与其天天要靠别人报明牌、由别人来决定自己的钱该放哪里，还不如学会一套人生理财的方法，守稳自己的财富。
我仔细的看过这几本书的章节与架构，都是从读者的角度出发，去考量每个人人生会碰到的理财课题，虽然是美国的专家写的，部分税负的考量可能因地而异，但绝大多数的投资理财原则是国际市场皆然的。特别是，标准普尔是享誉国际的金融评鑑机构，他们对于企业与金融机构的评鑑、国际金融市场的资讯提供、经济景气的预测分析，都是金融业界参考的权威。由他们制作出版的投资理财指南，也更具专业性与权威性。
期待所有的读者，借由这个系列的书，打开理财的一扇门，同时也打造自己彩色的人生。
图书试读
在现今这种时代，我们几乎不可能把莎士比亚（William Shakespeare）的建议：「莫告贷，也别放债」当一回事。
当然，（对大多数的人来说）想要不借钱给别人是非常容易的，但是，一个人从出生到死亡，难免会有需要向别人借钱的时候。有时候，到了人生的某一个阶段，你可能会为了追求目标而必须向他人借钱（尽管你很审慎处理借钱的事宜）。大多数人不会有富翁般的人生，也就是说，不是每个人一生下来就拥有挥霍不尽的金钱，大多数人都必须凭一己之力来累积财富。而且，人们经常为了要取得自己所需要的高单价物品，最后不得不向人借钱。
想想以下的情况：根据美国联邦储备理事会（Federal Reserve Board）在2003年所发行的一份报告中指出，美国家庭对于分期付款、信用卡和其他信用额度借款的负债中间值为15,500美元（中间值的意思是指有一半的家庭的负债超过这个金额，另外一半低于这个金额）。严格一点来说，很多这类负债并非绝对必要，但是现实人生就是如此。事实上，如果是用负责任的态度来运用负债，负债可以是一件很美好的事，但是，如果你不负责任，负债可能会威胁甚至摧毁你的长期财务保障。
我们很轻易就可以把负债归纳成一个大类，但是事实上，负债有很多不同的型态，包括：
●循环信用：只要定期（通常是每个月）缴纳最低付款金额，就可以继续使用借款。举例来说，信用卡就是一种循环信用帐户。
●房屋贷款：一种具有固定期间（借款期间）的贷款，通常是用在购买房屋或其他不动产的用途上（美国联邦政府把房屋贷款利息费用归为所得扣除额的项目之一，这是让美国民众宁愿买房子而不租房子的主要诱因）。
●房屋产权抵押贷款或信用额度：提供给房屋所有权人的贷款额度，是以人们所持有的房屋产权（所有权）的金额为基础。
●银行／信用合作社贷款：可能要求贷款人提供担保品的个人或企业贷款。
用户评价
说实话，我一直以来对“理财”这个词都有点敬而远之，总觉得那是专业人士才玩得转的游戏，像我这样的小老百姓，赚多少花多少，能把日子过得安稳就不错了。但是，看着身边的一些朋友，他们年纪轻轻就已经开始规划自己的退休生活，或者已经买了自己的房子，我就开始反思，是不是自己太“佛系”了？《标准普尔教你做好个人理财》这个书名，听起来就有一种“普惠大众”的感觉，不是那种高高在上的理论，而是真正教导“普通人”如何“做好”个人理财。我特别好奇，这本书会不会从最基础的“记账”或者“预算”开始讲起？因为我觉得，很多时候我们花钱大手大脚，并不是因为赚得少，而是根本不知道钱花到哪里去了。如果这本书能教我如何清晰地了解自己的现金流，识别不必要的开销，然后学会如何有意识地储蓄，那对我来说就已经是非常有价值了。我希望它不是那种只讲“钱生钱”的故事，而是能帮我建立一个健康、可持续的消费和储蓄习惯。
评分我之前读过一些关于投资的书，但感觉很多都太偏向于股票、基金这类比较高风险的领域，我个人比较谨慎，不太敢去碰那些波动太大的东西。我更希望找到一些能帮我稳健增值的理财方法，尤其是在通货膨胀这么厉害的当下，感觉钱放在银行里是越来越不值钱了。《标准普尔教你做好个人理财》这个书名，听起来就有一种“全面”的感觉，好像不只是讲股票，而是关于“个人理财”的方方面面。我最期待的是，这本书会不会教我如何建立一个多元化的资产配置，不仅仅局限于股票，还可以包括一些其他的低风险投资，比如债券、房地产信托基金，或者是一些比较稳健的理财产品？另外，我一直对如何利用闲置资金创造收益感到好奇，这本书会不会提供一些关于P2P、众筹或者其他创新性投资渠道的分析和建议，当然，是在风险可控的前提下。我希望这本书能帮助我建立一个更成熟、更全面的理财观。
评分这本书的名字听起来就好专业，标准普尔耶，感觉里面一定有很多厉害的理财秘诀。我平常就有在看一些理财的节目，也读过几本相关的书，但总是觉得缺了点什么，好像抓不到重点，或者内容太理论，不容易实践。所以当我在书店看到这本《标准普尔教你做好个人理财》的时候，真的眼前一亮。我最期待的是，这本书会不会提供一些具体、可操作的理财规划步骤，不是那种讲讲概念就带过的，而是真的能指导我一步步建立自己的财务目标，然后找到实现目标的路径。比如，我一直对如何有效地储蓄和投资感到困惑，不知道该把钱放在哪里才能安全又增值。这本书会不会教我如何评估自己的风险承受能力，然后根据我的年龄、收入和家庭状况，推荐适合我的投资组合？还有，像房贷、车贷这些大额支出，怎么规划才能不至于让生活压力太大，同时又能兼顾其他投资？我希望这本书能像一个经验丰富的理财顾问，用通俗易懂的语言，帮我把这些复杂的问题一一解答。
评分我一直觉得，理财不仅仅是关于数字和投资，更是一种生活态度和对未来的负责。我身边的很多同龄人，到了我这个年纪，很多都已经成家立业，有了房有车，生活质量也比我好很多。我常常在想，是不是我在这方面做得还不够好。尤其是现在社会压力这么大，生活成本又不断攀升，如果不能好好规划自己的财务，未来真的会很吃力。《标准普尔教你做好个人理财》这个名字，听起来就很有权威性，而且“教你做好”这四个字，非常有行动力，好像只要照着做，就能有成效。我特别希望这本书能在我理财的“盲区”上给我指点迷津。比如，我一直对“被动收入”这个概念很感兴趣，也想知道如何在不影响主业的情况下，发展一些副业或者找到一些可以产生被动收入的途径。另外，关于遗产规划、保险配置这些比较长远的问题，我到现在也还是一知半解。这本书会不会涉及这些，用简单明了的方式，让我对未来的风险和保障有一个更清晰的认识？
评分我平常就挺喜欢研究各种跟生活品质有关的书籍，从烹饪到旅行，再到一些心灵成长的，但唯独理财这块，我总觉得有点力不从心。感觉理财的东西太专业了，很多术语我都听不懂，而且网上搜到的信息也杂七杂八，不知道哪个才是真的有用。所以，当看到《标准普尔教你做好个人理财》这本书的时候，我其实挺好奇的，标准普尔可是国际知名的机构，他们出的书，应该不会是那种“空气”吧？我希望这本书能给我带来一些“干货”，不是那种讲得很虚很空的理论，而是能够切实落地的东西。比如，我一直想知道，对于我们普通工薪阶层来说，如何才能在不牺牲太多生活品质的情况下，一点一点地积累财富？是不是这本书会教我们如何选择适合自己的银行存款方式，或者一些低风险的基金产品？还有，像我们年轻人，信用卡的使用、贷款的申请，这些都会影响到我们的信用和未来的财务状况，我希望这本书能给我一些关于这些方面的建议，让我少走弯路。
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