具体描述
别让你的「财产」变「遗产」
努力大半生累积的心血，绝对不能轻忽。
用自己赚的钱，为自己重新活一次！
「现代是个超高龄化的社会。六十岁过后，可能还可以活到八十岁、九十岁，甚至一百岁。这么长的岁月，不是别人的，而是你的。」
随着年纪渐长，好不容易累积了一些资产，却开始烦恼要如何节税？如何分配、留给子女？
为自己想想吧！
退休后的日子还长，何不重拾年轻时，为了家庭、孩子、工作而排挤掉的嗜好梦想？
为了家人辛苦打拚大半辈子，接下来，你该为了自己而活！
新闻媒体上时常可见，为了遗产问题导致兄弟争产、家人失和，甚至儿孙不孝等无法挽回的后果，本书透过实际案例，说明错误的遗产继承观念，将导致严重家庭纠纷的后果。同时说明正确的退休理财规画观念，提供实际执行方法说明，并以案例佐证，幸福人生掌握在自己手中。
◎ 打破你苛待自己的错误观念 ◎
X 我还活得好好的，这么早谈这个干嘛？
O 及早规画，让自己安心快乐又免于烦恼子女争产。
X 舍不得让孩子缴高额遗产税，还是先「生前赠与」好了。
O 不要受到孩子游说或社会氛围煽动，先为自己打算最重要。
X 孩子的生活很辛苦，还是多留一点给孩子吧！
O 父母照顾好自己，栽培孩子为自己负责，比用钱宠孩子好。
◎ 强烈建议退休后的财务规画 ◎
No.1 自己能享受人生最重要
不要顾忌世俗眼光、不要一味满足孩子的需求，自己的财产该由自己善加管理运用，有钱有闲的下半生，该好好规画实现年轻的梦想，此生不遗憾。
No.2 别忘为医疗与安全做准备
谁也无法预料自己会不会，或在什么时候生病，及早准备好医疗照顾的相关费用，自然能安心享福无后顾之忧。
No.3 剩下的才是留给子女
当有余裕留给子女时，要考量如何才不会引起孩子间的纠纷、顾及主要照顾自己的孩子，相关预防措施与遗嘱怎么写不可不知。
本书特色
1.教导退休理财规画，市面上少见
一般理财书籍多针对青中壮年，遗产相关书籍则多以教科书或政令规章说明为主，本书却以退休族群、银发族理财与遗产规画为核心，在高龄化社会极为创新又符合时代需求。
2.观念浅显易懂、新颖震撼，案例说明极为实用
本书透过实际遗产继承纠纷案例，说明遗产继承问题的影响层面与重要性。此外，也透过退休理财实例说明，教导长辈将「生前赠与」对象转为自己，快乐享受下半辈子，而非为了儿女的未来牺牲自己。
3.贴近时事议题，有助于减少社会问题
现今社会时常可见因为财产问题造成父子失和、兄弟阋墙等悲剧，为了避免造成无法弥补的遗憾，父母到了一定年纪就必须先做好适当的财产规画，避免身后事让子女为难，才是真正疼爱子女。
名人推荐
李伟文 牙医师、作家、环保志工
施昇辉 乐活投资达人、畅销书作者
廖修誉 纬誉法律事务所主持律师
蔡芳文 双连安养中心执行长
赖芳玉 律州联合法律事务所主持律师──爱自己推荐
目前遗产税率是一○％，所以人生下半场的花费都是打九折。我在二○一四年和太太去地中海搭邮轮，两人就要五十万，但不去的话，这笔钱就成了遗产，其中的一○％，也就是五万元要缴给政府，所以那五万元早就不是你的了，还不如把它花掉！─施昇辉／乐活投资达人、畅销书作者
本书翻转了「为子孙打拼」的传统思维，而以「过自己想要的生活」取代，作为老年财务支配的出发点，同时说明了有所余裕，再依自己想法来分配身后财产的观念。当这样「忠于自己」的坚持能被传达，或许对子女来说，才是真正的遗产！─廖修誉／纬誉法律事务所主持律师
退休是人生的黄金岁月，是展开另一阶段的新生活。俗话说「人生七十才开始」，活到老，学到老，服务到老，这是找到人生新舞台，开创个人新的成就感与生命新价值的好时机。─蔡芳文／双连安养中心执行长
当你的孩子认为「你的钱就是他的钱」时，你就会知道自己犯了什么错。─赖芳玉／律州联合法律事务所主持律师
著者信息
山田美智子（山田みち子）
遗产继承师、理财规画师。
曾任职于医药品综合商务公司，负责销售医疗设备。1991年进入大型保险公司，接触以金融机构为主的人身保险、产物保险及社会照顾险等业务长达18年。
2010年自立门户担任理财规画师，后来在致力于生涯规画的IT顾问股份有限公司（Insurance Technology Consulting, ITC Ltd.），担任遗产继承暨个人理财规画师，同时亦担任NPO法人日本遗产继承师协会的宣传，在专题研讨会与报章杂志发布相关资讯。
译者简介
陈慧淑
日文系毕业。热爱徜徉于书海的文字工作者。
图书目录
推荐序 享受退休人生的黄金岁月 蔡芳文
前言 为什么要留遗产给孩子？
第一章 父母亲的钱≠遗产
孩子当然觉得遗产多多益善
父母的想法反而被忽略
让渡的父母怎么能一声不吭
因为退休后的人生还很长！
不能被煽动而急着生前赠与
注意孩子提议「想一起住」
为节税的两代同堂反酿悲剧
一起住反而被送到安养院
父母不必配合孩子的罪恶感
失智症的可能性也需考虑
预立遗嘱才能照顾关心的人
宠孩子的同时要考虑后果
下半生的理财不能画错重点
遗产继承普遍缺乏专家协助
需有串联各种专家的协调者
开始思考退休后的生涯规画
第二章退休后的理财规画
别让你的「财产」变「遗产」
退休后是人生崭新的开始
必须先对自己「生前赠与」
优先顺序(1) 为了个人的乐趣
优先顺序(2) 为了确保安全
优先顺序(3) 留给孩子
不动产最好要能容易脱手
不要拘泥于世俗的眼光
用「新财源」来享受生活
将缴税视为「回馈社会」
第三章 享受、安全与遗留的财务规画
即将退休就该开始准备
男性也该学会享受人生
以「重新出发笔记」启动新生
写下自己的「重新出发笔记」(1)
写下自己的「重新出发笔记」(2)
六十岁建构安全和人际关系
七十岁做出医疗抉择
为失智症预先做好准备
预立遗嘱的优点与风险
写出「好遗嘱」的五大重点
生前写好「遗产分配协议书」
与遗产继承方面的专家商谈
第四章 重新出发的人生乐趣无穷
下半辈子要为自己而活
自己独乐，或与另一半同乐？
案例一：随着退休脱离「勤苦的生活」
案例二：退而不休，持续「投入工作」
案例三：勇敢转型创造流动收入
案例四：跟着义消团跑遍全世界
案例五：借由「投资教育」留给孩子
后记 让只有一次的「被继承」有美好结局
图书序言
把它花光，就是最佳的遗产税规画
文／乐活投资达人、畅销书作者 施昇辉
这本书完全符合我向来对六十岁以上读者的理财建议，那就是「开心花钱」四个字。
「钱」是大多数人进入人生下半场时最焦虑的课题。有的人担心钱不够，拼命工作存钱，怎么样都不敢退休；即使退休，也要继续拼命赚钱，不敢花钱。有的人却担心钱太多，为了避免子女以后要缴很多遗产税，只好拼命做各式各样复杂的税务规画。
一般人不太可能期待靠定存利息来过人生下半场，所以还是得找一套简单安全的投资方法来支应日常的生活开销。
如果你有一栋自己的房子、足够的保险、子女又已成年，有一千万其实就够了。因为只要每年有五％的投资报酬率，一年就有五十万，够夫妇两人过最基本的生活了。
如果你靠定存利息就够过活，那起码应有五千万以上的存款，这时就要认真思考如何做遗产税的节税规画了。「生前赠与」是最基本的动作，但本书建议读者生前赠与给「自己」，而不是给「子女」。
因为自己在人生上半场努力工作，一定多少牺牲了许多享受和梦想，当然要在下半场弥补自己。教养子女不该是一生的志业，只要他们成年了，你就该开始过自己的人生。人生下半场顶多五十年，每年至少可以花一百万，你却拿来赠与子女，根本就是在剥夺自己的幸福，何苦来哉？这时，不要叫子女给你孝亲费，其实就是在帮子女节省遗产税了，不是吗？
目前遗产税率是一○％，所以人生下半场的花费都是打九折。我在二○一四年和太太去地中海搭邮轮，两人就要五十万，但不去的话，这笔钱就成了遗产，其中的一○％，也就是五万元要缴给政府，所以那五万元早就不是你的了，还不如把它花掉！未来遗产税率有可能提高到二○％，所以往后所有花费更划算，因为都打八折了。
媒体上有太多子女提早取得父母的遗产而弃养父母，或父母过世后子女争产打官司的新闻，如果你能开心花钱，只剩下遗产税法得扣除或免税的金额，以上这些事就不容易发生，免得生前睡不着觉，身后死不瞑目。要记得，这些一生辛苦攒下的钱，第一优先是完成个人的乐趣，其次是确保安全，最后才是留给子女。子女能得到多少，是他们的造化，而自己能花掉多少，则是自己该掌握的。
不要留遗产给子女，就是不要留遗憾给自己。
享受退休人生的黄金岁月
文／双连安养中心执行长 蔡芳文
如何让退休生活能长久维持在平安喜乐的蜜月期，以笔者长期与双连安养中心长辈一起生活的观察，可归纳「三有」：第一是有健康的身体，第二是有做好财务规画，第三是有社会参与。
长辈退休后休闲时间增多了，往往能日益增加参与社区活动、国内外旅游及结交新朋友的频率，但大多数长辈唯独在经济上会不增反减。因此有必要将自己一辈子赚来的资产好好规画，留在身边让自己的退休生活不虞匮乏、不须向子孙伸手要钱，避免有损老年生活的尊严。
本书《不要留遗产给孩子》，作者给予每一位读者非常正确的观念。为什么要将自己一辈子辛辛苦苦累积的资产留给小孩呢？要留给小孩的应该是让他看到自己一生「勤劳与美德」的智慧，才是小孩用不完的资产。
理财规画越早做越好，最好是从赚钱的第一个月就开始，让理财规画无压力，退休生涯的财务更有保障。至于退休后理财规画的新观点，很幸运从本书第二章中找到答案，教导了优先顺位及方法。
退休是人生的黄金岁月，是展开另一阶段的新生活。俗话说「人生七十才开始」，活到老，学到老，服务到老，这是找到人生新舞台，开创个人新的成就感与生命新价值的好时机。
然而，自然老化也会在退休后的日子随着岁月一步步逼近，人们不知道什么时候会从健康自理的状态，转变为需要他人照顾，或是更多医疗支援。因此，做好退休后的理财规画更形重要，不要留遗产给孩子，而要先为自己做好准备。这是本书第三章给予读者最佳的启发。
成功与活跃的退休规画，除了健康与财务之外，尚有社会参与。不论是担任志工、重新学习新的知识与才艺、退而不休，把握每一天持续投入比较无压力的工作，或是担任顾问谘询的角色、社区老人大学的讲师，发挥专长指导他人，或是重拾过去自己有兴趣，但因工作忙碌而无法参与的活动、做家事、接送（孙）子女上下课等，这些都是本书第四章「重新出发的人生乐趣无穷」教导我们的新观点。
俗语说「儿孙自有儿孙福」，不要留遗产给孩子，别让「财产」变「遗产」，好好享受退休生活，让退休后的人生更精彩，就从阅读本书开始。
前言
为什么要留遗产给孩子？
「别在意一定要留下遗产」，这本书就是想告诉大家这个观念。
看见书名而拿起本书的人，一定会对遗产议题感到「在意」吧？
所以，才会对「不要留遗产给孩子」这句话，感到讶异和抱持疑问。
说到「遗产」，很多人会联想到「麻烦」、「兄弟姊妹间的争执」等的负面情况。还有，要缴很多税。
既然如此，为什么会说别去在意呢？
这是有原因的。
这个原因与「对象是谁」，有很大的关系。
我曾经有过好几次处理商议遗产问题的经验。
我原本是保险公司的职员，在任职期间取得了理财规画师（Financial Planner，简称FP）的资格，自己独立出来后，再取得了「遗产继承师」的资格，处理各种遗产相关问题。
来找我商议的往往是「继承者」，就是继承遗产的那一方。
那么，另一方主角的态度又是如何呢？
留下遗产的「被继承人」很少会前来，所以，我只能听到继承者的说法，不太能知道被继承人的想法。
「令尊（令堂）的意思如何？」即使这么询问，来找我商议的人通常也无法明确回答，而只是含煳其辞带过，这样的例子不胜枚举。
这不就显示，被继承人的想法常常被忽略了吗？
这样的感觉在我心中与日俱增。
在一次担任某研讨会讲师的时候，我心里的这种感觉变得非常明确。
来听讲的人当中，有一位约莫三十来岁的男性。
研讨会后，我试着问他：「有什么担心的事情吗？」
他回答：「家父到了退休的年龄，领了退休金，在东京有一间独幢的房子。虽然家父现在还很硬朗，但想到家父死后会有一大笔遗产税，我就很担心。但是询问家父的资产状况，却总是得不到答案。」
听了他的牢骚，我觉得他很自私任性，只想到自己。
父亲明明还很硬朗，儿子想的却是父亲「死的时候」的事。对于父亲努力工作累积的财产，儿子只想着「自己能拿到多少」。
这样父亲当然不会想告诉儿子自己有多少财产。
各位已经了解了吧！本书就是为了这样的父亲、母亲而写的。
父母亲认真工作累积的财产，应该是属于父母亲的。
然而，随着年龄增长，这些「财产」却变成「遗留给小孩的东西＝遗产」，不觉得有些奇怪吗？
「因为很担心孩子的未来，所以尽量为他们多做些什么。」
会这么想的人也有，但是孩子已经到了可以靠自己赚钱的年纪，放手或许会比较好，父母亲不该只是为了孩子就牺牲自己「未来」的人生。
那么，退休后的人生，就从「现在开始」吧！
现代是个超高龄化的社会。六十岁过后，可能还可以活到八十岁、九十岁，甚至一百岁。
这么长的岁月，不是别人的，而是你的。
所以，现在拥有的金钱，也是你的。
为了你自己去享受、学习、游玩、饱餐美食……。
这么想，就能觉得「不要留遗产给孩子，也不错」了。
本书中介绍的就是这种生活方式。
一起来思考幸福度过后半生的金钱使用法吧！
图书试读
兄弟姐妹彼此相争，最悲伤的莫过于父母，但人死后就无法挽回了。
接下来的例子，便是因为父母生前马虎的举动，才让住在一起、照顾自己的孩子哭泣的真实故事。
【节省赠与税，反而害到孩子】
D先生夫妇有两个孩子，一男一女。
儿子一家和D先生同住，在那里经营一家小公司。女儿也结婚了，住在隔壁的城镇。然而，兄妹感情并不好，因为儿子认为D先生太宠妹妹了。
确实是如此，女儿夫妇盖了一间超出他们能力范围的房子，D先生却帮他们扛下贷款，替他们偿还。
后来，D先生又做了一件「宠女儿」的计画，就是赠与税对策。
依据日本的赠与税法，基础扣除额为一百一十万日圆（约合新台币三十二万六千元），也就是说，每年赠与的金额在这个范围内就免税。
然而，女儿却要求D先生每个月给十五万日圆（约合新台币四万五千元），相当于一年一百八十万日圆（约合新台币五十三万四千元），因此一定要缴税金。为了不留下纪录以避税，D先生选择亲手把钱交给女儿。
竟然答应女儿的敲诈，儿子难免会为了「父亲太过娇纵妹妹」而生气。父亲为了平息儿子的愤怒，便以「房子和土地都会留给你」来安抚儿子……，就这样过了十年。
谁知道，D先生某天竟突然因意外事故而过世。
D先生留下的不动产有现在住的房子和土地，评定价额共值三千五百万日圆（约合新台币一千零三十七万元），而存款只有五百万日圆（约合新台币一百四十八万元）。
换算成现金的话，合计四千万日圆（约合新台币一千一百八十五万元）的资产，一半归妻子所有，剩下的两千万日圆（约合新台币五百九十三万元），儿子和女儿各分得一千万日圆（约合新台币二百九十六万元）。
不过，由于儿子的工作场所和住家连在一起，所以房子不能卖。对此，女儿主张「既然哥哥分到房子，那我要分到钱」，所以仅仅五百万日圆（约合新台币一百四十八万元）的存款也想要拿。
「每个月都给妳钱了，现在还要拿！」儿子以此抗议，但却很难让抗议有效。因为每个月给女儿的钱，是D先生亲手给的，所以没有汇款转入的纪录，也没有收据。总之，就是没有赠与的证据。
儿子一面哭，一面拿出自己的存款一千万日圆（约合新台币二百九十六万元）给妹妹。
用户评价
我必须承认，这本书的标题一开始让我产生了极大的抵触情绪，甚至觉得作者是在鼓吹一种“自私”或者“不负责任”的育儿观。然而，当我耐心地读下去，作者所展现出的深刻洞察力，让我逐渐打消了这种偏见。这本书并不是一本教你如何“不负责任”地对待孩子，而是引导你从一个完全不同的视角去理解“责任”的真正含义。它并没有提供一套具体的“如何不留遗产”的操作指南，而是通过大量的心理学分析和哲学思考，去探讨父母与子女之间关系的核心问题。作者认为，我们作为父母，往往在无意识中将自己的未竟之志、过去的遗憾、甚至是对“成功”的定义，强加在孩子身上，希望他们能够替我们实现。这种“留遗产”的心态，实际上是对孩子个体独立性的剥夺。书中反复强调，每个孩子都是独立的个体，拥有自己的人生轨迹和价值判断，父母最大的成功，不是为他们留下多少物质财富，而是教会他们如何独立地去创造和生活。读完之后，我最大的感受就是，我需要学会放手，不再用自己的“经验”去框定他们的未来，而是去支持他们去探索属于自己的无限可能。
评分这本书真是颠覆了我一直以来对“育儿”的认知，它不像市面上那些教你如何辅导功课、如何规划孩子未来职业生涯的书籍，而是从一个更宏观、更具哲学性的角度出发，探讨了父母与子女之间最根本的关系。读完之后，我发现自己过去很多为孩子“铺路搭桥”的努力，似乎都建立在一种不健康的“责任”之上。作者提出的“不要留遗产”的概念，并非鼓励父母对孩子不管不顾，而是强调一种放手和信任。他花了大量的篇幅去剖析“父母”这个角色本身的脆弱性，以及我们如何将自己未实现的梦想、未满足的欲望强加在孩子身上。书中引用了很多案例，有成功的也有失败的，那些被父母过度“规划”的孩子，虽然物质上可能富足，但精神上却常常感到迷失和空虚。反观那些被鼓励独立思考、自由探索的孩子，虽然早期可能显得“步履蹒跚”，但最终都能找到属于自己的那条路。这本书让我重新审视了“爱”的定义，原来真正的爱，不是给予，而是放飞。它教会我如何不再用自己的价值观去衡量孩子的未来，而是去倾听他们的心声，理解他们的选择，并相信他们有能力去创造属于自己的“财富”。这种“不给予”的反向思考，反而让我觉得，我能给孩子最宝贵的，是他们成长的空间和自主的权利，而不是我手中沉甸甸的物质遗产。
评分这本书绝对是一次思想上的“颠覆性”体验。它没有给我任何具体的“怎么做”的指导，反而是让我停下来，去深刻地反思“为什么”要做。作者通过一系列引人深思的叙事和观点，挑战了我根深蒂固的“父母应该为孩子牺牲一切”的传统观念。他并没有直接批评父母的付出，而是巧妙地指出，当我们过于执着于为孩子“留点什么”的时候，我们可能正在无意中剥夺了他们最宝贵的“学习机会”和“成长空间”。书中有很多关于“依赖性”和“独立性”的讨论，让我恍然大悟，原来很多时候，我们以为是在“帮助”孩子，实际上却在制造他们的“无能”。作者用一种非常温和但极其有力的方式，揭示了父母的“爱”有时是如何变成一种“负担”，而“不留遗产”的概念，实际上是一种更高级的“放手”和“信任”。它教会我，真正的教育不是“给予”，而是“激发”。让我开始思考，与其把物质财富留给孩子，不如教会他们如何去创造财富，如何去独立面对人生的起起伏伏。这本书让我卸下了很多不必要的心理负担，也让我看到了一个更自由、更健康的关系模式。
评分刚拿到这本书的时候，标题确实有点出乎意料，甚至有点“惊世骇俗”。我原本以为会是一本讲如何理财，如何规避税务，让财产更有效地传承给下一代的书。然而，翻开第一页，我就被作者的笔锋所吸引，它并没有沉溺于冰冷的数字和复杂的法律条文，而是用一种极为细腻、充满人文关怀的笔触，讲述了一个关于“父辈”与“子辈”之间情感羁绊的深刻故事。书中并没有直接告诉你“不要留遗产”，而是通过描绘几个不同家庭的故事，不动声色地揭示了当父母把过多的物质期望和情感包袱传递给下一代时，可能产生的种种连锁反应。我特别喜欢其中关于“精神遗产”的论述，作者认为，比起金钱和房产，父母更应该传递的是一种健全的人格、独立思考的能力、以及面对困难的勇气。他强调，如果我们一味地为孩子铺平道路，剥夺了他们经历风雨的机会，那么他们将永远无法真正长大。这本书让我意识到，我们常常陷入一个误区，认为“给予”就是爱，但有时候，“不给予”反而能激发孩子内在的潜能。它像一面镜子，照出了我作为父母的一些盲点和执念，让我开始反思，我是否过于焦虑，是否将自己的恐惧投射到了孩子的未来上。
评分读完这本书，我感觉自己的内心经历了一场“大扫除”。它没有提供任何实用的理财建议，也没有教你如何制定宏伟的继承计划，但它却让我对“传承”这件事有了全新的理解。作者的笔触非常细腻，他没有居高临下地批判，而是像一个老朋友一样，娓娓道来，却句句戳心。书中通过对一些家庭的深入剖析，展现了父母的“好意”有时是如何变成一种无形的枷锁，束缚了孩子的成长。我特别认同作者关于“父母的自我实现”和“孩子的独立发展”之间界限的探讨。很多时候，我们希望孩子成为我们自己没有实现的梦想的延伸，却忽略了他们本身就是独一无二的个体。这本书让我意识到，真正的“遗产”，不是银行账户里的数字，也不是名下的房产，而是我们赋予孩子独立思考的能力，让他们敢于犯错、勇于尝试的精神，以及面对未来的信心。它像一剂良药，治愈了我内心深处那些关于“不被认可”和“无法给予”的焦虑。我不再纠结于该给孩子留下什么，而是更加专注于如何引导他们成为一个强大而独立的个体，去创造属于他们自己的辉煌。
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