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「FinTech」（金融科技），是把金融和技术相乘在一起产生的新价值。全球金融机构都在金融科技的革命中动摇，许多金融科技创新企业，正依靠着新技术提供崭新服务，而这些服务也逐渐被部分消费者、投资人所接受。人、物、钱在市场不断流通，宛如狂想曲一般地沸腾。对金融机构来说，金融科技企业是敌人还是自己人？是对立还是共荣？

　　本书从金融科技最前线的美国说起。硅谷如何改变我们的生活？而日本也赶上海外金融科技革命的浪潮。虽然与美国相比，日本仍处于初期阶段，但面对新时代的来临，日本银行开始全速转变，使得日本金融科技企业，逐日遍地开花。

　　电子支付先锋PayPal 与eBay拆分后，进攻日本市场。东京即将举办奥运，预料访日人数将急速增加，连带支付市场也蠢蠢欲动，未来如何发展？而美国Square公司的杰克•多西（Jack Dorsey），创造世人熟知的推特（Twitter），还要掀起全新革命，是否会再次震撼世界？

　　虚拟货币比特币（BitCoin）茁壮与泡沫带来什么启示？支撑比特币成长的 「资料区块链」，因为做为FinTech核心技术，备受瞩目，本书也将针对资料区块链技术的本质及超越虚拟货币的广泛应用详细说明。


 

《数字炼金术：重塑金融世界的隐秘力量》 导言：旧秩序的裂痕与新范式的崛起 在人类文明的演进史上，金融体系一直是社会财富分配与资源配置的核心骨架。然而，我们正处于一个前所未有的变革前夜。这不是一次简单的技术升级，而是一场涉及底层逻辑、权力结构乃至社会契约的深刻重塑。本书《数字炼金术：重塑金融世界的隐秘力量》并非聚焦于单一的技术产品或商业模式，而是深入剖析驱动这场变革的底层哲学、技术基石、以及那些尚未被主流叙事充分揭示的权力转移过程。 本书的核心观点在于：金融的未来不再是线性改进现有系统的优化，而是从根本上利用信息本体论的飞跃，构建一个更加去中心化、更具韧性、同时也充满潜在风险的“数字孪生金融体”。我们将拨开那些关于“效率提升”的表层宣传，直抵这场“炼金术”背后的真实动机与深远影响。 第一部分：失焦的中心——从信任中介到代码共识 传统的金融体系建立在高度集中的信任中介之上——银行、交易所、清算所。它们通过昂贵的许可、复杂的监管壁垒和人力审计来维持金融的稳定与可靠性。然而，随着计算能力的指数级增长和加密学理论的成熟，这种信任模式正在被一种全新的范式挑战：基于数学证明的共识（Consensus by Proof）。 我们将详细审视区块链技术，但重点不在于如何“挖矿”或构建私有链，而是探讨其作为一种新型分布式账本技术（DLT），如何从根本上改变了“记账权”的归属。我们探讨的不是哪个代币会涨跌，而是当信息的同步和验证不再依赖于单一权威机构时，社会契约的底层代码将如何重写。 不可篡改的悖论： 探讨分布式自治组织（DAO）的治理结构。当规则被写入智能合约，执行的逻辑优于人的意志时，法律的效力将如何被代码稀释或强化？我们分析了历史上几起关键的智能合约漏洞事件，它们揭示了“代码即法律”的脆弱性与绝对性。 身份的碎片化： 个人数据和金融身份不再由国家或大型机构背书，而是通过自托管钱包和零知识证明（ZKP）实现有限信息披露。这如何为全球范围内的“无银行账户”人群带来普惠金融的机会，同时又为反洗钱和国家主权带来新的挑战？ 流动性的重构： 传统金融市场的流动性受限于营业时间和交易对手方风险。我们考察了去中心化金融（DeFi）中的流动性池机制，它们如何通过算法自动撮合，使得资本能够在全球范围内实现近乎实时的、24/7的重新分配。 第二部分：资产的幽灵化——从实体抵押到信息价值 金融的本质是资产的代表权转移。过去，抵押物是土地、黄金、或银行的信誉。在数字时代，抵押物正在“幽灵化”，价值越来越依附于信息流、网络效应和知识产权。 本书将深入研究非同质化代币（NFTs）和代币化（Tokenization）现象背后的经济学逻辑，这远超收藏品或数字艺术的范畴。 碎片化所有权与新型证券化： 我们分析了如何将现实世界资产（RWA），如房地产、知识产权、甚至未来的碳信用额度，转化为可编程的数字份额。这种技术如何绕开传统承销商和证券交易所，直接将资产的所有权细分给全球投资者？我们重点分析了其对资本市场准入门槛的冲击。 创造性破坏的艺术： 探讨了基于Web3的创作者经济。艺术家、音乐家、甚至软件开发者如何通过发行原生代币，直接从社区获取早期资本，并建立起一个无需中间平台抽成的价值循环。这不仅是支付方式的改变，更是价值捕获机制的根本性转变。 合成资产与衍生品的进化： 考察了如何利用预言机（Oracles）将外部世界的真实数据（如天气、股票价格、汇率）喂入智能合约，从而创建出极其复杂的、具备特定触发条件的合成金融产品。这种去中心化衍生品的风险暴露模型与传统衍生品有何本质区别？ 第三部分：监管的滞后与地缘政治的暗流 技术演进的速度远远超过了法律和监管框架的适应能力。这场“数字炼金术”的战场，正从技术实验室转移到国际政治和监管机构的会议室。 管制的“马赛克”效应： 分析了全球主要经济体（美国、欧盟、中国）在数字资产监管上的不同路径选择。一种是采取“穿透式监管”，力图将数字资产纳入现有框架；另一种是探索“沙盒”或完全禁止。这些政策差异如何塑造了下一代金融基础设施的地理分布？ 主权货币的挑战与数字货币的未来： 详述了央行数字货币（CBDC）的研发动机，它们是维护传统货币主权的技术应对，还是对现有金融体系的一次技术升级？我们对比了基于分布式账本的CBDC设计与传统中心化电子货币的根本差异，特别是它们对货币政策传导机制的影响。 影子金融的数字化： 当DeFi的规模不断扩大，它是否正在成为一个不受传统资本管制和流动性要求的“影子金融体系”？分析了系统性风险在去中心化网络中的传播方式——它不再是连锁银行的倒闭，而是智能合约的逻辑崩溃或关键预言机的失灵。 结语：超越工具论的审视 《数字炼金术》的最终目标，是提供一个超越技术迷恋的视角。数字金融革命不仅仅是关于速度和成本的提升，更是一场关于控制权、隐私权和价值定义权的争夺战。它为我们提供了一张重构社会经济契约的蓝图，但同时也带来了对算法偏见、数字鸿沟加剧以及新型金融寡头出现的深层忧虑。理解这场“炼金术”的内在逻辑，是我们在未来十年中进行明智决策的关键前提。我们必须清楚：我们所铸造的数字黄金，究竟会照亮通往更公平社会的道路，还是会成为新一轮不平等的载体。

作者简介

Nikkei Computer

　　撰文作者中文名：日经BP

　　日本全国性大报，于1876年12月2日创刊。出版该报的日本经济新闻社，则负责算出东京证券交易所的日经平均股票价格（Nikkei225），是全球主要的股市指标之一。该社亦同时是一间综合媒体集团，经营东京电视台、日经CNBC以及日经广播电台。

译者简介

汪平

　　男，1961年生。现任南京大学外语学院副院长兼日语系教授。

　　译有《谁杀了珍妃》（实学社出版 2003年）、《葡萄酒的世界史》（玉山社出版 2004年）、《「日本人论」中的日本人》（南京大学出版社2008年）、《手机小说的秘密》（合译，南京大学出版社2010年）、《茶道的历史》（合译，南京大学出版社2011年）、《舆论与「世论」》（合译，南京大学出版社2013年）等。


 

【第一章】金融科技狂想曲
【第二章】改变金融的不是银行
【第三章】金融业拥抱科技的先驱
【第四章】科技业跨入金融的先行者
【第五章】电子支付先锋PayPal
【第六章】Square支付服务崛起
【第七章】比特币未死
【第八章】区块链红了
【第九章】背水一战的地方银行
【第十章】朝向FinTech迈进的金融企业


 

选书缘起

　　Fintech强势崛起，已经成为金融业的新显学，但市场上针对Fintech研究的书籍却不够详尽，本书共为八个章节，透过深入浅出的观点，并以丰富的案例与图表佐证，再专访日本推动金融革命的多位关键人物，剖析未来方向，让读者得以用最简单的方式了解Fintech金融科技带给世界的改变。

继《BANK 3.0》后，
金融与科技业最不该错过的一本书

文／杨玛利

前几年，随着网路科技与行动载具愈来愈普及，数位金融浪潮席卷全球金融界，那时候台湾金融业者流行阅读一本书《BANK 3.0》，从中了解最新的数位金融发展趋势。

近几年来，云端、大数据、人工智慧、机器人、加上3G、4G等各种新创科技与行动网路加速进化后，更把金融营运的变迁，从数位化、行动化，进一步深化，成为金融科技化了。

近年来坊间最流行的新名词之一就是FinTech，顾名思义就是金融（Finance）加上科技（Technology）。在金融主管机关金管会的带领下，几乎成为最新显学。

金融科技的发展，最令人感到害怕的是，原本非金融界的科技业，竟然可以主导金融界的变迁。善用大数据与人工智慧、行动网路等，让来自硅谷的新创科技公司，把事业范围伸入传统金融领域，从事社群授信、存款、放贷、支付等，把传统金融业的饭碗一一抢走了，导致近年来全球流行一句名言：「硅谷正在抢走华尔街的午餐。」如今，当人们谈到金融科技时，谈的是双向思惟。一方面，是指科技人，用新科技，创新金融业务，颠覆掉传统金融业；另一方面是指，由传统金融业者内部领军，导入科技，创新金融服务。

近一年来，全台已举办无数的科技金融相关论坛，包括《远见杂志》也创风气之先，早在2016年3月举办过一场。但论坛完后，业者仍需要实际教案参考，台湾书市至今仍没有比较具系统化的金融科技专书。

几个月前，我到日本出差时，在各大门市都看到这一本由日本最大财经出版媒体集团之一日经出版的这本《FinTech革命》，长期盘据日本财经界畅销书排行版。因此《远见杂志》决定引进翻译出版。这本书从美国与全球趋势出发，有大量来自美国大公司与新创公司的改革，包含科技与金融业者的创新分析。并锁定日本前四大银行及地区型的城市银行，了解第一线银行业者，如何导入金融科技。

希望这本书可补台湾出版市场在相关领域的不足。这是继《BANK 3.0》后，台湾金融与科技业最不该错过的一本书。（作者为《远见杂志》社长兼总编辑）

评分☆☆☆☆☆

我一直对科技如何改变我们的生活充满好奇，尤其是当科技触及我们最关心的“钱”的问题时。这本书《FinTech革命》就像是为我打开了一扇新世界的大门。它不像一些技术书籍那样晦涩难懂，而是用一种非常生动、易于理解的方式，将复杂的金融科技概念一一呈现。我最欣赏的一点是，作者在探讨科技的同时，并没有忽视金融本质的重要性。它强调了金融的核心依然是服务于人，而FinTech只是让这个服务变得更高效、更便捷、更普惠。 书中的案例分析非常到位，从P2P借贷的兴衰，到移动支付的普及，再到数字货币的崛起，每一个例子都充满了故事性和启发性。我尤其对书中关于金融普惠的论述印象深刻，它让我们看到了FinTech如何打破地域和经济壁垒，让那些过去被传统金融体系忽视的人群，也能享受到便捷的金融服务。对于我这样的普通读者来说，它不仅仅是一本关于金融的书，更是一本关于如何在这个快速变化的时代，更好地管理自己的财富，抓住未来机遇的书。看完之后，我对自己未来的理财规划有了更清晰的想法。

评分☆☆☆☆☆

阅读《FinTech革命》的体验，可以说是从“目不暇接”到“豁然开朗”。作者在书中构建了一个宏大的叙事框架，将金融科技的发展置于全球经济变革的大背景下进行审视。我特别喜欢他对于不同国家和地区FinTech发展模式的对比分析，这让我看到了FinTech并非是单一模式的推进，而是充满了地域性和文化性的特色。书中对监管政策如何影响FinTech创新的探讨，也让我看到了金融科技发展并非是“野蛮生长”，而是需要与监管相互适应、共同演进。 我印象深刻的是，作者在书中并没有过分强调技术的颠覆性，而是更加关注技术如何与金融服务深度融合，从而创造出新的价值。例如，他对数字银行的深入剖析，让我看到了未来银行服务的形态，它不再是冰冷的柜台，而是以用户为中心，提供全方位、个性化的金融解决方案。整本书读下来，我感觉自己对金融科技的理解，已经从一个模糊的概念，变成了一个清晰的认知体系。它不仅让我看到了FinTech的现状，更让我对它的未来发展趋势有了更深刻的洞察。

评分☆☆☆☆☆

这本书的出现，简直是投信界的一枚震撼弹！我是在一次金融科技研讨会上偶然听到这本书的，当时就觉得书名《FinTech革命》很有力量，立刻找来阅读。读完之后，只能说，它绝对不只是说说而已。作者用非常扎实的笔触，深入剖析了金融科技如何一步步瓦解传统金融的藩篱，从支付、借贷，到投资理财，几乎无所不包。最令我印象深刻的是，它不仅仅是罗列了各种新科技或新模式，而是深刻地探讨了这些改变背后的逻辑和驱动力。像是大数据如何重塑信用评估，区块链如何让信任变得去中心化，AI又如何赋能更智能的金融服务。 我过去在传统金融领域工作了十几年，亲身经历过很多次行业的变革，但FinTech的颠覆性是前所未有的。这本书让我有机会跳脱出日常的琐碎业务，以一个更宏观的视角去审视整个行业的发展脉络。它解释了为什么过去那些看似坚不可摧的金融机构，现在会面临如此巨大的挑战，也描绘了未来金融服务可能会呈现出的全新面貌。我特别喜欢作者在书中对未来趋势的预测，虽然有些大胆，但都建立在严谨的分析之上，读起来让人热血沸腾，也多了一份对行业前景的清晰认知。对于任何想要在这个领域有所作为，或者只是想了解金融未来走向的读者来说，这本书都是一本必读之作。

评分☆☆☆☆☆

这本书的内容，简直就像是为我这种“金融小白”量身定做的。坦白说，我之前对金融科技这个概念一直模糊不清，感觉离我的生活很遥远。但《FinTech革命》的出现，彻底颠覆了我的认知。作者用非常接地气的语言，把那些听起来很高深的术语，比如区块链、人工智能、大数据，都解释得明明白白。我最喜欢的是，它没有长篇大论地讲理论，而是通过一个个鲜活的案例，让我们直观地感受到FinTech到底是什么，它如何改变我们的日常。 比如，书中详细描述了我们如何通过手机就能完成转账、支付、甚至投资，这在过去是难以想象的。它也让我理解了为什么一些科技公司能够快速崛起，成为金融领域不可忽视的力量。最关键的是，这本书让我看到了FinTech带来的积极变化，它让金融变得更加透明、更加高效，也更加个性化。对于我这样对金融知识不多的读者来说，它是一本极好的启蒙读物，让我不再对金融科技感到恐惧，反而充满了兴趣，甚至开始主动去了解更多相关信息。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我的感觉，就像是打开了一本关于未来生活蓝图的书籍。作者在《FinTech革命》中，没有回避FinTech可能带来的挑战和风险，例如数据安全、隐私保护等问题，但同时也展现了科技如何为解决这些问题提供新的思路。我特别欣赏书中对于“金融素养”的强调，它提醒我们，在享受FinTech带来的便利的同时，我们也需要提升自身的金融知识和风险意识，才能在这个快速变化的时代中立于不败之地。 书中对区块链技术的应用前景的描绘，让我对数字资产和去中心化金融的未来充满了期待。它不仅仅是理论上的探讨，更是结合了实际的商业案例，让我们能够更直观地理解这些技术的潜力和价值。此外，作者对金融科技如何影响社会公平和包容性的思考，也让我深受触动。它让我看到，FinTech不仅仅是技术的进步，更是社会进步的一种可能。对于我这样的读者来说，这本书不仅仅是一本关于金融的书，更是一本关于如何更好地适应未来社会，掌握未来生活方式的书。