零负债才能赚大钱

　　你是否曾有过这样的经验：
　　　．每到月底时，总以为会有一笔积蓄，但总是事与愿违，辛苦赚来的钱都不知道花到哪儿去了？
　　　．好不容易为自己买了昂贵的车子，或为心爱的房子付了头期款，抑或是才刚买了保险，无奈工作不顺、惨遭老板辞退，不知道接下来的钱要从哪儿筹措？
　　　．信用卡超方便，无论是出国旅游、买礼物送人，只要一卡在手，万用无穷，但每个月只付得起最低应缴金额，看着每月准时寄来的帐单，怎觉得卡债雪球越滚越大。

　　每年数以万计的人深陷在债务中，而悲惨的事实是，大部分人都天真地以为，债务是正常生活中的一部分。其实，学会理财的第一课，就是管理你的负债。

　　本书作者霍华德．德佛金，是美国知名的债务协商专家。这本书可以陪你走过「摆脱债务」的整个过程，从评估你的财务状态，到发展出一套预算，再和你的债权人协商、整合债务、重建财务，一直到财务问题解决为止。

　　如果你未来想要摆脱债务、购买属于自己的美丽人生，请拿起本书，找出最适合你的方法，重新掌控你的财务状况。

作者简介

霍华德．德佛金（Howard S. Dvorkin）

　　整联信用谘商中心（Consolidated Credit Counseling Services, Inc.）的创办人，在债务协商领域中是一位领导人物。

　　他同时也是一名会计师、合格的信用顾问、消费者信用∕个人财务规划和税务策略方面着名的专家。

　　身为熟悉消费者信用趋势，以及信用过度扩张所造成影响的专家，德佛金出版无数刊物，同时也常在各大媒体曝光，包括FOX News、CNN、《华尔街日报》（Wall Street Journal）、《纽约时报》（the New York Times）、《今日美国报》（USA Today）、《钱杂志》（Money magazine）、《消费者报告》（Consumer Reports）、 《the American Banker》。

　　学历背景：迈阿密大学企业管理硕士，华盛顿的美国大学会计系学士。

译者简介

罗若苹

　　辅仁英国语文学系毕业，交大科管所学分班。曾任台新银行「财富管理银行」（贵宾理财中心）财务顾问，上过全套证券分析师课程，并领有证券高级业务员、期货、理财专员执照，以及信託和保险相关经验。现为专职译者，译作70余本。

第一章　评估自己的财务状况
　　 艾德与莎娜因为无法支付刷卡的费用而面临极大的压力，工作薪水减少，再加上女儿又生了重病，他们从来没有落到这么悲惨的境地过，觉得生活没有了希望。
　　【重点】摆脱债务的过程要从拟订预算开始。你可以依照它规划出一个可以让你达成目标的行动计划——就是要能达到量入为出的地步。

第二章　该如何处理债务
　　 夏伦和杰克要结婚了，他们选择用信用卡支付婚礼与蜜月旅行的费用，现在，他们欠了一堆卡债，而换来的，只不过是一本装满美丽照片的相簿，与壁橱里挂着塑胶套的结婚礼服。现在他们不时接到催收人员的电话，感到不胜其烦，不知如何是好……。
　　 【重点】本章告诉你哪些帐单该付，哪些可先置之不理。当你已经尽量减少支出并增加收入，却仍入不敷出，本章也提供策略，告诉你该如何处理债务。

第三章　需要特别注意的债务
　　 九个月前，琼安因公司破产失去工作，到现在还没找到一份稳定的正职，而她最担心自己的房贷。失业无收入，存款也即将告罄，贷款人已经寄了好几次通知给她，要求她补齐过期的款项。琼安很害怕随时会失去心爱的房子。
　　 【重点】本章提供你可选择的处理办法，让你考虑到无法还债时的后果。另外也讨论其他应特别注意的债务，包括其他担保贷款（例如汽车贷款），以及你可能正在支付的所得税和学生贷款。

第四章　善用信用
　　  杰可一年前才从大学毕业，现在就已接到讨债公司的电话。大学时，杰可对许多申请信用卡的机会向来不排斥，每当动用到额度的上限，他就换另一张卡。现在毕业了，杰可用信用卡片砌成的生活方式开始土崩瓦解。除了一张信用卡外，其它的五张几乎已经刷到上限，而他所仅存的一张也已经接近限额。他每个月的所得只够付基本的生活费，身边的存款也所剩无几，根本无法支付信用卡的最低应付额。
　　 【重点】本章的重点是要帮助你享受使用信用卡的好处，而避掉它的缺点。一方面提供信用卡与银行贷款的基本资讯，一方面解释使用信用卡的适当时机。同时介绍信用卡的类型，说明银行如何评估你的申请，而且提供聪明使用信用卡的方法，让你的财务不致出现问题。

第五章　征信中心的报告与信用评等
　　 杰克与萳西为了支付看上的一栋房屋的头期款，他们已经好几年勒紧裤带过日子，还兼了好几份差。但当他们的贷款经纪人上网查阅他们的信用记录之后，结果却让这对夫妻完全措手不及。经纪人告诉杰克和萳西，由于他们有太多不良的记录，所以拿不到吸引人的贷款条件。
　　 【重点】不良的信用记录，会让你得不到贷款，也可能会因此找不到工作或无法获得升迁，不易购买符合你需要的人寿保险，或是投保的金额会上升。不良的信用记录也会影响你承租条件好的房子，以及得到政府的许可证、专业的证照、背景调查，或是政府特定津贴补助的资格。本章会解释如何依序建立信用记录，以及如何修正其中你可能会发现的问题。同时也会探讨日益重要的信用评等，以及提供增加信用评等的小撇步。

第六章　重建信用记录与将来的财务状况
　　 屋漏偏逢连夜雨，人没钱时，似乎所有的厄运会在同一时间全找上门。失业再加上生了一场大病，安奈特欠了一屁股债。幸而，最后在债务协商机制的帮忙下，还清了所有债务，但是她的信用记录仍有所损伤。因此，她开始进行信用重建，因为她希望有一天能够买下一栋房子。安奈特知道重建信用要花上一段时间，但她决心一步一步慢慢来。
　　 【重点】如果你曾有财务上的困难，而且你已经遵照本书中的建议，管理好自己的帐户，财务状况也有所改进。这样一来，你便可以像安奈特一样，开始重建信用记录。本章要告诉你如何一步步进行。

第七章　财务上的权益
　　  韦德因为曾欠下的债务而受制于讨债公司。由于讨债公司打电话到家中及公司的次数太过频繁，让韦德根本不敢接电话。还有人警告韦德，如果再不还清欠款，就得锒铛入狱，这番狠话真的把韦德给吓到了，因为他实在没钱还债，而「没钱」两个字绝对不是讨债公司想听的答案。韦德只想尽快摆脱讨债公司的骚扰，他该怎么办？
　　 【重点】消费者往往直到被剥削、被讨债公司逼得生活落魄、或因信用档案的错误而被银行拒绝，或是在其他方面遭受迫害，才晓得有哪些能保护自己的法律。本章，经由提供消费者保护法相关的基本资讯，增加你的法律智商。同时也教育你，当你认为自己的权利受到侵犯时，你有哪些可做的选择。

附录A　预算表

附录 B　家庭预算

附录 C　有用的资源

附录 D　联合征信中心

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