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　　一本给上班族最务实的理财观念书！

　　5道防线缺一不可
　　第1道：建立稳定的现金流
　　第2道：打造一座现金水库
　　第3道：看准时机买房子
　　第4道：保护资产预防缩水
　　第5道：掌握攻击致胜的关键

　　上班族再怎么会赚，面对金融风暴前，
　　唯有按部就班地把5道财务防线建起，才能在危机中挺下来！

　　国际金融危机一波波来袭，国内政府负债迭创新高，面对不可知的未来，你是否做好了抵挡冲击的财务防线？让稳扎稳打的理财高手陈玉治来告诉你，上班族该如何按部就班地筑起完全抵抗市场风暴的财务防线，才能不被突然发生的洪流沖走，就是本书要贡献给各位读者的思考方向。

　　书中没有深奥的公式，很多深入浅出的经验和故事，将改变您对理财的态度，并重新检视自己的金钱管理方法。

　　■有4件事，你一定得意识到：
　　1.上班族面对工作机会的流失，将成为常态。
　　2.靠死薪水生活，面临的是薪水冻涨3年以上，已经成为必然的事实。
　　3.股市与房市等资产一再泡沫化，投资人无法像以前一样快速地靠投资累积财富。
　　4.目前台湾每个国民负债约新台币80万的水准，仍在往上攀升，这听起来好像只是一串数字，而且和自己生活没甚么影响，但事实是，当国债面临到无法负担的程度，到时候社会福利就会缩减，各种失业津贴与退休给付都会受到删减，所以你现在就要为中老年还能泰然生活，做好准备。

　　■有1件事，你一定得面对：
　　在这种经济大崩坏的时代，如何持盈保泰，在面对各种剧烈的财务冲击时，还能够保持安全的浮在水面上，而不被金融海啸卷走，不管喜不喜欢，这都将是大家必需共同面对的课题。

　　■有10件事，你一定得觉悟：
　　1.每个人都应该建立现金流的观念，先做到收支平衡，这是开始有钱的第一步。
　　2.在产业末端的公司，要提早意识到危机，积极转型，避免公司破产或裁员所带来的冲击。
　　3.职场，没有跌不破的铁饭碗，要不断学习，培养多样化的技能。
　　4.退休不是年龄的问题，而是财力的问题。
　　5.以花钱为乐是短视，过度消费正是让经济陷入困境的原因。
　　6.对于储蓄的觉悟，越早越好。
　　7.其实节流的学问，远比花少钱买烂东西要深奥。
　　8.没有经验的资讯末端者，想从众投机，从市场里面分一杯羹，反而容易蚀本。
　　9.只有不断的学习，才能在财务能力上有更多成功的机会。
　　10.投资人要靠热情去追求知识，靠知识去发掘机会，再靠纪律把机会变成获利，缺一不可。

　　累积数十年投资经验，陈玉治的良心提醒
　　＊不从众、不随波逐流。
　　＊用小钱来磨经验，功夫到家后再用大钱来捕鱼。
　　＊你昨天的知识，不够应付明天的变化，用学习力，提升财务力。
　　＊在环境难以预测中，有钱要保守，没钱要努力。

作者简介

陈玉治

　　西元1961年生，政大新闻系毕业，美国密西根州立大学广告学硕士。曾任职科技业、百货业、航空业、电视制作与表演艺术业，并担任大型股票上市公司外籍媒体新闻发佈职务多年，也曾参与公司股票上市作业与多次企业重大危机处理。由于受过传播与商学双重训练，作者擅长以简单的文字来讲述复杂的商业观念，并且长期追踪国际间汇率、利率、原物料与产业发展趋势。曾经出版着作18本，并不定期于国内各大报发表评论。

序  为什么要建立财务防线

I 第一道防线：建立稳定的现金流

第一章 建构现金流观念  先做到收支平衡的地步再开始创造财富
现金流出错∕现金流的分类∕现金流的流动性

第二章 稳定住现金流入  找分工作让自己每月固定获取一分报酬
打工与募款:培养对收入与支出的控制力∕求职市场:所得越高失业越重∕投资MBA或飞行执照:选择投资价值高者

第三章 选择开创赚钱的道路  用钱景和热情创造未来让钱自己流进来
选择有钱景的行业∕不值得进入的地雷行业∕职场生存的3大领悟

第四章 想办法增加现金流入  每年有固定配息的债券是一般人的首选
认识债券的4大种类∕无息债券和连动债券∕选择投资债券的3大考量

II 第二道防线：打造一座现金水库

第五章 养成储蓄的习惯  迈向富裕的第一步就要先学会把钱存下来
有储蓄的6大优势∕不做过度消费的月光族∕黄金300个月的职涯规画

第六章 打造水库的方法  迅速开源与有效节流必须同时并进
迅速开源的2大方法∕有效节流的4大方法

第七章 改变保守型现金水库  把钱存下来的方法不是只有抱现金一条路
抱着现金的3大优点∕抱着现金的2大缺点∕新台币不是唯一的现金选择∕存款利率由谁决定

III 第三道防线：看好时机买房子

第八章 买下一间房的效益  存款多收入稳时可以开始考虑投资房子
自己拥有房屋的4大优点∕百万美元的亚洲冒险∕投资房屋翻10倍的槓桿效益∕政府奖励买房的减免赋税优惠∕财务危机时无房贷的小窝也能变城堡

第九章 购屋的风险  下错棋即使富翁也会让豪宅也会变豪债
尼克马丁3亿元的华丽冒险∕林鹤寿鼓浪屿最大的豪宅悲歌∕打破房价永远不败的市场传说∕购屋也会面临的风险∕买卖房子的高槓桿投资风险

第十章 评定合理的房价  利用4个指标数字判断自己是否买得起房
计算合理房价的指标∕房价下跌的两规律

IV 第四道防线：保护资产预防缩水

第十一章 当财产遇上通货膨胀  面对通膨实物资产才是最能保值的东西
历史上的两大「钞票一夕变废纸」事件∕小专栏:认识通货膨胀、甚么是实质利率、通货膨胀与货币贬值∕如何在通货膨胀中保值∕通膨后的资产也会重新分配∕大型通膨短期难再发生

第十二章 当财产遇上通货紧缩  和通膨相反此时现金与债券较容易保值
借鉴美国和日本的两大经济大萧条事件∕小专栏: 认识通货紧缩∕如何在通货紧缩中保值

第十三章 黄金黄金亮晶晶
黄金的金本位时代∕小专栏:认识黄金的基本特性∕金本位时代的结束∕当黄金遇到战争∕当黄金遇上利率∕当黄金遇到美元∕父亲的黄金故事带来的启示

V 第五道防线：掌握攻击致胜的关键

第十四章 投资人心理准备  投资人健全的心态是迈向获利的第一步
保持泰然∕看戏要付钱∕建立学习曲线∕深入研究∕约束情绪∕培养判断力

第十五章 理财的博弈轮盘  鸡蛋不能集中放用4大投资类轮流押宝
避险也是一种投资押宝∕长期的多头市场在股市∕最复杂的投资工具──股票∕投资新手先从了解股票指数着手∕无从下手时可考虑共同基金∕那些公司的股票值得买∕股票的基本技术分析

第十六章 成功和失败的差异
大师就是在失败中累积成功法则∕记取一般人投资失败的原因∕投资行为上谁才是大傻瓜∕投资市场的天才vs白痴∕成功投资人和你想的不一样∕如何让投资不赔钱才是重点

第十七章 用纪律转成获利
坚持住3大点才能抓到鱼∕名古屋的梦幻手羽先：要能临机应变∕西萨摩亚的玫瑰夫妇：梦想是人生最终的投资

第一章 建立现金流观念

先做到收支平衡的地步，再开始创造财富

每个人都应该建立现金流的观念，即使每个月不能有结余，最起码都要能够打平，这样最少可以做到收支平衡的地步。

一个从来没有接触过财务的人，对于要如何进入这个领域，时常会有不知从何着手的感觉。其实要开始对自己个人，或是整个家庭，进行财务上的管理，首先要做的，就是要了解自己财务的现况。

因为就像身体一样，必须先透过身体检查，才知道自己健不健康，身体的哪一个部分出了问题。而了解目前财务的最简单方法，就是透过清查自己的现金流出与流入情形，来知道日常的收支是不是平衡，与目前的财务状况是不是可以永续维持。

一个刚从学校毕业的社会新鲜人、一个退休老人与一家新开设的餐厅，看起来很不相同，但是他们为了维持生存，都会有一些必须开支。为了支付这些开支，就必须要有收入，这种现金流进与流出的情况，我们把它当成像水一样，那就是现金流的管理。

现金流是财务上很简单，却很重要的观念。因为如果把经营人生，或是经营企业，当成像水库一样管理，就必须有相当的现金流入，来应付每天必须的现金流出，这样水库才能正常运作，否则现金的流入与流出发生问题，不是水库干涸，就是水满溃堤。

要了解目前现金流量的最简单方法，就是撰写现金流量表。现金流量表是一个非常简单的观念，只需要用到小学程度的加法与减法就可完成，它基本上只是下面的一个公式：
现金流入量－现金流出量=盈余(或亏损)

举 例

如果一个人的每个月现金收入是5万元，支出是4万元，这个人这个月的现金流量的情形就是：
50,000(现金收入)－40,000(现金支出) = 10,000 (月结余1万元)
如果月现金收入是5万元，但是支出却是7万元，月现金流量就变成：
50,000－70,000 = -20,000 (月亏损2万元)

当亏损产生时，不管是个人或企业，就必须以举债，或以出售现有资产等方式，来筹措现金，弭平亏损，以达成现金流的平衡，结果就变成：
50,000(月现金收入) + 20,000(借款)－70,000(月支出) = 0

上述的现金流模式，虽然暂时透过借款达到当月的收支平衡，但是增加的借款2万元，却将成为日后增加月支出的来源。

卡奴、房奴、月光族的罩门

这几年台湾的新闻媒体，创造出了「卡奴」、「房奴」、「月光族」等有趣的名词。真正说起来，这些族群虽然被钱压得喘不过气，但是他们共同面对的问题，其实只是对于现金流观念的缺乏而已。基本上「卡奴」就是使用信用卡来借钱，把现金的亏损延后解决，后来越累积越大，终至无法收拾。「房奴」则是因为现金规画里的房屋贷款缴款费用过大，超过日常的现金流入，因此周转出了问题。「月光族」则稍微好一点，基本上是每个月的现金流入与现金流出相当，也就是把赚来的钱都花光光，不过缺点就是每个月都没有剩钱，没有办法规画未来，如买车、买房等的消费。

就现金流的观念来说，卡奴、房奴与月光族分别反映出不同的缺陷。卡奴代表的是过度支出，房奴是过度借贷，月光族则是缺乏储蓄的观念。现代人时常抱怨收入跟不上物价上涨，收入无法应付支出，但真正的原因其实只是缺乏现金流的观念。

说到钱不够用，其实这是有历史以来都存在的问题，并不是现在才有。大约在民国50年代(约西元1960年)我唸小学的时候，台湾刚刚从1940年代大陆溃败与1950年代韩战、台海危机等冷战时期熬过来，经济刚刚开始复甦。那个时候，一般人的月薪只有新台币3、4百元左右。

由于上班族时常拿到薪水，马上就要应付家用，很难撑到月底，因此许多机关与公司流行发双週薪，也就是每个月薪水发两次。不过即使是这样，一般家庭的手头仍然非常紧，一个家长的薪水刚拿到，马上要用来支付膳食、小孩学费等花费，那个时候家家户户最流行的，就是做家庭代工来补贴收入。偶而全家人上上馆子打打牙祭，都被视为家庭盛事，至于出国旅游那是想都不用想的奢谈。不过就在这样辛苦的环境之下，我们的父母仍然让我们受了很好的教育，很少有人吸毒，很少人整天抱怨，而且创造了台湾的经济奇蹟。因为大家都知道，生活虽然难过，但是每个月的开支仍然必须维持平衡，甚至要努力存下些钱来，供子女的教育费用。

现在媒体上报导的卡债族，有时候并不是低收入的社会失败者，而是消费习惯与心态的问题。例如，有位在外商公司工作的年轻女孩子，每个月收入约5万元，但是却欠下200万的卡债，原因是她喜欢购买名牌商品来向同事炫耀。在同事赞赏的言语与眼光中，她的精神受到很大的满足，因此名牌包、名牌服饰、名牌鞋子一路败下去，直到无法负荷的地步。

其实这位外商卡债族面对的心理状态，并不是特例，一般人或多或少都有一些奢侈的心态，主要是如何面对与克制的问题而已。用好的东西、享受杰出的制作工艺、偶而对自己好一点，不管自己的收入多寡，任何上班族都会有这样的欲望。如果像有些杂志写的，每一笔花费都要记帐，每样东西都要斤斤计较，过得像个超级守财奴，人生也太过无趣。重要的是每个人都应该建立现金流的观念，即使每个月不能有结余，最起码都要能够打平，这样最少可以做到收支平衡的地步。

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