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《华尔街日报》投资理财类畅销书

一个收入不多的年轻高中老师，平日不看盘、股市下跌他更开心。
只研究一种理财工具，成本比人少、获利却比人高，怎么办到？

　　安德鲁．哈蓝（Andrew Hallam）是加拿大人，这几年搬去新加坡，在当地美国国际学校担任高中英文老师。他没有富爸爸，也不是学商科的，但懂得理财，拥有百万美元以上的财富。

　　事实上，他15岁开始，想穿新衣服就得自己存钱买，但他16岁就用在超市打工的钱买下第一辆车，十九岁开始投资，大学时就自力更生，将70﹪的薪水用来还清助学贷款，第六年更买下一块土地……。

　　为什么一个勉强算是中等收入的高中老师，能够用如此快的速度累积财富？
　　哈蓝要教你：

　　1.有钱的第一步，不是学会赚钱方法，而是像「真的有钱人」一样花钱。

　　2.你一定懂复利，但你会用复利思考吗？知道什么是「复利的挪亚定律」吗？

　　3.户头有了钱，理专一定自动找上门，认识理专之前，你务必要认识这两种基金。

　　4.存了钱，但别轻易进场，而是要等待下一回的股市暴跌，然后开心。

　　5.股市崩盘照样赚：哈蓝要介绍你「懒骨头投资组合」。

　　6.不管你住在哪个国家，都该在当地做「指数化投资」。

　　7.既然要做指数化投资，你一定得接触理财顾问，哈蓝教你揭开理财顾问的把戏。尤其是他们介绍的高收益投资标的，真相到底是什么。

　　8.股票行情波动大，其实不适合上班族，如果你真的很想买股票，哈蓝教你如何配置、哪类股适合上班族购买。然后，哈蓝会告诉你「卖股票」的时机怎么抓。

　　就是这么简单的法则和投资标的，现在，哈蓝和妻子拥有一辆宾士车和一辆马自达多用途车，住有泳池的豪华社区，还经常旅行，已造访超过二十五个国家。如果健康状况维持得好，未来四十年他都可以继续享受美好的生活。

　　哈蓝老师现在的生活，不就是你的最大梦想吗？

作者简介

安德鲁．哈蓝（Andrew Hallam）

　　美国股市三位传奇专家联合推荐的「素人投资家」

　　一位高中老师，任教于新加坡的美国国际学校，以教师的薪水打造出千万财富。

　　他起初教授英文，从2002年开始撰写有关个人理财的文章，其中有两篇文章获得加拿大国家出版奖的财务类决选提名。作品刊登于《加拿大商业杂志》（Canadian Business magazine）、《环球邮报》（Globe and Mail）、《财识》（MoneySense）、《时报》（L’Actualite）及《读者文摘》（Reader’s Digest）。

　　2006年举办投资研习会，告诉人们如何轻易打败理财顾问所提供的投资报酬率。他的九个投资法则，不仅受到《环球邮报》报导，而且还登上《华尔街日报》。现在还在学校教授个人理财。

　　目前，与妻子裴拉定居于新加坡，两人一起旅行、户外探险，享受丰富美好的生活。

译者简介

丁惠民

　　中兴大学企管系毕，曾任职于明□电脑、工商时报，现为专业文字工作者。译有《让你成功的，永远是B计画》、《不买飙股，年均获利40%》、《成为好主管：抓紧关键90天》（以上皆为大是文化出版）。

推荐序：一个牛皮纸袋，藏着致富关键
文 / 伊安．麦古根，《环球邮报》资深编辑

前言：我，微薄的薪水，却能成为千万富翁

第一堂课：像真的有钱人一样花钱
绝对不做伤害财富累积的事 / 购物品味太高会带来痛苦 /
「想要有钱」的时候，别做傻事 / 买房，关键不是头款，而是利率 /
赢在起跑点，别靠富爸爸 / 我怎样成为千万富翁？这一段别学我 /
 不必省得像贫民，但要花得像有钱人

第二堂课：复利的挪亚定律
很多人不懂复利的神奇力量 / 小女孩，小钱变大钱的活见证 /
一领到薪水就该做的事 / 揹车贷卡债，精通投资也白搭 /
股票虽有涨跌，但一定能创造财富 / 你猜不到哪档股票会涨，所以……

第三堂课：认识理专之前，务必认识这两种基金
三种指数型基金，理财不败 / 巴菲特也建议你买指数型基金 /
九六％的共同基金表现不佳 / 共同基金，总是好花不常开 /
主动式管理基金，主动吃掉你的钱 / 实证：按照绩效排名买基金，必败 /
共同基金与指数型基金超级比一比 / 三％手续费会吃光你的获利 /
为什么他们都不希望你买指数型基金？

第四堂课：等待下一回的股市暴跌，开心
奇怪ㄟ~涨价了还拚命买 / 股市：何时进场不重要，待多久才重要 / 
老师这样教股票就好了 / 波段操作？我的下场是…… /
九一一狂跌，终于等到你 / 市场下杀，是一场难得的盛宴

第五堂课：股市崩盘照样赚：懒骨头投资组合
债券，让你进可攻退可守 / 股市崩盘，钱照赚 /
来一段国外关系，更稳当 / 懒骨头，投资获利多 /
股票债券在一起，鸡蛋不放同一篮

第六堂课：在你居住的国家做指数化投资
三胞胎父亲打败专业投顾 / 在加拿大，要特别注意基金买卖成本 /
在狮城买指数型基金，也要货比三家 /
在澳洲投资，以美式武器打胜仗 / 每年只要花一小时

第七堂课：揭开理财顾问的把戏
理财顾问的话术与伎俩 / 理财顾问与经纪人，全都功力有限 /
大部分的退休基金都买指数 / 投资产业是个大骗局 
 
第八堂课：高投资报酬率背后的真相
投资的骗局，始终有人相信 / 九四％的股市老师跑路 /
高收益债券，结果是垃圾 / 投资新兴市场？别被ＧＤＰ骗了 /
黄金绝对是短线，长期没获利 /
企业威胁抽广告，杂志敢讲实话吗？ / 避险基金？其实风险超大

第九堂课：如果你真的很想买股票
以巴菲特为师 / 投资股票务必记住两件事 / 如何判断企业的好坏？ /
免盯盘的好企业，长这样 / 卖股票，聪明选时机

结语：九个致富法则一览

真正的有钱人，这样花钱

对于那些想变有钱的人而言，不砸个几十万美元买一辆ＢＭＷ、宾士或法拉利，听起来似乎有违千万富翁的身价。但令人惊讶的是，其实大部分百万富翁的购车品味并不怎么高贵。二○○九年的调查资料显示，在美国，千万富翁的平均购车价格为三一，三六七美元（不到一百万台币）。不要以为ＢＭＷ、宾士、捷豹等欧洲高档车，是千万富翁的最爱。进行这项调查的史丹利指出，最受千万富翁青睐的汽车品牌是平实无华的丰田。

许多想要变有钱的人在购买汽车时，往往会选择比同侪更好的车，他们很容易就花四万美元或更多的钱去买一辆豪华房车，这比起一般千万富翁的平均购车费用还要高。当你必须负担一辆比千万富翁用车还贵的车时，你怎么可能建立财富与降低财务压力呢？这就像想要追上奥运短跑选手，却在起跑点就先让这些选手五十公尺。

当你失去工作、付不出车贷，或是高龄八十岁却还不得不工作时，你就会发现「形象」根本就一文不值。

如果你想要追上千万富翁的脚步，就得站在同一个起跑点，或是尽量让自己有最大的领先距离。把钱花在四个轮子上，而且花得比千万富翁还要多，是不合逻辑的。

二○○六年，全球三大富翁之一的巴菲特买了他人生中最贵的一辆车：五万五千美元的凯迪拉克。

史丹利在他的着作《别再装有钱》中指出，最近，身价超过千万美元的富翁购买的车，平均是四一，九九七美元。当你到大型购物中心时，不妨看看停车场，肯定会发现许多超过这个价格的车，有些车甚至比巴菲特的车还要名贵。你认为有多少车主拥有千万美元以上的身价？如果你的答案是「可能没有吧」，这表示你反应够快。许多人想要追求财富与财务独立，却陷入「看起来有钱」的假象中，以至于无法真正变得有钱。

你省下来的购车经费（更别提，如果无法一次付清车款，你往后必须支付贷款利息），能够让你朝着建立财富之路迈进。车子不是投资，它与不动产、股票及债券这类长期资产不同，它每年都会折旧。

一领到薪水就该做的事

二○○五年，我与一对担任教职的夫妇汤姆和茱莉共进晚餐时，谈到存钱的话题。他们希望知道自己应该为退休生活存多少钱。公立学校的教师可以靠退休金过活，但他们和我一样是私立学校的教师，必须自己筹措退休生活费用。

我提出一个最低金额，这个数字是他们目前每月存款的两倍。茱莉认为可以达成，但是汤姆认为根本办不到。于是，我请他们做以下两件事：1.连续三个月写下把钱花在哪里，包括饮食、贷款、汽车油钱，以及健康保险等。2.三个月后，算出每个月的生活成本是多少。

后来，我们再次共进晚餐时，这对夫妇告诉我，过去三个月的纪录让他们大感震惊。茱莉很惊讶自己竟然花这么多钱在外食、衣服及咖啡这些事物上。汤姆则讶异自己和朋友打高尔夫球时，竟然花那么多钱喝啤酒。

在这三个月里，他们每天晚上从皮夹中掏出各种收据，写下每一笔花费，于是意识到自己是多么浪费而为之惊醒。就如同汤姆所说：「我知道在每天结束时必须写下买了什么，这是一种负责任、衡量自己消费的方式，因此开销开始减少。」

理财有效率的家庭知道他们每个月的生活成本，而记录所有的花费，通常会导致两件事情。首先，了解每个月的开销，便能够掌握可用于投资的金额。另外，大多数的人会对自己的消费行为负责，于是减少浪费。

接下来，要确实掌握每个月的平均收入。将每月收入扣除平均生活费之后，就能知道每月可用于投资的金额。不要到月底才将这笔钱用于投资，相反地，应该一领到钱就将资金自动转帐到已选定的投资项目中。如果不这样做，月底便没有钱去落实预定的理财计画（只要晚上多去外食就会超支）。

我妻子在还没和我结婚之前，总是到了月底或年底时，才将剩下来的钱拿去投资。在她改变作法，一领到薪水便将钱自动转帐到投资帐户之后，她发现投资金额是以前的两倍。

我的朋友汤姆与茱莉也有同样的体认。一年后，他们的投资金额成长一倍。两年后，他们已经拥有原始投入金额的三倍。两人的说法一模一样：「以前不知道钱都跑到哪里去了。现在，我们不觉得在生活上和三年前有什么不同，但是投资帐户里的金额不会骗人，足足多了三倍。」

一阵子之后，你可能不需要记下每一笔花费，便自然养成健康的消费模式，于是自动转到投资帐户的钱将不断增加。

另一个诀窍是，如果今年薪水增加一千美元，那么至少要将一半放进你的投资帐户，而剩下的钱则可以放入另一个独立帐户，以备不时之需。如此一来，你的加薪将具有双倍效用。

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