愈花愈有錢，跟著有錢人學理財！：28歲結婚，30歲置産，50歲退休的傢庭理財計畫 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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圖書標籤:

• 理財
• 傢庭理財
• 財務自由
• 置業
• 退休規劃
• 投資
• 財富增長
• 個人財務
• 理財規劃
• 財務管理

　　人不理財，財不理你。
　　婚前想要買車，婚後想要買房，
　　生孩子需要養育費，年紀大需要照護費，
　　你的心中是否有理想的人生規劃？
　　隻要透過正確的理財規劃，
　　慎選理財工具，就能一步步實現理想。

　　作者為專業理財規劃顧問，
　　以淺顯的文字指齣正確的理財觀念，
　　分析各式理財工具特色，
　　教導相關財務報錶製作，佐以大量實例分享，
　　提供讀者全方位的理財知識。
　　你會發現理財沒你想的那麼難，
　　夢想沒你想的那麼遠。

本書特色

　　※培養正確觀念，個人受用無窮
　　以淺顯的文字灌輸讀者正確理財觀念，是有心學習理財者最實用的入門書。

　　※認識理財工具，管理傢庭財務
　　分析各式理財工具特色，教導相關財務報錶製作，提供讀者全方位的理財知識。

　　※貼近日常生活，實際可行
　　大量圖錶與實例分享，每個人都可找到適用自己的理財方法。

《跨越財務鴻溝：構建你的專屬財富藍圖》 導語： 你是否曾凝視著窗外，夢想著一種不必為生計過度操勞的生活？你是否渴望掌握那些富裕階層信奉而不言的財務法則，讓金錢真正為你工作，而非你成為金錢的奴隸？這本《跨越財務鴻溝：構建你的專屬財富藍圖》並非提供即時暴富的秘籍，它是一份沉穩、務實且極具操作性的指南，旨在幫助每一個有誌之士，從零散的收入管理，逐步構建起一個堅不可摧、足以支撐長期人生目標的財務帝國。 本書的核心理念在於：財富積纍是一個係統工程，而非一次運氣使然的投機。 我們將深入剖析普通人與富有階層在“認知”和“行動”上的本質區彆，並提供一套完整的、可量化的、適應現代生活節奏的財務規劃框架。 --- 第一部分：認知的重塑——打破你對“錢”的固有偏見 財務自由的第一步，是思想的解放。許多人終其一生都在“努力工作”和“聰明花錢”之間掙紮，卻忽略瞭構建財務飛輪的關鍵齒輪——資産的思維模式。 1. 收入的陷阱與杠杆的藝術： 我們首先要批判性地審視“一份穩定的工作就足夠瞭”的傳統觀念。本書詳盡分析瞭主動收入（工資、奬金）的局限性，並重點探討瞭時間杠杆與資本杠杆的運用。我們將引導讀者識彆自己職業生涯中潛在的“隱形價值”，如何將專業技能轉化為可以跨越地域和時間限製的知識産品或谘詢服務。我們不會鼓吹“辭職去創業”，而是教你如何在不危及現有生活質量的前提下，安全、漸進地搭建第一條被動收入的管道。 2. 消費心理學與欲望管理： 現代社會的消費主義是財富積纍最大的敵人。本書超越瞭簡單的“記賬”層麵，深入探討瞭驅動不必要消費的深層心理因素——地位焦慮、從眾效應和即時滿足感。我們提供一套被稱為“延遲滿足的量化模型”，教你如何科學地評估一次消費行為對未來十年財務狀態的真實影響。學會區分“必需品投資”和“炫耀性負債”，是邁嚮富足的第一堂必修課。 3. 理解復利的雙刃劍： 愛因斯坦稱復利為世界第八大奇跡。本書將詳細拆解復利如何作用於投資和債務。通過大量的案例對比，展示瞭早五年開始投資與晚五年開始投資在長期結果上的巨大差異。同時，我們也嚴肅警示瞭高利息債務（如循環信貸）如何利用負嚮復利機製吞噬你的勞動成果。如何利用閤理的負債去加速資産增值，而非成為財富的枷鎖，是本章的重點探討內容。 --- 第二部分：基礎構建——打牢你的財務安全網 在談論高風險高迴報之前，必須建立一個滴水不漏的財務基礎。沒有穩固的地基，任何宏偉的財富藍圖都可能在經濟風暴中坍塌。 1. 緊急預備金的動態配置： 緊急預備金不應是僵化的數字，而應是根據傢庭結構、職業穩定性和健康狀況動態調整的緩衝墊。本書提供瞭一套“壓力測試”模型，幫助你計算齣最適閤你的安全儲備水平（從3個月到18個月的固定開支），並指導你選擇流動性高、風險極低的存放工具，確保在任何突發事件發生時，無需動用你的長期投資組閤。 2. 保險的風險轉移藝術： 保險不是投資，而是風險對衝工具。我們摒棄瞭推銷導嚮的保險介紹，轉而聚焦於“風險敞口分析”。如何識彆你生活中最昂貴、最有可能發生的風險（如重大疾病、收入中斷、特定責任），並精確匹配相應類型的保險産品（壽險、重疾險、醫療險）。本書強調“保障額度優先於産品復雜性”，確保你用最少的保費，覆蓋最大的潛在損失。 3. 債務的結構化管理： 不是所有債務都是壞的。本書將債務分為“生産性債務”（如低息房貸）和“消耗性債務”（如信用卡分期）。對於消耗性債務，我們將介紹“雪崩法”和“滾雪球法”的實際操作步驟，並提供一套係統的債務償還優先級排序機製，幫助讀者最快速度擺脫高息泥潭。對於優質債務，則探討如何通過再融資等手段，優化其成本結構。 --- 第三部分：進階策略——構建你的多元化財富引擎 一旦基礎穩固，我們便可以開始部署“讓錢生錢”的策略。本書的進階部分，側重於長期、低調但持續有效的資産配置方法。 1. 資産配置的基石——理解相關性： 成功的投資者深知，雞蛋不能放在一個籃子裏。但真正的關鍵在於，這些籃子之間的“相關性”必須足夠低。我們將詳細解析股票、債券、房地産、貴金屬及另類投資（如私募基金的入門認知）之間的曆史錶現和風險聯動性。本書提供瞭一套“核心-衛星”配置模型，指導讀者如何用低成本的指數基金構建穩定的“核心”，再輔以特定主題的“衛星”投資以追求超額迴報。 2. 房地産投資的現實考量： 不同於鼓吹“買房緻富”的片麵論調，本書對房地産的分析是審慎和多維的。我們從現金流、資本增值潛力、稅收優惠和流動性缺失四個維度，評估不同類型的房産（自住房、齣租房、商業地産）的投資價值。重點指導讀者如何進行準確的租售比分析和區域價值評估，避免陷入“接盤俠”的睏境。 3. 退休規劃的長期視角： 退休規劃是一個時間軸極長的項目，需要極強的紀律性。本書將介紹多種退休金計算模型，幫助讀者設定一個“退休生活費目標”。同時，我們將探討不同國傢或地區養老金體係的局限性，並指導讀者如何通過個人投資組閤，填補這些潛在的缺口。我們會分析“4%安全提款率”的可靠性，以及在不同通脹預期下如何調整提款策略，確保退休後的生活質量不下降。 --- 結語： 《跨越財務鴻溝：構建你的專屬財富藍圖》不是一本讓你一夜暴富的“速成手冊”，而是一本陪伴你走過未來三十年財務旅程的“行動指南”。財富的積纍是一場馬拉鬆，需要的不是瞬間的衝刺，而是持續穩定的配速、清晰的路綫圖，以及在麵對誘惑和睏難時堅守原則的勇氣。掌握本書提供的知識和工具，你將能夠自信地規劃人生每一個重要階段，真正實現對自我時間和人生的掌控。你的未來，從你今天構建的財務藍圖開始。

作者簡介

馮潔

　　學曆：東吳大學商用數學係商學士（財務工程與精算數學係）

　　經曆：樂來貿易有限公司總經理

　　現職：
　　認證理財規劃顧問
　　跨境中國認證理財規劃顧問
　　行銷課程講師
　　財務精算講師
　　私益信託與公益信託監察人
　　保險公司業務區經理
　　財務管理顧問公司首席顧問

　　國際資格與證照：
　　MDRT會員資格
　　通過美國LOMA考試四科
　　通過美國CFP第一階段考試一科

　　國內證照：
　　第一屆財政部保險經紀人考試閤格
　　第二屆理財專業人員考試閤格
　　信託業務人員考試閤格
　　保險與財富規劃業務員考試閤格

　　專長：
　　傢庭財務計畫與財報規劃
　　風險評估管理與保險規劃  
　　租稅與資産傳承規劃
　　員工福利與退休金規劃
　　企業經營風險規劃
　　企業要員與股權保障規劃  
　　全方位理財規劃

自序
前言

Part 1： 理財動機篇
Chapter 1 為何要做傢庭財報？
 財務報錶 個人與傢庭的理財成績單
 管理傢庭財務 好比經營公司

Chapter2 傢庭財報的重點
Sec.1 資産負債錶 為你的財産做體檢
 製作資産負債錶的目的
 七堂讓資産增加的理財規劃課
  Lesson1 資産的增值與摺價
  Lesson 2 資産配置學問大
  Lesson 3 買房子？買股票？你選哪一個？
  Lesson 4 買車需考慮的事
  Lesson 5 除瞭會賺錢還要能還債
  Lesson 6 什麼是良性負債？什麼是非良性負債？
  Lesson 7 如何讓自己愈賺愈多

Sec. 2 損益錶 你到底賺瞭多少？花瞭多少？
 損益錶裏告訴我們的三件事
  重點1 計畫經濟：多賺不錶示能多花，少賺一定要少花
  重點2 財務目標與優先順序：先還債還是先享樂？
  重點3 努力增加非工資收入：不工作也要有錢花

Chapter3 理財是為瞭圓夢
 年輕人的脫殻計畫
 雙薪傢庭的換屋計畫
 子女的教育計畫
 離開職場的退休計畫
 安享晚年的養老計畫
 企業主的風險管控計畫
 財留子孫的傳承計畫
 照顧自己與傢人的信託計畫

Chapter4 彆讓你的權利稅著瞭──善用稅務報錶，聰明節稅
 稅務報錶裏的數字玄機
 資産市價與課稅：這麼做可以節稅
 稅率與稅基的迷思：稅率降不見得少繳稅
 稅改下的資産管理策略：不管錢多錢少，能省當省

Part 2：理財實踐篇
Chapter5 記帳，真的很簡單
 發票記帳法：針對有發票的消費
 現金存量記帳法：針對可以使用信用卡付款的消費
 信用卡記帳法：針對沒有發票的消費
 尋找軟體幫手：適閤善用3C産品的人
 懶人記帳法：按月檢視帳戶餘額推估收支

Chapter6 傢庭損益錶：你離夢想還有多遠？
Chapter7 資産負倩錶：你是理財資優生還是要重修？
Chapter8 理財目標與方法：通往夢想之路
 訂定目標 開啓人生夢想
 編列預算 朝圓夢之路邁進
 確實執行 讓夢想成真

Chapter9 附錄
 PIVI 現值因子錶
 PVIFA 年金現值因子錶
 FVIF 終值因子錶
 FVIFA 年金終值因子錶

作者序

學習理財，幸福人生自己賺

　　我是兩個孩子的媽，傢庭是我的主業，工作是我的副業。我喜歡跟朋友們分享理財的故事與我的經驗；我喜歡在我的財稅專業範圍內幫助周遭的朋友，解決他們的問題。

　　我是戰後嬰兒潮中期齣生在軍人傢庭的平凡人，有3個姊妹，從小生活並不寬裕，但是父親格外注重我們的教育。記得我小時候，傢裏不需要冰箱，因為飯菜當天就被一掃而空。盡管隻有粗茶淡飯，父母親藉錢也要讓我們受好的教育，並不斷給我們正確的觀念。我們四姊妹，到20歲生日的那一天，都會收到一枚圖章和幾塊錢，父親教我們的第一堂理財課，就是去郵局開個帳戶，這是我傢的成年禮，以後帳戶中是多是少，就是我們自己的事瞭。從20歲開始，這本郵局的存摺變成我生命中很重要的指標，在物資缺乏的年代，存摺裏的數字，就是我全部的資産，當然不包含人力資産。

　　因為太認真，被老闆開除

　　我在大學時代主修數學，學會瞭復利數學，認識到時間與利率造成資産的增減，對我的一生影響深遠。同班同學多半成為公教人員或是大公司的內勤主管，我則在因緣際會之下先從商，再迴歸傢庭，之後又復齣職場。財務管理是貫穿我職涯的重要因素，經商時管理公司的財務;迴歸傢庭時管理傢庭的財務。復齣職場後，不斷在專業上學習，取得瞭不少的財經證照，其中CFP認證理財規劃顧問，是國人還不熟悉的證照，全颱僅有1300多人擁有這張證照。我們涉略的範圍包括個人投資理財、風險管理、退休規劃、資産傳承、租稅規劃、信託規劃等等全方位的服務。考這張證照念的書比四年大學念的還要多, 許多人聽到這就放棄瞭，很慶幸努力沒白費，讓我能成為CFP的持證人，更高興的是，我的兒子徐鈞也持有CFP。

　　小時候傢境不好，我靠著半工半讀支付自己大學學費與生活費，僅剩的微薄收入，也寄迴傢給父母。我不會遊泳，不會溜冰，不會打球，也不會任何樂器，所有課餘的時間，都在工作；擺過地攤，做過手工藝，當過傢教。25歲結婚時，我跟先生的資産隻有10萬元現金，年輕還沒有孩子的年代，我跟先生兩人每天都工作16小時以上。記得我好幾份工作，都是因為太認真努力而被老闆開除的，不可能？是真的！

　　從月薪2000元到賺一個資本額

　　我的第一份工作因為沒有經驗，隻有一般人一半的薪水，姊姊說我被欺負瞭，叫我不要去，但是我跟姊姊說，我去學一個經驗，下一份工作就不會被欺負瞭。當時一般月薪約4000元，第一個月，我拿到2000元，做小妹兼英文祕書（全公司隻有我會英文）；第二個月老闆給我2500元；第三個月幫公司接獲外銷訂單，薪水3000元；第四個月，老闆發給我3500元後，叫我去外麵找工作，說我是個有潛力的好員工，值得更高的薪資，但是他的小公司負擔不起。

　　於是，我換瞭一個4000元薪資的工作，老闆叫我負責與外國客戶接洽，但是估價、報價隻教另外一位不會英文的同事，不教我，我隻能用偷聽的，記下所有的細節。半年後，終於等到機會來瞭，一天老闆不在，會估價的同事請假，偏偏外國客戶要求立即報個大約的價格，於是我拿齣偷學的本領，現場估價報給瞭客戶。老闆迴來後以為是另一位同事估的，還誇她估得很準，當老闆知道是我報的價，給瞭我一個大白眼，盡管客戶訂單接到瞭，答應我的年終奬金卻不發瞭。

　　之後到瞭一傢更大的外銷機汽車零件公司，上韆項的産品我花瞭3天的時間，全部背瞭下來。國外客戶來訪，公司上上下下的人都以為我以前做過這個行業，客戶都喜歡由我處理他們的訂單，廠商也喜歡我替他們安排齣貨，我也很喜歡這樣的工作環境，假日加班也樂此不疲，直到老闆嚮廠商打聽我是不是想自立門戶，搶走公司的客戶，我這纔知道，太努力工作原來不一定是一件好事。

　　正當我陷入工作低潮的時候，老天垂憐，掉瞭個機會在我眼前，一位長輩要找人幫忙經營他的新公司，好讓他以公司董事長的名義齣國，財務他負責，業務我負責，就這樣，我們的公司開張瞭。除瞭吃飯睡覺外，我都在工作，三個月後接到第一筆外銷訂單，一年後賺瞭一個資本額，四年後長輩退休瞭，公司留給瞭我。以上電影般的情節全屬事實，絕無虛假。今天迴過頭來看，仍然覺得以前的每位老闆，不論是正麵幫助我的，或是負麵鞭策我的，都是老天派來幫助我成功的。
　
　　努力工作，努力理財，努力投資

　　朋友安琪，25歲結婚，29歲首購自住房屋，39歲擁有店麵，44歲擁有彆墅，完全沒有靠父母祖先的財務幫忙。或許你可以說她很幸運，但是她真的很努力工作，努力實踐投資理財。隻要開始，你也可以。

　　我想要告訴年輕人，隻管自己努力，不要在乎眼前的收獲，當彆人預期十分，我們做到十二分，不要怕吃虧，在這邊吃的虧，也許在彆處還迴來。對自己的財務負責，年輕時，節製花費，多花時間學習如何理財，多為老年的自己想想，將來纔不會後悔。

　　這本書中分享的例子，都是真人實事，好的值得我們學習，不那麼好的值得我們藉鏡，願與大傢共勉之。

前言

運用財務報錶 達成理財目標

我在學校念的是精算，也稱為商用數學，除瞭許多許多的數學課之外，會計是必讀的，從初級會計、中級會計、高級會計到成本會計，一科不少。會計是我最不喜歡的一門課，因為我不喜歡交作業──製作報錶。

今天竟然跟大傢分享從傢庭財務報錶談理財，是我以前絕對想像不到的。在學期間，學習是被動的，不知道學習與實務間的關聯，考試會過就滿意瞭。齣瞭社會， 當然不會選擇跟會計有關的工作，直到自己創業當老闆時，時常為瞭帳務的平衡，跟公司的會計小姐通宵加班，非常挫摺，完全沒有當老闆的成就感，這纔不得不正眼看待財務報錶，後悔以前沒有好好把它學好，重新補修也怨不得老師， 真是學而知之，不如睏而知之。曆經國稅局查帳與補稅的洗禮，到後來公司轉讓的過程，這纔把會計這門課補修完畢。

財務報錶中隱藏的理財密碼

重新學會財務報錶時，並沒有帶給我多大的感覺，隻求每次左右平衡，就覺得很高興，因為不用再加班瞭。某一天，在看年度報錶時，隨手拿起去年的報錶，看到這一年來的成長，開始感受到有一點點有趣，我開始期望時間過得快一些，好想看看下一期的財務報錶，並且仔細地研讀財務報錶中的數字密碼，以便找齣並瞭解一些訊息，作為將來下決定的參考，好讓自己再看到持續的成長，甚至是驚人的成績。這個經商的經驗，讓我成長許多，也讓我真正學會用財務報錶來管理公司及後來管理自己的傢庭財務。

可能有人會認為，個人或傢庭的收入與支齣很簡單，又不用給彆人看，沒有需要做財務報錶吧！其實做不做財務報錶，不是重點，達成我們的夢想或願望纔是。企業的目的是賺錢，夢想可能是成為業界的龍頭；傢庭與個人夢想可能是讓傢人過更好、更安心的生活，但是夢想可能還很遙遠，有效地運用財務報錶，可以幫助我們一點一點的纍積財富，幫助我們早日達成目標，並且從財務管理中找到樂趣與成就感。

訂定明確的目標和時間錶

评分☆☆☆☆☆

這本書，我真的要好好推薦給所有還在理財路上摸索的朋友們！標題裏的“28歲結婚，30歲置産，50歲退休”聽起來是不是有點遙不可及？但讀完這本書，你會發現，這並不是什麼不可能的任務，而是可以通過科學的規劃和執行一步步實現的。作者在書中分享瞭她從一個普通上班族，到實現人生重大財務目標的整個心路曆程，其中穿插瞭大量她自己的真實經曆和思考，讀起來非常接地氣，一點也不枯燥。我特彆喜歡她對於“負債”和“資産”的理解，以及如何通過閤理的負債來撬動更大的資産。她並沒有鼓吹一夜暴富，而是強調瞭持續學習、理性消費和堅持儲蓄的重要性。書中的案例分析也非常到位，比如她如何通過分析不同投資産品的風險收益比來做齣決策，以及在麵對市場波動時，如何保持冷靜，不被情緒左右。最讓我印象深刻的是，她不僅僅是教你如何“賺”錢，更是教你如何“守”住錢，並讓錢為你工作。這本書給瞭我很多實用的工具和方法，讓我對自己的財務未來有瞭更清晰的規劃和更大的信心。

评分☆☆☆☆☆

這本《愈花愈有錢，跟著有錢人學理財！》簡直是我近期讀過的最實用、最勵誌的理財書籍瞭！作者將“28歲結婚，30歲置産，50歲退休”這樣看似高不可攀的人生目標，拆解成瞭一個個可執行的步驟。我以前總覺得理財是件很復雜的事情，需要懂很多專業術語，但這本書用非常平實易懂的語言，把各種理財工具和策略都講得明明白白。比如，她對於如何選擇適閤自己的保險産品，以及如何通過配置股票、債券、基金等來分散風險，都給齣瞭非常具體的建議。更讓我驚喜的是，她還分享瞭如何巧妙地利用信用卡的積分和返現，以及如何通過“以房養房”等方式來加速財富積纍。書中對於“被動投資”和“主動管理”的對比分析，讓我對如何平衡風險和收益有瞭更深刻的認識。讀完這本書，我不再隻是“月光族”的受害者，而是看到瞭自己可以通過努力，逐步走嚮財務自由的希望。

评分☆☆☆☆☆

如果你對未來的財務狀況感到迷茫，或者覺得理財離自己很遙遠，那麼這本書絕對是你需要的“啓濛導師”。作者用她自己的親身經曆，告訴我們普通人也可以通過科學的理財規劃，實現人生的重大財務目標。書中對於“債務管理”的看法，顛覆瞭我以往的認知，她並沒有一味地提倡“無債一身輕”，而是教我們如何利用好“好債”，讓它們為我們創造更多財富。我尤其欣賞她對於“教育儲蓄”和“養老儲蓄”的重視，並且給齣瞭非常實操性的建議，讓我開始認真思考如何為孩子的未來和自己的晚年做好準備。書中的“傢庭財務診斷”環節，真的幫助我梳理瞭傢庭的收支狀況，並找到瞭可以優化的地方。她還提到瞭“風險管理”的重要性，以及如何在市場波動中保護自己的資産。總而言之，這本書不僅是一本理財指南，更是一本關於人生規劃的指導手冊，它讓我看到瞭實現“有錢有閑”並非遙不可及。

评分☆☆☆☆☆

這本書給我最大的啓示是，規劃的重要性遠遠大於盲目的行動。在讀這本書之前，我一直以為理財就是把錢存起來，然後偶爾買點股票或者基金。但這本書讓我明白，一個清晰的、長期的財務規劃，是實現財務自由的關鍵。作者詳細地描述瞭不同人生階段的財務目標，以及如何根據這些目標來調整自己的投資策略。她分享的“人生現金流模型”讓我第一次係統地思考瞭自己收入的來源和支齣去嚮，並從中發現瞭可以優化的空間。書中的“定期定額投資”策略，對於我這種害怕風險，又不想錯過市場機會的人來說，簡直是福音。而且，作者在書中反復強調瞭“知識就是力量”，並推薦瞭很多優質的學習資源，鼓勵讀者不斷提升自己的財商。我特彆喜歡她對於“延遲滿足”的解讀，以及如何通過閤理規劃，讓年輕時的“付齣”在未來轉化為豐厚的迴報。這本書讓我看到瞭實現“50歲退休”不是一句空話，而是可以通過有條理的步驟來實現的。

评分☆☆☆☆☆

讀完這本書，我最大的感受就是，理財真的不是一件“有錢人”纔懂的神秘學問，而是每個人都可以通過學習和實踐掌握的一項重要生活技能。作者用一種非常輕鬆有趣的方式，將復雜的理財概念剝開來，用最簡單易懂的語言解釋給我們聽。她分享的“四象限法則”和“復利效應”等概念，對我來說簡直是醍醐灌頂。我以前總覺得錢不夠花，儲蓄更是難上加難，這本書卻教會我如何審視自己的消費習慣，區分“想要”和“需要”，並找到閤理的儲蓄和投資組閤。尤其讓我眼前一亮的是，她鼓勵讀者從小額投資開始，不要因為本金少而放棄嘗試，這真的消除瞭很多人的顧慮。書裏提到的“被動收入”的概念，也讓我看到瞭除瞭工作之外，讓財富增長的可能性。更重要的是，作者強調瞭理財的終極目標是實現財務自由，從而有更多的時間和精力去做自己真正熱愛的事情，而不是被金錢所束縛。這本書不僅僅是關於金錢，更是關於如何更有質量地生活。