愈花愈有钱，跟着有钱人学理财！：28岁结婚，30岁置产，50岁退休的家庭理财计画 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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• 理财规划
• 财务管理

　　人不理财，财不理你。
　　婚前想要买车，婚后想要买房，
　　生孩子需要养育费，年纪大需要照护费，
　　你的心中是否有理想的人生规划？
　　只要透过正确的理财规划，
　　慎选理财工具，就能一步步实现理想。

　　作者为专业理财规划顾问，
　　以浅显的文字指出正确的理财观念，
　　分析各式理财工具特色，
　　教导相关财务报表制作，佐以大量实例分享，
　　提供读者全方位的理财知识。
　　你会发现理财没你想的那么难，
　　梦想没你想的那么远。

本书特色

　　※培养正确观念，个人受用无穷
　　以浅显的文字灌输读者正确理财观念，是有心学习理财者最实用的入门书。

　　※认识理财工具，管理家庭财务
　　分析各式理财工具特色，教导相关财务报表制作，提供读者全方位的理财知识。

　　※贴近日常生活，实际可行
　　大量图表与实例分享，每个人都可找到适用自己的理财方法。

《跨越财务鸿沟：构建你的专属财富蓝图》 导语： 你是否曾凝视着窗外，梦想着一种不必为生计过度操劳的生活？你是否渴望掌握那些富裕阶层信奉而不言的财务法则，让金钱真正为你工作，而非你成为金钱的奴隶？这本《跨越财务鸿沟：构建你的专属财富蓝图》并非提供即时暴富的秘籍，它是一份沉稳、务实且极具操作性的指南，旨在帮助每一个有志之士，从零散的收入管理，逐步构建起一个坚不可摧、足以支撑长期人生目标的财务帝国。 本书的核心理念在于：财富积累是一个系统工程，而非一次运气使然的投机。 我们将深入剖析普通人与富有阶层在“认知”和“行动”上的本质区别，并提供一套完整的、可量化的、适应现代生活节奏的财务规划框架。 --- 第一部分：认知的重塑——打破你对“钱”的固有偏见 财务自由的第一步，是思想的解放。许多人终其一生都在“努力工作”和“聪明花钱”之间挣扎，却忽略了构建财务飞轮的关键齿轮——资产的思维模式。 1. 收入的陷阱与杠杆的艺术： 我们首先要批判性地审视“一份稳定的工作就足够了”的传统观念。本书详尽分析了主动收入（工资、奖金）的局限性，并重点探讨了时间杠杆与资本杠杆的运用。我们将引导读者识别自己职业生涯中潜在的“隐形价值”，如何将专业技能转化为可以跨越地域和时间限制的知识产品或咨询服务。我们不会鼓吹“辞职去创业”，而是教你如何在不危及现有生活质量的前提下，安全、渐进地搭建第一条被动收入的管道。 2. 消费心理学与欲望管理： 现代社会的消费主义是财富积累最大的敌人。本书超越了简单的“记账”层面，深入探讨了驱动不必要消费的深层心理因素——地位焦虑、从众效应和即时满足感。我们提供一套被称为“延迟满足的量化模型”，教你如何科学地评估一次消费行为对未来十年财务状态的真实影响。学会区分“必需品投资”和“炫耀性负债”，是迈向富足的第一堂必修课。 3. 理解复利的双刃剑： 爱因斯坦称复利为世界第八大奇迹。本书将详细拆解复利如何作用于投资和债务。通过大量的案例对比，展示了早五年开始投资与晚五年开始投资在长期结果上的巨大差异。同时，我们也严肃警示了高利息债务（如循环信贷）如何利用负向复利机制吞噬你的劳动成果。如何利用合理的负债去加速资产增值，而非成为财富的枷锁，是本章的重点探讨内容。 --- 第二部分：基础构建——打牢你的财务安全网 在谈论高风险高回报之前，必须建立一个滴水不漏的财务基础。没有稳固的地基，任何宏伟的财富蓝图都可能在经济风暴中坍塌。 1. 紧急预备金的动态配置： 紧急预备金不应是僵化的数字，而应是根据家庭结构、职业稳定性和健康状况动态调整的缓冲垫。本书提供了一套“压力测试”模型，帮助你计算出最适合你的安全储备水平（从3个月到18个月的固定开支），并指导你选择流动性高、风险极低的存放工具，确保在任何突发事件发生时，无需动用你的长期投资组合。 2. 保险的风险转移艺术： 保险不是投资，而是风险对冲工具。我们摒弃了推销导向的保险介绍，转而聚焦于“风险敞口分析”。如何识别你生活中最昂贵、最有可能发生的风险（如重大疾病、收入中断、特定责任），并精确匹配相应类型的保险产品（寿险、重疾险、医疗险）。本书强调“保障额度优先于产品复杂性”，确保你用最少的保费，覆盖最大的潜在损失。 3. 债务的结构化管理： 不是所有债务都是坏的。本书将债务分为“生产性债务”（如低息房贷）和“消耗性债务”（如信用卡分期）。对于消耗性债务，我们将介绍“雪崩法”和“滚雪球法”的实际操作步骤，并提供一套系统的债务偿还优先级排序机制，帮助读者最快速度摆脱高息泥潭。对于优质债务，则探讨如何通过再融资等手段，优化其成本结构。 --- 第三部分：进阶策略——构建你的多元化财富引擎 一旦基础稳固，我们便可以开始部署“让钱生钱”的策略。本书的进阶部分，侧重于长期、低调但持续有效的资产配置方法。 1. 资产配置的基石——理解相关性： 成功的投资者深知，鸡蛋不能放在一个篮子里。但真正的关键在于，这些篮子之间的“相关性”必须足够低。我们将详细解析股票、债券、房地产、贵金属及另类投资（如私募基金的入门认知）之间的历史表现和风险联动性。本书提供了一套“核心-卫星”配置模型，指导读者如何用低成本的指数基金构建稳定的“核心”，再辅以特定主题的“卫星”投资以追求超额回报。 2. 房地产投资的现实考量： 不同于鼓吹“买房致富”的片面论调，本书对房地产的分析是审慎和多维的。我们从现金流、资本增值潜力、税收优惠和流动性缺失四个维度，评估不同类型的房产（自住房、出租房、商业地产）的投资价值。重点指导读者如何进行准确的租售比分析和区域价值评估，避免陷入“接盘侠”的困境。 3. 退休规划的长期视角： 退休规划是一个时间轴极长的项目，需要极强的纪律性。本书将介绍多种退休金计算模型，帮助读者设定一个“退休生活费目标”。同时，我们将探讨不同国家或地区养老金体系的局限性，并指导读者如何通过个人投资组合，填补这些潜在的缺口。我们会分析“4%安全提款率”的可靠性，以及在不同通胀预期下如何调整提款策略，确保退休后的生活质量不下降。 --- 结语： 《跨越财务鸿沟：构建你的专属财富蓝图》不是一本让你一夜暴富的“速成手册”，而是一本陪伴你走过未来三十年财务旅程的“行动指南”。财富的积累是一场马拉松，需要的不是瞬间的冲刺，而是持续稳定的配速、清晰的路线图，以及在面对诱惑和困难时坚守原则的勇气。掌握本书提供的知识和工具，你将能够自信地规划人生每一个重要阶段，真正实现对自我时间和人生的掌控。你的未来，从你今天构建的财务蓝图开始。

作者简介

冯洁

　　学历：东吴大学商用数学系商学士（财务工程与精算数学系）

　　经历：乐来贸易有限公司总经理

　　现职：
　　认证理财规划顾问
　　跨境中国认证理财规划顾问
　　行销课程讲师
　　财务精算讲师
　　私益信託与公益信託监察人
　　保险公司业务区经理
　　财务管理顾问公司首席顾问

　　国际资格与证照：
　　MDRT会员资格
　　通过美国LOMA考试四科
　　通过美国CFP第一阶段考试一科

　　国内证照：
　　第一届财政部保险经纪人考试合格
　　第二届理财专业人员考试合格
　　信託业务人员考试合格
　　保险与财富规划业务员考试合格

　　专长：
　　家庭财务计画与财报规划
　　风险评估管理与保险规划  
　　租税与资产传承规划
　　员工福利与退休金规划
　　企业经营风险规划
　　企业要员与股权保障规划  
　　全方位理财规划

自序
前言

Part 1： 理财动机篇
Chapter 1 为何要做家庭财报？
 财务报表 个人与家庭的理财成绩单
 管理家庭财务 好比经营公司

Chapter2 家庭财报的重点
Sec.1 资产负债表 为你的财产做体检
 制作资产负债表的目的
 七堂让资产增加的理财规划课
  Lesson1 资产的增值与折价
  Lesson 2 资产配置学问大
  Lesson 3 买房子？买股票？你选哪一个？
  Lesson 4 买车需考虑的事
  Lesson 5 除了会赚钱还要能还债
  Lesson 6 什么是良性负债？什么是非良性负债？
  Lesson 7 如何让自己愈赚愈多

Sec. 2 损益表 你到底赚了多少？花了多少？
 损益表里告诉我们的三件事
  重点1 计画经济：多赚不表示能多花，少赚一定要少花
  重点2 财务目标与优先顺序：先还债还是先享乐？
  重点3 努力增加非工资收入：不工作也要有钱花

Chapter3 理财是为了圆梦
 年轻人的脱殻计画
 双薪家庭的换屋计画
 子女的教育计画
 离开职场的退休计画
 安享晚年的养老计画
 企业主的风险管控计画
 财留子孙的传承计画
 照顾自己与家人的信託计画

Chapter4 别让你的权利税着了──善用税务报表，聪明节税
 税务报表里的数字玄机
 资产市价与课税：这么做可以节税
 税率与税基的迷思：税率降不见得少缴税
 税改下的资产管理策略：不管钱多钱少，能省当省

Part 2：理财实践篇
Chapter5 记帐，真的很简单
 发票记帐法：针对有发票的消费
 现金存量记帐法：针对可以使用信用卡付款的消费
 信用卡记帐法：针对没有发票的消费
 寻找软体帮手：适合善用3C产品的人
 懒人记帐法：按月检视帐户余额推估收支

Chapter6 家庭损益表：你离梦想还有多远？
Chapter7 资产负倩表：你是理财资优生还是要重修？
Chapter8 理财目标与方法：通往梦想之路
 订定目标 开启人生梦想
 编列预算 朝圆梦之路迈进
 确实执行 让梦想成真

Chapter9 附录
 PIVI 现值因子表
 PVIFA 年金现值因子表
 FVIF 终值因子表
 FVIFA 年金终值因子表

作者序

学习理财，幸福人生自己赚

　　我是两个孩子的妈，家庭是我的主业，工作是我的副业。我喜欢跟朋友们分享理财的故事与我的经验；我喜欢在我的财税专业范围内帮助周遭的朋友，解决他们的问题。

　　我是战后婴儿潮中期出生在军人家庭的平凡人，有3个姊妹，从小生活并不宽裕，但是父亲格外注重我们的教育。记得我小时候，家里不需要冰箱，因为饭菜当天就被一扫而空。尽管只有粗茶淡饭，父母亲借钱也要让我们受好的教育，并不断给我们正确的观念。我们四姊妹，到20岁生日的那一天，都会收到一枚图章和几块钱，父亲教我们的第一堂理财课，就是去邮局开个帐户，这是我家的成年礼，以后帐户中是多是少，就是我们自己的事了。从20岁开始，这本邮局的存折变成我生命中很重要的指标，在物资缺乏的年代，存折里的数字，就是我全部的资产，当然不包含人力资产。

　　因为太认真，被老板开除

　　我在大学时代主修数学，学会了复利数学，认识到时间与利率造成资产的增减，对我的一生影响深远。同班同学多半成为公教人员或是大公司的内勤主管，我则在因缘际会之下先从商，再回归家庭，之后又复出职场。财务管理是贯穿我职涯的重要因素，经商时管理公司的财务;回归家庭时管理家庭的财务。复出职场后，不断在专业上学习，取得了不少的财经证照，其中CFP认证理财规划顾问，是国人还不熟悉的证照，全台仅有1300多人拥有这张证照。我们涉略的范围包括个人投资理财、风险管理、退休规划、资产传承、租税规划、信託规划等等全方位的服务。考这张证照念的书比四年大学念的还要多, 许多人听到这就放弃了，很庆幸努力没白费，让我能成为CFP的持证人，更高兴的是，我的儿子徐钧也持有CFP。

　　小时候家境不好，我靠着半工半读支付自己大学学费与生活费，仅剩的微薄收入，也寄回家给父母。我不会游泳，不会熘冰，不会打球，也不会任何乐器，所有课余的时间，都在工作；摆过地摊，做过手工艺，当过家教。25岁结婚时，我跟先生的资产只有10万元现金，年轻还没有孩子的年代，我跟先生两人每天都工作16小时以上。记得我好几份工作，都是因为太认真努力而被老板开除的，不可能？是真的！

　　从月薪2000元到赚一个资本额

　　我的第一份工作因为没有经验，只有一般人一半的薪水，姊姊说我被欺负了，叫我不要去，但是我跟姊姊说，我去学一个经验，下一份工作就不会被欺负了。当时一般月薪约4000元，第一个月，我拿到2000元，做小妹兼英文祕书（全公司只有我会英文）；第二个月老板给我2500元；第三个月帮公司接获外销订单，薪水3000元；第四个月，老板发给我3500元后，叫我去外面找工作，说我是个有潜力的好员工，值得更高的薪资，但是他的小公司负担不起。

　　于是，我换了一个4000元薪资的工作，老板叫我负责与外国客户接洽，但是估价、报价只教另外一位不会英文的同事，不教我，我只能用偷听的，记下所有的细节。半年后，终于等到机会来了，一天老板不在，会估价的同事请假，偏偏外国客户要求立即报个大约的价格，于是我拿出偷学的本领，现场估价报给了客户。老板回来后以为是另一位同事估的，还夸她估得很准，当老板知道是我报的价，给了我一个大白眼，尽管客户订单接到了，答应我的年终奖金却不发了。

　　之后到了一家更大的外销机汽车零件公司，上千项的产品我花了3天的时间，全部背了下来。国外客户来访，公司上上下下的人都以为我以前做过这个行业，客户都喜欢由我处理他们的订单，厂商也喜欢我替他们安排出货，我也很喜欢这样的工作环境，假日加班也乐此不疲，直到老板向厂商打听我是不是想自立门户，抢走公司的客户，我这才知道，太努力工作原来不一定是一件好事。

　　正当我陷入工作低潮的时候，老天垂怜，掉了个机会在我眼前，一位长辈要找人帮忙经营他的新公司，好让他以公司董事长的名义出国，财务他负责，业务我负责，就这样，我们的公司开张了。除了吃饭睡觉外，我都在工作，三个月后接到第一笔外销订单，一年后赚了一个资本额，四年后长辈退休了，公司留给了我。以上电影般的情节全属事实，绝无虚假。今天回过头来看，仍然觉得以前的每位老板，不论是正面帮助我的，或是负面鞭策我的，都是老天派来帮助我成功的。
　
　　努力工作，努力理财，努力投资

　　朋友安琪，25岁结婚，29岁首购自住房屋，39岁拥有店面，44岁拥有别墅，完全没有靠父母祖先的财务帮忙。或许你可以说她很幸运，但是她真的很努力工作，努力实践投资理财。只要开始，你也可以。

　　我想要告诉年轻人，只管自己努力，不要在乎眼前的收获，当别人预期十分，我们做到十二分，不要怕吃亏，在这边吃的亏，也许在别处还回来。对自己的财务负责，年轻时，节制花费，多花时间学习如何理财，多为老年的自己想想，将来才不会后悔。

　　这本书中分享的例子，都是真人实事，好的值得我们学习，不那么好的值得我们借镜，愿与大家共勉之。

前言

运用财务报表 达成理财目标

我在学校念的是精算，也称为商用数学，除了许多许多的数学课之外，会计是必读的，从初级会计、中级会计、高级会计到成本会计，一科不少。会计是我最不喜欢的一门课，因为我不喜欢交作业──制作报表。

今天竟然跟大家分享从家庭财务报表谈理财，是我以前绝对想像不到的。在学期间，学习是被动的，不知道学习与实务间的关联，考试会过就满意了。出了社会， 当然不会选择跟会计有关的工作，直到自己创业当老板时，时常为了帐务的平衡，跟公司的会计小姐通宵加班，非常挫折，完全没有当老板的成就感，这才不得不正眼看待财务报表，后悔以前没有好好把它学好，重新补修也怨不得老师， 真是学而知之，不如困而知之。历经国税局查帐与补税的洗礼，到后来公司转让的过程，这才把会计这门课补修完毕。

财务报表中隐藏的理财密码

重新学会财务报表时，并没有带给我多大的感觉，只求每次左右平衡，就觉得很高兴，因为不用再加班了。某一天，在看年度报表时，随手拿起去年的报表，看到这一年来的成长，开始感受到有一点点有趣，我开始期望时间过得快一些，好想看看下一期的财务报表，并且仔细地研读财务报表中的数字密码，以便找出并了解一些讯息，作为将来下决定的参考，好让自己再看到持续的成长，甚至是惊人的成绩。这个经商的经验，让我成长许多，也让我真正学会用财务报表来管理公司及后来管理自己的家庭财务。

可能有人会认为，个人或家庭的收入与支出很简单，又不用给别人看，没有需要做财务报表吧！其实做不做财务报表，不是重点，达成我们的梦想或愿望才是。企业的目的是赚钱，梦想可能是成为业界的龙头；家庭与个人梦想可能是让家人过更好、更安心的生活，但是梦想可能还很遥远，有效地运用财务报表，可以帮助我们一点一点的累积财富，帮助我们早日达成目标，并且从财务管理中找到乐趣与成就感。

订定明确的目标和时间表

评分☆☆☆☆☆

这本书，我真的要好好推荐给所有还在理财路上摸索的朋友们！标题里的“28岁结婚，30岁置产，50岁退休”听起来是不是有点遥不可及？但读完这本书，你会发现，这并不是什么不可能的任务，而是可以通过科学的规划和执行一步步实现的。作者在书中分享了她从一个普通上班族，到实现人生重大财务目标的整个心路历程，其中穿插了大量她自己的真实经历和思考，读起来非常接地气，一点也不枯燥。我特别喜欢她对于“负债”和“资产”的理解，以及如何通过合理的负债来撬动更大的资产。她并没有鼓吹一夜暴富，而是强调了持续学习、理性消费和坚持储蓄的重要性。书中的案例分析也非常到位，比如她如何通过分析不同投资产品的风险收益比来做出决策，以及在面对市场波动时，如何保持冷静，不被情绪左右。最让我印象深刻的是，她不仅仅是教你如何“赚”钱，更是教你如何“守”住钱，并让钱为你工作。这本书给了我很多实用的工具和方法，让我对自己的财务未来有了更清晰的规划和更大的信心。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我最大的启示是，规划的重要性远远大于盲目的行动。在读这本书之前，我一直以为理财就是把钱存起来，然后偶尔买点股票或者基金。但这本书让我明白，一个清晰的、长期的财务规划，是实现财务自由的关键。作者详细地描述了不同人生阶段的财务目标，以及如何根据这些目标来调整自己的投资策略。她分享的“人生现金流模型”让我第一次系统地思考了自己收入的来源和支出去向，并从中发现了可以优化的空间。书中的“定期定额投资”策略，对于我这种害怕风险，又不想错过市场机会的人来说，简直是福音。而且，作者在书中反复强调了“知识就是力量”，并推荐了很多优质的学习资源，鼓励读者不断提升自己的财商。我特别喜欢她对于“延迟满足”的解读，以及如何通过合理规划，让年轻时的“付出”在未来转化为丰厚的回报。这本书让我看到了实现“50岁退休”不是一句空话，而是可以通过有条理的步骤来实现的。

评分☆☆☆☆☆

读完这本书，我最大的感受就是，理财真的不是一件“有钱人”才懂的神秘学问，而是每个人都可以通过学习和实践掌握的一项重要生活技能。作者用一种非常轻松有趣的方式，将复杂的理财概念剥开来，用最简单易懂的语言解释给我们听。她分享的“四象限法则”和“复利效应”等概念，对我来说简直是醍醐灌顶。我以前总觉得钱不够花，储蓄更是难上加难，这本书却教会我如何审视自己的消费习惯，区分“想要”和“需要”，并找到合理的储蓄和投资组合。尤其让我眼前一亮的是，她鼓励读者从小额投资开始，不要因为本金少而放弃尝试，这真的消除了很多人的顾虑。书里提到的“被动收入”的概念，也让我看到了除了工作之外，让财富增长的可能性。更重要的是，作者强调了理财的终极目标是实现财务自由，从而有更多的时间和精力去做自己真正热爱的事情，而不是被金钱所束缚。这本书不仅仅是关于金钱，更是关于如何更有质量地生活。

评分☆☆☆☆☆

如果你对未来的财务状况感到迷茫，或者觉得理财离自己很遥远，那么这本书绝对是你需要的“启蒙导师”。作者用她自己的亲身经历，告诉我们普通人也可以通过科学的理财规划，实现人生的重大财务目标。书中对于“债务管理”的看法，颠覆了我以往的认知，她并没有一味地提倡“无债一身轻”，而是教我们如何利用好“好债”，让它们为我们创造更多财富。我尤其欣赏她对于“教育储蓄”和“养老储蓄”的重视，并且给出了非常实操性的建议，让我开始认真思考如何为孩子的未来和自己的晚年做好准备。书中的“家庭财务诊断”环节，真的帮助我梳理了家庭的收支状况，并找到了可以优化的地方。她还提到了“风险管理”的重要性，以及如何在市场波动中保护自己的资产。总而言之，这本书不仅是一本理财指南，更是一本关于人生规划的指导手册，它让我看到了实现“有钱有闲”并非遥不可及。

评分☆☆☆☆☆

这本《愈花愈有钱，跟着有钱人学理财！》简直是我近期读过的最实用、最励志的理财书籍了！作者将“28岁结婚，30岁置产，50岁退休”这样看似高不可攀的人生目标，拆解成了一个个可执行的步骤。我以前总觉得理财是件很复杂的事情，需要懂很多专业术语，但这本书用非常平实易懂的语言，把各种理财工具和策略都讲得明明白白。比如，她对于如何选择适合自己的保险产品，以及如何通过配置股票、债券、基金等来分散风险，都给出了非常具体的建议。更让我惊喜的是，她还分享了如何巧妙地利用信用卡的积分和返现，以及如何通过“以房养房”等方式来加速财富积累。书中对于“被动投资”和“主动管理”的对比分析，让我对如何平衡风险和收益有了更深刻的认识。读完这本书，我不再只是“月光族”的受害者，而是看到了自己可以通过努力，逐步走向财务自由的希望。