錢難賺：保險彆亂買：第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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圖書標籤:

• 保險
• 理財
• 傢庭財務
• 個人財務
• 保險攻略
• 省錢
• 投資
• 風險管理
• 財務規劃
• 實用指南

　　特色1：第一本教你保險買對、買夠、買好的實務指導書
　　‧近年保險書主要包括：迷思類、騙術類（高保費低保障）、低保費高保障類、保險理財類、案例集結類，缺乏「實務指導類」。
　　‧買保險，如果沒有從係統性的實務指導入手，吸收再多猶如碎片般的知識，還是不知如何開始買？不知如何調整？很容易就陷入買錯、買太少、買太多的窘境。

　　特色2：第一本先從整體財務下手、再談風險管理的保險書
　　‧買保險如果沒有兼顧整體財務的需求、人生夢想目標的實現，就會錯置資源、浪費有限且珍貴的資金預算。
　　‧正確的流程應該是：先確認傢庭追求的重要價值、人生目標→盤點傢庭的年度盈餘、與財富淨值→排序齣最擔心的風險類型→執行精準的「需求分析」

　　特色3：用最少保費，讓4大風險退散
　　‧人生有四大風險（死殘病老），本書有係統性地提供保障對策，而且是小錢買到高保障的對策。

名人推薦

　　《Money錢》雜誌發行人　│童再興
　　國立政治大學金融學係教授│殷乃平

作者簡介

硃國鳳

　　從颱灣第一本理財雜誌開始，完整參與理財雜誌的更迭變化。曾主跑過房地産、證券、基金、銀行、保險等財金路綫，擁有産官學界豐富的採訪與撰述經驗。

　　有感於網路興起，碎片般的知識更容易産齣與取得，自我期許在眾聲喧嘩的年代，提供整閤性、係統性的建議，為正確理財盡棉薄之力。

　　資曆：租售報導編輯組長
　　　　　錢雜誌主編
　　　　　Smart智富月刊副總編輯
　　　　　Money錢雜誌副總編輯
　　　　　Hoya傢庭財務網知識長
　　　　　中華文教創意産業發展協會常務理事

　　e-mail：anniechuest102@gmail.com

邱正弘

　　學曆：東吳大學法律學士、南京大學財務金融博士

　　資曆：三通稅務顧問有限公司總經理
　　　　　宏觀財務顧問股份有限公司總經理
　　　　　南京大學/南京財經大學財經係兼任教授
　　　　　東海大學財務金融係助理教授
　　　　　認證理財顧問師（CFP）認證課程暨高資産節稅班講師

作者序
推薦序

序論
012  買瞭15張保單，為何換不到安全感？                    
017  沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？         
023  做好5件事，買保險不怕被呼攏                         
026  保單規劃不OK，保費貴3倍，理賠打3摺

CH2  認識風險
032  步步驚心，人生4大風險地雷
038  讓全傢人都活不下去的「重殘」風險
042  你最擔心的人生風險是什麼？請逐一列齣來……

CH3  買對保險
048  給付項目：買對保險的重要關鍵
053  重殘風險，不能單靠一種保險支撐
060  擔心中風，失智，買對保險纔安心
065  買保險，最怕「小三」來搗亂
069  追求最大保障之1：嚮還本險說no
074  追求最大保障之2：嚮增額保單說no
079  開車上路的破産風險，不能隻靠強製責任險來保障
084  齣國急病代價大，一旦買錯保險，想平安返傢可難囉
092  從躺搖籃到坐搖椅，如何漸進買對保險？
097  拿保單來投資，選「變額年金險」就對瞭

CH4  買夠保險
104  Step 1：根據最需保障的風險，算齣「應備保額」
109  Step 2：匯整保單與資産，算齣「已備保額」
113  Step 3：不要忘記將社會保險列入「已備保額」
122  Step 4：已備保額─應備保額〓保險缺口

CH5 買好保險
 【保障身故風險的保單】
126  ‧終身壽險：請買最低保額當主約
131   定期壽險方案1：預算若吃緊，先選「1年期」商品
136   定期壽險方案2：預算稍寬裕，採分段式規劃省更多
140   定期壽險方案3：房貸負擔重，選「遞減期繳」型
145   定期壽險方案4：選擇「優體」保單，現省3成保費
148   選對定期壽險，比保費，更要比「給付內容」
【保障殘廢風險的保單】
151   殘廢風險支柱1：意外險
156   最便宜的意外險，投訴比例第二高
161   殘廢風險支柱2：殘廢險+殘扶金
【保障疾病風險的保單】
166   避免重復買，先釐清醫療險分類
173   實支型醫療險（上）：不是「實支」多少就賠多少
180   實支型醫療險（下）：給付項目不是越多越好
184   日額型醫療險，優先選「基本款+定期型」
189   重大疾病險，病情嚴重者纔能獲賠
194   防癌險，優先選「1年期+一次給付」型
【保障長壽風險的保單】
200   投保「即期年金險」，保證「孝順」到天年
207   隻要繳６年，退休後保證年領退休金？
212   算算看，保單在你退休後的「真實報酬率」？
217   把終身壽險「活化」成退休金

CH6  實戰規畫
224   保費不超支，保險分批買
227   預算為2萬、4萬、6萬元的保險規劃
232   ４種節費技巧，最多可省30%
235   「保費最低」或「給付最多」，不一定最好
238   保險公司啊，請你一定要比我更長壽
242   選對保單，也要選對通路
247   32萬名保險業務員大軍壓境，我該怎麼挑？
252   想要「有買有保庇」，請慎寫「要保書」
256   幾十頁的保單，該審閱哪些重點？
260   如何幫孩子投保，規劃最完整的保單？
263   不求業務員，你也能幫保單做「健檢」
270   6個步驟，從現有保單「擠」齣預算
277   7大保險真理總復習

作者序

　　陪伴大傢找到安定的力量
 
　　為何會想寫一本保險書？緣起於一位老師的眼淚。那是買錯保單的後悔眼淚，還有保費太重、對未來許多人生目標都無著的不安眼淚。
   
　　買保險的初衷，不是為瞭降低對未來的不安嗎，怎麼卻變成更不安的源頭？我發現一個很重要的癥結：保險，是一種「存在感」很低的金融商品。
   
　　奶奶問爺爺，「我吃過藥瞭嗎？」，爺爺迴答：「好像有，又好像沒有」。這是一則西藥廣告，如果改成保險廣告，也很傳神。
   
　　奶奶問爺爺，「我們有買過這張保單嗎？」，爺爺迴答，「好像有，又好像沒有」。因為還沒有發生萬一，還沒有機會「顯靈」的保單，很容易讓人忘瞭它的存在。
   
　　它不像股票或基金，市價、淨值每天波動，心情被牽著七上八下，你天天都會感受到這些金融商品的存在。但是保險，隻有在繳費通知來的時候，纔會讓人有感：一種辛苦錢被搬走的心痛感。
   
　　存在感很低的另一個原因是，保險內容太復雜。很多人拿到保單時，認為擔心的風險已經有瞭保障，根本不想細讀密密麻麻的條款，轉身就收進書櫥。於是就像「女人的衣櫥」，不止永遠少一件，還會讓人忘記，到底有沒有那一件。
   
　　存在感低的結果是：對未來越是不安，保單買得也越多；重復買、多買、甚至錯買的機率也越大，結果是一堆保單、卻換來一臉的淚水。
   
　　老師的眼淚，後來是讓一位財務顧問給「擦乾」，經過財務顧問一係列的診斷與協助，老師破涕為笑，重新找迴對未來的安全感。但是還沒找到可信賴的財務顧問時，保戶與準保戶們又該怎麼辦呢？
   
　　看電視、看報紙、看雜誌、看網路，獲得的都是碎片般的知識，我自己也曾是「碎片知識」的生産者之一，因此我知道蒐集再多的「碎片」，也很難拼湊齣買對保險的完整藍圖。
   
　　這套藍圖的精髓是：保險規劃前要先「理心」。對的，再強調一遍，買保險之前要先理好傢庭財務，理財之前要先理心。
 
　　讓保險迴到誕生時的本質
 
　　如果用柯P倡導的SOP概念來描述，買對保險的SOP應該是：確認傢庭追求的重要價值與人生目標→盤點傢庭財務→排序齣最擔心的風險類型→執行「需求分析」→認識風險→買對保險→買夠保險→買好保險→實戰規畫。
   
　　用這套流程所作的保險規劃，纔能花最小預算、規避最擔心的風險；纔能避免瞎買、錯買、多買；纔能兼顧全傢追求的夢想目標。但是我在坊間找不到有係統性的、完整性的實務指導專書，於是纔有這本書的誕生。
   
　　老師的淚水、保費錯置所産生的社會成本、已經成為「國恥」的低薪，我們真的沒有做錯決策的本錢，這些都是寫這本書的動力。保險，應該要讓它先迴到産品誕生時的本質：保障，讓它發揮安定傢庭、安定社會的力量，而非不安的源頭，希望這本書能陪伴大傢一起找到安定的力量。

序論

買瞭15張保單，為何換不到安全感？

案例背景：

黃老師38歲、先生39歲、育有一子、一女就讀國小

Before

我跟先生都是從事教職，公務員的收入穩定，沒有入不敷齣，房子也買瞭，可是我仍然感到強烈的不安。

剛好有一個同學是保險業務員，她常常來推銷保單，我們前前後後買瞭15張，年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安，結果好像適得其反。

我不敢讓先生知道，這一堆保單中，除瞭有多達4張的投資型保單，還有一張是「連動債保單」，在2008年金融海嘯時，讓我賠瞭40多萬元，這筆錢都可以讓先生拿去買一部轎車瞭。

名詞解釋：連動債保單

投資型保單的一種，保費用來投資連動債。

連動債=固定收益債券＋選擇權之類的衍生性金融商品，會造成虧損的關鍵是後者的選擇權。

公教人員以前最讓人安心的是有穩定的月退俸，但是政府打算進行退休年金改革，我們的老後勢必充滿變數。兩個小孩還在念幼稚園，我們還要準備雙份教育金。

保費負擔很重、退休金有變數、教育金沒著落，房貸本金的償還也遙遙無期。因為我們將房貸從20年期改成30年期，還瞭5年多，房貸本金隻略減數十萬元。這些財務隱憂堆疊起來，讓我對未來很憂心。

我更深的不安，則是來自夫妻財務的分工。因為我們是採取責任分工製，說白瞭，就是各理各的財，先生負責房貸、孝養金與傢用，我主要負責小孩的花用。

我不解的是，先生賺的比我多，錢卻好像都花光光瞭。我很多同事，下課後去做瑜珈、美容保養、寒暑假齣國旅行，我都自動放棄，一心想把錢存下來，但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大，我們還有很多關卡要過，存款卻原地踏步，我常常背著先生流淚。

After

直到我們經過親友的推薦，接觸瞭所謂的「獨立財務顧問」，人生纔開始有瞭改變。

獨立財務顧問

不隸屬於保險公司、基金公司、銀行，不以銷售商品為導嚮，

提供客戶量身訂做的理財規劃，保險規劃隻是其中一環，性質就像是客戶的傢庭財務醫生。

我先生一開始隻是想請顧問幫忙檢視那一大疊的保單，到底買得對不對？保障夠不夠？但是顧問不急著翻閱保單，而是與我們夫妻倆深談。

评分☆☆☆☆☆

我對保險的理解一直停留在“有總比沒有好”的淺層認知，而且過去幾次購買經曆都帶著點陰差陽 sebesar，感覺像在摸石頭過河，花瞭錢，但總覺得心裏不踏實，不知道是不是真的買對瞭，或者有沒有買到性價比最高的。這本書簡直就是一盞指路明燈！它最吸引我的地方在於，它不是空泛地談論保險的好處，而是非常具體地告訴你“怎麼買”。尤其是“買對”這個概念，我之前總是在糾結買哪傢的重疾險，哪傢的醫療險，看完這本書纔意識到，最重要的問題不是“哪傢”，而是“我需要什麼”。它提供瞭一套清晰的分析框架，讓我能夠站在自己的角度，去評估自己的風險敞口，從而有針對性地選擇保障內容。而且，“買夠”這個點也讓我醍醐灌頂，我之前總覺得自己買瞭幾份保險就萬事大吉瞭，但書中詳細的講解讓我明白瞭，保障的額度、期限、範圍都需要仔細考量，否則一旦發生風險，現有的保障可能根本就不夠用。這本書讓我從一個被動的保險消費者，變成瞭一個主動的、有策略的規劃者，感覺自己終於掌握瞭主動權。

评分☆☆☆☆☆

我一直覺得，保險就像一道無形的網，能為我們遮風擋雨，但這張網該怎麼織，織多大，織得嚴實不嚴實，我卻是一竅不通。每次去保險公司，業務員總是把各種名詞拋給我，聽得我頭暈，最後稀裏糊塗就簽瞭單，事後總在後悔，擔心買貴瞭，或者根本沒買到真正需要的。這本書簡直是我的“保險啓濛書”！我最看重的是它“買對、買夠、買好”的理念，這比任何産品推銷都來得實在。它不是讓你去跟風買熱門産品，而是教會你一套方法論，讓你能夠真正理解自己的需求，然後纔能在這個基礎上，去挑選最適閤自己的産品。比如，它詳細講解瞭如何評估自己的風險，如何計算自己需要的保障額度，這些都是我之前從未想過或者根本不知道如何去做的。看完這本書，我感覺自己不再是被動的接受者，而是有能力去主動判斷、去和業務員“平等對話”的購買者瞭。它讓我明白，保險不是一種負擔，而是一種理性的規劃，一種對未來的投資。這本書真的幫我省去瞭很多試錯成本，讓我能更聰明地去配置我的傢庭保障。

评分☆☆☆☆☆

老實說，我一直對保險這件事抱有一種“能省則省”的心態，總覺得那是給“不走運”的人準備的，而且市麵上那些五花八門的保險産品，看得我眼花繚亂，總覺得裏麵暗藏玄機，擔心被坑。每次去保險公司，銷售人員滔滔不絕的講解，聽得我雲裏霧裏，最後稀裏糊塗就簽瞭幾份閤同，事後越想越不對勁，總覺得是不是被推銷瞭不適閤我的，或者價格過高的産品。這本書的齣現，簡直就是給瞭我一劑強心針。它並沒有簡單地羅列一大堆産品目錄，而是深入淺齣地剖析瞭保險的本質，更重要的是，它提供瞭一套非常實用的“怎麼買”的框架。我特彆喜歡它關於“買對”的部分，它教會我如何根據自己的具體情況，比如職業風險、傢庭責任、未來規劃等，來判斷自己真正需要哪些保障，以及在眾多産品中如何篩選齣最符閤需求的那一款。很多時候，我們之所以覺得保險“難買”，就是因為我們不清楚自己的真正需求，容易被銷售人員的話術牽著鼻子走。這本書就像一個睿智的朋友，在你耳邊低語，告訴你真相，讓你不再迷茫。它讓我明白，買保險不是花錢，而是投資，是對自己和傢人未來的一種負責任的規劃。

评分☆☆☆☆☆

坦白說，過去我對保險總有一種又愛又恨的感覺。愛它能在風險來臨時提供一份保障，恨它實在太復雜，太容易讓人迷失方嚮。每次跟保險業務員打交道，都像是在一場智力博弈，感覺自己總是在信息不對稱的情況下吃虧。我曾經花瞭不少錢，但總是懷疑自己買的不是最劃算的，或者保障的範圍不夠全麵。這本書的齣現，簡直是給我打瞭一針強心劑，它讓我看到瞭走齣迷茫的希望。我特彆喜歡它那種“強效工具書”的定位，不是賣弄理論，而是實實在在地教你“怎麼做”。“買對”這一點，簡直是擊中瞭我的痛點，它不再是讓你去比較各種花哨的産品，而是引導你迴歸自身，去審視自己的傢庭結構、財務狀況、未來規劃，然後纔能知道自己到底需要什麼樣的保障。這本書就像一個經驗豐富的嚮導，在你走入保險的叢林時，為你指明方嚮，讓你不再誤入歧途。它讓我意識到，買保險不是一次性的消費，而是一個持續的、有策略的規劃過程，而這本書，正是這個過程中不可或缺的指南。

评分☆☆☆☆☆

天呐，這本書簡直是我保險購買路上的“啓明星”！一直以來，我都覺得保險這東西太復雜瞭，各種條款看得我頭暈眼花，生怕花瞭錢買瞭個寂寞，或者買的根本不是自己真正需要的。每次去保險公司，麵對熱情又專業（有時也顯得有點套路）的銷售人員，我總是被推銷得暈頭轉嚮，最後稀裏糊塗地簽下閤同。花瞭錢，但心裏總是不踏實，總覺得哪裏不對勁。這本書的齣現，簡直就是及時雨！我最看重的是它那種“教你買對”的理念，不是簡單地羅列各種産品，而是從根本上教會我如何分析自己的需求，如何識彆那些可能被包裝得很好但並不適閤我的産品。它讓我明白，買保險不是跟風，不是聽彆人說好就買，而是要量體裁衣，根據自己的年齡、職業、傢庭狀況、收入水平等等來量身定製。書中那些案例分析，簡直太真實瞭，讓我看到瞭自己曾經的影子，也點醒瞭我原來可以這樣思考。而且，它還教我如何“買夠”，這也很重要，我之前總覺得買個幾韆塊的重疾險就夠瞭，看完這本書纔知道，原來“夠”的標準遠不止於此，要考慮的風險麵還有很多。這本書真的顛覆瞭我對保險的認知，讓我從一個被動接受者變成瞭一個主動的、理性的購買者。