钱难赚：保险别乱买：第一本教你买对、买够、买好保险的强效工具书 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

简体网页||繁体网页

☆☆☆☆☆

图书标签:

• 保险
• 理财
• 家庭财务
• 个人财务
• 保险攻略
• 省钱
• 投资
• 风险管理
• 财务规划
• 实用指南

　　特色1：第一本教你保险买对、买够、买好的实务指导书
　　‧近年保险书主要包括：迷思类、骗术类（高保费低保障）、低保费高保障类、保险理财类、案例集结类，缺乏「实务指导类」。
　　‧买保险，如果没有从系统性的实务指导入手，吸收再多犹如碎片般的知识，还是不知如何开始买？不知如何调整？很容易就陷入买错、买太少、买太多的窘境。

　　特色2：第一本先从整体财务下手、再谈风险管理的保险书
　　‧买保险如果没有兼顾整体财务的需求、人生梦想目标的实现，就会错置资源、浪费有限且珍贵的资金预算。
　　‧正确的流程应该是：先确认家庭追求的重要价值、人生目标→盘点家庭的年度盈余、与财富净值→排序出最担心的风险类型→执行精准的「需求分析」

　　特色3：用最少保费，让4大风险退散
　　‧人生有四大风险（死残病老），本书有系统性地提供保障对策，而且是小钱买到高保障的对策。

名人推荐

　　《Money钱》杂志发行人　│童再兴
　　国立政治大学金融学系教授│殷乃平

作者简介

朱国凤

　　从台湾第一本理财杂志开始，完整参与理财杂志的更迭变化。曾主跑过房地产、证券、基金、银行、保险等财金路线，拥有产官学界丰富的採访与撰述经验。

　　有感于网路兴起，碎片般的知识更容易产出与取得，自我期许在众声喧哗的年代，提供整合性、系统性的建议，为正确理财尽棉薄之力。

　　资历：租售报导编辑组长
　　　　　钱杂志主编
　　　　　Smart智富月刊副总编辑
　　　　　Money钱杂志副总编辑
　　　　　Hoya家庭财务网知识长
　　　　　中华文教创意产业发展协会常务理事

　　e-mail：anniechuest102@gmail.com

邱正弘

　　学历：东吴大学法律学士、南京大学财务金融博士

　　资历：三通税务顾问有限公司总经理
　　　　　宏观财务顾问股份有限公司总经理
　　　　　南京大学/南京财经大学财经系兼任教授
　　　　　东海大学财务金融系助理教授
　　　　　认证理财顾问师（CFP）认证课程暨高资产节税班讲师

作者序
推荐序

序论
012  买了15张保单，为何换不到安全感？                    
017  没有财务顾问，如何买对、买够、买到好的保险？         
023  做好5件事，买保险不怕被唿拢                         
026  保单规划不OK，保费贵3倍，理赔打3折

CH2  认识风险
032  步步惊心，人生4大风险地雷
038  让全家人都活不下去的「重残」风险
042  你最担心的人生风险是什么？请逐一列出来……

CH3  买对保险
048  给付项目：买对保险的重要关键
053  重残风险，不能单靠一种保险支撑
060  担心中风，失智，买对保险才安心
065  买保险，最怕「小三」来捣乱
069  追求最大保障之1：向还本险说no
074  追求最大保障之2：向增额保单说no
079  开车上路的破产风险，不能只靠强制责任险来保障
084  出国急病代价大，一旦买错保险，想平安返家可难啰
092  从躺摇篮到坐摇椅，如何渐进买对保险？
097  拿保单来投资，选「变额年金险」就对了

CH4  买够保险
104  Step 1：根据最需保障的风险，算出「应备保额」
109  Step 2：汇整保单与资产，算出「已备保额」
113  Step 3：不要忘记将社会保险列入「已备保额」
122  Step 4：已备保额─应备保额〓保险缺口

CH5 买好保险
 【保障身故风险的保单】
126  ‧终身寿险：请买最低保额当主约
131   定期寿险方案1：预算若吃紧，先选「1年期」商品
136   定期寿险方案2：预算稍宽裕，採分段式规划省更多
140   定期寿险方案3：房贷负担重，选「递减期缴」型
145   定期寿险方案4：选择「优体」保单，现省3成保费
148   选对定期寿险，比保费，更要比「给付内容」
【保障残废风险的保单】
151   残废风险支柱1：意外险
156   最便宜的意外险，投诉比例第二高
161   残废风险支柱2：残废险+残扶金
【保障疾病风险的保单】
166   避免重复买，先釐清医疗险分类
173   实支型医疗险（上）：不是「实支」多少就赔多少
180   实支型医疗险（下）：给付项目不是越多越好
184   日额型医疗险，优先选「基本款+定期型」
189   重大疾病险，病情严重者才能获赔
194   防癌险，优先选「1年期+一次给付」型
【保障长寿风险的保单】
200   投保「即期年金险」，保证「孝顺」到天年
207   只要缴６年，退休后保证年领退休金？
212   算算看，保单在你退休后的「真实报酬率」？
217   把终身寿险「活化」成退休金

CH6  实战规画
224   保费不超支，保险分批买
227   预算为2万、4万、6万元的保险规划
232   ４种节费技巧，最多可省30%
235   「保费最低」或「给付最多」，不一定最好
238   保险公司啊，请你一定要比我更长寿
242   选对保单，也要选对通路
247   32万名保险业务员大军压境，我该怎么挑？
252   想要「有买有保庇」，请慎写「要保书」
256   几十页的保单，该审阅哪些重点？
260   如何帮孩子投保，规划最完整的保单？
263   不求业务员，你也能帮保单做「健检」
270   6个步骤，从现有保单「挤」出预算
277   7大保险真理总复习

作者序

　　陪伴大家找到安定的力量
 
　　为何会想写一本保险书？缘起于一位老师的眼泪。那是买错保单的后悔眼泪，还有保费太重、对未来许多人生目标都无着的不安眼泪。
   
　　买保险的初衷，不是为了降低对未来的不安吗，怎么却变成更不安的源头？我发现一个很重要的症结：保险，是一种「存在感」很低的金融商品。
   
　　奶奶问爷爷，「我吃过药了吗？」，爷爷回答：「好像有，又好像没有」。这是一则西药广告，如果改成保险广告，也很传神。
   
　　奶奶问爷爷，「我们有买过这张保单吗？」，爷爷回答，「好像有，又好像没有」。因为还没有发生万一，还没有机会「显灵」的保单，很容易让人忘了它的存在。
   
　　它不像股票或基金，市价、净值每天波动，心情被牵着七上八下，你天天都会感受到这些金融商品的存在。但是保险，只有在缴费通知来的时候，才会让人有感：一种辛苦钱被搬走的心痛感。
   
　　存在感很低的另一个原因是，保险内容太复杂。很多人拿到保单时，认为担心的风险已经有了保障，根本不想细读密密麻麻的条款，转身就收进书橱。于是就像「女人的衣橱」，不止永远少一件，还会让人忘记，到底有没有那一件。
   
　　存在感低的结果是：对未来越是不安，保单买得也越多；重复买、多买、甚至错买的机率也越大，结果是一堆保单、却换来一脸的泪水。
   
　　老师的眼泪，后来是让一位财务顾问给「擦干」，经过财务顾问一系列的诊断与协助，老师破涕为笑，重新找回对未来的安全感。但是还没找到可信赖的财务顾问时，保户与准保户们又该怎么办呢？
   
　　看电视、看报纸、看杂志、看网路，获得的都是碎片般的知识，我自己也曾是「碎片知识」的生产者之一，因此我知道蒐集再多的「碎片」，也很难拼凑出买对保险的完整蓝图。
   
　　这套蓝图的精髓是：保险规划前要先「理心」。对的，再强调一遍，买保险之前要先理好家庭财务，理财之前要先理心。
 
　　让保险回到诞生时的本质
 
　　如果用柯P倡导的SOP概念来描述，买对保险的SOP应该是：确认家庭追求的重要价值与人生目标→盘点家庭财务→排序出最担心的风险类型→执行「需求分析」→认识风险→买对保险→买够保险→买好保险→实战规画。
   
　　用这套流程所作的保险规划，才能花最小预算、规避最担心的风险；才能避免瞎买、错买、多买；才能兼顾全家追求的梦想目标。但是我在坊间找不到有系统性的、完整性的实务指导专书，于是才有这本书的诞生。
   
　　老师的泪水、保费错置所产生的社会成本、已经成为「国耻」的低薪，我们真的没有做错决策的本钱，这些都是写这本书的动力。保险，应该要让它先回到产品诞生时的本质：保障，让它发挥安定家庭、安定社会的力量，而非不安的源头，希望这本书能陪伴大家一起找到安定的力量。

序论

买了15张保单，为何换不到安全感？

案例背景：

黄老师38岁、先生39岁、育有一子、一女就读国小

Before

我跟先生都是从事教职，公务员的收入稳定，没有入不敷出，房子也买了，可是我仍然感到强烈的不安。

刚好有一个同学是保险业务员，她常常来推销保单，我们前前后后买了15张，年缴保费快40万元。我原本以为买保险可以让我化解不安，结果好像适得其反。

我不敢让先生知道，这一堆保单中，除了有多达4张的投资型保单，还有一张是「连动债保单」，在2008年金融海啸时，让我赔了40多万元，这笔钱都可以让先生拿去买一部轿车了。

名词解释：连动债保单

投资型保单的一种，保费用来投资连动债。

连动债=固定收益债券＋选择权之类的衍生性金融商品，会造成亏损的关键是后者的选择权。

公教人员以前最让人安心的是有稳定的月退俸，但是政府打算进行退休年金改革，我们的老后势必充满变数。两个小孩还在念幼稚园，我们还要准备双份教育金。

保费负担很重、退休金有变数、教育金没着落，房贷本金的偿还也遥遥无期。因为我们将房贷从20年期改成30年期，还了5年多，房贷本金只略减数十万元。这些财务隐忧堆叠起来，让我对未来很忧心。

我更深的不安，则是来自夫妻财务的分工。因为我们是採取责任分工制，说白了，就是各理各的财，先生负责房贷、孝养金与家用，我主要负责小孩的花用。

我不解的是，先生赚的比我多，钱却好像都花光光了。我很多同事，下课后去做瑜珈、美容保养、寒暑假出国旅行，我都自动放弃，一心想把钱存下来，但是也没换到先生的一句感谢。想到孩子渐渐长大，我们还有很多关卡要过，存款却原地踏步，我常常背着先生流泪。

After

直到我们经过亲友的推荐，接触了所谓的「独立财务顾问」，人生才开始有了改变。

独立财务顾问

不隶属于保险公司、基金公司、银行，不以销售商品为导向，

提供客户量身订做的理财规划，保险规划只是其中一环，性质就像是客户的家庭财务医生。

我先生一开始只是想请顾问帮忙检视那一大叠的保单，到底买得对不对？保障够不够？但是顾问不急着翻阅保单，而是与我们夫妻俩深谈。

评分☆☆☆☆☆

坦白说，过去我对保险总有一种又爱又恨的感觉。爱它能在风险来临时提供一份保障，恨它实在太复杂，太容易让人迷失方向。每次跟保险业务员打交道，都像是在一场智力博弈，感觉自己总是在信息不对称的情况下吃亏。我曾经花了不少钱，但总是怀疑自己买的不是最划算的，或者保障的范围不够全面。这本书的出现，简直是给我打了一针强心剂，它让我看到了走出迷茫的希望。我特别喜欢它那种“强效工具书”的定位，不是卖弄理论，而是实实在在地教你“怎么做”。“买对”这一点，简直是击中了我的痛点，它不再是让你去比较各种花哨的产品，而是引导你回归自身，去审视自己的家庭结构、财务状况、未来规划，然后才能知道自己到底需要什么样的保障。这本书就像一个经验丰富的向导，在你走入保险的丛林时，为你指明方向，让你不再误入歧途。它让我意识到，买保险不是一次性的消费，而是一个持续的、有策略的规划过程，而这本书，正是这个过程中不可或缺的指南。

评分☆☆☆☆☆

天呐，这本书简直是我保险购买路上的“启明星”！一直以来，我都觉得保险这东西太复杂了，各种条款看得我头晕眼花，生怕花了钱买了个寂寞，或者买的根本不是自己真正需要的。每次去保险公司，面对热情又专业（有时也显得有点套路）的销售人员，我总是被推销得晕头转向，最后稀里糊涂地签下合同。花了钱，但心里总是不踏实，总觉得哪里不对劲。这本书的出现，简直就是及时雨！我最看重的是它那种“教你买对”的理念，不是简单地罗列各种产品，而是从根本上教会我如何分析自己的需求，如何识别那些可能被包装得很好但并不适合我的产品。它让我明白，买保险不是跟风，不是听别人说好就买，而是要量体裁衣，根据自己的年龄、职业、家庭状况、收入水平等等来量身定制。书中那些案例分析，简直太真实了，让我看到了自己曾经的影子，也点醒了我原来可以这样思考。而且，它还教我如何“买够”，这也很重要，我之前总觉得买个几千块的重疾险就够了，看完这本书才知道，原来“够”的标准远不止于此，要考虑的风险面还有很多。这本书真的颠覆了我对保险的认知，让我从一个被动接受者变成了一个主动的、理性的购买者。

评分☆☆☆☆☆

老实说，我一直对保险这件事抱有一种“能省则省”的心态，总觉得那是给“不走运”的人准备的，而且市面上那些五花八门的保险产品，看得我眼花缭乱，总觉得里面暗藏玄机，担心被坑。每次去保险公司，销售人员滔滔不绝的讲解，听得我云里雾里，最后稀里糊涂就签了几份合同，事后越想越不对劲，总觉得是不是被推销了不适合我的，或者价格过高的产品。这本书的出现，简直就是给了我一剂强心针。它并没有简单地罗列一大堆产品目录，而是深入浅出地剖析了保险的本质，更重要的是，它提供了一套非常实用的“怎么买”的框架。我特别喜欢它关于“买对”的部分，它教会我如何根据自己的具体情况，比如职业风险、家庭责任、未来规划等，来判断自己真正需要哪些保障，以及在众多产品中如何筛选出最符合需求的那一款。很多时候，我们之所以觉得保险“难买”，就是因为我们不清楚自己的真正需求，容易被销售人员的话术牵着鼻子走。这本书就像一个睿智的朋友，在你耳边低语，告诉你真相，让你不再迷茫。它让我明白，买保险不是花钱，而是投资，是对自己和家人未来的一种负责任的规划。

评分☆☆☆☆☆

我对保险的理解一直停留在“有总比没有好”的浅层认知，而且过去几次购买经历都带着点阴差阳 sebesar，感觉像在摸石头过河，花了钱，但总觉得心里不踏实，不知道是不是真的买对了，或者有没有买到性价比最高的。这本书简直就是一盏指路明灯！它最吸引我的地方在于，它不是空泛地谈论保险的好处，而是非常具体地告诉你“怎么买”。尤其是“买对”这个概念，我之前总是在纠结买哪家的重疾险，哪家的医疗险，看完这本书才意识到，最重要的问题不是“哪家”，而是“我需要什么”。它提供了一套清晰的分析框架，让我能够站在自己的角度，去评估自己的风险敞口，从而有针对性地选择保障内容。而且，“买够”这个点也让我醍醐灌顶，我之前总觉得自己买了几份保险就万事大吉了，但书中详细的讲解让我明白了，保障的额度、期限、范围都需要仔细考量，否则一旦发生风险，现有的保障可能根本就不够用。这本书让我从一个被动的保险消费者，变成了一个主动的、有策略的规划者，感觉自己终于掌握了主动权。

评分☆☆☆☆☆

我一直觉得，保险就像一道无形的网，能为我们遮风挡雨，但这张网该怎么织，织多大，织得严实不严实，我却是一窍不通。每次去保险公司，业务员总是把各种名词抛给我，听得我头晕，最后稀里糊涂就签了单，事后总在后悔，担心买贵了，或者根本没买到真正需要的。这本书简直是我的“保险启蒙书”！我最看重的是它“买对、买够、买好”的理念，这比任何产品推销都来得实在。它不是让你去跟风买热门产品，而是教会你一套方法论，让你能够真正理解自己的需求，然后才能在这个基础上，去挑选最适合自己的产品。比如，它详细讲解了如何评估自己的风险，如何计算自己需要的保障额度，这些都是我之前从未想过或者根本不知道如何去做的。看完这本书，我感觉自己不再是被动的接受者，而是有能力去主动判断、去和业务员“平等对话”的购买者了。它让我明白，保险不是一种负担，而是一种理性的规划，一种对未来的投资。这本书真的帮我省去了很多试错成本，让我能更聪明地去配置我的家庭保障。