老后不破产：年金、资产运用、继承等必备实用理财生活术全公开 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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　　本书的基本立场并不是以赚钱为目标的进攻式运用，而是避免风险的防守式运用。目标不是想要追求金钱的富裕，而是能够「活得长寿，即使遇到通货膨胀也不会出现生活资金耗尽见底」等情况，因为，老后的安心感比任何事情都来得重要。

　　作者希望能为主要的读者群--也就是不熟悉投资与资产运用的新手们建立观念，并以「无须考虑困难部分，直接按照书中所述进行，即可减少老后风险的防守手册」为目标。如此一来，不熟悉投资的读者们只要先依照手册内容採取行动应该就能获得一定的效果。当然，有些人会觉得直接按照手册执行实在无趣，所以书中也会特别针对这些读者说明投资新手必须注意的要点，以及应该事先了解的投资相关基础知识等等。

　　第一章的内容在说明思考老后资金之际的心理准备，像是「相较于获利，更应该注重避险」、「即使金融机构推荐，也要彻底了解之后再决定投资与否」、「注意分散投资（diversification）以减轻风险」、「配合资产运用而重新安排生活」，以及「注意诈欺」等等。

　　在第二章中，讲述的是政府年金的相关事项。虽说这是支撑老后生活的最重要收入，但很多人连基本结构都不太了解也确属事实。因此，我们会在此章由基本情况开始解释说明。

　　第三章所讲述的内容则是与运用标的有关。像是笔者不太推荐的存款与一般国债，或是股票（具体来说为ETF）、外币、物价连动国债、浮动利率国债等因通货膨胀可能性高而应该积极持有的投资项目，以及退休年龄前后的上班族不需要的人寿保险、应保留自有住宅但不要持有的租赁用不动产等等。其他还有确定提拨年金（确定拠出年金。DC；definedcontributionplan。）以及私人年金（私的年金）等相关内容。

　　第四章揭示的是资产运用的具体事例。这里提出的模型范例为60岁领取退休金，在归还贷款（主要为房贷）而剩余2100万日圆的金融资产后，究竟要在何时购买多少金融资产？我们会在文中以数值解释范例，并且说明当金融资产较上述范例更少或更多时的运用方针。

　　第五章的内容则是为希望自行投资股票与挑选个股的人说明应该预先学会的基础知识。除了股价昂贵与否的判定基准外，其他还有关于股市大幅震盪时的恐怖情况等。

　　第六章提到的则是没有出现在前面内容的注意要点、或是已出现但应再详加说明的各项要点等等。其他还有与继承双亲财物、NISA（小额投资免税制度）、灵活运用专家经验等相关内容。此外，我们也会提到要如何预测30年后的日本经济等重要议题。

　　第七章的内容则与终活（与人生终点相关的种种活动）有关。除了要在精神尚佳之际就预先准备外，也会针对继承、遗嘱、遗产税等项目加以说明。

　　本书以日本的社会状况与投资实例为主，在老后议题重要的今日，借鉴他山之石，有助于读者提早为退休生活进行理财规画准备。

　　提早从35岁开始准备，跟着作者的建议，让未来的自己，拥有安心感的老后生活，掌握人生下半场！

本书特色

　　◎与目前市面上煽动退休之后不安情绪及需要多少资金的书籍有所不同，并将年龄层锁定在更年轻的族群，提出与其担心不如现在就开始规划的想法以及具体实作的方式。

　　◎「老后危机」时代必备的家计防卫术与避开风险的实用生活术全公开！这是一本教读者如何减少老后风险的防守手册，不熟悉投资、甚至是不具备投资知识的读者们，只要先依照手册内容採取行动，就能获得一定的效果！

　　◎带领读者了解避免老后破产的应备基本概念：
　　老后的生活资金无须准备1700万台币的存款/年金的未来并非如此悲观/准备能妥善面对通货膨胀风险的资产运用基础知识/预先思考继承双亲财产的相关事宜/思考家人幸福的临终活动

　　◎退休之后，金钱能够不虞匮乏的要点将会在本书中一一解说。

各方推荐

　　专文推荐
　　杨培珊 台湾大学社会工作学系 教授
　　廖义荣 CFP独立理财顾问

　　好评推荐
　　夏韵芬 中广「理财生活通」主持人
　　成之约 政治大学劳工研究所 教授
　　Mr.market市场先生 投资理财专题部落格版主                                                                                                                                                                   

书名： 财富的舵手：构建个人永续财务蓝图 内容简介： 在这个快速变化的时代，个人财务管理不再是少数精英的专属课题，而是每个人通往安稳未来的必备技能。本书并非聚焦于特定年龄段的退休规划，而是提供一套全面、动态且适应性强的个人财富构建与管理哲学。它旨在帮助读者从零开始，构建一个坚固且能随生命周期调整的财务体系，确保财务自由的愿景得以实现。 本书的核心在于“永续性”和“主动性”。我们相信，真正的财务安全感来源于持续学习和灵活应变的能力，而非一次性的、僵化的计划。 --- 第一部分：财务基础的夯实与认知重塑（地基工程） 在讨论具体的投资工具之前，本书首先着眼于个人财务观念的深度革新。 1. 财务健康诊断：绘制你的“现金流地图” 超越收支记录： 我们将引导读者建立一个精细化的“生命周期现金流预测模型”，区别于传统的记账，这种模型着重于未来五年、十年、二十年的不可逆转性支出（如子女教育、重大健康风险）和弹性收入流的匹配。 负债的战略性评估： 详细分析不同类型债务（良性债与恶性债）的成本与收益，并提供一套“债务阶梯清偿法”，确保债务管理成为加速财富积累的工具，而非拖累。 风险承受力的多维度量化： 评估不仅基于年龄和资产净值，更结合职业稳定性、家庭结构变动预期，量化出个体真正的“情绪波动阈值”，为后续的投资策略奠定基调。 2. 风险管理与保障的基石构建 核心风险的识别与转移： 深入剖析生活中的三大核心风险——收入中断风险、重大健康风险和资产损失风险。 保险配置的“目标导向”原则： 本章摒弃推销式语言，强调保险是对抗“财务灾难”的最后一道防线。我们将教授如何根据家庭功能（如供养父母、抚养子女）来定制保障方案，区分“必需品”与“可选项”，确保每一分保费都花在刀刃上。 应急基金的动态储备策略： 探讨不同职业和家庭结构下，应急基金应覆盖“六个月生活费”的理论依据，并提出“目标导向型”储备法——不仅是生活费，更包含特定突发事件的预备金。 --- 第二部分：资产的科学配置与增长（动力引擎） 本部分将带领读者进入资产配置的核心领域，强调分散化和长期主义。 3. 投资哲学的确立：理解市场与人性的博弈 告别“追涨杀跌”的陷阱： 阐述行为金融学的基础原理，分析投资者在面对波动时常见的心理偏差（如损失厌恶、羊群效应）。 现代投资组合理论（MPT）的简化应用： 解释如何通过资产类别、地域和风格（价值/成长）的合理搭配，在给定的风险水平下实现收益最大化。 “核心-卫星”配置模型详解： 提出将大部分资金配置于低成本、广基指数（核心部分）以获取市场平均收益，再用小部分资金尝试高成长、高风险的卫星策略，平衡稳定与进取。 4. 权益市场的深耕：从被动投资到主动精选 指数化投资的实操指南： 详细对比全球主要股票市场（美股、欧股、新兴市场）的代表性指数基金（ETF），指导读者如何进行跨境资产配置，规避单一市场风险。 构建“抗跌性”的股票组合： 介绍如何从高质量、强护城河的公司中筛选出具备持续盈利能力和良好现金流的公司，这些公司是市场低迷期保持价值的中坚力量。 债券市场的角色定位： 探讨不同久期和信用评级的债券在投资组合中的“稳定器”作用，以及如何在利率变动周期中调整债券配置的策略。 5. 另类资产的审慎探索 房地产投资的“去中心化”思考： 不仅关注住宅物业的买卖，更分析REITs（房地产信托投资基金）作为实现房产投资多元化和提高流动性的有效工具。 贵金属与大宗商品的配置比例： 探讨在通货膨胀和地缘政治不确定性加剧的背景下，黄金等避险资产应占据组合的合理份额。 --- 第三部分：收入流的多元化与生命周期管理（持续航行） 财务的终极目标是创造收入的自动化和弹性化，而非仅仅依赖薪水。 6. 职业生涯的财务延伸：知识变现与副业构建 将专业技能转化为可销售的资产： 教授如何评估现有工作技能的市场价值，并将其结构化为在线课程、咨询服务或知识产权。 “小额启动”的副业评估模型： 建立一个快速筛选机制，评估潜在副业的启动成本、时间投入和长期复利效应，避免陷入“用时间换钱”的陷阱。 薪酬谈判的艺术与资产化： 探讨如何将年度薪资谈判的重点从单纯的工资增加，转向股权激励（RSU/期权）或更优厚的福利包，实现收入的长期资本化。 7. 财富的传承与税务效率（面向未来） 理解财产的代际转移机制： 详细介绍基础的税务规划概念，包括赠与税、遗产税（基于特定司法管辖区的一般原则），重点在于“提前规划”的重要性。 信托的入门概念： 解释家族信托并非富豪专属，它在资产保护和意愿执行方面的实际功能，以及如何通过设立不同的信托结构来实现特定的财富分配目标。 资产的清晰化与文件化： 强调拥有清晰的遗嘱、授权书和关键文件清单的重要性，这是对家人最好的财务关怀，确保在意外发生时，资产能平稳过渡。 --- 本书的承诺： 《财富的舵手》提供的是一套可操作的框架，而非一套僵硬的指令。它引导读者从“被动接受”财务现状，转变为“主动设计”自己的财务未来。无论您是刚踏入职场的年轻人，还是希望实现财务重新定位的中坚力量，本书都将是您构建持久财富与财务自由蓝图的最可靠指南。阅读本书，您将学会驾驭人生的不确定性，让财富成为您实现梦想的可靠后盾。

作者简介

冢崎公义

　　日本久留米大学商学部教授。出生于日本东京，西元1981年自东京大学法学部毕业，同年进入日本兴业银行（现为瑞穗银行）就职。主要是在负责调查的相关部门工作，之后于2005年离开银行而前往久留米大学任教。着有《给初学者的简单经济学》（东洋经济新报社）、《充分理解日本经济入门  增补改订》（朝日新闻出版）、《全世界最简单且确实有效的经济教科书》（宝岛社）等众多书籍。兴趣为Facebook。

译者简介

吴佩俞

　　淡江大学日文系毕业。曾担任国贸专员、出版社主编、企划经理，现为自由译者。译作有《蔬果观察记》、《飞机如何飞上天？》、《超意外食品真相》、《永泽诚线条速写上达术Ⅱ》、《不想变得像父亲一样》、《老后生活心事典》等数十册。

前言

第一章  面对老后的心理准备
1.我们就开门见山先从结论谈起吧！
2.避开风险是面对老后生活的重要事项
3.自己考虑、自己决定并运用
4.避免风险且效果显着的「分散投资」
5.将资产投资在能够理解的「单纯性商品」
6.重新审视修正现在的生活是很重要的
7.老后的生活资金无须准备一亿日圆存款
8.务必留意避免恶意诈骗

第二章  将重点放在政府年金
1.了解政府年金的基本结构
2.了解自己的年金金额
3.想要领取全额年金必须事先知道的事情
4.延后年金的领取时间
5.年金的未来并非如此悲观

第三章  运用对象的基础知识
1.虽然安全但对通货膨胀毫无防备能力的「存款」
2.类似于定期存款的「普通国债」
3.可有效因应通货膨胀风险的「物价连动国债」
4.面对通货膨胀的风险可借由购买股票因应
5.专家会运用「投资信託」来分散投资
6.持有能够对抗通货膨胀的「外币」
7.其实「保险」的必要性是非常低的
8.「不动产投资」会伴随高风险且难以获利
9.拥有「自有住宅」也是应对通货膨胀的策略之一
10.多多活用「确定提拨年金」 等年金
11.将人寿保险公司的「私人年金」订为终身年金
12.不要将「公司债」与「FX」列入投资选项

第四章  资产运用的具体范例
1.研究思考资产运用的模型范例
2.研究思考各个模型范例的资产运用内容
3.研究思考自营作业者的资产运用
4.年轻上班族又应该怎么做呢？

第五章  机动运用时的注意要项
1.轻松分辨股价合理与否的方法
2.进行股票投资而选择个股时的注意事项
3.主动型基金的注意事项
4.预先了解市场失控的可怕之处

第六章  其他的注意事项
1.预先思考继承双亲财产的相关事宜
2.灵活运用专家经验
3.灵活运用NISA，并以免税方式进行投资
4.预测三十年后的日本经济状况

第七章  思考家人幸福的终活
1.在继承之前
2.了解继承相关法律的基本概念
3.「预立遗嘱」好让家人免于纷争
4.「遗产税」并没有那么可怕

结语

第一章  面对老后的心理准备

在思考老后生活资金究竟应该如何处理时，首要目标就是「活得长寿的期间若遇到通货膨胀，该如何降低生活资金耗尽见底的风险？」也就是以此为前提来思考如何进行资产的运用，同时也要保持警戒不要遇到诈骗。此外，尽量保有工作、重新审视支出情况等事项也都非常重要，所以大家务必努力加油！

1   我们就开门见山先从结论谈起吧！  

这是一本思考及探讨老后生活资金的书。因为文章初始就会先针对结论部分进行简洁的表述，所以读者们也要预先做好心理准备，才能够顺利阅读下去。老后生活资金的首要重点，就是面对「活得长寿又遇到通货膨胀」这类危机有所准备。也就是不要意图获利，而是加强防守以避免面临困窘的状况。

如果读者们正要或是刚刚退休，则请大家提早返还借款。除了手边留下数百万日圆，其余的金融资产都要用来归还房屋贷款等各种借贷款项。因为借贷金的利息比一般存款来得更高，所以要避免在同一时间既有存款、又有借款。

收到提拨的退休金后，就要先将所有借贷款项全数归还，手边留下数百万日圆的备用现金即可，之后则以退休金来过生活，并尽量（可以的话要延至70岁）将开始领取年金的年龄延后推迟（延付年金）。如此一来，老后能够领取的年金额度就能增加。因为不论活至几岁都能领取政府年金，就算活得非常长寿（即使是100岁或是102岁）也能一直领到死亡为止，加上遇到通货膨胀时，原则上（※1）也会增加通膨部分的给付金额，所以政府年金正是面对「活得长寿又碰到通货膨胀」这类风险的最佳防备工具。虽然「如果较早死亡就是损失」，但这也是没有办法的事情，毕竟不可能会有「不论早死或是长寿都很划算」的选项吧！

如果手边已有数百万日圆的备用资金，就可以开始领取年金了！因为如果发生什么意外，数百万日圆也足以应付使用，或者也可以将这些钱作为丧葬费用而预留下来。问题的重点在于究竟要如何运用这数百万日圆。

※1就如同后文所述，根据日本「总体经济滑降即降低给付制度」，未来若面临预设外的少子化与经济停滞期等状况时，年金的给付金额就有变动减降的可能性。

评分☆☆☆☆☆

这本书的“理财生活术”部分，简直是为我量身定做的！它没有讲什么高深的理论，而是提供了大量贴近生活的建议，教我们如何把理财融入日常。从如何精打细算地规划家庭开支，到如何利用各种优惠政策和补贴来减轻经济负担，再到如何培养良好的消费习惯，减少不必要的浪费，这些内容都非常接地气。我尤其喜欢其中关于“时间价值”的论述，作者巧妙地将时间与金钱联系起来，让我们意识到，除了金钱，我们的时间同样宝贵，如何更有效地利用时间，也能为我们带来长远的财富增值。

评分☆☆☆☆☆

总的来说，这本书给予我一种踏实的心理安慰。它让我明白，“老后不破产”并非是一个遥不可及的理想，而是一个可以通过科学规划和积极行动来实现的目标。书中提供的知识和方法，既有理论的高度，又不失实践的可行性。它就像一位循循善诱的长者，耐心地引导我一步步梳理自己的财务状况，规划未来的生活。最重要的是，它让我看到了希望，也给了我勇气去面对未来的不确定性。读完这本书，我感觉自己不再是那个对未来感到迷茫和焦虑的人，而是充满了信心，准备好积极地去创造自己想要的“老后”生活。

评分☆☆☆☆☆

我特别欣赏这本书在资产运用方面的讲解。它并没有鼓吹那些高风险高回报的金融产品，而是强调了“稳健”和“分散”的重要性。作者用了很多生动的例子，把复杂的资产配置概念讲得通俗易懂，比如如何构建一个适合自己风险偏好的“投资组合”，以及在不同人生阶段应该如何调整资产配置的比例。让我印象深刻的是，书中还提到了很多我们日常生活中容易忽视的“小钱”，例如如何通过优化日常消费习惯来积攒额外的储蓄，以及一些低风险的理财工具，如货币基金、债券基金等，并详细解释了它们的特点和适用场景。这让我意识到，理财并非只是大额投资，点滴积累同样重要。

评分☆☆☆☆☆

这本书真是让我耳目一新！以前总觉得“老后”离自己还很远，可读了之后才发现，很多问题其实是需要未雨绸缪的。作者并没有罗列那些遥不可及的投资神话，而是把重点放在了我们普通人最关心、也最能着手解决的问题上。比如，它很细致地分析了不同类型的年金，不仅仅是简单介绍，还深入探讨了如何根据自己的年龄、收入状况以及对未来风险的承受能力来选择最合适的年金方案。这一点非常实用，我之前对年金的了解仅限于“一种养老保障”，但这本书让我明白，年金并非千篇一律，里面大有学问，选对了能省下不少钱，选错了则可能得不偿失。

评分☆☆☆☆☆

关于继承的部分，这本书的处理方式非常细腻和人性化。它没有像一些法律书籍那样枯燥，而是从实际操作的角度出发，解释了遗嘱、信托等不同继承方式的优缺点，以及在规划遗产时需要注意的法律细节。我尤其对书中关于“家庭沟通”的建议印象深刻。很多时候，继承问题之所以会引发矛盾，往往是因为家人的意见不统一，或者信息不对称。作者鼓励大家在生前就与家人坦诚沟通，明确自己的意愿，这不仅能避免未来的纷争，也能让家人更好地理解和执行自己的决定。这种温情脉脉的叙事方式，让原本严肃的继承话题变得更加柔和。