金融业者不能说的理财诡计：高层自白 如果这些投资商品能赚，银行、券商自己早就买光了。理财、保险、年金，他们悄悄这么做。 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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　　◎银行一定说过：获利「保证优于定存」？这话保证骗人。
　　◎买基金？手续费高于 0.3％ 就是剥削，哪家银行曾经算给你看？
　　◎你每个月缴的保险费中，平均 44％ 其实是多缴的。（有四种人根本不必买保险）
　　◎出国玩（香港就行），拨空去外国银行坐坐，理财赚千万的商品在里头。

　　本书两位作者坂下仁和宫大元，原本是日本三大银行的银行家及保险公司高层，
　　工作过程中他们发现，
　　寿险业，总是利用「你对未来的不安」来吸金，
　　银行，更利用民众对银行的信任感，在手续费上狠狠剥削。
　　银行、证券商推销的、99％的投资商品，并非让我们更有钱，而是
　　让理专「榨取你的手续费」！
  
　　◎为什么香港人月薪低，却比日本人富有？因为他们投资不会找「银行」！

　　．政府包庇银行──
　　银行和保险公司将国民存入的储蓄化为资本，买了大量国债，国家当然得保护。
　　结果银行不思创新，只代理国外理财商品，赚手续费。
　　国外稳赚 6％ 的理财商品，银行扣了手续费之后，报酬率根本抵不过通货膨胀。
　　于是，民众的理财只剩下赌涨跌，要不就是把钱存在银行，成为理专的猎物。

　　．有三种分散投资，银行从来不讲，是哪三种？
　　行员告诉你的分散投资，其实是购买数种手续费昂贵的金融商品！
　　只要低手续费，做到种类分散、货币分散、时间分散，投资安全就可提升。

　　．有钱人绝对不买投资信託品和投资型保单！为什么？
　　问题出在手续费！因为推荐给你的金融商品，有的手续费高、获利表现差。
　　国外引进的金融商品经过修改和人事费用等，到你手上时价格已经很贵。

　　◎金融机构从不买自家经销的投资商品，所以你该买什么？

　　．没空钻研就买大盘指数型基金，看好产业前景，就买该产业的ETF！
　　股票就要长期持有才稳健？但公司破产的可能性也会提高，危险度出乎意料！
　　买ETF较安心，连日本的央行也有买，可透过手续费低廉的网路证券商投资大盘！

　　．按月分红？其实你领的是自己的本金。
　　「存户头也几乎没利息，要不要转成投资信託？」当心，许多银发族因此受骗！
　　按月分红型的投资信託商品，股息一旦按月支付，就无法运用复利来利滚利。
　　而且，你领的其实不是股息，只是以支付红利的方式耗尽本金。

　　．信託费超过 0.3％ 的投资信託商品，不能买！
　　不仅要挑手续费低廉，如果投资组合中信託费过高的话，就会吃掉复利的效果。
　　要注意购买的投资组合，因为可能都是信託费高昂的商品，超过 0.3％ 就别买！

　　．FinTech正在改变金融业，以后可在国内买到海外的优质理财商品，省却中间剥削。
　　现在，你应该自己上网买ETF、REIT，手续费很低。
　　或者，趁出国旅游时，去国外银行询问其他商品如「包管帐户」。
　　日本银行的包管帐户诡计很多（台湾……），作者搭飞机去香港、菲律宾买，值得。
  
　　◎存下投资本金或副业基金，从谨慎买保险开始。

　　．当心，寿险在吸你的血汗钱，而且往往理赔时才发现不够用。
　　寿险公司计算寿险，都是依据你能缴付的金额，而不是发生意外时需要多少钱。
　　结果，往往发生理赔金不够或是太多（代表你平常缴太多钱了）的情况。
　　还有，有四种人根本不需要买保险？你是其中一种吗？

　　．领回相同给付的保险，美国只要日本五分之一价钱，香港只要日本一半。
　　（编者按：台湾要花香港三倍价钱才能买到相同年金给付额的保险。）
 
　　99％的投资工具，都是你亏损、理专赚钱，为什么？
　　因为银行和保险想的都是他们的业绩目标，根本不在乎你的获利，
　　想创造不用上班就有钱的「被动收入」，理财、保险、年金，他们悄悄这么做。

名人推荐

　　陈唯泰／仲英财富管理顾问有限公司投资长
　　市场先生／《商业周刊》财富网专栏作家
　　雷浩斯／价值投资部落客

作者简介

坂下 仁

　　前巨型银行行员。在任职大型银行行员的二十余年期间，经手数百家企业及个人的谘询、财务顾问、融资业务。然而，由于对自己的金融知识过度自信，因股票交易而欠下鉅额债款。在即将破产之际，他发现了「金钱的本质」，在五年内全数清偿所有债务，同时获得数千万日圆的现金流及数亿日圆资产。

　　目前在各种不同类别的企业及团体举办演讲，同时透过广播、杂志等媒体进行金钱启蒙运动。

　　着作包含全系列销售11万册的《现在就让老婆当社长》（Sunmark出版）、《靠一本便利贴，人生一帆风顺》（FOREST出版）等。

　　●坂下仁官方网站：moneysommelier.com

宫大 元

　　在大型外资保险公司学到人生计画的重要，活用五年间的工作经验，于另一家大型综合保险代理公司的草创期入社任职。借由担任该公司要职，他经手执行了超过一千组以上的家庭人生计画、金融计画，却也深切的感受到，光凭财政、年金以及金融锁国化的日本商品，实在无法满足顾客。

　　目前于香港成立公司，并且在亚洲、北美的13个据点设立分公司，于各地进行相关活动。

译者简介

黄立萍

　　一个需要养肝的全职妈妈，天天在孩子睡与醒的夹缝中求生存，并以SOHO身分从事各类採访、撰稿及中、日文翻译等工作。译作有 《那些成功者都有一套自己的笔记规则》、《为什么超级业务员都想学故事销售》、《为什么超级业务员都想学文案销售》。

　　●联络方式：ooxxsleeping1@gmail.com

推荐序  保全资产法、妻社长理财法，让你更快达到财富自由／陈唯泰
前言　连爱因斯坦都能帮你赚钱，怎么说也轮不到理专

第１章　为什么香港人月薪低，却比日本人有钱？
1.给6％利息，日本人说太高了，澳洲人却嫌太少？
2.为什么低月薪的香港人，比日本人有钱2倍？
3.「存款利息太低，你要不要……」
4.「保证优于定存」，保证骗人
5.这3种分散投资，银行从来不讲
6.有钱人绝对不买投资信託商品和投资型保单
7.年金难以指望，加剧中年不安
8.政府包庇银行，于是社会只剩赌徒和老实人
9.政府的延命手段，正在扼杀你的年金
10.婚前该筹备的是老后，不是婚礼
11.劳动赚钱是美德，创造非劳动所得是常识
12.不需要银行，你能找到6％以上的投资标的

第２章　金融机构从不买自家经销的投资商品，那你买什么？
1.金融机构，就是让你的金钱消融的机构
2.基金如果能赚，银行和证券公司会自己先买
3.每年卖进卖出，22年血本无归
4.包管帐户正当红，剥削方式如下
5.针对退休者的诈骗计画，名为退休者理财计画
6.按月分红？其实你领的是自己的本金
7.今后的房贷，是压榨年轻人的集资机器
8.外汇保证金交易：业者猜拳慢出，你赢不了
9.没空钻研股票就买大盘，想赌一把就买期指
10.看好产业前景，就买该产业的ETF
11.从每月存1,380元开始，64岁存款千万
12.信託费超过0.3％的投资信託商品，不能买
13.出手指数型基金前，先做信託费大调查
14.分散投资时，以ETF、REIT取代债券
15.政府公债？呃……
16.连央行也买ETF和REIT

第３章　别人出国旅行花钱，我出国旅行收帐
1.自动定存，善用复利
2.世上仍有高利率的优质商品
3.赚到的利息别花掉，时间才会成为你朋友
4.用高中生的零用钱，只买指数型基金也能致富
5.飞去香港买保险，超值两倍以上
6.出国旅游别只想美食，去银行买保险
7.跟上金融科技的动态
8. 5年、7年去一趟美国，旅游兼收钱

第４章　存下投资本金或副业基金，从谨慎买保险开始
1.不用努力，每个月自动存下投资本金
2.寿险在吸你的血汗钱
3.至少44％的保费是白缴的
4.年金险，拿不回两倍半就该解约
5.互助保险，你是助人还是受助？
6.买身故险的5大陷阱（重点）
7.医疗险每3年就得重新检视
8.光是戒菸就能多存700万
9.一般责任险、汽车险、火险的投保要领
10.家庭开销压力的真兇：手机
11.省水省电，效果等同定期定额
12.以信用卡减少浪费
13.剪掉信用卡，改用签帐金融卡
14.集中你的点数与现金回馈
15.找到适合你的副业

后记　你得自己走向财富

推荐序

保全资产法、妻社长理财法，让你更快达到财富自由
仲英财富管理顾问有限公司投资长／陈唯泰

　　这是一本好书，无论你懂理财或是不懂理财，你都应该要看。懂理财的人看了，会惊觉原来自己认知的理财，可能根本不是那么一回事；不懂理财的人看了才终于知道，原来有钱人是这样用钱赚钱。

　　本书的作者坂下仁和宫大元，都是曾经在金融机构担任要职的人，之后发现了「暗藏幕后」的诡计，于是离职自行创业。我认为这本书值得一看的原因是，台湾在金融体制上，某些程度与日本相似，例如：大到不能倒的金融机构、濒临破产的年金制度，还有庞大的散户投资人。因此日本所面临增加财富的四大悬崖：（1）利率之崖、（2）手续费之崖、（3）资讯之崖、（4）年金之崖，其实台湾也相差不远，甚至有过之而无不及的迹象。

　　所幸，作者提出了一套金钱理论，这三条法则可以帮助我们解决未来可能会发生的问题：

　　法则一：只要正确分散，钱就会安全的增加。

　　法则二：手续费和税金越少，钱就越不容易减少。

　　法则三：只要运用复利，就能加快金钱增加的脚步。

　　然而这三条法则都是围绕在一个核心思想：如何保全资产。这与我们一般人常常思考的「如何运用资产」不太一样。而另一个矛盾是，人人都想着要买低、卖高，但事实上却连未来趋势都不一定看得准，越是想要运用资产，越是想要利用更积极的理财方法，增加资产或是财富，往往是适得其反。试想2008年的美国二房风暴及雷曼兄弟破产事件，还殷鑑不远，人们又似乎已经淡忘过去的惨痛经验。

　　关于这一点，与唯泰的「嫁妆股投资法」，有许多不谋而合的地方。因为既然无法预期未来的股价会涨到哪里、报酬率会有多少，我们至少可以掌握目前可能的投资风险，只要我们能够保全资产，利用正确的分散投资，以及分散时机，靠着复利的威力，最后就可以达到财富增加的目标。总归来说，这是一本改造内心投资思维的书。

　　另外，对于有心想要追求经济自主、财富自由的朋友，本书的作者衷心建议大家实行妻社长理财法：就是一边持续上班族的工作，一边将家人攀扯进来，开创简单的副业，只要这个副业上了轨道，也顺利进行，你就能辞去上班族的工作，转换到这个副业上头了，而目前这个妻社长理财法正在日本流行。台湾人比日本人更具有创业的精神，我相信把这个方法学会，再搭配正确的保全资产投资法，经济自主绝对不是梦想。

前言

连爱因斯坦都能帮你赚钱，怎么说也轮不到理专

　　「究竟该投资什么金融商品，才能让钱变多？」我们将具体明确、老老实实的为你揭开内幕。只要照着这个方法，就算是靠如同小孩子零用钱一样少的本钱，也能够存到退休生活必需的资金。

　　这套方法，是两位作者向爱因斯坦及4位诺贝尔奖得主学习的。全世界的有钱人，比你我都还早察觉了箇中秘密，并透过这个方法累积财富，同时守住了重要的财产。我将这套法则称作「金钱定理」。

　　这套法则在欧美国家其实已经可说是常识了，因此美国、英国等国的人，从1995年至2015年这20年间，让金融资产增加到了3倍之多（日本金融厅的调查数据）。因此，这些人和苦恼晚年生活的日本人不同，他们不太担忧自己的晚年该怎么办。

　　保险业抓住人们的不安，银行利用了你的信赖

　　现今日本最有钱的族群，是六十岁以上的银发族。然而，根据日本总务省的调查数据显示，六十岁以上、已然储备晚年必需的三千万日圆的夫妇，却仅有27％。为什么只有部分银发族能存到这笔钱？

　　箇中原由，是因为他们并不是借着让自己的金钱增加的方法，而是透过让银行或保险公司赚钱的方式来存钱。寿险公司利用你我对未来的不安来获利，银行也利用我们对他们的信任感，而大捞一笔。

　　银行或保险公司并非「运用金钱来赚取利润」，而是以如同「是我是我诈骗」如出一彻的模式，向银发族榨取金钱，之后我们会再详尽说明相关细节。这群银发族并非外人，而可能是你的双亲或祖父母。

　　我和宫大相识于2014年，当时彼此从闲聊中发现，「银行和保险公司的获利结构完全相同」，我们都为此感到惊愕不已。因为这极具冲击性的内幕，正是我们离开大型金融机构的最大原因。

　　很遗憾，我们没有力量从内部改变公司，但又不想却视而不见。笨拙如我们所能做到的，就只有老实说——「即使多一个人也好！希望能老实的告诉更多人这些幕后的诡计，以及增加财富的方法」。写本书的动机，便是由此而生。

　　能守住你的钱、进而让钱增加的「金钱定理」

　　所谓金钱定理，就是以下这3条法则：

　　1.只要正确分散，钱就会安全的增加。

　　2.手续费和税金越少，钱就越不容易减少。

　　3.只要运用复利，就能加快金钱增加的脚步。

　　第一条「只要正确分散，钱就会安全的增加」，若以专有名词来说，就是分散投资或投资组合理论。这条法则已获四位科学家证实，而这四人亦在1981年到2013年间获得了诺贝尔经济学奖。这在其他的先进国家虽已是常识，但日本的银行和证券公司却偷梁换柱，将其成功的换成了赝品。

　　第二条「手续费和税金越少，钱就越不容易减少」则是减法算数，因此无需证明。

　　至于第三条「只要运用复利，就能加快金钱增加的脚步」，天才物理学家爱因斯坦曾说过：「复利是人类史上最伟大的发现。」这句话也确实是相当知名的真理。

　　究竟有哪些金融机构是反其道而行的？ 此外，书中也将呈现哪些金融商品是违逆这三条法则、碰不得的商品？不仅如此，我们更要游走在法律允许的边缘，告诉你接下来应该怎么做。

　　之后也会介绍如「确定提拨年金」（编按：指雇主或员工依退休办法定期提拨一定金额之退休基金，交付信託人保管运用，于员工退休时领回）这类的定期定额投资，我们将为你说明应该购买哪一类商品。

　　而关于小额投资免税制度（NISA）、包管帐户（Wrap Account）及投资信託等，本书也将大胆切入，全数揭露内幕祕辛。

　　此外，相较于一般的寿险公司，拥有高度评价的海外寿险公司，为何能增加数倍之多的资产？以及究竟该怎么做，才能不支付无谓的保险费给保险公司，又能获得高于目前的保障？ 关于这些部分，我们也将具体说明。

　　在此简单说明本书的章节组成。第一章是以金钱定理第一条「分散投资」为主，让你了解这最重要的事。

　　在第二章，我们将一边说明金钱定理第二条「手续费及税金」，并且如实披露银行的内幕。

　　到了第三章，则是以金钱定理第三条「复利」为中心，恳切的告诉各位读者今后该如何採取行动。

　　此外，若你能从第一章读到第三章结束，就能清楚明白书中所介绍的投资方法的意含。而关于「一定要做」的投资组合方法，以及如何从银行、保险公司掌心里守住自己和家人的重要财产，书中也将介绍相关祕诀。

　　第四章，我们则会说明筹措资金的简单诀窍。

　　那么，让我们赶紧开始吧。

这三种分散投资，银行从来不讲
 
这个事实对多数银行、证券公司而言，是几乎致命且令人不愿面对的真相。尽管他们千方百计都想要当作没这回事，但无论根据过去的经验或道理，都无法予以推翻。
 
金融机构所能做的应变对策只有一个，就是——祭出「花言巧语混淆视听，令人看不见事情的本质和诡计」这一个纵容姑息的手段。
 
比方说，银行员一定会对顾客建议：「分散投资非常重要，所以请将您宝贵的资产分开处理吧！」接着，再推荐顾客购买手续费昂贵的几种投资信託商品组合。这些行员信誓旦旦的表示，购买数种（手续费昂贵的）金融商品就是分散投资，实在令人瞠目结舌。银行销售的这类商品，要注意手续费是否偏高，所以如果把钱花在这类商品上，你的钱就会持续减少，之后我们会再说明这一点。将资产分散在钱会持续减少的地方，分散投资的效果便会大打折扣，因此绝对不能这么做。
 
追根究柢，分散资产的方法大致有四种。
 
第一种方法是不要把所有存款都放在同一家银行里，要将存款对象分开（寄存单位分散）。
 
一般最熟悉的，就是这种分散存款对象的方法。相信你听过「Pay-off制度」这个名词，即使银行倒闭，保证偿付的金额也以「每家银行1,000日圆」为上限，因此人们绝不会在同一家银行，存放超过1,000万日圆的存款（编按：台湾的银行存款保险上限是新台币300万元）。
 
然而，这个做法和其他三种方式不同，它丝毫没有任何增加金钱的效果，因此只是中看不中用、宛如玩笑一般的资产分散。能够安全增加金钱的，只有以下三种方法——种类分散、货币分散和时间分散。
 
所谓的种类分散，是指购买股票、债券、不动产等性质不同的商品，以分散资产种类的方法。尤其不动产和钞票截然不同，既不会变成废纸，也能对抗通货膨胀，因此从很久以前，就是资产保全的最佳方案。
 
货币分散是指，除了本国货币以外，选择持有以美元、欧元、英镑收付的资产或比特币，分散为不同货币的方法。运用优良的海外基金及投资海外不动产，便是结合「种类分散」和「货币分散」的组合技巧。
 
至于时间分散，则是指错开购买资产的时机，将时间加以分散的方法（平均成本法［Dollar Cost Averaging］）。

评分☆☆☆☆☆

当我看到“金融业者不能说的理财诡计：高层自白”这个书名时，我的第一反应就是：终于有人敢说真话了！我们普通人想要进行理财，接触到的信息往往是经过包装的，充满了诱导性的词汇和看似美好的收益预测。但这本书的标题却旗帜鲜明地提出了“诡计”二字，并且加上了“高层自白”，这让我觉得这本书的内容一定充满了爆料和深度。特别是“如果这些投资商品能赚，银行、券商自己早就买光了”这句话，简直太真实了！我们经常被各种金融机构推荐各种“绝佳”的投资机会，但仔细想想，如果真的这么好赚，为什么他们不自己闷声发大财呢？这本书似乎要为我们揭示，金融机构是如何利用信息差、专业术语和心理战术，来引导我们做出对他们有利的选择。我特别期待书中能具体分析“理财、保险、年金”这几类产品，揭示它们背后隐藏的“悄悄这么做”的内幕，让我能够对自己的财务规划有一个更清醒的认识，不再轻易被表面的光鲜所迷惑。

评分☆☆☆☆☆

读到这本书的书名，我的脑海里立刻浮现出一幅画面：一群西装革履的金融精英，在私下里悄悄讨论着不为人知的秘密，而这本书就如同一个窗口，让我们得以窥见他们的真实想法。特别是“高层自白”这几个字，更是增添了故事的真实性和可信度。我一直对银行、券商等金融机构的运作方式充满好奇，总觉得其中存在着一些不为人知的“潜规则”。“理财、保险、年金，他们悄悄这么做”，这句话更是精准地戳中了我的痛点。我们购买的保险是不是真的划算？我们投资的年金有没有被“缩水”？银行推荐给我们的理财产品，到底有多大的风险？这本书似乎承诺要为这些疑问提供答案，而且是以一种“内部人士”的视角来解读。我非常期待书中能够深入剖析这些金融产品背后的逻辑，揭示它们是如何被设计出来的，以及金融机构是如何从中获利的。我希望这本书能给我带来一些实际的启示，让我能够更明智地选择适合自己的金融产品，避免掉入潜在的陷阱。

评分☆☆☆☆☆

这本书的标题非常有冲击力，尤其是“金融业者不能说的理财诡计”和“高层自白”，让我觉得这是一本充满了揭秘色彩的书籍。我一直以来都对金融投资抱有谨慎的态度，总觉得普通人很难真正理解金融市场的复杂性，也很难辨别信息的真伪。这本书似乎给了我们一个机会，让我们能够站在金融机构内部人士的角度，去了解他们是如何看待和操作这些理财产品的。 “如果这些投资商品能赚，银行、券商自己早就买光了”，这句话让我深思。我们常常被各种投资广告所吸引，但很少有人会去质疑，为什么这些“好机会”会落到我们这些普通投资者手里？这本书的出现，似乎要打破这种信息不对称，为我们揭示一些隐藏在产品背后的真相。我希望这本书能详细地解释，为什么某些产品对投资者来说是“鸡肋”，而对金融机构来说却是“香饽饽”，以及他们是如何通过各种方式，将风险转嫁给普通大众的。

评分☆☆☆☆☆

这本书的书名真的太吸引人了！“金融业者不能说的理财诡计：高层自白”光看这几个字，就觉得里面一定藏着许多我们普通老百姓不知道的内幕。特别是那句“如果这些投资商品能赚，银行、券商自己早就买光了”，简直是一语惊醒梦中人。我们总是被各种理财产品、投资机会轰炸，听着各种美好的收益前景，可究竟有多少是真实的，又有多少是被包装过的呢？这本书似乎给了我们一个审视这些信息的机会，让我开始思考，那些我们被推荐的理财产品，是否真的是最适合我们的，还是只是金融机构的盈利工具？我特别想知道，书中会揭示哪些具体的“诡计”，比如他们如何利用信息不对称，如何设计复杂的收益结构，以及普通人如何在这些“诡计”面前保护自己的财富。这本书的出现，仿佛是一盏照亮黑暗的灯，让我对未来的理财规划有了更清醒的认识，不再盲目追逐高收益，而是更注重风险的控制和信息的辨别。

评分☆☆☆☆☆

“金融业者不能说的理财诡计：高层自白”这个书名，直接勾起了我内心深处对金融世界的好奇和一丝不安。我们作为普通的投资者，每天都在接触各种理财信息，从银行的存款、理财产品，到券商的股票、基金，再到保险公司的年金、寿险，琳琅满目，令人眼花缭乱。但我们真的了解这些产品的本质吗？我们是否只是金融机构的“韭菜”，被收割着一份份的“智商税”？“高层自白”这几个字，仿佛是打开了一扇通往金融圈内部的大门，让我有机会听到那些平日里高高在上的金融精英，卸下伪装后的真实声音。我迫切地想知道，他们是如何看待这些我们被推销的“高收益”产品？当他们说“如果这些投资商品能赚，银行、券商自己早就买光了”，这句话的背后，究竟隐藏着怎样的逻辑和算计？这本书，是否能让我们普通人不再迷失在金融产品的迷雾中，而是能看穿表象，找到真正适合自己的财富增值之路？