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　　◎银行一定说过：获利「保证优于定存」？这话保证骗人。
　　◎买基金？手续费高于 0.3％ 就是剥削，哪家银行曾经算给你看？
　　◎你每个月缴的保险费中，平均 44％ 其实是多缴的。（有四种人根本不必买保险）
　　◎出国玩（香港就行），拨空去外国银行坐坐，理财赚千万的商品在里头。

　　本书两位作者坂下仁和宫大元，原本是日本三大银行的银行家及保险公司高层，
　　工作过程中他们发现，
　　寿险业，总是利用「你对未来的不安」来吸金，
　　银行，更利用民众对银行的信任感，在手续费上狠狠剥削。
　　银行、证券商推销的、99％的投资商品，并非让我们更有钱，而是
　　让理专「榨取你的手续费」！
  
　　◎为什么香港人月薪低，却比日本人富有？因为他们投资不会找「银行」！

　　．政府包庇银行──
　　银行和保险公司将国民存入的储蓄化为资本，买了大量国债，国家当然得保护。
　　结果银行不思创新，只代理国外理财商品，赚手续费。
　　国外稳赚 6％ 的理财商品，银行扣了手续费之后，报酬率根本抵不过通货膨胀。
　　于是，民众的理财只剩下赌涨跌，要不就是把钱存在银行，成为理专的猎物。

　　．有三种分散投资，银行从来不讲，是哪三种？
　　行员告诉你的分散投资，其实是购买数种手续费昂贵的金融商品！
　　只要低手续费，做到种类分散、货币分散、时间分散，投资安全就可提升。

　　．有钱人绝对不买投资信託品和投资型保单！为什么？
　　问题出在手续费！因为推荐给你的金融商品，有的手续费高、获利表现差。
　　国外引进的金融商品经过修改和人事费用等，到你手上时价格已经很贵。

　　◎金融机构从不买自家经销的投资商品，所以你该买什么？

　　．没空钻研就买大盘指数型基金，看好产业前景，就买该产业的ETF！
　　股票就要长期持有才稳健？但公司破产的可能性也会提高，危险度出乎意料！
　　买ETF较安心，连日本的央行也有买，可透过手续费低廉的网路证券商投资大盘！

　　．按月分红？其实你领的是自己的本金。
　　「存户头也几乎没利息，要不要转成投资信託？」当心，许多银发族因此受骗！
　　按月分红型的投资信託商品，股息一旦按月支付，就无法运用复利来利滚利。
　　而且，你领的其实不是股息，只是以支付红利的方式耗尽本金。

　　．信託费超过 0.3％ 的投资信託商品，不能买！
　　不仅要挑手续费低廉，如果投资组合中信託费过高的话，就会吃掉复利的效果。
　　要注意购买的投资组合，因为可能都是信託费高昂的商品，超过 0.3％ 就别买！

　　．FinTech正在改变金融业，以后可在国内买到海外的优质理财商品，省却中间剥削。
　　现在，你应该自己上网买ETF、REIT，手续费很低。
　　或者，趁出国旅游时，去国外银行询问其他商品如「包管帐户」。
　　日本银行的包管帐户诡计很多（台湾……），作者搭飞机去香港、菲律宾买，值得。
  
　　◎存下投资本金或副业基金，从谨慎买保险开始。

　　．当心，寿险在吸你的血汗钱，而且往往理赔时才发现不够用。
　　寿险公司计算寿险，都是依据你能缴付的金额，而不是发生意外时需要多少钱。
　　结果，往往发生理赔金不够或是太多（代表你平常缴太多钱了）的情况。
　　还有，有四种人根本不需要买保险？你是其中一种吗？

　　．领回相同给付的保险，美国只要日本五分之一价钱，香港只要日本一半。
　　（编者按：台湾要花香港三倍价钱才能买到相同年金给付额的保险。）
 
　　99％的投资工具，都是你亏损、理专赚钱，为什么？
　　因为银行和保险想的都是他们的业绩目标，根本不在乎你的获利，
　　想创造不用上班就有钱的「被动收入」，理财、保险、年金，他们悄悄这么做。

名人推荐

　　陈唯泰／仲英财富管理顾问有限公司投资长
　　市场先生／《商业周刊》财富网专栏作家
　　雷浩斯／价值投资部落客

作者简介

坂下 仁

　　前巨型银行行员。在任职大型银行行员的二十余年期间，经手数百家企业及个人的谘询、财务顾问、融资业务。然而，由于对自己的金融知识过度自信，因股票交易而欠下鉅额债款。在即将破产之际，他发现了「金钱的本质」，在五年内全数清偿所有债务，同时获得数千万日圆的现金流及数亿日圆资产。

　　目前在各种不同类别的企业及团体举办演讲，同时透过广播、杂志等媒体进行金钱启蒙运动。

　　着作包含全系列销售11万册的《现在就让老婆当社长》（Sunmark出版）、《靠一本便利贴，人生一帆风顺》（FOREST出版）等。

　　●坂下仁官方网站：moneysommelier.com

宫大 元

　　在大型外资保险公司学到人生计画的重要，活用五年间的工作经验，于另一家大型综合保险代理公司的草创期入社任职。借由担任该公司要职，他经手执行了超过一千组以上的家庭人生计画、金融计画，却也深切的感受到，光凭财政、年金以及金融锁国化的日本商品，实在无法满足顾客。

　　目前于香港成立公司，并且在亚洲、北美的13个据点设立分公司，于各地进行相关活动。

译者简介

黄立萍

　　一个需要养肝的全职妈妈，天天在孩子睡与醒的夹缝中求生存，并以SOHO身分从事各类採访、撰稿及中、日文翻译等工作。译作有 《那些成功者都有一套自己的笔记规则》、《为什么超级业务员都想学故事销售》、《为什么超级业务员都想学文案销售》。

　　●联络方式：ooxxsleeping1@gmail.com

推荐序  保全资产法、妻社长理财法，让你更快达到财富自由／陈唯泰
前言　连爱因斯坦都能帮你赚钱，怎么说也轮不到理专

第１章　为什么香港人月薪低，却比日本人有钱？
1.给6％利息，日本人说太高了，澳洲人却嫌太少？
2.为什么低月薪的香港人，比日本人有钱2倍？
3.「存款利息太低，你要不要……」
4.「保证优于定存」，保证骗人
5.这3种分散投资，银行从来不讲
6.有钱人绝对不买投资信託商品和投资型保单
7.年金难以指望，加剧中年不安
8.政府包庇银行，于是社会只剩赌徒和老实人
9.政府的延命手段，正在扼杀你的年金
10.婚前该筹备的是老后，不是婚礼
11.劳动赚钱是美德，创造非劳动所得是常识
12.不需要银行，你能找到6％以上的投资标的

第２章　金融机构从不买自家经销的投资商品，那你买什么？
1.金融机构，就是让你的金钱消融的机构
2.基金如果能赚，银行和证券公司会自己先买
3.每年卖进卖出，22年血本无归
4.包管帐户正当红，剥削方式如下
5.针对退休者的诈骗计画，名为退休者理财计画
6.按月分红？其实你领的是自己的本金
7.今后的房贷，是压榨年轻人的集资机器
8.外汇保证金交易：业者猜拳慢出，你赢不了
9.没空钻研股票就买大盘，想赌一把就买期指
10.看好产业前景，就买该产业的ETF
11.从每月存1,380元开始，64岁存款千万
12.信託费超过0.3％的投资信託商品，不能买
13.出手指数型基金前，先做信託费大调查
14.分散投资时，以ETF、REIT取代债券
15.政府公债？呃……
16.连央行也买ETF和REIT

第３章　别人出国旅行花钱，我出国旅行收帐
1.自动定存，善用复利
2.世上仍有高利率的优质商品
3.赚到的利息别花掉，时间才会成为你朋友
4.用高中生的零用钱，只买指数型基金也能致富
5.飞去香港买保险，超值两倍以上
6.出国旅游别只想美食，去银行买保险
7.跟上金融科技的动态
8. 5年、7年去一趟美国，旅游兼收钱

第４章　存下投资本金或副业基金，从谨慎买保险开始
1.不用努力，每个月自动存下投资本金
2.寿险在吸你的血汗钱
3.至少44％的保费是白缴的
4.年金险，拿不回两倍半就该解约
5.互助保险，你是助人还是受助？
6.买身故险的5大陷阱（重点）
7.医疗险每3年就得重新检视
8.光是戒菸就能多存700万
9.一般责任险、汽车险、火险的投保要领
10.家庭开销压力的真兇：手机
11.省水省电，效果等同定期定额
12.以信用卡减少浪费
13.剪掉信用卡，改用签帐金融卡
14.集中你的点数与现金回馈
15.找到适合你的副业

后记　你得自己走向财富

这三种分散投资，银行从来不讲
 
这个事实对多数银行、证券公司而言，是几乎致命且令人不愿面对的真相。尽管他们千方百计都想要当作没这回事，但无论根据过去的经验或道理，都无法予以推翻。
 
金融机构所能做的应变对策只有一个，就是——祭出「花言巧语混淆视听，令人看不见事情的本质和诡计」这一个纵容姑息的手段。
 
比方说，银行员一定会对顾客建议：「分散投资非常重要，所以请将您宝贵的资产分开处理吧！」接着，再推荐顾客购买手续费昂贵的几种投资信託商品组合。这些行员信誓旦旦的表示，购买数种（手续费昂贵的）金融商品就是分散投资，实在令人瞠目结舌。银行销售的这类商品，要注意手续费是否偏高，所以如果把钱花在这类商品上，你的钱就会持续减少，之后我们会再说明这一点。将资产分散在钱会持续减少的地方，分散投资的效果便会大打折扣，因此绝对不能这么做。
 
追根究柢，分散资产的方法大致有四种。
 
第一种方法是不要把所有存款都放在同一家银行里，要将存款对象分开（寄存单位分散）。
 
一般最熟悉的，就是这种分散存款对象的方法。相信你听过「Pay-off制度」这个名词，即使银行倒闭，保证偿付的金额也以「每家银行1,000日圆」为上限，因此人们绝不会在同一家银行，存放超过1,000万日圆的存款（编按：台湾的银行存款保险上限是新台币300万元）。
 
然而，这个做法和其他三种方式不同，它丝毫没有任何增加金钱的效果，因此只是中看不中用、宛如玩笑一般的资产分散。能够安全增加金钱的，只有以下三种方法——种类分散、货币分散和时间分散。
 
所谓的种类分散，是指购买股票、债券、不动产等性质不同的商品，以分散资产种类的方法。尤其不动产和钞票截然不同，既不会变成废纸，也能对抗通货膨胀，因此从很久以前，就是资产保全的最佳方案。
 
货币分散是指，除了本国货币以外，选择持有以美元、欧元、英镑收付的资产或比特币，分散为不同货币的方法。运用优良的海外基金及投资海外不动产，便是结合「种类分散」和「货币分散」的组合技巧。
 
至于时间分散，则是指错开购买资产的时机，将时间加以分散的方法（平均成本法［Dollar Cost Averaging］）。

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金融业者不能说的理财诡计：高层自白 如果这些投资商品能赚，银行、券商自己早就买光了。理财、保险、年金，他们悄悄这么做。 电子书 下载 mobi epub pdf txt 2024

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