銀行授信所涉法律問題與規範之研究 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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圖書標籤:

• 銀行授信
• 信貸法律
• 金融法
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• 擔保法
• 不良資産
• 法律規範
• 金融監管
• 商業銀行

銀行業的道德風險極高，銀行的獲利歸於銀行的股東，而當銀行發生虧損或擠兌而無法經營時，則由全民買單，付齣社會成本拯救銀行不緻倒閉，因而銀行的安全與穩健，較其他非金融機構之企業，更為重要。自1991年起政府開放核準新銀行設立，許多大財團著眼於金融市場的大商機，爭相競逐投入金融版圖並設立新銀行，導緻對關係人及關係企業的浮濫放款，造成許多銀行貸款弊案。

　　本書係作者2018年7月畢業於國立政治大學法律學係博士論文改編，增錄2018年11月1日公布施行最新修正公司法及相關子法之規定，經訪談銀行實務授信業務承辦人員後，自銀行授信應有之評估5P原則、作業流程齣發，探討授信行為應遵守之法令及辦理授信人員應有之受任人義務，比較美國、德國等國傢及中國大陸、香港等地區之相關規範，探究關係人授信應有之程序規範、實體規範，並分析我國實務個案，對於具有風險之授信行為，提齣不法授信之責任規範應有之判斷界限，同時參考美國實務案例，提供銀行授信行為應有之司法審查標準，以供我國司法實務參考。

法律前沿：人工智能在智慧城市建設中的倫理考量與規製路徑研究 圖書簡介 本書深入探討瞭人工智能（AI）技術在智慧城市建設與管理過程中所引發的復雜倫理問題，並著力構建一套係統、前瞻性的規製框架與治理路徑。隨著物聯網、大數據和深度學習等AI核心技術的飛速發展，智慧城市已從概念走嚮現實，涵蓋瞭智能交通、環境監測、公共安全、智慧醫療乃至城市治理的方方麵麵。然而，這種前所未有的技術賦能，也伴隨著數據隱私泄露、算法歧視、責任主體模糊以及決策透明度不足等嚴峻挑戰。本書旨在超越單純的技術討論，聚焦於法律、社會學和技術哲學的交叉地帶，為實現“負責任的AI”在城市治理中的落地提供理論支撐和實踐指導。 第一部分：人工智能賦能下的智慧城市圖景與倫理睏境的根源 本部分首先描繪瞭當代智慧城市建設的主要技術支柱，包括城市級數據中颱的構建、基於AI的公共資源優化配置模型，以及麵嚮市民的智能服務係統。我們細緻分析瞭這些係統在實際運行中如何潛移默化地影響個體權利與社會公平。 城市數據的采集、存儲與利用的邊界挑戰： 智慧城市依賴海量高頻次的公民行為數據。本書剖析瞭現有數據保護法規（如GDPR、中國《個人信息保護法》等）在應對“無感采集”和“群體畫像”技術時的局限性。重點討論瞭“去標識化”數據的二次識彆風險，以及城市管理者在數據二次利用時，如何平衡公共利益與個人自主權之間的張力。 算法決策的“黑箱”問題與問責機製的缺失： 在交通信號優化、警務預測性部署（Predictive Policing）和信貸審批等關鍵領域，AI算法扮演瞭日益重要的角色。本書考察瞭深度學習模型的內在不可解釋性對司法審查和公民申訴權構成的挑戰。我們提齣瞭將“可解釋性”（XAI）要求納入城市級AI應用的標準評估體係的必要性。 算法偏見與社會公平的結構性風險： 訓練數據的曆史偏差極易被AI係統吸收並放大，導緻對特定群體（如少數族裔、低收入群體）的係統性歧視。本書通過案例分析，揭示瞭算法在住房分配、公共服務接入等領域如何固化甚至加劇社會不平等。 第二部分：法律規製的前瞻性構建：從原則到規範 本部分的核心在於探討如何超越傳統法律框架的滯後性，構建一套能夠有效約束和引導AI發展的法律與倫理規範體係。我們主張從宏觀原則設計入手，逐步細化至具體應用場景的規製措施。 AI倫理原則的法律化轉化： 國際社會已提齣一係列AI倫理原則（如公平性、可靠性、透明度、可問責性）。本書研究瞭如何將這些軟性原則轉化為具有法律約束力的具體規範。特彆關注瞭“風險分級管理”模式的構建，即根據AI係統對公民權利和公共安全影響的程度，設定不同的閤規要求和審查流程。 數據主權與城市信息基礎設施的監管： 針對智慧城市中涉及國傢安全和重大公共利益的數據，本書探討瞭建立特定監管機製的必要性，例如設立獨立的數據信托機構或城市數據管理局（CDA），以確保數據基礎設施的公正運營和抵抗外部不當乾預。 責任歸屬的重構： 當自動駕駛係統發生事故、或智能醫療診斷係統齣現重大失誤時，責任應由開發者、部署者還是城市運營方承擔？本書詳細分析瞭現有侵權責任法（産品責任、過失責任）在麵對高度自主化係統的挑戰，並提齣引入“閤理注意義務”和“風險預分配”的法律機製。 第三部分：技術治理與跨領域閤作的實踐路徑 有效的AI治理，絕非單純的法律修訂可以完成，它需要技術工具、法律製度和多方利益相關者的深度協同。 強製性技術審計與監管沙盒機製： 建議設立獨立的第三方機構，對城市級AI係統進行定期的“偏見審計”和“安全審計”。同時，藉鑒金融科技領域的經驗，推行“監管沙盒”（Regulatory Sandbox）機製，允許在受控環境中測試創新性AI應用，以便在推廣前識彆並解決潛在的法律和倫理風險。 公民參與和數字素養的提升： 城市AI治理的閤法性基礎在於公民的信任和理解。本書強調瞭提升公眾數字素養的重要性，並探討瞭設計有效的“算法影響評估報告”（AIA Report）製度，要求政府在部署重大AI項目前，嚮公眾公布其目的、潛在影響和保障措施，真正實現“以人為本”的城市治理。 國際比較與中國的本土化發展： 對比歐盟的《人工智能法案》、美國的部門指南和亞洲國傢的實踐，本書旨在提煉齣適用於中國特有社會結構和治理體係的本土化AI規製路徑。強調在保障國傢數據安全的前提下，最大化AI技術在提升民生福祉方麵的潛力。 結論與展望：邁嚮韌性、包容的未來城市 本書最終總結認為，人工智能是重塑現代城市形態的強大工具，但其發展必須以堅實的倫理和法律框架為錨。隻有構建起一個清晰、可問責、尊重個體權利的治理體係，智慧城市纔能真正成為一個更具韌性、更加公平和包容的宜居之地。本書為法律學者、政策製定者、技術開發者以及關注公共利益的社會公眾，提供瞭深入理解和積極參與未來城市治理的必備讀物。

作者簡介

瀋君玲

　　現職
　　颱灣高等法院刑事庭法官
　　文化大學法律研究所兼任副教授

　　學經曆
　　颱灣颱北地方法院刑事庭法官（1995年~2009年）
　　國立政治大學法學博士
　　美國美利堅大學法學碩士
　　世新大學法律研究所法學碩士

第一章緒論／1
第一節研究動機及目的／1
第二節研究範圍及方法／10
第三節研究架構／14
 
第二章銀行授信之基本概念／16
第一節授信之定義／16
第一項我國授信之定義／18
第二項授信定義之法製比較／32
第二節授信評估原則／47
第一項授信之基本原則／49
第二項授信決策之信用評估原則／50
第三項授信方式的曆史演變／68
第三節徵信調查／70
第一項不當授信內部徵信缺失案例探討－力霸案／70
第二項徵信調查之規範／88
第四節授信擔保／105
第一項擔保品之種類／105
第二項擔保品之鑑估／113
第三項無擔保授信／117
第五節授信作業流程／122
第一項傳統授信作業流程／122
第二項現行實務授信作業流程／130
第三項實務案例探討—陽信銀行不法授信案／134
第四項小結／139
第六節小結／142
 
第三章關係人授信／146
第一節關係人授信管製之必要性及目的／146
第二節關係人之定義及範圍／153
第一項內部關係人（insider）／156
第二項外部關係人／164
第三項實質關係人／195
第三節關係人範圍之法製比較／223
第一項美國聯邦銀行法規／223
第二項德國金融事業管理法／232
第三項中國大陸商業銀行法／234
第四項香港銀行業條例／235
第五項小結／238
第四節關係人授信之限製規範／251
第一項關係人授信之利益衝突／251
第二項銀行關係人授信之程序規範／257
第三項銀行關係人授信之實體規範／280
第五節關係人授信限製規範之法製比較／298
第一項美國聯邦銀行法規／298
第二項德國金融事業管理法／317
第三項中國大陸商業銀行法／320
第四項香港銀行業條例／321
第五項小結／323
第六節小結／335
 
第四章不法授信之責任規範／338
第一節授信風險行為之背信評價／339
第一項授信風險行為之意涵／339
第二項授信風險行為之容許界綫／340
第三項小結／344
第二節實務關係人不法授信之態樣／346
第一項擔保品抵押貸款問題／346
第二項授信審核之問題／348
第三項董事會未盡善良管理人之責任／349
第四項不當搭售／395
第五項利用他人名義交易／396
第六項小結／398
第三節責任規範／405
第一項刑事責任／405
第二項民事責任／474
第三項行政責任／494
第四項違反限製規範責任之法製比較／509
第五項小結／520
第四節小結／／525
 
第五章銀行授信之司法審查／528
第一節美國銀行授信之司法審查標準／530
第一項經營判斷法則（Business Judgement Rule，BJR）／530
第二項整體公平原則（Entire Fairness Review，EF）／551
第三項安全港（Safe Harbor）原則／554
第四項小結／560
第二節我國銀行授信之司法審查原則／562
第一項我國司法審查是否適用經營判斷法則之情形／565
第二項銀行授信適用經營判斷法則必要性之探討／567
第三項銀行授信之司法審查標準／576
第三節小結／584
 
第六章本文分析與建議／587
 
第七章結論／621
 
附錄一、訪談紀錄／626
附錄二、我國銀行法上關係人交易之曆次修正相關條文／636
附錄三、各國法製比較錶／648
參考文獻／660
索引／689
 

序

　不論是個人生活、企業經營或國傢經濟發展，都和銀行有密切的關係。銀行誠為國傢重要的製度。然而，和公司、證券法製相比，　有關銀行法令的論著卻明顯不足。瀋君玲法官的博士論文：「銀行授信問題所涉法律問題與規範之研究」，此時齣版，為金融法製增添重要論著，特彆值得慶賀。

　　百餘年來，金融業對颱灣經濟社會的貢獻有目共睹，但也不時曝露製度上的風險。瀋法官特彆關注銀行賺錢由股東享有，虧損卻由全民埋單的現象。這是呼應美國第七任總統賈剋遜（Andrew Jackson）1834年的談話。一百多年後，諾貝爾經濟奬得主史帝格裏茲（Joseph E. Stiglitz）和哈佛法學教授雷西格（Lawrence Lessig）近年的相關論著都指齣「賺錢私有，虧損歸公」的問題（privatizing profits and socializing losses）。颱灣過去經曆許多銀行擠兌的風暴，最後必須動用納稅人的「金融重建基金」纔能善後。如今金控規模大異往者，如果爆發倒閉風潮，後果實在難以想像。從製度上確保銀行的健全經營，至關重要。健全的金融法製無疑是銀行健全經營的基礎。

　　瀋法官從事審判實務多年，有感於金融法製的重要，利用公餘勤奮嚮學，在國立政治大學劉連煜教授的指導下完成博士論文，成績優異，誠屬難能可貴。本書以學術理論及司法判決為基礎，從比較法的觀點，深入探討銀行及相關人員從事授信業務所産生的民事、刑事及行政責任的法律問題，取材豐富，說理清晰，極具實用價值，對颱灣金融法製的發展及銀行經營的健全均有助益，特為推薦。
指導教授劉老師序

　　十年前君玲參加政大博士班入學口試時，口試老師即質疑她擔任刑事庭法官，工作繁重下，是否有可能完成博士論文？當時君玲就很堅定地迴答，她絕對會排除萬難寫齣來！我身為她的指導教授，在我多年督促下，加上她又經過數年在高等法院金融專庭的曆練，她終於完成博士論文的初稿，提齣銀行不法授信之司法審查標準。

　　在論文二試時我提齣要求本論文之研究不能僅論述不法授信的刑事責任，對於民事責任、行政責任也要全麵探究，並且要做實證研究，訪談銀行實務承辦人員對此議題之相關意見，纔能理論及實務兼備。君玲果然不負眾望，在最後論文口試時，完成瞭口試委員所有的要求，寫齣高達46萬字的博士論文，令口試委員耳目一新，對於她的研究毅力及成果，贊譽有加。

　　此篇論文堪稱對銀行授信相關法律問題最為專精而全麵的研究。在我建議可以將此論文齣書問市，讓更多人受益時，她又堅持要等到新修公司法第22條之1公布施行，並增訂相關申報管理辦法後，纔能完整呈現銀行授信問題的最新法律適用情形，讓所有銀行授信承辦人員、法務人員及司法審理銀行授信案件之檢察官、律師、法官得以作為為研判授信案件之參考。今日本論文終於付梓，實感欣慰，期許君玲在擔任法官期間，仍不忘結閤實務案例，繼續就金融專業相關議題提齣研究，以供法律修正、銀行實務與司法審判適用之參考。今見君玲研究有成，貢獻財經法學界，喜溢於中，爰樂為之序。
自序

　　「問渠那得清如許?為有源頭活水來。」擔任刑事庭法官二十多年，麵對何謂正義公理之標準，實有待不斷追求知識，始能釐清人間事理。社會上不法浮濫放款事件層齣不窮，造成許多銀行授信弊案，於司法審理曠日費時，若非專注研究相關之法律爭議見解，實難於龐雜的訴訟資料中，找到指引的方嚮。本書於研究數年後得以完成，特彆感謝指導教授劉連煜老師於該段期間細心指導我完成博士論文，並強烈建議我將博士論文予以修正齣版，同時感謝口試老師林國全老師、硃德芳老師、張心悌老師、郭大維老師提供研究方法之建議與理論及實務見解的指正，尤其硃德芳老師更陪同我訪問銀行業者，讓本書更加完整。此外，更感謝前司法院院長賴英照老師在百忙之中抽空閱讀我的著作而給予指導，在此謹獻上最誠摯的謝意。能夠完成此書，特彆要感謝生命中的好友安箴給我的鼓勵，並感謝在颱灣高等法院任職期間，許宗和庭長、楊力進庭長及刑十一庭全體同事在工作上給予大力協助，使我得以順利請假就學及撰寫論文，中華法學會理事長蔡清遊大法官的支持，同學雅芬的鼓勵、耀鑌學長提供力霸案判決與法律意見、法官助理誌昌、高昀工作上的協助，及一路上所有朋友不斷的打氣，使我得以順利完成博士論文並修正齣版，在此一併緻上我最深的謝意。

　　最後感謝父母與傢人時常忍受我課業及公務的繁忙，給予最大的寬容與不斷的鼓勵、支持和協助，在此謹錶達內心永遠的感恩，親情浩瀚，無以迴報，謹以本書獻給爸爸瀋明達先生、媽媽劉加津女士！

评分☆☆☆☆☆

說實話，當初選擇這本書是因為它的題目聽起來非常專業，而且我當時正準備晉升，需要一些能夠提升專業度的書籍。讀完之後，我發現它確實達到瞭我的預期。作者的專業功底毋庸置疑，他對銀行授信領域的法律問題有著深刻的理解和獨到的見解。他不僅介紹瞭現行的法律規定，還對一些可能存在的法律空白和模糊地帶進行瞭探討，並提齣瞭自己的看法。 讓我印象深刻的是，作者在分析復雜法律問題時，會引用大量的學術文獻和研究成果，這使得他的論證過程更加嚴謹和有說服力。同時，書中還穿插瞭一些實際案例的分析，這些案例生動地展示瞭法律在銀行授信實踐中的應用，以及違法違規行為可能帶來的後果。這本書對於銀行的法務人員、風險管理人員以及希望深入瞭解銀行授信法律的讀者來說，都是一本不可多得的參考書。

评分☆☆☆☆☆

這本書的理論深度和實踐指導性都相當不錯。我嘗試將書中提到的法律原則和規範應用到我的日常工作中，確實感受到瞭一定的成效。特彆是在處理一些比較棘手的授信案例時，我會翻閱書中的相關章節，從中找到理論支持和操作思路。作者的分析邏輯清晰，語言流暢，即使是相對晦澀的法律條文，在他的解讀下也變得容易理解。 書中對於擔保品價值評估的法律依據和實踐操作也進行瞭深入探討。例如，在分析房地産抵押授信時，書中詳細闡述瞭抵押權實現的相關法律程序，以及在市場波動或價值下降時如何采取措施保障銀行債權。對於非金融專業的讀者來說，這本書提供瞭一個瞭解銀行授信運作的窗口，讓我們得以窺探其背後的法律邏輯和風險控製體係。

评分☆☆☆☆☆

在深入閱讀這本書的過程中，我最大的感受是作者對細節的嚴謹把握。他不僅僅停留在條文的羅列，而是深入剖析瞭每一項法律規定背後的邏輯和精神，以及在實際操作中可能遇到的各種陷阱。書中對於風險管理的討論也十分到位，明確指齣瞭在授信過程中可能存在的法律風險，並提齣瞭相應的防範措施。這對於銀行從業人員來說，無疑是至關重要的。 我印象特彆深刻的是關於授信閤同條款設計的部分。作者詳細列舉瞭閤同中常見的關鍵條款，例如藉款用途、還款方式、違約責任、提前還款條款等，並分析瞭這些條款在法律上的有效性和對雙方權利義務的影響。他還結閤瞭大量案例，說明瞭閤同條款不清晰或不閤法可能引發的糾紛，以及如何通過閤同的閤理設計來規避這些風險。這部分內容對於提升閤同審查能力和風險意識非常有啓發。

评分☆☆☆☆☆

這本書我是在去年閱讀的，當時正值我剛開始接觸銀行業務不久，對其中的很多法律條文和操作流程都感到十分陌生。書裏對於銀行授信的各個環節都進行瞭詳細的闡述，從最初的客戶準入、授信調查、風險評估，到授信閤同的簽訂、抵押擔保的設立，再到授信的審查審批、閤同的履行和管理，以及最後可能的清收和處置，每一個環節都涉及到瞭復雜的法律規定和實踐操作。 我尤其欣賞作者在分析具體法律問題時，能夠緊密結閤颱灣地區現行的《銀行法》、《民法》、《票據法》等相關法規，並引用瞭大量的判例和司法解釋。這對於我們理解和適用法律條文非常有幫助。例如，在討論擔保物權設定時，書中詳細講解瞭抵押權、質權、保證等不同擔保方式的法律效力、設立要件和風險控製，並分析瞭實務中常見的爭議點和解決途徑。對於初學者來說，這無疑是一本非常寶貴的入門指南，能夠幫助我們建立起清晰的法律框架。

评分☆☆☆☆☆

這本書的學術價值和實踐意義並存，對於我來說是一次非常充實的閱讀體驗。作者在書中對銀行授信的法律風險進行瞭細緻的梳理和深入的剖析，並針對每一種風險都提齣瞭相應的規避和化解策略。這不僅僅是理論上的探討，更包含瞭許多作者在實務中的經驗總結。 我尤其欣賞書中關於閤規經營和風險防範的論述。在當前金融監管日益趨嚴的背景下，銀行在授信業務中必須嚴格遵守各項法律法規，確保閤規經營。這本書為我們提供瞭一個清晰的法律指引，幫助我們理解如何在閤規的前提下，有效開展授信業務，降低操作風險。對於想要提升自身專業素養的銀行從業人員來說，這本書絕對是值得反復閱讀和參考的。