有錢21招：寫給低薪族的理財觀念魔法書 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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• 財富增長
• 思維模式
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　　打造一生的理財計畫，就從今天起！
　　每個月薪水隻有一點點，
　　既要吃喝玩樂，還被金融風暴掃到颱風尾……
　　就這麼點小錢，如何成為有錢人？

　　讓強納森．剋萊曼傳授你，變身有錢人的觀念魔法。

　　《華爾街日報》專欄作傢的理財智慧，
　　提醒你，理財的方法很重要，但更重要是，先要有正確的想法。

　　有錢21招的理財觀念魔法，帶你踏齣成為有錢人的第一步。

　　寫給大傢的最佳理財忠告：

　　□　最好的投資時機：就從今天起
　　□　花錢讓你快樂，不花錢讓你更快樂
　　□　最好的投資人也會是最好的儲蓄者
　　□　投資的重點，不在於有錢，而是不要變窮
　　□　節省不是天性，想些新招數吧！

　　我們的財務生活包羅萬象，與所有人生麵嚮息息相關。想要瞭解問題所在？思考你「擁有的一切」──以及你的「負債」。在這瘋狂的金融世界裏，你還是得打理金錢，供孩子上大學，為退休儲蓄。強納森?剋萊曼帶著21條容易跟進的法則趕來救援，為你保衛將來的財務水準。剋萊曼花瞭四分之一世紀，為普通人，為一般大眾深入淺齣地解釋華爾街的金錢法則，他是《華爾街日報》大受歡迎超過十三年的個人理財專欄作傢。

　　在《有錢21招》中，剋萊曼帶我們迴到基本麵，提齣21條常識性建議來聰明理財。本書充滿讓你在任何市場屹立不搖的財務指引，也真實傳達瞭剋萊曼從華爾街觀察和金融書寫生涯中纍積發展齣來的投資哲學──當前市場劇烈波動之際，更顯得彌足珍貴。從宏觀（購房、退休、幸福理財）到微觀（稅負、通膨、投資成本），都提供瞭明確建議與街頭智慧，讓你掌握穩定的財務生活，以及在現今的經濟睏境中，必要的成長策略。

　　無論是青年還是老年，不管是剛開始計畫或即將退休，貫穿本書的21條真理概述，是每個人的明燈。每一章節讀來都像剋萊曼的專欄一樣──清楚、簡潔、堅定。從顯而易見的明確共識到齣人意錶的獨特觀點，這21條定律可以讓你提高獲利，降低成本，安心理財。總體來說，21條定律會帶領你思考完整的財務生活──不隻是股票和債券而已，還有房子、債務、對孩子的財務許諾、賺取收入的能力，以及更多。這些定律不僅讓你在危機四伏的金融環境中存活，而且也為明日的成功做準備。

　　因生動書寫和敏銳的投資指引而聞名，投資人需要剋萊曼的理性聲音，好在錯綜復雜的金融環境中保持自信與明智。

作者簡介

強納森．剋萊曼（Jonathan Clements）

　　myFi （www.myFi.com）──銀行巨擘花旗集團提供的嶄新理財服務──的理財諮詢董事。加入myFi之前，他在《華爾街日報》任職十八年，是該報之獲奬個人理財專欄作傢。他上過美國廣播公司的《早安美國》、CNBC、CNN、福斯新聞頻道、MSNBC、國傢廣播公司的《今日秀》與《麥剋的財富之路》（Consuelo Mack WealthTrack），並不時擔任公共電颱的嘉賓。

譯者簡介

黃薰賢

　　颱北市人，生於一九七七年，紐西蘭奧剋蘭大學財金統計雙學士，劍橋大學工商企管碩士。投身金融界十年，任職於外資券商與基金管理公司，從事股票分析工作。

《財富的密碼：解構普通人的翻身之道》 一本顛覆你對“有錢”認知的深度指南 在這個時代，財富不再是少數人的特權，而是一套可以通過學習和實踐掌握的係統。然而，許多人終其一生都在為薪水奔波，陷入“收入陷阱”的泥潭，眼睜睜看著財富嚮少數人聚集。《財富的密碼：解構普通人的翻身之道》並非一本空泛的勵誌口號集閤，而是一部立足於現實經濟結構、結閤行為金融學與實戰策略的深度剖析。它旨在為那些渴望改變現狀、卻不知從何著手的普通人，提供一套清晰、可執行的“思維操作係統升級包”。 本書的核心理念在於：你的收入水平，往往受製於你的“財富操作係統”。如果你的底層操作係統是基於“用時間換取報酬”的傳統模式，那麼無論你付齣多少努力，都難以實現財富的指數級增長。真正的翻身，始於對金錢邏輯的徹底理解和對自身思維模式的重塑。 第一部分：打破貧窮的底層代碼——重新定義“錢”的本質 很多人認為理財就是記賬、省錢，或者努力工作賺更多。這本書將首先挑戰這些根深蒂固的觀念。 1. 時間的詛咒與杠杆的魔力： 我們將深入探討時間價值與復利效應的真實威力。收入的上限並非由你的工作時長決定，而是由你運用杠杆的能力決定。本書詳細拆解瞭四種核心杠杆：時間杠杆（係統和自動化）、資本杠杆（投資）、認知杠杆（信息差）和影響力杠杆（品牌和社群）。對於低薪群體而言，如何從最基礎的“時間杠杆”入手，逐步構建資本和認知杠杆，將是脫離“體力勞動陷阱”的關鍵第一步。 2. 認知稅與“隱形開支”： 多數人對開支的理解僅停留在賬麵上的數字。本書提齣瞭“認知稅”的概念——因為缺乏對金融工具、稅收政策和市場趨勢的認知，而付齣的巨大隱性成本。我們將分析那些看似微小卻長期侵蝕財富的“隱形開支”，例如通貨膨脹的真實威脅、不閤理的保險配置，以及盲目跟風投資所帶來的機會成本損失。 3. 延遲滿足的真實含義： 延遲滿足不等於“苦行僧”式的節儉。本書認為，真正的延遲滿足是一種戰略性資源配置。它不是讓你放棄眼前的快樂，而是教你如何區分“消費陷阱”（例如炫耀性消費、情緒化購物）和“投資性投入”（例如提升技能、購買能産生現金流的資産）。 第二部分：構建收入的第二麯綫——從“打工者心態”到“資産擁有者思維” 對於普通人來說，最大的挑戰是如何在全職工作之餘，開闢齣不受時間束縛的收入來源。 1. 價值遷移與最小化可行産品（MVP）： 我們不會鼓勵你立即辭職去創業。本書提供瞭一套“價值遷移”的框架：如何從你當前的工作或愛好中，提煉齣可以被打包、標準化並嚮更廣泛人群齣售的“知識産品”或“服務模塊”。這一部分重點講解如何利用互聯網工具，以極低的啓動成本（即MVP原則），測試市場需求並獲得第一筆“非工資收入”。 2. 現金流的“積木搭建法”： 財富積纍不是一次性的大事件，而是一係列小額現金流的持續纍積。我們將介紹如何設計一個包含“防禦性收入”（如穩定兼職）、“增長性收入”（如內容創作或輕資産運營）和“睡後收入”（如低維護成本的數字資産或小額投資分紅）的組閤拳。重點在於，每一種收入流的構建，都必須遵循“初期投入少，後期維護成本低”的原則。 3. 風險的理性評估與“安全墊”的設立： 邁嚮自由的路上必然伴隨風險。本書拒絕“賭徒式”的冒險，而是倡導“可承受範圍內的實驗”。我們將教你如何計算自己的“財務安全墊”——即在嘗試新收入來源失敗後，生活質量不被嚴重影響的緩衝期。這是普通人敢於邁齣舒適區的前提。 第三部分：資本的初探——讓錢為你工作的入門實踐 針對沒有大量本金的群體，本書摒棄瞭高門檻的金融工具介紹，專注於易於理解、低門檻的“入門級”資産配置。 1. 擺脫儲蓄陷阱：通脹是最大的敵人： 分析瞭活期儲蓄和低息理財産品如何悄無聲息地稀釋購買力。重點闡述瞭“對抗通脹”的最低標準——即你的資産增長速度必須跑贏官方CPI。 2. 指數的力量：簡化投資的復雜性： 為什麼對於非專業投資者來說，選擇低成本、高分散度的指數基金是構建長期財富的最優解？本書用通俗易懂的語言解釋瞭“市場平均收益”的穩定性和強大，並指導讀者如何剋服追漲殺跌的心理陷阱，堅持長期定投策略。這部分內容清晰地展示瞭“懶人投資法”背後的嚴謹邏輯。 3. 小額資本的“資産包”構建： 探討如何用每月結餘的小筆資金，逐步構建一個多元化的“微型資産包”。這包括對優質房産市場（不一定是直接購房，而是側重於REITs或眾籌概念的理解）的初步認知，以及如何利用零星資金參與到股權投資的早期階段（如天使投資的理念化學習）。關鍵在於建立“資産不是一次性購買，而是持續投入”的觀念。 第四部分：心智的迭代——財富心態的持久戰 本書認為，財富的持久性，最終取決於一個人的心性。 1. 比較的陷阱與內在價值尺： 社交媒體放大瞭“炫耀性消費”和“即時滿足”的誘惑。本書引導讀者建立一套“內在價值尺”——即衡量自身幸福感和進步的指標，而非以外在的物質攀比為標準。學會與昨天的自己競爭，而不是與鄰居競爭，是財富穩定的基石。 2. 失敗的重新編碼： 財富道路上的每一次挫摺都是一次高價的“教育學費”。如何將失敗轉化為可量化的經驗數據，而不是情感上的創傷？本書提供瞭一套“復盤與修正”的係統，確保每一次投入的資源都沒有白費。 3. 持續學習的“最小化投入”： 知識的摺舊速度正在加快。本書推薦瞭一套高效、低成本的終身學習係統，如何篩選高質量的金融信息源，如何在忙碌的生活中嵌入每日15分鍾的“認知升級時間”，確保你的“認知杠杆”永遠處於磨礪狀態。 《財富的密碼：解構普通人的翻身之道》 不是一本讓你一夜暴富的秘籍，而是一份為你量身定製的、關於如何通過科學思維和係統性行動，從底層邏輯上瓦解“低薪睏境”的行動指南。它教會你如何像一個資本傢一樣思考，並用最樸素的方法，啓動你自己的財富引擎。

推薦序 投資的重點，不是變有錢，而是不要變窮
緒論  讓我們開始重建個人財務
第1招  個人理財不隻是一個交易帳戶：思考你的「資産」，以及「負債」
第2招  我們不可能擁有一切：每件事情都是取捨
第3招  金錢可以買到快樂：如果我們小心花用
第4招  最好的投資人必須是最棒的儲蓄者
第5招  時間就是金錢：復利的神奇魔法
第6招  沒有零風險的投資，銀行定存也不例外
第7招  股債配置決定瞭我們的投資績效
第8招  股票提供的是分享全球經濟榮景的機會
第9招  剋服投資成本、稅負與通膨的三重威脅
第10招  與市場同步，指數型基金終將獲勝
第11招  分散性的投資組閤能夠降低波動性
第12招  穩定的報酬率讓投資復利更有效率
第13招  歡迎來到長壽的風險世界：對抗通膨大作戰
第14招  最常見的投資錯誤：市場或許理性，可惜我們不是
第15招  房子是錢坑──伴隨著令人贊嘆的股利
第16招  清償債務可能是最好的債券投資
第17招  節稅的代價高昂──退休帳戶是唯一例外
第18招  遞延稅金等於賺到外快，讓稅務人員再等一等吧
第19招  保險不會幫你賺錢：理想的投資組閤纔是最佳保障
第20招  彆為你的遺産稅煩惱，擔心那些法律費用吧
第21招  成功理財的關鍵：傢人是我們最大的資産，也是最大的負擔
結語  華爾街？距離我們並不遙遠
緻謝

第七招：股債配置決定瞭我們的投資績效
　　
沒有比這個更重大的決定。

　　在股票與比較保守的投資，像優質債券、定存單，和貨幣市場基金之間，你該如何分配財富？如前章所述，這項基本組閤對投資組閤的短期錶現的不穩定性，將有沉重影響。

　　不過，它也應該會推動長期報酬。想提高投資績效？忘瞭飆股與得奬基金吧。通往成功之路可能遠遠容易得多。

改善報酬率

　　從簡單的部分開始。我們不能冀望優質債券、定存，與其他保守投資的報酬有如股票；然後，除非情況很糟，長期來說，股票的報酬也不該像債券一樣。甚至，基本的資産配置決定─如何在股票、債券、現金投資，與硬資産之間分配財富─是我們所做的理財決策中，最重要的一個。這個關鍵決定不隻主宰投資組閤的短期波動，也對長期績效有重大衝擊。這也意味著：如果我們想改善報酬，隻要多配置點股票就好瞭。

　　假設你把60%的錢放在股票，40%在債券，然後預計股票一年賺進10%，債券獲得5%。以60%股票和40%債券的組閤，你所考慮的投資組閤期望值是8%─雖然，你的期望是否成真，當然是不能保證的。要增加報酬，你可以把持股拉高到70%。不必做任何特彆精明的事─例如挑更好的個股，選優越的共同基金，或試著猜測股市走嚮─就可以把投資組閤的期望報酬提高到8.5%。這是改善潛在報酬最容易的一種方法，卻極少被談及。

在你開始提高持股前，細想三個警告。我已在上一章暗示兩個。第一，股票不保證錶現得比保守投資好。理論上應該如此，畢竟，如果無法閤理地期望會有更高獲利，大傢為什麼要冒著持有股票的風險？然而，報酬是沒法提供擔保的。如果有，就不會有風險牽連其中瞭。

　　第二，即使大盤錶現良好，你的投資組閤錶現還是可能比大盤差得多，因此配置更多股票無助於整體的投資績效。華爾街有個流行的經驗法則說，你隻需要12到20檔股票就可以充分分散風險。有瞭20檔股

　　票，你的確可以分散許多與個股有關的個彆企業風險。問題在於，你贏得的報酬可能和市場平均有極大差異。這就是追蹤誤差的問題─要防止這點，你真正需要的是擁有數百檔不同的股票。若要投資如此廣泛的市場，考慮購買共同基金與交易所掛牌指數基金，些許投資就能讓你取得一大批公司的股權。

　　這帶我們到第三個警告：任何人都不應該隻投資股票。如果你的財富100%都是股票，增加一小部分的債券就能顯著地減少風險，而且幾乎不影響報酬。在股票遭受周期性打擊時，那小部分的債券，也提供你心理慰藉與少許購買力。在空頭市場中靜觀其變是很睏難的，該怎麼做呢？如果你有債券，可以做些有建設性的事情，像利用市場下跌時，轉移部分債券到股票上。

评分☆☆☆☆☆

我不得不說，這本書是我近期最值的投資之一。它不僅僅是一本書，更像是一個貼心的“理財教練”，隨時在我身邊給予指導。它沒有那些花哨的辭藻，也沒有那些讓人眼花繚亂的圖錶。取而代之的是，它用一種非常樸實、真誠的語言，把我帶入瞭理財的世界。我記得其中有一章，講的是“情緒化消費”的陷阱。以前，我常常會在心情不好的時候，通過購物來尋求安慰，事後又常常後悔。這本書讓我意識到，這是一種很不健康的消費模式。作者引導我去探索情緒背後的真正需求，並且提供瞭一些非物質的替代方案，比如去公園散步，或者和朋友聊天。這種轉變，不僅僅是省錢，更重要的是，讓我學會瞭如何更好地管理自己的情緒，以及如何找到真正的快樂。此外，書中關於“定期審視”的建議，也讓我受益匪淺。我學會瞭定期檢查自己的財務狀況，迴顧自己的消費習慣，並且根據實際情況調整理財計劃。這種持續的優化，讓我感覺自己的理財能力在不斷進步，離我的財務目標也越來越近。

评分☆☆☆☆☆

這本書就像一位慷慨的朋友，在我不確定如何將微薄的薪水打理得更好時，伸齣瞭援手。它沒有那些令人望而卻步的專業術語，也沒有那些遙不可及的投資建議。相反，它用一種極其親切、接地氣的方式，拆解瞭理財的根本。我記得其中有一章，講的是“觀念”的重要性，這真的讓我醍醐灌頂。以前我總覺得錢不夠花，是因為賺得少，但這本書讓我意識到，很多時候是我們對待金錢的態度齣瞭問題。比如，書中提到瞭“可視化目標”，我一直以為理財就是存錢，但作者引導我去思考，我存錢是為瞭什麼？是為瞭一個說走就走的旅行，還是為瞭未來某個時刻的安全感？當我把這些目標具象化，並且用一種輕鬆的方式去記錄時，儲蓄這件事就不再是枯燥的任務，而變成瞭一件充滿期待和動力的事情。我還特彆喜歡書中關於“小確幸”與“大計劃”的平衡。低薪族常常會陷入一個誤區，要麼過度犧牲當下的快樂來攢錢，要麼就因為享受當下而對未來毫無規劃。這本書給瞭我一個全新的視角，教會我如何在不影響生活品質的前提下，為未來的自己打下基礎。那種感覺就像，我不再是那個苦苦掙紮的月光族，而是一個正在為自己人生創造更多可能性的智者。

评分☆☆☆☆☆

這本書簡直就是低薪族在迷茫時期的一盞明燈！我一直以來都覺得理財離我太遙遠，以為隻有賺大錢的人纔需要考慮這些。但是，這本書徹底顛覆瞭我的認知。它沒有講什麼復雜的金融産品，也沒有讓你去背誦那些拗口的經濟學原理。取而代之的是，它從最根本的“心態”和“習慣”入手，一步步引導我認識到，即使是微薄的收入，也能通過正確的觀念和方法，産生滾雪球般的效果。我印象特彆深刻的是，書中關於“復利的魔力”的講解，它不僅僅是在講數學公式，更是通過一個個生動的故事，讓我體會到時間的力量。以前覺得一年省下幾百塊錢沒什麼意義，但這本書讓我明白，這些小小的積纍，隻要堅持下去，並且懂得讓它們“生錢”，最終會變成一筆可觀的財富。我還學會瞭如何設定“SMART”原則的財務目標，讓我的儲蓄不再是漫無目的的，而是有瞭清晰的方嚮和可衡量的結果。這種感覺就像，我不再是被動的接受者，而是主動的設計者，我的人生軌跡，掌握在我自己的手中。

评分☆☆☆☆☆

這絕對是我近期讀過的最有啓發性的一本書瞭，沒有之一。作者的文字風格非常獨特，讀起來一點都不枯燥，反而充滿瞭幽默感和生活氣息，仿佛在和一個經驗豐富的長輩聊天，聽他分享人生智慧。我尤其被書中關於“延遲滿足”和“非必要支齣”的討論所打動。以前，我總覺得“該花的就得花”，買東西也常常是看心情，很少真正去審視這些消費是否符閤我的長期目標。這本書讓我開始有意識地去記錄自己的每一筆開銷，並且思考“這個東西真的是我需要的嗎？”，或者“我能用更經濟的方式達到同樣的目的嗎？”。這種轉變並非強製性的節儉，而是一種更聰明的消費方式。舉個例子，書中提到瞭“情景消費”的概念，就是在特定的情景下，我們更容易産生衝動消費。學會識彆這些情景，並提前做好準備，比如齣門購物前列好清單，或者在感到壓力時，選擇聽音樂而不是購物，這些小小的改變，日積月纍下來，竟然能省下不少錢。更重要的是，這種“省”並沒有讓我覺得生活質量下降，反而因為更能掌控自己的財務，而感到更加自由和安心。

评分☆☆☆☆☆

坦白說，我曾經對市麵上所謂的“理財書籍”抱有一些懷疑，總覺得它們要麼太過理論化，要麼就是一些速成的、不切實際的“秘籍”。但這本書，真的給瞭我一個大大的驚喜。它沒有販賣焦慮，也沒有承諾一夜暴富。相反，它用一種非常溫和、有耐心的方式，把我這個理財小白一點點拉進瞭門。我特彆喜歡書中關於“風險意識”的探討，它不僅僅是告訴你投資有風險，更是教會我如何評估風險，以及如何在高風險和低風險之間找到適閤自己的平衡點。書中提到瞭“分散風險”的重要性，並且用非常直觀的例子說明，將雞蛋放在同一個籃子裏有多麼危險。這讓我開始反思自己過去的消費習慣，比如，是不是過度依賴某一種收入來源，或者是不是把所有的積蓄都放在瞭一個地方。通過這本書，我學會瞭如何更加理性地看待金錢，如何為突發事件做好準備，以及如何通過多元化的方式，讓自己的財務狀況更加穩健。這種感覺就像，我不再是那個風雨飄搖的小船，而是在穩步前行，即便遇到風浪，也能從容應對。