有钱21招：写给低薪族的理财观念魔法书 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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　　打造一生的理财计画，就从今天起！
　　每个月薪水只有一点点，
　　既要吃喝玩乐，还被金融风暴扫到台风尾……
　　就这么点小钱，如何成为有钱人？

　　让强纳森．克莱曼传授你，变身有钱人的观念魔法。

　　《华尔街日报》专栏作家的理财智慧，
　　提醒你，理财的方法很重要，但更重要是，先要有正确的想法。

　　有钱21招的理财观念魔法，带你踏出成为有钱人的第一步。

　　写给大家的最佳理财忠告：

　　□　最好的投资时机：就从今天起
　　□　花钱让你快乐，不花钱让你更快乐
　　□　最好的投资人也会是最好的储蓄者
　　□　投资的重点，不在于有钱，而是不要变穷
　　□　节省不是天性，想些新招数吧！

　　我们的财务生活包罗万象，与所有人生面向息息相关。想要了解问题所在？思考你「拥有的一切」──以及你的「负债」。在这疯狂的金融世界里，你还是得打理金钱，供孩子上大学，为退休储蓄。强纳森?克莱曼带着21条容易跟进的法则赶来救援，为你保卫将来的财务水准。克莱曼花了四分之一世纪，为普通人，为一般大众深入浅出地解释华尔街的金钱法则，他是《华尔街日报》大受欢迎超过十三年的个人理财专栏作家。

　　在《有钱21招》中，克莱曼带我们回到基本面，提出21条常识性建议来聪明理财。本书充满让你在任何市场屹立不摇的财务指引，也真实传达了克莱曼从华尔街观察和金融书写生涯中累积发展出来的投资哲学──当前市场剧烈波动之际，更显得弥足珍贵。从宏观（购房、退休、幸福理财）到微观（税负、通膨、投资成本），都提供了明确建议与街头智慧，让你掌握稳定的财务生活，以及在现今的经济困境中，必要的成长策略。

　　无论是青年还是老年，不管是刚开始计画或即将退休，贯穿本书的21条真理概述，是每个人的明灯。每一章节读来都像克莱曼的专栏一样──清楚、简洁、坚定。从显而易见的明确共识到出人意表的独特观点，这21条定律可以让你提高获利，降低成本，安心理财。总体来说，21条定律会带领你思考完整的财务生活──不只是股票和债券而已，还有房子、债务、对孩子的财务许诺、赚取收入的能力，以及更多。这些定律不仅让你在危机四伏的金融环境中存活，而且也为明日的成功做准备。

　　因生动书写和敏锐的投资指引而闻名，投资人需要克莱曼的理性声音，好在错综复杂的金融环境中保持自信与明智。

作者简介

强纳森．克莱曼（Jonathan Clements）

　　myFi （www.myFi.com）──银行巨擘花旗集团提供的崭新理财服务──的理财谘询董事。加入myFi之前，他在《华尔街日报》任职十八年，是该报之获奖个人理财专栏作家。他上过美国广播公司的《早安美国》、CNBC、CNN、福斯新闻频道、MSNBC、国家广播公司的《今日秀》与《麦克的财富之路》（Consuelo Mack WealthTrack），并不时担任公共电台的嘉宾。

译者简介

黄薰贤

　　台北市人，生于一九七七年，纽西兰奥克兰大学财金统计双学士，剑桥大学工商企管硕士。投身金融界十年，任职于外资券商与基金管理公司，从事股票分析工作。

《财富的密码：解构普通人的翻身之道》 一本颠覆你对“有钱”认知的深度指南 在这个时代，财富不再是少数人的特权，而是一套可以通过学习和实践掌握的系统。然而，许多人终其一生都在为薪水奔波，陷入“收入陷阱”的泥潭，眼睁睁看着财富向少数人聚集。《财富的密码：解构普通人的翻身之道》并非一本空泛的励志口号集合，而是一部立足于现实经济结构、结合行为金融学与实战策略的深度剖析。它旨在为那些渴望改变现状、却不知从何着手的普通人，提供一套清晰、可执行的“思维操作系统升级包”。 本书的核心理念在于：你的收入水平，往往受制于你的“财富操作系统”。如果你的底层操作系统是基于“用时间换取报酬”的传统模式，那么无论你付出多少努力，都难以实现财富的指数级增长。真正的翻身，始于对金钱逻辑的彻底理解和对自身思维模式的重塑。 第一部分：打破贫穷的底层代码——重新定义“钱”的本质 很多人认为理财就是记账、省钱，或者努力工作赚更多。这本书将首先挑战这些根深蒂固的观念。 1. 时间的诅咒与杠杆的魔力： 我们将深入探讨时间价值与复利效应的真实威力。收入的上限并非由你的工作时长决定，而是由你运用杠杆的能力决定。本书详细拆解了四种核心杠杆：时间杠杆（系统和自动化）、资本杠杆（投资）、认知杠杆（信息差）和影响力杠杆（品牌和社群）。对于低薪群体而言，如何从最基础的“时间杠杆”入手，逐步构建资本和认知杠杆，将是脱离“体力劳动陷阱”的关键第一步。 2. 认知税与“隐形开支”： 多数人对开支的理解仅停留在账面上的数字。本书提出了“认知税”的概念——因为缺乏对金融工具、税收政策和市场趋势的认知，而付出的巨大隐性成本。我们将分析那些看似微小却长期侵蚀财富的“隐形开支”，例如通货膨胀的真实威胁、不合理的保险配置，以及盲目跟风投资所带来的机会成本损失。 3. 延迟满足的真实含义： 延迟满足不等于“苦行僧”式的节俭。本书认为，真正的延迟满足是一种战略性资源配置。它不是让你放弃眼前的快乐，而是教你如何区分“消费陷阱”（例如炫耀性消费、情绪化购物）和“投资性投入”（例如提升技能、购买能产生现金流的资产）。 第二部分：构建收入的第二曲线——从“打工者心态”到“资产拥有者思维” 对于普通人来说，最大的挑战是如何在全职工作之余，开辟出不受时间束缚的收入来源。 1. 价值迁移与最小化可行产品（MVP）： 我们不会鼓励你立即辞职去创业。本书提供了一套“价值迁移”的框架：如何从你当前的工作或爱好中，提炼出可以被打包、标准化并向更广泛人群出售的“知识产品”或“服务模块”。这一部分重点讲解如何利用互联网工具，以极低的启动成本（即MVP原则），测试市场需求并获得第一笔“非工资收入”。 2. 现金流的“积木搭建法”： 财富积累不是一次性的大事件，而是一系列小额现金流的持续累积。我们将介绍如何设计一个包含“防御性收入”（如稳定兼职）、“增长性收入”（如内容创作或轻资产运营）和“睡后收入”（如低维护成本的数字资产或小额投资分红）的组合拳。重点在于，每一种收入流的构建，都必须遵循“初期投入少，后期维护成本低”的原则。 3. 风险的理性评估与“安全垫”的设立： 迈向自由的路上必然伴随风险。本书拒绝“赌徒式”的冒险，而是倡导“可承受范围内的实验”。我们将教你如何计算自己的“财务安全垫”——即在尝试新收入来源失败后，生活质量不被严重影响的缓冲期。这是普通人敢于迈出舒适区的前提。 第三部分：资本的初探——让钱为你工作的入门实践 针对没有大量本金的群体，本书摒弃了高门槛的金融工具介绍，专注于易于理解、低门槛的“入门级”资产配置。 1. 摆脱储蓄陷阱：通胀是最大的敌人： 分析了活期储蓄和低息理财产品如何悄无声息地稀释购买力。重点阐述了“对抗通胀”的最低标准——即你的资产增长速度必须跑赢官方CPI。 2. 指数的力量：简化投资的复杂性： 为什么对于非专业投资者来说，选择低成本、高分散度的指数基金是构建长期财富的最优解？本书用通俗易懂的语言解释了“市场平均收益”的稳定性和强大，并指导读者如何克服追涨杀跌的心理陷阱，坚持长期定投策略。这部分内容清晰地展示了“懒人投资法”背后的严谨逻辑。 3. 小额资本的“资产包”构建： 探讨如何用每月结余的小笔资金，逐步构建一个多元化的“微型资产包”。这包括对优质房产市场（不一定是直接购房，而是侧重于REITs或众筹概念的理解）的初步认知，以及如何利用零星资金参与到股权投资的早期阶段（如天使投资的理念化学习）。关键在于建立“资产不是一次性购买，而是持续投入”的观念。 第四部分：心智的迭代——财富心态的持久战 本书认为，财富的持久性，最终取决于一个人的心性。 1. 比较的陷阱与内在价值尺： 社交媒体放大了“炫耀性消费”和“即时满足”的诱惑。本书引导读者建立一套“内在价值尺”——即衡量自身幸福感和进步的指标，而非以外在的物质攀比为标准。学会与昨天的自己竞争，而不是与邻居竞争，是财富稳定的基石。 2. 失败的重新编码： 财富道路上的每一次挫折都是一次高价的“教育学费”。如何将失败转化为可量化的经验数据，而不是情感上的创伤？本书提供了一套“复盘与修正”的系统，确保每一次投入的资源都没有白费。 3. 持续学习的“最小化投入”： 知识的折旧速度正在加快。本书推荐了一套高效、低成本的终身学习系统，如何筛选高质量的金融信息源，如何在忙碌的生活中嵌入每日15分钟的“认知升级时间”，确保你的“认知杠杆”永远处于磨砺状态。 《财富的密码：解构普通人的翻身之道》 不是一本让你一夜暴富的秘籍，而是一份为你量身定制的、关于如何通过科学思维和系统性行动，从底层逻辑上瓦解“低薪困境”的行动指南。它教会你如何像一个资本家一样思考，并用最朴素的方法，启动你自己的财富引擎。

推荐序 投资的重点，不是变有钱，而是不要变穷
绪论  让我们开始重建个人财务
第1招  个人理财不只是一个交易帐户：思考你的「资产」，以及「负债」
第2招  我们不可能拥有一切：每件事情都是取舍
第3招  金钱可以买到快乐：如果我们小心花用
第4招  最好的投资人必须是最棒的储蓄者
第5招  时间就是金钱：复利的神奇魔法
第6招  没有零风险的投资，银行定存也不例外
第7招  股债配置决定了我们的投资绩效
第8招  股票提供的是分享全球经济荣景的机会
第9招  克服投资成本、税负与通膨的三重威胁
第10招  与市场同步，指数型基金终将获胜
第11招  分散性的投资组合能够降低波动性
第12招  稳定的报酬率让投资复利更有效率
第13招  欢迎来到长寿的风险世界：对抗通膨大作战
第14招  最常见的投资错误：市场或许理性，可惜我们不是
第15招  房子是钱坑──伴随着令人赞叹的股利
第16招  清偿债务可能是最好的债券投资
第17招  节税的代价高昂──退休帐户是唯一例外
第18招  递延税金等于赚到外快，让税务人员再等一等吧
第19招  保险不会帮你赚钱：理想的投资组合才是最佳保障
第20招  别为你的遗产税烦恼，担心那些法律费用吧
第21招  成功理财的关键：家人是我们最大的资产，也是最大的负担
结语  华尔街？距离我们并不遥远
致谢

第七招：股债配置决定了我们的投资绩效
　　
没有比这个更重大的决定。

　　在股票与比较保守的投资，像优质债券、定存单，和货币市场基金之间，你该如何分配财富？如前章所述，这项基本组合对投资组合的短期表现的不稳定性，将有沉重影响。

　　不过，它也应该会推动长期报酬。想提高投资绩效？忘了飙股与得奖基金吧。通往成功之路可能远远容易得多。

改善报酬率

　　从简单的部分开始。我们不能冀望优质债券、定存，与其他保守投资的报酬有如股票；然后，除非情况很糟，长期来说，股票的报酬也不该像债券一样。甚至，基本的资产配置决定─如何在股票、债券、现金投资，与硬资产之间分配财富─是我们所做的理财决策中，最重要的一个。这个关键决定不只主宰投资组合的短期波动，也对长期绩效有重大冲击。这也意味着：如果我们想改善报酬，只要多配置点股票就好了。

　　假设你把60%的钱放在股票，40%在债券，然后预计股票一年赚进10%，债券获得5%。以60%股票和40%债券的组合，你所考虑的投资组合期望值是8%─虽然，你的期望是否成真，当然是不能保证的。要增加报酬，你可以把持股拉高到70%。不必做任何特别精明的事─例如挑更好的个股，选优越的共同基金，或试着猜测股市走向─就可以把投资组合的期望报酬提高到8.5%。这是改善潜在报酬最容易的一种方法，却极少被谈及。

在你开始提高持股前，细想三个警告。我已在上一章暗示两个。第一，股票不保证表现得比保守投资好。理论上应该如此，毕竟，如果无法合理地期望会有更高获利，大家为什么要冒着持有股票的风险？然而，报酬是没法提供担保的。如果有，就不会有风险牵连其中了。

　　第二，即使大盘表现良好，你的投资组合表现还是可能比大盘差得多，因此配置更多股票无助于整体的投资绩效。华尔街有个流行的经验法则说，你只需要12到20档股票就可以充分分散风险。有了20档股

　　票，你的确可以分散许多与个股有关的个别企业风险。问题在于，你赢得的报酬可能和市场平均有极大差异。这就是追踪误差的问题─要防止这点，你真正需要的是拥有数百档不同的股票。若要投资如此广泛的市场，考虑购买共同基金与交易所挂牌指数基金，些许投资就能让你取得一大批公司的股权。

　　这带我们到第三个警告：任何人都不应该只投资股票。如果你的财富100%都是股票，增加一小部分的债券就能显着地减少风险，而且几乎不影响报酬。在股票遭受周期性打击时，那小部分的债券，也提供你心理慰借与少许购买力。在空头市场中静观其变是很困难的，该怎么做呢？如果你有债券，可以做些有建设性的事情，像利用市场下跌时，转移部分债券到股票上。

评分☆☆☆☆☆

这绝对是我近期读过的最有启发性的一本书了，没有之一。作者的文字风格非常独特，读起来一点都不枯燥，反而充满了幽默感和生活气息，仿佛在和一个经验丰富的长辈聊天，听他分享人生智慧。我尤其被书中关于“延迟满足”和“非必要支出”的讨论所打动。以前，我总觉得“该花的就得花”，买东西也常常是看心情，很少真正去审视这些消费是否符合我的长期目标。这本书让我开始有意识地去记录自己的每一笔开销，并且思考“这个东西真的是我需要的吗？”，或者“我能用更经济的方式达到同样的目的吗？”。这种转变并非强制性的节俭，而是一种更聪明的消费方式。举个例子，书中提到了“情景消费”的概念，就是在特定的情景下，我们更容易产生冲动消费。学会识别这些情景，并提前做好准备，比如出门购物前列好清单，或者在感到压力时，选择听音乐而不是购物，这些小小的改变，日积月累下来，竟然能省下不少钱。更重要的是，这种“省”并没有让我觉得生活质量下降，反而因为更能掌控自己的财务，而感到更加自由和安心。

评分☆☆☆☆☆

我不得不说，这本书是我近期最值的投资之一。它不仅仅是一本书，更像是一个贴心的“理财教练”，随时在我身边给予指导。它没有那些花哨的辞藻，也没有那些让人眼花缭乱的图表。取而代之的是，它用一种非常朴实、真诚的语言，把我带入了理财的世界。我记得其中有一章，讲的是“情绪化消费”的陷阱。以前，我常常会在心情不好的时候，通过购物来寻求安慰，事后又常常后悔。这本书让我意识到，这是一种很不健康的消费模式。作者引导我去探索情绪背后的真正需求，并且提供了一些非物质的替代方案，比如去公园散步，或者和朋友聊天。这种转变，不仅仅是省钱，更重要的是，让我学会了如何更好地管理自己的情绪，以及如何找到真正的快乐。此外，书中关于“定期审视”的建议，也让我受益匪浅。我学会了定期检查自己的财务状况，回顾自己的消费习惯，并且根据实际情况调整理财计划。这种持续的优化，让我感觉自己的理财能力在不断进步，离我的财务目标也越来越近。

评分☆☆☆☆☆

这本书就像一位慷慨的朋友，在我不确定如何将微薄的薪水打理得更好时，伸出了援手。它没有那些令人望而却步的专业术语，也没有那些遥不可及的投资建议。相反，它用一种极其亲切、接地气的方式，拆解了理财的根本。我记得其中有一章，讲的是“观念”的重要性，这真的让我醍醐灌顶。以前我总觉得钱不够花，是因为赚得少，但这本书让我意识到，很多时候是我们对待金钱的态度出了问题。比如，书中提到了“可视化目标”，我一直以为理财就是存钱，但作者引导我去思考，我存钱是为了什么？是为了一个说走就走的旅行，还是为了未来某个时刻的安全感？当我把这些目标具象化，并且用一种轻松的方式去记录时，储蓄这件事就不再是枯燥的任务，而变成了一件充满期待和动力的事情。我还特别喜欢书中关于“小确幸”与“大计划”的平衡。低薪族常常会陷入一个误区，要么过度牺牲当下的快乐来攒钱，要么就因为享受当下而对未来毫无规划。这本书给了我一个全新的视角，教会我如何在不影响生活品质的前提下，为未来的自己打下基础。那种感觉就像，我不再是那个苦苦挣扎的月光族，而是一个正在为自己人生创造更多可能性的智者。

评分☆☆☆☆☆

坦白说，我曾经对市面上所谓的“理财书籍”抱有一些怀疑，总觉得它们要么太过理论化，要么就是一些速成的、不切实际的“秘籍”。但这本书，真的给了我一个大大的惊喜。它没有贩卖焦虑，也没有承诺一夜暴富。相反，它用一种非常温和、有耐心的方式，把我这个理财小白一点点拉进了门。我特别喜欢书中关于“风险意识”的探讨，它不仅仅是告诉你投资有风险，更是教会我如何评估风险，以及如何在高风险和低风险之间找到适合自己的平衡点。书中提到了“分散风险”的重要性，并且用非常直观的例子说明，将鸡蛋放在同一个篮子里有多么危险。这让我开始反思自己过去的消费习惯，比如，是不是过度依赖某一种收入来源，或者是不是把所有的积蓄都放在了一个地方。通过这本书，我学会了如何更加理性地看待金钱，如何为突发事件做好准备，以及如何通过多元化的方式，让自己的财务状况更加稳健。这种感觉就像，我不再是那个风雨飘摇的小船，而是在稳步前行，即便遇到风浪，也能从容应对。

评分☆☆☆☆☆

这本书简直就是低薪族在迷茫时期的一盏明灯！我一直以来都觉得理财离我太遥远，以为只有赚大钱的人才需要考虑这些。但是，这本书彻底颠覆了我的认知。它没有讲什么复杂的金融产品，也没有让你去背诵那些拗口的经济学原理。取而代之的是，它从最根本的“心态”和“习惯”入手，一步步引导我认识到，即使是微薄的收入，也能通过正确的观念和方法，产生滚雪球般的效果。我印象特别深刻的是，书中关于“复利的魔力”的讲解，它不仅仅是在讲数学公式，更是通过一个个生动的故事，让我体会到时间的力量。以前觉得一年省下几百块钱没什么意义，但这本书让我明白，这些小小的积累，只要坚持下去，并且懂得让它们“生钱”，最终会变成一笔可观的财富。我还学会了如何设定“SMART”原则的财务目标，让我的储蓄不再是漫无目的的，而是有了清晰的方向和可衡量的结果。这种感觉就像，我不再是被动的接受者，而是主动的设计者，我的人生轨迹，掌握在我自己的手中。