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　　打造一生的理财计画，就从今天起！
　　每个月薪水只有一点点，
　　既要吃喝玩乐，还被金融风暴扫到台风尾……
　　就这么点小钱，如何成为有钱人？

　　让强纳森．克莱曼传授你，变身有钱人的观念魔法。

　　《华尔街日报》专栏作家的理财智慧，
　　提醒你，理财的方法很重要，但更重要是，先要有正确的想法。

　　有钱21招的理财观念魔法，带你踏出成为有钱人的第一步。

　　写给大家的最佳理财忠告：

　　□　最好的投资时机：就从今天起
　　□　花钱让你快乐，不花钱让你更快乐
　　□　最好的投资人也会是最好的储蓄者
　　□　投资的重点，不在于有钱，而是不要变穷
　　□　节省不是天性，想些新招数吧！

　　我们的财务生活包罗万象，与所有人生面向息息相关。想要了解问题所在？思考你「拥有的一切」──以及你的「负债」。在这疯狂的金融世界里，你还是得打理金钱，供孩子上大学，为退休储蓄。强纳森?克莱曼带着21条容易跟进的法则赶来救援，为你保卫将来的财务水准。克莱曼花了四分之一世纪，为普通人，为一般大众深入浅出地解释华尔街的金钱法则，他是《华尔街日报》大受欢迎超过十三年的个人理财专栏作家。

　　在《有钱21招》中，克莱曼带我们回到基本面，提出21条常识性建议来聪明理财。本书充满让你在任何市场屹立不摇的财务指引，也真实传达了克莱曼从华尔街观察和金融书写生涯中累积发展出来的投资哲学──当前市场剧烈波动之际，更显得弥足珍贵。从宏观（购房、退休、幸福理财）到微观（税负、通膨、投资成本），都提供了明确建议与街头智慧，让你掌握稳定的财务生活，以及在现今的经济困境中，必要的成长策略。

　　无论是青年还是老年，不管是刚开始计画或即将退休，贯穿本书的21条真理概述，是每个人的明灯。每一章节读来都像克莱曼的专栏一样──清楚、简洁、坚定。从显而易见的明确共识到出人意表的独特观点，这21条定律可以让你提高获利，降低成本，安心理财。总体来说，21条定律会带领你思考完整的财务生活──不只是股票和债券而已，还有房子、债务、对孩子的财务许诺、赚取收入的能力，以及更多。这些定律不仅让你在危机四伏的金融环境中存活，而且也为明日的成功做准备。

　　因生动书写和敏锐的投资指引而闻名，投资人需要克莱曼的理性声音，好在错综复杂的金融环境中保持自信与明智。

作者简介

强纳森．克莱曼（Jonathan Clements）

　　myFi （www.myFi.com）──银行巨擘花旗集团提供的崭新理财服务──的理财谘询董事。加入myFi之前，他在《华尔街日报》任职十八年，是该报之获奖个人理财专栏作家。他上过美国广播公司的《早安美国》、CNBC、CNN、福斯新闻频道、MSNBC、国家广播公司的《今日秀》与《麦克的财富之路》（Consuelo Mack WealthTrack），并不时担任公共电台的嘉宾。

译者简介

黄薰贤

　　台北市人，生于一九七七年，纽西兰奥克兰大学财金统计双学士，剑桥大学工商企管硕士。投身金融界十年，任职于外资券商与基金管理公司，从事股票分析工作。

推荐序 投资的重点，不是变有钱，而是不要变穷
绪论  让我们开始重建个人财务
第1招  个人理财不只是一个交易帐户：思考你的「资产」，以及「负债」
第2招  我们不可能拥有一切：每件事情都是取舍
第3招  金钱可以买到快乐：如果我们小心花用
第4招  最好的投资人必须是最棒的储蓄者
第5招  时间就是金钱：复利的神奇魔法
第6招  没有零风险的投资，银行定存也不例外
第7招  股债配置决定了我们的投资绩效
第8招  股票提供的是分享全球经济荣景的机会
第9招  克服投资成本、税负与通膨的三重威胁
第10招  与市场同步，指数型基金终将获胜
第11招  分散性的投资组合能够降低波动性
第12招  稳定的报酬率让投资复利更有效率
第13招  欢迎来到长寿的风险世界：对抗通膨大作战
第14招  最常见的投资错误：市场或许理性，可惜我们不是
第15招  房子是钱坑──伴随着令人赞叹的股利
第16招  清偿债务可能是最好的债券投资
第17招  节税的代价高昂──退休帐户是唯一例外
第18招  递延税金等于赚到外快，让税务人员再等一等吧
第19招  保险不会帮你赚钱：理想的投资组合才是最佳保障
第20招  别为你的遗产税烦恼，担心那些法律费用吧
第21招  成功理财的关键：家人是我们最大的资产，也是最大的负担
结语  华尔街？距离我们并不遥远
致谢

第七招：股债配置决定了我们的投资绩效
　　
没有比这个更重大的决定。

　　在股票与比较保守的投资，像优质债券、定存单，和货币市场基金之间，你该如何分配财富？如前章所述，这项基本组合对投资组合的短期表现的不稳定性，将有沉重影响。

　　不过，它也应该会推动长期报酬。想提高投资绩效？忘了飙股与得奖基金吧。通往成功之路可能远远容易得多。

改善报酬率

　　从简单的部分开始。我们不能冀望优质债券、定存，与其他保守投资的报酬有如股票；然后，除非情况很糟，长期来说，股票的报酬也不该像债券一样。甚至，基本的资产配置决定─如何在股票、债券、现金投资，与硬资产之间分配财富─是我们所做的理财决策中，最重要的一个。这个关键决定不只主宰投资组合的短期波动，也对长期绩效有重大冲击。这也意味着：如果我们想改善报酬，只要多配置点股票就好了。

　　假设你把60%的钱放在股票，40%在债券，然后预计股票一年赚进10%，债券获得5%。以60%股票和40%债券的组合，你所考虑的投资组合期望值是8%─虽然，你的期望是否成真，当然是不能保证的。要增加报酬，你可以把持股拉高到70%。不必做任何特别精明的事─例如挑更好的个股，选优越的共同基金，或试着猜测股市走向─就可以把投资组合的期望报酬提高到8.5%。这是改善潜在报酬最容易的一种方法，却极少被谈及。

在你开始提高持股前，细想三个警告。我已在上一章暗示两个。第一，股票不保证表现得比保守投资好。理论上应该如此，毕竟，如果无法合理地期望会有更高获利，大家为什么要冒着持有股票的风险？然而，报酬是没法提供担保的。如果有，就不会有风险牵连其中了。

　　第二，即使大盘表现良好，你的投资组合表现还是可能比大盘差得多，因此配置更多股票无助于整体的投资绩效。华尔街有个流行的经验法则说，你只需要12到20档股票就可以充分分散风险。有了20档股

　　票，你的确可以分散许多与个股有关的个别企业风险。问题在于，你赢得的报酬可能和市场平均有极大差异。这就是追踪误差的问题─要防止这点，你真正需要的是拥有数百档不同的股票。若要投资如此广泛的市场，考虑购买共同基金与交易所挂牌指数基金，些许投资就能让你取得一大批公司的股权。

　　这带我们到第三个警告：任何人都不应该只投资股票。如果你的财富100%都是股票，增加一小部分的债券就能显着地减少风险，而且几乎不影响报酬。在股票遭受周期性打击时，那小部分的债券，也提供你心理慰借与少许购买力。在空头市场中静观其变是很困难的，该怎么做呢？如果你有债券，可以做些有建设性的事情，像利用市场下跌时，转移部分债券到股票上。

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