你猜谁存得比较多？：资深银行员才知道的25个致富内幕 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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有钱人不说，却默默养成的存钱‧花钱小习惯！
　　
　　一个个不经意的小选择，将大大影响到你的财产累积！
　　◎大型行库与信用合作社，开户你选哪个？
　　◎悠游卡加值100元与1000元，哪种比较好？
　　◎贷款500万与贷款10万的人，谁比较会出包？
　　◎搭公车与搭计程车，谁比较容易存到钱？
　　◎定期保险与终身保险，应该要保哪一种？
　　先想想看，再翻书找答案，确实养好你的财富体质！　　
　　
　　作者48岁从银行退休，现在坐拥6栋房产，还在东京高级住宅区开设咖啡馆，他是怎么办到的？他发现，对于银行、保险、住宅……富人们都有明确的思考和选择，而这些秘密，资深银行员全都看在眼里！
　　
　　要如何与银行建立良好的关系和信用，做妥善的管理和投资？从最切身的问题，学习增加财富、建立资产、消除不安的25个致富法则！只要做对了选择，了解富人的想法，致富其实并不难。
　　
　　只要活着，就必须面对金钱、保险、房屋等选择，只要看完这本书，你将更知道如何面对未来的人生。那么，你现在要马上起而行？还是要再等一等？你会选哪个？

读者一致推崇！

　　◎社会新鲜人：有趣的解说、实用的范例，数字白痴也会理财！
　　◎新婚小夫妻：只要规画收支比例，照样可以安心买房，我们敢生小孩了！
　　◎32岁上班族：善用与银行的关系，就能45岁退休、开创人生第二春！
　　

深入解析金融世界的另一面：揭秘财富积累的底层逻辑与实战策略 本书并非市面上常见的“快速致富指南”或“标准理财课程”，它是一本源自资深金融从业者深度观察与多年实战经验的结晶，旨在为渴望真正理解财富运作机制的读者提供一个审视金钱、构建稳健财务未来的全新视角。 本书的主旨，聚焦于那些在传统金融教科书和大众媒体中被刻意淡化或语焉不详的领域。它将带领读者穿越华丽的金融数据表象，直抵财富创造与保值增值的核心地带，探讨那些真正区分“积累者”与“旁观者”的关键思维模式和执行细节。 第一部分：认清金钱的本质——被忽视的结构性优势 本书开篇便从宏观和微观两个层面，深入剖析了现代金融体系是如何设计的，以及这种设计如何不自觉地将普通人的注意力引向低效的路径。 1. 货币的生命周期与价值转移： 我们不仅仅讨论利率和通货膨胀，而是深入探讨“谁在什么时候拥有货币的支配权”，以及这种支配权如何在不同经济周期中实现价值的隐性转移。我们将解析央行政策的滞后性如何影响普通投资者的决策窗口，并提供一套识别价值转移节点的实用框架。 2. 风险的重新定价：表象与真相 金融机构如何量化和定价风险，往往取决于其自身的业务模型和监管要求。本书将揭示一些看似低风险的投资产品背后隐藏的系统性风险，同时，也会展示那些被市场情绪过度抛售、实则具备长期价值的“被错估”的资产类别。这部分内容着重于训练读者的“反向思维”能力。 3. 结构性优势的构建：不只是“努力工作” 财富的积累从来不是纯粹线性关系。本书将详细阐述如何识别并利用现行经济结构中的“杠杆点”。这包括但不限于：理解不同资产类别的现金流结构差异，如何通过税务规划合法地优化资本留存率，以及如何战略性地利用信用而非单纯依赖储蓄来加速资产增长。 第二部分：超越“收益率”的投资心法——效率与韧性并重 许多人将投资的成败简单归结于“谁的收益率更高”。本书则认为，持续性、可控性和风险调整后的回报才是长久之计。 4. 投资的“时间复利”与“认知复利” 时间复利固然重要，但认知复利才是驱动长期成功的底层引擎。本书将梳理一套投资者的认知升级路径，如何从追逐热点，逐步过渡到建立属于自己的、不受市场噪音干扰的投资哲学。我们探讨的是“如何思考”比“思考什么”更重要。 5. 资产配置的“动态平衡”艺术 传统的静态资产配置模型往往难以应对快速变化的市场环境。本书提供了一套基于宏观经济周期和个人生命阶段的自适应资产配置模型。这套模型强调在不同市场阶段，如何系统性地调整风险敞口，确保资产组合的韧性（Resilience）远大于对短期高收益的盲目追求。 6. 债务的“双刃剑”解读：使用权与所有权 债务在财富积累中扮演着双重角色。本书详尽分析了优质债务（用于生产性或高增值资产）和低效债务（用于消费或贬值资产）的界限。重点在于，如何在高利率环境下，利用结构性融资工具，将低成本的资金引入高回报的投资领域，实现资本效率的最大化。 第三部分：资本保全的艺术——抵抗黑天鹅与遗忘的教训 积累财富只是第一步，更具挑战性的是如何抵抗住系统性风险和自身的心理弱点。 7. 心理账户的陷阱与决策的去情绪化 金融决策的失败，通常源于心理偏差而非技术错误。本书深入分析了损失厌恶、锚定效应和羊群效应在实际投资中的表现，并介绍了几种成熟投资者用来隔离情绪、维持理性决策的实用工具和流程管理方法。 8. 真正的多元化：跨地域、跨周期的分散 本书超越了简单的股票/债券分散，探讨了如何构建真正能够抵御单一市场崩溃或地域性危机的投资组合。这包括对冲通胀风险的实物资产配置、以及在全球地缘政治变动中如何保护无形资产的策略。 9. 遗产规划的战略意义：超越遗嘱本身 财富的最终目标是实现价值的有效传承和延续。本书将从税务优化、信托结构设立以及家族治理的角度，探讨如何确保积累的资本能够按照设立者的意愿，在下一代手中继续发挥其价值，避免不必要的损耗。 本书旨在揭示金融世界的“游戏规则”，而不是提供“必胜代码”。它要求读者具备批判性思维和对细节的耐心，目标是培养出能够独立思考、具备长期主义视野的财富管理者。 这不是一本轻松的读物，它更像是一份来自金融前线的深度“战术报告”，帮助那些准备好真正深入探究财富奥秘的人，构建起坚实且适应性强的财务堡垒。

作者简介

菅井敏之

　　1960年出生，毕业于学习院大学，服务于三井银行（现在的三井住友银行），负责个人、法人交易与理财规画等业务，2003年出任金泽八景（横滨）分行经理，2005年出任中野（东京）分行经理。48岁自银行退休后，自行创业，致力经营出租公寓。个人拥有6栋房产，每年不动产收入高达数千万元。在2012年于东京田园调布创立SUGER COFFEE，是一家人气咖啡馆。

　　银行员的身分既代表了金钱的「贷方」，不动产投资客又是金钱的「借方」，由于视野扩及双边业务，得以成功建构庞大的资产。他所建议的有助于累积财富的银行使用法，以及房产、保险的选择方法，深获好评，因此经常获邀演讲或举办讲座，是大受欢迎的名师。

译者简介

俞姵箖

　　中国文化大学日本研究所毕业，担任电视台国际新闻资深编译，资历超过16年，熟悉日本政经社会趋势与艺术文化活动，现转换跑道，专职文字工作。

自 序　　　你的态度将决定你的财库

PART 1：钱滚钱的「银行&保险」利用法，要选哪个？
问题1：手头的信用卡，2张与4张，要选哪个？
问题2：定期储蓄、活期储蓄，钱滚钱要选哪个？
问题3：大型行库、信用合作社，开户要选哪个？
问题4：活期存款、定期存款，钱滚钱要选哪个？
问题5：定期保险、终身保险，投保要选哪个？
问题6：保险趁年轻投保、婚后投保，要选哪个？
问题7：保险公司、理财规画公司，生涯计画谘询要找哪个？
问题8：银行推出的信用贷款、现金循环贷款，哪个划算？
 
PART 2：存钱的「生活习惯」，要选哪个？
问题9：长夹、短夹，存钱要选哪个？
问题10：便利超商、银行，提款要选哪个？
问题11：便利超商付款，现金、信用卡，要选哪个？
问题12：爱谈钱的人、不爱谈钱的人，钱滚钱要选哪个？
问题13：储值卡加值，一千元、一百元，要选哪个？
问题14：搭计程车、不搭计程车，钱滚钱要选哪个？
问题15：桌子干净、桌子肮脏，哪个会有钱？
问题16：打折时，血拚、不血拚，哪个较划算？
问题17：贷款五百万的人、贷款一百万的人，哪个会出包？
问题18：坚持到底的人、轻易放弃的人，哪种人会出包？
 
PART 3：钱滚钱的「房屋选购法」，要选哪个？
问题19：自己的钞票、别人的钞票，选哪个来用？
问题20：购屋族、租屋族，有钱要选哪个？
问题21：房子婚前买、婚后买，要选哪个？
问题22：客人我最大、客人我不大，到底哪个大？
问题23：偿还房屋贷款，年终摊还、分期摊还，哪个较划算？
问题24：提前偿还、多存手头现金，哪个较划算？
问题25：找银行商量的人、自力解决问题的人，财富增加是哪个？

后 记

自序

你的态度将决定你的财库

　　你的薪水存入哪一家银行？是大型行库？还是邮局？当地的信用合作社？哪个才能钱滚钱？

　　薪资转帐的帐户被银行员简称为「薪资转帐户」，在多数情况下，这种帐户应该就是主要的交易行库。

　　那么你为什么把这家银行当做主要交易行库？

　　因为不管去哪里，都有○○银行，很方便；因为公司规定○○银行；爸妈都使用○○银行⋯⋯等各种的理由，但大家的动机说穿了，也没什么大不了，多数情况都是「反正就这样」。

　　假如因为选择的银行不同，钱滚钱的方法也大不相同的话，大家会怎么做？如果因为你挑的银行，让你变成有钱人，或完全存不了钱⋯⋯如果知道会有这两种结局，大家应该不会因为「反正就是这样⋯⋯」而妄下决定。

　　先来看看会有什么结局！

　　不管怎样就是挑「大型行库」的人。

　　这些人的钞票不管如何也不会变多，他们再怎么努力工作，生活也不会好转，即使收入增加，生活仍然无药可救，我在大型行库工作了二十五年，遇到过很多这种人。

　　银行不是提款的地方

　　我在山形县的乡下小镇长大，念大学的时后才来东京，大学一毕业，就进入三井银行服务，先后担任过横滨与东京的分行经理。超人气电视剧《半泽直树》所描述的银行工作血泪史，我都亲身体验过。

　　而且我对于许多人在建构资产时，银行究竟占有多么重要的分量，更是了然于心。
我在四十八岁时，把二十五年的银行员生涯画下句点，现在坐拥六栋公寓、七十八间房，一年靠收租就赚进数千万元。

　　身为银行员与投资者，我既了解银行对客户的「贷款」立场，也了解屋主向银行「借贷」的立场，这都是我的特点。

　　然而，长年服务于大型行库的我居然说：「把大型行库当成主要交易银行的人，一辈子存不到钱。」很多人听见，都会吓一跳地问：「到底是怎么回事？」

　　在我解释为何不能在大型行库存钱之前，请大家先想想看，银行到底有什么功用？
银行不是一个只能提款的地方。

　　银行是一个借钱的地方。
　　「我不是老板，不需要借钱。」可能很多人会这么认为。
　　那么「房屋贷款」要从哪里来？还有「汽车贷款」？子女的「助学贷款」？
　　尤其在买房子的时候，大家应该都毫不犹豫地申办房屋贷款，向银行借钱。

　　我们再往前进一步探讨，即便现在是一名上班族，但将来说不定想独立创业、想开店，这时就需要向银行借钱，筹措创业与开店资金。

　　说不定买下的房屋将来要出租，也可能计画再买一栋房子，靠租金来缴两栋房子的贷款。

　　即使缴不到房贷全额，还是可以靠租金打发大部分的房贷，不费吹灰之力就拥有两栋房子。

　　像这种时候，银行的「房屋贷款」就派得上用场。

　　成功人士的共通性只有一点。
　　向银行借钱，然后善加利用。
　　只要这么做，即使现在年收入很低，钞票也肯定会增加。
　　为什么大型行库不好？
　
　　即使现在没有借钱的需求，但将来的事，谁也说不准，可能到时候才会想到买房子、让子女念私立学校、自行创业、开店等。

　　到时候最头痛的莫过于「没有钱」「借不到钱」，让自己与家人完全丧失了选择的机会。

　　大家经常听到「前途茫茫」这样的话，其实就是人生毫无选择的意思。

　　只能照这样子继续在现在的公司上班⋯⋯
　　想买房、想创业，就是没有钱⋯⋯
　　一旦生病，就没办法养家⋯⋯

　　如果陷入毫无选择的泥沼中，许多事就得被迫放弃。

　　反之，拥有多种选项的人生才会有乐趣，可以拓展自己人生无限的可能性，有「想做」的事就放胆挑战，还可以在子女挑选的未来道路，助上一臂之力。

　　许多人还犹豫不决自己将来想做什么，但没有关系，因为谁都不知道将来的事，但有想做的事，却无法如愿，才是令人遗憾。

　　正因为这样，你一定要具备金钱知识，做好准备。

　　为了增加未来的选项，以下两点很重要：
　　1. 钱要好好存起来。
　　2. 学会怎样向银行借钱。

　　只要做到这两点，你将来的日子就可以随心所欲了。

　　现在回来原先的话题，为何不要选大型行库？

　　因为大型行库只与生活经济稳定的人交易，如大企业员工与公务员。这些人的收入高又稳定，未来有保障，根本不需要借钱，这是大型行库的真心话。

　　那么在大企业服务的人是否就可选择大型行库？没这么便宜的事。我在银行服务二十五年，后来为了创业而向自己服务过的银行申办公司户头，还是得经过一番审查。

　　而且更严格。

　　自行创业需要贷款，大型行库并不会轻易贷款给你，即使提出曾在大企业服务的证明，都帮不上忙。

　　那么应该选择哪种银行做为自己的主要交易行库？
　　出乎意料，是信用合作社。
　　信用合作社多以地区型商店、中小企业服务的上班族为主要客户来源。

　　同样的存款金额，在大型行库不会被当成一回事，却会被信用合作社当成「主顾」，定期往来的话，甚至有专人服务。

　　信用合作社会配合你今后的生涯规画，提供各种谘询服务，如果双方关系良好，将来在你需要时，信用合作社提供贷款的可能性就会大增（个人与银行之间应如何建立良好关系，本书会详加介绍）。

　　也就是说，将「薪资转帐户」选择在大型行库或信用合作社开户，对你的未来有巨大性的影响。

　　钱滚钱要选哪个？
　　想要钱滚钱，得先检讨你目前的状况，这不是单单说一句要节省就办得到。
　　
　　除了「薪资转帐户应该选大型行库或信用合作社」的问题外，还必须从保险、房屋、支出管理等各方面来思索「钱滚钱的选项」与「比较容易向银行借钱的选项」。

　　定期保险与终身保险，你是投保哪一种？
　　房屋，你是租屋派？购屋派？
　　买了房子，要提前缴清贷款？还是不提前？
　　提款是在银行？便利商店？
　　使用的钱包是长夹？短夹？
　　储值卡加值的金额是一百元？一千元？

　　钱滚钱的成功人士，对每一个问题都有明确的答案，他们绝对会先考虑「哪一种做法会钱滚钱？」再做决定，绝不会「反正就是这样吧」而妄下决定。

　　这本书向读者提出二十五个与金钱有关的问题，希望帮你钱滚钱。
　　只有我这位资深银行员才知道的银行、保险，以及买房内幕，透过解说后，希望做为你正确选择的参考。
　　如果本书对你建构资产有所帮助，我再高兴不过了。

　　现在就从提问开始吧。
　　手头的信用卡，两张或四张，你选哪一个？
　　这是攸关你自身信用的重要问题，正确答案是⋯⋯

问题3：大型行库、信用合作社，开户要选哪个？

将来，你要步上哪种人生大道？

可能根本没有人了解这个问题。

但还是想多留给自己一些人生的选项。

「这辈子就只能待在这家公司⋯⋯」这种无可奈何的结果让人生变得索然无味。

将来说不定想独立创业。
将来说不定想买房子。
将来说不定想生三个小孩。
将来说不定想买高档车。

届时想拥有选择权，就必须有钱，这时候最重要的就是想清楚在哪家银行开户。

想要创业，就得从银行借钱，筹措事业资本。

但遗憾的是，只要不是有头有脸的人，不会成为大型行库的贷款对象。我从三井住友银行退休后，为了开创自己的事业，想要开设公司帐户，却碰到麻烦。因为没有营业办公室的租赁契约，所以被要求出示住家的不动产证明。即使曾经在银行上班，我还会遭受如此待遇。

因为光是开户就要大费周章，被当成微型法人的小型企业，想要从大型行库获得创业资本的融资，难上加难。所以最好一开始就打消与大型行库打交道的念头吧。

房屋贷款也一样。

大企业员工与公务员等这种将来生活稳当的人，可以借到钱，但是对中小企业员工或自由业者，贷款审查就严格多了。

所以有绝对要善加利用的银行，也就是我一直强调的信用合作社。

愿意对微型法人提供融资，几乎都是地方的信用合作社。信用合作社有协助地方发展的任务，因此像地方商店街这类小商店或一人公司，都是他们的主要客户。所以想开创新事业的时候，地方的信用合作社就是你的助力。

对房屋贷款的审查也一样。对大型行库来说，「储蓄习惯有信用」的方法，效果其实有限。

尽管大型行库对大企业员工或公务员都很客气，对中小企业员工与自由业者非常严苛。

反之，对信用合作社採取「脚踏实地作战法」就可以发挥效果。信用合作社当然想把钱借出去，因为这是赚利息的生意，因此被大型行库拒绝的客户，就要吸收他们，转换成自己的客户。

评分☆☆☆☆☆

我一直觉得，我们普通人之所以在财富积累上比别人慢，很多时候是因为我们缺乏一些“内行”的知识。就像学游泳，你光在岸边看，永远学不会。资深银行员，他们的工作就是围绕着“钱”进行的，每天处理各种客户的资金，接触各种金融工具，他们看到的、学到的，一定是我们普通人看不到的。所以，《你猜谁存得比较多？》这个书名，以及“资深银行员才知道的25个致富内幕”这个副标题，直接戳中了我的痛点。我非常好奇，书里面到底会讲到哪些“内幕”？会不会是关于如何识别高回报的投资项目，如何规避风险，甚至是关于银行内部的一些奖励机制或者操作技巧，是可以被个人借鉴和应用的？我希望这本书能够提供一些具体、可操作的建议，而不是一些空泛的道理。比如，如果能讲到一些具体的案例，分析银行如何帮助高净值客户实现财富增长，然后从中提炼出我们可以学习的思路，那将是非常有价值的。我非常期待这本书能为我揭开财富增长的神秘面纱。

评分☆☆☆☆☆

每次看到理财书，我总会想到自己银行卡里那点可怜的数字，然后陷入深深的思考。这本《你猜谁存得比较多？》，光看书名就让人充满好奇，尤其是“资深银行员才知道的25个致富内幕”这个副标题，直接点燃了我求知的欲望。银行员，他们每天都在和金钱打交道，对财富的认知一定比我们更深刻，也更全面。我一直想知道，他们是如何看待财富的？又是如何帮助客户打理资金，实现增值的？这本书会不会揭示一些我们普通人不知道的财富秘密，比如一些投资的“黄金法则”，或者是一些关于如何与银行建立良好关系，从而获得更多有利资源的技巧？我非常希望这本书能够给我带来一些“醍醐灌顶”的启发，让我明白，原来致富并不只是靠省吃俭用，而是需要掌握一些更深层的金融智慧。我期待书中能提供一些颠覆性的观点，让我重新认识金钱，并且找到适合自己的财富增长之道。

评分☆☆☆☆☆

我一直对“致富”这个话题很感兴趣，但市面上的理财书籍，要么太浅显，要么太晦涩，很难找到一本既有深度又有实操性的。这本《你猜谁存得比较多？》的书名就很有意思，它用一个问句，直接勾起了我的好奇心。而且“资深银行员才知道的25个致富内幕”这个副标题，更是让人眼前一亮。银行员，他们每天都在接触形形色色的客户，处理各种金融业务，对财富的运作规律一定有比我们普通人更深刻的理解。我非常好奇，书里会分享哪些不为人知的“内幕”？会不会是一些关于如何识别有潜力的投资机会，如何巧妙地利用金融工具，甚至是如何与银行建立良好的合作关系，来为自己创造更多财富的秘诀？我特别期待这本书能给我带来一些“干货”，让我明白，原来致富并非遥不可及，而是可以通过学习和运用一些更聪明的方法来实现的。我希望这本书能够像一个秘密手册，为我打开通往财富自由的大门。

评分☆☆☆☆☆

这本书的书名真的太勾人好奇心了！「你猜谁存得比较多？」光看标题就让我立刻联想到生活中的各种情境，比如隔壁老王到底有没有偷偷买很多股票，还是我同事那个看起来不怎么起眼，但每年都能全家出国的，到底是怎么做到的？资深银行员的「致富内幕」，听起来就不是那种坊间流传的「省吃俭用」就能达到的境界，而是那种真正了解金钱游戏规则，才能玩得转的秘密。我一直在想，银行员每天接触那么多财富和人的财务状况，一定看到很多我们普通人看不到的现象和操作。我特别好奇，到底有哪些是真正能用得上，并且可以复制的呢？是关于投资理财的技巧，还是关于如何与银行打交道，争取更好的利率和贷款条件？或者是更深层次的，关于财富观的建立和心态的调整？总之，这本书的内容如果真的能揭示一些我不知道的、并且是资深银行员才知道的秘密，那对我来说绝对是一笔宝贵的财富，而且如果能从中学习到一些实用的致富之道，那绝对值回票价，甚至能改变我未来的人生轨迹！我非常期待它能提供一些超越表面、直击核心的干货。

评分☆☆☆☆☆

最近一直想找一本关于理财的书，但市面上太多了，要不就是太理论，要不就是讲一些大家都知道的基本常识，感觉没什么新意。这本《你猜谁存得比较多？》的书名就很有意思，有点像个小小的挑战，让我忍不住想知道背后的答案。而且作者的身份——资深银行员，这点非常吸引我。毕竟，银行是跟钱打交道的地方，里面的人肯定比我们普通老百姓更了解金钱的流向和价值。我猜，这本书里会不会讲到一些我们普通人很难接触到的金融产品，或者是一些关于财富增值的“潜规则”？比如，是不是有些投资方式，银行内部的人才会知道，而且收益率很高？又或者，书中会透露一些关于如何巧妙利用银行的各项服务来为自己创造更多财富的方法？我特别希望这本书能给我一些“眼睛一亮”的感觉，让我觉得学到了真正的东西，而不是又一次在知识的海洋里打转。期待它能带来一些颠覆性的认知，让我对“存钱”这件事有一个全新的理解，甚至重新审视自己的财务规划。