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图书目录
１. １ 寿险精算的内涵………………………………………………………………… （１）
１. ２ 寿险精算的起源与发展………………………………………………………… （２）
１. ３ 寿险精算的地位与意义………………………………………………………… （４）
１. ４ 寿险精算的理论架构…………………………………………………………… （５）
１. ５ 寿险精算的内容与面临的挑战………………………………………………… （６）
１. ６ 精算教育与精算师资格考试…………………………………………………… （８）
２ 利息的度量及其基本计算……………………………………………………… （１２）
２. １ 终值与现值函数………………………………………………………………… （１２）
２. ２ 终值与现值的计算……………………………………………………………… （１３）
２. ３ 等值方程及其求解……………………………………………………………… （２１）
３ 确定年金……………………………………………………………………………… （２４）
３. １ 年金给付期等于利息结算期的确定年金……………………………………… （２４）
３. ２ 年金给付期不等于利息结算期的确定年金…………………………………… （２８）
３. ３ 连续确定年金…………………………………………………………………… （３２）
３. ４ 变动确定年金…………………………………………………………………… （３３）
４ 生命函数……………………………………………………………………………… （３８）
４. １ 基本随机变量…………………………………………………………………… （３８）
４. ２ 基本生命函数…………………………………………………………………… （４０）
４. ３ 一般正整数年龄生命函数……………………………………………………… （４１）
４. ４ 生命期望值……………………………………………………………………… （４４）
４. ５ 正分数年龄生命函数…………………………………………………………… （４６）
４. ６ 保险领域常用的死亡法则……………………………………………………… （４８）
４. ７ 生命表的编制与选择…………………………………………………………… （４９）
５ 生存年金……………………………………………………………………………… （５４）
５. １ 生存年金概述…………………………………………………………………… （５４）
５. ２ 以生存为条件的一次性给付…………………………………………………… （５５）
５. ３ 以生存为条件每年提供一次给付的生存年金………………………………… （５６）
５. ４ 以生存为条件每年提供数次给付的生存年金………………………………… （６７）
５. ５ 以生存为条件每年连续地提供给付的生存年金……………………………… （７２）
５. ６ 完全期末生存年金和比例期初生存年金……………………………………… （７３）
６ 人寿保险……………………………………………………………………………… （７６）
６. １ 趸缴纯保险费及其基本假定…………………………………………………… （７６）
６. ２ 在死亡发生年度末提供保险金额的寿险……………………………………… （７７）
６. ３ 在死亡发生的１ｍ年末提供保险金额的寿险…………………………………… （８１）
６. ４ 在死亡后立刻提供保险金额的寿险…………………………………………… （８４）
６. ５ 人寿保险与生存年金的关系…………………………………………………… （８７）
６. ６ 变动保险金额的寿险…………………………………………………………… （９１）
７ 年缴纯保险费……………………………………………………………………… （９７）
７. １ 年缴纯保险费计算的一般原理………………………………………………… （９７）
７. ２ 年缴费一次的纯保险费的计算………………………………………………… （９８）
７. ３ 年缴费数次的纯保险费的计算……………………………………………… （１０５）
７. ４ 两全保险保险费的分析……………………………………………………… （１１３）
７. ５ 保险费返还的保单…………………………………………………………… （１１５）
８ 均衡纯保险费准备金…………………………………………………………… （１２０）
８. １ 均衡纯保险费准备金及其性质……………………………………………… （１２０）
８. ２ 预期法准备金………………………………………………………………… （１２１）
８. ３ 追溯法准备金………………………………………………………………… （１２３）
８. ４ 预期法与追溯法的等价性及其运用规则…………………………………… （１２６）
８. ５ 期末准备金的不同表达式…………………………………………………… （１２８）
８. ６ 相邻年度期末准备金之间的关系及法克勒公式…………………………… （１３０）
８. ７ 年缴费数次纯保险费准备金………………………………………………… （１３３）
８. ８ 非整数年龄准备金…………………………………………………………… （１３７）
９ 毛保险费及其责任准备金……………………………………………………… （１４１）
９. １ 寿险费用分析与附加保险费计算…………………………………………… （１４１）
９. ２ 安全加成的基本方法………………………………………………………… （１４４）
９. ３ 毛保险费的计算……………………………………………………………… （１４６）
９. ４ 毛保险费率…………………………………………………………………… （１５０）
９. ５ 毛保险费准备金……………………………………………………………… （１５１）
１０ 实际责任准备金………………………………………………………………… （１５５）
１０. １ 中国责任准备金的相关规定………………………………………………… （１５５）
１０. ２ 实际责任准备金及其计算原理……………………………………………… （１５５）
１０. ３ 法定准备金标准介绍………………………………………………………… （１５９）
１０. ４ 现金价值……………………………………………………………………… （１６５）
１０. ５ 保单选择权…………………………………………………………………… （１６８）
１１ 多元风险模型…………………………………………………………………… （１７２）
１１. １ 多元风险函数与多元生命表………………………………………………… （１７２）
１１. ２ 联合单风险模型……………………………………………………………… （１７９）
１１. ３ 多元风险模型下的趸缴纯保险费…………………………………………… （１８２）
１２ 简单多生命函数………………………………………………………………… （１８６）
１２. １ 连生状态的年金和保险函数………………………………………………… （１８６）
１２. ２ 最后生存者状态的年金和保险函数………………………………………… （１８９）
１２. ３ 复合状态的年金和保险函数………………………………………………… （１９２）
１２. ４ 简单条件保险函数…………………………………………………………… （１９４）
１２. ５ 复合条件保险函数…………………………………………………………… （１９８）
１３ 资产份额与利源分析………………………………………………………… （２００）
１３. １ 资产份额……………………………………………………………………… （２００）
１３. ２ 利源分析……………………………………………………………………… （２０４）
１３. ３ 资产份额的应用……………………………………………………………… （２０６）
１４ 寿险保单的精算分析………………………………………………………… （２１５）
１４. １ 确定期间年金………………………………………………………………… （２１５）
１４. ２ 退休年金型寿险……………………………………………………………… （２１７）
１４. ３ 家庭（族）收入保险…………………………………………………………… （２１９）
１４. ４ 集合寿险保单的精算处理…………………………………………………… （２２１）
参考答案………………………………………………………………………………… （２２６）
附录……………………………………………………………………………………… （２３２）
图书序言
笔者于 １９９３年编着出版了《寿险精算的理论与操作》一书。为此，美国天普大学风险管理与保险教授段开龄博士作序并评价道：「它是西方精算科学引进中国后，卓君对中国保险精算及其教育的重要贡献。」该书出版后得到业界与学界的广泛认可随着市场的发展，随着高校对人才培养要求和规格的提高，随着精算越来越受到重视，在该书的基础上，笔者不断修改、补充和完善相关内容，并结合多年教学实践，编着出版了《寿险精算》一书，呈现给广大读者直至今日。 这本较为系统地反映寿险精算基础
但是，自第二版《寿险精算》出版以来，尽管获得了广大读者与国内很多高校的广泛认可并选作本硕教材，但是也有一些使用本教材的师生提出了宝贵的修改建议，比如有的符号有误，使用的生命表较旧，中国偿付能力二代监管体系颁布后需要增加一些新的内容，尤其是２０１６ 年１２ 月中国发布了「中国人身保险业经验生命表」，即第三套生命表，等等。我们非常重视这些意见和建议，更把修改修订作为我们编着者的责任。为此，我们对第二版教材做了全面修订，以便更能有效分析现实问题，解释客观现象，推进教学改革，提升教学质量，培养更多精算人才。
在尽量保持教材原貌与风格的前提下，本次修订要点如下：
（１）给出了第三套生命表及其替换函数表，以替换原教材中陈旧的生命表与替换函数表，并使用第三套生命表重新计算涉及用替换函数表计算的例题。
（２）为了便于资产份额与利源分析部分的学习，新增了一章，即多元风险模型。
（３）修正了教材中的一些错误，增删了一些例题与习题，并提供了习题答案。
（４）新增介绍了一些本学科的最新发展趋势和研究成果。
本教材修订由我总负责，张运刚教授协助我做了大量工作。在此次修订过程中，我与张运刚教授确定总的思路和原则，我们和几个保险精算研究生研讨修改内容，制订修改计划，分工落实。参与具体修订事务的人员及其工作如下：冉立负责第一章和第二章；王诗舒、冯力、陈玉滢、苟照雄、黄可心、叶雨昊分别负责第三章到第八章；薛智雯负责第九章与第十章；吴超负责第十一章的增补；孙梓涵修改了第十二章至第十四章。本人对全书进行了统筹协调和综合性修订。在此，对广大参与教材修订的师生表示衷心的感谢。
尽管花了大量时间进行本教材的更新与修正，但是百密难免一疏，恳请广大读者批评指正。
卓志
图书试读
用户评价
作为一名在保险公司担任了十几年精算师的从业者，我深刻理解到，精算领域的发展速度是惊人的。每一次技术的革新，每一次监管政策的调整，都可能对我们传统的精算模式产生深远的影响。因此，对于《寿险精算（第三版）》的出版，我抱有极大的期待，希望能从中汲取到最新的知识和理念。我特别关注的是，这本第三版在“精算理论”的深度和广度上，是否有所突破。例如，在传统的生命表理论基础上，是否引入了更先进的生存分析方法，或者更复杂的概率模型来描述人类寿命的不确定性？再者，对于“保险合同的会计处理”以及“价值评估”方面，在最新的会计准则和监管要求下，是否有更详细和更新的阐述？我知道，在一些大型的寿险公司，价值评估是一项极其复杂的工作，涉及到多方面的考虑和精密的计算。我希望这本书能够提供更清晰的指引，帮助我们更好地理解和掌握这些精算的核心技能。此外，我还好奇，这本第三版是否会讨论一些当前精算领域面临的“前沿性”问题，比如气候变化对寿险业务长期风险的影响，或者在老龄化社会背景下，如何设计和定价更符合社会需求的长期护理保险产品。这些都是对我们精算师提出了新的挑战，也是我们必须去思考和解决的课题。
评分对于我这样一个长期关注寿险精算领域发展的读者而言，《寿险精算（第三版）》的出版无疑是一则令人振奋的消息。我一直认为，一本优秀的教材，不仅要传授知识，更要能够启发思考，引导读者走向更深入的探索。因此，我非常希望这本第三版，能够在“精算模型”的应用方面，提供更具启发性的案例和更细致的解析。要知道，理论模型再完美，最终还是要落到实际的应用中去。我特别关注它在“数据驱动的精算”这一块，是否有更深入的探讨。在当今大数据时代，如何更有效地利用统计学和机器学习的工具，来构建更精准的精算模型？例如，在预测客户的流失率、或者评估新产品的风险时，我们该如何有效地整合和分析来自不同渠道的数据？我希望这本书能够为我们提供一些实用的“数据挖掘”和“模型验证”的方法，帮助我们更好地理解数据背后的逻辑，并将其转化为指导业务决策的依据。此外，我还想知道，在“风险管理”方面，第三版是否会强调“情景分析”和“压力测试”的应用。在瞬息万变的金融市场中，了解各种极端情景下保险公司可能面临的冲击，并提前做好应对预案，是至关重要的。我期待这本书能够提供更详细的指导，帮助我们更好地掌握这些风险管理工具，从而提升公司的抗风险能力。
评分作为一个曾经的学生，现在偶尔会帮一些后辈指导学业的精算爱好者，我一直都非常关注寿险精算领域的新知识和新教材。印象最深刻的是，当年我读大学的时候，关于寿险精算的书籍，大多是以理论推导为主，公式推导得天花乱坠，但到了实际的应用层面，总感觉隔靴搔痒，不够接地气。尤其是在一些精算实务操作中，很多环节的处理，比如数据清洗、模型选择的依据、以及结果的解读，教材里往往是一带而过，需要我们自己去摸索。这次看到《寿险精算（第三版）》的出现，我第一个想法就是，它是否在“理论与实践”的结合上做得更加出色？第三版，意味着作者团队经过了前两版的积累和反思，对内容进行了一次全面的梳理和更新。我特别好奇它在“精算模型”这一块的内容，是否有更丰富的实例，比如不同类型的寿险产品，它们对应的精算模型差异在哪里？在风险因子分析上，除了传统的死亡率、发病率之外，是否加入了更多现代化的风险考量，比如利率风险、汇率风险、甚至是气候变化可能带来的影响？另外，对于一些精算师经常会遇到的难题，例如数据质量不佳时如何进行模型调整，或者是在信息不完全的情况下如何做出最优决策，第三版有没有给出更系统化的方法论？我希望它能像一本“宝典”一样，能够为初学者提供清晰的入门指引，为有经验的精算师提供深入的参考，解决他们在工作中遇到的实际困境。
评分作为一个在台湾金融监管机构工作的专业人士，我一直深切关注寿险精算领域的发展动态，因为这直接关系到整个金融体系的稳定和消费者的权益保障。因此，《寿险精算（第三版）》的出现，对我来说，是一次学习和了解最新精算理念的宝贵机会。我非常期待这本书能够在“监管合规”和“风险评估”方面，提供更深入的分析和更前瞻的视角。要知道，台湾的保险监管体系一直在不断完善和更新，而精算师作为连接理论与实践的关键角色，必须紧跟监管的步伐。我特别好奇，第三版在“偿付能力监管”方面，是否会深入探讨目前国际上以及台湾地区最新的监管要求，例如，关于资本要求的计量方法、风险缓冲的要求，以及在新一代偿付能力框架下，精算师需要承担哪些新的责任和义务？此外，我还关注“精算报告的披露”和“风险信息沟通”的议题。如何才能清晰、准确地向监管机构和公众披露公司的财务状况和风险信息，是精算师的一项重要职责。我希望这本书能够提供一些实用的范例和指导，帮助我们更好地理解和把握这些关键环节。总而言之，我希望这本第三版能够成为一本兼具理论深度和实践指导意义的专业书籍，为我们更好地理解和应用精算知识，履行监管职责，提供有力支持。
评分这本书的出版，对于我这个在保险业打滚多年的精算师来说，简直就像久旱逢甘霖！还记得当年我刚入行的时候，市面上关于寿险精算的中文教材屈指可数，而且大多内容都相对老旧，跟不上最新的发展趋势。当时为了补足知识，我不得不大量阅读英文原版教材，虽然英文能力是提升了，但过程中牺牲了不少宝贵的时间和精力。如今看到《寿险精算（第三版）》这本专著面世，我第一时间就入手了。从书名就可以看出，这是历经市场检验和读者反馈的升级版本，我非常期待它能在哪些方面带来新的突破和更深入的探讨。我特别关注它对于当前保险市场的一些热门议题，例如大数据在精算模型中的应用、新一代信息技术对精算流程的革新，以及在风险管理和偿付能力监管方面是否有更具前瞻性的见解。要知道，我们精算师的工作，就是要走在风险前面，用严谨的数学模型去预测和规避未来的不确定性。这第三版，会不会在精算假设的选取、费率厘定的优化、以及产品设计策略上，提供更贴合实际操作的指导和案例呢？这对我日常的工作决策和专业能力的提升，至关重要。而且，台湾的保险市场有着其独特的监管环境和消费者习惯，我希望这本书能够兼顾国际通用理论与本土化实践，为我们提供一套既有理论深度，又具操作可行性的知识体系。毕竟，理论的空谈无法解决实际的问题，只有那些能够落地生根、切实指导工作的知识，才是真正有价值的。我满心期待能从中汲取到新的养分，进一步提升我在复杂精算问题上的分析和解决能力。
评分作为一个在保险公司产品开发部门工作的精算师，我一直致力于为市场带来更具创新性和竞争力的寿险产品。而《寿险精算（第三版）》的出版，无疑让我看到了新的可能。回想起我刚入行的时候，对寿险产品的定价和风险评估，总觉得有些捉襟见肘，很多时候需要依靠经验来弥补理论上的不足。我希望这本第三版，能够在我一直关心的“产品设计与定价”方面，带来更全面、更深入的讲解。比如，在设计新型寿险产品，尤其是那些结合了健康管理、长期护理等增值服务的复合型产品时，我们该如何精准地进行风险因子分析和费率厘定？在面临激烈的市场竞争时，如何在保证产品盈利能力的同时，又能够提供更具吸引力的价格？我非常期待这本书能提供一些创新的定价模型和风险评估方法，帮助我们更好地理解不同产品特性对精算模型的影响，以及如何根据市场变化快速调整产品策略。此外，对于一些新兴的风险，例如网络安全风险对寿险业务可能带来的冲击，或者在数字化转型过程中，如何利用科技手段提升精算效率和模型准确性，我希望第三版也能有所涉猎，并提供相关的精算处理建议。总而言之，我希望这本第三版能够成为我产品开发工作中的“智囊团”，为我提供源源不断的灵感和实用的工具。
评分老实说，当我在书店看到《寿险精算（第三版）》的时候，心情是很复杂的。一方面，我为中文界又多了一本优秀的寿险精算专业书籍而感到高兴，这无疑为我们的专业知识学习提供了一个极好的补充。但另一方面，我也忍不住去想，这第三版相比于前两版，究竟有哪些“乾货”的提升？我从事保险业已经有十几个年头了，从基层核保员一步步走到今天的精算管理岗位，期间接触过不少精算书籍，也深知这个领域知识更新的速度是相当快的。尤其是在精算技术、监管要求以及市场需求方面，都在不断地变化。我非常关心这本第三版，在“风险管理”和“偿付能力监管”这两大核心领域，是否有了更深入的分析和更前沿的探讨。比如，当前非常热门的ESG（环境、社会和公司治理）原则，在寿险精算的考量中是如何体现的？再比如，在新一代偿付能力监管框架下，各种风险的计量和资本要求的计算，是否有更清晰的讲解和更实用的模型示例？我希望这本书能够帮助我们这些在实务一线工作的精算人员，更好地理解和适应这些不断变化的监管要求，从而在风险控制和资本管理方面做得更出色。毕竟，作为精算师，我们的责任重大，不仅要确保公司的稳健运营，还要保护投保人的利益。所以，我对于第三版的期望非常高，希望它能成为一本真正具有指导意义的参考书。
评分在台湾的保险业，精算师这个职业的地位和重要性不言而喻。而《寿险精算（第三版）》的出现，我个人认为，是对这个领域知识体系的一次重要的补充和升级。我是一名在保险公司从事了多年精算工作的老兵，经历过台湾保险市场的一些重大变迁和监管改革。因此，对于一本精算书籍，我最看重的是它是否能够反映最新的市场动态和监管要求。我特别关注这本第三版，在“精算技术”和“模型应用”方面，是否有了显著的更新。比如，随着人工智能和机器学习技术的飞速发展，这些新技术在寿险精算中的应用，是否有了更详细的介绍？例如，如何利用AI进行欺诈检测，如何通过机器学习模型来优化死亡率预测，又或者如何利用自然语言处理技术来分析合同条款中的潜在风险？这些都是我们精算师在日常工作中可能会遇到的挑战。再者，对于“数据分析”在精算中的作用，我希望第三版能有更深入的阐述。在信息爆炸的时代，海量的数据是宝贵的财富，但如何有效地从中提取有价值的信息，并将其转化为精算模型中的关键参数，是一个至关重要的课题。我希望这本书能够提供一些实用的数据分析工具和方法，帮助我们更好地利用数据来提升精算工作的准确性和效率。
评分我是一名长期居住在台湾、对保险规划非常重视的普通民众。虽然我不是专业的精算师，但每次购买寿险产品时，我都会尽力去了解其背后的原理。因此，《寿险精算（第三版）》的出版，对于我这样的读者来说，也具有重要的意义。我希望这本书，能够在“寿险产品原理”和“消费者权益”这两个方面，提供更清晰、更易懂的解释。我知道，保险的计算涉及很多复杂的数学公式和专业术语，对于非专业人士来说，确实有一定的门槛。我希望这本第三版，能够用更通俗易懂的语言，来解释一些基础的精算概念，比如“死亡率”、“利率”、“风险保额”等等，以及它们是如何影响保费的。此外，我还非常关心“保险合同的公平性”和“消费者如何识别潜在的风险”的问题。在购买保险产品时，消费者往往会遇到各种各样的信息不对称，而精算师正是通过严谨的计算来确保产品的公平性和合理性。我希望这本书能够提供一些实用的建议，帮助我们这些普通消费者，在选择和购买寿险产品时，能够更明智，更能保护自己的权益。例如，如何看懂保险合同中的关键条款，如何评估保险产品的价值，以及在遇到问题时，应该如何寻求帮助。总而言之，我希望这本第三版能够成为一本“科普读物”，让更多像我一样的普通读者，能够更好地理解寿险精算，从而做出更明智的保险决策。
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