冻薪时代理财术:6招教你变身财富新贵 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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　　如果你只是把钱存在银行，没有做任何投资，每天早上醒来，你的财富又会相对减少了一点……

　　当物价不断上涨、薪水不再成长的年代来临，被「冻薪」的台湾中产阶级普遍忧虑在M型社会下，将沦为新贫阶级。

　　与其消极担心会沦为新贫，不如积极向不断冒出头的新富学习，看看他们怎么抓住时代的商机，让资金更有效率的流动——只要善用热门的投资工具，你也能让自己从负债族升级为新富阶级。

　　在冻薪时代，只有培养高度的理财行动力，才能在财富重新分配的趋势下，从新贫走向新富。

　　本书教你对抗财富缩水、晋身新富阶级六大祕诀，并分享六个变身新富和六个学习治富的成功案例，同时教你四大冻薪时代不可错过的热门投资术。

作者简介

林美姿

　　资深财经记者，曾任职《联合晚报》财经组记者、精业嘉实主编，现任《远见》杂志主编，着有《聪明报税你最行》、《基金操盘人取胜股市十大法则》等书。

范荣靖

　　淡江大学统计系毕业，辅修保险，当过统计学会会长，现就读东吴大学法律研究所。现任《远见》杂志特约资深记者，曾在泰安产险、《商业时代》、《TVBS周刊》等公司服务过，拥有汽车保险核保人员证照。

　　求学期间从未想过要当记者，但现在乐在其中。一直期许自己将艰涩难懂的财经资讯，透过手上的笔，深入浅出报导出来，让每个人都能轻松学习财经，建立正确观念。

王怡棻

　　台大国际企业系毕业，辅修图书资讯系，曾任出版社编辑、兼职译者，现为《远见》杂志记者，喜爱阅读、写作、表演艺术，译有《北风的背后》（合译）。

名人推荐

富邦证券董事长暨富邦金财富管理事业群负责人叶公亮推荐：

本书很适合想更进一步提升财富的人来阅读。

中华民国投信投顾公会理事长杜纯琛推荐：

本书面向很广，从基础入门到热门商品全都深入探讨，也提醒应该注意的风险，是一本很实用的书。

财富升级的隐秘航线：破解现代经济迷局的实战指南 在这个快速迭代的经济周期中，传统的财富积累之道正在失效。我们不再仅仅需要“节流”或“努力工作”，更需要一套洞悉时代脉搏、能够驾驭复杂金融工具的“新航海术”。 本书并非聚焦于某一特定时间的薪资现象，而是将视角投向更宏大、更具普遍意义的财富构建哲学与操作层面。它是一本为你量身打造的、旨在彻底重塑你与金钱关系的实战手册，旨在让你从被动承受市场波动的个体，转变为主动设计自身财务未来的舵手。 你是否曾感到： 辛勤工作换来的收入，似乎总被无形的通胀和不断上涨的生活成本所吞噬？你是否困惑于那些所谓的“富人思维”究竟如何将资源转化为复利效应？你是否厌倦了那些晦涩难懂的金融术语，渴望一套清晰、可操作的路线图？ 《财富升级的隐秘航线》将为你揭示七大核心模块，助你跨越“收入陷阱”，迈向真正的财务自由： --- 第一部：认知重塑——打破旧世界的财务枷锁（The Paradigm Shift） 1. 告别“线性思维”：时间价值的重新定义 我们从小被教导“一分耕耘一分收获”，这是一种线性的、基于时间的思维模式。然而，财富的本质是复利的、指数级的。本章将深入剖析“时间投入”与“回报产出”之间的非线性关系。我们将探讨爱因斯坦所说的“世界第八大奇迹”——复利——是如何被大众低估和误用的。你将学会识别那些让你陷入“时间换金钱”循环的陷阱，并构建能让你睡后收入增长的系统。这不仅仅是储蓄，更是如何让你的资本像“微型工厂”一样为你工作的底层逻辑。 2. 风险的真相：从规避者到驾驭者 大多数人对风险的理解是二元的：要么完全规避，要么盲目投机。本书提供了一种更精细化的风险框架。我们将介绍“不对称风险敞口”的概念——寻找那些潜在回报远大于潜在损失的机会。你将学习如何使用多元化策略（而非简单的分散投资），构建一个能够在市场震荡中依然保持韧性的投资组合。核心在于理解：“可控的风险是实现超额回报的入场券。” 我们将细致拆解“黑天鹅”事件对不同财务结构的影响，确保你的船只能够抵御最恶劣的风暴。 --- 第二部：现金流的艺术——构建稳固的财务地基（Cash Flow Mastery） 3. 杠杆的哲学：好债与坏债的精密区分 杠杆，是富人加速财富积累的引擎，但对普通人而言，它往往是债务的代名词。本章将彻底剥离杠杆的神秘面纱，教会你如何区分“消耗性杠杆”（如高息消费贷）和“生产性杠杆”（如低息的优质资产抵押贷款）。我们将提供一套严格的评估矩阵，用于判断一项负债是否能为你带来净现金流的增加或资产净值的提升。理解这一点，是实现财富跃迁的关键一步，它让你的购买力不再受限于你当前的存款余额。 4. 结构化储蓄：让每一分钱都有“使命” “储蓄”不等于“闲置资金”。本书倡导的是“目的性储蓄”，即为每一个财务目标分配特定的资金池和策略。我们将介绍“桶状财务规划法”，将你的收入系统地分配到：紧急备用桶、短期目标桶、长期增长桶和机会捕捉桶。你将学会设置自动化流程，确保你的储蓄目标得以无意识地完成，从而消除意志力对财务决策的干扰。 --- 第三部：资产增殖的现代策略（Advanced Asset Multiplication） 5. 被动收入的真实蓝图：从租赁到知识产权的多元布局 “被动收入”常被误解为“不劳而获”。本书强调的是“前期投入高、后期维护低”的系统构建。我们将深入探讨非传统的被动收入来源，远超传统的房产租赁。内容包括：数字资产的创建与变现（如SaaS工具的微小订阅模式）、高价值许可或版税的获取，以及如何将你的专业知识转化为可规模化的在线产品。目标是建立一个不需要你亲自参与日常交易，但能持续贡献现金流的资产网络。 6. 市场情绪的解码器：超越新闻头条的价值投资 在信息爆炸的时代，噪音远大于信号。真正的价值投资者懂得如何过滤掉市场短期的情绪波动，专注于企业内在价值的增长。本章将教授一套“反向投资情绪指标”分析法，教你如何在市场普遍恐慌时发现被低估的机会，以及在狂热时期识别泡沫的早期信号。我们不追逐热点，而是系统地寻找那些被市场暂时遗忘、但具有长期增长潜力的“价值洼地”。 --- 第四部：财务自主的终极测试（The Independence Protocol） 7. 退休的替代概念：构建你的“财务防火墙” “退休”不再意味着在固定年龄停止工作，而是一个由你的资产现金流能够完全覆盖你的生活开支时的状态。本章将指导你计算出你的“财务独立数字”（FI Number），并设计出多层次的“财务防火墙”以确保在任何经济环境下，你的基本生活需求都能得到保障。这套防火墙建立在收入来源的抗衰减性上，确保你的财富结构能够抵御长达数十年的经济波动，最终实现真正的选择权——选择工作，而非被迫工作。 --- 这本书不是关于快速致富的秘籍，而是关于构建持久财富的工程学。它要求读者付出思考、耐心和纪律。一旦掌握这些现代金融的航海术，你将不再是经济浪潮中的漂浮物，而是能够精准导航、驶向丰盛彼岸的财富领航者。 准备好，抛弃你旧有的财务地图，绘制属于你的财富升级航线。

序
【推荐序】财务力，让你摆脱冻薪时代　杜纯琛　4
【推荐序】天下没有白吃的午餐　叶公亮　6
【自　序】打破M型社会的魔咒　8

冻薪时代的理财术

■变身新富阶级——向富人学理财

01　台湾趋势　贫富两极的时代来临
02　策略分析　变身新富阶级六大祕诀
03　国际趋势　亚太富豪成长最快
04　新富经验1　林宝珠：在熟悉的领域创业
05　新富经验2　巫毒娃娃行销团队：不创业就没财可理
06　新富经验3　萧碧燕：不间断不杀出，基金年报酬20％
07　新富经验4　柯惇贸：用65间套房改变人生
08　新富经验5　牛尔：美容教主擅长投资专业
09　新富经验6　俄罗斯 塔瑞科：从转型社会中挖掘财富

■摆脱新贫阶级——你也要学治富

10　策略分析　 冻薪时代，节流蓄出财富
11　治富经验1　盛治仁：有钱没时间，就买股票型基金
12　治富经验2　陈昭荣：小钱不浪费，存大钱买房创业
13　治富经验3　喻芝兰：买名牌不如养名牌
14　治富经验4　眭澔平：把自己养成金山
15　治富经验5　吴淡如：做个理性拜金女
16　治富经验6　红豆饼夫妇：东山再起的理财三不原则

■冻薪时代的热门投资

17　海外基金1　 趋势分析：新兴市场带头向钱行
18　海外基金2　 工具分析：定期定额均摊风险
19　海外基金3　 新型基金：基金新选择，获利不输人
20　投资型保险1　趋势分析：投资型保单4年成长32倍
21　投资型保险2　观念釐清：7大观念弄懂「获利＋保障」公式
22　投资型保险3　挑选策略：你的保单选对基金了吗？
23　房地产1　 趋势分析：房地产行情维持易涨难跌
24　房地产2　 专家经验：买房子也要看「八字」
25　投资大陆　 趋势分析：绕道投资中国的吸引力

推荐序：
 
天下没有白吃的午餐

　　根据《远见》调查显示，2006年有近四成三的台湾民众表示自己的财富较2005年减少，物价及地产持续攀升，就是薪水不涨。事实上，倘若只是把钱放在银行，没有做任何的理财规划，近年来在低利的环境下，伴随通货膨胀，实质利率可能为负数，相对而言，你的财富就缩水了。

　　面对所谓的「冻薪」时代，趋于「M型」社会的阶级下，台湾贫富差距日益扩大，中产阶级焦虑沦为新贫阶级，此时，财富管理更显重要，若能掌握投资讯息，善用理财工具，不仅可以避免沦为新贫，还有机会晋身新富。

　　目前市面上的投资商品琳瑯满目，提供投资人更多样化的选择，但是，天下没有白吃的午餐，如果想要让钱增值愈快，相对也要花更多时间学习投资理财。一般而言，高报酬率的股票投资具高风险特质，比较适合积极型的投资人；如果不想花太多时间理财，以定时定额的方式投资共同基金，是比较稳健的方式，或採行理财专员的建议，将资产做适当的配置，也是可行的办法。

　　以整体投资环境来讲，2006年全球股市表现亮丽，与全球股市相比，台股表现相对落后。投资人除了台湾市场外，必须着眼于全球市场，近几年新兴市场的成长迅速，吸引全世界资金进驻，成为全球股市涨幅最大的区域。投资人可透过海外投资工具，参与其他国家的经济成长。

　　本书透过「新富经验」的现身说法，分享在不同领域如何透过创业、投资，提升自己财富地位的做法；同时，本书也有几个「治富经验」谈，从这些原本不擅理财或没时间理财，最后找到方向的个案，让读者也可以试着找出自己对抗的「冻薪」理财策略。此外，本书还介绍四种热门的投资工具，包括海外基金、投资型保单、房地产和投资中国等，从市场分析、观念釐清到挑选策略等，都有详尽介绍，本书很适合想进一步提升财富的人来阅读。

　　这是个「资金无国界」的年代，投资工具不断推陈出新，唯有建立自己的理财策略，并掌握市场脉动，才能立于不败。

富邦证券董事长暨富邦金财富管理事业群负责人　叶公亮

推荐序：

财务力，让你摆脱冻薪时代

　　在现今物价高涨，但薪水却难上涨的冻薪年代里，期待加薪增加收入，并不容易。因此，懂得借由投资理财，使钱的价值不因物价调涨而被侵蚀掉，就变得很重要。

　　最近，日本管理大师大前研一也提到，面对未来世界快速变化，必须具备三力，其中一力便是财务力──培养金钱观念，掌握自己财务现况，善于投资，以增加自己资产。

　　但投资工具众多，对初学者而言，可以先从共同基金入门。基金是由基金公司募集小额投资人的钱，累积成一笔大钱，再交给专业的基金经理人投资多档股票、债券等。和股票相比，这是一种简单的投资方法，因为门槛不高，如果以定时定额投资，国内基金只要每月3000元即可，又有专业经理人替投资人做决策，省去不少精力与时间。

　　而且，投资基金也不用像跟会一样，担心倒会问题。因为基金公司募集来的资金是放在银行保管。换言之，基金公司只负责基金的募集、操作，并不经手投资人的资产，而是交由（银行）保管机构负责保管基金。每档基金在保管机构均是一个独立帐户，即使未来基金公司或保管机构经营不善倒闭，基金也不会遭到波及，投资人的权益可以获得保障。

　　此外，基金规模低于2亿元，必须强制清算，也不代表基金一定赔钱。有时，基金绩效太好，投资人反而想要赎回也可能使得基金规模缩小。清算和赔钱没有必然关系。

　　至于进场的时间点，坦白说，没人能够准确预知低买高卖的时间点，如果採取定时定额投资方法，便不用担心这个问题，我自己也是定时定额的奉行者，只要时间够长，借由「平均成本法」原理定期定额买入，长期下来，成本及风险自然摊低，大约3至5年，获利不差。投信投顾公会针对股票型基金做过统计，无论哪个时间点进场，定时定额扣款，长期来看基金绩效都是不错的。

　　甚至，定时定额的好处连有钱人都青睐，像元大证券集团总裁马志玲，便是透过定时定额帮他内孙、外孙准备教育基金。

　　当然，投资基金最重要的还是得要选对基金。虽然投资基金做的功课不如股票多，但基本功课还是要做，总不能连自己投资哪档基金，而这档基金是股票型或债券型基金都不清楚。因此，在投资前，投资人一定得要了解自己的投资属性，能不能接受高风险；同时，也一定得要做好资产配置，不要将鸡蛋放在同一个篮子里。

　　在绩效方面，定时定额投资不要只看短期绩效，应该要看基金中长期绩效，选择3年绩效排名前段班的基金，投资后也要经常检视是否依然表现良好；同时，波动风险、夏普指数也得一併考虑在内。

　　天下没有白吃的午餐，投资还是得要做功课。本书面向很广，从基础入门到热门商品全都深入探讨，也提醒应该注意的风险，是一本很实用的书。尤其，书中介绍许多成功致富的个案，每人方法不尽相同，见贤思齐，也可提供读者多元想法。

　　在这个资金快速流动的时代里，培养自己「财务力」已是刻不容缓的课题，绝对不能忽视！

中华民国投信投顾公会理事长　杜纯琛

自序：

　　日本趋势大师大前研一提出「M型社会」的发展趋势，让许多中产阶级不免心慌，深怕自己未来就是向下沈沦的一方，将逐渐沦为新贫。

　　这种忧虑不是危言耸听。台湾近几年来，薪资调涨幅度跟不上通货膨胀率，实质薪资呈现负成长；国内的定存利率一年期又只有2%左右，加上新台币相对亚洲货币显得弱势，如果中产阶级只靠领薪水度日，所得其实是变相缩水，想要增加财富，更是缘木求鱼。

唯有理财力，才能破除魔咒

　　在冻薪时代，唯有理财能力，才是摆脱M型社会魔咒的唯一方法。

　　许多上班族每天超时地工作，可是薪水就是不动如山，如果懂得投资理财，不用看老板的脸色，就可以帮自己加薪。

　　聪明的投资人都不会让钱睡着。2007年国人热烈拥抱海外基金，不仅国内投信发行的海外基金几乎档档募满，只要风闻有下架的境外基金更是抢翻天。专程赴香港、上海开户，投资大陆股市的旅游团也是一位难求。

　　在2006年或更早之前，就布局新兴巿场基金的投资人，一年报酬率至少有20%，甚至倍数。相对只把存款放在银行的人，一年定存利率2%，全年下来，财富的增长就有差距，再经过五年、十年之后，财富的差别可能就是一栋房子。例如投信投顾公会秘书长萧碧燕就靠长期的基金投资，轻松达到购屋的目标。

　　贫富差距扩大的阴影不仅是在台湾岛内，多项调查显示，在过去几年，台湾人的财富累积比其他国家慢。2005年在亚洲，台湾产出的新富豪最少；2006、2007年，许多国家的股市频创新高，台湾股市相对涨幅落后。2006年《远见》杂志的一项调查也显示，有五成的台湾人自觉财富地位在中产阶级之下。对未来五年的财富展望，乐观和悲观者比例几乎持平，显见国人信心的不足。

　　与其消极地耽心沦为新贫，不如起而行，学习理财的知识，让钱可以自动滚钱，至少保住自己中产阶级安全、富足的地位。更积极的人，可以效法新富豪崛起的作为，提升自己成为新富阶级。

　　全球新一代崛起的富豪，主要来自新兴市场。他们是全球经济的玩家，资金有效率地在国际间移动，不断寻找赚钱的机会。他们擅长抓住快速变动中产生的新机会，投身热门产业，白手起家。他们也善用专业的财富管理和新投资工具，让资产增值。

不投资，就会变输家

　　能敏锐地抓住新时代的商机，往往是通往致富的捷径，国内也有成功的案例，像是快速窜红的美容教主牛尔。创业做自己的印钞机，也能快速提高身价，巫毒娃娃的创办人陈佳钰和先锋投顾董事长林宝珠，在二至五年内，都从负债变身为新富阶级。

　　创业或打造个人品牌也许不是人人能做到的，但加强理财能力，进行全球化投资，跟着新富豪看准的趋势往前走，在大富豪吃烧饼时，追随的散户也有机会吃到烧饼掉下来的芝?。

　　世界财富地图上现在的一大焦点是中国股市。当全球热钱拼命涌进，追逐40%以上的年报酬率时，国内投资人却被政府围起的铁丝网拦住。但俗话说，「人有两只脚，钱有四只脚」，许多积极的投资人还是愿意花时间，跨海专程去大陆购买中国股票和基金；而不少中上阶级的家庭，也都赶流行在大陆置产。这群具有高度理财行动力的人，又比一般的投资人更有能力布局全球，当然他们也就拥有攀登新富的阶梯。

　　理财行动力会影响社会财富分配。多位专家在受访时都表示，投资理财现在已是社会生存的基本能力，在快速改变的财富地图里，你，「不投资，就是输家。」

　　《远见》杂志的一项调查显示，国人也认同投资理财是提升财富地位最好的方式，但实际上2006年仍有高达67.2%的民众没有任何投资。如果你是其中的一位，就要小心是否会落入M型社会的魔咒里。

　　理财是一件需要身体力行的事。31岁的上班族柯惇贸，利用开车上下班的空档，看完《富爸爸》理财书，从此全盘改变了自己保守的理财方式，运用财务槓桿投资小套房致富。这三年多来，国内的房地产投资荣景也造就了不少新富阶级。

　　新一波的财富大挪移正在发生，个人的理财思维和行动，也要随着趋势改变。唯有像有钱人一样地行动，参与全球财富的赛局，智慧地选择朝向新富的道路，才不会误入新贫的歧途。

评分☆☆☆☆☆

我一直對理財這件事情抱持著既好奇又有些卻步的態度。總覺得好像需要很高的門檻，或者非常專業的知識才能踏入。但是，當我看到《凍薪時代理財術:6招教你變身財富新貴》這本書時，它的書名直接點出了許多上班族在薪資停滯、物價上漲的時代所面臨的難題，並許諾了一個令人嚮往的目標——「變身財富新貴」。這讓我感覺這本書的內容應該是針對我們這些普通人，希望能提供一些切實可行的方法，讓我們在現有的條件下，也能夠改善自己的財務狀況。我認為，理財的關鍵不在於一次賺進大筆財富，而是如何在日常生活中，透過一些聰明的選擇和規劃，讓資產持續增長。我希望這本書能夠提供我一些實際的建議，幫助我在這個經濟挑戰的時期，找到一條穩健的致富之路。

评分☆☆☆☆☆

說實話，我對「財富新貴」這個詞有點既期待又怕受傷害。期待的是，當然希望自己能有比較寬裕的生活，不再為錢煩惱；但又怕，會不會又是那種誇大其詞、實際上難以達成的目標。不過，書名既然強調「凍薪時期」，就代表它理解我們目前的困境，並且試圖提供解決方案。我最近有在觀察一些理財YouTuber，他們的內容都蠻實用的，但有時候資訊量太大，或是講的東西有點超出我的理解範圍。所以我更希望能有一本系統性的書，能把那些零散的知識整理好，並且用比較容易理解的方式呈現。如果這本書能教我如何在日常生活中，透過一些小改變，累積財富，那我就覺得非常值得了。畢竟，很多時候，致富的關鍵不在於賺多少錢，而在於如何管理和運用你擁有的錢。

评分☆☆☆☆☆

最近常聽到身邊的同事朋友們在聊「凍薪」、「通膨」，感覺薪水好像都定住了，但生活開銷卻一直在漲，真的讓人壓力很大。剛好看到這本《凍薪時代理財術:6招教你變身財富新貴》，書名聽起來就超貼近我們這些上班族的心聲，好像找到了救星一樣！尤其是「變身財富新貴」這幾個字，簡直是打了雞血，讓人在苦悶的日常中又燃起了希望。我一直覺得，光靠一份死薪水，要在這個時代存到一桶金，或是實現什麼夢想，簡直是天方夜譚。所以，我對這本書充滿了期待，希望它能提供一些實際可行、又不至於太複雜的方法，讓我們這些小資族也能在不景氣的年代，為自己的荷包找到一條出路。最近股市波動也蠻大的，買什麼好像都怕變韭菜，定存利息又少得可憐，真的很需要一些更聰明、更有策略性的理財觀念，來讓我們的錢變得更有效率。

评分☆☆☆☆☆

最近身邊的朋友們都在討論通膨和物價上漲的壓力，薪水不漲，但生活開銷卻不斷增加，真的讓人感到有點無力。因此，當我看到《凍薪時代理財術:6招教你變身財富新貴》這本書的書名時，立刻就引起了我的興趣。它所提出的「凍薪時期」正是許多上班族共同面臨的挑戰，而「變身財富新貴」這個標語，則點燃了我對改善財務狀況的希望。我一直認為，要在現今社會，單靠一份薪水累積財富，並且實現人生目標，是一件非常困難的事情。所以我非常期待這本書能夠提供一些具體、可行的理財策略，幫助像我這樣的小資族，在經濟不景氣的環境下，找到增加收入和累積財富的有效途徑。最近股市波動頻繁，投資選擇也讓人猶豫不決，定存的利息又微薄，確實需要一些更精準、更有策略性的理財觀念，來讓資產發揮更大的效益。

评分☆☆☆☆☆

這本書的封面設計蠻吸引人的，有一種務實又不失希望的感覺，讓我忍不住想翻開來看看裡面到底有什麼玄機。我一直對理財這件事感到很困惑，總覺得好像要有很多本錢、很多知識才能開始，但其實我知道，很多人都是從零開始累積財富的。所以，當我看到這本書的主題是「凍薪時代理財術」，我就覺得它應該不是那種紙上談兵、遙不可及的理論，而是更貼近我們一般人的生活，教我們如何在有限的資源下，做出聰明的決策。尤其「6招」這個數字，聽起來很精煉，希望是那種可以快速上手、又有顯著效果的方法。我常常覺得，理財就像一場馬拉松，需要耐心和策略，但如果能有好的教練和訓練方法，就能跑得更穩、更遠。我希望這本書能成為我的理財教練，引導我找到適合自己的跑道，並且有信心能夠持續下去。