具体描述
你知道你有机会活到一百四十岁吗？你想过你一生要经历几大钱关吗？那么，你算过过关时需要多少钱吗？最重要的是，怎么填缺口！
其实，只要掌握三钱的特性——「投机钱」的攻、「投资钱」的稳、「保命钱」的守，妥善配置资产，追寻「三年赚30％」的投资标的，善用赚到钱且留下钱的「复利」战略，避开人性的贪与怕，本书的「三钱过关术」就如同一张人生投资理财的地图，能助你顺利过关、惬意退休。
本书从观念建立到实务规划一次详尽阐述「三钱过四关」的技巧，让你投资佈局更有效率，理财操作更有方向，有效遏阻「做错事」的风险，确保投资人一辈子的投资理财走得安安稳稳、长长久久，达成「要用钱的时候就有钱用」的理财最佳境界，富足过一生。
作者简介
宋炎本（Ben）
台大化工系学士、台大商学研究所硕士（MBA）。在长达二十五年的职场生涯中，产业及金融业资历各半。历任中国信託储备干部、宝侨家品（P&G）品牌经理、润泰建设协理、润泰大楼综合维护公司总经理、复华投信协理。现任「全球复华证券投资顾问股份有限公司」董事长，专精个人及企业之投资理财规划顾问，为国内少数具有全球顶尖金融证照CFP?（认证理财规划顾问）资格者之一。
著者信息
图书目录
＜推荐序1＞
真正历练过的投资理财书 王志刚
＜推荐序2＞
平稳安定的理财之道 杨智渊
＜推荐序3＞
理财规划顾问乐当CFP?传教士 周吴添
＜自序＞
投资专业平民化 人人得享财务自由
第1章 三钱过四关：一场理财和时间的竞赛
第2章 投资的益友与宿敌：复利和风险
第3章 三钱佈局三部曲
第4章 用对战术，编出资产「好篮子」
第5章 三钱的特色与操作方法
第6章 聚焦寻找「三年赚30％」的投资标的
第7章 用「投资钱」过关法
第8章 三大处方克服投资天敌
第9章 顺利过关五步骤
＜附录1＞
最低税负制对高资产富翁投资的影响
＜附录2＞
善用「77-7生生不息投资法」 NPO钱途放光明
＜附录3＞
理财规划的顶级专家证照CFP?简介
图书序言
投资专业平民化 人人得享财务自由
在二十五年的职场生涯中，我前半段在产业界打拚（宝侨家品、润泰集团），是投资理财世界中被服务的投资人；后半段进入投信投顾业，摇身一变成为服务别人的解决方案提供者。台大商学研究所MBA和CFP?（认证理财规划顾问）国际证照的训练，奠定了我的理论基础，让我在为个人与法人客户投资理财规划的过程中，有能力观察到常见的一些问题。
就一般个人而言，投资者最常出现的问题有：一、不知道自己需要多少钱才能拥有财务自由；二、不知道如何建立一生财务供给的时间表，做到「要用钱的时候就有钱用」，每次都只想着要多赚一点，最后常演变成追高杀低；三、不知道如何做资产配置；四、不知道如何挑选和买卖产品，常追逐当时热门产品，最后套在高点。
高资产的个人所出现的问题是：一、未做资产配置，未设定整体资产的投资目标，常东投一点、西买一些，杂乱无章；二、只做定存，却未考虑通膨与金融危机的可能伤害；三、未善用自有资金可以长期投资的时间复利价值；四、担心最低税负制会增加其国内外投资的税捐负担；五、不知如何让资产生生不息，「坐吃而不山空」。
至于营利事业法人所面临的问题则是：一、不知道如何有效率地运用闲置资金；二、未做有效的资产配置；三、对投资产品的风险缺乏清楚认知；四、一概不碰股票或衍生性产品，不知道这些工具其实也可以组合出非常保守稳健的产品。
而非营利事业组织（NPO）最常见的问题一个是，不知道如何让有限的资金，生生不息地提供财务支援；另一个是，不敢投资，只做定存，结果利息还被通膨吃掉而哀声叹气。
【小标】出书的动念：投资专业平民化
本书希望回应上述的问题，把投资理论和我本身的实务经验，归纳出一些有理论基础、又简单可行的方法，用「投资专业平民化」的角度深入浅出地说明，并透过「一生三钱过四关」的架构，帮助一般个人做好一生投资理财、高资产个人财富生生不息不缩水、营利和非营利法人妥善运用可投资资金。
所谓「一生三钱过四关」是发挥「用投资钱过关、用投机钱加速、用保命钱救援」三笔钱的功能，去度过结婚、购屋、子女高等教育、和人人都躲不掉的退休等四大钱关。在这样的架构下，本书的特色如下：
．有别于一般用「年化报酬率」的观念，本书提出以「三年赚30%」的「总报酬率」观念当成一生投资理财规划的基础，并有专章列出可能达到长期「三年赚30%」的投资标的；其中「定时定额」是很基本的一个重要方法，但是必须避开书中指出的一些盲点，才有较高的机会达成。
．投资目标的订定涵盖六大要素，不只是考虑报酬和风险两项而已。
．釐清「投资目标」与「过关目标」的关系，并以之做为停利停损的依据，在一般技术分析、景气循环等手法之外，提供另一个观点。
．把投机、投资、保命三笔钱分开讨论，运用五大原则去筛选产品，并採取不同的买卖方法。譬如「赚两成卖八成」之类的分批进出手法，就可以解决很多人爱抓高低点的盲点。
．有关订目标、配组合、选标的、停利停损等方法，不但是给银行理专、投信投顾或是券商业务人员的实战经验分享，同时也可让投资人有能力评估投资理财顾问功力的高低。
．把复杂的个人理财规划，简化成「过关心法两招」与「过关绝技三招」，并以实例解说如何建立一生的过关时间表，可做为每个人财务规划的参考。
．「77-7生生不息投资法」，可以大幅减轻所有退休族的财务负担，也可以让高资产人士或非营利组织「坐吃却不山空」。
．具体提出克服「贪与怕」的可行作法，并透过历史上的泡沫事件，提供投资风险的殷鑑。
．详细说明到哪里找、如何挑投资理财顾问，并强调投资人与顾问应各司其职，以达双赢；同时也希望能进一步促进投资理财顾问产业的发展。
．附录1「最低税负制对高资产富翁投资的影响」则针对如何完全避开最低税负制、个人买卖未上市柜股票及私募基金如何将最低税负制的影响降至最低，及个人海外所得是否要被课税等三个问题，一一剖析。
【小标】出书的愿景：人人得享财务自由
本书得以完成，要谢谢落花生读书会挚友们和至交赵义隆教授夫妇的鼓吹、邱显比教授所着《基金理财的六堂课》（天下文化出版）之启发、赖三郎老师对附录1之审阅、全球复华证券投资顾问同仁和复华投信伙伴的切磋、天下文化主编林宜谆小姐的引导、宋繐瑢和刘翠蓉小姐的编辑。当然，吾妻吾子无怨无悔的全心鼓励，更是我得以全力写作的最大支柱。
「我有个梦」（I have a dream）！是美国黑人民权运动领袖金恩博士（Martin Luther King, Jr.）在1963年华盛顿大游行的演说中，描述他期待有一天黑人与白人能平等共存的远景时，最着名的一句话。金恩博士说：我梦想有一天，上帝的所有儿女，黑人和白人、犹太教徒和非犹太教徒、耶稣教徒和天主教徒，都将手携手，合唱一首古老的黑人灵歌：「终于自由啦！终于自由啦！感谢全能的上帝，我们终于自由啦！」
本书也有个梦，梦想有一天，「人人终能享受财务自由」；梦想有一天，某业界前辈自勉的「追求经济正义、传播投资福音」终得实现。不论法人或个人、不论是男是女、不论有没有富爸富妈、不论是亿万富翁还是寻常百姓、职场新鲜人、新婚族、不婚族、顶客族、上班族、军公教、退休族……，在面对瞬息万变的金融市场，和令人眼花撩乱的投资产品时，都能克服人性的「贪跟怕」，心平气和地赚到足够的钱，越过人生的每一个钱关。希望读完本书后，人人都能「快乐投资、心安理财」。
最后，谨以本书献给养我育我的先父先母；教我爱我的岳父岳母；陪我成长的哥哥姐姐；亦师亦父的王志刚老师；还有，这辈子永志不渝的爱妻爱子。
真正历练过的投资理财书
王志刚 前经济部长，现任元智大学管理研究所教授
本书作者宋炎本是我于1981年指导的台大商学研究所MBA高材生，人缘极佳，暱称「阿本」。在近三十年的师生情缘中，我看着阿本从二十几岁、身无长物的年轻学子，白手起家到如今家庭美满、事业顺利；由他来描述如何追求人生财务独立自主，应有值得借镜之处。
阿本的治学严谨、表达清晰，他在本书用白话的方式，把艰涩的投资理论化成简单易学的理财方法，应是广大投资大众的福音。在投资理财的领域中，诚信与不断学习是最重要的元素，阿本从学生时代开始，就是一个做事正派、做人谦虚、长辈喜欢、同辈欣赏、努力学习、勤奋工作的优秀青年，他的硕士毕业论文得到九十多分的高分，相信他写的书亦在水准之上。阿本是我最引以为傲的学生之一，在这里，我也要把他推荐给各位读者。
我在经济部长任内，推动台湾加入WTO，把台湾带向国际；又倾力扩大内需成长、活络民间经济，这种种作为无非是要让国家富起来、人民富起来，「衣食足，而后知荣辱」，经济好了，社会自然有动力。半世纪以来，台湾经济历经种种转型考验，从1950年代土地改革、60年代拓展外销、70年代十大建设、80年代设立科学园区、90年代九二一大地震，到二十一世纪初中国大陆磁吸效应等等，各种试炼纷至沓来。在面对这样不可预测的环境之下，端赖台湾政府与人民追求清楚的目标，落实执行有效的策略，并弹性地应对突发的状况，才能度过全球化带来的诡谲多变。
【小标】人人都可受益的投资理财书
经济发展如此，金融市场也是一样，今天不但全球的股市、债市、汇市一夕数变，金融产品更是琳瑯满目、无从选择，如果没有清楚的投资理财目标和策略，就很容易会无所适从。本书用投资、投机、保命三笔钱，从结婚前规划到退休后，陈述如何订定一生的理财目标、如何筛选产品、如何买卖操作等等，连我这个离开公职续任教职的人，和已为人母的女儿、尚未成家的儿子，也都受益匪浅。
本书除了讨论一般个人的理财外，更精采的是其中许多投资方法也适用于高资产的富翁、营利事业，还有基金会等非营利组织，譬如「77-7生生不息投资法」就是很有创意的投资设计。而聚焦寻找「三年赚30%」产品的方向，则像是投资大海中的灯塔，可以使读者免于随波逐流，人云亦云。
阿本八岁丧父，从国中起就都是领清寒奖学金、担任家教，自力更生。进入职场后，也是从最基层的员工一路做到今天的事业负责人，他是占社会大多数的「寻常百姓」力争上游的写照，他写的投资理财书，除了前述种种特点之外，最大的特色应是：这是真正历练过的！
平稳安定的理财之道
杨智渊 复华证券投资信託股份有限公司总经理
人们一生最大的负债就是退休金的筹措，而那就像一场马拉松，想赢得比赛的关键，则在于耐心、配速与不放弃的毅力。
【小标】成功的第一步：设定合宜的目标报酬率
常在与投资大众接触问起其年报酬率目标时，总是可以看到一张张雄心壮志的脸庞，都信心满满的喊出：「20％、30％以上 ！」这么高的目标，其实要每年都达到是不容易的，不相信的话，看看周边的亲朋好友，答案不言而喻。
那么，一般人投资理财时，其报酬目标应该以多少做为合宜的评量标准？我的经验是只要设定以经济成长率的二?五倍为目标即可，比如今年经济成长率4.5％，则你的年度报酬率即可定为11.25％（2.5×4.5＝11.25），这不但是高低适中的报酬目标，甚至可以在盘势回落时，为你找到一个无风险贴水的安全进场点。本书建议的「三年赚30％」报酬目标与此论点正有异曲同工之处。
【小标】任何长程耐心的考验，都不能输掉本金
也常会碰到投资人高谈其操作成功案例，但真实的情况是什么呢？第一、他可能挑着讲，只挑成功案例，至于套牢大亏的则避而不说；第二、所谓操作成功究竟是赚了多少钱？还是赚了100%、却只买了一张呢？上述实例，反映出一般人并未以财富累积绝对数的上升为目标，反而不断追逐短期高获利的失败者错误心态，完全未用资产配置去分散风险，以求得自己本金资产的保全。
举一个本书中提到的小故事来说，当初纽约曼哈顿那片土地是印地安人以24美元卖出的，多数人看到的感觉是「现今那片土地可真是涨翻了！」但这故事的另一面是，若这位印地安人把那24美元持续投资，而且三百八十年来都没亏过本，若仅以7.2%的年利率复利计算，不考虑美元的升贬，当年的24元本金现在价值高达6.6兆美元，光是每年所产生的利息，就等于两个台湾的外汇存底，如此高超的投资成果，固然有待时间的复利累积，但背后「本金不能亏损」的道理，才是有以致之的真义。
【小标】人生丰富多采，投资理财要更温婉优雅
投资理财很重要，但人生在世还有很多事要做，而且仔细想想，生活中究竟有哪些事会像金融市场一般的波折动盪呢？明白了这个道理，就绝对要避免为了「投资理财」而扰乱了自己正常的生活；你应该选择相对平稳的资产配置，以及价格波动度不会太高的投资标的，而且也不要太过钟情于「秘笈」、「速成」之类的追逐，以免动了心，延误了更多事情的完成。
人的一生，成就高低差异的关键在于「定」，投资理财要更有耐心、更从容不迫，甚至是更优雅，不要因为他人短期的领先而动摇自己的意志。均衡稳定的跑下去，你终究会赢得马拉松赛最后的胜利。
我与宋炎本董事长同甘共苦多年，其实事求是、一步一脚印的工作精神是我学习的模范。这一次，他把历年心得汇集成册出版，不管是传统的理论基础或是他新创的实务智慧，绝对都有可观之处。配合未来的景气循环，我建议读者不妨先以两个三年为期，来实证宋董的理财谆谆之道，未来你自会由信任转而信仰，对这一点我是绝对有信心的。
理财规划顾问乐当CFP?传教士
周吴添 财团法人台北金融研究发展基金会董事长
日前，宋炎本董事长来访，提及天下文化将出版其所着作之《一生三钱过四关》，盼能由本人代为写序。
与宋君结缘于2004年10月，其参与本人所服务之「财团法人台北金融研究发展基金会」教育训练中心推广CFP?（认证理财规划顾问）国际证照学程，前后共两百八十八小时，并于2006年3月顺利通过科目六「全方位理财规划」测验，而于同年完成认证，正式成为台湾认证理财规划顾问的一员。（至2007年底台湾仅五百一十五位认证完成）
宋君之前服务于宝侨家品（P&G）及润泰集团，于1997年转入投信投顾业服务，十余年来，在投资理财事业中，有很不错的学习与成长，进而独当一面，出掌全球复华证券投资顾问公司董事长。
【小标】整合「理财规划顾问」+「投资理财」
有感于理财规划趋势的需求，宋君特别于百忙之中加入CFP?学程，且顺利取得此着名的国际金融证照，诚属不易。就其工作忙碌之余，尚能拨冗学习，且完成之后，如今更将「理财规划顾问」与「投资理财」予以整合，更是另一突破与创新，本人拜读之后，有如下的心得与感想，分享于后。
釐清「投资理财」vs.「理财规划」
本书对「投资理财」vs.「理财规划」予以深入浅出的釐清。坊间常有所谓「你不理财，财不理你」、「如何买股票」等类似理财书籍汗牛充栋，唯大多是探讨如何买低卖高、如何参与理财─—买股票、买基金……，而忽略此项「投资理财」若仅是由存款转为买股票或基金，以追求更多的报酬或更佳的绩效，不考虑风险的话，则日后得以「功成身退」且顺利入袋者，恐怕少之又少，且将难保不陷入仅是追求数字的极大化，进而在风险累增中，一如儿时赌香肠般，离开时赚到者又有几位呢？另一方面，本书以「理财规划」的理念，对于如何落实准备人生「四关的三钱」，则有很明确的釐清。
完整说明何谓「三钱四关」
本书对于理财规划所谓的三钱四关，如何规划、如何提前准备，以及如何请益于「理财规划顾问」，进而如何以一较客观正确的面向建立良好的互动，实有精辟之见解与具体之建议，更勾勒出所谓「CFP?」之图像（Profile）与愿景，并具体描述。这对引进国际理财规划顾问（诸如CFP?）建立了一个很好的起点，这是宋君基于多年投资理财经验之累积，透过出书分享，希望这个领先的创新成果，有助于提升理财规划产业的发展。
提供「三钱过四关」具体可行的方案
书中「赚两成卖八成」、「三年赚30％」、「77-7生生不息投资法」等具体的建议，加上学理的剖析，对退休金的准备有一视野的提升，甚至对退休年金规划亦有启发，相信若能透过本书如上的重点发现，对退休金产品创新将有另一重大启发，?得拭目以待。
【小标】为CFP?产业抛砖引玉
CFP?涵盖了「风险管理与保险规划」、「员工福利与退休金规划」、「投资规划」、「租税及财产移转规划」及「全方位理财规划」等领域。平心而言，本书尝试跨出全方位理财规划的大架构，为退休金规划与投资理财规划做一具体且极具建设性的釐清与整合，这是一很大的突破与创新，若非对投资理财有极深的工作经验，对理财规划顾问有很大的体认与深刻的摸索心得，以此做为其整合的依循，再加上台大商研所与CFP?的学习与训练，恐难有此一成果；而作者字里行间那份对理财规划顾问此一新产业的自我期许与热情，当是宋君于工作之余，得以出此着作的更深层动机吧！
本人仅就所见与所闻，以多年参与CFP?学程之推动者（目前参与此学程并通过考试的五百一十五位认证者中，约六成亦即三百多位，属于出自财团法人台北金融研究发展基金会），及《经济日报》「金融愿景大师谈」的企划与主持人身分，提出如上的观察分享于各位。
亦盼有心学习CFP?学程的朋友们，可将本书列入CFP?重要参考书籍，相信对考取证照或日后养成均有重要启发与助益。
图书试读
用户评价
这本《一生3钱过四关：善用保命钱、投资钱、投机钱富足一生》，光是书名就让人觉得信息量很大，但又有一种很亲切、很贴近生活的感觉。我一直认为，理财不是只有有钱人才需要考虑的事情，而是每个人都应该具备的基本生活技能。尤其是在这个物价飞涨，薪资增长却相对缓慢的年代，学会如何让手上的钱“动起来”，变得比以往任何时候都重要。这本书的标题，将钱分成了“保命钱”、“投资钱”和“投机钱”，这个分类方式非常巧妙，它直接点出了理财的核心概念：保障、增值和机会。我脑海里立刻浮现出很多问题：我的“保命钱”足够吗？应该如何配置？“投资钱”和“投机钱”的区别在哪里？我应该如何平衡风险和收益？“过四关”又是指人生中的哪几个重要节点？这些问题一直困扰着我，也让我觉得自己离“富足一生”还有很远的距离。我希望这本书能够提供一套清晰的、可操作的理财框架，帮助我理清思路，一步一步地建立起属于自己的财富管理体系。特别是对于“保命钱”的部分，我非常期待作者能给出关于风险保障的建议，比如保险的规划，这绝对是理财的基石。
评分这本书的封面设计很吸引人，那个“一生3钱过四关”的标题，加上“善用保命钱、投资钱、投机钱富足一生”的副标题，瞬间就抓住我的眼球。我一直觉得理财这件事，对我们普通人来说，不是什么高高在上的学问，而是实实在在的生活必需。市面上关于理财的书籍真的太多了，有时候反而不知道该从何下手，很多书讲得太学术，读起来很吃力，或者就是讲一些不切实际的“暴富神话”，让我觉得不太接地气。这本书的标题感觉就很实在，特别是“保命钱”、“投资钱”、“投机钱”这几个关键词，让我觉得作者是有在思考如何系统性地规划我们的金钱。我很好奇，作者是怎么把这三种“钱”区分开来，又分别给出建议的？“过四关”又是指哪四个阶段或挑战？这些都勾起了我强烈的阅读兴趣。我个人在金钱管理上一直有点迷茫，存款总是增加不上去，有时候看到好的投资机会又怕风险太大不敢下手，甚至连一些基本的保险观念都比较模糊。这本书的出现，让我觉得好像找到了一个可以引领我走出迷雾的指南针，我希望它能提供一些具体可行的操作方法，而不是空泛的理论，让我能切实地感受到金钱在我的生活中扮演的角色，并且学会如何让它们为我的未来服务。
评分说实话，一开始被这本书的标题吸引，是因为“3钱过四关”这几个字，总觉得有点神秘感，好像里面藏着什么不为人知的致富秘诀。我平常是个对数字不太敏感的人，理财对我来说就是把钱存进银行，然后看看利息，再就是偶尔听朋友说某某股票涨了，心里痒痒的，但又不敢轻易尝试。后来我才意识到，这样下去不行，钱放在银行等于在贬值，而投资又像隔着一层雾，看不清楚。这本书的结构让我觉得很清晰，把钱分成“保命钱”、“投资钱”和“投机钱”，这个分类很形象，也容易理解。我理解“保命钱”大概就是我们日常生活的应急资金，还有基础的保障，这部分的重要性不言而喻，毕竟生活总有意外。而“投资钱”和“投机钱”，对我来说就有点挑战性了。我一直搞不清楚这两者之间的界限，投机是不是就是赌博？投资是不是需要很高的专业知识？我希望这本书能在这方面给我指点迷津，让我明白如何区分风险，如何做出更理性的选择。而且“过四关”听起来就像是人生的几个重要阶段，比如刚工作、成家立业、退休等等，每个阶段对金钱的需求和管理方式肯定不一样。我非常期待这本书能提供一套连贯的、适用于不同人生阶段的金钱规划方案，让我可以根据自己的情况来调整。
评分这本书的书名《一生3钱过四关：善用保命钱、投资钱、投机钱富足一生》，乍一看就觉得它很有料，而且听起来非常务实。我一直觉得，想要过上一个相对安稳、富足的生活，光靠一份薪水是远远不够的，必须要有自己的理财规划。但现实中，很多时候我们都被各种信息淹没，不知道从何入手。这本书的标题，把钱明确地分成了“保命钱”、“投资钱”和“投机钱”，这个分类方式让我想到了生活中的不同场景。比如，“保命钱”肯定是指我们应对突发状况的资金，这部分的重要性不言而喻。而“投资钱”和“投机钱”，我猜想是作者要教我们如何让钱生钱，但又有所侧重。“过四关”更是让我很好奇，是不是对应着人生的几个重要阶段，或者是在财务规划中需要克服的四个关键难关？我非常希望这本书能够提供一套完整、清晰的理财思路，让我能够理解这三种“钱”的各自功能，并且学会如何合理地分配和运用它们。我一直觉得，理财不是一朝一夕的事情，需要长期坚持和学习，我期待这本书能够成为我理财路上的一个重要指引，让我能够一步一个脚印地走向财务自由。
评分初次看到这本书的书名，我immediately就被它吸引住了。总觉得“一生3钱过四关”这几个字，里面蕴含着一种深刻的人生智慧。在这个充满不确定性的时代，能够掌握自己的财务状况，并且让金钱为自己创造更多价值，是一件非常令人安心的事情。我对“保命钱”、“投资钱”、“投机钱”这三种金钱的区分感到特别好奇。在我过去的理解中，似乎只有“投资”这个概念比较明确，而“保命钱”更多的是一种储蓄观念，至于“投机钱”，我总是把它和风险、甚至是不太正当的收益联系在一起。这本书的标题，似乎提供了一个更全面、更系统的金钱管理视角。我非常期待作者能够深入浅出地解释这三种钱的定义、作用以及它们之间的关系，并且提供具体的策略，教导我们如何在不同的人生阶段，为每一种“钱”设定合适的目标和配置比例。“过四关”的说法，更是激发了我对人生不同阶段财务挑战的联想，或许它代表着财务自主的四个重要里程碑。我希望这本书能给我带来启发，让我能够更积极、更主动地去规划我的财务未来，最终实现我所追求的“富足一生”。
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