不用担心钱的老后──今天就要学的生涯理财 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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　　★就算行乐须及时，也不该放任晚景凄凉！
　　★现在都快忙不过来了，还想什么老年？......说这句话的人更要看！
　　★为什么这本书能在韩国畅销一整年？因为韩国人更有危机意识？No，因为太好看又太实用了！
　　★韩国教保文库、YES24、InterPark、阿拉丁网路书店长销冠军书！
　　★令韩国读者惊喜流泪、发愤图强的理财励志小说！

　　其实老年不遥远，而且比你想像的还要久！
　　一个你身边时刻在发生的故事，
　　让你知道，今日的准备，决定未来的30年！

　　主角金敏硕的第二个孩子就要出生了。虽然有份令人羡慕的高薪工作，但家庭的支出仍压得他快喘不过气。有一天，在外商保险公司工作的学弟找他聊天，提起了退休金准备的问题，当天晚上金敏硕在梦中遇到养老精灵，养老精灵带着他回顾自己30岁及40岁时的样子，让他明白晚景凄凉的原因，就在于缺乏退休规画......

　　看这本书时忍不住颤慄，心想「这不正是我的写照吗？」因为内容真是太写实了！在三十岁后半能看到这本书，算是相当幸运。如果没看到这本书，我幸福的三十年退休生活可能就此飞走了。──大宇证券　李政焕

　　如果你是二十岁，请你一定要看这本书。
　　如果你是三十岁，那还不算晚，这本书就更非看不可。
　　如果已经是四十岁或五十出头，虽然晚了一些，不过还有机会，也许你能从书中找到捷径。
　　万一你是五十岁后半或是超过六十岁，希望你能建议子女看这本书。

作者简介

高得诚

　　拥有会计师、税务士、国际公认财务规画师资格，理财高手。韩国高丽大学经营学系毕业，曾任职于产栋会计法人、英和会计法人，以及I&S法律事务所，目前于渣打第一银行担任财富管理部门主管。同时也在情报通信部、京畿中小企业厅、金融研修院、Credu、LG火险、ING人寿等机构讲授理财投资、节税祕方、养老规画，并将本身专长编写成书。着有：《一夜之间征服的富翁税金笔记》《只要了解14种原理，也能学会简单的会计》（监修）。

郑成镇

　　会计师及税务士。毕业于韩国高丽大学经营学系，之后又在同系研究所专攻会计学。曾任产栋会计法人、三晟会计法人会计监事，以及各项顾问业务，亦曾于渣打第一银行担任财富管理部门主管。现为明知专门大学税务会计学系教授。

崔秉熙

　　国际公认财务规画师、金融资产管理师、期货交易顾问。毕业于西江大学经济学系，曾任职长期信用银行、国民银行、HSBC，负责VIP顾客谘询及私人财富管理业务。目前于渣打第一银行担任财富管理部门主管。

译者简介

萧素菁

　　国立政治大学东语系韩文组毕业，韩国汉阳大学社会系硕士。译有《男人比不上储金簿》《雪猫在巴黎》《to Cats》《古典音乐童话》《一天》《上哈佛真正学到的事》《说动世界的15位CEO》等书，目前服务于国内显示器制造厂。

好的，这是一份关于另一本关于个人理财和职业规划的图书的详细简介，这份简介聚焦于“如何在新经济环境下，通过技能重塑和主动规划，实现财务自由与职业的持续发展”，完全不涉及您提到的那本关于“不用担心钱的老后”的书籍内容。 --- 书籍简介：《跃迁：新经济浪潮下的个人价值重构与财务加速手册》 一、 时代背景：当稳定成为奢望，主动权如何掌握？ 我们正身处一个前所未有的时代：技术迭代速度超越了传统的学习曲线，职业生涯的“铁饭碗”正在迅速瓦解，取而代之的是高度灵活、充满不确定性的“零工经济”与平台化工作模式。传统的储蓄和保守投资策略，在持续的通货膨胀和资产价格波动面前，已难以保证长期的财务安全。 《跃迁》这本书，正是为那些意识到“被动等待”已不再可靠，决心主动重塑个人价值、加速财务积累的职场人士和创业准备者所撰写。它深刻剖析了在新经济范式下，个人如何从“被雇佣者”转变为“价值创造者”，并建立起能抵御周期性风险的财务体系。 二、 核心理念：从“消耗时间换取收入”到“构建价值网络” 本书的核心思想围绕“价值跃迁”展开：这不仅仅是加薪或跳槽，而是指个体认知结构、核心技能组合以及收入来源的结构性升级。我们认为，财务加速的关键不在于极端的节俭，而在于提高单位时间的产出效率，并构建多元化的收入管道。 1. 技能的“高杠杆性”评估： 本书将引导读者跳出传统的“专业对口”思维，去识别那些在新兴行业中具有高杠杆效应的关键技能（如数据素养、复杂问题解决能力、跨领域沟通能力）。我们提供了一套“技能矩阵分析法”，帮助读者判断现有技能的稀缺性、可迁移性及未来五年内的增长潜力。重点在于：哪些知识是AI难以替代的“人性化”技能，哪些是能直接驱动商业增长的“硬核”技术。 2. 认知的“最小可行产品”（MVP）原则： 学习新技能不应追求“完美毕业”，而应像打造初创产品一样，快速迭代、小步快跑。书中详细介绍了如何运用“最小可行学习路径”（MVL），用最少的时间和资源，获取能够立即投入市场变现的“可交付成果”，从而在学习新领域的同时，就开始产生初期现金流。 三、 财务加速体系：不只是储蓄，更是资本的战略部署 本书拒绝提供僵化的预算表，而是侧重于“资本部署的思维模型”。它探讨了在收入结构未完全优化前，如何通过策略性地配置有限的资金，使其最大化地服务于职业跃迁和抗风险能力。 1. 职业资本的再投资策略： 您的核心资产是“职业资本”。本书提供了如何将这部分资本进行高回报再投资的框架，包括： 人力资本升级投资组合： 如何区分“必要的培训开支”与“昂贵的沉没成本”。 时间资本的非线性回报： 如何识别并投入那些初期回报率低但长期能产生复利效应的时间投资（如建立高质量的人脉网络、撰写具有长尾效应的知识产品）。 2. 负债与现金流的“杠杆化艺术”： 不同于传统的避险论调，本书探讨了在可控范围内的“良性杠杆”。我们分析了如何利用信贷工具为职业升级加速（如短期低息贷款用于高价值证书或创业启动资金），并强调了“风险缓冲资金池”的建立，确保在职业转型期的财务稳定。 3. 资产多元化与“抗通胀组合”： 在探讨投资时，我们着重于构建一套能够有效对冲系统性风险和通胀侵蚀的资产组合。这包括对“可创造性资产”（如知识产权、小型数字资产）的分配策略，以及如何将传统金融工具与新兴的、具有实际价值支撑的资产进行结合，实现收入来源的并行化。 四、 实践工具与框架 《跃迁》提供了大量可立即操作的工具箱，帮助读者将理念转化为行动： 职业“清算日”评估表： 每年一次，系统性地评估哪些收入来源、技能组合或人脉正在消耗您的精力，而没有带来价值增长，并制定淘汰计划。 收入流“漏斗模型”构建指南： 详细拆解了如何从单一收入来源，逐步过渡到主动收入、被动收入（资产驱动）和价值提取收入（咨询/内容）的三维收入结构。 谈判与定价的心理学框架： 教授读者如何在薪酬谈判、项目报价中，利用框架效应和锚定效应，确保自己的价值被准确体现，从而实现收入的即时提升。 结语：你就是自己的风险对冲基金 《跃迁》旨在赋能读者，让他们明白，面对快速变化的经济环境，最强大的“保险”并非固定的储蓄数字，而是持续学习、灵活适应以及主动掌控自身价值变现速度的能力。这本书是为你准备的，如果你渴望的不是安逸的退休，而是当下就能掌控人生的财务节奏和职业高度。它不是关于如何“少花钱”，而是关于如何“赚得更聪明，用得更有目的性”。 ---

前言
老年，其实没有那么遥远，而且比你想像的还长久

1章．30年后的老年之旅
我老的时候，会发生什么事？
我35年后的模样
大多数的男人65岁以后仍在工作
老后，钱会孝顺你
养老最需要的东西
高级养老院
遇见养老精灵I　我30岁的样子
遇见养老精灵II　我40岁的样子
朋友张恩宇的人生规画
下半场人生的开始
让我回到35岁吧！

2章．我的老年生活真的会幸福吗？
何时开始规画老年生活？
应该为老年生活准备多少老本？
检查需要多少「目的基金」
规画老年生活的5个步骤
目前我的资产有多少？
减少支出
子女教育VS老年规画──激烈的拔河
提高所得I　职场理财
提高所得II　副业 & 创业

3章．「不用为钱担心的30年养老」规画秘诀
提高获利，就能找到养老对策的答案
复利的魔术I　相信复利的力量
复利的魔术II　复利的力量从何而来
老年规画越早越好
物价上涨，是规画老年生活最可怕的敌人
型态的转换：从储蓄的时代到投资的时代
风险，是创造获利的工具
该对基金感兴趣的时候
准备养老退休金必须选择安全商品？
为家人规画
来，就从现在开始

4章．实践「不用为钱担心的30年养老」
下定决心，还有实践！
订出8阶段的养老计画
针对20岁世代的养老规画实践指南
针对30岁世代的养老规画实践指南
针对40岁世代的养老规画实践指南
针对50岁世代的养老规画实践指南

附录　「不用为钱担心的30年养老」的十大规画要点
要点1 在自己的工作上获得成功
要点2 切记！「老年生活」占据你人生的三分之一
要点3 养老规画最大的敌人——「通货膨胀」
要点4 拖得越晚，负担就越重
要点5 养老规画应该比子女教育优先
要点6 安全的商品不能保障安全的未来
要点7 灵活运用本金，可以减轻每个月退休金准备的负担
要点8 要有应急准备
要点9 一年整理一次财务报表，让记帐簿更生活化
要点10 要知道如何保持健康、享受人生

前言
老年，其实没有那么遥远，而且比你想像的还长久

　　如果你是二十岁，请你一定要看这本书。如果你是三十岁，那还不算晚，这本书就更非看不可。如果已经是四十岁或五十出头，虽然晚了一些，不过还有机会，也许你能从书中找到捷径。万一你是五十岁后半或是超过六十岁，希望你能建议你的子女看这本书。

　　人类共同的愿望之一，就是希望能过着金钱不虞匮乏的生活。碰到没有钱或是钱不够时，心里总会感到不安，更严重的还会沦落到凄惨的下场。这一生当中，如果要你选择一段时期「没有钱」，你会选择何时呢？答案当然是越年轻的时候越好。年轻时过得贫困一些没关系，但愿在老年时能过得舒服满足。过去辛苦一点，是为了让现在过得宽裕；同样地，现在辛苦一些，也是希望未来能过得安逸。「老年」就是你未来的日子。老了以后已经缺乏工作能力，如果再加上没有钱，后果真是无法想像。所以最好能及早准备，规画一个「不用担心金钱的老年生活」。

　　那么，我们应该规画的老年生活期间到底有多长？其实如果要周遭的人预测老年期间（从退休到死亡）有多久，大部分的人都会回答 15 到 20 年左右。以韩国男性上班族而言，平均的老年期约有 17 年，要是只考虑男性的状况，一般人的预测就相当符合。不过通常夫妻中的女性会比男性小 3 岁，平均寿命也多 7 年，所以实际上一对夫妻的老年期大概会有 27 年。而这个数字是以目前的平均寿命来计算，如果平均寿命继续提升，恐怕还得再追加 3 到 5 年才行。

　　总结来看，老年期间大概是 30 年左右。也就是说人要先工作 30 年，然后再过 30 年的退休生活，这样想起来会不会觉得很可怕？想得简单一点，至少要把现在薪水的一半存起来，将来老了才能维持和现在一样的花费。但这只有考虑到老年时的生活费而已，前提是还要有房子，而且也不包括子女的教育费。原本以为不过是 15 年的老年生活，现在是不是突然变成一块巨石，重重压迫着你呢？

　　现实如此，但大部分的人却认为养老规画应当从 40 岁开始，许多新闻报导或各种书籍也都套用「养老规画 ＝ 40 岁」的公式，为什么会是这样？这点真让人无法理解。养老规画的最高原则是「越早越好」，反过来说也就是「越晚越糟」。尽管如此，这个不理想的公式还是持续通行，也许这是和读者妥协的结果吧。因为人要到 40 岁才会开始关心「老年」这个词语。

　　本书无法给你所有的答案，而笔者写这本书的目的就是要唤起读者的警觉性，请大家别放弃老年生活，同时也要加强各位对养老规画的心理准备，并提示规画的方向。希望这本书能像一座灯塔，在人生大海中为你指引航行的方向。

　　最后想叮咛各位读者一句话，那就是：「马上开始！」最好是将书本阖上后就立即行动。这本书不是要讲些深奥的道理或是探讨心态，而是要为读者指引方向。如果你读这本书时会觉得起鸡皮疙瘩，或是忍不住拚命点头，那就尽早转动钥匙，朝那个方向前进。

第1章 30年后的老年之旅

我老的时候，会发生什么事？

金敏硕（35岁）的第二个孩子快要出生了，有些事却令他烦心。虽然和同期的人相比，在大企业里担任经理的他算是晋升快速，但是因为公司只重视成果，导致职场生活变得越来越僵化，不少 40 多岁的高级主管都接二连三申请退休；况且家里靠双薪养个小孩都很吃力了，现在又要加上第二个小孩，这些事情都压得他喘不过气。不过挂着大公司经理头衔的他依然是众人羡慕的对象，因为他们夫妻的年薪超过 200 万（注：书中所有金额皆已换算为新台币），而且两年前买的房子房价也涨了不少。

从外表看起来，金经理好像可以不用担心金钱的问题，不过他并不是完全没有烦恼。每个月薪水一发，就要先扣掉税金和国民年金保费，等到实领金额汇入帐户时，又要被扣掉信用卡卡费和贷款，薪水一下子就全没了，让他忍不住怀疑：「到底钱都花到哪里去了？」但是他总会安慰自己「船到桥头自然直」，所以依旧是过一天算一天。每天要做的事情堆得像山一样高，经常要为生活忙碌，根本没有时间好好思考未来的事。光是担心快出世的孩子，想到各种人际关系还有房贷的事，脑筋就一片混乱，当然也就没有空停下来好好审视自己现在的状况。

最近有个大学学弟来劝他买个人年金保险。那名学弟在一家外商保险公司做事，在一次好久不见的聚会场合中问起金敏硕「有没有开始规画养老及退休后的生活？」还不断叮咛他要从现在开始准备个人年金保险。

「养老规画？退休准备？我们父母亲那一代什么都没准备，还不是过得好好的！」

金敏硕心中如此暗想，在和学弟告别后准备回家。但是很奇怪，在回家的途中，脑海竟然不断浮现学弟所说的话。

「父母亲那一代的情况和我们现在不同。他们那一代经历了快速的产业发展，平均寿命也没那么长，再加上有适合存款的高利率，是属于高成长的时代，所以不需要担心退休后的生活。还有，现在大家都认为子女奉养父母是天经地义的事，但是以后会如何呢？还会像现在一样，认为子女应该要奉养父母吗？

「最近低利率时代已经来临，在平均寿命方面，距离长命百岁的时代也已经不远。还有，学长知道老了以后最大的问题是什么吗？那就是医疗费。70 岁以后的医疗支出金额会相当庞大，现在因为年轻，所以还感觉不出来，但是等年纪大了，最让人担心的就是健康问题。身体有病痛已经很可怕，要是再加上身边没钱，情况就更惨了。」

金敏硕想起刚才和学弟的对话，他开始思考：「光靠每个月的收入，真的可以让生活无忧无虑吗？将来可以过着幸福的退休生活吗？」回到家里，他如往常般和大着肚子的老婆以及六岁的女儿一起看了一会电视，接着就去浴室沖澡，想好好消除身体的疲倦。他把一半的身体泡在热水里，原本绷紧的筋骨瞬间放松，然后慢慢地闭上眼睛。

这时耳边又隐约传来学弟强而有力的声音。

「学长，想想你 35 年后 70 岁的样子吧。你有自信到时候能够衣食无缺，过着幸福的生活吗？你为这些做好准备了吗？」

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这本书的价值，在于它打破了我对于“老后”的固有认知，让我看到了更多的可能性。我之前总是把“老后”和“退休”划等号，认为一旦退休，就意味着收入的停止，生活的拮据。但这本书让我明白，老后也可以是人生新的开始，是实现年轻时未竟梦想的黄金时期。它并不是让你去拼命攒钱，而是让你学会如何让钱为你工作，如何让你有限的财富发挥最大的效用。我最受启发的，是书中关于“通货膨胀”的解释，这一个非常容易被大众忽略却又至关重要的概念。它让我意识到，仅仅把钱存起来，是远远不够的，因为时间会慢慢侵蚀金钱的购买力。书里提供了一些应对通胀的思路，虽然不涉及具体的金融产品，但却能让我理解其背后的逻辑。这让我开始重新审视自己的资产配置，不再是简单的把钱存在银行，而是开始考虑如何让资产保值增值。它让我明白，理财的最终目的，是为了获得一种“安全感”，一种不必为生计而奔波的自由。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我最深刻的感受，就是它真的非常“接地气”。市面上很多理财的书，总感觉离普通人的生活太遥远，讲的都是一些高大上的概念，听不懂，也用不上。但这本书不一样，它就像是你身边那个最懂你、最会给你出主意的亲戚或者朋友。它没有给你设定一个遥不可及的目标，而是从最基础的“了解自己”、“认识金钱”开始。我特别喜欢书中关于“消费观”的讨论，它并没有鼓励我去极端节俭，而是让我去思考，我的钱到底花在了哪里，哪些是真正的需要，哪些只是虚荣心的满足。这一点对我来说非常重要，因为我一直觉得自己在消费上有点“随心所欲”，但又不知道该如何去改变。它让我明白，理财不仅仅是关于“存”和“投”，更是关于“用”。它让我意识到，即使是不高的收入，通过合理的规划，也能过上体面、安心的老后生活。它给我带来了希望，让我觉得“不用担心钱的老后”并非遥不可及。

评分☆☆☆☆☆

这本书的出现，简直是为我这种对未来钱景感到焦虑的人量身定做的。我一直以来都有个顽疾，就是对“老后”这个词特别敏感，总觉得存款像是流水一样，怎么存都像不够用。市面上的理财书汗牛充栋，但很多要么讲得太玄乎，要么就是一些基础得不能再基础的常识，读了也提不起什么兴趣。偏偏这本书的标题就直击我的痛点——“不用担心钱的老后”，这口号太有吸引力了。翻开目录，我发现它不像其他书那样，上来就给你灌输什么高深的金融术语，而是从更宏观、更贴近生活的角度出发，一步步引导你去思考，去审视自己的财务状况，以及未来可能面临的挑战。它没有给我开出什么包治百病的“药方”，而是让我自己去“诊断”，然后根据“病情”去“对症下药”。我尤其喜欢它在书中提到的关于“生活方式与财务”之间的关系，这一点真的非常打动我。很多时候，我们只想着怎么去“攒钱”，却忽略了更根本的问题——我们真正想要什么样的“老后生活”，而这种生活又需要多少“支撑”。这本书让我开始重新审视自己的消费习惯，不是让你节衣缩食，而是让你更理性地消费，把钱花在真正能提升幸福感的地方，而不是那些短暂的虚荣。它让我明白，理财不仅仅是数字的游戏，更是关于如何规划自己人生，如何让有限的生命拥有无限的可能。

评分☆☆☆☆☆

最近我一直在思考我的退休计划，心里总觉得空落落的，好像手里抓着一把沙子，怎么握都握不住。偶然的机会看到了这本书，它的标题一下子就抓住了我。“不用担心钱的老后”，这不就是我梦寐以求的状态吗？读完之后，我真的感觉豁然开朗。这本书不是那种枯燥的教科书，而是像在和一位经验丰富的智者聊天。它没有给我很多具体的投资建议，这一点我反而觉得很棒，因为每个人的情况都不一样，照搬别人的经验很容易踩坑。它更多的是提供了一种思维方式，一种看待金钱和未来生活的视角。我特别喜欢书中关于“被动收入”的探讨，这一点对我来说是全新的概念。我一直以来都习惯于“主动收入”，也就是用自己的时间去换钱，这种模式在老年的时候很难持续。书里介绍的一些实现被动收入的方法，虽然听起来需要付出一些努力，但却让我看到了未来的希望。它让我明白，理财不仅仅是等到临近退休才开始做的事情，而是一个需要长期规划，并且贯穿整个职业生涯的过程。它让我对自己的未来不再那么迷茫，多了一份清晰的指引。

评分☆☆☆☆☆

这本书真的像一位循循善诱的长者，用一种极为平和却又深入浅出的方式，点醒了我一些一直以来被我忽略的盲点。我之前总觉得理财就是买股票、基金，然后祈祷它们涨。但这本书让我意识到，这是一种多么狭隘的认知。它更侧重于“生涯”这两个字，让我理解到，钱的意义不应该仅仅是数字的累积，而是支撑我们实现人生价值的工具。书里的一些案例非常真实，读着读着，我仿佛看到了自己过去的影子，那些因为不了解而做出的不当选择，现在想来真是有些后怕。它不像那种激进的投资指南，上来就告诉你怎么一夜暴富，而是强调一种“稳健”和“可持续”的策略。它让我明白，即使是普通的工薪族，通过一些基础的规划和调整，也能为自己的晚年生活打下坚实的基础。我最欣赏的是书中对于“风险管理”的解读，它没有妖魔化风险，而是教我如何识别风险，规避风险，以及如何在可控的范围内利用风险。这让我在面对未知的时候，不再是单纯的恐惧，而是多了一份冷静和思考。它让我看到，理财的最终目的，是为了获得心灵的自由，而不是被金钱所奴役。