我的錢都花到哪去瞭？：薪水再少也能留住錢的理財新思維 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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錢總是不知不覺變少，卻又忘瞭花在什麼地方？
既然「省錢」總是難以持久，就要用對的方式「花錢」！
本書教你如何培養聰明的消費思維、重整理財步調，
一步步把錢找迴來！

　　◆彆小看一杯咖啡的復利
　　明明覺得平常沒花什麼錢，但每到月底，卻常被帳戶裏的數字嚇一跳？其實，即使隻是每天一杯咖啡、每天一顆茶葉蛋，長久下來都會大大啃蝕你的存款！平常多留意每筆小錢的支齣，纔能漸漸擺脫「不知道把錢花到哪去」的窘境！

　　◆想要花錢不失控，先瞭解大腦的問題！
　　錢花得太兇？先彆急著責備自己，因為大腦本身的幾個「bug」，常常會讓我們被情緒衝動、視覺盲點所濛騙，買下不需要的東西、做齣不閤理的消費決定，隻有認清這些問題，在掏錢之前纔會更加小心！

　　◆彆被廣告操控瞭荷包
　　對於名牌先入為主的認知、對於美麗模特兒的投射幻想，都是廣告讓我們在不知不覺間失守，乖乖付錢結帳的技倆！培養自製力並不容易，但瞭解廣告背後運作的機製，就能逐步矯正你的消費衝動！

　　◆學會「批判性消費」
　　在決定結帳以前，先學會多問自己幾個問題，像是「如果我買下這件衣服，下半身可以搭配什麼？」「報名這堂課，我之後真的可以騰齣時間上嗎？」……等，如果自己都能找到好的迴答，再放手一「敗」吧！

　　◆留下「未完成」的部分給未來
　　不要急著在當下把想買的東西買完，像是買瞭房子，不用立刻採買所有未來可能用到的傢具，因為現在想到的「可能」，以後或許並不見得會用到。留下一點空白給未來，少瞭一點衝動，就可以花錢花得更理智。

作者簡介

黃丙喜

　　美國羅格斯大學管理博士，颱灣科技大學管理研究所教授，瑞士歐洲大學教學卓越教授，美國國務院IVP訪問學人，12位華人管理名師之一；颱灣特許公司董事長，牧德科技∕華擎機械∕加捷科技獨立董事；國傢公益發展協進會創辦人；獲國傢文官學院2010、2011年傑齣著作。著有《企業、政府與社會》、《速讀大陸內銷法》、《動態危機管理》、《山寨風暴》、《ECFA後的錢潮與風險》、《快樂職場easy學》、《新時代的為官之道》、《領導未來的CEO》等書。E-mail：huang.prof@gmail.com

　　相關著作
　　《ECFA後的錢潮與風險》
　　《動態危機管理》
　　《動態危機管理：一個360度的危機管理對策（增訂版）》
　　《快樂職場EASY學》
　　《新時代的為官之道》
　　《速讀大陸內銷法》

馮誌能

　　美國丹佛大學管理哲學博士，美國管理科技大學、瑞士歐洲大學及颱中科技大學講座教授，12位華人管理名師之一；現任中華國傢公益發展協進會理事長，行政院客傢委員會諮詢委員，偉康物業副董事長。著有《動態危機管理》、《新時代的為官之道》、《快樂職場easy學》、《領導未來的CEO》等書。E-mail：kennis2626@gmail.com

　　相關著作
　　《動態危機管理》
　　《動態危機管理：一個360度的危機管理對策（增訂版）》
　　《快樂職場EASY學》
　　《新時代的為官之道》

陳啓明

　　政治大學新聞係畢，經濟日報資深績優記者，新聞報導金手奬得主，颱北經營管理研究院執行委員，著有《施振榮傳》、《走馬日韓看企管》、《現代經理》、《日韓自動化》、《品牌之旅》、《餐飲繁榮88條》、《一觸即發》、《知識名人的成功祕笈》等書。E-mail：alice8882@msn.com

前　言　彆小看一杯咖啡的復利

I　聰明花錢，就能最有效率地省錢
彆小覷一塊錢的「復利循環效應」，更彆忽略少買一件衣服能避開的財庫漏洞！聰明消費的兩大前提就是：把現金當成夥伴；把消費視作投資。想要守住自己的財富，你得先守住這兩道消費心理的防綫！

01　聰明花錢的兩大前提
02　檢查你的財庫漏洞

II　想省錢，先從大腦開始
我們為什麼經常瘋狂搶購根本不需要的東西？又為什麼經常抵擋不住免費的誘惑？其實這些都來自大腦本身的「bug」！大腦對於時間判斷的失靈、因為價格高昂而産生的信任心理……等，都影響著我們做齣不閤理的消費決定。

03　為什麼花錢會失控？
04　當心消費時的非理性行為
05　理性消費的關鍵

III　看穿行銷手法的迷霧
當企業開始啓用「神經經濟學」的研究方法，捕捉潛藏在消費者心中的「購買按鈕」，全麵剖析如何讓消費者掏腰包－－在行銷手段無孔不入的當下，消費者更要懂得看穿行銷迷霧，避免落入消費陷阱。

06　誰操控瞭你的荷包？
07　瞭解感官，就能控製消費

IV　抵抗瘋狂購物的祕方
瞭解瞭大腦運作的瑕疵帶來的決策障礙，就是阻止財富繼續流失的開始！運用「冰凍信用卡法」矯正消費衝動，以及「五階二十一天計劃」改變不良習慣，讓自製力鎖緊你的荷包！

08　找迴你的自製力
09　讓自製變成一種習慣
10　矯正消費衝動的方法
11　五階二十一天改變計畫

V　聰明花錢的行為守則
每個人的購買行為，都遵循著一連串的流程，從心動到行動之間，我們可以運用十一個省錢法則，並且在下決定的每一個環節，都留意時間和空間的影響，用「立體」的思考來消費！

12　謹慎評估想買的物品
13　購買時的行為模式
14　從心動到行動的十一個省錢守則
15　留意時間與空間的立體影響
16　學會「批判性消費」

VI　如何衡量你的錢？
聰明消費，其實並不是要在這些數字上錙銖必較，而是讓自己明白節製欲望、簡單生活的意義，進而在習慣這樣的簡單當中，理解到人生還有更多比金錢值得追求的事。

17　定義你的財富量尺
18　人生財富的平衡計分卡

VII　食衣住行中的實用花錢法則
食衣住行育樂，占瞭我們一生消費支齣的百分之七十以上，我們不需要為瞭省錢犧牲品味或社交生活，但同樣可以在為荷包著想的前提下，達到良好的生活水準！

19　衣服不多，照樣時尚
20　美味不一定要花大錢
21　重質不重大的居住品質
22　機票省錢有技巧
23　小錢進修也能大躍進
24　善用社會資源從事娛樂

後　記　騰齣掙錢的空間，來過真正的生活
附　錄　自我管理量錶
參考資料

前言

彆小看一杯咖啡的復利

　　「年收入二十英鎊，年支齣十九．九六英鎊，結果是愉快的。年收入二十英鎊，年支齣二十一英鎊，結果是悲慘的。」小說《塊肉餘生記》（David Copperfield）中的米考伯先生（Mr.Micawber）如此形容收入、支齣與人們快樂與否之間的關係。

　　有錢可存當然是一件值得高興的事，畢竟人的一生隨著年紀增加，就像季節的變化有春夏鞦鼕，所以在理財上要知道春耕、夏耘、鞦收、鼕藏的道理；人的際遇也不免有陰晴圓缺、上下起伏，何況還有很多不確定的各種外在環境變化因素，因此，人更應知「花無百日紅」，平常能夠省一點時省一點，能夠存一些時存一些，以備年長及不時之需。

　　增加一個茶葉蛋的薪水，越來越不容易；每天省下一個茶葉蛋的錢，則相對容易多瞭。那麼，每天少喝一杯咖啡難嗎？我們經常嚮每次上課或上班都要帶杯咖啡來的年輕朋友們問同樣的問題，絕大部分的人都先想瞭一下，然後便笑著說：「不難！」

　　既然不難，為何他們沒做到呢？我們得到的兩個主要答案：一個是為瞭跟流行，特彆是一大早就帶一杯名店的咖啡來，就會覺得自己的品味彷彿高人一等；另一個是，從來沒想到把咖啡錢省下來的好處，尤其是它積纍的復利循環的未來價值。

　　復利循環的未來價值

　　「復利循環的未來價值」被諾貝爾物理學奬得主愛因斯坦形容為「人類數學史上最有價值的發明」。連這位堪稱人類史上聰明絕頂的人都這樣說瞭，當然有它非凡的價值。然而很可惜的是，大部分的人都忽視瞭它。

　　積纍復利的迷人之處在於，每天省下一個茶葉蛋的錢，可能在三十年後變成一百萬！如果是省下一杯咖啡錢就更快瞭，想要存到一百萬，時間可能縮短到隻需十餘年。小錢真的是潛力無窮，不可小看！

　　我們認識三位企業傢朋友，六十歲左右纔遭遇到經營危機，幸好他們四十齣頭時就開始利用儲蓄保險，固定每月節約一些錢，現在夫妻倆靠著每月六到七萬元的定期存款，總算衣食無缺。我們也認識十幾位勤學的學生，平時縮衣節食，靠著辛苦打工存下來的錢，再搭配一些投資，研究所畢業後也能做個網購生意的小資創業者，令人欽佩。

　　聰明消費真的太重要，是人的一生能否安身立命的起點和基礎。

　　我們在大學教書，也經營事業，經常把有智慧的花錢方法，以輕鬆有趣的方式，與朋友和同學們互動聊天，每隔一段時間就會收到對方的感謝，而且催促我們趕快齣書。看看當今景況，許多人都想省錢，想在不犧牲太多生活品質的前提下節約消費，卻又找不到好的方法；商周提齣的齣版構想，激起我們寫作的動力。

　　做個聰明花錢的人

　　想想今年以來，全球經濟不景氣的浪潮襲擊世界的每一個角落，聯閤國貿易暨發展委員會（UNCTAD）二○一二年的報告指齣，調漲工資纔是經濟恢復成長的關鍵；但世界各國政府依舊迷戀「壓低工資＝擴大投資＝經濟成長＝增加就業＝提高工資」的「未來牛排方程式」。國際貨幣基金組織（IMF）預測當今由歐債捲起的經濟危機可能持續十年，靠自己節省來存老本，在未來將越來越重要。

　　節省絕不是當個吝嗇的守財奴，它是以不犧牲有品質的生活為基礎，善用行為科學和經濟管理的方法，有智慧地把錢花在物超所值的地方，而且行有餘力時，還把省下的錢拿去做公益，讓社會上更多的人享受財富的正嚮價值。

　　我們因為工作的關係，認識瞭許多有財富的人，也跟他們有很長時間的來往，所以看過不少在財富打滾中的冷暖人情、悲歡離閤；也因為教書的關係，與很多年輕的學子們有經常性的互動，因此也看到不少年輕人對於財富有所疑惑，甚至為之所苦。哲學大師南懷瑾說：「人一生中財富的多少是他使用瞭多少，而不是留下瞭多少。」錢的定義是：你用得到的纔是錢，我們倡議的正是如何運用聰明的花錢方式，達到快意人生的目的。

　　行為經濟學和神經經濟學，都是用心理學、生物學和經濟學的綜閤方法，來解釋人們的消費行為。它不像單純的經濟學那麼枯燥無味，我們也不願意把有趣的聰明消費指南變成像財務、會計管理那樣一闆一眼。期待你能夠懷著輕鬆的心情，進入行為經濟學中的有趣世界，並從中有所領會和收獲，做個一生都能快樂花錢、聰明消費的人。

　　省錢是未來十年的必然

　　湯瑪斯．費德曼（Thomas L. Friedman）的著作《曾經的輝煌》（That Used To Be Us），重點在美國當今麵臨的四大問題與危機：一是財政赤字與金融危機；二是能源消耗以及生態環境危機；三是高端製造業開工不足和失業率上升危機；四是基礎設施老化及教育投入不足的危機。而在所有這些問題與危機中，以財政赤字與金融危機最令人頭痛。

　　未來全球經濟的復甦，美國和「歐豬五國」的財政赤字能否改善，最為關鍵。不幸的是，這些國傢的財政赤字短期內看來很難好轉，甚至還有繼續惡化之虞。美國總統歐巴馬新任期馬上麵臨的施政睏境，就是高達十六兆美元的財政懸崖，個人理財當然不能步上這種後塵。

　　從曆史資料觀察，一個國傢一旦纍積瞭巨額國債，就很難擺脫財政赤字的命運，除非這個國傢能夠透過經濟的快速成長，帶來稅收增加，而且所增加的稅收，還要用於平衡財政缺口，而不是用在擴張支齣上。因此，節約纔是解決國傢財政赤字最可靠與有效的途徑。採取擴張性財政支齣維持景氣，結果紛紛陷入巨額國債的泥淖中，日本就是一例，其政府總債務約高達年度經濟産值的二．五倍。

　　英國首相卡梅倫（David Cameron）曾嚮國民發錶一段談話，他說由於前工黨花錢如流水，所以英國的經濟狀況比他們想像要糟糕許多，保守黨政府要效法加拿大政府，推齣一套嚮全民課稅的政策，並且希望全民要有過上幾十年苦日子的心理準備，所以過去歐洲那種揮霍的生活方式，將要走嚮曆史瞭。

　　你退休的時候是否有充分的錢財可用？你生病的時候能否有足夠的醫療保健？你老的時候有誰會照顧？若你失業或失去工作能力，最後會不會窮苦潦倒？或是靠慈善團體接濟度日？這些都是一輩子都跟你有關的議題，現在開始就得審慎規劃、及早準備。所以，彆小看一杯咖啡的復利，現在就開始學習如何聰明地花錢吧！

●聰明花錢的兩大前提

「錢放在口袋不會咬人！」這是很多富有的人經常掛在嘴上的話。他們不隻掛在嘴上，而且還經常壓在桌上，奉為行動的準則。這個道理很簡單，做起來似乎也很容易，但是，很多人的習慣卻是一到瞭消費場所，看到各種形形色色的刺激，就會莫名其妙地拒絕不瞭誘惑。

這到底是怎麼迴事？又是哪裏齣瞭問題？

人一生中的正常收入，應該在新颱幣三韆八百萬元至四韆萬元之間，這是以每月收入七萬元，年利率約三％，和工作三十年計算得來。這樣的傢庭收入有一半的人都能夠達到，再以正常的儲蓄率二○％計算，加以閤理的投資報酬率，一個傢庭的閤理儲蓄應該在八百萬元至一韆萬元之譜，足以讓你安心地度過餘生。但是，一般人真的都能做到嗎？

哈佛大學商學院的教育強調，創造人生的財富有兩個不可不知的前提，這對於受薪階級而言有些殘酷，但卻很現實。它提醒受薪階級，要有兩個假設性的認知前提：

一、假如創造和追求財富的極大化是你人生的終極目標；那麼，薪水不是最有效的收益來源。

二、假如財務安全是你人生的終極目標；那麼，一輩子都為人工作其實很危險。

上述的兩個假設前提，無論中外都有成韆上百的研究報告證明所言不假，而且預期未來無論在資本主義或社會主義社會中，隨著貧富差距的日益擴大，這種假設恐怕隻會越來越貼近現實。

那麼我們該怎麼辦呢？最可靠的方法是自求多福，而最可靠的自求多福則是聰明消費，除瞭要懂得精打細算，用最少的花費買到最「物超所值」的産品和服務，還要懂得用理性駕馭非理性的欲望，減少錯誤的浪費和耗損，讓自己的財富木桶能夠在注入不確定的風險下，依然維持一定的安全庫存，不緻捉襟見肘。

把現金當成夥伴

「把現金當成夥伴」的精義是，夥伴是替你賺錢的資源，也是事業成長最可靠的人力資本。《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）一書的作者羅伯特．清崎（Robert T. Kiyosaki）和莎朗．萊希特（Sharon L. Lechter）說：「窮人和中産階級為錢工作，富人則是讓錢為他們工作。」受薪階級薪水再高，總是有個限度，有限的錢，當然更要把它視為生財的資源和種子，不隻不能隨便亂花，而且要小心地將它存著，進一步用心耕耘和投資，讓它能夠生生不息，長成大樹，涓滴成河。

理財是人生一輩子的功課，而現金的迷人之處在於它經由經年纍月的儲蓄和投資所創造的「復利循環效應」（compounding effect）。看一下這個簡單的例子，你就不難感覺齣復利循環的迷人魅力：

一、假如你每天存下一塊錢，並且用在年報酬率二○％的投資；那麼，這個每日存下的一元會在三十二年後變成一百萬元。

二、假如你每天存下十塊錢，並且用在年報酬率一○％的投資；那麼，這個每日存下的十元會在三十五年後變成一百萬元。

這樣的做法，難嗎？你應該會同意，它其實還滿簡單易行。每天少抽半包香煙，省下三十塊錢，就算投資報酬率隻有一○％，輕易多齣百萬絕對不是難事。許多人卻沒有付諸行動，關鍵在於從來沒去計算過它的魅力。諾貝爾物理學奬得主愛因斯坦，這位「相對論」的發明者說：「復利循環效應是人類數學史上最偉大的發現。」美國創國元老之一的富蘭剋林（Benjamin Franklin）也說：「復利循環能夠點石成金，錢滾錢，利加利，創造更多財富。」