谁说谈钱伤感情：幸福婚姻的理财方案 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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原文作者： Matt Bell

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　　有句玩笑话说：No Money, No Honey，本书将打破迷思，告诉你怎样有Honey又有Money，一起携手成为金钱的好管理者！
　　爱中合一，财务合一

　　新婚夫妇很快就会发现，在新的共同生活中，钱财可是件大事。一谈到钱就容易夫妻争吵，陷入争执花钱习惯、信用卡债、何时添购大件物品的战场。研究显示，夫妻越常为钱吵架，越可能以离婚收场。所以，两人秉持一致的财务默契与观念去规画未来，极为重要。

　　那么，夫妇要如何共同面对财务问题呢？基督徒夫妇要怎样在财务上活出丰盛的新生命呢？

　　让麦特‧贝尔这位财务专家来告诉你。本书会帮助你尽情发挥个人的财务强项，教导夫妻如何合作，建立稳固的财务前景。经由十个步骤的行动，你们会学到如何安排目标的优先次序、从债务脱身、累积储蓄、聪明投资、购屋，还有许多其他的要诀──全都是以将压力减至最小、合一增至最大的方式来谈。有了这些指引，不仅可以避免落入陷阱，更能让你俩走向财务稳健的康庄大道。

　　●财务基因大解码

　　剖析原生家庭、个人经验、文化价值、个性类型，各种外在与内在因子，对你和配偶在财务上的影响。

　　●财务成功十步骤

　　决心成功    用智慧工作    给予    分些钱放一边    绝不举债
　　信用分数    耐心追利息    建立保护墙    住得聪明    花得聪明

名人推荐

　　「花钱的优先次序不同、再加上负债，不仅成为痛苦婚姻的冲突点，也会导致婚姻失败。麦特这本很实际的书击中要害，每位订婚或新婚夫妇都该一读。《谁说谈钱伤感情》能提供资源，让你俩的婚姻在财务上往正确方向开展。」──穆乐夫妇（JIM and SHERI MUELLER）成长轨迹事工（Growthtrac）共同创办人

　　「《谁说谈钱伤感情》是你可找到最完整、最实际的书，预备夫妻进入共同生活所要面对的财务挑战与祝福。本书可用于任何婚前辅导或新婚课程，极有帮助。《谁说谈钱伤感情》从完整的圣经观点来写作，谈及你想得到的所有婚姻金钱问题，也包括你们没想到但应该要想到的。」──汤盖瑞（Gary L. Thomas）《婚姻灵修学》作者

　　「麦特‧贝尔写的这本书，对订婚和新婚夫妇提出许多财务指引。《谁说谈钱伤感情》很实际、带给人极深的盼望、又根植于上帝的道──超越时间的真理。过去二十八年来，我在不同教会带领婚前辅导课程，麦特所讲授的金钱管理是我看过最好的一堂课，我全心推荐他与他的这本着作。」──威廉‧麦尔（William Meier）芝加哥公园社区教会（Park Community Church, Chicago）家庭事工牧师

幸福家庭的基石：建立稳固财务结构的实操指南 本书聚焦于家庭财务管理的实际操作、策略制定与风险规避，旨在为追求稳定、高质量生活的家庭提供一套全面、可落地的理财蓝图。我们深知，一个稳固的财务结构是家庭幸福感和抗风险能力的重要保障，而这并非仅仅依赖于高收入，更依赖于科学的规划、审慎的决策和有效的执行力。 第一部分：构建财务认知与目标设定（The Foundation） 在探讨具体的投资工具或储蓄方法之前，我们首先需要建立起正确的家庭财务观。许多家庭在财务决策上缺乏一致性，往往是“头痛医头，脚痛医脚”。本书首先致力于帮助家庭成员建立起共同的财务语言和愿景。 1. 绘制家庭财务现状图谱： 这不是简单地罗列收支，而是进行一次深度的财务“体检”。我们将指导读者如何系统地收集和整理家庭所有的资产（包括流动资产、固定资产、潜在价值资产）和负债（按利率高低排序）。重点在于识别“隐性支出”——那些看似微不足道但长期累积的消费习惯，如订阅服务、冲动购物、以及缺乏记录的零星开支。通过编制详细的家庭资产负债表和现金流量表，家庭成员将清晰地看到钱从哪里来，到哪里去，以及当前的财务健康等级。 2. 确立SMART财务目标体系： 幸福的财务规划不是空泛的“多存点钱”，而是具体的、可量化的目标。本书详细阐述了如何将长远的生活愿景（如子女教育、理想退休年龄、改善居住条件）分解为短期（1-3年）、中期（3-7年）和长期（7年以上）的SMART（具体的、可衡量的、可实现的、相关的、有时限的）目标。例如，与其说“想买房”，不如设定为“在未来42个月内，通过储蓄和稳健投资，积累首付XX万元，并确保月供不超过家庭月收入的30%”。我们提供了一套目标权重分配矩阵，帮助家庭决定在不同人生阶段，资金应该优先向哪一个目标倾斜。 3. 风险偏好与家庭共识建立： 财务决策往往伴随着风险取舍。本书强调，家庭成员（尤其是夫妻双方）的风险承受能力和投资理念必须在规划初期达成高度一致。我们将提供一套经过验证的风险评估问卷，帮助家庭准确界定自己的风险级别。此外，我们探讨了如何以非对抗性的方式，讨论金钱观的差异，并建立一套“家庭财务决策共识机制”，确保任何重大财务变动都能在充分沟通后执行。 第二部分：现金流的精细化管理与优化（The Control Tower） 现金流是家庭财务的血液。本部分侧重于如何优化日常收支，确保有持续、可预测的盈余进入投资和储备环节。 1. 预算的艺术：从控制到赋能： 我们摒弃了传统预算的“紧缩感”，倡导“赋能式预算”。详细介绍几种实用的预算方法，包括“50/30/20法则的变体”、“零基预算法”的家庭应用，以及如何利用现代金融科技工具实现自动记账与分类。重点在于区分“必需开支”、“想要开支”和“未来投资开支”，并制定针对性的削减或优化策略。例如，分析家庭的“生活成本指数”，找出每月固定成本中可谈判或可替代的部分（如保险续费、贷款利率重审等）。 2. 紧急备用金的科学配置： 紧急备用金是抵御不确定性的第一道防线。本书分析了不同职业、不同家庭结构所需的备用金周转月数（通常建议3到12个月的生活开支）。讨论了备用金的最佳存放地点——如何平衡流动性与微薄收益，避免过度保守导致的购买力损失，例如配置短期货币基金、高流动性银行理财等工具的比例组合。 3. 债务管理的“外科手术”： 高息债务是侵蚀家庭财富的隐形杀手。我们教授如何对家庭所有负债进行优先级排序（如信用卡循环利息、消费贷、房贷等）。详细介绍了“雪球法”（先还小额债务以建立信心）和“雪崩法”（先还利率最高的债务以节省总利息）的适用场景，并探讨了如何利用低息贷款进行债务置换，以优化整体负债结构。 第三部分：资产的稳健配置与增长策略（The Growth Engine） 在现金流稳定和风险基础打牢后，我们将进入资产的增值阶段。本部分完全聚焦于长期、分散化的投资策略，而非短线投机。 1. 长期资产配置的核心原则： 本书强调“资产配置先于选股选基”。我们将引导读者根据第一部分确定的风险承受度和时间跨度，构建适合自己的核心资产组合。内容涵盖全球宏观经济周期分析对资产配置的影响，以及如何科学地在股票、债券、不动产和另类投资中进行比例分配。我们使用情景分析法，演示在牛市、熊市和震荡市场中，不同配置组合的表现差异。 2. 投资工具的深度解析与应用： 权益类投资： 深入探讨如何利用低成本的指数基金（ETF）进行核心资产的构建，避免追逐热点。讲解定投策略在平滑市场波动中的心理和财务优势。 固定收益类资产： 分析国债、高等级信用债及优质债券基金的配置价值，作为投资组合的“压舱石”。 房产投资的理性审视： 探讨在当前市场环境下，房产作为居住功能和投资功能的区分，以及如何计算房产的真实持有成本和潜在收益率（ROI），避免盲目加杠杆。 3. 自动复利与再平衡机制： 成功的投资往往是“无聊”的。我们将详细讲解“投资组合再平衡”的必要性与操作步骤，确保资产配置比例不因市场波动而漂移。同时，介绍如何设定年度或半年度的“自动复利再投资”计划，让时间成为家庭财富增长的最佳盟友。 第四部分：风险防护与财富传承（The Shield） 再完善的规划也需要保险作为最后一道防线，以确保家庭财富不会因突发事件而倒退。 1. 家庭风险的“三明治”防御体系： 本书将家庭风险防御比喻为一个三明治结构：底层是充足的紧急备用金；中间层是保障家庭主要收入来源和潜在负债的保险配置；顶层是长期的财富增值。重点分析四大核心保险类型（寿险、重疾险、医疗险、意外险）在不同家庭阶段的配置侧重点和保额确定方法。我们强调保险的“保障本质”，避免过度销售和不必要的复合配置。 2. 遗产规划的初步框架（适用于中产家庭）： 虽然听起来遥远，但财富的有序传承能避免未来家庭纠纷。本书提供非法律专业人士可以理解的初步规划思路，包括如何利用遗嘱的简单形式、指定受益人等基础工具，确保在不幸发生时，财产能按意愿分配，减轻家庭负担。 本书的宗旨是提供一套经过实践检验的、可操作的家庭财务框架，让金钱成为实现家庭美好生活的助力工具，而非焦虑的来源。它是一本关于规划、纪律和长期思维的实用手册。

作者简介

麦特‧贝尔（Matt Bell）

　　个人财务计画的作家与讲员，另着有Money, Purpose, Joy（《钱、目的、喜乐》，暂译）与Money Strategies for Tough Times（《共体时艰的用钱策略》，暂译）。他在全美的教会、大学、研讨会到处演讲。他说过的话被许多平面媒体引用，包括《今日美国》（USA Today）、《美国新闻与世界报导》（U. S. News & World Report）、《芝加哥论坛报》（Chicago Tribune），曾受邀为「WGN-TV」的来宾，以及数个全美联合广播脱口秀的来宾。麦特拥有DePaul大学跨领域的硕士，论文以讨论美国消费文化的危机及其对人信仰与行为的影响为主。麦特与妻子及三个年幼孩子住在芝加哥地区。

　　欲更了解他的事工或加入部落格，请到：www.MattAboutMoney.com.

推荐序：这本书，我等了二十五年！∕周玲台....................006
 
第一章　钱是怎么回事？....................009
 
第一部　为彼此的财务基因解码
第二章　分享隐私....................021
第三章　外在影响：家庭、个人经验、文化对财务的影响....................039
第四章　内在影响：个性影响用钱....................049
 
第二部　财务成功的十步行动
第五章　决心成功....................067
第六章　用智慧工作....................085
第七章　给予....................093
第八章　分些钱放一边....................105
第九章　绝不举债....................113
第十章　管理自己的信用分数....................129
第十一章　耐心追利息....................135
第十二章　建立保护墙....................147
第十三章　住得聪明....................161
第十四章　花得聪明....................171
 
第三部　在财务上合一
第十五章　爱的合一，钱的合一....................183
第十六章　细节，细节....................195
第十七章　井井有条....................207
第十八章　这一切的目的....................217

推荐序

这本书，我等了二十五年！
周玲台
国立政治大学会计学系教授

　　一九九○年一月初，我安排好将在美国休士顿建于高尔夫球场边的自宅出租，再用一箱货柜将小家庭基本需用的家具配件打包託运，便带着六岁的儿子、一岁的女儿与随身行李登上华航班机，离开他们两人出生及我居住了十二年多的美国，与先行回台工作的外子团圆。

　　回到阔别许久的台北，有许多不适应。尤其我已从当年纯学生与父母手掌心的乖乖女，经过求学、工作、婚姻、生产与为人母，蜕变为三十多岁的大学教授、家庭主妇兼幼童家长，生活的复杂度比起往昔不可同日而语。印象里，当时除了阅读中文报章杂志中的股市与经济新闻有严重挫折感，另一件令我感到极不便利的事，就是台湾的金融体系没有夫妻共同帐户（Joint Account）的制度。

　　我们以前居住的德克萨斯州实施夫妻共同财产制（Joint Property），意即若非特别指定或安排，一般婚后，夫妻双方之薪资等收入均视为共同财产，各人拥有互相50%之财产权。通常只要在银行开立一个双方具名的共同支票帐户，夫妻便可将各人收入按月转入，加上设定所有支票缴款支出、房屋与汽车贷款及其他水电费、信用卡按期扣钱付款之约定，从此两人只需量入为出，并每月认真对帐，就你的泥（钱）中有我，我的泥（钱）中有你，一切运作顺畅便捷了。

　　然而台湾的银行当年尚无自动约定付款之功能，而且各项机制只有「个人帐户」，银行个人支票帐户不但极不普遍，更没有夫妻共同帐户之设计。因此我跑遍各个受款单位逐一设定缴款帐户，而且只能以户长的名义申请设定，各种图章印鑑、身分证明规定琐碎又不便民。更让我不理解的是，夫妻的工作单位都各自要求在特定银行开户，每个家庭每个月十来张的帐单（如水、电、瓦斯、贷款及信用卡等）又必须分别去某一银行设定付款，因此该由谁的帐户缴纳房贷、车贷、信用卡⋯⋯皆可成为争论议题。我常想，幸好我还有收入可以自主付些款项，若是全职的家庭主妇，岂不每次要开口向老公拿他的图章身分证、他的存折，才能领些钱支用，真有不平等的感受，似乎这是在美国夫妻共同财产制下，使用共同帐户内金钱时所不需要一再被挑起的困扰。

　　自那时起，我深刻感受到，若是小俩口新婚燕尔时，还要逐项讨论各项财务细节，譬如谁该负担那些家用项目，或者全职主妇（主夫）经常要向配偶取得印鑑才能取钱支出，实在很难不影响双方感情。但其实除了帐户取钱之机制外，真正困难的是如何处理双方对于金钱与价值观的差异。与妻子联合成为一体时，是否也包括双方对于金钱的所有权与使用方式呢？因此当校园书房出版社邀我为大学同班好友顾美芬姊妹的译作《谁说谈钱伤感情：幸福婚姻的理财方案》写推荐序时，我真的感觉我已等了这本书二十五年！现代的年轻弟兄姊妹及我的子女何其有幸，将可由这本书学到基督徒夫妇在财务上的相处之道，向作神的好管家与管理家庭财务工作迈进！

第一章
钱是怎么回事？
 
人对钱财的态度对了，会帮助他在生命中其他方面也做对。
－葛理翰（Billy Graham）
 
茱蒂和我约会的六个月里，我们很少有意见不同的时候。后来我们订婚了，在一家商店里列出结婚礼物的清单，好让朋友选购。我们第一次真正吵架，就是为了要选哪一种花色的餐盘。我醉心的都是现代感十足的设计，干净的线条，单纯、极简的风格。我父亲是设计学的教授，那种极简风格就是他所喜欢的设计，也成为我的偏爱。茱蒂喜欢的全都是古典式的设计，流畅的图案、复杂的细节。她小时候家里的起居室陈设着一整套镶金边的正式餐具。
 
我以为我们家的餐盘会跟我一路长大所用的类似，不容易破、极简、全白。茱蒂则预设我们家的餐盘会跟她一路长大所用的类似，精致、复杂、花的。花的！
 
我们早该知道这些争执会发生。约会的时候，茱蒂就对我住的公寓有点意见。「冷冷的」、「像住学校宿舍」是我记得她说过的一些形容。当时我如果注意的话，就会发现她的公寓很明显没有什么现代设计。
 
我忽然意识到，决定买什么东西这件事—─茱蒂与我会有什么样的房子、家具、车—─会让我放弃以前所熟悉的，不只是每天早上某种花色的早餐盘会瞪着我看，而且可能我们家里很多别的东西都会是花不熘丢的。我觉得快吐了。
 
我也意识到，如果花的是别人的钱，我们都这么难决定—─毕竟我们是在决定亲友送礼物的清单—─那么等到我们要花自己的钱的时候，会怎样呢？
 
不同观点──冲突
 
配偶最常为了钱而意见不同，这早已不是什么新闻。相对于为了性或家务分配，为钱起纷争的更多，而这样的冲突比起其他争执更可能导致离婚。因财务而每週至少有一次争执的夫妻，比每月有几次争执的夫妻，离婚的可能性多了30%。然而，要让男女的财务争执降温并不容易，因为夫妻对钱有不同的观点乃是来自男女对于嗜好、情绪、议题以及野心，甚至是对慈善捐款的观念等等观念的不同导致。

评分☆☆☆☆☆

这本书的价值，远不止于提供一套理财方案，它更是一本关于如何经营和谐婚姻的“情商指南”。我之前总觉得，夫妻之间如果谈钱，就会显得不够浪漫，不够洒脱，甚至会暴露彼此的“小算计”。但这本书，通过大量的现实案例和深入浅出的分析，让我彻底打破了这个误区。作者非常有洞察力地指出，很多时候，我们之所以害怕谈钱，恰恰是因为我们对自己的财务状况缺乏清晰的认识，或者与伴侣在金钱观上存在巨大的分歧，而这些问题，如果得不到及时的沟通和解决，反而会像一颗定时炸弹，最终伤害感情。书中提供的“家庭财务健康体检表”，以及如何根据不同的婚姻阶段制定不同的财务目标，都非常具有指导意义。我尤其欣赏它关于“风险共担”和“收益共享”的理念，这让我意识到，婚姻中的经济问题，应该是夫妻双方共同面对的挑战，也是共同分享喜悦的领域。现在，我和我的先生不再把金钱看作是“我的钱”和“你的钱”，而是“我们的钱”，我们一起规划，一起努力，一起为我们的未来打拼。这种共同成长的感觉，让我们的感情更加深厚，也让我们的婚姻生活充满了安全感和幸福感。

评分☆☆☆☆☆

我一直对财务管理感到头疼，觉得那是一件极其枯燥且困难的事情，所以总是能拖就拖，能省就省，但即便如此，家庭的财务状况依然让我感到不踏实。直到我读了这本书，我才明白，原来问题不在于我有多笨，而是我没有找到正确的“打开方式”。这本书用一种非常温和且充满关怀的方式，引导我重新审视金钱与婚姻的关系。它不是简单地教授你各种投资技巧，而是更侧重于如何通过有效的沟通和规划，让金钱成为婚姻的“助燃剂”而非“催化剂”。我印象最深刻的是关于“紧急备用金”的章节，作者强调了这笔钱的重要性，它能在突发事件发生时，给我们提供一份坚实的后盾，减少不必要的焦虑和争吵。这让我意识到，好的理财方案，不仅仅是为了“增值”，更是为了“稳定”和“安全”。我们家现在开始实践书中提到的“梦想基金”概念，把一部分钱存起来，为了我们共同的旅行计划、孩子的教育基金，甚至是退休后的生活。每当想到这些，我们都会充满动力。这本书的语言风格也很轻松，读起来一点都不费力，让我觉得理财这件事，其实也可以变得很有趣，很有成就感。

评分☆☆☆☆☆

我原本对理财这类书籍抱着一种观望的态度，总觉得那离我有点远，但朋友强力推荐了这本《谁说谈钱伤感情》，说实话，我一开始是被书名吸引了，觉得这个角度很有意思。读下来之后，真的有被惊艳到！它没有讲那些让人云里雾里的大道理，而是非常务实地从婚姻这个角度切入，探讨了金钱在夫妻关系中的角色。作者非常有智慧地指出，很多婚姻中的争吵和隔阂，归根结底都与经济问题有关，而如果我们能正视并妥善处理这些问题，反而能让感情更加稳固。书中关于“消费观的差异”、“共同应对突发状况”、“为未来共同储蓄”等章节，都写得特别到位。我读到关于“弹性预算”的部分时，茅塞顿开，原来理财并非意味着一味地压抑自己的消费欲望，而是要学会根据实际情况进行灵活调整，找到家庭财务的平衡点。我之前一直觉得理财是件很“严肃”的事情，需要很专业的知识，但这本书让我明白，其实最重要的是夫妻双方的意愿和行动。现在，我和我的伴侣不再对花钱的事情遮遮掩掩，而是会开诚布公地讨论，共同为我们的“小金库”增值而努力，这种一起为了共同目标奋斗的感觉，真的让我们的感情升温了不少。

评分☆☆☆☆☆

作为一个刚步入婚姻不久的年轻人，我一直对“谈钱伤感情”这句话深信不疑，总觉得只要彼此相爱，金钱上的事情就不用太计较。然而，现实往往比我们想象的复杂。这本书就像一盏明灯，照亮了我对婚姻财务管理的盲区。它让我深刻认识到，金钱不仅仅是数字，更是夫妻双方责任感、信任度和未来规划的体现。书里有很多关于如何建立“家庭财务共同体”的建议，听起来简单，但执行起来却很有章法。我特别欣赏作者提出的“透明化原则”，即夫妻之间应该坦诚相对，共同了解家庭的收入、支出和资产情况。这不仅仅是信息上的公开，更是一种信任的建立。通过阅读这本书，我开始意识到，理财并不是一个人的事情，而是需要夫妻双方共同参与，共同决策，共同承担风险，共同享受成果。我们现在会定期安排“家庭财务会议”，讨论每一笔大额开销的必要性，规划短期的储蓄目标，甚至畅想长远的家庭投资计划。这种共同参与的过程，让我们更加了解对方的消费习惯和财务观念，也学会了如何互相理解和妥协。这本书真的让我从“个人理财”转变为“家庭理财”，而这个转变，也让我们的婚姻充满了新的活力和更加坚实的未来。

评分☆☆☆☆☆

这本书真是让我醍醐灌顶！之前我一直觉得夫妻之间谈钱会显得很俗气，仿佛会破坏我们之间美好的感情，但这本书完全颠覆了我的认知。它用非常生活化、接地气的语言，将那些看似遥不可及的理财概念，转化成了我们日常生活中可以实践的步骤。我尤其喜欢它对于“沟通”的强调，原来很多夫妻之间的经济矛盾，并非源于钱本身，而是源于缺乏有效的沟通和共同的目标。作者列举了许多真实的案例，有成功的，也有失败的，这些都让我感同身受，仿佛看到了自己和伴侣的影子。书中提出的“家庭收入分配表”、“共同储蓄计划”等等，都非常具体，操作性很强。我开始尝试和我的先生一起制定我们的家庭财务目标，并且将一些开支进行了调整。令我惊喜的是，当我们开始一起为共同的未来规划时，我们之间的交流反而更多了，也更深入了。我不再害怕谈论金钱，因为它现在成为了我们连接彼此、共同创造幸福的桥梁，而不是一道障碍。这本书不仅仅是教我们如何“省钱”或“赚钱”，更重要的是，它教我们如何“经营”我们的经济生活，让它服务于我们更幸福、更稳定的婚姻。