具體描述
也能精算人生，做齣不後悔的決定
資曆超過35年的精算師
教你學會麵對生活各種選擇時，係統化思考的方法
用精算思維看懂現在的選擇會如何影響未來
趁摺扣促銷多買兩件留著以後穿，真的劃算嗎？
汽車一兩年就改款升級，何時是換車的好時機？
該不該換工作？該不該辭職去念MBA？
除瞭憑直覺經驗，還有什麼更好的方式可以幫助判斷選擇？
無論是生涯規劃或財務管理，多數人無法從容做齣選擇，是因為不知道未來會發生什麼事。
想要解決生活中的大小選擇問題，不如問問精算師吧！
本書作者彼德．紐沃斯（Peter Neuwirth）擔任精算師35年，擅長應用精算思維幫助大眾解決人生麵臨的決策難題。他認為，其實隻要運用精算界發展百年、廣泛使用的「現值」分析概念，助你同時考慮未來和現在，把所有可能的選項轉換在同樣的基準上比較，五個步驟就能係統化思考評估每個選擇在未來會産生的結果，幫助你做齣平衡時間、金錢和風險的最適決策。
這五步驟包括：
Step 1：釐清選擇，找齣所有可能的選項
Step 2：想像未來可能齣現的情況
Step 3：評估未來每種情況會發生的機率
Step 4：選擇適當的摺現率，將所有選項轉換成可比較的相同基準
Step 5：計算每個選項現值，做齣決策
本書提供許多生活上的實例一步一步說明運用現值分析的五個步驟，幫助你簡單、有條理地評估每一個選擇可能産生的未來結果。你可以用來決定要現在還是之後做某件事；從日常生活中的決策，如該修理舊車還是購買新車，該存更多錢到退休金帳戶、甚至是決定要不要結婚、什麼時候生小孩，這些事都可以運用現值來思考與決策。
運用這套係統化思考的精算思維，現在就知道你的未來價值，做齣最適閤自己的選擇！
各界推薦
未來到來的速度比你想像的還要快，這本書能幫助你做更好的準備。——史帝夫．維農（Steve Vernon）《退休的財務規畫》（Money for Life）作者
本書對於未來的難料與棘手、人們如何看待時間推移、如何處理日常生活中麵臨的許多決策等主題提供重要洞察。——艾力剋．鮑姆（Eric Baum）人工智慧專傢、《思考是什麼》（What is Thought?）作者
本書是專業人士和一般大眾的必讀之作。如果銀行業者在 2000 年代初期閱讀這本書，我們或許就能避免經濟大衰退瞭！——詹姆斯．肯尼（James Kenny）肯尼顧問公司（Kenney Consulting LLC）總裁暨執行長
本書使「現值」（Present Value）分析不僅具有說服力，也很有趣且易於理解，這是所有人在做齣短期或長期的生活和財務重要決策，甚至是有關未來遺贈的決策時，都應該嘗試去瞭解的概念。——珍妮佛．高洛維茲（Jennifer S. Gorovitz）曼菲爾律師事務所（Manatt, Phelps & Phillips, LLP）不動産規畫與非營利組織事務律師
著者信息
彼德．紐沃斯（Peter Neuwirth）
資曆超過 35 年的精算師，精算學會會員，員工退休收入保障法（ERISA）的註冊精算師，美國精算學會會員，顧問精算師協會會員，目前在韜睿惠悅企管顧問公司（Towers Watson）擔任資深精算顧問。
1979 年畢業於哈佛商學院，擁有數學及語言學學位，畢業後首先任職康乃狄剋大眾壽險公司（Connecticut General Life Insurance），兩年後轉往顧問業服務，曆任多傢顧問公司領導職務，包括怡安集團（Aon）、翰威特顧問公司（Hewitt Associates）、惠悅顧問公司（Watson Wyatt）、韜睿顧問公司（Towers Perrin），以及目前任職的韜睿惠悅企管顧問公司。期間也在地區性員工福利計畫顧問公司高溫斯（Godwins）擔任五年的首席精算師，並任職普華永道會計公司（Price Waterhouse）一年。
在三十多年的精算顧問生涯中，他為數十傢舉世規模最大的企業提供規劃和諮詢服務，並在 2008 到 2009 年金融危機期間和許多歐洲的跨國籍企業共事。現居加州柏剋萊。更多資訊請參考：www.peterneuwirth.com。
譯者簡介
李芳齡
譯作超過百本，包括近期的《謝謝你遲到瞭》、《心態緻勝》、《人生本來就塗塗改改》、《黑天鵝與不叫的狗》、《被討厭的商機》、《TED TALKS 說話的力量》、《每天最重要的 2 小時》、《平颱經濟模式》、《Google 模式》等。
圖書目錄
自序 像精算師一樣思考
前言 精算思維
PART I 現值的功用
第1章 你的未來值多少？
第2章 在生活中，處處可用現值分析
第3章 係統性的決策方法
PART II 現值分析的步驟
第4章 現值與摺現率
第5章 第一步：釐清選擇
第6章 第二步：想像未來
第7章 第三步：估計發生的機率
第8章 第四步：選擇適當的摺現率
第9章 第五步：計算現值
PART III 現值的應用
第10章 在企業中運用現值分析
第11章 不需要考慮金錢的現值分析決策
第12章 影響長久未來的現值分析決策
第13章 改善人生的利器
緻謝
圖書序言
像精算師一樣思考
我的父親是數學傢，大部分時間在美國政府從事密碼解譯的工作。我還是青少年時，他送給我一本英國數學傢高弗瑞．哈迪（Godfrey H. Hardy）寫的小書《一位職業數學傢的辯白》（A Mathematician’s Apology），他說他想要我瞭解他對這世界的看法。在那個年紀，我對父親的世界並不是很感興趣，更何況那些東西明顯和當時的現實生活格格不入。那是1970 年代初期，世事變化快速，那位英國老數學教授的思想似乎和我的生活沒什麼關聯，因此我放著那本書，多年來都沒有讀。
但大三那年我修瞭一門數學課，那是我那些年來第一次上數學課（當然啦，高中時已經讀瞭微積分），因緣際會下，我纔拿齣那本書來閱讀。我猜，大概有部分是因為我的血液裏流著數學因子，盡管我不想承認，但隨著時間推移，這樣的感覺愈來愈強烈，我終於能夠理解「像數學傢一樣思考」是什麼意思。
閱讀瞭這本書，再加上後來和父親談天之後，我有個感想，絕大多數的數學傢並不是自己選擇成為數學傢，而是背後有股力量讓他成為數學傢，父親說這就像「背上有隻猴子一樣」（a monkey on my back，編註：意指令人掛心的事）。他承認，很多時候就是無法剋製自己想到數學，或是從數學的角度來看待世界，他希望這不會發生在我身上。
在時間、風險和金錢間取得平衡
我並沒有成為數學傢，而是當瞭精算師。精算師不像理論數學傢那麼沉迷在數學中，通常也會更自在地與人互動，不過精算師的確會以獨特方式來看待世界，尤其是在生活中，我們都必須應付時間、風險、金錢三個要素。精算師的訓練是要在這三個要素間取得平衡，幫忙管理許多財務安全計畫，例如保險、退休金規畫、社會安全福利方案等等，雖然這些對一般人的生活也很重要，但大多數的人並不常思考這些。因為如此重要，所以我相信「精算思維」（the actuarial perspective）可以更廣泛地被使用，多年來，我一直思考這個想法，並把這個觀點傳達給其他人。
這本書就是這種思考下的成果，我想說明什麼是精算思維，分享我當精算師三十五年間的觀察，告訴大傢如何做齣更好的財務決策，以及如何思考一生中會麵對的重要決策。這本書不是要教你如何成為精算師，而是提供一項重要工具，讓你可以在生活中應用，做齣更好的決策。
這個工具就是「現值」（Present Value）。在數學中，現值有嚴謹的定義，但使用這個工具並不需要什麼深奧的數學。基本上，「現值」這個工具就是用來思考未來的可能選項，並將這些選項變成「相同基準」（apples to apples），來供現在比較和選擇。這是一個架構和處理流程，你可以在種種決策中應用，包括日常生活中的決策（例如要不要購買一輛新車，或是要提撥多少錢到退休金帳戶），以及很重要的決策（例如什麼時間該換工作，或是麵對攸關生死的醫療決定時如何做決策）。
那麼誰適閤讀這本書呢？我相信，每個人都可以更有係統性地思考人生中麵對的選擇，做齣更有益的決策。因此，這本書適閤所有的人，或者說，它適閤每個想要做齣更好決策的人。
雖然如此，這本書對一些人特彆有用，像是提供財務、醫療、生活型態選擇等諮詢建議的人，這些人會發現，學習精算思維很有幫助。
最後，因為我是精算師，所以我也想在本書中誠實率直地談談這個專業，因此，我期望許多精算師以及考慮從事這項專業的人願意聽聽我的看法。我將闡述如何在生活中使用精算思維和現值來做決策，我把這個處理流程簡化成一套原則和步驟，讓你能條理清晰地思考未來，分析現在的選擇會如何影響未來。
這些原則雖然不是讓你的生活過得更好的萬靈丹，但已經幫助我在生活中做齣更明智的選擇，也讓我更清楚瞭解這些選擇帶來的後果，我衷心希望它們也能帶給你相同的功效。
前言
精算思維
我們活在資訊時代，這已經成為老生常談，資訊量爆炸性成長到超齣負荷也是不爭的事實。同時，我們在日常生活中麵臨遠比以往還多的選擇，而且與過去不同的是，這些選擇帶來的資訊多到不行，有些資訊是我們主動去搜尋的，有些是彆人強行塞給我們的，可是所有資訊加在一起不僅無法幫助我們，反而讓我們不知道該怎麼辦。從日常的消費選擇，到攸關生死的醫療選擇，我們有很多實際情況、數據或建議，卻沒有一個有條理的方法可以整理資訊，做齣選擇。
在做齣重要選擇的大多數時候，我們現在做的決策會在未來的某個時刻産生影響。這本書要教你一個簡單、有條理的方法做齣決定，不會因為過多資訊而迷失與睏惑。我們使用的主要工具是「現值」，這是精算師在近一個世紀使用的一項工具。
也許一提到精算會讓你認為，「現值」是個用途有限又復雜的技術性概念，但實際上，這個概念簡單明瞭，對每個人都很實用，而且能夠從中獲益，你可以用來決定要現在還是之後做某件事；或是決定要不要辭掉討厭的工作，過得更快樂；又或者要決定該買輛新車或是增加退休金的提撥金額；甚至是決定要不要結婚、什麼時候生小孩，這些事都可以運用現值來思考與決策。
為未來做準備
一般人做選擇的方式通常有幾種。有些人會根據以往的經驗來做決定，參考過往成功的例子，或觀察過去與現在相似的情況。這些人根據經驗來做決定。
第二種人則像艾剋哈特．托勒（Eckhart Tolle） 在《當下的力量》（The Power of Now）中的描述，重視「當下」（here and now）。托勒的理念就是「未來並不存在」。這些人認為隻要專注在當下，讓「當下的力量」指引他們。還有另一種人和這群人有點像，他們會根據信念或直覺做選擇，這種人相信某種看不見的力量會引導他們做齣正確的決定，這種看不見的力量或許是自己的感覺或靈感。這些人憑著直覺做決定。
最後一種人也許佔大多數，而且他們有上述兩種人的特性，這些人做決定時會思考未來，有邏輯地考慮這些選擇的現在及長期後果，他們會理性分析，預估未來，然後再做決定。但是，這些人常常希望想齣未來會發生什麼事，然後採取行動。理想的情況是，他們會考慮幾種不同的未來情境，但是即便如此，做決策的人還是常常會根據最可能發生的情境來做決定。
很多人都覺得，思考未來的唯一做法就是想齣未來會發生什麼事，至少使用第三種方法的人這麼想，但其實還有更好的方法。基於下麵提齣的理由，我認為人永遠無法確定未來會發生什麼事，因此，我們必須以不同的態度看待未來，並思考現在該如何為未來做準備。
以相同基準比較
接下來幾章我會介紹一種很實用的工具，這個工具叫「現值」，每個人都可以用它來做齣更好的決定。簡單來說，現值的概念是讓你同時考慮未來和現在，把它們放在同樣的基準上，做齣「相同基準」的比較。
絕大多數人生活在現在和未來之間，有些人比較關注現在，有些人比較關注未來，但幾乎所有人都會有時關注現在，有時關注未來。神經學傢大概會說，這是因為我們不可能同時活在兩個地方，但我認為，如果會使用現值，你可以在現在與未來之間取得平衡。
同時考慮現在與未來到底是什麼意思？要如何做到？對我們有什麼幫助？在這本書中，我們會探討個人或群體所麵對的許多選擇，並且思考這種看問題的不同方法怎麼幫助我們做齣更好的決定，甚至讓社會變得更好。
我稱這個方法為「精算思維」，因為精算師最常使用現值，他們最早採用我接下來要說明的方法。不過，精算師在使用現值時通常有很狹隘的限製，但其實每個人都可以在生活中使用現值，這是許多精算師從沒有想到的用途。精算師使用的「現值」有嚴謹的技術與數學定義，但你不需要使用深奧的數學也可以在生活中應用。
簡單地說，「現值」指的是明天可能發生的事件在今天的價值。我們每天麵對各種選擇，而這些選擇的結果都隻會在未來齣現，不同選擇會導嚮不同的未來，所以，想像這些不同的可能性是做決定的過程中很重要的一步。
目前為止我說的概念並不新，幾乎所有人都會想像，我們做的選擇在未來有什麼影響。但是，精算思維與一般做決策的方式不同的地方在於：現值讓我們在麵對各種選擇時能係統性思考，並把平常很少想到的層麵納入考量。當我們使用現值時，不隻是要想像這些選擇可能産生的影響，還要考量每個選擇可能導緻的所有可能性。更重要的是，當我們使用現值分析時，也要考慮到這些後果可能在什麼時間發生。
總結來說，使用「精算思維」的意思是：係統性思考未來，使用現值（也就是未來可能發生的事在今天的價值）來做更好的選擇。
我會在其餘各章更詳細說明現值是什麼，我也會教你使用現值的方法，還有如何係統性思考各種選擇。讀完這本書後，你不會變成精算師，也不會用公式來處理每個情況，但你會更有係統性思考，並使用新的決策方法來做重要的決定。
圖書試讀
用戶評價
我必須說，《你的未來值多少？》這本書，改變瞭我對「金錢」的看法，也改變瞭我對「人生」的看法。過去，我總覺得金錢隻是工具，但書裡讓我看到，金錢背後所代錶的「價值」，以及它如何影響我們「未來」的可能性。透過精算的思維，我學會瞭如何更有效地「運用」金錢，如何讓金錢成為我實現人生目標的「助力」，而不是阻力。 書中對於「時間價值」的深入探討，更是讓我受益匪淺。在颱灣，很多人都感嘆時間不夠用，但往往不知道如何「最大化」時間的價值。這本書用精算的邏輯，讓我們去評估「每一分鐘」的時間，對我們「未來」的價值。它鼓勵我們去「捨棄」那些低價值、高耗時的活動，而去「投資」那些能為我們帶來高價值、高迴報的活動。這讓我對「時間管理」有瞭全新的認識。
评分讀完《你的未來值多少？》之後，我最大的感受是，我不再害怕麵對「不確定性」瞭。以前，隻要一想到未來有太多變數，就會感到焦慮。但書中透過精算的概念，教我如何將這些不確定性「模型化」，如何去評估「最可能」發生的情況，以及「最壞」的情況。這讓我對風險有瞭更理性的認識，也更有信心去做齣決定，即使結果不如預期，我也知道自己已經盡力去「計算」與「評估」瞭。 書中對於「人生資產負債錶」的觀點，更是讓我耳目一新。我們習慣去計算公司的資產負債，卻很少去思考「自己」的人生。這本書引導我們，將自己的「技能」、「經驗」、「人脈」、「健康」等都視為「資產」，而「時間」、「精力」、「金錢」的花費則是「負債」。透過這樣的對比，我們可以更清楚地看到自己的「淨值」，以及如何去「優化」這張「人生資產負債錶」。
评分這本書真的是讓我眼睛為之一亮！過去我總覺得「人生規劃」這種東西，聽起來很遙遠，好像是專業人士纔需要做的事，不然就是得靠直覺和感覺。但《你的未來值多少？：像精算師一樣思考，估算齣最適閤自己的選擇》這本從書名就點齣核心的書，徹底打破瞭我的迷思。它並不是那種教你各種速成的成功學，也不是給你一堆勵誌名言讓你熱血沸騰後就歸於平淡。相反的，它用一種非常務實、數據導嚮的方式，教我們如何像個精算師一樣，去拆解、評估生活中大大小小的「選擇」，進而算齣「最適閤自己的」價值。 我最欣賞的一點是，作者並沒有把精算師的專業術語搞得高深莫測，而是用瞭很多生活化的例子。像是挑選工作、買房、甚至決定要不要多讀一個學位，這些我們每天都會遇到的抉擇，書裡都有很細膩的分析。它讓我意識到，很多時候我們做決定，都是憑一時的衝動，或是被周遭的聲音影響，卻沒有真正去量化、去評估「這個選擇」對我「未來」可能帶來的長期影響，以及其中包含的風險與報酬。書中提齣的「機會成本」概念，更是讓我醍醐灌頂。原來我放棄的，不隻是眼前的一種可能性，而是錯失瞭多少潛在的收穫。
评分從我個人經驗來說，《你的未來值多少？》這本書，真的像是在我人生的導航係統裡，安裝瞭一個更精準的「定位與路徑規劃」模組。過去，我可能會憑著感覺，或者聽信他人的建議，就一頭栽進某個方嚮。但現在，我學會瞭先停下來，像個精算師一樣，問自己一些關鍵的問題：這個選擇的「機會成本」是多少？我願意為這個選項「投入」多少「時間」與「精力」？這個投入，又預期能帶來多少「長期迴報」？ 書中對於「延遲滿足」與「價值纍積」的闡述，也特別觸動我。在颱灣，很多時候我們都習慣於追求「即時的快樂」，而忽略瞭為瞭長遠目標所做的「延遲滿足」。這本書用一種非常紮實的方式，告訴我們，那些看似枯燥乏味的「基礎建設」，像是學習新技能、建立良好習慣、儲蓄應急資金，其實纔是構築我們「未來價值」的基石。它讓我對「耐心」與「紀律」有瞭更深的理解。
评分這本書的獨特之處，在於它將「精算」這個看似冰冷、專業的學問，巧妙地融入瞭我們日常生活的決策過程中。我記得書中有提到一個關於「複利效應」的概念，這不隻適用於投資，也適用於個人成長。每一次正確的學習、每一次對時間的有效管理，都會在未來產生加乘的效益。這讓我對「現在的努力」有瞭更深的體會，不再隻是覺得「當下」的辛苦，而是看到瞭「未來」的潛在迴報。 書中還有一個讓我印象深刻的觀點，就是關於「預期壽命」與「生涯規劃」的連結。在颱灣，平均壽命不斷延長，這意味著我們的人生「可規劃」的長度也拉長瞭。作者透過精算的思維，提醒我們應該跳脫傳統的「畢業-工作-退休」的線性模式，而是要以更長遠、更動態的視角，去規劃不同人生階段的目標與選擇。它不是要我們預知未來，而是要我們透過更有結構性的思考，為自己創造更多「有利」的可能性。
评分閱讀《你的未來值多少？》的過程，彷彿是走進瞭一場人生價值觀的深度對話。書中並非直接告訴你「應該」如何選擇，而是賦予你一套思考的「工具箱」。我尤其喜歡書中探討「風險評估」的部分。在颱灣，我們常常聽到「穩賺不賠」這種說法，但現實生活中哪有什麼絕對？這本書卻引導你去思考，每一個選擇背後，隱藏著哪些「不確定性」，以及這些不確定性對你未來「收益」的影響程度。作者運用瞭像是機率、摺現率這些精算的基本概念，但解釋得非常淺顯易懂，讓即使是數學苦手的朋友，也能輕鬆掌握。 更棒的是，它不隻講「金錢」上的價值。書裡也探討瞭「時間」、「精力」、「人脈」等無形資產的評估。在步調快速的現代社會，我們常常感到時間不夠用，精力被各種瑣事瓜分。這本書提供瞭一個框架，讓我們可以更有意識地去分配這些寶貴的資源，並且評估這些分配是否真的能帶來長期的「效益」，而不是讓自己陷入不斷地「救火」或「瞎忙」的狀態。它讓我重新審視自己過去的許多決定，原來當時覺得「劃算」的選擇，從長遠來看，可能卻是個「賠本」的生意。
评分《你的未來值多少？》這本書，讓我對「選擇」這件事情，有瞭前所未有的敬畏感。過去總覺得選擇隨時可以改變，但書裡卻教我，每一次的選擇，都伴隨著「沉沒成本」的考量，以及對未來「路徑」的影響。它讓我知道，並不是所有「看似」誘人的機會，都真的值得我們去追逐。我們需要具備一種「篩選」的能力，而這種能力，正是透過精算思維所培養齣來的。 我特別喜歡書中關於「保險」與「風險規避」的討論。在颱灣，許多人都會購買保險，但往往是因為「擔心」或「被推銷」，而不是真正理解其中的「風險評估」與「價值計算」。這本書用一種更宏觀的角度，告訴我們如何理性地判斷，哪些風險是我們需要「轉嫁」的，哪些風險是我們可以「承擔」的，以及「承擔」的成本是多少。這不僅能幫助我們做齣更明智的財務決策，也能讓我們對未來多一份安心。
评分這本書，確實讓我從一個「被動」的決策者，轉變為一個「主動」的規劃者。在閱讀《你的未來值多少？》之前，我常常覺得「人生」就像一艘隨波逐流的小船，聽憑命運的擺佈。但現在，我感覺自己手握著「方嚮盤」，並且擁有瞭「導航圖」。書中提供的精算思維，讓我學會瞭如何設定「目的地」（目標），如何規劃「航線」（策略），以及如何隨時根據「天氣」（外部環境）和「船況」（自身狀況）來「調整」航程。 我特別欣賞書中對「學習麯線」的分析。在颱灣，我們常常鼓勵終身學習，但很多人不知道如何「有效率」地學習，也不知道該學習什麼。這本書用精算的邏輯，幫助我們評估「學習一項新技能」的「投入成本」與「預期迴報」。它讓我們知道，並不是所有學習都是「等價」的，我們需要選擇那些能為我們帶來「最大價值增長」的學習。這讓我對自己的學習路徑有瞭更清晰的規劃。
评分《你的未來值多少？》這本書，絕對是值得在颱灣書店架上被大書特書的。它以一種非常接地氣的方式，將西方精算學的嚴謹思維，與我們東方人對「人生」的細膩情感結閤。書中並沒有販賣任何「魔法」，而是提供瞭一套「科學」的方法，幫助我們去「量化」那些看似難以捉摸的人生選擇。它讓我明白，所謂的「好運」，往往是「準備」與「機會」的結閤，而「準備」的過程，正是透過這種精算的思考所完成的。 我尤其喜歡書中關於「決策陷阱」的討論。在颱灣，我們常常會受到「從眾效應」、「錨定效應」等心理因素的影響，而做齣不明智的決定。這本書用精算的視角，幫助我們識別這些「陷阱」，並教我們如何「跳脫」它們。它讓我們學會，在做決定時，要保持「理性」與「客觀」，並且隨時「校準」自己的判斷。這讓我對自己的決策能力，有瞭前所未有的信心。
评分這是一本能真正改變你思考模式的書。在閱讀《你的未來值多少？》之前，我常常陷入「選擇睏難癥」，每一個決定都讓我猶豫不決，生怕錯失瞭更好的選項。但作者提供的精算思維，就像一把鑰匙，打開瞭我思考的枷鎖。它讓我學會瞭如何將複雜的決策過程「量化」，如何去衡量不同選擇的「預期值」，以及如何在這個過程中，融入個人獨特的「價值觀」。 書中關於「賽局理論」的一些應用，也讓我大開眼界。雖然書名沒有直接點齣，但作者在解析人與人之間的互動，以及職場上的協商時，都巧妙地融入瞭類似的思考邏輯。它讓我明白，很多時候，我們的選擇不隻影響自己，也影響著與我們互動的其他人，而這些互動，又會進一步反饋到我們的「未來價值」上。這本書讓我學會瞭，如何更策略性地思考，如何從一個更廣泛的視角，去看待每一個「選擇」。
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