具体描述
也能精算人生，做出不后悔的决定
资历超过35年的精算师
教你学会面对生活各种选择时，系统化思考的方法
用精算思维看懂现在的选择会如何影响未来
趁折扣促销多买两件留着以后穿，真的划算吗？
汽车一两年就改款升级，何时是换车的好时机？
该不该换工作？该不该辞职去念MBA？
除了凭直觉经验，还有什么更好的方式可以帮助判断选择？
无论是生涯规划或财务管理，多数人无法从容做出选择，是因为不知道未来会发生什么事。
想要解决生活中的大小选择问题，不如问问精算师吧！
本书作者彼德．纽沃斯（Peter Neuwirth）担任精算师35年，擅长应用精算思维帮助大众解决人生面临的决策难题。他认为，其实只要运用精算界发展百年、广泛使用的「现值」分析概念，助你同时考虑未来和现在，把所有可能的选项转换在同样的基准上比较，五个步骤就能系统化思考评估每个选择在未来会产生的结果，帮助你做出平衡时间、金钱和风险的最适决策。
这五步骤包括：
Step 1：釐清选择，找出所有可能的选项
Step 2：想像未来可能出现的情况
Step 3：评估未来每种情况会发生的机率
Step 4：选择适当的折现率，将所有选项转换成可比较的相同基准
Step 5：计算每个选项现值，做出决策
本书提供许多生活上的实例一步一步说明运用现值分析的五个步骤，帮助你简单、有条理地评估每一个选择可能产生的未来结果。你可以用来决定要现在还是之后做某件事；从日常生活中的决策，如该修理旧车还是购买新车，该存更多钱到退休金帐户、甚至是决定要不要结婚、什么时候生小孩，这些事都可以运用现值来思考与决策。
运用这套系统化思考的精算思维，现在就知道你的未来价值，做出最适合自己的选择！
各界推荐
未来到来的速度比你想像的还要快，这本书能帮助你做更好的准备。——史帝夫．维农（Steve Vernon）《退休的财务规画》（Money for Life）作者
本书对于未来的难料与棘手、人们如何看待时间推移、如何处理日常生活中面临的许多决策等主题提供重要洞察。——艾力克．鲍姆（Eric Baum）人工智慧专家、《思考是什么》（What is Thought?）作者
本书是专业人士和一般大众的必读之作。如果银行业者在 2000 年代初期阅读这本书，我们或许就能避免经济大衰退了！——詹姆斯．肯尼（James Kenny）肯尼顾问公司（Kenney Consulting LLC）总裁暨执行长
本书使「现值」（Present Value）分析不仅具有说服力，也很有趣且易于理解，这是所有人在做出短期或长期的生活和财务重要决策，甚至是有关未来遗赠的决策时，都应该尝试去了解的概念。——珍妮佛．高洛维兹（Jennifer S. Gorovitz）曼菲尔律师事务所（Manatt, Phelps & Phillips, LLP）不动产规画与非营利组织事务律师
著者信息
彼德．纽沃斯（Peter Neuwirth）
资历超过 35 年的精算师，精算学会会员，员工退休收入保障法（ERISA）的註册精算师，美国精算学会会员，顾问精算师协会会员，目前在韬睿惠悦企管顾问公司（Towers Watson）担任资深精算顾问。
1979 年毕业于哈佛商学院，拥有数学及语言学学位，毕业后首先任职康乃狄克大众寿险公司（Connecticut General Life Insurance），两年后转往顾问业服务，历任多家顾问公司领导职务，包括怡安集团（Aon）、翰威特顾问公司（Hewitt Associates）、惠悦顾问公司（Watson Wyatt）、韬睿顾问公司（Towers Perrin），以及目前任职的韬睿惠悦企管顾问公司。期间也在地区性员工福利计画顾问公司高温斯（Godwins）担任五年的首席精算师，并任职普华永道会计公司（Price Waterhouse）一年。
在三十多年的精算顾问生涯中，他为数十家举世规模最大的企业提供规划和谘询服务，并在 2008 到 2009 年金融危机期间和许多欧洲的跨国籍企业共事。现居加州柏克莱。更多资讯请参考：www.peterneuwirth.com。
译者简介
李芳龄
译作超过百本，包括近期的《谢谢你迟到了》、《心态致胜》、《人生本来就涂涂改改》、《黑天鹅与不叫的狗》、《被讨厌的商机》、《TED TALKS 说话的力量》、《每天最重要的 2 小时》、《平台经济模式》、《Google 模式》等。
图书目录
自序 像精算师一样思考
前言 精算思维
PART I 现值的功用
第1章 你的未来值多少？
第2章 在生活中，处处可用现值分析
第3章 系统性的决策方法
PART II 现值分析的步骤
第4章 现值与折现率
第5章 第一步：釐清选择
第6章 第二步：想像未来
第7章 第三步：估计发生的机率
第8章 第四步：选择适当的折现率
第9章 第五步：计算现值
PART III 现值的应用
第10章 在企业中运用现值分析
第11章 不需要考虑金钱的现值分析决策
第12章 影响长久未来的现值分析决策
第13章 改善人生的利器
致谢
图书序言
像精算师一样思考
我的父亲是数学家，大部分时间在美国政府从事密码解译的工作。我还是青少年时，他送给我一本英国数学家高弗瑞．哈迪（Godfrey H. Hardy）写的小书《一位职业数学家的辩白》（A Mathematician’s Apology），他说他想要我了解他对这世界的看法。在那个年纪，我对父亲的世界并不是很感兴趣，更何况那些东西明显和当时的现实生活格格不入。那是1970 年代初期，世事变化快速，那位英国老数学教授的思想似乎和我的生活没什么关联，因此我放着那本书，多年来都没有读。
但大三那年我修了一门数学课，那是我那些年来第一次上数学课（当然啦，高中时已经读了微积分），因缘际会下，我才拿出那本书来阅读。我猜，大概有部分是因为我的血液里流着数学因子，尽管我不想承认，但随着时间推移，这样的感觉愈来愈强烈，我终于能够理解「像数学家一样思考」是什么意思。
阅读了这本书，再加上后来和父亲谈天之后，我有个感想，绝大多数的数学家并不是自己选择成为数学家，而是背后有股力量让他成为数学家，父亲说这就像「背上有只猴子一样」（a monkey on my back，编註：意指令人挂心的事）。他承认，很多时候就是无法克制自己想到数学，或是从数学的角度来看待世界，他希望这不会发生在我身上。
在时间、风险和金钱间取得平衡
我并没有成为数学家，而是当了精算师。精算师不像理论数学家那么沉迷在数学中，通常也会更自在地与人互动，不过精算师的确会以独特方式来看待世界，尤其是在生活中，我们都必须应付时间、风险、金钱三个要素。精算师的训练是要在这三个要素间取得平衡，帮忙管理许多财务安全计画，例如保险、退休金规画、社会安全福利方案等等，虽然这些对一般人的生活也很重要，但大多数的人并不常思考这些。因为如此重要，所以我相信「精算思维」（the actuarial perspective）可以更广泛地被使用，多年来，我一直思考这个想法，并把这个观点传达给其他人。
这本书就是这种思考下的成果，我想说明什么是精算思维，分享我当精算师三十五年间的观察，告诉大家如何做出更好的财务决策，以及如何思考一生中会面对的重要决策。这本书不是要教你如何成为精算师，而是提供一项重要工具，让你可以在生活中应用，做出更好的决策。
这个工具就是「现值」（Present Value）。在数学中，现值有严谨的定义，但使用这个工具并不需要什么深奥的数学。基本上，「现值」这个工具就是用来思考未来的可能选项，并将这些选项变成「相同基准」（apples to apples），来供现在比较和选择。这是一个架构和处理流程，你可以在种种决策中应用，包括日常生活中的决策（例如要不要购买一辆新车，或是要提拨多少钱到退休金帐户），以及很重要的决策（例如什么时间该换工作，或是面对攸关生死的医疗决定时如何做决策）。
那么谁适合读这本书呢？我相信，每个人都可以更有系统性地思考人生中面对的选择，做出更有益的决策。因此，这本书适合所有的人，或者说，它适合每个想要做出更好决策的人。
虽然如此，这本书对一些人特别有用，像是提供财务、医疗、生活型态选择等谘询建议的人，这些人会发现，学习精算思维很有帮助。
最后，因为我是精算师，所以我也想在本书中诚实率直地谈谈这个专业，因此，我期望许多精算师以及考虑从事这项专业的人愿意听听我的看法。我将阐述如何在生活中使用精算思维和现值来做决策，我把这个处理流程简化成一套原则和步骤，让你能条理清晰地思考未来，分析现在的选择会如何影响未来。
这些原则虽然不是让你的生活过得更好的万灵丹，但已经帮助我在生活中做出更明智的选择，也让我更清楚了解这些选择带来的后果，我衷心希望它们也能带给你相同的功效。
前言
精算思维
我们活在资讯时代，这已经成为老生常谈，资讯量爆炸性成长到超出负荷也是不争的事实。同时，我们在日常生活中面临远比以往还多的选择，而且与过去不同的是，这些选择带来的资讯多到不行，有些资讯是我们主动去搜寻的，有些是别人强行塞给我们的，可是所有资讯加在一起不仅无法帮助我们，反而让我们不知道该怎么办。从日常的消费选择，到攸关生死的医疗选择，我们有很多实际情况、数据或建议，却没有一个有条理的方法可以整理资讯，做出选择。
在做出重要选择的大多数时候，我们现在做的决策会在未来的某个时刻产生影响。这本书要教你一个简单、有条理的方法做出决定，不会因为过多资讯而迷失与困惑。我们使用的主要工具是「现值」，这是精算师在近一个世纪使用的一项工具。
也许一提到精算会让你认为，「现值」是个用途有限又复杂的技术性概念，但实际上，这个概念简单明了，对每个人都很实用，而且能够从中获益，你可以用来决定要现在还是之后做某件事；或是决定要不要辞掉讨厌的工作，过得更快乐；又或者要决定该买辆新车或是增加退休金的提拨金额；甚至是决定要不要结婚、什么时候生小孩，这些事都可以运用现值来思考与决策。
为未来做准备
一般人做选择的方式通常有几种。有些人会根据以往的经验来做决定，参考过往成功的例子，或观察过去与现在相似的情况。这些人根据经验来做决定。
第二种人则像艾克哈特．托勒（Eckhart Tolle） 在《当下的力量》（The Power of Now）中的描述，重视「当下」（here and now）。托勒的理念就是「未来并不存在」。这些人认为只要专注在当下，让「当下的力量」指引他们。还有另一种人和这群人有点像，他们会根据信念或直觉做选择，这种人相信某种看不见的力量会引导他们做出正确的决定，这种看不见的力量或许是自己的感觉或灵感。这些人凭着直觉做决定。
最后一种人也许佔大多数，而且他们有上述两种人的特性，这些人做决定时会思考未来，有逻辑地考虑这些选择的现在及长期后果，他们会理性分析，预估未来，然后再做决定。但是，这些人常常希望想出未来会发生什么事，然后採取行动。理想的情况是，他们会考虑几种不同的未来情境，但是即便如此，做决策的人还是常常会根据最可能发生的情境来做决定。
很多人都觉得，思考未来的唯一做法就是想出未来会发生什么事，至少使用第三种方法的人这么想，但其实还有更好的方法。基于下面提出的理由，我认为人永远无法确定未来会发生什么事，因此，我们必须以不同的态度看待未来，并思考现在该如何为未来做准备。
以相同基准比较
接下来几章我会介绍一种很实用的工具，这个工具叫「现值」，每个人都可以用它来做出更好的决定。简单来说，现值的概念是让你同时考虑未来和现在，把它们放在同样的基准上，做出「相同基准」的比较。
绝大多数人生活在现在和未来之间，有些人比较关注现在，有些人比较关注未来，但几乎所有人都会有时关注现在，有时关注未来。神经学家大概会说，这是因为我们不可能同时活在两个地方，但我认为，如果会使用现值，你可以在现在与未来之间取得平衡。
同时考虑现在与未来到底是什么意思？要如何做到？对我们有什么帮助？在这本书中，我们会探讨个人或群体所面对的许多选择，并且思考这种看问题的不同方法怎么帮助我们做出更好的决定，甚至让社会变得更好。
我称这个方法为「精算思维」，因为精算师最常使用现值，他们最早採用我接下来要说明的方法。不过，精算师在使用现值时通常有很狭隘的限制，但其实每个人都可以在生活中使用现值，这是许多精算师从没有想到的用途。精算师使用的「现值」有严谨的技术与数学定义，但你不需要使用深奥的数学也可以在生活中应用。
简单地说，「现值」指的是明天可能发生的事件在今天的价值。我们每天面对各种选择，而这些选择的结果都只会在未来出现，不同选择会导向不同的未来，所以，想像这些不同的可能性是做决定的过程中很重要的一步。
目前为止我说的概念并不新，几乎所有人都会想像，我们做的选择在未来有什么影响。但是，精算思维与一般做决策的方式不同的地方在于：现值让我们在面对各种选择时能系统性思考，并把平常很少想到的层面纳入考量。当我们使用现值时，不只是要想像这些选择可能产生的影响，还要考量每个选择可能导致的所有可能性。更重要的是，当我们使用现值分析时，也要考虑到这些后果可能在什么时间发生。
总结来说，使用「精算思维」的意思是：系统性思考未来，使用现值（也就是未来可能发生的事在今天的价值）来做更好的选择。
我会在其余各章更详细说明现值是什么，我也会教你使用现值的方法，还有如何系统性思考各种选择。读完这本书后，你不会变成精算师，也不会用公式来处理每个情况，但你会更有系统性思考，并使用新的决策方法来做重要的决定。
图书试读
用户评价
這本書的獨特之處，在於它將「精算」這個看似冰冷、專業的學問，巧妙地融入了我們日常生活的決策過程中。我記得書中有提到一個關於「複利效應」的概念，這不只適用於投資，也適用於個人成長。每一次正確的學習、每一次對時間的有效管理，都會在未來產生加乘的效益。這讓我對「現在的努力」有了更深的體會，不再只是覺得「當下」的辛苦，而是看到了「未來」的潛在回報。 書中還有一個讓我印象深刻的觀點，就是關於「預期壽命」與「生涯規劃」的連結。在台灣，平均壽命不斷延長，這意味著我們的人生「可規劃」的長度也拉長了。作者透過精算的思維，提醒我們應該跳脫傳統的「畢業-工作-退休」的線性模式，而是要以更長遠、更動態的視角，去規劃不同人生階段的目標與選擇。它不是要我們預知未來，而是要我們透過更有結構性的思考，為自己創造更多「有利」的可能性。
评分《你的未來值多少？》這本書，讓我對「選擇」這件事情，有了前所未有的敬畏感。過去總覺得選擇隨時可以改變，但書裡卻教我，每一次的選擇，都伴隨著「沉沒成本」的考量，以及對未來「路徑」的影響。它讓我知道，並不是所有「看似」誘人的機會，都真的值得我們去追逐。我們需要具備一種「篩選」的能力，而這種能力，正是透過精算思維所培養出來的。 我特別喜歡書中關於「保險」與「風險規避」的討論。在台灣，許多人都會購買保險，但往往是因為「擔心」或「被推銷」，而不是真正理解其中的「風險評估」與「價值計算」。這本書用一種更宏觀的角度，告訴我們如何理性地判斷，哪些風險是我們需要「轉嫁」的，哪些風險是我們可以「承擔」的，以及「承擔」的成本是多少。這不僅能幫助我們做出更明智的財務決策，也能讓我們對未來多一份安心。
评分這本書，確實讓我從一個「被動」的決策者，轉變為一個「主動」的規劃者。在閱讀《你的未来值多少？》之前，我常常覺得「人生」就像一艘隨波逐流的小船，聽憑命運的擺佈。但現在，我感覺自己手握著「方向盤」，並且擁有了「導航圖」。書中提供的精算思維，讓我學會了如何設定「目的地」（目標），如何規劃「航線」（策略），以及如何隨時根據「天氣」（外部環境）和「船況」（自身狀況）來「調整」航程。 我特別欣賞書中對「學習曲線」的分析。在台灣，我們常常鼓勵終身學習，但很多人不知道如何「有效率」地學習，也不知道該學習什麼。這本書用精算的邏輯，幫助我們評估「學習一項新技能」的「投入成本」與「預期回報」。它讓我們知道，並不是所有學習都是「等價」的，我們需要選擇那些能為我們帶來「最大價值增長」的學習。這讓我對自己的學習路徑有了更清晰的規劃。
评分這本書真的是讓我眼睛為之一亮！過去我總覺得「人生規劃」這種東西，聽起來很遙遠，好像是專業人士才需要做的事，不然就是得靠直覺和感覺。但《你的未來值多少？：像精算师一样思考，估算出最适合自己的选择》這本從書名就點出核心的書，徹底打破了我的迷思。它並不是那種教你各種速成的成功學，也不是給你一堆勵志名言讓你熱血沸騰後就歸於平淡。相反的，它用一種非常務實、數據導向的方式，教我們如何像個精算師一樣，去拆解、評估生活中大大小小的「選擇」，進而算出「最適合自己的」價值。 我最欣賞的一點是，作者並沒有把精算師的專業術語搞得高深莫測，而是用了很多生活化的例子。像是挑選工作、買房、甚至決定要不要多讀一個學位，這些我們每天都會遇到的抉擇，書裡都有很細膩的分析。它讓我意識到，很多時候我們做決定，都是憑一時的衝動，或是被周遭的聲音影響，卻沒有真正去量化、去評估「這個選擇」對我「未來」可能帶來的長期影響，以及其中包含的風險與報酬。書中提出的「機會成本」概念，更是讓我醍醐灌頂。原來我放棄的，不只是眼前的一種可能性，而是錯失了多少潛在的收穫。
评分《你的未来值多少？》這本書，絕對是值得在台灣書店架上被大書特書的。它以一種非常接地氣的方式，將西方精算學的嚴謹思維，與我們東方人對「人生」的細膩情感結合。書中並沒有販賣任何「魔法」，而是提供了一套「科學」的方法，幫助我們去「量化」那些看似難以捉摸的人生選擇。它讓我明白，所謂的「好運」，往往是「準備」與「機會」的結合，而「準備」的過程，正是透過這種精算的思考所完成的。 我尤其喜歡書中關於「決策陷阱」的討論。在台灣，我們常常會受到「從眾效應」、「錨定效應」等心理因素的影響，而做出不明智的決定。這本書用精算的視角，幫助我們識別這些「陷阱」，並教我們如何「跳脫」它們。它讓我們學會，在做決定時，要保持「理性」與「客觀」，並且隨時「校準」自己的判斷。這讓我對自己的決策能力，有了前所未有的信心。
评分讀完《你的未来值多少？》之後，我最大的感受是，我不再害怕面對「不確定性」了。以前，只要一想到未來有太多變數，就會感到焦慮。但書中透過精算的概念，教我如何將這些不確定性「模型化」，如何去評估「最可能」發生的情況，以及「最壞」的情況。這讓我對風險有了更理性的認識，也更有信心去做出決定，即使結果不如預期，我也知道自己已經盡力去「計算」與「評估」了。 書中對於「人生資產負債表」的觀點，更是讓我耳目一新。我們習慣去計算公司的資產負債，卻很少去思考「自己」的人生。這本書引導我們，將自己的「技能」、「經驗」、「人脈」、「健康」等都視為「資產」，而「時間」、「精力」、「金錢」的花費則是「負債」。透過這樣的對比，我們可以更清楚地看到自己的「淨值」，以及如何去「優化」這張「人生資產負債表」。
评分這是一本能真正改變你思考模式的書。在閱讀《你的未來值多少？》之前，我常常陷入「選擇困難症」，每一個決定都讓我猶豫不決，生怕錯失了更好的選項。但作者提供的精算思維，就像一把鑰匙，打開了我思考的枷鎖。它讓我學會了如何將複雜的決策過程「量化」，如何去衡量不同選擇的「預期值」，以及如何在這個過程中，融入個人獨特的「價值觀」。 書中關於「賽局理論」的一些應用，也讓我大開眼界。雖然書名沒有直接點出，但作者在解析人與人之間的互動，以及職場上的協商時，都巧妙地融入了類似的思考邏輯。它讓我明白，很多時候，我們的選擇不只影響自己，也影響著與我們互動的其他人，而這些互動，又會進一步反饋到我們的「未來價值」上。這本書讓我學會了，如何更策略性地思考，如何從一個更廣泛的視角，去看待每一個「選擇」。
评分從我個人經驗來說，《你的未来值多少？》這本書，真的像是在我人生的導航系統裡，安裝了一個更精準的「定位與路徑規劃」模組。過去，我可能會憑著感覺，或者聽信他人的建議，就一頭栽進某個方向。但現在，我學會了先停下來，像個精算師一樣，問自己一些關鍵的問題：這個選擇的「機會成本」是多少？我願意為這個選項「投入」多少「時間」與「精力」？這個投入，又預期能帶來多少「長期回報」？ 書中對於「延遲滿足」與「價值累積」的闡述，也特別觸動我。在台灣，很多時候我們都習慣於追求「即時的快樂」，而忽略了為了長遠目標所做的「延遲滿足」。這本書用一種非常紮實的方式，告訴我們，那些看似枯燥乏味的「基礎建設」，像是學習新技能、建立良好習慣、儲蓄應急資金，其實才是構築我們「未來價值」的基石。它讓我對「耐心」與「紀律」有了更深的理解。
评分我必須說，《你的未来值多少？》這本書，改變了我對「金錢」的看法，也改變了我對「人生」的看法。過去，我總覺得金錢只是工具，但書裡讓我看到，金錢背後所代表的「價值」，以及它如何影響我們「未來」的可能性。透過精算的思維，我學會了如何更有效地「運用」金錢，如何讓金錢成為我實現人生目標的「助力」，而不是阻力。 書中對於「時間價值」的深入探討，更是讓我受益匪淺。在台灣，很多人都感嘆時間不夠用，但往往不知道如何「最大化」時間的價值。這本書用精算的邏輯，讓我們去評估「每一分鐘」的時間，對我們「未來」的價值。它鼓勵我們去「捨棄」那些低價值、高耗時的活動，而去「投資」那些能為我們帶來高價值、高回報的活動。這讓我對「時間管理」有了全新的認識。
评分閱讀《你的未來值多少？》的過程，彷彿是走進了一場人生價值觀的深度對話。書中並非直接告訴你「應該」如何選擇，而是賦予你一套思考的「工具箱」。我尤其喜歡書中探討「風險評估」的部分。在台灣，我們常常聽到「穩賺不賠」這種說法，但現實生活中哪有什麼絕對？這本書卻引導你去思考，每一個選擇背後，隱藏著哪些「不確定性」，以及這些不確定性對你未來「收益」的影響程度。作者運用了像是機率、折現率這些精算的基本概念，但解釋得非常淺顯易懂，讓即使是數學苦手的朋友，也能輕鬆掌握。 更棒的是，它不只講「金錢」上的價值。書裡也探討了「時間」、「精力」、「人脈」等無形資產的評估。在步調快速的現代社會，我們常常感到時間不夠用，精力被各種瑣事瓜分。這本書提供了一個框架，讓我們可以更有意識地去分配這些寶貴的資源，並且評估這些分配是否真的能帶來長期的「效益」，而不是讓自己陷入不斷地「救火」或「瞎忙」的狀態。它讓我重新審視自己過去的許多決定，原來當時覺得「划算」的選擇，從長遠來看，可能卻是個「賠本」的生意。
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