不被工作绑住的防弹理财计画：告别传统职场的多型态退休，让你经济独立，拥有理想生活的选择权 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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原文作者： Tanja Hester

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• 理财规划
• 财务自由
• 退休规划
• 斜杠青年
• 被动收入
• 时间管理
• 职场转型
• 经济独立
• 生活方式
• 投资理财

　　★上市即攻占Amazon.com畅销榜理财类第1名
　　★《纽约时报》、《纽约邮报》大力推荐
　　★《时代》杂志、《富比士》杂志、《MONEY》杂志、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed各大媒体专题报导

　　许多职场工作人的真实写照──
　　．为了薪水努力工作、苦撑到週末，再花钱消除工作压力
　　．一週工时超过五、六十个小时，每天身心俱疲
　　．即使週末或生病，还是会查看工作邮件
　　．就算从事喜欢的工作，还是不免觉得过劳，最后只想逃跑
　　．为了满足老板与客户，压力爆表，离工作初衷越来越远，时常怀疑人生
　　．撑到65岁退休，才能过属于自己的第二人生

　　为了跳脱朝九晚五的传统工作制度，拒绝工作摆第一的爆肝人生，
　　美国形成一股「经济独立，提早退休」的FIRE风潮，
　　力拚三、四十岁就地退休，不再被工作绑住。

　　汤雅．海斯特和她的丈夫也是FIRE运动的成员，
　　过去，他们跟许多人一样，把时间与心力奉献给工作，每天工时超长，週末只想摊在家。
　　一堆消费坏习惯让她入不敷出，还背负卡债，更别说为退休而储蓄。
　　在32岁那年，她决定不要等到六十多岁，才从老板手中夺回自己的人生，
　　因此，她拟定计画了让财务形成保护伞，
　　只花了六年，他们提早退休、清偿所有债务、收入增加四倍，还买下了梦想的家园。
　　海斯特决定把提前退休的经历分享给更多人，写成了这本书──

　　◎ 「多型态退休」，不必朝九晚五到65岁
　　退休不只是游山玩水不工作，而是可以自由决定生活重心，
　　不被经济压力追着跑，把时间与心力用在真正重要的事。

　　退休年龄跟形式没有绝对，可依个人状况选择退休型态：
　　．享有财务独立的「完全提早退休」：永远不需要为钱重返职场。
　　．享有财务安稳的「半退休」：从全职转兼职，也能低风险创业。
　　．享有财务灵活的「事业中断」：可以给自己放个假，之后再重返职场。

　　◎ 谁说存钱一定要吃苦？
　　太多理财建议忽略人性，必须缩衣节食、断绝多余开销，从此与享乐绝缘。
　　迈向经济独立，并非要你成为一个不是自己的人，
　　应该检视自己的消费习惯，再拟出适合你的理财计画。
　　退休理财是长久之计，能持久下去的计画才是好计画。

　　◎ 为自己量身打造「防弹理财计画」
　　计画没有标准答案，适合别人的不见得适合你。
　　你目前处于哪个人生阶段？家庭状况又是如何？规划必须随机应变，最好保持弹性。
　　本书根据年龄、通货膨胀、复利等各种因素，提出不同的投资组合和算式，
　　让财富有一层保护伞，达到经济独立的稳定状态。

　　◎ 不让退休生活变质
　　退休后顿失重心，容易带来失落感。
　　从不同领域着手，创造一套生活系统，就像设定自动投资一样，避免浑沌度日。

　　提早退休不是单纯为了累积财富，也不是比较谁最省吃俭用，
　　而是在有限时间内实现经济独立，不再被工作绑住，好好把握机会，
　　实践一个更有意义也更有价值的人生。

专业推荐

　　Miss Q｜债券、类债券退休的投资专家
　　王志钧｜财经畅销作家、王老师财富管理学院执行长
　　周文伟（华伦）｜《流浪教师存零股存到3000万》作者、价值投资存股达人
　　陈思圣｜大诗人的寂寞投资笔记版主
　　曾琬铃｜Winnie散漫游版主、《不上班也有钱》作者
　　施雅棠｜《30岁警官靠美股提早退休》作者、美股梦想家版主
　　赵靖宇｜理财专栏作家
　　约翰．泽拉斯基｜美国畅销作家
　　（依姓氏笔划排序）

　　「每位规划提早退休人必看的一本书。」──Miss Q，债券、类债券退休的投资专家

　　「如果你想要财务独立、有能力常出国度假、有时间做喜欢的事情，或满足你的任何梦想，就必须善用时间的复利威力。只要事先拟定计画，上述愿望是可以实现的，本书教你如何规划并付诸实行，值得细细品味。」──周文伟（华伦），《流浪教师存零股存到3000万》作者、价值投资存股达人

　　「一本过来人的理财计画，三章讲工作、一章讲理财工具、一章讲医疗保险、一章讲退休金制度，最后六章讲执行步骤与成功心法；一个完整的退休理财计画，就是该如此的涵盖各个方面，每个人都该花点心思，打造属于自己的防弹理财计画。」──陈思圣，大诗人的寂寞投资笔记版主

　　「本书作者正巧是我在美国认识的朋友，认识Tanja的时候，她与先生还正在往财务自由目标努力，几年后，他们真的达成目标！虽然他们的故事背景在美国，但是如何从上班族透过计画达成财富自由的方法可以适用于所有人。」──曾琬铃，Winnie散漫游版主、《不上班也有钱》作者

　　「退休真义是退而不休，在自己有热情的领域发挥所长，才是世上最美妙的事情，诚挚推荐这本书。」──施雅棠，《30岁警官靠美股提早退休》作者、美股梦想家版主

　　「这是一本明确且鼓舞人心的指南，让你重新思考工作、金钱以及时间的意义。如果你想要活得更像自己，读这本书吧！」──约翰．泽拉斯基，畅销作家

　　「这本书让你知道如何达到提早退休，思考如何削减支出、增加收入与储蓄，并且提升利率。」──《纽约时报》

　　「本书提供一个切实可行的方法，来实现被大家认为遥不可及的梦想──提早退休。作者概述了在完全退休前你该如何规划储蓄，也为那些财务资源较少的人提供了半退休、事业中断的建议。书中详细介绍这个理财计画，为了获得稳定被动收入，该如何计算年度预算以及怎么选择投资方式。」──《纽约邮报》
 

《不被工作绑住的防弹理财计画：告别传统职场的多型态退休，让你经济独立，拥有理想生活的选择权》图书简介 你是否在日复一日的忙碌中，对“退休”这个词感到遥远而模糊？你是否深信，人生的下半场必须被一份朝九晚五的工作紧紧捆绑，直到身体发出警报？在这个快速变动的时代，传统的“努力工作、领固定薪水、等待退休金”的剧本，早已不再是唯一解方，甚至可能让你错失了实现真正财务自由和人生选择权的机会。 本书，《不被工作绑住的防弹理财计画：告别传统职场的多型态退休，让你经济独立，拥有理想生活的选择权》，并非一本空泛地鼓吹“辞职躺平”的指南，也不是教你如何一夜暴富的投机手册。它是一套系统化、面向未来、注重“抗风险能力”与“生活主动权”的实战心法。我们深知，对于大多数人而言，“不被工作绑住”的核心，在于建立一个强大的、能持续产生现金流的“防弹理财防火墙”，而不是盲目地与现有职业决裂。 本书的核心理念建立在一个颠覆性的认知上：退休不再是一个“终点”，而是一种“状态”——即你拥有充分的经济能力，去决定你“想做什么、不想做什么、何时做”的权利。这种状态，我们称之为“多型态退休”（Poly-Form Retirement）。它不是一刀切的完全退出职场，而是根据你的人生阶段、风险承受度和兴趣点，灵活组合工作、投资、被动收入与生活方式的全新模型。 第一部分：重塑你的“工作观”与“退休观”——告别旧时代脚本 在本书的开篇，我们将直面现代职场人最深层的焦虑：时间被工作耗尽，热情被消耗殆尽。我们不会劝你立刻辞职，而是引导你进行一场深刻的自我审视： “传统退休”的隐形陷阱： 分析为何依赖单一薪资收入和政府养老金的模式，在通货膨胀和寿命延长的双重压力下，已经变得脆弱不堪。我们拆解了“铁饭碗”背后的巨大机会成本。 定义你的“财务自由门槛”： 财务自由不是一个数字，而是一个为你生活方式量身定制的“安全值”。本书提供一套独创的“生活成本逆推法”，帮助你算出真正需要的“防弹金额”，而非市场热炒的“千万目标”。 “多型态退休”的蓝图构建： 介绍五种主要的“退休形态”——从“轻量工作型”到“完全自由型”，以及如何通过模块化收入流，逐步搭建起你的过渡期。这让你可以在保有现有工作稳定性的同时，开始布局未来。 第二部分：构建你的“防弹理财防火墙”——抗风险现金流的五大支柱 “防弹”意味着无论市场如何波动，你的基本生活开支都能得到保障。这需要建立多层次、相互备份的收入和资产结构。本书详尽剖析了构建这一防火墙所需的五大关键支柱： 1. 核心资本的稳健增长（基石）： 深入探讨如何运用长周期、低波动的核心投资策略，确保本金安全。这包括资产配置的“哑铃策略”——一端是追求稳定复利的指数化投资，另一端是对抗通胀的真实资产配置。我们强调的不是短线择时，而是时间的价值和复利的魔力。 2. 被动收入的自动化引擎（驱动力）： 这是实现“不被工作绑住”的关键。本书将具体解析如何建立可自动运行的被动收入流。我们将区分“伪被动收入”（需要持续维护的副业）和“真被动收入”（一次性构建，长期受益的资产）。内容涵盖股息投资组合的构建、高质量数字资产的建立，以及实物资产（如房产）的轻量化管理模式。 3. 风险对冲与紧急储备（安全带）： 讲解如何在投资组合中策略性地纳入债券、黄金或特定保险工具，以应对市场系统性风险。更重要的是，指导你建立一个足以覆盖六到十二个月生活开支的“流动性安全垫”，确保在遭遇突发事件时，不必被迫抛售优质资产。 4. 技能货币化的升级（主动增益）： 认识到主动收入仍是积累前期资本的重要途径。但重点在于，如何将你现有的专业技能，转化为高价值、低时间投入的咨询服务、在线课程或知识产品。这是一种“高杠杆”的主动收入，能快速提升你的储蓄率。 5. 税务优化与财富传承（保护罩）： 介绍如何合法合规地利用各种金融工具和结构，优化你的投资收益税率，最大化可支配收入。这不仅是为了增加当下的现金流，也是为长期财富的稳定增长和顺利传承做准备。 第三部分：从“职场人”到“生活主宰者”的实践路径 拥有了财务基础后，如何真正过渡到“多型态生活”？本书提供了详尽的实践步骤和心态调整方案： “降维工作法”： 学习如何在不牺牲收入大幅度的前提下，降低现有工作的强度和压力。例如，如何与雇主谈判灵活工时、如何授权或外包你的职责，将时间解放出来投入到你的“第二曲线”构建中。 探索兴趣与意义的变现： 很多人在财务自由后反而感到迷失。本书提供方法论，帮助你识别那些“不为金钱，但能带来心流和价值感”的活动，并设计出能小额回报这些活动的路径，确保生活质量和目标感不下降。 构建你的“人生仪表盘”： 抛弃单一的“净资产”指标，建立一个多维度的生活质量评估系统。这个系统将同时追踪你的“时间自主度”、“健康水平”、“人际关系质量”和“财务安全边际”，确保你在追求经济独立的同时，没有牺牲生活的其他重要维度。 应对中年焦虑与身份重塑： 许多人害怕离开职场后的身份危机。本书探讨了如何平稳地进行身份的过渡，将自我价值的定义从“你在哪家公司任职”转向“你如何运用你的时间与智慧去影响世界”。 结语：选择权，才是最终的财富 《不被工作绑住的防弹理财计画》的最终目的，是让你明白，真正的富有不是银行账户上的数字有多大，而是你手中握有的“选择权”有多重。 它让你有能力对那些消耗你生命、违背你价值观的机会说“不”。它让你有底气去追求那些虽然初期回报不高，但能滋养你灵魂的长期项目。无论你的目标是提早十年与家人共享天伦、投身公益事业、还是探索一个全新的爱好，本书提供的是一套坚实、可操作、且能抵抗不确定性的理财框架，助你稳健地迈向一个由自己主宰的、充满可能性的未来。 阅读本书，你将不再是金钱的奴隶，而是成为自己人生的首席设计师。准备好，设计出属于你的，不被工作绑住的防弹人生吧。

作者简介

汤雅．海斯特（Tanja Hester）

　　曾做过许多职业：前政治传播顾问、前公共广播记者、前瑜伽和旋转教师、前公务员，也是理财新手。她在38岁与丈夫实现提早退休的梦想之后，将所有时间投入到乐趣和目标，包括：开创她屡获殊荣的财务独立部落格「下一段人生」（Our Next Life），纪录如何做到提早退休，以及退休后在社区当志工、环游世界、滑雪、旅行、骑自行车、划船和爬山。她针对提前退休的不同层面投入研究和探索，从最好的储蓄策略到重新定义自己的身分，并且每天实际应用。

　　身为Cents Positive的主持人，她积极宣扬女性财务独立。担任MarketWatch的专栏作家，曾受邀到Google和美国各地演讲，在《时代》杂志、《富比士》杂志、《MONEY》杂志、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed等媒体发表文章。

　　部落格：ournextlife.com/

译者简介

张家绮

　　毕业于中兴大学外国语文学系，英国新堡大学笔译研究所，现任专职译者。译作包括《精准表达》、《自由自造》、《未来十年微趋势》（合译）等书。
 

名人推荐
前言 不为五斗米折腰的多型态退休

Part 1 跳脱传统就业模式，不必做到老才退休
第1章    改写社会既定的职涯脚本，提早退休
第2章    你的人生，由你定义
第3章    打造你的理财任务宣言

Part 2 不被工作绑住的防弹理财计画
第4章    为了未来开始投资
第5章    长期规划你最牢靠的安全网：住房和医疗保健
第6章    左右储蓄金额的要素
第7章    你的提早退休理财路线图
第8章    为你的进度踩油门
第9章    万无一失的理财计画

Part 3 不被工作绑住的美好人生
第10章    放手去做
第11章    把自己排在第一顺位
第12章    度过一个有意义的人生

致谢词
不被工作绑住的人生调查表
实现财务独立的十大准则
补充资源
注释

 

前言：不为五斗米折腰的多型态退休
 
週五夜的8点钟，照惯例，我在沙发上睡着了。老样子，我的老公马克也在一旁昏睡。这已经成为我们的生活常态：一整週工作忙碌，睡眠不足，最后精疲力竭，用昏睡迎接週末，疲倦到连一个30分钟的电视节目都看不完。凌晨1点钟左右，我会醒来，摇醒马克，然后两人步履蹒跚倒回床上，在这短短几十步的路程，我不禁心想：工作拚成这副德性，为的就是这个？这就是成功的感觉？
 
不久前，所谓的工作和现在相比，根本是天壤之别。在永无止尽无止境追求效率及利润的竞逐赛跑之中，公司期望员工能做达到工时长、薪水低的要求，即使是下班上班外的时间也得有求必应。这个社会给所有企业家和自由工作者获得的忠告，不外乎是成功的首要条件，就是「全年无休的打拼拚」。我们庸庸碌碌追逐着新工作、升迁或机会，却不见得真正进步，也没有比较快乐，而是陷入无限循环的电子邮件和权力消长动力学。这种毫无意义的汲汲营营，给人一种身在电动游戏里赚取虚拟钱币的错觉。平日努力工作为的是一份薪水、週末生活，然后再花钱消除安抚工作带来的压力。
 
但你不必因为别人也是这样，就照别人的脚本过活。你可以自创脚本，掌握自己每一天的时间，从要做多少工作到是否需要设定闹钟，全都由你作主。而我会教你打造属于自己的提早退休人生，而这绝非不可能的任务。
 
我过去曾拥有一个充满使命感的美好事业生涯，我的工作是公关顾问，幸运地能够与个人理念相符的政治竞选活动和非营利组织事业合作，亲眼见证我的工作直接帮助他人。我真的很荣幸，合作对象都是聪明绝顶、工作卖力、慷慨和善的人物，正因如此，大多时候我的工作很有趣。但即使是这样一份好工作，可以让我在职场上步步高升，还是抵不过日积月累的疲惫与压力，也没办法甩掉人生失控的感受。

评分☆☆☆☆☆

这本书的封面上印着一个非常引人注目的副标题：“告别传统职场的多型态退休，让你经济独立，拥有理想生活的选择权”。当我第一次看到它时，立刻就被这个承诺吸引住了。在当今社会，很多人都感到被工作束缚，每天疲于奔命，梦想着有一天能够摆脱这种生活。这本书似乎提供了一种全新的视角，让我看到了摆脱“朝九晚五”模式的可能性，并且是以一种“防弹”的方式，也就是说，是坚不可摧、不会被轻易击垮的。我特别好奇“多型态退休”这个概念，它听起来就比传统的“退休”要丰富多彩得多，或许意味着可以同时进行多种收入来源，或者是在不同的人生阶段选择不同的生活方式。而且，“经济独立”和“选择权”这两者紧密相连，经济独立给了我们选择的自由，而选择权则让我们能够主动去创造和塑造自己想要的生活，而不是被动地接受安排。这本书会不会提供具体的步骤和策略，来帮助我一步步实现这个看似遥不可及的目标呢？我期待着它能给我指明方向，让我不再迷茫。

评分☆☆☆☆☆

翻开这本书，我立刻被作者的叙述风格所打动。他/她并没有用枯燥的理论或空泛的口号来“教育”读者，而是通过一些生动的故事和亲身的经历，娓娓道来。我读到了一些关于作者如何从一个普通上班族，一步步探索出属于自己的“多型态退休”道路的细节，这些细节非常真实，也很接地气，让我觉得“哇，原来我也是有可能做到的”。书中反复强调的“防弹理财”概念，让我觉得非常安心。在这个充满不确定性的时代，谁不希望自己的财务状况能够像防弹衣一样，抵挡住各种风险和挑战呢？我尤其对书中关于如何构建多元化收入来源的部分感到兴趣。作者是如何做到不被工作绑住的？他是/她是否利用了互联网的便利，开发了被动收入，还是通过一些创业的模式？我一直在思考如何才能在不牺牲生活品质的前提下，增加收入，甚至实现财务自由。这本书似乎给了我一个非常具体的框架，让我能够开始规划自己的“非传统”职业生涯和退休生活。

评分☆☆☆☆☆

这本书最让我印象深刻的部分，是它对“不被工作绑住”的深入解读。这不仅仅是关于辞职或者自由职业，更是一种心态和生活方式的转变。作者通过“多型态退休”的概念，为我们描绘了一种更具弹性和多样性的未来。我一直觉得，我们的人生不应该仅仅由一份工作来定义，更不应该被一份工作所奴役。这本书似乎给了我一个摆脱这种困境的思路。它强调了“经济独立”的重要性，认为这是获得“理想生活选择权”的前提。书中对于如何构建多元化的收入来源，以及如何进行稳健的财务规划，都有着非常详细的阐述。我尤其欣赏作者对于风险管理的重视，提到了“防弹”的概念，这让我觉得非常实用和可靠。读完这本书，我仿佛打开了一扇新世界的大门，看到了一个更加自由、更加充实的人生可能性。我迫不及待地想将书中的智慧运用到自己的生活中，开始规划属于我的“非传统”退休蓝图。

评分☆☆☆☆☆

读这本书的过程中，我时不时会停下来思考，书中的某些建议是否适合我目前的状况。我一直觉得自己是被固定在某一种工作模式中的，想要改变却又缺乏方向。这本书提供了一种“告别传统职场”的可能性，并且是通过“多型态退休”这种方式来实现。这让我开始重新审视自己的职业发展路径，思考除了传统的升职加薪之外，还有哪些其他的可能性。作者在书中提到的“拥有理想生活的选择权”，更是让我心潮澎湃。我们常常觉得自己没有选择，只能被动地接受生活给予的一切，但这本书却告诉我们，通过合理的财务规划和职业转型，我们可以主动地去创造属于自己的选择。我特别好奇书中关于如何进行“防弹理财”的具体操作方法，是如何做到既能保证基本生活，又能为未来的“多型态退休”积累财富的。这本书仿佛是一本行动指南，让我看到了实现经济独立和理想生活的希望。

评分☆☆☆☆☆

这本书带给我最大的启发，是关于“退休”这个概念的重新定义。传统意义上的退休，往往意味着停止工作，享受悠闲的生活，但对于很多人来说，这可能意味着收入的急剧减少，甚至生活质量的下降。而这本书所倡导的“多型态退休”，则是一种更加主动、更加灵活、更加丰富的人生规划。它鼓励我们在职场生涯中就着手准备，通过积累资产，发展副业，或者探索新的商业模式，来为未来的“非传统”退休生活打下坚实的基础。我读到书中关于如何平衡工作与生活，如何找到自己真正的兴趣所在，并将其转化为收入来源的部分，觉得非常有共鸣。很多时候，我们之所以被工作绑住，是因为我们没有找到真正热爱的事业，或者因为我们对金钱的焦虑而不敢冒险。这本书似乎在告诉我们，只要拥有了“防弹理财计画”，我们就可以更有底气地去追求内心真正想要的生活，去实现那些曾经遥不可及的梦想。