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　　有一天，有个孩子遇见了财神，它向财神祈求可以获得一笔意外之财。

　　财神突然问道：「假如十个穷人都中了百万元彩券。二年之后，结果会怎样？」

　　「不知道，他们应该过得很幸福吧？」

　　「不。实际上，会有八个人分文不剩，因为都用来买车、买奢侈品和吃喝玩乐去了；有一个人会简单地投资，一年赚个不到五万元；而只有一个人会认真积极地投资，取得每年十万以上的收益。」

　　「真是不可思议。我也一直盼望着有额外的一百万元，那我就是世界上最幸福的人了。」

　　「是的，很多人总希望自己能不断的获得加薪，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，买更多名牌，日子反而比以前更紧了。长此以往，就形成了一个怪异现象。」

　　所以说，如果没有养成良好的消费习惯，不能适当地理财，钱再多，也解决不了大问题。

　　说完，财神走到神像里头，从里面掏出一枚铜钱，看上去比普通的铜钱要大要亮。财神小心地把它放到这孩子的手里，说：「好好握着，闭上眼睛，用心去感受它，不要说话。」孩子照着做了。

　　突然，他看见了自己那个「月光族」表哥。他站在自己的家里，周围堆着许多心血来潮买来后从没翻过的书，旁边桌上放着四部照相机，其中三部各只用过一两次，至于各款手机就更多了。

　　「怪不得整天喊穷，原来都用来买这些东西了！」

　　接着，了一个画面，却是一个中年人正发着牢骚呢。他埋怨道：「当初真不该买这么大的房子，弄得我贷款还了三十年都还没缴完。」

　　孩子想这中年人我怎么那么眼熟啊，仔细一看，原来是二十年后的表哥呢。

　　孩子正触目惊心时，从铜钱里蹦出一个小孩，年龄身高都和自己差不多，正笑嘻嘻地看着自己呢。

　　正准备发问，小孩开口了：「你觉得很奇怪吧。我出来时总是会吓人一跳的。刚才你看到你表哥一家了吧，这就是他们的一生，可怜的一生。」

　　「因为你表哥没有理财，所以承担不起养家的责任，连带着让他的妻子和小孩一起跟着受苦。」孩子心想我可不能像他那样过一生。

　　实际上，富人和穷人都是自己选择的结果。你选择成为一个富人，并为之养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的慾望，最终就会成为一个富人，而你一家也会成为富裕的一家；而穷人往往是年轻时没有规划，花钱无节制，所以老了只能是个穷人而已。

　　当一个人能够在平时的生活中注重理财，知道在生活中量入为出，知道怎样对钱进行分配，那么他的一生就会过得很幸福，不会让家人受苦，自己也能富富裕裕的快乐退休。相反，如果一个人不懂得怎样进行理财，生活只能是过得一塌煳涂，家人也要一起遭殃，这样的人怎么能有快乐可言呢？特别是预备退休生活这最重要的一环，因退休大约佔人生三分之一的时间，这段时间每天都需要开支，却没有了收入，完全依靠之前预备的退休金去支付。我想大家都希望退休时可四处旅游、享受人生，最起码的也维持退休前的生活方式，而不愿意老来仍要艰苦工作去讨生活。

　　根据美国生涯规划专家雪丽博士在其名着《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，个人的理财生涯规划应该是：四岁开始不早，六十岁开始也不迟。

　　四岁至九岁——学习掌握理财的最基本知识。包括消费、储蓄、给予，并进行尝试。

　　十岁至十九岁——学习掌握并开始逐渐养成良好的理财习惯。除了上一阶段的消费、储蓄、给予之外，还增加了学习使用信用卡和借款的课题。

　　二十岁至二十九岁——建立并实践成人的理财方式。除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一所房子。你应该开始把收入的百分之四节省下来，为养老金投资。如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人寿保险，并开始为孩子的教育费用进行投资。

　　三十岁至三十九岁——可能准备换屋、换车与採买舒适的家俱。继续为子女的教育费投资，同时把收入的百分之十节省下来，为养老金投资。别忘记购买人寿保险，并向孩子传授理财的知识。

　　四十岁至四十九岁——实行把收入的百分之十二到百分之三十节省下来为养老金投资。你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费。

　　五十岁至五十九岁——切实把收入的百分之十五到百分之五十节省下来为养老金投资，你可能开始更多地关心你的年老父母，开始认真为退休做进一步决策。

　　六十岁之后——向保本专案、收益型和增长型的专案投资。你可能会从事非全日制工作，可能继续寻找学习充实自己的机会。

　　顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，是多数人的追求目标。如何实现这些生活目标，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是我们所要解决的。

　　退休理财不是一段时期的事情，是贯穿一个人的一生，要知道退休之后，你还有半辈子要过，很多人退休之后余命比就业时间还长，而且这是每个人都希望的，但是，退休意味着工作收入终止，如果没有妥善退休财务规划，难道你以为真能养儿防老吗？
 

作者简介

林昆

　　资深撰稿人，世界五百强资深人力资源总监热爱写作及旅游。
 

序：富裕退休是永续经营的计划

第一章 退休后，预见富足的自己
1．你是否曾梦想过未来的生活呢？    018
2．你曾想过退休生活不幸的一面吗？    025
3．退休的富足生活在于年轻的积累    032
4．把握好梦想、现实与未来的关系    037
5．别把孩子当做是退休生活的基底    042
6．对于未来，你到底应该如何看待？    048
7．未来，你将成为自己期待的样子    054

第二章 退休想怎么过，现在就怎么做
1．无忧无虑退休，需要金钱作后盾    062
2．快快乐乐退休，需要健康做基石    068
3．家庭的合谐，是退休最大的享受    074
4．夫妻相互扶持，是生活最大的支柱    080
5．怎样做？才能用微薄的薪水存到钱    087
6．怎样做？才能让自己健康快乐过生活    092
7．怎样做？才能创造快乐合谐的家庭    097

第三章 十年的差距造就不一样的明天
1．晚七年出发，要追赶一辈子    104
2．时间越长，财富积累越容易    109
3．最重要的是尽早知道存钱的方法    115
4．想致富，靠薪资不如找投资    122
5．合理的投资计划，能帮你赢在起点    129
6．投资时间越早，致富速度越快    135
7．不要用一夜暴富的心态幻想未来    141

第四章 学会记帐理财，才能规划未来
1．是否想过？你的钱都到哪去了    148
2．学习记帐，可以控管钱的流向    154
3．记帐的关键，是控制你的花钱    161
4．记帐，也要讲方法才有效    166
5．网路记帐，事半功倍的方法    171
6．理财日记，可了解最新状况    176
7．摸清自己家底，才能记好帐    181

第五章 别让债务成为退休的负担
1．你的财务状况是否完全独立    186
2．你是否知道何谓财富隐忧呢？    192
3．财务隐忧会影响你的未来生活    197
4．及时发现，解决财务隐患     202
5．降低债务压力，勿让未来陷入两难    208
6．找出资产不断流失的压力与漏洞    213
7．小心存钱也会使钱蒸发    218

第六章 增加收入，是富足生活的保障
1．三年之内，你打算赚多少钱    224
2．职业培训的投资回报率    229
3．远离低薪噩梦，务实第一    235
4．工作永远是你财富的基石    241
5．放下身段吧，这时你没资格谈理想    246
6．不苦一阵子，你会苦一辈子    252

第七章 全民都用的储蓄政策，如何利用？
1．劳保年金，到底如何储蓄    258
2．劳工个人专户退休金    263
3．储蓄保险，小心越储蓄钱越少    265
4．风险较高的投资型保单    268
5．储蓄的另一种保单：分红型保单    273

第八章 再辛苦也要养成固定投资的习惯
1．用小资本，也可以换回大的收益    276
2．依照自己的个性打造投资风格    281
3．设计一个属于你的投资资产分配    287
4．划清合适自己地盘的能力范围    293
5．不从事超越自己极限的投资    297
6．投资更须要随时预备退路    304
7．退休财务投资需以保本为原则    311

第九章 你有权过上富裕的退休生活
1．每一天的成败都由你自己决定    320
2．投资风险，其实是可以管理的    324
3．不管如何，你必须现在就採取行动    329
4．理财计划中你需要设计哪些内容    335
5．牢记富裕退休的「神奇公式」    340
6．想完成的事，你必须坚持每天都做    344
 

Part 1
退休后，预见富足的自己

是否想过退休后，你会是什么角色？你是在做什么？你是否过上了你想要的生活？你是牵着老伴的手在美丽的沙滩上晒太阳，细数往日情怀？还是蜗居在自家狭小的房子中，一日三餐只能白粥配咸菜？

每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望健康长寿，但是没有人愿意到老了还孤苦凄凉，每个人都希望退休后，能遇到富足的自己。

1．你是否曾梦想过未来的生活呢？

你是否曾有过这样的期待：与另一半携手，于仲夏午夜徜徉于爱琴海边，去领略造物主赐予我们的旖旎风光？你是否也曾勾勒过这样的华美画卷：当一天的忙碌过后，在自己宽敞舒适的小家里与家人共享天伦之乐呢？

人的一生总是充满梦想，梦想是我们的希望所在。林语堂说：「人生不能无梦想，世界上做大事的人，都是由梦想得来，无梦想则无望，无望则无成，生活也就没有乐趣。」

小时候的语文课，我们都写过「我的理想」这篇作文。那时，年少懵懂的我们都会写出「长大了我要当科学家」、「未来我要成为一名医生」这样的话来。也许，那时我们的梦想只是从电视里、从故事中、从书本上寻得的偶像，只是小小孩童心中的一个纯粹的「梦」而已。

在经过无数个年头，当我们迈出校门走入社会，真正开始了一个社会人的旅程时，又有多少人记得小时候作文本上用稚嫩的笔迹勾画出来的那个梦、那个现在想起来自己都暗自觉得有些好笑的梦呢？

※※※※※※※※※

其实，梦想、愿望，对于人生来说并不是奢侈品，而是人生的必备品。《钢铁是怎样炼成的》这部名着的主角保尔•柯察金说过：人生最宝贵的是生命，每个人只有一次生命。

一个人的生命应当这样度过：当他回忆往事的时候，不因虚度年华而悔恨，也不因碌碌无为而羞愧；当他年老时，也不须再为一日三餐坐困愁城，可以享受自由快乐、无拘无束的退休生活。

人，都有梦。谁不渴望美梦成真呢？谁不期待有朝一日能坐拥万贯家财、叱咤风云，像传奇英雄人物一样放射着光芒呢？

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