个人理财(二版) pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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受到2017年政府对于公教退休年金大幅删减及遗赠税回复累进税率影响，加重了个人理财规划与长短期资产配置的调整压力及迫切性，为了让读者可以获取最新最即时的理财模式，作者花了近一年的时间重新整理各章节内容，虽然章节只有些微变动，但是内容都尽量依据新制度的变革做最即时的更新。

本书特色

　　结合现有法规与实例说明：特别是2017年台湾的年金大改革与遗赠税调整，做最新的实例计算与说明。

　　理财更方便：介绍如何利用EXCEL财务函数计算房屋贷款的本金与利息，以及保险给付的现值提醒。

　　退休金规划：完整介绍退休金的改革与提醒个人退休金缺口分析及因应之道。

　　台湾私校退抚基金与人生週期基金：除了详加介绍，亦分析其特色与必要性。

　　更新最即时：增列最新的保险商品之介绍。

　　详细分析财富的移转规划：减少不必要的遗产税或赠与税。
 

财富密码的解锁：现代家庭的财务智慧指南 书名：《现代家庭的财务智慧：从预算到资产配置的全面实战手册》 引言：驾驭金钱，掌控未来 在这个信息爆炸、经济波动加剧的时代，如何让有限的收入支撑起无限的生活梦想？传统的“省吃俭用”观念已无法适应现代复杂的财务环境。我们需要的不是简单的节流技巧，而是一套系统化、可执行的财富管理框架。本书正是为追求财务安全与自由的现代家庭量身打造的实战指南，它将复杂的金融术语转化为清晰易懂的步骤，引导您稳健地迈向财务目标。 第一部分：财务基础的夯实——构建坚不可摧的财务地基 (约400字) 第一章：认知你的金钱流向——从“月光族”到“明白人” 许多家庭的财务混乱，源于对自身现金流向的模糊认知。本章将教您如何使用最适合自己的工具（无论是专业的记账软件还是传统的电子表格），进行为期三个月的深度财务盘点。我们将深入剖析“必要支出”、“非必要支出”和“投资性支出”的边界，识别那些潜藏在日常消费中的“财务黑洞”。重点将放在如何建立“零基预算法”的变体，确保每一分钱都有其明确的使命，而非随意流失。我们会提供一套实用的“消费诊断清单”，帮助您快速定位浪费点。 第二章：风险的预警与防御——构建你的财务安全网 财务安全是所有财富积累的前提。本章聚焦于如何构建一个能抵御突发事件的“财务安全网”。这包括计算出家庭的“紧急储备金”精确数额（基于月开支的3到12个月），并探讨不同流动性资产的配置策略。更重要的是，我们将系统性地梳理家庭风险保障体系。不同于泛泛而谈的保险介绍，本章将结合不同年龄段和家庭结构（如单收入、双职工、有育儿压力的家庭），详细解读寿险、重疾险、意外险和医疗险的核心作用，并提供一份“保险配置优先级排序表”，确保在有限的预算内，将保障杠杆效益最大化。我们将揭示市场上常见的保险陷阱，教您如何读懂复杂的保单条款。 第三章：债务管理的智慧——将负债转化为杠杆 (约350字) 债务并非洪水猛兽，关键在于“好债务”与“坏债务”的区分。本章将提供一套结构化的债务清偿策略。对于高息消费贷、信用卡循环利息等“坏债务”，我们将采用“雪球法”或“雪崩法”进行高效清理，并提供详细的执行步骤和心理激励机制。对于房贷等“好债务”，我们将探讨提前还款的决策模型，分析在当前利率环境下，是选择加速还款以节省利息，还是将资金投入更高回报率的资产中进行权衡。本章还将提供如何与银行或金融机构进行有效沟通，以争取更优贷款条件的谈判技巧。 第二部分：财富的加速器——迈向增长的投资实践 (约500字) 第四章：投资启蒙：明确你的风险偏好与目标 (约250字) 投资的起点不是选择产品，而是清晰地了解自己。本章将引导读者完成一份专业的“投资人画像问卷”，科学评估自身的风险承受能力、投资期限和流动性需求。我们将把投资目标进行量化和时间轴划分，例如“五年后的子女教育金”与“二十年后的退休金”所需的完全不同的策略。随后，我们将介绍“资产配置”的核心概念——不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，并阐述核心卫星策略在家庭资产配置中的应用，确保投资组合既能抵御波动，又能实现增长。 第五章：多元化资产的实战操作——超越银行存款 (约250字) 本章深入探讨现代投资者应关注的主流投资领域。我们将详细解析指数基金（ETF）的构建逻辑、如何选择跟踪优秀指数的产品，并提供不同市场环境下（牛市、熊市）的定投与再平衡策略。对于股票投资，我们侧重于价值投资的基本原则，介绍如何通过财务报表的关键指标（如市盈率、股息率）进行初步筛选，强调长期持有优质公司的重要性，而非追逐短期热点。此外，我们也将介绍另类投资的入门知识，如高质量的债券基金配置，以及如何审慎地看待房地产投资的周期性，提供一个全面、低成本的投资工具箱。 第三部分：面向未来的规划——实现财务自由的路线图 (约250字) 第六章：退休规划的“倒推法”：计算你的自由数字 (约200字) 退休规划不再是老年人的专属议题。本章将采用“倒推法”，帮助读者计算出实现“理想退休生活”所需的总资产规模，即“自由数字”。我们将引入“4%安全提款率”等经典模型，并结合通货膨胀预期，精确模拟未来30年的购买力。在此基础上，我们将指导读者制定出每年需要储蓄和投资的具体金额。对于中青年群体，本章提供“目标导向型投资组合”的调整方案，确保在实现短期目标的同时，不偏离长期退休的轨道。 第七章：财富的传承与税务优化——安享成果，世代延续 财务管理的终极目标之一是财富的有效传承。本章将介绍遗产规划的基本工具，如遗嘱的起草要点，以及在特定法律框架下，如何通过合理的资产架构，降低未来可能的税务负担和家庭纠纷。我们还将讨论信托等高级工具的初步概念，帮助读者理解如何确保资产能按照其意愿，安全、高效地转移给下一代。 结语：持续学习，保持弹性 财务世界永不停歇，本书提供的知识体系是一个起点而非终点。真正的财富管理是一种生活方式，需要持续的学习和灵活的调整。愿本书成为您家庭财务旅程中最可靠的伙伴，助您从容应对市场的风云变幻，最终实现财务上的掌控与内心的安宁。

作者简介

陈登源

　　学历　国立交通大学管理学博士    
　　经历　淡江大学管理学系系主任
　　德国波昂大学经济学研究所研究员
　　退抚基金监理委员会简任13职等执行秘书
　　中华民国退休基金协会发起人暨创会秘书长
　　台湾理财顾问认证(CFP)协会主任委员
　　台湾各政府退休基金委託经营评审委员    
　　现职　私校退抚储金投资策略委员    

柯辉芳

　　学历　中国文化大学经济学研究所硕士    
　　经历　中国文化大学经济学系专任讲师
　　行政院经济建设委员会经济研究处专员
　　中国信託商业银行审查部副理    
　　现职　退抚基金监理委员会稽核
　　中华民国退休基金协会监事    

黄圣棠

　　学历　国立东华大学经济学博士    
　　经历　时报资讯产品规划组主任
　　国立中央大学财金系兼任助理教授
　　致理科技大学财金系兼任助理教授
　　国立东华大学经济系兼任讲师
　　大汉技术学院物流管理系兼任讲师    
　　现职　南亚技术学院行销与流通管理系系主任    
 

第一篇　财规划基本概念篇
第01章　理财规划的意义与基本认识
1.1　为什么要做理财规划
1.2　什么是理财规划
1.3　如何做好理财规划
1.4　理财目标的设定
理财停看听1.1　台湾地区国人为何要理财原因调查
理财停看听1.2　全台三成以上员工薪资低于3万元

第02章　家庭收支表的意义与编制方法
2.1　家庭收支表的意义与种类
2.2　家庭收支表的编制方法
2.3　家庭收支表的应用
理财停看听2.1　台湾人20 年来赚得多花得多，储蓄率下降
理财停看听2.2　台湾地区最高所得里前10 名，都在竹市与竹北

第03章　家庭资产负债表的意义与编制方法
3.1　家庭资产负债表的意义与种类
3.2　资产负债表的编制方法
3.3　家庭资产负债表的应用
理财停看听3.1　台湾家庭负债　两岸三地最重

第04章　货币的时间价值
4.1　为什么货币会有时间价值
4.2　货币时间价值的计算公式
4.3　财务函数的应用
理财停看听4.1　惊人的长期投资复利效果
理财停看听4.2　台湾五大银行购屋贷款利率史上次低

第二篇　生命週期与理财规划篇
第05章　生命週期与投资风险
5.1　生命週期的意义与种类
5.2　投资风险的意义与分类
5.3　生命週期与投资风险的关联性
理财停看听5.1　台湾受僱员工平均退休龄58.6岁
理财停看听5.2　台湾私校人生週期基金

第06章　终身财富总需求分析
6.1　终身财富总需求内容
6.2　终身财富总需求规划
理财停看听6.1　如何拥有晚美的退休人生
理财停看听6.2　终身财富总需求概算

第三篇　保险规划篇
第07章　人身保险理财需求分析
7.1　为何需要人身保险
7.2　人身保险商品种类
7.3　如何规划人身保险计画
理财停看听7.1　不同类型的投资型保单比较一览表
理财停看听7.2　寿险的保险商品，并附带医疗伤害保险附约
理财停看听7.3　保单关系人与税赋的关系

第08章　财产保险理财需求分析
8.1　财产保险规划上应注意的要点
8.2　财产保险商品介绍
理财停看听8.1　强制汽车责任保险理赔案例

第四篇　投资规划篇
第09章　投资规划与资产配置
9.1　平均数与标准差
9.2　投资组合的报酬与风险
9.3　系统风险与非系统风险
9.4　资产配置与马可维兹的效率前沿
理财停看听9.1　欧债危机及英国脱欧与国家系统风险

第10章　股票与债券的资产配置
10.1　股票概述
10.2　债券概述
10.3　股债配置原则与再平衡策略
理财停看听10.1　苹果订单转台积电
理财停看听10.2　加州公务人员退休基金与台湾退抚基金资产配置比较

第11章　共同基金的投资组合
11.1　共同基金的分类
11.2　如何挑选共同基金（四四三三法则的应用）
11.3　定期定额投资与单笔投资
11.4　共同基金的资产配置
理财停看听11.1　为什么高收益债后市仍然看俏
理财停看听11.2　香港强积金以人生週期基金作为预设基金

第五篇　税务规划篇
第12章　遗产税与赠与税
12.1　遗产税之纳税义务人与遗产继承
12.2　遗产税课征范围
12.3　不计入遗产总额项目及免税额与扣除额
12.4　配偶剩余财产差额分配请求权
12.5　遗产税的计算
12.6　赠与税与纳税义务人
12.7　赠与税课税范围
12.8　不计入赠与总额及免税额与扣除额
12.9　赠与税的计算
理财停看听12.1　2018年遗产及赠与税免税额、扣除额及税率一览表
理财停看听12.2　辜成允与温世仁夫妻遗产税大不同
理财停看听12.3　新旧遗赠税差很大

第13章　房屋税与地价税及土地增值税
13.1　房屋税
13.2　地价税
13.3　土地增值税
13.4　房地合一税
理财停看听13.1　2016年各地方政府大幅调升房屋税
理财停看听13.2　2018年公告地价全面向下调降

第六篇　退休金规划与财产移转篇
第14章　退休金规划
14.1　退休金规划与理财的关系
14.2　劳工的退休金计划与养老保险
14.3　退休金规划与退休金缺口实例分析
理财停看听14.1　世界银行的三柱退休金体系架构
理财停看听14.2　美国401（k）的过去与未来
理财停看听14.3　提早投资创造时间复利
理财停看听14.4　台湾年金改革相关报导

第15章　财产移转规划
15.1　财产移转、节税与逃税
15.2　不动产的移转
15.3　动产的财产移转
15.4　夫妻间的财产移转
15.5　个人理财个案分析
理财停看听15.1　商业型「以房养老」案例分析
理财停看听15.2　被继承人死亡前赠与财产的遗产计算
 

评分☆☆☆☆☆

**评价四：** 我最近读了一本关于学习方法论的书，叫做《知识的海洋：如何高效吸收与应用》。这本书的文风非常严谨且逻辑性极强，作者引用了大量科学研究和心理学理论来支撑他的观点，让我对学习的本质有了全新的认识。我一直认为学习就是死记硬背，效率不高，而且学过的东西很快就忘记了。这本书彻底改变了我的观念，让我明白学习是一个主动构建知识体系的过程，而不是被动地接受信息。作者提出的“主动回忆”、“间隔重复”和“费曼学习法”等原理，都经过科学验证，非常有效。我尝试将这些方法应用到我的日常学习中，比如在阅读完一章后，不看书，尝试用自己的话复述出来，或者向别人讲解，这让我发现自己对知识的理解更加深刻，记忆也更加牢固。书中还强调了“元认知”的重要性，也就是学会反思自己的学习过程，找出适合自己的学习策略，这一点对我来说是最大的启发。读完这本书，我感觉自己不再是茫然地学习，而是有了一套系统的方法论，能够更高效、更深入地掌握新知识，并且能够灵活地运用它们解决实际问题。它不仅教会了我如何学习，更教会了我如何成为一个终身学习者。

评分☆☆☆☆☆

**评价一：** 最近我读了一本关于时间管理的书，书名叫《效率倍增的秘诀》。这本书从根本上颠覆了我对时间分配的看法。我之前总觉得时间不够用，总是被各种杂事缠身，工作效率不高，个人生活也一团糟。这本书的核心理念在于“价值导向”的时间分配，作者提出，我们应该将精力聚焦在那些能带来最大价值的事情上，而不是把时间平均分配给所有任务。书中提供了一套非常实用的工具和方法，比如“番茄工作法”的进阶应用，让我能够更专注地投入到最重要的工作任务中，并且有效避免拖延。此外，书中还深入探讨了如何识别并剔除那些“时间黑洞”，也就是那些看似在忙碌，实则消耗大量时间却产出甚微的活动，这一点对我来说尤其重要。通过书中提供的“价值评估矩阵”，我能够清晰地看到哪些活动是真正有意义的，哪些只是在“假装忙碌”。阅读过程中，我不仅学习到了如何更有效地规划和执行我的日程，更重要的是，我开始重新审视自己对时间的态度，从被时间追赶，转变为主动掌控时间。这本书不仅仅是提供了技巧，更是一种思维方式的转变，让我感觉自己不再被时间的洪流吞噬，而是成为了时间的驾驭者。

评分☆☆☆☆☆

**评价二：** 我最近沉迷于一本关于情绪管理的书，叫做《心海导航：情绪的平静之道》。这本书的语言风格非常温和，像一位智慧的长者在娓娓道来，没有那些枯燥的理论和术语，而是通过大量生动的故事和案例，引导读者去理解和接纳自己的情绪。我一直以来都比较容易受到外界环境的影响，情绪波动比较大，有时会因为一些小事而烦恼不已，影响到工作和生活。这本书让我认识到，情绪并不是敌人，它们是我们内心的一种信号，只是我们之前没有学会如何正确地解读和回应。作者提出的“情绪觉察”和“情绪转化”的技巧非常具有操作性，我学会了在情绪涌上来的时候，先停下来，观察它，理解它为什么会出现，而不是立刻做出反应。书中还提供了一些非常实用的练习，比如“情绪日记”和“正念呼吸”，我每天都会花一点时间去做，感觉自己的内心平静了很多，不再像以前那样容易被负面情绪牵着鼻子走。读完这本书，我感觉自己仿佛获得了一张内心的地图，能够更清晰地看到自己情绪的走向，并且有能力去引导它们走向更积极的方向。它不仅仅是一本书，更像是一位陪伴我成长的心灵导师。

评分☆☆☆☆☆

**评价三：** 我最近刚读完一本关于沟通技巧的书，书名是《言语的艺术：连接与影响》。这本书的写作风格非常直接且富有启发性，作者用了很多生动的比喻和实际的对话场景来解释复杂的沟通原理，读起来一点也不枯燥，反而充满了趣味性。我一直觉得自己不擅长与人沟通，特别是在面对一些比较棘手的问题或者需要表达自己不同意见的时候，总是会感到紧张和词不达意。这本书让我明白，有效的沟通并不是靠巧舌如簧，而是建立在理解对方和清晰表达自己之上。书中关于“主动倾听”的章节给我留下了深刻的印象，作者详细讲解了如何通过眼神交流、身体语言和适当的提问来真正地理解对方的需求和想法，这让我意识到，很多时候，我们之所以沟通不顺畅，是因为我们根本没有听懂对方。另外，书中关于“同理心表达”的技巧也非常实用，我学会了如何在表达自己的观点时，同时考虑到对方的感受，避免引起不必要的冲突。通过学习这本书的技巧，我发现自己在与家人、朋友以及同事的交流中，变得更加自信和得体，也更容易化解误会，建立更融洽的关系。这本书就像一把开启沟通之门的钥匙，让我看到了一个更广阔的人际交往世界。

评分☆☆☆☆☆

**评价五：** 最近我阅读了一本关于健康生活方式的书，书名叫《生命之泉：活出活力与健康》。这本书的风格非常亲切自然，就像和一位经验丰富的养生专家在聊天，没有生硬的教条，而是通过生活化的语言，分享了许多简单易行的健康秘诀。我一直以来都比较关注健康，但总觉得健康是一个很复杂的事情，需要各种复杂的运动和昂贵的保健品。这本书让我意识到，健康其实可以很简单，它蕴含在日常生活的点滴之中。作者详细讲解了如何通过调整饮食结构，选择天然、有机的食材，并且注意烹饪方式，来达到更好的营养吸收和身体平衡。我开始尝试书中介绍的一些食谱，发现即使是简单的蔬菜和谷物，只要搭配得当，也能做出美味又健康的食物。此外，书中关于规律作息和适度运动的建议也非常实用，它强调的是持之以恒，而不是追求极限。我开始早睡早起，并且每天进行一些舒缓的伸展运动，感觉身体的疲劳感明显减少，精力也更加充沛。这本书让我明白，健康是一种生活态度，是一种对自己身体的关爱，它不是遥不可及的，而是可以通过改变一些小习惯来实现的。读完这本书，我感觉自己对健康有了更清晰的认识，并且充满了实践的动力。