45岁退休，你准备好了？ pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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过自己真正想要的生活

　　最近在网上看到一段流传很广的文字，讲的是一位资深护士经常倾听临终病人，向她诉说此生最遗憾后悔的事情。她把这些事按照发生频率整理排列成「人生五大憾事」，分别是：

　　（一） 希望当初有勇气过自己真正想要的生活，而不是别人要我过的生活。
　　（二） 希望当初没有花这么多精力在工作上。
　　（三） 希望当初能有勇气表达自己的感受。
　　（四） 希望当初能和朋友保持联系。
　　（五） 希望当初能让自己活得开心点。

　　我猜多数人读这篇文章时心中有许多感慨，但并没有太多惊讶，原因是这五件事经常都挂在我们心上，或起码存在潜意识中。但既然如此，为什么总要等到人生即将步入终点的时候，才像大梦初醒一样和自己算一笔赔本的总帐呢？

　　你可能会说：「唉！人在江湖身不由己啊！不是我不想做那些事，但一身责任义务，实在没办法。」就像看这篇文章的时候觉得很有道理，甚至转发给亲朋好友分享，但看完以后呢？叹口气，继续柴米油盐，我行我素。

　　真的是这样吗？其实人是有选择的，不信问问那些临终病人，我相信他们后悔遗憾的并不是这一生没有中乐透发财，所以才没有去做自己想做的事，而是感悟到当初的确拥有选择条件，却没有去做。

　　如果你反问：「我每天被生活追着跑，忙得像条狗一样，凭什么说我有选择生活的条件？」我不止说给你听，还做给你看。这本书的内容正是描述一个没有富爸爸（更没有中乐透），学经历也算不上特出的人，让自己具备选择生活方式条件的方法。

　　这本书虽然以「退休」为题，但和坊间谈论退休理财或银发族生活规划的书籍不一样。原因很简单，因为讲的不是六十多岁退休，而是四十多岁。这二十年的差别造成事前的准备规划，以及事后的生活实践都和传统意义的退休大不相同。

　　为此，我本来不想用「退休」这二字，但寻遍各种可能却没有找到合适的替代用语，只好沿用老词。我希望、也相信，不久之后社会学家会发明一个新词，准确无误的描述一个全新的人生阶段，这个字词将普遍被人们认知和理解，因为将有愈来愈多的人在四十多岁开始过自己真正想要的生活。

　　读者或许会发现这本书所描述的某些想法，和现在社会主流价值观不完全一致。关于这一点，我不想也无法强求别人认同，就像我所处的家庭和财务状况和你不一样。

　　这些都是事实但不是重点，重点是读者的想法。读者可能说，书中所谈论的都是一派胡言，但别忘了，人生是自己的，读者可以永远当个安全舒适的旁观者，平时对台上表演指指点点，到头来带着悔恨细数人生五大憾事。但也可以跳上舞台亲自演绎精彩的人生，管他台下是掌声还是嘘声，依然兴高采烈的把每一天活得尽兴，然后心满意足、了无遗憾的跟这个世界说拜拜。这其间的差别，不过就在一念之间，也就是「你」的一念之间！

　　除了具备退休的客观条件外，做好主观的心理准备同样是关键，但前提是必须懂得放下，才能从中获得好处。

　　许多人对现状不满，对未来怀抱理想，却徘徊在不进不退之间，期望得到两边的好处，结果却经常蹉跎岁月，两头落空。我四十五岁退休，至今六年，其中没有一天不为这个自认此生最英明的抉择，感到鼓舞庆幸。

　　常有人夸我勇敢或说羡慕我的处境。的确，在适当时机纵身一跳确实需要相当勇气，但如果夸我的人了解，我因为放下而受到的好处，恐怕就不认为那是勇敢了。羡慕的人如果能抛开世俗价值看待自己真正拥有的东西，恐怕就不会认为我有什么好值得羡慕了。

　　许多人认为，退休唯一的考量就是筹措退休金，我不想低估但也不愿意高估金钱的价值，它在我心目中之于退休规划的重要性，就像书中谈论到金钱的章节比重一样，大约佔三分之一，那也就表示，还有其他三分之二的事物是你需要花更多精力关注的。

　　这些事物是我在身体力行四十五岁退休中，所学到的经验与教训，有感于自己从小到大，大部分时间都在煳里煳涂中度过，难得尝到明白度日的甜头，好东西要和好朋友分享，于是成书，不敢保证无效退费，但保证字字真实体验，句句发自肺腑。对错好坏，参考价值就留给读者判断啦！

本书特色

　　Smart智富月刊
　　东森财经新闻梦想街57号
　　专题报导

　　人人称羡的跨国公司高阶主管，
　　为何一夕之间与职场大舍大断？
　　他在追求怎样的人生价值？

　　提早退休要做怎样的准备？
　　健康、财务、时间管理，还有他人异样的眼光！

作者简介

田临斌

　　1960年出生于台北，师大附中、成功大学毕业，外号老黑。

　　曾任：壳牌石油公司大中华区业务总经理
　　现职：专任乐活家，兼任「老黑的博客」版主，正在应征高雄市街头艺人
　　作品：《从CEO到乐活家》
　　兴趣：阅读、电影、运动、旅行、吉他
　　Email:roytien2006@gmail.com

探索财富自由的蓝图：构建你的黄金岁月 副标题：重新定义“退休”：从容规划，活出期待的下半场人生 本书概述： 在社会对“中年危机”的焦虑声浪中，我们常常忽略了一个更积极、更具建设性的议题：如何为自己精心设计一段高质量的“后半生”？ 这本书并非聚焦于某个特定年龄点的突然转型，而是提供一套系统性、前瞻性且高度个性化的财富与生活规划框架，帮助所有对未来心存期许的读者，无论是即将步入中年，还是已经手握经验与资本，都能主动掌握人生的方向盘。 我们深知，人生的下半场不应被动接受，而应是主动创造的杰作。本书的基石在于打破“退休即停止工作”的传统观念，倡导一种“财富自由驱动下的生活方式选择权”。它将引导你深入审视自己的价值观、生活目标以及对时间分配的终极渴望，进而构建出一条清晰、可执行的路径，确保财务安全是实现梦想的坚实后盾。 核心内容深度解析： 第一部分：心态重塑——告别“延迟满足”的陷阱 许多人将人生划分为“辛苦积累期”和“被动享受期”。本书首先挑战这种二元对立。我们深入探讨了心理学上的“当下价值”与“未来折现”问题。 1. “财务独立”与“心理富足”的辩证关系： 财务独立是实现自由的工具，但真正的富足源于内心的平静和目标的清晰。我们探讨如何通过“目标倒推法”，将宏大的财务目标拆解为年度、季度甚至月度的可操作步骤。 2. 职业生涯的“多元化叠加”模型： 退休并非意味着终结收入流。本书详细介绍了如何利用现有技能和经验，构建“兴趣驱动型副业”、“知识变现管道”和“被动收入矩阵”。这不仅能提供缓冲资金，更能赋予个体持续的社会价值感和精神活力。 3. 风险认知与弹性规划： 面对不确定的未来，僵化的计划注定脆弱。我们提供了一套“压力测试模型”，用以评估极端市场波动、健康变化等风险对现有计划的影响，并教会读者如何设置“安全边际”和“灵活调整点”。 第二部分：财富构建——从线性增长到指数积累 本书的财务规划部分极其强调“效率”与“可持续性”，而非单纯的激进投机。 1. 现金流管理的精细化艺术： 许多中产家庭的财务漏洞在于对“可变支出”的模糊控制。我们引入了“生活质量基准预算”的概念，帮助读者识别哪些开支是维持高质量生活的必需品（应坚守），哪些是可优化（应削减）的“生活噪音”，从而最大化储蓄和投资的效率。 2. 投资组合的“生命周期”匹配策略： 针对不同阶段的风险承受能力，我们剖析了股票、债券、不动产及另类投资（如私募股权、贵金属等）的配置比例。重点讲解了“核心-卫星策略”的实施细节，确保基础资产的稳健与进取型资产的潜力兼顾。 3. 税务优化与资产传承的长期视角： 优秀的财务规划必须考虑税务效率。本书涵盖了常见的税务优化工具（如延税账户、信托结构等）的运用原则，并强调了在财富积累的同时，如何通过清晰的法律文件（遗嘱、授权书）保护家庭的未来。这不是关于如何逃税，而是关于如何合法、高效地管理资本的流转。 第三部分：生活蓝图——定义你的“理想日常” 财务自由的终极目的是为了换取时间主权。本书认为，没有清晰的生活蓝图，财务自由也可能导向迷失。 1. “时间资产”的价值评估： 引导读者像评估货币资产一样，评估自己拥有的“时间资产”的稀缺性和价值。我们提出了“时间投入回报率（TIRR）”的概念，用于衡量你将时间投入到工作、家庭、爱好和自我提升上的实际效益。 2. 技能的再投资与“可迁移能力”的培养： 随着工作模式的快速变化，持续学习不再是选项，而是生存之道。本书详细指导如何系统性地投资于“跨领域学习”和“软技能的深度打磨”，使你的职业生涯（无论是否继续全职工作）始终保持竞争力。 3. 社群、健康与意义构建： 探讨了高质量的社交关系和身心健康对实现长期幸福感的关键作用。我们提供了建立“互助网络”和设计“身体维护计划”的实用工具，确保你的黄金岁月是精力充沛、充满意义的。 读者对象： 本书献给所有正在思考“如何才能真正掌控自己时间”的职场人士、渴望提前规划财务人生的家庭决策者，以及任何希望从被动的“工作者”转变为主动的“生活设计师”的人。它不承诺一夜暴富，但承诺为你提供清晰的路径图和坚实的思维工具，让你有能力去设计并实现你真正渴望的那种生活。 结语： 人生下半场是一场马拉松，而非百米冲刺。准备，不是等待某个特定的里程碑，而是从今天开始，有意识地做出每一个选择。翻开这本书，即是启动你迈向真正自由旅程的第一步。

推荐序  狂飙时代的大取大舍      东森财经新闻台主播 陈斐娟
自  序  过自己真正想要的生活

第一堂课：渴望
脱离汲汲营营，一成不变的生活形态；重新开始追求实现「我的志愿」。
．改变：你有多渴望？
．中年危机
．我是谁？
．Work Hard, Play Hard
．我的志愿

第二堂课：金钱观
金钱不是万能，够用就好，但究竟多少才算是「够」？
．金钱的价值
．要钱要命？
．消费主义
．退休需要多少钱？
．你想过什么样的生活？

第三堂课：理财规划
你不理财，财不理你：投资理财是一生的功课。
．记帐
．巴比伦富翁
．贪婪与恐惧
．尽早拥有自住房产
．分散风险，复利效果
．快乐能创造财富

第四堂课：自发性简朴
为环保尽心力，不只是节省金钱，更是对被功利牵着鼻子走的日子说「不」。
．过度工作与过度消费
．同侪压力
．LOHAS
．保持简单，笨蛋！
．生活试验场
．生活是有选择的

第五堂课：阅读和旅行
开阔视野，认识自我，建立真正属于自己的人生目标。
．书中自有好人生
．走上漫长探索旅程
．迎接退休生活
．好奇心和求知欲
．换个地方过日子

第六堂课：职志
创造与学习乐趣无穷，而且没有终点，短暂生命发光发热不二法门，就是自我实现！
．快乐生活？！
．职业vs. 职志
．人生下半场
．探索自我
．创造的乐趣
．马斯洛需求层次

第七堂课：健康管理
适当饮食运动，充足医疗保障，提升生活品质，避免后顾之忧。
．健康教育
．四大基石
．忙得没时间运动？
．戒菸记
．心理平衡

第八堂课：人际关系
保持个人独立自主，透过和他人相互扶持、交流，获得情感慰借和满足。
．信任和互惠
．家人亲戚
．另一半
．享受独处
．社交网站

第九堂课：选择居住地
优化生活形态，改善财务状况，满足好奇心和求知欲。
．一动不如一静？
．理想退休城市
．保持移动性
．移动式理财
．跨出舒适区

第十堂课：放下
无需恐惧，不用牺牲，心念一转，世界海阔天空，人生不再留白。
●  退休生活三要素
●  何需羡慕他人？
●  退休五年志
●  退而不休 
●  人生不留白

第3堂课
理财规划
你不理财，财不理你，投资理财是一生的功课。

记帐
「金钱通常成本过高。」──爱默生，作家
「成功就是除了金钱外，必须烦恼其他的事情。」──凯许，歌手

这堂课就让我们真刀实枪，谈谈如何投资理财为早日退休做准备吧！
钱财是很有意思的东西，你愈是追求，它就愈跑给你追，你要是停下脚步，故作矜持，它也绝不会主动靠过来，这就是所谓的「人不理财，财不理我」。说到理财，许多人脑海中可能马上出现：新兴市场、融资融券、对沖基金，甚至近年恶名昭彰的连动债等等专业术语，但是你知道最基本、最重要的理财手段是什么吗？记帐！是的，就是你我在踏入社会时曾经尝试，却很快就嫌麻烦而放弃的记帐。

记帐的功用众人皆知，但对于退休准备有其特殊意义。一般人不敢咬着子弹勇敢做出抉择，最担忧的就是怕退休后钱不够用。但话说回来，如果不知道生活需要多少钱，又如何断定钱够不够用？

要知道箇中道理就必须先明白两件事：第一、退休要过什么样的生活？这个部分且容我在后面的章节详加探讨；第二、过这样的生活需要多少钱？要回答这个问题就要记帐。你说：不用麻烦了，我从经验中大致有个概念。但一旦开始记帐，你会大吃一惊，自己对帐务了解的贫乏。就算真能抓个八九不离十，记帐也会让你发现，原来还有许多可以改善的空间。

我退休前半年开始记帐，把每一笔开销鉅细靡遗、依据用途记录下来。以前认为这是繁杂的工作，但一旦开始记帐后即使经历初期的费力，然而坚持下去就养成随手记帐的习惯。养成的关键之一是不拖延，每天至少记一次；其二是要长期坚持，许多记帐的好处只有长期追踪才能显现；最后是适当的细分「用途」，要细致到能清晰掌握消费流向，又不至于太过繁琐造成无谓负担。

做法是准备一本笔记本放在家中固定位置，尽量把每一笔开销在第一时间写下来，如果不行，最起码每天就寝前把这一天做个了结。旅行在外省麻烦就当成一整笔开销处理，记帐不是写文章，重点是花最少时间提供最多信息。每个月的最后一天是结帐日，把笔记本中的纪录一一登入电脑，只需要在相对应用途格内键入数字，如果这笔开销较特别，可以在格内加注解，电子表格涵盖十二个月的资料，除了自动加总外，还可以预先设定计算月平均数的公式。
用途的分门别类因为每人生活状况不同，需要做相应调整。以我为例，所有费用分成：

（一） 和房屋相关的费用，之下细分成水电管理费等项目。
（二） 家用，细分成食物、家庭用品和杂支。
（三） 个人开销，包含衣物、餐厅、旅行。
（四） 交通费用。
（五） 健康医疗费用。
（六） 预算外开销，譬如：搬家、换车、做牙齿等非常态费用。

这些是经过一段时间调整出适合个人状况的分类，有些费用，例如保险、税费、换电脑、买球具，金额虽大但久久才发生一次，单看一两个月不准确，必须长期记录才能提供够完整的金钱流向。

记帐另一个用途是做预算。例如，结束一个年度后经过检讨实际花费，可以为下年度订定目标，既富挑战又有乐趣。做预算的最大好处是为平日生活做规划，比方说，增加书籍的预算就要买更多书，买来就要花时间阅读，减少衣物预算，无形中也减少逛商场的时间。长期跟踪和分析消费模式能够对生活形态，甚至是否要换房子等大事，提供很有用的参考。

除了记录支出外，还要记录收入和资产。或许你自认对收入状况了若指掌，事实是，收入的形式很可能比你想像的更复杂，薪资、房租、奖金、卖车卖房、退税、投资收益、分红、利息、礼金、中彩券等等，只有确实记录收和支的细节，才能真正做到收支平衡。

资产表用来记载各项资产现况，包括：银行存款余额、股票基金现值、汇率变动，透过分析每个月资产变动原因和跟踪长期趋势，能了解总体财务健康情形，而不至于一有状况就手忙脚乱的乱买乱卖。

听起来很复杂吗？设计这三份分别显示消费、收入和资产的表格，的确需要运用一些基本财务观念，但更多的只是常识，重点是动手去做，边做的同时边学习调整适合自己的方法。

你或许会说，拥有的资产不多，复杂性也不高，而且既然金钱只是工具，就不应该为此过于伤神才对。说得好，正因为如此更要记帐，如果你期望尽快达到某个财务目标，或不希望成天为财务状况担忧，或不被必定发生的通货膨胀和偶然一遇的金融风暴打扰生活，你都需要记帐。

许多人正在为该买或该卖什么投资标的，而烦恼得睡不着觉，这些的确是很重要的抉择，但与其让自己陷入无休无止的金钱游戏，或许眼前真正的当务之急是透过养成记帐习惯，为财务管理预先打下进可攻退可守的坚实基础。

事实是，即使达成足以让自己退休的财务目标后还得记帐。我每个月花在更新这三份表格的时间总和不超过两个小时，却能让其他时间几乎完全不用再花脑筋烦恼和金钱相关的事情，也因此能够更加专注在生活中真正值得专注的事物。

评分☆☆☆☆☆

“45岁退休，你准备好了？”——当我在书店的货架上看到这本书时，这个标题立刻吸引了我。我是一个对生活有着清晰规划的人，但“45岁退休”这个概念，对于我这个年纪的人来说，总显得有些超前，又带着一丝不可忽视的吸引力。它不像传统的关于理财或职业规划的书籍那样，可能更侧重于长期的、遥远的未来。这本书的出现，似乎是在提醒我，那些看似遥远的目标，其实并没有想象中那么遥不可及。我好奇的是，这本书会提供什么样的视角来解读“准备”这个词？是财务上的充裕，还是心理上的从容？是技能上的提升，还是人际关系的重塑？它有没有可能分享一些突破年龄和时间限制的成功案例，展示在45岁这个节点，人生依然可以有无限可能？我设想，这本书的内容可能会包含一些颠覆性的观点，挑战我们对于“退休”和“人生阶段”的传统认知。它也许会鼓励读者，在尚有余力的时候，就去积极地为自己的“第二人生”打下基础，而不是等到被迫停下脚步才开始仓促张望。这本书的标题，像是一面镜子，让我开始审视自己现有的状态，并对未来的可能性产生更具象的想象。

评分☆☆☆☆☆

这本书的封面设计有一种沉静而引人深思的感觉，标题“45岁退休，你准备好了？”更是直击人心。读到这个标题，我脑海里立刻涌现出许多画面：可能是忙碌了半辈子的父母，可能是身边那些已经开始规划或犹豫不决的朋友，也可能是我自己未来模糊的轮廓。四十多岁，正是人生承上启下的关键时期，很多人可能还在事业的巅峰，或者刚刚体会到一些倦怠，但“退休”这个词，似乎还显得遥远，又带着一丝不易察觉的紧迫感。这本书的出现，像是及时的一声问候，又像是一次温和的提醒。它并没有直接给出答案，而是抛出了一个问题，激发了读者去主动思考。这种开放式的提问方式，我觉得非常巧妙，因为它意味着这本书的内容不会是单向的灌输，而是引导我们进行一场自我探索。我期待书中能触及到不同人群的退休心态，无论是充满憧憬的，还是略带迷茫的，都能在其中找到共鸣。或许，它还会提供一些实际的准备方向，比如财务规划、健康管理、兴趣培养，甚至是对人际关系和生活意义的重新审视。这本书的书名本身就带着一种情感张力，能够立刻抓住那些对未来有所期待，又有些许不安的读者。

评分☆☆☆☆☆

我是在某个深夜，抱着一种近乎“偶然”的心态点开这本书的。屏幕上“45岁退休，你准备好了？”这行字，在昏暗的光线下显得尤为醒目。我当时正经历着事业和生活的瓶颈期，对于未来的规划，更多的是一种模糊的焦虑，而非清晰的计划。这个标题，精准地捕捉到了我内心深处的某种声音。它不是那种励志鸡汤式的宣告，也不是那种一本正经的教程，而更像是一个朋友在你耳边轻声的询问，带着一丝关切，又带着一丝挑战。这本书仿佛是一扇门，虽然我还没有推开，但我已经能想象到门后可能的世界。它会不会讲述一些45岁就选择退休的人们真实的故事？他们是如何突破社会约定俗成的“应该”和“必须”，去创造自己想要的生活？他们的退休生活是丰富多彩，还是陷入了空虚？我特别希望书中能有关于“如何定义退休”的讨论，因为在我看来，退休不仅仅是停止工作，更是一种生活方式的全新开启。这个年纪，精力还在，经验尚存，如果能有明确的方向去引领，那将是多么宝贵的二次人生。这本书的标题，已经在我心中种下了一颗探索的种子。

评分☆☆☆☆☆

“45岁退休，你准备好了？”——单单这个标题，就足以让我停下脚步，陷入沉思。作为一个即将步入中年的人，我对未来的担忧，既有现实的考量，也有对生活品质的渴望。我一直觉得，退休是一个遥远的话题，与“45岁”这个数字，似乎还有着不小的距离。然而，这句话语中的“准备好了？”，却带着一种不容忽视的紧迫感，仿佛在催促我，去审视自己目前的状况，以及对未来生活的期待。我非常好奇，这本书会不会探讨“45岁退休”的可行性，它所指的“准备”，究竟包含哪些方面？是经济上的独立，还是精神上的富足？是拥有新的技能，还是找到了新的生活目标？这本书的出现，可能是一种对当下社会普遍焦虑的回应，它鼓励我们提前思考，主动规划，而不是被动地接受年龄带来的变化。我设想，这本书的内容会充满智慧和启发，它不会提供简单的“秘籍”，而是引导读者进行一场深刻的自我对话，去定义属于自己的、真正准备好的“退休”生活。

评分☆☆☆☆☆

我是一名工作多年的中年职场人士，对于“45岁退休”这个话题，我一直持有一种既好奇又略带怀疑的态度。在我看来，45岁，正是经验丰富、事业稳定、尚有精力的黄金时期，这个年龄就选择退休，似乎有些“可惜”。然而，“45岁退休，你准备好了？”这个标题，却像一个挑衅，又像是一次邀请，让我不禁想要探究一番。这本书是否会讲述一些并非因为“不想干了”而选择退休，而是因为“有了更想做的事”而提前规划的人的故事？我非常期待书中能够展现出，退休并不是人生的终点，而是另一场精彩旅程的起点。它会不会提供一些具体的、可操作的建议，帮助我们在45岁这个节点，找到真正属于自己的“退休模式”？例如，如何平衡家庭、兴趣和自我实现？如何保持身心健康，避免退休后的空虚感？这本书的标题，让我感受到了一种打破常规、追求自由人生的勇气，它鼓励我们去思考，人生的价值和意义，究竟由什么来定义，而不是被社会固定的年龄和职业轨迹所束缚。