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　　2011年东日本311大地震、1999年921大地震、2001年911世贸中心恐怖攻击、2003年亚洲地区SARS事件及2005年美国纽奥良卡翠那飓风事件…等，均肇致重大伤亡及损失，对于这些自然灾害及人为事故，随时可能带来的不确定性风险及其所致之损失，皆已深深烙印在人们的心里。

　　几近年来，随着重大天灾的发生频率大幅增加，风险管理的观念已逐渐在国内加温。在此风险社会时代，我们应採行什么样的财产风险管理措施，以帮助个人、家庭、工商企业及政府机栟，达到预防、减轻及弥补损失的目的，作者将多年来在学术及实务的所得整理成册，与大众分享。 本书特色:财产风险管理最佳教材

　　理论与实务相辅相成
　　每章后附自我评量，检视学习成果
　　随书附历届各种相关考试试题及参考解答
　　适合于初学者、进修者、准备相关考试者以及实际执行财产风险管理者

作者简介

郑灿堂

　　现职
　　中华民国风险管理学会常务监事
　　中华民国产物核保学会理事

　　学历
　　国立台湾大学商学研究所硕士

　　经历
　　曾任职金融监督管理委员会保险局组长
　　曾任教于政治大学、铭传大学风险管理与保险学系
　　曾任职于南山人寿、台湾人寿、中国产物及台湾产物保险公司

　　着作
　　企业风险认知与因应策略
　　永续经营—企业风险的规划与管理
　　高枕无忧—人身风险的规划与管理
　　风险管理—理论与实务
　　怎样买产险才保险
　　妙用保险的法律智慧
　　101条风险管理准则
　　多国籍企业之风险管理
　　企业风险管理之新课题—危机管理
　　企业风险管理策略
　　新兴风险管理—整合性风险管理

序
第一章　风险与风险管理　1
第一节　黑天鹅效应如影随形∕3
第二节　风险社会∕3
第三节　现代风险社会之特色∕6
第四节　现代风险社会之风险∕8

第二章　风险的定义、特性及分类　13
第一节　风险的定义∕15
第二节　风险的特性∕16
第三节　风险四要素∕17
第四节　风险之偏好∕19
第五节　风险的分类∕20
第六节　风险之要件及性质∕34
第七节　风险之管理∕35
第八节　风险的成本∕38

第三章　风险管理之基本内容　43
第一节　风险管理的沿革∕45
第二节　风险管理的发展∕46
第三节　风险管理受重视之原因∕48
第四节　风险管理之意义及其重要性∕50
第五节　风险管理的特质∕51
第六节　风险管理的目标∕55
第七节　风险管理的范围∕58
第八节　风险管理之原则∕60
第九节　风险管理与其他管理之比较∕60
第十节　风险管理之贡献∕62
第十一节　风险管理之实施步骤∕64

第四章　风险管理实施之步骤（一）── 认知与分析损失风险　69
第一节　风险管理之管理面与决策面∕71
第二节　风险管理实施之步骤∕75
第三节　风 险管理实施步骤1：认知与分析损失风险∕77

第五章　 风险管理实施之步骤（二）── 检视、选择、执行，以及监督与改进风险管理策略　89
第一节　风险管理实施步骤2：检视各种风险管理策略之可行性∕91
第二节　风 险管理实施步骤3：选择最佳之风险管理策略∕102
第三节　风 险管理实施步骤4：执行所选定之风险管理策略∕105
第四节　风 险管理实施步骤5：监督与改进风险管理计画∕107
第五节　风险管理之成本与效益∕110

第六章　风险管理计画之建立　115
第一节　风险管理计画之目标∕117
第二节　风险管理人之基本职责∕125
第三节　风险长的职责与挑战∕129
第四节　风险管理计画之组织∕133
第五节　风险管理资讯系统∕141
第六节　风险管理计画之管制∕143
第七节　风险管理政策说明书与风险管理年度报告∕145

第七章　财产损失风险之分析　149
第一节　财产损失风险的意义与种类∕151
第二节　有损失之虞的财产价值∕151
第三节　财产损失之风险事故∕154
第四节　财产损失的评估标准∕157
第五节　遭受财产损失的法律个体∕160
第六节　财产损失风险的发现方法∕161

第八章　净利损失风险之分析　167
第一节　净利损失风险的意义与种类∕169
第二节　有净利损失之虞的价值∕173
第三节　引起净利损失的事件∕175
第四节　遭受净利损失的法律个体∕176
第五节　净利损失的财务影响∕178
第六节　净利损失风险的发现方法∕180

第九章　责任损失风险之分析　185
第一节　责任损失风险的意义与种类∕187
第二节　责任与赔偿型式∕188
第三节　企业的民事责任∕189
第四节　过 失责任主义、无过失责任主义与抗辩∕195
第五节　损 害赔偿之结构与基本原则、方法及范围∕198
第六节　现代企业几个重要责任问题∕202

人类进入 21 世纪，才短短的 10 年间，南亚大海啸、911 纽约世贸大楼恐怖攻击、美国卡崔娜飓风、中国汶川大地震，以及东日本 311 大地震等重大天灾人祸就像黑天鹅，不但是绝对多数人从未想过会发生的事，损失程度更超出我们认知的范围。但随着重大天灾的发生频率大幅增加，有如上百万只黑天鹅降临般成为常态时，我们更应做好准备，面对如影随形的黑天鹅时代之风险社会（Risk Society）的来临。

1990 年代后期以来，全球政经社会领域即出现一个关键词─「风险」（Risk）。这个词开始进入历史的日程表，主要乃是拜德国思想家乌尔利希‧贝克（Ulrich Beck）教授于 1986 年创发的「风险社会」（Risk Society）学说之赐。

贝克教授指出，在这个全球化的资本主义晚期时代，尽管人类的互动与福祉增加，但连动所造成的风险也同样大增。例如，若国际政治上太过跋扈，就会有无法预测的恐怖反击；全球持续掠夺自然资源，使得气候异变，风雨暴雪等自然灾害的频率与规模就会增大；由于各国经济连动增加，所谓的「蝴蝶效应」就会形成，人类对自然的扰动增多，大规模的流行疫病就更容易爆发。

这也就是说，「风险」已成了目前这个时代的背景音乐，人类已进入了一个与风险共生、与灾难并存的新阶段。自从贝克教授提出「风险社会」（Risk Society）的学说后，人们已愈来愈清楚地理解到，人们将面临自然灾害、流行疫病、恐怖组织攻击及人类对地球生态破坏，可能引发全球暖化的天灾、人祸等风险所带来的不安全和不确定性。现代风险社会的焦虑与不安，已严重威胁着每个国家社会、每个行业与每一个人，因此，在这「风险社会」的时代，人们无论在决策与运作上，已必须用另一种更高规格的逻辑，才能趋吉避凶，减少牵累与受害。

第　一　节　黑天鹅效应如影随形

欧洲人过去一直深信所有天鹅都是白色，直到在澳洲发现了黑天鹅，才推翻欧洲人长久以来的想法。

只看过白天鹅的欧洲人，自然认为「所有的天鹅都是白色的」，「黑色天鹅」则是想都没想过的事，心中的冲击可想而知，这就是「黑天鹅效应」（Black Swan Theory）这是人类进入21世纪，才短短的10年间，南亚大海啸、911纽约世贸大楼恐怖攻击、美国卡崔娜飓风，中国汶川大地震，以及东日本311大地震等重大天灾人祸就像黑天鹅，不但是绝对多数人从未想过会发生的事，损失程度更超出我们认知的范围。但随着重大天灾的发生频率大幅增加，有如上百万只黑天鹅降临般成为常态时，我们更应做好准备，面对如影随形的黑天鹅时代之风险社会（Risk Society）的来临。

第　二　节　风险社会

2011年3月11日下午1点46分，东日本发生规模9.0之大地震，造成15,843人死亡，5,890人受伤，3,469人失踪，房屋全倒110,848间，半倒134,954半间，部分受损488,138间，经济损失高达2,400亿美元。

此次东日本的9级大地震，引发地、水、火、核四大灾难复合式齐发，让人憷目惊心。其中最让人忧心忡忡的还是福岛第一核电厂机组的接连爆炸及放射性物质外洩事件。这事件既是天灾，又有可能是人祸，所以引起了全球核能发电是否安全的广泛重视。

2011年3月11日发生东日本的9级大地震，除了造成上述庞大生命财产损失外，并引发了超级大海啸、核电厂辐射外洩、全球产业关键零组件供应链暂时中断及经济影响的灾难。这种由强震所引起的「复合式灾难」，超出先前人类日常运作所能思考的范畴，值得我们深思。

发生于2008年5月12日下午2点48分，规模达芮氏8级之中国四川汶川大地震，经统计，造成87,467人死亡，374,176人受伤，13,831人失踪；53,295公里的公路被破坏，778.91万户房屋倒塌；政府投入救灾金额为548.76亿人民币，经济损失超过10,000亿人民币。此次大地震透过新闻媒体的不断报导，引发人们对现代风险社会的焦虑与不安。

发生于1999年9月21日规模达芮氏7.3级之集集大地震，再度唤起国人对地震之重视，此次台湾百年以来最严重的地震灾害，造成2,415人死亡失踪，11,000多人受伤，其中重伤4,139人，房屋全倒8,457间，半倒6,204间，直接财物损失逾新台币3,600亿元。

2001年9月11日，恐怖份子劫持了4架民航客机，其中两架撞进了美国纽约世贸中心双塔，第三架撞到五角大厦，而第四架则栽进了宾州西南部的一个农田里，至少有2,973人在此次的恐怖事件中丧生。

2009年8月8日，莫拉克台风重创台湾南部地区，带来50年来最严重水灾的世纪大浩劫。山崩、桥断、家毁、人亡；造成全台共571人死亡、106人失踪，5千多人流离失所，农村渔牧损失高达新台币160亿元。若不是此次88水灾，台湾人民很难相信几年前电影「明天过后」的情节，会活生生地上演。被世界银行视为水灾、旱灾和地震等三大灾害交替发生率最高的台湾，世纪巨变恐未尽画休止符，明天过后，我们应如何与自然灾害共处，降低老天爷的惩罚？

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