债清条例自97年4月实施以来，问询者众多，依95年之统计，卡债族有20多万人，本书遂以问答方式，站在卡债族的角度切入问题，不厌其烦，予以剖析。

作者简介

张金盛

　　律师现职：执业律师，学历：台大法律系毕业律师高考及格，着作：《如何使用支票》、《民法总则、债篇总则个案实例》、《房地产经营要诀》、《如何减税及免税》、《工商法律举隅》、《青年、少年、法网》、《如何居留美国》、《亿万房地金匙》

第一篇　卡债的定义
1.什么是卡债？
2.卡债会不会祸延子孙、继承人？
3.卡债未解决，有无方法避免祸延子孙、继承人？
4.卡债之请求权时效不是十五年吗？为何会祸延继承人？
5.继承人如疏未办理限定继承或继承开始时起逾三个月始向法院呈报限定继承，是否应继承卡债全部，而且继承人每人均应连带负责百分之百？

第二篇　卡债的解决之道
1.什么是消费者债务清理条例？
2.债清条例第2条所指之消费者系指那些人？
3.有担保之债权可否适用债清条例？
4.有营商而负债务者可否适用债清条例？
5.更生、清算与破产有何区别？
6.如何选择更生或清算？
7.声请更生、清算前之第一步应做何事？
8.声请更生较好，抑或声请清算较好？
9.当公司人头负责人或人头股东，未领薪资，能否声请更生或清算？
10.有收入且固定者应声请更生或清算？
11.曾任公司负责人、股东，能否声请更生、清算？
12.协商不成立之理由会否影响更生及清算之准驳？
13.协商成立后能否声请更生、清算？
14.年龄大小与更生、清算成败有无关系？
15.户籍地、现住地不同，应向何地声请更生、清算？

第三篇　财产
1.填写更生、清算财产资料时应注意那些？
2.挂名股东挂名负责人如何填写财产资料？股份会不会被变价？
3.到那里声请所得及财产资料？
4.声请所得及财产资料费用如何计算？
5.所谓财产是否包括未来之薪资收入？
6.声请更生、清算时买卖契约、保险契约尚未完成时怎么办？
7.财产及收入状况说明书应记载那些？
8.如何填写房贷房屋如经变价不能受满足之债权金额？
9.名下有不动产，对更生、清算影响如何？
10.有自住房屋房贷者，会否影响更生？
11.住亲戚房屋时，如何申领房地登记誊本？

第四篇　收入
1.更生、清算之收入栏填写时应注意那些？
2.如何提呈收入证明？
3.受扶养权利人领有政府补助者，要不要列入债务人之收入项目？
4.在数地点、数僱主公司工作，应否分别列报僱主姓名、地址、收入？
5.声请前两年总收入所谓两年起讫时间为何？系本人收入抑包括被扶养人之收入？还是包括全户收入？
6.离婚后有无必要提出前配偶之所得及财产资料？
7.法院会否调查前两年之收入状况？
8.退休金可否不必在财产及收入状况报告书列出？

第五篇　支出
1.更生、清算之支出栏填写时应注意那些？
2.如何提呈支出证明单据？
3.填写支出系以全户计算抑以声请人个人计算？
4.如何填写租金支出？
5.借住他人房屋，可否列报房贷支出？
6.开刀、交通事故赔偿金如何列报？
7.支出如均无单据或大部无单据（到传统市场消费），怎么办？
8.租金以月租多少为合理？
9.声请前两年总支出所谓两年起讫时间为何？系本人支出抑包括被扶养人之支出？还是包括全户支出？
10.综合所得申报书有申报扶养姊妹之子女，能否列报为更生、清算支出？
11.单身外食费一个月以多少为适合？
12.如何界定同居共财有几人？如何计算支出？
13.配偶替子女投保寿险，只有配偶可以列报支出？
14.借他人机车使用，可否列支燃料费、使用牌照税、车险费？
15.声请更生、清算，必要支出证据提出较好，抑建议参酌最低生活费标准较好？
16.有二户以上自用住宅，一供自家居住，一供扶养之父母居住，如何申报？
17.实际支出不到全省每人每月平均最低标准，法院仍要求提出单据时，如何处理？
18.法院会不会删减债务人所陈报之支出金额？

第六篇　扶养
1.何谓受扶养权利人？何谓扶养义务人？可否报扶养兄弟姊妹之子女？
2.配偶互相间可否列支扶养费？
3.依法应受债务人扶养之人应记载那些？
4.如何填写扶养金额及提呈单据？
5.更生、清算之扶养费栏如何填写？

第七篇　更生
1.何谓更生？条件如何？
2.健康之因素对更生影响如何？
3.声请更生，开始更生程序，认可更生方案有何区别？
4.债务人应否亲自参与文件之准备工作？
5.民间债务可否参与银行前置协商或参与更生？民间债务如何举证？
6.更生应付债务总额之几成，才能免责？更生还款期限多久？
7.声请更生如何保有自有住宅？有担保银行如强制执行会不会影响更生、清算？
8.主张最低生活标准金额是否对债务人有利？
9.房屋有设定第二顺位抵押，如何拟定更生方案？
10.可否请亲属（如父母、兄弟姊妹）保证还款？
11.收入不足清偿更生方案之分期付款，又无保证人提供保证负担债务，法院会不会认可更生方案？
12.更生方案可否修正？
13.更生方案可否分数阶段，每阶段偿还金额不同？
14.更生方案分期付款应给付最大债权银行转交其他债权银行，还是个别付款？
15.法院接获债权人申报债权，如总额超过1,200万，会不会认可更生方案？
16.如何说服法院能迳行裁定认可更生方案，不必送债权人同意，亦不必裁定开始清算？

第八篇　债权与债务
1.什么是债务？什么是债权？
2.什么是债务人？什么是债权人？
3.债清条例之债务人系指那些人？
4.如何知道债务总额？
5.债权银行未同意更生方案（未作可决之决议），结果会如何？
6.如无可供即时变价之财产，是否即应「开始」清算程序并「终止」清算程序？债务人被裁定「开始」清算程序同时「终止」清算程序时，应作何法律行为？
7.可否请求法院迳行认可更生方案，不经债权人同意？
8.向亲友借款偿还协商款，声请更生、清算时应否将亲友列入债权人清册？
9.借人头买车，由人头付款，车系声请人使用，债务人声请更生，可否将人头列为债权人？
10.保险单借款系有担保借款还是无担保借款？
11.欠健保费、劳保费快两年，可否列入债权人清册？
12.欠税捐（如所得税）可否列入债权人清册？
13.夫妻互相为他方房贷、车贷之保证人，一方声请更生、清算时，需否列他方为债权人？
14.以保险公司之保单质借，应否列入债权人清册？
15.债权人清册在填写时应注意什么？
16.债权人清册应记载那些？
17.债务人清册在填写时应注意什么？
18.债务人清册记载那些？
19.债务人如未履行更生方案，债权人可否声请强制执行？
20.银行是否倾向不同意更生方案？
21.某财务管理顾问公司不知债务人已「开始」更生程序，未申报债权，更生方案未列其债权，该财务管理顾问公司可否要求债务人依同一更生条件负履行之责？
22.房贷银行之利息、违约金于法院裁定「开始」更生、清算后，是否仍有优先受偿之权利？
23.已经声请更生、清算法院还没裁定「开始」更生、清算前，债权人可否执行扣薪？
24.房贷银行在更生程序中可否执行拍卖房屋？
25.为何房贷银行、车贷机构应申报债权？
26.法院裁定「开始」更生程序后，普通债权人可否执行债务人之薪资？
27.法院裁定「开始」更生程序后，普通债权人告债务人清偿债务时，须否理会？
28.债务人履行更生方案期间，因不可归责于己之事由，致履行显有困难时，如何处理？可否声请免责（不必再付）？
29.撤回更生、清算时，须否经债权人之同意？
30.债务人如未依法院通知之期限提出更生方案时，会怎样？
31.法院通知债务人出庭时，如债务人无正当理由未出庭致无法进行更生程序时，会怎样？
32.债务人何种情形可以「迳行」声请清算？

第九篇　清算
一、清算的定义
1.何谓清算？条件如何？
2.清算有何优劣点？
3.声请清算，开始清算程序、清算程序终止，清算程序终结有何区别？
4.清算案件送件后，可否向法院声请撤回？撤回清算须否债权人同意？
二、财产不敷清算费用
1.何谓债务人之财产不敷清算程序之费用？
2.债务人没有财产，或财产不敷清偿清算程序之费用时，法院会不会准许清算？
3.法院裁定「开始」清算程序「后」，发现清算财团之财产不敷清偿第108条所定费用及债务而裁定终止」清算程序时，对债务人有何影响？
4.无收入者应声请更生或清算？无收入但有财产（土地等）者又如何？
5.无收入者是否不必经过协商程序即得直接声请清算？
6.清算应付债务总额之几成才能免责？
三、工作生活限制
清算程序之债务人，在未获裁定复权者，有何限制？
四、剩余财产分配请求权
1.法院裁定「开始」清算后，夫妻是否应互有剩余财产分配请求权？
2.法院命债务人提呈离婚书及提出前配偶财产、收入证明之用意何在？
3.夫妻一方更生、清算，他方名下房屋如系婚后共同购买，应如何处理？
五、财产之继承与抛弃
1.法院裁定「开始」清算「后」，清算程序终结「前」债务人有继承或受赠之财产，会不会被拍卖？
2.退休金是为保养老之生活，为何为清算财团，应分配给债权人？
3.法院会否留给债务人生活费？
4.债务人可否抛弃继承？
六、车辆变价
1.全额车贷之债权人须否列入清算之债权人清册？车辆被变价后如不足清偿其债权，应如何行使其权利？
2.车贷之债权人可否要车辆，不要依清算程序行使其权利？
3.车辆变价之金额，车贷债权人须否与其他债权人比例分配？
4.法院为不免责之裁定后，债权人可否执行扣薪？

第十篇　协商
一、协商的过程及效力
1.协商过程大概如何？应注意那些？
2.协商成立之效力如何？
3.协商不成立，有何文件可以证明据以声请更生、清算？
4.协商成立后，银行要不要报法院认可？
5.前置协商是否可在银行分行进行？
6.前置协商声请书内容如何？
7.银行所发给之前置协商不成立通知书内容列有那些？
8.向银行声请前置协商后，银行以存款抵销债务人之负债，债务人可作何主张？
9.向最大债权银行声请协商系自愿抑系声请更生、清算必经之前置程序？
二、协商时的利率、期数与折扣
1.95年协商时利率大约若干，付款期数多久？
2.97年协商时利率大约若干，付款期数多久？
3.协商时可否向金融机构要求债务总金额打折扣？
4.协商内容可否约定由他人一次代偿而打折扣？
5.协商时间须多久？其间利率是否继续依借款条件进行？
6.声请前置协商若拖延约4个月始进入更生、清算程序，利息仍在依原借款利率进行，则声请更生、清算后，利息是否停止进行？
三、二次协商
1.95年协商成立，迄今未毁诺者，如履行有困难可否二次协商？
2.有担保之自住房贷银行债务，须否纳入前置协商之债权人清册一併协商？
3.声请协商、更生、清算前应准备之文件
4.债清条例未实施前，金融机构于95、96年办理过「一致性协商」其内容如何？
5.债清条例97.4.11实施后，97年有所谓「个别协商一致性方案」、「一致性个别协商」，其内容如何？

第十一篇　责任
1.有隐匿、毁损应属清算财团之财产，或为其他不利于债权人之处分或捏造债务或承认不真实之债务，或浪费、赌博或投机行为致发生清算之原因者，可否声请免责？
2.如受不免责之裁定，应如何争取免责？
3.债务人无收入、无财产，声请清算时，可否同时声请免责之裁定？

第十二篇　法院
1.更生方案经法院认可，并已确定，但债务人未依更生条件履行时，后果如何？
2.更生程序被发现有隐匿收入或财产时，会否触犯刑章？
3.更生程序被发现有隐匿收入或财产时，会否被移送清算？
4.更生案件送件后，可否向法院声请撤回？
5.清算案件送件后，可否向法院声请撤回？
6.撤回更生、清算者，可否再声请更生、清算？
7.撤回更生、清算时，须否经债权人之同意？
8.更生、清算被驳回时可否抗告？
9.更生、清算驳回之理由大概有那些？
10.保全处分被驳回时可否抗告？
11.抗告法院性质如何？
12.更生案过关机率多大？
13.清算案过关机率多大？
14.声请更生、清算前两年所谓无偿行为或有偿行为害及债权之行为何所指？
15.声请更生、清算前六个月有提供担保，清偿债务或其他有害及债权人之权利之行为怎么办？
16.曾受法院破产之宣告者，得否声请更生？
17.法院裁定「开始」更生或清算前两年间债务人与配偶、子女、家属间之有偿、无偿行为，半相送行为，作担保行为效力如何？
18.更生程序法院是否一定会召开债权人会议？
19.法院是否一定会开庭？
20.更生方案有自住房贷特别条款（如二年内仅付利息，不摊还本金）但债务人仍保不住房屋时，法院会不会认可更生方案？
21.法院认债务人有虚报债务、隐匿财产时，会不会认可更生方案？
22.债务人请甲为房贷之保证人，法院裁定债务人「开始」更生程序，房贷机构可否对甲声请强制执行？
23.更生方案经法院认可后，会不会被撤销更生？
24.债务人可否不向户籍地法院声请更生？

第十三篇　利息
1.利息是否计算到法院裁定「开始」更生、清算止？
2.信用卡利息知多少？
3.现金卡利息知多少？
4.处理卡债之第一要务是否停息或减息？
5.现金卡年息如何计算？
6.信用卡年息如何计算？
7.95年协商成立、毁诺，97年回锅二次协商，二次协商期间利率如何计算？
8.更生、清算案未通过，利率回复到未声请更生、清算之前之状况？
9.95年协商成立，缴了数期毁诺，更生、清算时，利息应回复自95年协商时起算抑自毁诺时起算？
10.可否先向房贷银行谈好前六年仅付利息，不还本金，第七年后才摊还本息？
11.房贷目前仅付利息（为期二年），之后再摊本金，如何填写？

第十四篇　银行
1.银行会不会主张支出项目不当？
2.银行可否声请法院撤销更生？
3.对银行公会会员以外之法人或自然人负债者，可否适用债清条例？
4.保证债务可否列入债权参加协商、更生、清算？
5.农会、渔会、保险公司、证券商、期货商、信託业、租赁公司是否债清条例第151条所称之金融机构？
6.协商、更生、清算信用註记多久？
7.债务人如未履行更生方案，债权人可否声请强制执行？
8.银行是否倾向不同意更生方案？
9.还款给银行之收据遗失，可否请银行补发付款明细？
10.声请前置协商时是否一定要使用银行之制式文件？
11.法院裁定「开始」更生程序后，债务人之财产会不会受强制执行？
12.民间债务加上后超过1,200万，可否保留民间债务，自行处理，仅将银行债务声请更生、清算？

第十五篇　停止执行、保全处分
1.薪资被扣，可否请求停止扣薪？
2.法院裁定开始更生、清算「后」，依旧被继续扣薪时怎么办？
3.更生、清算裁定「前」及裁定「后」之保全处分有何区别？
4.更生、清算被驳回确定者，保全处分可否单独有效？
5.法院可否一边准债务人保全处分，一边准债权人扣薪三分之一并移民事执行处进行扣薪？

第十六篇　复权
1.「开始」清算程序，并同时「终止」清算程序之裁定后，接下来债务人得否声请复权？
2.更生、清算何时可复权？

第十七篇　结语
1.为何台湾破产案件不易通过？更生、清算是否也不易通过？
2.债清条例系救银行还是救卡债族？
3.西瓜靠大块？政府政策靠向银行？
4.以前有钱，忽然间更生、清算，法官会不了解无隐匿财产？
5.「必要」生活支出云者，法官、事务官会否了解？
6.为避免上一Q & A所述不食人间烟火之困扰，有何对策？
7.欧、美、日本银行曾有破产潮，台湾之银行会不会破产？

附件