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月薪两万初，财库怎么补？
吃的用的一直涨，只领薪水怎么够。

　　多数的上班族对数字普遍冷感、甚至无感。
　　虽然也知道薪水跟支出经常打平，对求财无意，
　　坚守「我不理财，财不理我」的生活信念，
　　不愿对「身外之物」空耗心神。
　　这样想，现在已经可以开始「准备后悔」了。

　　你对数字普遍冷感、甚至无感吗？
　　先改观念！ 想多赚一点，就要先丢你的老古板思维。
　　即刻钱进！ Check收入＆支出，储蓄投资立马动起来。
　　进阶实战！ 究竟想创业？拿证照？做兼职？还是去进修？
　　励志信念！ 放大细节，专注培养自信、勇敢、创意。
　　本书适合觉得理财很麻烦却又对现状不放心的呆薪朋友

　　理财没你想的那么麻烦、那么困难，你需要的是一本从身心灵到起而行的致富教战手册。

本书特色

　　★主旨：逆转观念→开启理财步骤→尝试其他可能→巩固自身信念

　　本书主要针对薪水阶层的普遍大众，如何逆转先前对财富的错误观念（第一章「观念篇」），进而逐步开启理财投资的步骤（第二章「钱进篇」）、尝试既有事业的额外可能（第三章「实战篇」），进而在这漫长的耕耘之中，反覆巩固自身的信念（第四章「励志篇」），让死薪水也能化身活财富，小市民也能变成大富豪！

　　★一般人对「财富」认知的三大误解

　　1.金钱不是「绝对」，是「相对」！
　　有钱，不一定就是要达到某个高不可攀的数目门槛，只要有比过去的生活水准提升一些，就可以对自己说「我比以前更有钱」。

　　2.金钱是一种中性的价值，它的宗旨最应该是「追求幸福」！
　　一般民众之所以会对权贵人士不满、嗤之以鼻，主要在于他们赚取财富的「手段」失当，而不在于他们拥有财富是一种罪恶。因为「追求幸福」是人生圆满的一种过程，若财富能有效提升我们生活的舒适性，就不应该以此诟病。

　　3.不一定要有当富豪的野心，但可以创造出致富的条件！
　　培养自信、追求知识、演练出先知先觉的目光等，都是能让人生更为丰富的正面特质，即使你安于平凡，也未必不需要尝试这些致富基本功。

　　★富翁聪明消费的金律──不做金钱的奴隶

　　金钱能够买到舒适，促进自由，但是一旦陷入钱的诱惑中，金钱反而成为羁绊和束缚。令人沮丧的是，金钱的诱惑似乎常常与手头拥有的数目成正比──当你拥有的越多，想要的也就越多。同时，每一分钱的增量价值，似乎也与实际价值成反比──当你拥有越多，你需要的也就越多。正如亚里斯多德（Aristotle）笔下描述的那些富人一样：「他们生活中的所有想法，就是不断增加他们的金钱，或者如何不让金钱损失。」

　　财富虽然是美好生活不可或缺的条件，但钱财只是创造美好人生的手段，只是实现人生理想的途径。因此，充实与平衡的人生才是致富的出发点。

　　记住！唯有兼顾生活格调、心灵品质与物质需求，才是真正的「富有」。获得天下财富而失去健康、家庭与生命意义的人，并不能算是值得效法的成功榜样。

　　现代社会中有许多人迷失于追逐财富的丛林中，而牺牲了生命中其它可贵的事物，正如所谓「穷得只剩下钱」的精神贫困现象，都值得用以借鉴，重新省思致富与生活的均衡原则。

　　★严格而全面的自我浪费检验

　　收入经常很难在短时间内改变，除非是机率不高的意外财运如中奖或得奖等，其它经营本业或受薪度日的大众，收入大多在一定的范围之内摆盪甚至保持不动。

　　即使有些人出于急用而在短期内厉行兼差，在合法的范围内也不易让收入大幅增长，只有靠缓慢的在职进修等待加薪或升迁，或是等待机运不定时地上门。

　　然而支出却可以适度控制。在日常生活的必要开支之外，其它支出都可以经由个人选择删去或寻找更廉价的替代方案。因此，在检视收入与支出的同时，不妨进行如下的归纳与自我对话：

　　1.额外花费
　　（）你是否参加了健身俱乐部、舞蹈课程或英语会话班、新闻写作班等进修活动？这些活动的价格与赋予你的价值是否确实「值回票价」？

　　（）你是否配戴眼镜？是镜框眼镜或是抛弃式∕长戴型隐形眼镜？你是否依据配载频率选择了最省钱的类型？你多久更换一次它们？更换的原因是为了新潮、美观、健康、或是纯粹的度数增加？

　　（）你是否外出参与聚餐或旅游？参与的理由是不得不去的应酬，或是好友情感联系，或纯粹为了身心放松？将花费的价格与主要目的进行对照，是否让你觉得收（心灵上）支（金钱上）平衡？

　　（）你是否曾经将某些不熟悉、不愿意、来不及的个人事务，以金钱为报酬征求他人的协助，例如清扫家里、蒐集论文资料？颠倒角度试试，如果今天有人以相同的金额聘用你，你是否愿意从事这份工作？若答案为是，为什么不将这笔钱留在帐户里「聘用自己」？

　　（）你是否常常落入「折扣迷思」，认为要趁优惠期间捡点便宜，却忽略了自己是否确实有这项需求？争抢折扣究竟是省下了钱，或是挥霍了钱？

　　2.季节性花费
　　（）当季是否有某种特殊需求使得你的开销特别突出？例如夏天的空调与冬季的乳液？你是否想过用其它的替代方案加以节省？

　　（）你是否确实善用换季的商场折扣，或是往往慢人一拍，等到价格回升时才想起自己应该添 一些物资？

　　（）你是否每次换季都认为自己应该增购一些物资？去年存留的物资究竟是确实不敷所用，还是纯粹被想花钱的意念所驱使？

　　（）你的理发频率如何？你是否每换季一次，就会想要更换造型？这是为了实际上的便利考量（如夏天剪短较为清爽）或其它？

　　3.小额消费
　　（）你是否曾有因为懒得走路，即使是很近的距离也搭车前往的经验？这种经历多吗？节省的体力是否值得用这些消费抵销？

　　（）你是否常常一看到自动提款机就插卡提钱，而不管跨行提领是否要支付手续费？一个月下来帐户里扣掉多少手续费？手续费的总额够你做些什么？

　　（）你是否常因一时嘴馋或心痒，毫不多虑就随手抓了零食饮料？这些零食饮料确实填饱你的口渴或饥饿吗？或者它什么也没填饱，只是带来热量？

　　当然你还可以有更多元的项目、更严苛的标准来进行如上的对话与检视，但也可以质疑我们是否应该过得如此拮据？这些检验的目的，并非矫枉过正地要你像在遵守宗教的清规戒律般戒慎惶恐，但在支出的当下或是支出之后发出这样的质疑，久而久之，必然会在你的荷包开口形塑一层「守门机制」（gatekeeper），让钱财不会在不知不觉间与你挥手告别。

　　财富只有当它为人的幸福服务时，它才算是财富。 ——俄国教育实践家  苏霍姆林斯基（B‧A‧Cyxomjnhcknn）

　　利益根本不是别的东西，是我们每一个人视为幸福所必须的东西 ——法国哲学家  保尔．霍尔巴赫（Paul-Henri Thiry, baron d'Holbach）

　　勇敢，事情必成；勤劳，幸福必到。 ——蒙古谚语

　　对付不景气的实战指南，教你应富自如的成功心法！

作者简介

陈富生∕财经企管趋势大师

　　国立中兴大学经济系学士，美国西北大学管研所硕士。

　　曾任财经杂志主编，后任职于外商公司，从事企业资源整合、人力资源管理工作，现于上海三连、瞬驰、仲凯等多家大型企业担任管理顾问，兼任财经杂志专栏作家，专攻企业管理、经济趋势的整合分析。

　　着有《前进大陆投资指南》、《效率管理》、《创富思维》等书。

◆序　应富自如的成功心法

第一章 观念篇
心法1 要赚钱，就要能转换思维
致富前提来自认识自己
致富筹码来自热爱学习
致富密诀来自善用钱财

心法2 要赚钱，就要敢勇于行动
培养换位思考的脑袋
打造善于应变的智慧
训练广结人脉的手腕
累积寻找出路的眼光

心法3 要赚钱，就要有抱负胸襟
怀抱旺盛企图
确立目标焦点
珍惜既有成果
把握致富良机

第二章 「钱」进篇
生财1 检视收入与控制支出
生财2 为自己发薪──储蓄
生财3 生财有道──股票、基金
生财4 另辟蹊径──投资与借债

第三章 实战篇
战略1 圆梦新公式：创业
战略2 黄金入场券：证照
战略3 开源急转弯：兼职
战略4 更上一层楼：进修

第四章 励志篇
能量1 自信是成功的起手式
能量2 幸运总是光顾勇敢的人
能量3 创意开拓新商机
能量4 细节成就完美

确保财务健康

萝丝结婚已经两年了，由于当时资金不够，所以结婚以来她和丈夫一直租屋居住。可是近来房租的价格也越来越高，所以萝丝和丈夫决定购买一栋自己的房子。最后夫妻俩选中了一栋二手屋，并从父母和友人那里筹得了头期款。夫妻俩的月收入并不丰厚，除去房贷和还给亲戚朋友的钱以后，每月他们就所剩无几。

沉重的经济压力让小夫妻寝食难安，于是他们寻求专业理财师进行谘询。理财师经过计算，告知他们的家庭财务处于严重的健康危机。

家庭财务状况亮起红灯，并不只限于低收入家庭。有些低收入家庭固然生活清苦，然而也因为生活方式十分俭省，并不致落入负债与借债的恶性回圈；反而有些中等收入家庭，为了满足某些穷人根本不敢想像的需求，如买车、买房或出国求学等，则会以举债的方式来圆梦。但是一旦过度举债，一旦遇上不景气、收入不稳定，都会形成难以承受的后果。

以下是几种判断家庭财务健康状况的标准：

□偏好储蓄，几乎大部分的资金都用于定期和活期存款。

□喜欢风险大的投资产品，把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。

□在目前所拥有的资产中，房产占据了很大比例，超过百分之八十。

□每个月的住房按期还款，占据家庭月收入的百分之五十以上。

□很少花时间评估自己目前的资产状况。

□在过去的三年之中，偿还住房贷款延误的次数超过五次。

□使用信用卡透支消费后，一年内无法在免息期年全额还款的次数达到五次以上。

□没有购买任何偏重保障功能的保险产品。

□家庭购买的保险保额超过年收入总和的六倍。

□全家一个月的总支出占达总收入的三分之二以上。

□从来不对目前的职涯发展抱持危机意识。

□现金、活期储蓄等流动性强的资产，不足家庭平均月开支的三倍。

上述的情形，符合的项目越多时，代表家庭财务健康状况越为恶化。然而，知道这种不乐观的情况显然不足，更应採取行动对症下药，加以疗癒。不要急着想靠赚钱摆脱目前的困境，就像受伤的田径选手应该先求好好养伤，再求赢取奖牌，否则腿上的伤也无法使你在致富之途中支撑够久。

确保财务健康的步骤可分为以下几类：

一、谨慎算帐

要就自己的财务状况列出清楚的明细表，包括自己的资产和负债：资产主要包括的项目有股票、债券、保单等等，你必须能够掌控这些资产的报酬率；负债主要包括的项目有车贷、房贷、个人贷款等，你则要计算其每月的利息支出。透过计算这些帐目明细，你可以了解自己的风险承受能力，也能掌握可进行投资的本金来源和数量。

一个家庭可以负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实况而迳行贷款，则会严重影响家庭生活品质，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息，直至被银行冻结或收回抵押资产。时下，「卡奴」一族越来越多，往往是不善平衡自身财务状况，以致陷入「以债养债」的无底洞。

有鑑于此，平时即应根据自己的收入情况，进行合理的评估，才能用整体的眼光看出哪里有需要补填的财务缺口、或是哪里有得以自由运用的盈余，再考虑用借债或投资来满足自己与家人的生活需求。

二、制订投资理财计画

投资理财规划虽然因人而异，但须特别注意的是，净投资资产与净资产比等于或大于百分之五十为理想指标。除住宅投资外，个人可能还会有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。

除此之外，对于年轻人来说，这一比率低一点也无所谓，因为毕竟买房要倾其所有甚至负债；但是随着年龄增长，这一比率应当逐渐增大，特别是到了面临退休的时候，如果这时除了房子以外，其它生息资产仍然很少，那养老就会成为问题。因此，想维持财务健康的方法，即是让自己的生息资产越来越多，晚年的生活才会有更好的保障。

三、养成经常进行财务分析的习惯

在每个季度结束之前抽出一些时间，结合投资市场上的总体趋势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理，有没有进行调整的必要。在资产的配置中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水；所以应该按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理分配在不同风险、不同收益的投资产品中，即所谓「鸡蛋不要放在同一个篮子里」。

在进行财务状况分析时要注意，流动资产是指急用情况下能迅速兑现、而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。流动比率是流动资产与每月支出之比。假如你家庭中有一万元活期存款，家庭每月支出为两千元，那你的流动比率为五，也就是说一旦遇到意外情况，个人依然可以应付五个月的日常开支；但如果你的活期存款为一万元，而每月支出一万元，则流动比率为一，这样家庭的应急能力便大大下降了。

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