具体描述
生、老、病、死，没人躲得过，规划CP值最高的健康保障做靠山，比什么都值得！
非业者保险达人──李雪雯，彻底分析各种健康险的优、缺点，站在保户角度，为您的不同时期如何用「最少的保费」，换取「最高的保障」做出最贴心的购买建议！
买了很多种健康险保单，但其实许多项目都是重复的，花了一堆冤枉钱……
长照险业务员説要赶快加保，到老、病时可以靠理赔金请看謢，不然病倒在床上，孩子又都帮不上忙……
保险业者没告诉你的祕密，全面大公开！
人生的每个时期，都该有不同的保险规划，唯有读懂自己的需求，才能聪明买对健康险。
保险应该是「保下一刻可能会发生的风险」，但 ：
◎为什么保险业务员都只卖主约，而不是便宜的附约？
◎最该为小孩买的3张保单是什么？
◎癌症险该怎么保的CP值最高？
◎哪4种健康险保单必买？
◎想转换保单，该注意哪些重点？
◎顺利领到保险理赔金的重要关键是什么？
◎有了全民健保，为何还需要买健康医疗险？
关于健康保险，你还需要知道哪些事？
认识它、了解它，才能选择最正确的它──当保险业务员只提供你一、两个保险方案选择，但保单条文又密密麻麻、让人有看没有懂的时候，就让理财高手、保险达人李雪雯教你如何聪明买对健康险！帮你全家赢在保障点上。
第一部份「认识它、了解它，才能选择最正确的它」，提供有心购买健康险的民众在挑选及规划保单时，该有的注意重点。并借由相关保险专有名词解释，让身为「要保人」及「被保险人」的一般民众，了解自己有哪些权利与义务，进一步能买到「最保险」的保单。
第二部份「各式健康保险面面观」，则是进一步分析各种健康险的定义、保障范围、各种保单分类、特色保单，以及选购时应该注意的重点。除了教大家如何透过购买保险来转移风险，还在各种健康险中附加相关医护人员关于各种疾病的事前预防、事后处理的小叮咛。
专业推荐
知名财经部落客 李柏锋
「台大PTT保险版」及「为保户主持正义的保险武士粉丝团」版主Wangseja
统一保经总经理 徐采蘩
倍安保经总经理 刘秀娟
穿越迷雾：精明规划，实现人生财务与健康的双重保障 【内容简介】 在这个充满不确定性的时代，如何确保当我们遭遇健康危机时，能有稳固的财务后盾支持我们无忧前行？《穿越迷雾：精明规划，实现人生财务与健康的双重保障》 并非一本简单的保险产品介绍手册，而是一部深度剖析现代个人与家庭风险管理策略的实战指南。本书旨在为所有关注自身与家人未来福祉的读者，提供一套清晰、系统且极具操作性的财务规划框架，帮助您在复杂的保险世界中，做出最明智、最符合自身需求的决策。 本书的核心在于“预见性规划”与“资源优化配置”，而非仅仅推销特定的保险产品。我们深知，许多人在面对保险条款时会感到力不从心，最终可能因为信息不对称或被动推销而购买了不适合的方案，导致保费支出过高而保障不足，或者在真正需要时发现保障缺口巨大。本书将彻底打破这种被动局面。 第一部分：重塑风险观——理解你真正需要规避的是什么 本书首先带领读者跳出传统“生病就理赔”的思维定式，进入更宏观的风险管理领域。我们将探讨现代社会中，个人与家庭面临的几大核心财务风险，它们远不止于单一疾病： 长寿风险与退休缺口： 探讨人均寿命延长带来的财务挑战，以及如何通过合理的健康规划（包括长期照护与养老金衔接）来对冲“活得太久”的风险。 重大疾病的收入中断效应： 分析重大疾病不仅仅是医疗费用问题，更重要的是治疗期间收入的完全中断。本书将量化这种“间接损失”，并指导读者如何通过收入替代型保险来弥补这一缺口。 意外与不可预测性： 深入解析意外伤害在不同年龄段对家庭经济结构的影响，并重点区分“意外险”与“寿险”在风险覆盖上的本质差异。 第二部分：保险工具箱的精细化解读与甄选术 本书的重点在于教授读者如何像专业的风险管理者一样“拆解”保险产品。我们不会罗列市面上所有的产品，而是专注于解析构成这些产品的核心结构与关键条款，帮助读者构建一套属于自己的评估体系： 1. 健康保险的基础公式： 详细解析“保额、保费、等待期、免责条款、给付条件”这五大要素之间的相互作用。我们提供清晰的流程图，教你如何根据自身健康状况、现有储蓄和家庭责任，反推自己需要多少保额，而不是被销售人员告知需要多少。 2. 保障类型的深度对比： 对比终身寿险、定期寿险、重大疾病险（包括新定义的重疾与防癌险）、医疗险（百万医疗、特约医疗）的内在逻辑和适用人群。例如，我们将分析在不同人生阶段（单身、新婚、有孩家庭、空巢期），保障的侧重点应如何从“身故保障”转向“医疗与康复支持”。 3. 长期护理与失能保障的战略地位： 鉴于失能状态对家庭财务的毁灭性打击，本书将专门开辟章节，详细解读长期护理保险的费率结构、给付触发条件（ADLs与IADLs的评估标准），并探讨年金型长护产品与纯粹的费用报销型产品的优劣权衡。 4. “保障互补”的艺术： 如何避免重复投保或出现保障真空？本书提供了一套“保障缺口分析矩阵”，帮助读者将现有社保、企业福利（如团体险）与商业保险进行有效对接，确保每一分钱都花在最薄弱的环节。 第三部分：财务规划的落地实操——保单管理与动态调整 购买保险只是规划的开始，有效的管理才能让保障持续发挥价值。本书的后半部分侧重于实战操作，确保您的保险组合能够与时俱进： 保费预算与现金流管理： 提供“20/30 法则”等实用的保费支出参考模型，确保保险支出既不给当前生活带来压力，又能满足未来需求。针对预算有限的家庭，提供“先保障后储蓄”的实用建议。 保单现金价值的审视： 并非所有带现金价值的保单都适合储蓄。我们将教授读者如何正确解读保单的演示利率与现金价值表，辨识那些“高保费低保障”的储蓄型产品，并将有限的资金投向保障效率更高的纯保障型产品。 健康状况变化的应对策略： 人生中难免会遭遇健康变化（如体检异常、新旧疾病的出现）。本书指导读者在发生这些变化后，如何与保险公司有效沟通，如何进行“减保”、“增保”或“转换条款”的操作，以最大化保单的有效性。 理赔的流程化与抗辩： 详细梳理从发现事故到获得赔付的完整流程，并重点解析保险公司可能拒绝赔付的常见理由（如健康告知不实、等待期内出险等），指导读者如何提前准备好必要的医疗文件和证据链，确保理赔过程顺畅、快速。 结语：从“被动投保人”到“主动风险管理者” 本书的核心目标是赋能读者，将投保的主动权牢牢握在自己手中。购买健康保险，并非是为了寻求一个概率极低的“中奖”机会，而是对家庭未来财务稳定的一项理性投资。通过本书，您将掌握的不仅仅是关于保险产品的知识，更是一种科学审视生活风险、精明配置家庭资产的能力。让我们一同穿越信息迷雾，构建坚不可摧的健康财务防线。 适合人群： 所有希望为家庭建立长期财务安全网的成年人。 职场新人，需要构建人生的第一份商业保险组合。 中年家庭支柱，面临房贷、子女教育和父母养老的多重财务压力。 对现有保单效果存疑，希望进行全面体检和优化的家庭财务规划师。
著者信息
作者简介
李雪雯
现职
《康健杂志》、《联合财经网》、《Yahoo奇摩》专栏作家，专事财经与医疗保健相关写作，经营《李雪雯的健康财富百宝箱》脸书粉丝团。
证照
寿险、信託业务、理财规划人员、投资型保单、产险、证券高级业务员、期货业务员、外币保单。
着作
《聪明使用信用卡》、《购买基金Step by Step》、《理财专员不告诉你的40件事》等12本书。
李雪雯
现职
《康健杂志》、《联合财经网》、《Yahoo奇摩》专栏作家，专事财经与医疗保健相关写作，经营《李雪雯的健康财富百宝箱》脸书粉丝团。
证照
寿险、信託业务、理财规划人员、投资型保单、产险、证券高级业务员、期货业务员、外币保单。
着作
《聪明使用信用卡》、《购买基金Step by Step》、《理财专员不告诉你的40件事》等12本书。
图书目录
自序 这是一本教你正确投保健康险的入门书 李雪雯
推荐序一 看完这本书，你比保险业务更懂医疗险！/知名财经部落客－李柏锋
推荐序二 想要获得真正的保障，要先买对保险商品/「台大PTT保险版」及「为保户主持正义的保险武士粉丝团」版主Wangseja
推荐序三 站在保户的立场，教你如何聪明买对健康险/统一保险经纪人公司总经理 徐采蘩
推荐序四 化繁为简，让你一次搞懂所有的投保迷思！/倍安保险经纪人股份有限公司总经理 刘秀娟
Part1 认识它，了解它，才能选对最适合的它
【关于健康险，你必须知道的事】
1. 18张图表，告诉你为什么健康险这么重要
2. 买健康险前，该有的14项认识
3. 只要买了医疗险，所有费用都可以获得理赔？
4. 健保DRGs新制上路，小心你的住院医疗险保费白花了！
5. 买健康险，小心这8种不理赔的情形
6. 做对8件事，顺利获得各项医疗给付
【挑选健康险，你必须知道的事】
7. 你知道吗？哪4种健康险保单必买?
8. 3张最该为小孩买的保单
9. 为什么保险业务员都只卖主约而不是便宜的附约？
10. 想要转换保单？一定要牢记4大重点
【规划健康险，你必须知道的事】
11. 不同族群健康险规划重点
12. 购买健康险的3大顺序！
13. 你需要知道的健康险相关重要定义
14.看懂要保书该怎么填？
15.看懂健康险的保单契约条款
Part2 各式健康保险面面观
16[住院医疗险]住院医疗险百百种，挑得好才能省钱又高保障！
17[还本型健康险]保费「有去有回」的还本型健康险最好？
18[终身医疗险]如果不买终身医疗险，老年庞大医疗开销该怎么办？
19 [意外伤害加医疗险] 7大特点，决定你买的意外险能否顺利理赔
20[重大疾病及特定伤病险]明明买了重大疾病险，为何心肌梗塞领不到理赔？
21 [癌症险] 6个关键重点，让你买对癌症险
22[牙齿保单]当业务员说植牙、假牙都能获得理赔……
23 [骨折险]5大原则，为骨折风险买足保障
24[手术险]手术险理赔项目多，真的实用吗？
25[妇女及妇婴险]买了妇婴险，就一定妈妈、宝宝保障倍增？
26[男性保单]男性罹病及就医机率高于女性，加强医疗保障不可少
27[儿童险]为儿童买保险，什么是最应着重的保障？
28[弱体保单]国内第一张弱体保单，民众该怎么买？
29[老人保单]疾病与意外是老人最需要的保障！
30[长期看护险]避免拖垮一个家，5大标准选出适合的长期看护险
31[残扶险]多了一笔扶助金，残扶险也能为长期照护加把力
32[类长照险]长期照护险保费太贵，能有其他替代选项吗？
推荐序一 看完这本书，你比保险业务更懂医疗险！/知名财经部落客－李柏锋
推荐序二 想要获得真正的保障，要先买对保险商品/「台大PTT保险版」及「为保户主持正义的保险武士粉丝团」版主Wangseja
推荐序三 站在保户的立场，教你如何聪明买对健康险/统一保险经纪人公司总经理 徐采蘩
推荐序四 化繁为简，让你一次搞懂所有的投保迷思！/倍安保险经纪人股份有限公司总经理 刘秀娟
Part1 认识它，了解它，才能选对最适合的它
【关于健康险，你必须知道的事】
1. 18张图表，告诉你为什么健康险这么重要
2. 买健康险前，该有的14项认识
3. 只要买了医疗险，所有费用都可以获得理赔？
4. 健保DRGs新制上路，小心你的住院医疗险保费白花了！
5. 买健康险，小心这8种不理赔的情形
6. 做对8件事，顺利获得各项医疗给付
【挑选健康险，你必须知道的事】
7. 你知道吗？哪4种健康险保单必买?
8. 3张最该为小孩买的保单
9. 为什么保险业务员都只卖主约而不是便宜的附约？
10. 想要转换保单？一定要牢记4大重点
【规划健康险，你必须知道的事】
11. 不同族群健康险规划重点
12. 购买健康险的3大顺序！
13. 你需要知道的健康险相关重要定义
14.看懂要保书该怎么填？
15.看懂健康险的保单契约条款
Part2 各式健康保险面面观
16[住院医疗险]住院医疗险百百种，挑得好才能省钱又高保障！
17[还本型健康险]保费「有去有回」的还本型健康险最好？
18[终身医疗险]如果不买终身医疗险，老年庞大医疗开销该怎么办？
19 [意外伤害加医疗险] 7大特点，决定你买的意外险能否顺利理赔
20[重大疾病及特定伤病险]明明买了重大疾病险，为何心肌梗塞领不到理赔？
21 [癌症险] 6个关键重点，让你买对癌症险
22[牙齿保单]当业务员说植牙、假牙都能获得理赔……
23 [骨折险]5大原则，为骨折风险买足保障
24[手术险]手术险理赔项目多，真的实用吗？
25[妇女及妇婴险]买了妇婴险，就一定妈妈、宝宝保障倍增？
26[男性保单]男性罹病及就医机率高于女性，加强医疗保障不可少
27[儿童险]为儿童买保险，什么是最应着重的保障？
28[弱体保单]国内第一张弱体保单，民众该怎么买？
29[老人保单]疾病与意外是老人最需要的保障！
30[长期看护险]避免拖垮一个家，5大标准选出适合的长期看护险
31[残扶险]多了一笔扶助金，残扶险也能为长期照护加把力
32[类长照险]长期照护险保费太贵，能有其他替代选项吗？
图书序言
自序
这是一本教你正确投保健康险的入门书 李雪雯
距离上一本专门谈论「健康险」的专书出版，已经超过了5年。而这段期间，有不少读者及保险业的从业人员，都不断希望个人能将这本书里的资料更新与补充。因为这5年多来，不管是寿险或产险公司，都不间断地推出各式各样的健康险商品。
可以这么说，在所有与个人有关的保险当中，健康险不仅是发行张数最多的保单，恐怕也是种类最多、有关定义的差异最多、理赔有最容易出现纠纷的一大族群。也正为如此，让许多保险业务员视健康险销售为畏途。
因为首先，面对已习惯在网路上搜罗各家商品资讯的消费者，保险业务员不能只了解自家商品就算完事，还必须知道自家商品在众多同类型商品中的优、缺点，才好在面临保户的尖锐提问时，进行合宜的应对与攻防。
其次，特别在商品不断推陈出新之际，销售健康险的业务员必须对相关商品的知识，进行频繁地更新。而这，又会佔用业务员们在积极找客户与行销时的宝贵时间。
再者，由于新医疗技术及疾病的发生变化多端，且保险公司对于相关疾病、住院、治疗与健康、失能与残废状态等的定义，与实际医疗行为间有极大差距，所以，健康险向来就是各种保险理赔纠纷中最多的。
根据财团法人金融消费评议中心2014年第一季的申诉案件统计资料显示，在人寿保险公司－理赔项目中，「必要性医疗」就佔了所有申诉案件的17%多；假设把所有跟健康险相关（手术认定、失能或豁免保费体况认定、投保时已患疾病或在妊娠中、等待期间发生或或确诊的疾病认定、癌症或其併发症认定与医疗单据认定）的申诉案件加总，更佔了近四成左右的比重。
而只要保户在申请理赔时，与保险公司发生不愉快的纠纷，或多或少会影响到其对于该业务员与公司的信任程度，并进而影响下一笔生意的进行。所以，这也是市场上某些业务员，会尽量避免销售健康险的重要关键因素。
然而，业务员不主推，或只卖自己想卖的健康险，不代表一般民众没有购买及全面性认识健康险的需求。但环顾目前保险类的书籍，除了激励与销售技巧的主题外，几乎没有一本是站在保户的角度，系统性介绍各种健康险，以及如何投保的专书。
因此这本书的出线，就是同样秉持个人一贯以来的自我期许──站在广大保户，而不是从业者（保险公司）的角度，进行各种健康险的优、缺点分析与购买建议所写。
本书内容总共分为二大部份，第一部份的认识篇，是提供有心购买健康险的民众，在挑选及规划保单时，该有的注意重点。
其中一大重要的内容是：借由制式要保书与保单契约条款这两大重要文件中，各种界定双方（保险公司及保户）权利义务关系的保险专有名词解释，有助身为「要保人」及「被保险人」的一般民众，了解自己有哪些权利与义务，进一步能买到「最保险」的保单。
第二部份的「各式健康保险面面观」，则是进一步分析各种健康险的定义、保障范围、各种保单分类、特色保单，以及选购时应该注意的重点。
当然，这里还有一个本书独有的特色就是：从保险学理的角来说，有关风险的管理（如何降低风险），除了一般民众所熟知的，透过购买保险来转移风险之外，还可以採取事先预防的方法。因此，各种健康险之中，都还附加了相关医护人员关于各种疾病的事前预防，与事后处理的小叮咛。
事实上，正由于各家保险公司条款内容互有差异，而示范条款所提供的，却是政府保险监理单位认定，应该提供给一般保户的最低标准。所以，建议保户可以拿出自己所买的保单，与此示范条款进行比对。看看条款到底是优于基本水准，还是比基本条款还要严苛？
个人非常期望这本书，能为许多不想受到保险公司及业务员行销话术所影响，但却希望能很真实了解健康险这类商品的一般大众，做为最基础了解健康险，以及正确投保的入门书！而这，也是激发个人想要写这本健康险专书的最大动力。毕竟当生、老、病没人躲得过的大事发生时，你在平日所做的风险管理，聪明买对而没买贵的健康保障，比什么都值得做你的靠山。
推荐序1
看完这本书，你就能比保险业务更懂医疗险！ 知名财经部落客 李柏锋
很多人都会有个疑惑，台湾有全世界都羡慕的全民健保，为什么还需要买医疗险呢？是的，台湾的健保已经让我们在医疗上面的支出，变得让大多数人都能够负担，甚至许多人在生完小孩，要办理出院的时候才发现，怎么生小孩这种大事，竟然只要一两千元的费用？
其实是因为健保虽然有明列8项给付项目，但是也有16项的不给付项目，而就算是给付项目，也还有自行负担的费用，况且有些新的药品或是试验用药，并不见得是在健保的给付范围内，这也就是为什么我们常常可以看到社会新闻中，还是有很多弱势家庭需要募集医疗费用，或是重病的长辈宁愿放弃昂贵的治疗，而要把钱财留给下一代过更好的生活。
而这也意味着，健保并非万能，医疗所产生的财务风险，不但很有可能对家庭造成重大的打击，甚至会影响一个人的生死抉择，尤其家庭财务情况并不算太好的家庭，更不能对这种可能明天就会出现的风险掉以轻心。而保险公司所发行的各种医疗险，也就成了民众管理医疗风险的工具之一了。医疗险无法应付所有的风险，却是家庭理财过程中不能不了解的重要工具。
请想想看，一个人一辈子的医疗费用支出高达数百万元，你怎么可以不好好研究这些风险会用什么样的方式影响你的家庭呢？而如果你决定要用医疗险来管理大多数医疗所造成的财务风险，你一辈子也很可能要花费上百万元在这上面。你买一台百万名车，都会好好做功课，你当然应该好好对医疗险做功课，去搞清楚怎么规划对你对你有利啊！而这个功课，其实大多数都已经写在这本书里面了，你只要照着李雪雯小姐所提出的证据和论述，就已经比大多数的保险业务更懂得怎么规划医疗险了。
保险业务是卖保险的专家，不是医疗专家，也不是保险专家。如果你不相信，可以自己去考一张人身保险业务员的证照就知道了。保险菜鸟业务只会拿着公司或团队设计好的罐头保单推销给你，而老鸟业务也不见得比较懂，而是比较会卖，所以才能在市场上活下来。比较会卖的意思是面对陌生人时，他能用自己的口语表达能力去说服对方而达成交易，面对熟人时，他能够取得信任之后卖给对方佣金收入比较好的保单，而不是适合对方的保单。因为制度的扭曲，对保险业务来说，怎么把保险卖掉远比懂保险还要重要。
所以你不应该告诉保险业务员，你的预算是多少，请他帮你规划一份不符合你需要的保单，他只会努力把你的预算都花光。你该做的事情，是先把这本宝典读完，用作者费心整理给你的数据作为决策的依据，去思考自己需要哪些保单？保额需求有多少？确定了自己的需求之后，再请保险业务员根据你的需求去做商品的规划，这样才会是为你量身订制的最佳保单。
例如，你可能会以为要转嫁癌症的风险，不就是应该买癌症险吗？但是在新的健保制度实行之后，不管癌症或其他疾病的住院天数都在不断下降，传统以理赔住院为主的癌症险不但越赔越少，甚至新的标靶药物动辄上百万，健保不给付，癌症险也不理赔。在这种情况下，你应该优先考虑的是一次性给付的癌症险。
规划保险没有所有人都适用的标准答案，而最了解需求的就是你自己，所以这就是为什么你应该好好把这本书看过一次，帮自己整理出对于医疗风险的保障需求到底是哪一些。而这本书不但整理了许多最新的数据可以提供你参考，作者在保险商品与条件的掌握上也都相当专业与先进，很值得你在规划医疗险时的参考。
巴菲特说，不要去问理发师你是不是该理发了。这是最基本的利益冲突问题，所以你也不应该去问保险业务你该买什么医疗险，因为基于人性，他会先为自己的佣金着想，而你可以相信作者，原因是作者不卖你保险，只卖你好书。而你要思考的是，如果你买错了保险，不但损失已经缴的保费，更有可能面临的问题是出现在眼前的风险无法有足够的保障。
推荐序2
想要获得真正的保障，要先买对保险商品 「台大PTT保险版」及「为保户主持正义的保险武士粉丝团」版主 Wangseja
在新闻报导中，我们偶尔都会听到一些保险公司拒绝理赔的消息，这时有些人可能会觉得保险公司很可恶，收了钱却故意不赔；有些人则觉得是买的人本来就买错，自己不做功课怪谁？仔细想想，角色互换时，我们可能也很少想过自己买的保险商品，有没有可能会遭遇到一样的问题呢？如果出了保险事故是因为买错保险了，是不是应该一开始买保单时，就该试着买到对的保险？如果是的话，又该怎么买对保险商品？
相信大多时候，我们容易以推销人员的说法为准，包括各种保障额度要规划多少？保单总共要缴多少钱？要买哪些保险项目？其实就是单纯看业务员给的资料而已，可是内容细节有没有什么问题？我们多数人很少提问！面对缴费要缴个好几年，总金额甚至不输给买车或者买房的贷款时，却很少人对买保险这件事情做功课。
举几个例子来看，如果A保险公司所贩卖的传统型防癌险，在其保单条款就没有註明「併发症」字眼，买了这样的保单，未来就可能因为保险公司不理赔癌症併发症而必须申诉争取理赔；如果买B保险公司的实支实付医疗险，结果某年理赔过多，再隔年却遭保险公司拒绝续约，等到自己看条款后，才发现买到的医疗险没有「保证续保」；又比如针对癌症筛检结果，如果条款的范围不限定在「病理切片」，而又多了血液学或其他相关检验报告确定之字眼，也将对未来癌症险申请理赔上更为有利。以上都是在投保前做功课能得知的，也足见做功课的重要性不小。
观察近期PTT保险板，发现不少人陆续询问关于「长期看护险」如何投保的文章，大概也是因为新闻与业务员大力推销，所以这方面的问题特别多，但是资讯非常的多，也有乡民对这一方面始终有阅读障碍（推测主要是由于资讯太多无法短时间消化、业务员正推销有时间压力等等）。长期看护险其实被许多乡民贴上「不建议购买」的标签，主要的理由是「获得理赔的困难度高」，所以如果有上来发表文章想要购买的人，通常也会得到类似的答案，也多半建议多做功课，但许多的优缺与资讯正确度不易在短时间统整。正好本书也针对长期看护险做了许多整理表格，从卫福部的客观统计资讯整理，到理赔标准的认定标准（有表格对照），再到它的特色与注意事项，还提出了替代方案的选择（类长看）。内容乍看复杂，实则丰富且保有极高地易阅读性，对做功课却有时间压力的族群非常有帮助！
值得一提的是，除了此篇幅外，其他各篇也注意到了相关法规的引用，这不只提高了文章的正确度，如果读者正好是法律背景或是保险系所时，也必能轻松引用作为课外的补充资料！
推荐序3
站在保户的立场，教你如何聪明买对健康险 统一保险经纪人公司总经理 徐采蘩
我和雪雯在採访中结缘，第一印象觉得这位记者讲话很快，用字遣词很犀利，所提的每一个问题都很到位、又直击重点，让我不得不谨慎回答。那次访谈结束后，雪雯对于目前年轻人2.2K的环境忧心忡忡，也问了我的看法，我除了谈及年轻人应具备的工作能力、态度外，也提及一位日本作者针对日本长期不景气，建议一般家庭对家计这件事，有简单容易执行的方法，并将这一本书送给雪雯。令我意外的是，雪雯竟然在一天内看完这本书，隔天就写了文章在电子报上发表她的看法，并转载给我，这让我对雪雯有了不一样的观感。
1987年起政府陆续开放外商及国内新保险公司成立，一般民众面对数十家保险公司无所适从，我在1990年加入保险业，民国1994年考取保险经纪人执照，并选择加入保险经纪人这个行业直至今日，长期为客户做规划保单、保单健检，发现客户常常为了购买业务员口中的好保单，或因停卖效应匆促决定购买超过自己能力及负担的保单，造成财务规划中，保费是其个人负债的主要来源，心里甚为难过，保险理当是弥补经济损失、保护资产的工具，怎么会变成负债的来源？于是在考取国际认证财务规划师执照（CFP）后，在我的工作上将保险做为：从财务规划角度做风险管理的工具。
雪雯是一位金融保险专业记者，同时也取得多张金融保险专业的证照，加上长年採访所遇到的经验，对象包括医师、律师、会计师--等专业领域之专家，一般民众及从事保险的资深保险业务员，并发表了多本相关着作，在金融保险这个领域有一定的专业及知名度，以雪雯的客观性眼光，及其对保险商品特性的了解与运用，我相信可以协助民众在需求及荷包中找到最适合自己的商品。
有幸先于读者拜读雪雯这本着作，其重点在于有关医疗险如何购买及购买时应注意事项，将理论及实务掌握得很好，深入浅出，透过一个个小故事，将复杂难懂的条款简化，以保户的立场，教读者如何聪明选购保单，即使我从事保险业已经超过二十年，仍然觉得受益良多，因此推荐它给读者，这几乎是一本医疗险的参考书，它让一般读者聪明买保险，把钱花在刀口上，用适合自己的预算买到适合的保单；它也可以当作保险从业人员的工具书、参考书；很乐见在储蓄险全面性充斥的环境下，回归到保险基本面，有一本好书做为参考，让保险展现最初的意义与功能。也谢谢雪雯，让我们在坚持做对的事的道路上，有人相伴。
推荐序4
化繁为简，让你一次搞懂所有的投保迷思！ 倍安保险经纪人股份有限公司总经理 刘秀娟
认识雪雯，源起于2010年我获得《商业週刊》「超级业务员选拔－王者之王保险业金奖」殊荣，为了制作超业特刊，雪雯来採访我，此后，在与保险相关的撰文写作上如果遇到需要一些意见，雪雯时不时会征询我相关的看法；几年下来，发觉雪雯不仅拥有保险、金融的相关证照，更能将保险的专业知识转化为一般人能理解的文字，特别是对于趋势的掌握更是敏锐！
近几年来，台湾面临「少子」、「高龄化」以及「工作人口大量减少」三重风暴夹击，不婚、单身、晚年独居的人口增加；社会结构改变，人的需求也随之转变，而保险的需求很明显从「他益」──保障家人，逐渐变成「自益」──照顾自己，因此，「受益人是被保险人自己」的医疗险、年金险、长期看护险等等险种成为现在最夯的承担风险的工具。虽然网路上随时可以找到相关资讯，然而资讯分散杂乱、各种观点莫衷一是，也让人很难从片段的文章中取得客观及中肯的建议。
雪雯看准了这个发展的趋势，将庞杂资讯分门别类、列举实例，为大家说分明，例如：健保的DRGs制度跟实支实付医疗险有什么关系？终身健康险到底值不值得买？还本型医疗险好吗？以及现在热门的残扶险、类长看是不是可以解决未来需要被长期照顾的问题……协助消费者在调整医疗保险时，避免因为业务员与消费者间资讯的不对称，而有不合宜的规划；另一方面，对于在线上的业务人员来说，了解雪雯全面性的观点后再帮客户规划，才不会囿于纯商品推销，更容易与客户建立长期紧密的关系，寿险生涯才能长久发展，真正是功德一桩！
在雪雯出书前夕，我也因为「趋势」使然，自启蒙我的保险公司退休，与老同事合作创立保险经纪人公司，跳脱原来单一保险公司只能提供单一公司商品的窠臼与限制，我们希望透过代理多家财务健全保险公司的商品，能在真正客观公正的基础上，为客户从选择公司、选择最物美价廉的商品、选择最适合客户需要的规划方面，提供最佳建议！
事实上，许多消费者手上已经同时买了好几家保险公司的保单，同时面对好几位分属不同公司的寿险顾问，常常会面对不同观点的建议，不知道谁的建议最适合自己，而保险经纪人公司的角色就是协助客户客观整合，在多家公司的商品中找出最适合自己的规划，就像雪雯这本《聪明买对健康险》，化繁为简，能真正解决您的疑惑！
这是一本教你正确投保健康险的入门书 李雪雯
距离上一本专门谈论「健康险」的专书出版，已经超过了5年。而这段期间，有不少读者及保险业的从业人员，都不断希望个人能将这本书里的资料更新与补充。因为这5年多来，不管是寿险或产险公司，都不间断地推出各式各样的健康险商品。
可以这么说，在所有与个人有关的保险当中，健康险不仅是发行张数最多的保单，恐怕也是种类最多、有关定义的差异最多、理赔有最容易出现纠纷的一大族群。也正为如此，让许多保险业务员视健康险销售为畏途。
因为首先，面对已习惯在网路上搜罗各家商品资讯的消费者，保险业务员不能只了解自家商品就算完事，还必须知道自家商品在众多同类型商品中的优、缺点，才好在面临保户的尖锐提问时，进行合宜的应对与攻防。
其次，特别在商品不断推陈出新之际，销售健康险的业务员必须对相关商品的知识，进行频繁地更新。而这，又会佔用业务员们在积极找客户与行销时的宝贵时间。
再者，由于新医疗技术及疾病的发生变化多端，且保险公司对于相关疾病、住院、治疗与健康、失能与残废状态等的定义，与实际医疗行为间有极大差距，所以，健康险向来就是各种保险理赔纠纷中最多的。
根据财团法人金融消费评议中心2014年第一季的申诉案件统计资料显示，在人寿保险公司－理赔项目中，「必要性医疗」就佔了所有申诉案件的17%多；假设把所有跟健康险相关（手术认定、失能或豁免保费体况认定、投保时已患疾病或在妊娠中、等待期间发生或或确诊的疾病认定、癌症或其併发症认定与医疗单据认定）的申诉案件加总，更佔了近四成左右的比重。
而只要保户在申请理赔时，与保险公司发生不愉快的纠纷，或多或少会影响到其对于该业务员与公司的信任程度，并进而影响下一笔生意的进行。所以，这也是市场上某些业务员，会尽量避免销售健康险的重要关键因素。
然而，业务员不主推，或只卖自己想卖的健康险，不代表一般民众没有购买及全面性认识健康险的需求。但环顾目前保险类的书籍，除了激励与销售技巧的主题外，几乎没有一本是站在保户的角度，系统性介绍各种健康险，以及如何投保的专书。
因此这本书的出线，就是同样秉持个人一贯以来的自我期许──站在广大保户，而不是从业者（保险公司）的角度，进行各种健康险的优、缺点分析与购买建议所写。
本书内容总共分为二大部份，第一部份的认识篇，是提供有心购买健康险的民众，在挑选及规划保单时，该有的注意重点。
其中一大重要的内容是：借由制式要保书与保单契约条款这两大重要文件中，各种界定双方（保险公司及保户）权利义务关系的保险专有名词解释，有助身为「要保人」及「被保险人」的一般民众，了解自己有哪些权利与义务，进一步能买到「最保险」的保单。
第二部份的「各式健康保险面面观」，则是进一步分析各种健康险的定义、保障范围、各种保单分类、特色保单，以及选购时应该注意的重点。
当然，这里还有一个本书独有的特色就是：从保险学理的角来说，有关风险的管理（如何降低风险），除了一般民众所熟知的，透过购买保险来转移风险之外，还可以採取事先预防的方法。因此，各种健康险之中，都还附加了相关医护人员关于各种疾病的事前预防，与事后处理的小叮咛。
事实上，正由于各家保险公司条款内容互有差异，而示范条款所提供的，却是政府保险监理单位认定，应该提供给一般保户的最低标准。所以，建议保户可以拿出自己所买的保单，与此示范条款进行比对。看看条款到底是优于基本水准，还是比基本条款还要严苛？
个人非常期望这本书，能为许多不想受到保险公司及业务员行销话术所影响，但却希望能很真实了解健康险这类商品的一般大众，做为最基础了解健康险，以及正确投保的入门书！而这，也是激发个人想要写这本健康险专书的最大动力。毕竟当生、老、病没人躲得过的大事发生时，你在平日所做的风险管理，聪明买对而没买贵的健康保障，比什么都值得做你的靠山。
推荐序1
看完这本书，你就能比保险业务更懂医疗险！ 知名财经部落客 李柏锋
很多人都会有个疑惑，台湾有全世界都羡慕的全民健保，为什么还需要买医疗险呢？是的，台湾的健保已经让我们在医疗上面的支出，变得让大多数人都能够负担，甚至许多人在生完小孩，要办理出院的时候才发现，怎么生小孩这种大事，竟然只要一两千元的费用？
其实是因为健保虽然有明列8项给付项目，但是也有16项的不给付项目，而就算是给付项目，也还有自行负担的费用，况且有些新的药品或是试验用药，并不见得是在健保的给付范围内，这也就是为什么我们常常可以看到社会新闻中，还是有很多弱势家庭需要募集医疗费用，或是重病的长辈宁愿放弃昂贵的治疗，而要把钱财留给下一代过更好的生活。
而这也意味着，健保并非万能，医疗所产生的财务风险，不但很有可能对家庭造成重大的打击，甚至会影响一个人的生死抉择，尤其家庭财务情况并不算太好的家庭，更不能对这种可能明天就会出现的风险掉以轻心。而保险公司所发行的各种医疗险，也就成了民众管理医疗风险的工具之一了。医疗险无法应付所有的风险，却是家庭理财过程中不能不了解的重要工具。
请想想看，一个人一辈子的医疗费用支出高达数百万元，你怎么可以不好好研究这些风险会用什么样的方式影响你的家庭呢？而如果你决定要用医疗险来管理大多数医疗所造成的财务风险，你一辈子也很可能要花费上百万元在这上面。你买一台百万名车，都会好好做功课，你当然应该好好对医疗险做功课，去搞清楚怎么规划对你对你有利啊！而这个功课，其实大多数都已经写在这本书里面了，你只要照着李雪雯小姐所提出的证据和论述，就已经比大多数的保险业务更懂得怎么规划医疗险了。
保险业务是卖保险的专家，不是医疗专家，也不是保险专家。如果你不相信，可以自己去考一张人身保险业务员的证照就知道了。保险菜鸟业务只会拿着公司或团队设计好的罐头保单推销给你，而老鸟业务也不见得比较懂，而是比较会卖，所以才能在市场上活下来。比较会卖的意思是面对陌生人时，他能用自己的口语表达能力去说服对方而达成交易，面对熟人时，他能够取得信任之后卖给对方佣金收入比较好的保单，而不是适合对方的保单。因为制度的扭曲，对保险业务来说，怎么把保险卖掉远比懂保险还要重要。
所以你不应该告诉保险业务员，你的预算是多少，请他帮你规划一份不符合你需要的保单，他只会努力把你的预算都花光。你该做的事情，是先把这本宝典读完，用作者费心整理给你的数据作为决策的依据，去思考自己需要哪些保单？保额需求有多少？确定了自己的需求之后，再请保险业务员根据你的需求去做商品的规划，这样才会是为你量身订制的最佳保单。
例如，你可能会以为要转嫁癌症的风险，不就是应该买癌症险吗？但是在新的健保制度实行之后，不管癌症或其他疾病的住院天数都在不断下降，传统以理赔住院为主的癌症险不但越赔越少，甚至新的标靶药物动辄上百万，健保不给付，癌症险也不理赔。在这种情况下，你应该优先考虑的是一次性给付的癌症险。
规划保险没有所有人都适用的标准答案，而最了解需求的就是你自己，所以这就是为什么你应该好好把这本书看过一次，帮自己整理出对于医疗风险的保障需求到底是哪一些。而这本书不但整理了许多最新的数据可以提供你参考，作者在保险商品与条件的掌握上也都相当专业与先进，很值得你在规划医疗险时的参考。
巴菲特说，不要去问理发师你是不是该理发了。这是最基本的利益冲突问题，所以你也不应该去问保险业务你该买什么医疗险，因为基于人性，他会先为自己的佣金着想，而你可以相信作者，原因是作者不卖你保险，只卖你好书。而你要思考的是，如果你买错了保险，不但损失已经缴的保费，更有可能面临的问题是出现在眼前的风险无法有足够的保障。
推荐序2
想要获得真正的保障，要先买对保险商品 「台大PTT保险版」及「为保户主持正义的保险武士粉丝团」版主 Wangseja
在新闻报导中，我们偶尔都会听到一些保险公司拒绝理赔的消息，这时有些人可能会觉得保险公司很可恶，收了钱却故意不赔；有些人则觉得是买的人本来就买错，自己不做功课怪谁？仔细想想，角色互换时，我们可能也很少想过自己买的保险商品，有没有可能会遭遇到一样的问题呢？如果出了保险事故是因为买错保险了，是不是应该一开始买保单时，就该试着买到对的保险？如果是的话，又该怎么买对保险商品？
相信大多时候，我们容易以推销人员的说法为准，包括各种保障额度要规划多少？保单总共要缴多少钱？要买哪些保险项目？其实就是单纯看业务员给的资料而已，可是内容细节有没有什么问题？我们多数人很少提问！面对缴费要缴个好几年，总金额甚至不输给买车或者买房的贷款时，却很少人对买保险这件事情做功课。
举几个例子来看，如果A保险公司所贩卖的传统型防癌险，在其保单条款就没有註明「併发症」字眼，买了这样的保单，未来就可能因为保险公司不理赔癌症併发症而必须申诉争取理赔；如果买B保险公司的实支实付医疗险，结果某年理赔过多，再隔年却遭保险公司拒绝续约，等到自己看条款后，才发现买到的医疗险没有「保证续保」；又比如针对癌症筛检结果，如果条款的范围不限定在「病理切片」，而又多了血液学或其他相关检验报告确定之字眼，也将对未来癌症险申请理赔上更为有利。以上都是在投保前做功课能得知的，也足见做功课的重要性不小。
观察近期PTT保险板，发现不少人陆续询问关于「长期看护险」如何投保的文章，大概也是因为新闻与业务员大力推销，所以这方面的问题特别多，但是资讯非常的多，也有乡民对这一方面始终有阅读障碍（推测主要是由于资讯太多无法短时间消化、业务员正推销有时间压力等等）。长期看护险其实被许多乡民贴上「不建议购买」的标签，主要的理由是「获得理赔的困难度高」，所以如果有上来发表文章想要购买的人，通常也会得到类似的答案，也多半建议多做功课，但许多的优缺与资讯正确度不易在短时间统整。正好本书也针对长期看护险做了许多整理表格，从卫福部的客观统计资讯整理，到理赔标准的认定标准（有表格对照），再到它的特色与注意事项，还提出了替代方案的选择（类长看）。内容乍看复杂，实则丰富且保有极高地易阅读性，对做功课却有时间压力的族群非常有帮助！
值得一提的是，除了此篇幅外，其他各篇也注意到了相关法规的引用，这不只提高了文章的正确度，如果读者正好是法律背景或是保险系所时，也必能轻松引用作为课外的补充资料！
推荐序3
站在保户的立场，教你如何聪明买对健康险 统一保险经纪人公司总经理 徐采蘩
我和雪雯在採访中结缘，第一印象觉得这位记者讲话很快，用字遣词很犀利，所提的每一个问题都很到位、又直击重点，让我不得不谨慎回答。那次访谈结束后，雪雯对于目前年轻人2.2K的环境忧心忡忡，也问了我的看法，我除了谈及年轻人应具备的工作能力、态度外，也提及一位日本作者针对日本长期不景气，建议一般家庭对家计这件事，有简单容易执行的方法，并将这一本书送给雪雯。令我意外的是，雪雯竟然在一天内看完这本书，隔天就写了文章在电子报上发表她的看法，并转载给我，这让我对雪雯有了不一样的观感。
1987年起政府陆续开放外商及国内新保险公司成立，一般民众面对数十家保险公司无所适从，我在1990年加入保险业，民国1994年考取保险经纪人执照，并选择加入保险经纪人这个行业直至今日，长期为客户做规划保单、保单健检，发现客户常常为了购买业务员口中的好保单，或因停卖效应匆促决定购买超过自己能力及负担的保单，造成财务规划中，保费是其个人负债的主要来源，心里甚为难过，保险理当是弥补经济损失、保护资产的工具，怎么会变成负债的来源？于是在考取国际认证财务规划师执照（CFP）后，在我的工作上将保险做为：从财务规划角度做风险管理的工具。
雪雯是一位金融保险专业记者，同时也取得多张金融保险专业的证照，加上长年採访所遇到的经验，对象包括医师、律师、会计师--等专业领域之专家，一般民众及从事保险的资深保险业务员，并发表了多本相关着作，在金融保险这个领域有一定的专业及知名度，以雪雯的客观性眼光，及其对保险商品特性的了解与运用，我相信可以协助民众在需求及荷包中找到最适合自己的商品。
有幸先于读者拜读雪雯这本着作，其重点在于有关医疗险如何购买及购买时应注意事项，将理论及实务掌握得很好，深入浅出，透过一个个小故事，将复杂难懂的条款简化，以保户的立场，教读者如何聪明选购保单，即使我从事保险业已经超过二十年，仍然觉得受益良多，因此推荐它给读者，这几乎是一本医疗险的参考书，它让一般读者聪明买保险，把钱花在刀口上，用适合自己的预算买到适合的保单；它也可以当作保险从业人员的工具书、参考书；很乐见在储蓄险全面性充斥的环境下，回归到保险基本面，有一本好书做为参考，让保险展现最初的意义与功能。也谢谢雪雯，让我们在坚持做对的事的道路上，有人相伴。
推荐序4
化繁为简，让你一次搞懂所有的投保迷思！ 倍安保险经纪人股份有限公司总经理 刘秀娟
认识雪雯，源起于2010年我获得《商业週刊》「超级业务员选拔－王者之王保险业金奖」殊荣，为了制作超业特刊，雪雯来採访我，此后，在与保险相关的撰文写作上如果遇到需要一些意见，雪雯时不时会征询我相关的看法；几年下来，发觉雪雯不仅拥有保险、金融的相关证照，更能将保险的专业知识转化为一般人能理解的文字，特别是对于趋势的掌握更是敏锐！
近几年来，台湾面临「少子」、「高龄化」以及「工作人口大量减少」三重风暴夹击，不婚、单身、晚年独居的人口增加；社会结构改变，人的需求也随之转变，而保险的需求很明显从「他益」──保障家人，逐渐变成「自益」──照顾自己，因此，「受益人是被保险人自己」的医疗险、年金险、长期看护险等等险种成为现在最夯的承担风险的工具。虽然网路上随时可以找到相关资讯，然而资讯分散杂乱、各种观点莫衷一是，也让人很难从片段的文章中取得客观及中肯的建议。
雪雯看准了这个发展的趋势，将庞杂资讯分门别类、列举实例，为大家说分明，例如：健保的DRGs制度跟实支实付医疗险有什么关系？终身健康险到底值不值得买？还本型医疗险好吗？以及现在热门的残扶险、类长看是不是可以解决未来需要被长期照顾的问题……协助消费者在调整医疗保险时，避免因为业务员与消费者间资讯的不对称，而有不合宜的规划；另一方面，对于在线上的业务人员来说，了解雪雯全面性的观点后再帮客户规划，才不会囿于纯商品推销，更容易与客户建立长期紧密的关系，寿险生涯才能长久发展，真正是功德一桩！
在雪雯出书前夕，我也因为「趋势」使然，自启蒙我的保险公司退休，与老同事合作创立保险经纪人公司，跳脱原来单一保险公司只能提供单一公司商品的窠臼与限制，我们希望透过代理多家财务健全保险公司的商品，能在真正客观公正的基础上，为客户从选择公司、选择最物美价廉的商品、选择最适合客户需要的规划方面，提供最佳建议！
事实上，许多消费者手上已经同时买了好几家保险公司的保单，同时面对好几位分属不同公司的寿险顾问，常常会面对不同观点的建议，不知道谁的建议最适合自己，而保险经纪人公司的角色就是协助客户客观整合，在多家公司的商品中找出最适合自己的规划，就像雪雯这本《聪明买对健康险》，化繁为简，能真正解决您的疑惑！
图书试读
做对8件事，顺利获得各项医疗给付
为了免保户购买健康险后，发生各种不理赔的情形。做对这重要的8件事，将是保户在「下手」前能够「自保」，并且顺利获得理赔金的重要关键。
由于健康（医疗）险的理赔基础，是建立在某些疾病或医疗行为的发生上，所以常常成为保户与保险公司纠纷的起源。为了让保户事前安心投保，事后获得应有的给付，本文从过去常发生争议的部份，整理出以下几项原则，值得保户在投保前与投保后注意！
一、小心因「既往症」与「告知不实」而遭到解约。
许多的纠纷，常常是在要保阶段就发生了，其中最多的状况是：保户未详细阅读要保书，或在要保书的健康告知栏中详实填写。
尽管保险法第64条规定有两年的「除斥时间」，即契约经生效后两年，纵使有解约原因，保险公司也不得片面解约。因此让许多人误认为：投保健康险只要顺利躲过两年就可以不被解约。
但是，有关既往症的部份，非投保后所发生的疾病、保险前的事故，或疾病的延续治疗，就不受这两年除斥期间的限制。也就是说：如果保户在投保时隐匿既往症，即便投保时间超过两年，保险公司还是可以拒绝理赔。
根据过去保发中心保险申诉调处委员会的统计指出，由于「既往症」定义的中间灰色地带颇多，最常出现纠纷的部份在于：先天性异常是否就属于「先天性疾病」与「慢性病症复发时的争议」上。
一般有经验的保险业务员都会这么告诉保户：在告知事项部份，只要在5年内发生的须告知疾病，就一定要勾选，但是未列入的疾病可以不勾选。有些业务员会让保户提供病历的方式投保。但是，由于病历是不会附在要保书或保单中的，所以消费者要保障自己，最好请公司出「批註（或批註条款）」，以免日后保险公司不认帐。
举例来说，如果投保妇女第一次生产是採取剖腹的方式，则在投保时就应该告知及进行批註，这样在第二次投保时，保险公司才会针对剖腹产这个项目进行理赔。
二、注意投保险种有没有包括相关的给付项目？
许多民众都以为，只要投保的健康险，不管它是属于哪一种健康险，或是它所包含的给付项目有多少？只要发生任何医疗行为，向保险公司申请就会获得理赔。
但是，健康险分成很多种，有的是保障被保险人住院医疗上的风险，有的只保障重大疾病或癌症的发生，甚至还有只限于因意外所导致的医疗行为等，所以保户在申请理赔前，应该先仔细了解，或向自己的保险业务员询问本次求诊项目，是否符合申请条件？
为了免保户购买健康险后，发生各种不理赔的情形。做对这重要的8件事，将是保户在「下手」前能够「自保」，并且顺利获得理赔金的重要关键。
由于健康（医疗）险的理赔基础，是建立在某些疾病或医疗行为的发生上，所以常常成为保户与保险公司纠纷的起源。为了让保户事前安心投保，事后获得应有的给付，本文从过去常发生争议的部份，整理出以下几项原则，值得保户在投保前与投保后注意！
一、小心因「既往症」与「告知不实」而遭到解约。
许多的纠纷，常常是在要保阶段就发生了，其中最多的状况是：保户未详细阅读要保书，或在要保书的健康告知栏中详实填写。
尽管保险法第64条规定有两年的「除斥时间」，即契约经生效后两年，纵使有解约原因，保险公司也不得片面解约。因此让许多人误认为：投保健康险只要顺利躲过两年就可以不被解约。
但是，有关既往症的部份，非投保后所发生的疾病、保险前的事故，或疾病的延续治疗，就不受这两年除斥期间的限制。也就是说：如果保户在投保时隐匿既往症，即便投保时间超过两年，保险公司还是可以拒绝理赔。
根据过去保发中心保险申诉调处委员会的统计指出，由于「既往症」定义的中间灰色地带颇多，最常出现纠纷的部份在于：先天性异常是否就属于「先天性疾病」与「慢性病症复发时的争议」上。
一般有经验的保险业务员都会这么告诉保户：在告知事项部份，只要在5年内发生的须告知疾病，就一定要勾选，但是未列入的疾病可以不勾选。有些业务员会让保户提供病历的方式投保。但是，由于病历是不会附在要保书或保单中的，所以消费者要保障自己，最好请公司出「批註（或批註条款）」，以免日后保险公司不认帐。
举例来说，如果投保妇女第一次生产是採取剖腹的方式，则在投保时就应该告知及进行批註，这样在第二次投保时，保险公司才会针对剖腹产这个项目进行理赔。
二、注意投保险种有没有包括相关的给付项目？
许多民众都以为，只要投保的健康险，不管它是属于哪一种健康险，或是它所包含的给付项目有多少？只要发生任何医疗行为，向保险公司申请就会获得理赔。
但是，健康险分成很多种，有的是保障被保险人住院医疗上的风险，有的只保障重大疾病或癌症的发生，甚至还有只限于因意外所导致的医疗行为等，所以保户在申请理赔前，应该先仔细了解，或向自己的保险业务员询问本次求诊项目，是否符合申请条件？
用户评价
评分
我一直对健康险的条款感到头疼，每次看保险合同都像在啃一本天书，感觉自己永远也搞不清楚到底买的是什么，保障范围有多大，不保障的又有哪些。这本《聪明买对健康险：一次搞懂32种投保迷思》简直就是我的救星！它非常巧妙地将32个常见的投保误区一一拆解，用非常接地气、易于理解的语言进行了阐述。我记得我之前一直以为，只要买了重疾险，一旦得了大病就能立刻获得一笔钱，但书里非常清楚地讲到了“确诊即赔”和“诊断证明”的重要性，以及一些保险公司可能存在的“责任免除”条款，这些都是我之前完全没有意识到的。还有关于医疗险的续保问题，我一直以为只要每年按时缴费就能一直保下去，但这本书让我明白，有些医疗险在被保险人罹患重疾后，可能会拒绝续保，这简直太可怕了！作者通过大量实际案例和数据分析，让我看到了这些潜在的风险，也学会了如何去规避。最让我受益匪浅的是，书中鼓励读者要学会独立思考，不要盲目听信销售人员的宣传，要自己去了解、去比较、去选择。这本书真的让我感觉，买健康险不再是一件令人畏惧的事情，而是一场可以主动掌控的“游戏”，我不再是被动的接受者，而是可以成为一个聪明的决策者。
评分不得不说，这本书的逻辑非常清晰，层次感也很强。作者似乎把所有可能困扰普通投保人的问题都提前想到了，并且很有条理地进行了梳理。我印象特别深刻的是，书中关于“免责条款”的部分，我之前总觉得那些条款是保险公司为了推卸责任而故意设置的，但这本书让我明白，很多免责条款是基于风险控制和公平性的考虑，并且详细解释了哪些是常见的、合理的免责项目，哪些是需要警惕的。它不是简单地告诉你“不要看免责条款”，而是告诉你“要看什么样的免责条款，以及如何去理解它们”。这种“授人以鱼不如授人以渔”的教学方式，让我觉得非常受用。而且，书中还提到了不同年龄段、不同职业的人在购买健康险时可能面临的独特问题，以及相应的购买建议。这一点做得非常细致，让我觉得自己买保险不再是千篇一律的套路，而是可以根据自己的实际情况进行个性化选择。这本书真的给了我一种“拨云见日”的感觉，让我能够更理性、更客观地看待健康险，也让我对如何构建一个更安全的家庭保障体系有了更清晰的规划。
评分这本《聪明买对健康险：一次搞懂32种投保迷思》真的让我对“理性消费”有了更深的体会。我过去在很多消费上都容易冲动，尤其是在面对一些“看起来很划算”的促销或者产品时。保险这件事更是如此，总觉得“宁可信其有”，然后就稀里糊涂地买了一堆，但事后常常会发现，有些保障其实是重复的，有些则根本用不上。这本书通过对32个投保迷思的深入剖析，让我学会了“审慎决策”的重要性。它没有回避那些复杂的技术性问题，而是用非常易于接受的方式将其解释清楚，比如关于“缴费方式”的选择，是分期缴费还是趸交，书中就从利弊两方面进行了详细的分析，让我明白了每种选择背后的经济原理。我之前一直以为“提前给付”就是“一次性赔付”，这本书让我知道，实际上两者之间存在着很大的区别，并且这种区别会直接影响到我最终获得的保障金额。总而言之，这本书不仅仅是关于健康险的知识普及，更是一种思维方式的引导，让我能够以一种更加成熟、更加负责任的态度来面对生活中的重大决策。
评分读了《聪明买对健康险：一次搞懂32种投保迷思》这本书，真的是让我眼前一亮，感觉之前在保险这件事上走了不少弯路。我一直觉得买保险就像是在玩一场捉迷藏游戏，信息碎片化，条款晦涩难懂，总有一种被“套路”的感觉。这本书真的就像一个清晰的地图，把我之前模糊不清的认知都一一串联起来了。比如，我一直纠结于到底是要买纯消费型的意外险，还是返还型的，总觉得返还型听起来更划算，但仔细一算，其实成本高得吓人。书里把两种险型的优劣势剖析得非常透彻，还用了很多生动的例子，让我瞬间明白，返还型其实是将一部分保费“锁死”了，如果一生平安，那笔钱就相当于白白交给了保险公司。而消费型的虽然出事了就没了，但同样的保费能买到更高的保障，实在！还有关于重疾险的等待期，我之前以为越长越好，这样保险公司赔付的风险越小，但书中解释了等待期长短的真正逻辑，以及如何选择更适合自己的等待期，这真是颠覆了我之前的认知。这本书的内容，不光是罗列了那些“迷思”，更重要的是，它教我如何去思考，如何去分析，如何做出最符合自己实际需求的选择。我真的感觉，这不仅仅是一本关于保险的书，它更像是通往理性消费和风险管理的一本实用指南，对于我这种普通家庭来说，太有价值了！
评分这本书简直就是为我这样的“小白”量身打造的！我之前对健康险的了解几乎为零，每次跟朋友或者同事聊起，都感觉自己像个局外人，只能点头附和。但这本书的语言风格非常亲切，一点也没有那种说教的感觉，更像是朋友在循循善诱地跟我分享经验。我尤其喜欢它将那些“迷思”变成一个个小故事或者问答的形式，读起来一点都不枯燥。比如，我一直对“保额”这个概念很模糊，总觉得越高越好，但书里通过一个生动的例子，让我明白了保额的选择应该和自己的家庭经济状况、潜在的医疗支出以及家庭责任挂钩，而不是盲目追求数字。另外，关于“既往症”的定义，我之前也一直以为只要写了就一定会被拒赔，但书中解释了不同保险公司对于既往症的界定和处理方式，让我对这个概念有了更深入的理解。这本书还有一个特别让我赞赏的地方，就是它不是简单地告诉你“是什么”，而是告诉你“为什么”，它会深入浅出地解释背后的逻辑和原理，让你知其然，更知其所以然。读完这本书，我感觉自己真的对健康险有了脱胎换骨的认识，不再是那个一问三不知的小白了，至少在跟人交流时，我敢于发表自己的看法，也知道从哪些方面去进一步了解。
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