金融科技 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

简体网页||繁体网页

☆☆☆☆☆

图书标签:

• 金融科技
• 金融
• 科技
• 创新
• 数字化
• 支付
• 区块链
• 人工智能
• 风险管理
• 投资

　　
　　近年来全球金融科技的发展方兴未艾，数位金融产品与服务如雨后春笋般地出现，并融合于客户生活的便捷性，消费者愈来愈能适应科技技术的进步与创新活动，对于新创新产品的接纳时间也缩短。
　　
　　随着资讯通讯科技发展与物联网兴起，多元化应用的创新金融与商业模式，已呈现不可逆性开展。金融科技加速改变民众消费模式、借贷与投资理财活动，智慧手机交易模式，更吸引着资金投向金融科技业。
　　
　　在国外，金融科技发展是以破坏式创新模式呈现，以非金融业的网路公司和新创公司等，以互联网为基础，透过金融创新与科技服务颠覆着传统金融业相关法制，并打破框架，形成数位化金融模式之划时代发展。而国内金管会对于金融科技的发展却持保守思维，以防微杜渐角度考量，以防弊为主和兴利为辅，并未考虑金融创新的急迫性。要积极面向数位化金融的未来趋势，本书条理式的综观与分析，为金融数位创新的改革契机提出了最佳的指引。

作者简介

陈若晖

　　现职　中原大学财务金融系教授

　　学历　
　　美国Northern Illinois University经济学博士
　　美国Murray State University MBA硕士
　　辅仁大学经济系学士

　　经历　
　　中原大学∕
　　国际长
　　财务金融系主任
　　推广中心主任
　　国际商学院促进协会（AACSB）办公室执行长
　　台北银行∕董事会主任秘书
　　全球群众募资与金融科技服务协会∕理事长

　　领域　国际金融、区域经济、财务管理、金融科技、企业併购、公共财政

　　证照　
　　美国证券业经济执照考试（Series 7）
　　全美证券代理商州法统一考试（Series 63）
　　美国商品期货经纪执照（Series 3）
　　Fintech国际认证课程专家培训种子教师
 

【第1章】全球金融科技趋势 1
金融数位化vs数位金融化 3
全球金融科技生态圈/以顾客为中心的思维变革/客户行为的破坏性阶段
传统金融与数位金融的差异性 8
传统金融与物联网思维/传统金融与物联网金融优势比较
金融科技应用领域 12
金融科技对个人与机构的影响范畴/金融科技发展的因应策略/中国大陆网
路金融创新与衍生问题
金融科技推动愿景与挑战 24

【第2章】群众募资发展与种类 30
群众募资的源起 30
群众募资的定义 32
群众募资的优缺点/群众募资分类
群众募资平台 35
两岸群众募资平台介绍/群众募资分析
捐赠与报酬基础型群众募资 42
股权基础型群众募资 45
股权型群众募资法案/台湾创柜板设立/创柜板审查与辅导/产官学创柜板申请辅导
借款基础型群众募资 53
P2P网路借贷发展状况/ P2P借贷平台模式/台湾P2P网路借贷发展/台湾P2P
网路借贷适法性
中国大陆P2P网路借贷 62
中国大陆P2P网路借贷规定/中国大陆P2P网路借贷问题丛生
群众募资风险与法律相关问题 65

【第3章】群众募资与资金融通 68
创业资金融通 68
天使基金(Angel Fund)投资/天使投资人、天使基金与创业投资的比较/夹层融资(Mezzanine Financing)业务
产官学界创新创业支持计画 76
 台大创业生态系内涵/创业圆梦计画/创业家签证
创业活动与歇业 80
中国大陆股权众筹与创业板 82
股权众筹介绍/中国大陆创业板发展/天使基金推展/中国天使投资与创投
附录 90
 有限合伙制/闭锁性公司

【第4章】第三方支付 92
电子商务发展与付款方式 92
电子商务发展趋势/第三方支付发展沿革/第三方支付交易流程
台湾第三方支付发展现况 100
 第三方支付产业与跨境代收代付业务现况/第三方支付案例
中国大陆第三方支付发展 109
中国大陆第三方支付主要业者/阿里巴巴金融业务发展模式
线上到线下实质交易(O2O) 116
O2O的定义/ O2O发展阶段/ O2O交易流程说明
第三方支付诈欺案例 122
第三方支付安全防护 123

【第5章】行动支付 125
支付卡应用技术 126
支付卡应用层面 127
非接触式(感应式)晶片化支付/非接触式(感应式)行动支付
移动式刷卡读卡机模式 137
 3D Secure交易安全验证机制/动态密码/行动动态密码系统/行动凭证验证
代码化兴起 144
电子钱包支付模式 147
蓝芽支付 148
生物辨识支付模型 150
行动支付发展 154
台湾行动支付发展/国外手机信用卡行动支付业者/中国大陆行动支付发展/
国外银行业行动支付
行动支付生态圈 164

【第6章】金融业金融科技发展 169
全球金融科技创新 169
数位银行业发展阶段/数位银行虚拟创新服务/金管会推动金融科技/
金融资讯安全分享架构与流程
银行业进军FinTech领域 177
银行区块链应用/开放投资金融科技公司/数位帐户开办/台湾数位分行的
建置/机器人理财顾问服务/行动提款/银行行动支付业务/数位银行案例
保险业金融科技发展 193
网路保险的优势与弱势/中国大陆网路保险销售平台
证劵期货业金融科技发展 200
群益期货金融科技模式/股东e票通专用平台
网路基金销售平台 206
基金销售平台与智能理财/基富通证劵介绍/中国大陆网路基金销售平台/
网路金融商品销售风险与监管
金融科技指数编制 215

【第7章】金融科技专利与监理 217
电子支付对经济的贡献度 217
电子支付比率 218
金融科技专利 221
专利分析与商业布局/金融科技生态圈
金融科技监理 234
监理沙盒/台湾金融科技创新法案
金融科技租税优惠 244
金融科技的挑战与因应 245

【第8章】金融业大数据 252
大数据定义 252
金融业大数据之应用/大数据的特性/资料生命週期
大数据的发展趋势 269
巨量资料模式/大数据的隐私权问题
连结开放资料 280
巨量资料的经营策略/资料整合商与大数据分析商发展
巨量资料的挑战与契机 290

【第9章】密码货币发展趋势 294
货币支付型态的演进 294
商品货币/金属货币/信用货币/塑胶货币/数位货币
货币矩阵 312
电子支票/电子现金/电子钱包/电子货币/虚拟货币/资讯协议
B2B跨境支付价值链的问题 329

【第10章】密码货币与区块链(Block Chain) 331
去纸币化 331
比特币的缘起与介绍 333
虚拟通货监管程度/比特币流通/挖矿(Mining)方式
区块链技术演进阶段 346
区块链交易流程/区块链关键技术/区块链分支的形成
区块链要素与特性 358
区块链要素/区块链特性/区块链技术应用与优势
比特币交易所 363
比特币SWOT 分析 374
比特币生态圈 376
 
【第11章】第二代密码货币发展 377
第二代密码货币类型 377
Mastercoin/以太坊(Ethereum)/ NXT/合约币
全球密码货币 386
区块链技术演进阶段与未来发展 392
去中心化应用/去中心化自治组织/去中心化自治公司/去中心化自治社会
群众募资成功案件:密码货币 395
Augur/ Lisk/ DigixGlobal/比特股
区块链相关应用与发展策略 402
区块链相关应用/区块链发展策略
区块链与股权型群众募资 410

索引 413

作者序
　　
　　还记得一年多前，有位研究助理问我，「区块链」是什么?当下隐约记得与比特币有关，因平时有剪报的习惯，大概知道却也说不出个所以然，心里总觉得有点虚的感觉，又觉得这是未来重要的课题。为了保持颜面及维系学术严谨度，立刻下达指令蒐集相关资料。不多时日，研究助理拿了一张区块链生成图，继续问者何谓「拜占庭将军问题（ByzantineGeneralsProblem）」?此刻「书到用时方恨少」的感觉油然而生，也开始体会「教学相长」的实质内涵。就这样一个探知全新领域摸索的小雪球，开始摇摆滚动着…。　　    
　　
　　回首留学美国七年，很荣幸进入中原大学服务，除教学外，承蒙长官提携，曾经历各种兼任学校行政工作和银行借调历练的机会。转眼十几年后，有机会卸任行政工作，正开始追求半个陶渊明式生活之际。约莫两年前，过去曾指导的研究生询问有关群众募资提案合作意愿，经分析后，觉得无相关技术与产品在身，挥洒空间有限，但尚未有正式的群众募资协会在台，且一般民众对群众募资的认识普遍不深，甚至存有负面看法，对创新创意团队的帮助受限。因此，开始聚焦于对社会大众提供群众募资相关知识传递与教育伸展的舞台。再者，适逢政府宣布2015年行动支付元年、2016年金融科技元年的启发下，深刻感同提升金融科技对全球经济与金融发展的重要性与迫切性，而民间亦尚未设立相关以教育为宗旨的协会单位。故四处奔走聚集志同道合、友情赞助、亲友关怀、同侪扶持、指导学生力挺等社会贤达人士努力下，经一年半的时间，终于催生出「社团法人全球群众募资与金融科技服务协会」。在申请过程中，才知需经由内政部提出申请，因金融科技涉及金融业与科技业，会知金管会和科技部许可，群众募资会连结新创公司和中小企业归经济部管，协会属于教育性质则需教育部通过，历经5个政府相关部会的认可，也算是一项纪录吧。
　　
　　既然协会定调为教育推广性质，在蒐集相关书籍后，发现大多为英文、日文翻译本亦或中国大陆版本，甚少属于台湾金融科技发展脉络连结的教材。在阅读吸收其有关金融科技内涵处，总觉得仍有一种隔岸搔痒之憾。因此，趁着在2016年初，荣幸申请到教授休假(sabbaticalleave)半年的期间的机会，赴日本姊妹校新潟大学数学系研究访问近将一个月，特别感谢田中环教授的安排，参加学术与户外活动，有幸与资讯科技和大数据学者专家交流切磋，并着手蒐集最新金融科技相关资料。遂开始酝酿撰写「金融科技」一书，以启迪全球金融科技教育知识先锋、务实两岸金融科技创新专业脉络为诉求，透过近年来收集的剪报、杂志、网路报告、中英文期刊与书籍等，启动爬格子的日子，并绘制相关图表，希望以图文并茂和易于融会的方式呈现给读者。
　　
　　从新潟大学研究室的窗外，面向海水湛蓝平稳如镜的日本海，可听到海鸥声声的唿唤，不时打开窗户引进冰冷唿啸的海风，欲平衡一下室内暖炉的温热烦躁氛围，令人从江郎才尽的苦楚滋味中，回神过来继续挣扎。海面远处可远望佐渡岛，1601年纳入德川家康的领地，在江户时期发现金矿，当时全盛产量位居世界黄金产量前位之一，乃幕府时期重要财源。很难想像宁静的海水，在12世纪也曾波涛汹涌过两次强烈的台风，在1274年「文永之役」与1281年「弘安之役」，吞噬了无数忽必烈蒙古大军与高丽的联军将士和船舶，而被日本人膜拜为「神风」。让横踏欧亚所向无敌的蒙古铁骑，于九州福冈的博多湾战败原因有三，其一、日本曾「举国茹素」哀悼南宋亡国，而不愿向高傲逼人的元朝进贡俯首称臣，并激发武士团结一心，做好防御准备。其二、高超淬鍊钢材技术所制造的武士刀，足以近身肉搏削断蒙古刀剑。其三、元朝皇帝限时造船的压力下，地方官员强征河川航行的平底船充数，而非适用于远洋航行具有稳定舵船只的建造，哪勘「神风」的叨扰而沉没。
　　
　　对照金融科技席卷潮流而言，若政府和企业无法因应与积极改革，一昧地排挤趋势发展而进行锁国心态，相关法律与配套措施付之如阙。高层毫无警觉心导入前端技术与设备建置，疏于资讯安全防护，亦未能有效强化员工技术升级、招募专业人才与转型培训，仍依恋于舒适的熟悉场域。当平静海面开始怒吼时，如同蒙古铁骑一般，在尖叫惊慌中与淬鍊不足的刀剑一同消失于无情波浪里。当座拥着400公里长的佐渡岛金矿坑道凿尽时，宣告江户时代风华的结束，诚如企业生命的循环亦将耗损殆尽。
　　
　　为推动金融科技相关教育，从日本回台后，先身士卒地投入资策会所举办的大专院校金首届金融科技种子教师，参与英国OpenUniversity的金融科技远距课程。由于第一次修读此类课程，心想应属轻松自在又逍遥的营养课程，怎知每节均有各类形式不一的影片观看和网页浏览，并以申论题贯穿。每章修读后还有指定作业练习，而期末还需提出专题报告，并限定字数。好不容易利用暑假花了一个半月的时段和精力才搞定，对金融科技的概况才有所体会。后续也参加相关研讨会与演讲活动，从金融科技相关新创团队和金融业者我提供的讯息中吸收新知，对金融科技实务操作渐渐地略有深一层的体验与轮廓浮现。经一年夙夜匪懈日子，採过去「由后往前」看书准备考试的习惯，从最后有关区块链章节往前撰写至金融科技发展趋势。开始较为懵懂吃力，却有渐入佳境而豁然的感觉，一晃眼书已逐渐成型，好似将珍珠般的资料串成珍珠项鍊，并顺利于财金系「金融科技」课程授课与相关演讲邀约。
　　
　　非常感谢先父陈颖锋牧师，自小对我「大考大玩，小考小玩」的叮咛。母亲郭玉植牧师以「谆谆善诱」的自由学习方式教导，以及爱妻昭华耐心的校稿与暂採「放牛吃草」的政策，无忧地在研究室挑灯夜战专心写作，半夜后才返家的忍让，同时全力细心教导儿子仲闻。由于平日晚起晚归无法在家交会见面，谢谢仲闻在睡觉前，会三不五时，打电话问候并闲聊当日发生见闻与加油打气。除维系亲子情感外，有如强心针一般，使人恢复活力地继续夜拚奋战。感谢宛捷细心的编辑、诗慧精心的美编、和亲友们的鼓励、指正与期待，希冀此书的内容能为两岸金融科技的发展，提供读者增长相关专业知识的基石。
　　
推荐序一
　　
◎张善政（前行政院院长）
　　
　　数月前，原不相识的中原大学陈若晖教授来访，邀约我出席「全球群众募资与金融科技服务协会」的一个活动演讲及新书发表。当下，我就深感后悔没有能更早结识热心推动金融科技的若晖教授。因为，假使在数年前我任职行政院政务委员时，就有幸认识若晖教授，否则当时推动「第三方支付」就可以多出民间一个生力军，帮忙促进各界对网路金融的认知。
　　
　　2012年我进入行政院担任负责科技的政务委员，资通讯应用是我重要任务之一。当时大陆阿里巴巴的淘宝网、支付宝横扫大陆市场造成风潮，引起国际各方注意。而相对在台湾，连了解什么叫第三方支付的人都不多，公务体系对此观念也相对生疏，更遑论让第三方支付发挥它在电子商务里应有的潜力。后来我与蔡玉玲政委、曾铭宗主委一路推动第三方支付立法，更是辛苦异常，不足为外人道。2016年，在我卸任行院院长职务前数週，又出现是否容许ApplePay在台登陆的争议。我找了许多政府内外的金融先进征询意见，最后做成有条件开放ApplePay登陆的决策。
　　
　　我以一个金融专业的门外汉，两次涉入国家层次资通讯技术在金融的应用，不外是觉得「旁观者清」，深刻感觉对一个网路使用者而言，当今的金融支付工具实在不足以满足网路时代「方便」、「效率」与「安全」的需求。在我而言，不了解金融法规的细节反而是一项利基，因为对应用的想像不会被现实拘限。但是，在经过向金融先进的请益后，又可以客观了解既有法规的理念或是不合理之处，进而判断法规修改与否的重点。
　　
　　在政府服务的四年多，这条漫漫推动的长路走的确实辛苦。我心中常常期盼官员、业者与民间对此主题有足够深层的认识，更清楚的共识，让法规能够迅速到位，好让业者能迅速施展、让民众能迅速受益。这也是本序言我一开始说「与若晖教授相见恨晚」的缘由。现在，金融科技范围已远超过第三方支付、行动支付的项目，涵盖更多、影响冲击也更深。台湾金融科技是否能迅速推动，事关国家金融产业的转型与国际竞争力、民众应用先进资通讯观念的福祉，需要政府、产业、民众有清楚的推动与应用方向。
　　
　　很佩服若晖教授愿意为这本书投入数年的资料收集工作，这是学者非常「入世」的作为，足为众多学者贡献国家社会进步发展的表率。以若晖教授这本「金融科技」内容的广度与深度而言，在台湾发展金融科技的初期阶段绝对可以扮演关键的推动力量。在本书出版之际，也寄望台湾金融科技能迎头赶上，不久的将来能成为国际上的标竿。
　　
推荐序二
　　
金融与科技的互利共生
◎李述德（前财政部部长）
　　
　　如何运用「资讯科技」强化「金融服务」的综效。一直为世人努力的重点，爰以资金的收付、存储、借贷、筹资、理财、保险…等金融活动，经由银行、信託、票券、证券、期货、投信、投顾、产险、寿险、保经、保代…等金融服务业的运作，对于个人理财、企业经营、产业发展…等，均有相当助益。故社会各界均相当期待能发挥「以金融支援产业、以产业活络金融」的良性循环，进而发挥加速经济发展的效果。
　　
　　近年来，在大数据、智能手机、移动装置、云端运算、社群网络、物联网、生物辨识、机器人等(简称大智移云、社物生机)资讯软体及硬体的快速发展下，资讯科技的创新对金融服务的运作产生了革命性的变革，以往实体化、定点化的金融活动，逐步变成网路化、虚拟化、行动化、互动化的服务方式，对金融服务业的发展，产生了鉅大的冲击。
　　
　　回顾金融业与资讯业的发展历程，两者的相互依存及互利共生关系至为显着。故近年来「金融科技」一词成为显学，社会各界对「以资讯科技提升金融服务综效、以金融服务加速资讯科技发展」的期待更形殷切。举凡美国、英国、新加坡…等国的政府或企业，对于金融科技的法律规范、人才培育、资源投入、研发创新等育成辅导的建构，均积极办理，期引导产业发展，提升服务综效。国内的产官学研等各界，察觉此一发展趋势，亦逐步投入人力、物力、财力等资源积极推展，期能强化我国金融服务业的国际竞争力。
　　
　　有缘与陈若晖教授结识多年，陈教授学有专精，治学严谨。近年来专注于金融科技，除于去年结合同好，创设「社团法人全球群众募资与金融科技服务协会」，期能结合各界资源推动金融科技之发展，如今更投入心力撰写「金融科技」一书，期供各界参採。
　　
　　本书之撰述旁征博引，综述金融科技之发展、群众募资之剖析、电子商务之运作、行动支付之变革、金融科技之创新、以及密码货币之发展等纲张目举，简明扼要，实为探讨金融科技的入门指引，爰乐予为序，并祈与读者同好共勉之！

评分☆☆☆☆☆

我一直对科技改变生活这件事很着迷，而这本《金融科技》恰好满足了我这个好奇心。它让我看到了金融业在科技浪潮下的翻天覆地的变化，而且是用一种非常容易被大众接受的方式来呈现的。书里有很多生动的例子，比如支付方式的演变，从传统的现金、银行卡，到现在的移动支付，每一步的背后都有科技的身影。它还聊到了贷款和投资方式的多元化，以前我们可能只能去银行排队，现在通过APP就能轻松完成，这背后的金融科技是如何实现的，书中都有详细的解读。我尤其喜欢它在讲到“普惠金融”的时候，分享了一些小额信贷、众筹等案例，让我看到了金融科技如何能够帮助到那些传统金融服务难以触及的人群，让金融服务变得更加公平和便捷。而且，它没有回避金融科技发展中的一些问题，比如数据安全、信息泄露等，并且提出了如何应对的思考，这让我觉得这本书既有前瞻性，又很务实。读完这本书，我感觉自己对金融科技有了更深刻的理解，也对未来金融生活充满了期待。

评分☆☆☆☆☆

这本《金融科技》给我最大的感觉就是，它真的是一本“看得见摸得着”的书。我一直觉得金融科技听起来很酷，但总觉得离自己有点远，好像是那些科技公司或金融机构在玩的游戏。结果这本书打开了我的新世界大门！它没有讲那些虚头巴脑的理论，而是从我们生活中实际会用到的东西讲起。比如，它会详细分析为什么信用卡支付越来越方便，背后的数据传输和安全技术是怎么运作的。还有，现在很多理财APP，看起来操作很简单，但它会告诉你，在你点几下手指的背后，其实是庞大的算法在帮你筛选资产，甚至预测市场趋势。它还讲到了智能投顾，我之前一直觉得那听起来很高科技，不知道怎么回事，这本书就用很简单的语言，把它的工作原理解释清楚了，甚至还对比了它和传统人工理财的优缺点。最让我印象深刻的是，它在探讨 P2P 借贷的时候，不仅仅是介绍了这种模式，还把当时的一些风险事件也带了出来，让我们看到金融科技在带来便利的同时，也伴随着一些不确定性。这种非常接地气的叙事方式，让我觉得这本书不仅仅是在介绍一个概念，更是在分享一种生活方式的演变，让我对金融科技的理解更立体，也更真实。

评分☆☆☆☆☆

哇，拿到这本《金融科技》真的蛮惊喜的！我平时对金融和科技都挺有兴趣的，但又不是那种专业背景很强的人，所以总是觉得很多东西讲得太深奥，自己看不懂。这本《金融科技》的感觉就不太一样，它好像很懂得怎么抓到我们这些非专业人士的痒点。一开始我以为会是满满的术语和模型，结果翻开来发现，它从一些很生活化的场景切入，比如我们怎么用手机支付、怎么借网贷、怎么投资 P2P，这些都是我们日常生活中会遇到的。然后才慢慢地解释背后的技术原理，而且解释的方式都很浅显易懂，甚至会用一些很贴切的比喻，让原本抽象的概念变得生动起来。我特别喜欢它在讲到区块链的时候，没有直接上技术细节，而是先讲了它如何改变了信任的机制，让我这个对信任成本很敏感的人很有共鸣。而且，它不只是介绍技术，还会聊到这些技术对我们生活带来的便利和潜在的风险，甚至还提到了监管方面的一些思考，这让我觉得这本书很有深度，不只是“介绍”而已，而是真的在“探讨”金融科技这个议题。让我这个对金融科技有初步了解的人，感觉视野更开阔了，也对未来金融的发展有了更清晰的想象。

评分☆☆☆☆☆

不得不说，这本《金融科技》的视角真的非常独到，而且给人的启发很大。我平时阅读这类书籍，总会担心会不会太学术化，或者太偏重于某一个细分领域。但这本书从一开始就展现出一种宏观的视野，它没有局限于某一个特定的技术，而是从金融和科技这两个看似独立，实则已经深度融合的领域出发，探讨它们是如何相互赋能，共同塑造我们现在和未来的金融生态。它不是简单地罗列各种金融科技的应用，而是深入分析了这些应用背后所蕴含的商业逻辑、技术驱动力以及对社会结构可能产生的长远影响。我特别欣赏它在探讨“数据”这个核心要素时，不仅仅是讲了数据的收集和分析，还深入到了数据安全、隐私保护以及数据伦理等更深层次的问题，这让我意识到，金融科技的发展，不仅仅是技术上的革新，更是对社会规范和道德准则的挑战。书里的一些案例分析，也让我对一些新兴的金融科技公司有了更深的认识，了解它们是如何通过技术创新来颠覆传统金融行业的。总而言之，这本书提供了一个非常宝贵的思考框架，让我能够从更广阔的视角来理解金融科技的发展脉络和未来趋势。

评分☆☆☆☆☆

老实说，我拿到这本《金融科技》的时候，并没有抱太高的期望，以为又是一本充斥着专业术语、让人望而却步的书。但出乎意料的是，这本书的叙事方式非常吸引人，而且逻辑性很强。它不是一股脑地把所有金融科技的知识倾泻出来，而是层层递进，从宏观的金融市场变化，到具体的支付、借贷、投资等应用场景，再到支撑这些应用的底层技术，都做了一个非常清晰的梳理。我特别欣赏它在分析每一种金融科技的应用时，都会从“痛点”出发，解释这种技术是如何解决现有金融服务中的不足，然后才深入到技术原理。比如，在讲到人工智能在金融领域的应用时，它没有停留在“AI很厉害”的层面，而是具体分析了AI在风险评估、欺诈检测、客户服务等方面的具体应用，并且会用一些生动的案例来佐证。书里的图表和插图也恰到好处，让原本枯燥的技术信息变得更容易理解。读完这本书，我不仅对金融科技有了更系统的认识，也对自己未来如何利用这些技术来优化个人财务生活有了更清晰的规划。