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伴随智慧金融快速演进，金融科技的应用逐渐改变金融服务样貌，其所衍生的消费争议更形复杂。如何普及金融教育宣导，俾便消费者强化风险意识，并使金融服务业掌握争议关键以为因应调整，本中心特邀学者专家，就当前金融消费评议制度及若干新种金融商品之法律问题撰写，并经权威学者匿名审稿修订后汇集成册。借由本书出版，激发产官学界之回响与讨论，进而协助我国金融消费评议制度之体制更严谨、运作更顺畅、研究更深化。
 
 

金融消费评议实务问题研究 图书简介 本书聚焦于金融消费争议解决机制中的关键一环——金融消费评议，旨在为读者提供一个全面、深入、实用的研究视角。在金融业态日益复杂、金融产品创新的浪潮下，金融消费者权益保护的重要性日益凸显，而金融消费评议作为一种非诉讼的争议解决方式，在化解金融矛盾、维护市场稳定中扮演着不可或缺的角色。本书并非对已有的金融法律法规进行简单的罗列和阐释，而是着眼于实务操作层面，剖析当前金融消费评议体系中存在的实际问题、挑战与应对策略。 第一部分：金融消费评议的理论基础与制度沿革 本部分首先追溯了金融消费争议解决机制的历史演变，从早期的消费者投诉处理机制，逐步过渡到当前多层次的争议解决体系。我们深入探讨了金融消费评议在整个纠纷解决链条中的定位——它如何衔接前端的投诉处理，又如何区别于司法诉讼和仲裁。 评议的法律属性界定： 详细分析了金融消费评议的性质，它是一种行政调解、行业自律行为，还是具有准司法效力的第三方介入？书中运用比较法学的视角，对比了国际上主要的金融争议解决模式（如英国的FOS、美国的CFPB机制），力求为我国金融消费评议的制度定位提供更清晰的理论支撑。 评议制度的结构解析： 系统梳理了我国当前金融消费评议体系的构成要素，包括设立评议机构的层级（如地方金融监管部门、行业协会、独立的第三方机构），以及不同层级评议机构的职权范围和相互衔接机制。重点分析了“一事一议”与“集中统一处理”模式下的效率与公正的平衡点。 第二部分：实务操作中的核心难点剖析 本章是本书的重点和难点所在，集中火力探讨了评议实践中那些难以通过简单规则解决的“硬骨头”问题。 证据规则的适用困境： 金融产品复杂性导致信息不对称问题突出。本书详细分析了在评议过程中，如何认定金融机构的说明义务是否充分履行。例如，对于复杂的结构性理财产品、收益凭证的销售过程，当事人提供的录音、电子证据的效力和采信标准是什么？我们通过大量案例分析，提出了在证据链薄弱情况下，评议员应如何运用经验法则和举证责任倒置原则进行裁量。 损失认定的复杂性与量化难题： 金融损失不仅仅是本金的损失，还包括机会成本、预期收益的落空。书中专题研究了“预期收益确定性”的界定标准。例如，在涉及P2P暴雷或私募基金清盘事件中，如何科学合理地计算消费者的实际损失，避免因过度赔付或赔付不足引发新的争议。我们探讨了基于情景分析、敏感性分析等量化工具在评议中的应用潜力。 跨区域、跨机构争议的处理： 随着金融集团化、互联网金融的普及，单一金融机构的责任界定变得模糊。本书着重探讨了涉及集团母公司、子公司、技术服务商、资金存管方等多方主体的责任划分原则。特别是对于通过第三方平台销售的金融产品，评议机构在穿透式监管视角下，如何准确定位适格的被评议主体。 评议意见的约束力与退出机制： 实践中，部分金融机构对评议意见的执行存在抵触情绪。本书深入剖析了当前评议意见的“建议性”与“强制性”之间的张力，并研究了如何通过监管协同、行业声誉机制等手段，增强评议结果的有效执行力。同时，对于评议结果明显不公或遗漏关键证据的情况，如何设计合理的复议或司法衔接机制，确保消费者的“终局救济权”不受侵害。 第三部分：特定金融产品与新兴领域的评议挑战 金融产品的快速迭代对评议人员的专业知识提出了更高的要求。本书针对当前热点领域进行了专题研究。 保险理赔纠纷的评议焦点： 重点分析了长期健康险、重疾险中的既往症认定、免责条款解释等争议热点。强调了专业医疗知识在评议中的重要性，并提出了建立跨领域专家辅助机制的设想。 互联网金融与数字资产争议： 针对移动支付、网络借贷、虚拟货币交易等新兴业务，研究了“用户协议”的格式条款效力认定、算法歧视的认定标准，以及在去中心化场景下，如何追溯交易的真实意图和最终责任人。 不良资产处置中的评议介入： 探讨了在金融机构将不良债权转让给第三方资产管理公司后，原借款人或担保人对处置过程或催收行为的异议，评议机构的介入时机与权限界限。 第四部分：提升金融消费评议实效性的路径探索 基于前面对问题的深度解剖，本书最后提出了一系列具有前瞻性和可操作性的建议，旨在推动我国金融消费评议体系向更高质量发展。 专业化与机构独立性建设： 论述了评议员队伍的专业素养培养路径，包括金融、法律、会计、精算等多学科交叉培训的重要性。同时，强调构建更加独立于金融机构和地方政府的评议机构架构，以保障中立性。 利用科技赋能评议流程： 探讨了大数据、人工智能在智能分案、风险预警、历史案例比对中的应用前景，旨在提高评议效率，降低人为判断的主观性。 预防性评议机制的构建： 建议从“事后救济”向“事前预防”转型，探讨通过对新型金融产品进行“上市前风险评估”或“合规性预审”等前置环节，从源头上减少争议的发生。 本书的写作风格力求严谨而不失可读性，不仅是金融法律从业者、监管机构人员、金融机构合规部门的重要参考书，也是对金融消费者权益保护研究具有浓厚兴趣的学术研究者的宝贵资料。它试图通过对“如何做”的深入探讨，弥合理论研究与一线实践之间的鸿沟。

作者简介

王志诚

　　国立中正大学财经法律学系教授

庄永丞

　　东吴大学法学院教授

叶启洲

　　国立政治大学法学院教授

胡峰宾

　　律大法律事务所律师

汪信君

　　国立台湾大学法律学院教授

李志峰

　　辅仁大学财经法律学系副教授

林勋发

　　铭传大学法律学院教授

池泰毅

　　璞实法律事务所律师

陈俊元

　　国立政治大学风险管理与保险学系助理教授

罗俊玮

　　国立中正大学法律学系教授

卓俊雄

　　东海大学法律学院教授

陈俊仁

　　国立成功大学法律学系教授

林育廷

　　东吴大学法学院副教授

 

序／李满治
序／林建智

第壹编 金融消费者保护法问题研究

第一章     金融消费者保护法第24条第2项第8款申请评议事件已经法院判决确定」之适用争议
从法律观点看「同一事件」之认定标准／王志诚
从「既判力」观点探讨同一事件之诉讼标的／庄永丞

第二章     金融消费者保护法第29条第2项及第30条第4项间之适用争议
金融消费评议机制之事前同意与诉讼救济的适用争议
──台湾台北地方法院104年度北他调简字第2号判决评析／叶启洲
从具体法律观点探讨评议决定之拘束力与提起宣告评议无效或撤销评议之诉／胡峰宾

第三章     金融消费者保护法第20条第1项公平合理原则补偿比率之适用及建议
公平合理原则适用范围、要件与法律效果／汪信君
借镜他国公平合理原则之适用以作为我国补偿标准之参考／李志峰

第贰编　金融消费评议实务问题研究

第一章　保险法第44条第2项「利害关系人」之适用争议
保险法第44条第2项利害关系人之范围／林勋发
保险法第44条第2项利害关系人之范围／池泰毅

第二章    保险法第163条第6项及金融消费者保护法第7条第3项「忠实义务」可能消费争议态样及处理原则
保险经纪人忠实义务认定／陈俊元
保险法第163条第6项规定之初探／罗俊玮

第三章    实物给付型保险商品可能消费争议态样及处理原则
实物给付型保险商品相关法律问题评析／卓俊雄
实物给付型保险商品可能消费争议态样及处理原则／叶启洲

第四章    第三方支付可能消费争议态样及处理原则
第三方支付争端解决之研究／陈俊仁
第三方支付可能消费争议态样及处理原则／林育廷

 

序

　　金融消费评议实务问题研究》是评议中心出版的第一本专书，系本中心第2届董事长林建智先生任内规划，经长时间酝酿所催生，近期终于顺利产出，至为难得。

　　本中心成立至今已届6年，也积累约有1万2千件评议案件，在争议案件的处理过程中，确实也面临了相关实务与法规适用之疑义。再者，因科技的快速发展与冲击，造成金融市场与交易型态的改变，金融与科技的结合，使得金融商品种类愈加繁复，金融服务愈加细致化及个人化，未来金融实务与法规适用之相关问题将益显重要。

　　本书由金融消费者保护法及金融消费评议实务面向出发，规划了7个主要议题，分别邀集13位专家学者撰拟14篇的文稿，借由这些法规与实务议题的探讨、问题的研究，希冀本书的内容，能对金融消费者保护及现行法规的调整提供参考。

　　最后，要感谢第2届林建智董事长与张冠群评议主任委员兼总经理完成本专书之前置作业，使后续编务程序得以顺畅进行。亦要感谢拨空撰稿、校对的执笔者，以及本中心协助编校业务之人员。谨代表本中心致上最诚挚之感谢之意。
序

　　鑑于2008年全球金融海啸在台湾引发诸多金融消费争议，我国于民国100年制定施行金融消费者保护法，其目的在于保护金融消费者之权益，公平、有效、合理地处理金融消费争议事件，以增进金融消费者对市场之信心，并促进金融市场之健全发展。

　　金融消费评议中心系依据金融消费者保护法由政府百分之百捐助基金设立之财团法人。本中心之设立宗旨有二：一为处理金融消费争议，另一为办理金融消费教育宣导。就「争议处理」而言，性质上属于事后消极补救机制，遇有金融消费争议发生时，委由本中心基于公平公正之立场，以专业迅速方式协助解决纷争。就「教育宣导」而言，则是事前积极预防观念，期许借由不同面向的金融教育与案例研讨，使消费者具备应有之金融知识、从业人员建立正确之服务理念，以避免金融消费争议之发生。于许多先进国家，不论是金融消费之争议处理，抑或金融教育之深化普及，皆是金融消费者保护不可或缺之重要础石。

　　在台湾，由于评议制度仍属新设之诉讼外纷争解决机制，与现行司法体系不免时有扞格之处，亦常衍生法律适用之疑义，恐妨碍评议制度之运作效能，故亟待釐清并谋求解决之道。再者，伴随智慧金融之快速演进，金融科技之应用逐渐改变金融服务之样貌，日后衍生之消费争议将更形复杂。如何普及金融教育宣导，俾便消费者强化风险意识，并使金融服务业掌握争议关键以为因应调整，亦属未雨绸缪之防制措施。

　　有鑑于此，本中心特别邀请学者专家，就当前金融消费评议制度及若干新种金融商品之法律问题撰写研究报告，并经权威学者匿名审稿修订后汇集成册。期盼借由本书之出版，激发产官学界之回响与讨论，进而协助我国金融消费评议制　　　　　　　　　　度之体制更严谨、运作更顺畅、研究更深化。

　　本书之顺利出版，有赖执笔者于百忙之中拨冗撰写，分析评论当前金融消费评议制度之相关法律问题，谨代表本中心敬致最诚挚之谢忱。另外，匿名审稿者不辞辛劳之细心审查与宝贵建议，对于充实本书内容助益甚大，深表敬佩。最后，本中心编辑委员及工作同仁之认真负责，颇值嘉勉，谨致欣慰感谢之意。
 

评分☆☆☆☆☆

这本书的架构相当严谨，从金融消费评议的背景、原则、流程到具体的案例分析，层层递进，逻辑清晰。作者对于台湾金融法规的解读非常透彻，结合了最新的修法动态和判例，让我对台湾金融消费评议的现状有了更深入的了解。我本身是法律系的学生，平时也关注一些金融法律的相关议题，但这本书的深度和广度还是让我感到惊艳。尤其让我受益匪浅的是关于“信息揭露义务”的讨论，作者指出金融机构在销售产品时，必须向消费者充分揭露产品的风险、费用和潜在的利益冲突，否则就可能构成违约。这对于我们这些法律专业的学生来说，具有很强的实践指导意义。此外，书中还探讨了金融科技发展对金融消费评议带来的挑战，例如网络诈骗、个人信息泄露等，这让我意识到金融消费评议工作面临着越来越多的新问题，需要不断地创新和完善。总而言之，这本书是一本兼具理论深度和实践价值的优秀著作，对于法律从业者、金融从业者以及对金融消费评议感兴趣的读者来说，都具有很高的参考价值。

评分☆☆☆☆☆

这本书的风格比较独特，不像传统的学术著作那样枯燥乏味，而是充满了作者的个人思考和见解。作者在书中穿插了一些自己的亲身经历和感悟，让读者感觉就像是在和一位经验丰富的金融专家进行对话。我本身是一位退休的教师，对金融知识了解不多，但对金融消费者的权益保护非常关注。这本书的吸引我之处在于它的实用性，它不仅仅介绍了金融消费评议的理论知识，还提供了很多实用的技巧和方法，例如如何撰写投诉信、如何收集证据、如何与金融机构进行谈判等。这些技巧对于我们这些普通消费者来说，具有很强的指导意义。而且，书中还介绍了台湾金融消费者保护局的各项服务，例如免费咨询、调解、仲裁等，让我对如何寻求帮助有了更清晰的认识。我觉得这本书不仅仅是一本金融书籍，更是一本生活指南，它能帮助我们更好地保护自己的财产安全，提高生活质量。作者的文字充满着人文关怀，让我感受到他对金融消费者的深深的同情和支持。

评分☆☆☆☆☆

说实话，我原本对金融消费评议这块领域并不太关注，觉得离自己的生活很遥远。但最近因为一些个人理财的问题，才开始意识到金融消费者的权益保护有多么重要。这本书的吸引我之处在于它的语言非常平易近人，即使是像我这种金融小白，也能轻松理解其中的概念和原理。作者并没有使用过于专业的术语，而是用生动的案例和通俗易懂的语言来解释复杂的金融问题。例如，书中对于“金融机构的义务”的阐述，让我明白金融机构不仅要提供优质的产品和服务，更要对消费者的投资风险进行充分的揭露。这让我联想到之前遇到的理财顾问，他们总是夸大收益，却很少提及风险，现在回想起来，简直是太不负责任了。这本书还详细介绍了各种金融消费争议的解决途径，包括协商、调解、仲裁和诉讼等，让我对如何维护自己的权益有了更全面的了解。我觉得这本书不仅仅是一本专业书籍，更是一本普及金融知识、提高金融素养的实用指南，非常适合那些对金融消费评议感兴趣的普通读者。

评分☆☆☆☆☆

读完这本关于金融消费评议的书，感觉就像是经历了一场密集的金融知识洗礼。我本身在一家小型信托公司工作，每天接触到各种各样的金融产品和客户，但总觉得对一些评议机制和法规的理解还停留在表面。这本书的特别之处在于，它没有停留在理论层面，而是深入探讨了实际操作中可能遇到的各种问题。作者对于金融消费争议的案例分析，简直是字字珠玑，让我对如何从客户的角度出发，更有效地处理投诉和纠纷有了更清晰的认识。尤其让我印象深刻的是关于“不当得利”的界定，以及如何运用相关的法律条文来维护消费者的权益。以前我总觉得这部分内容很抽象，但通过这本书的讲解，我终于理解了其中的精髓。而且，书中的案例并非都是成功的，也有失败的案例，这让我意识到金融消费评议工作并非易事，需要具备专业的知识、严谨的态度和高度的责任感。这本书对于我们这些金融从业人员来说，绝对是一本值得反复研读的工具书，它能帮助我们提升专业素养，更好地服务客户，同时也能够避免一些不必要的法律风险。

评分☆☆☆☆☆

这本书读起来有点像一本“解惑手册”，它精准地抓住了金融消费评议过程中最容易让人困惑的一些问题，并给出了清晰的解答。我从事媒体工作，经常需要报道一些金融相关的事件，但很多时候，我发现自己对一些金融概念的理解并不够深入，导致报道不够准确。这本书的出现，正好弥补了我的不足。作者对于各种金融产品的特性和风险进行了详细的分析，例如信用贷款、房屋贷款、投资型保险等，让我对这些产品的优缺点有了更客观的认识。而且，书中还介绍了各种金融监管机构的职能和职责，例如金融消费者保护局、中央银行等，让我对台湾金融监管体系有了更全面的了解。最让我感动的是，作者在书中强调了金融消费评议的“消费者视角”，认为金融机构在处理投诉时，应该站在消费者的立场，认真倾听他们的诉求，并尽力为他们提供合理的解决方案。这种以人为本的理念，让我深受启发。这本书对于媒体从业者来说，是一本不可多得的参考资料，它能帮助我们提高报道的专业性和准确性，更好地履行舆论监督的职责。