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　　摩根首席执行官吉米•戴蒙（James Dimon）致股东的公开信说「硅谷来了！」（Silicon Valley is coming）。这句话是说，硅谷新创企业（FinTech）已开始对华尔街的金融机构带来威胁。比尔盖兹也说：Banking is Necessary. Banks are Not.（我们需要银行业，但实体银行就不见得了）。

　　FinTech新创服务模式的崛起，让大型金融机构不再占上风，未来最大的银行将是能「透过手机」做最多生意的人！银行转型的重点将放在科技，而不在金融。新型态的支付、借贷方式的改变，让金融、保险等从业人员今后必须具备新能力，才不会被淘汰。

　　FinTech这个关乎所有产业生存的趋势，你不得不关注！

　　金融科技业涵盖：大数据、云端科技、机器学习、行动支付、自动化投资理财顾问、区块链技术、生物辨识、介面设计、软体研发、物联网、无线通讯业务……等。FinTech需要的人才有大数据、人工智慧、资料汇整、网路交易风险管控、系统设计、网路社群行销、人类行为和心理学等，你准备好了吗？

　　一次看懂FinTech的九大金融科技商业模式与代表性公司
　　商业模式1：电子支付──PayPal、支付宝、PChome pay、欧付宝、丰掌柜
　　商业模式2：行动支付──Azimo、CurrencyFair 和 peerTransfer
　　商业模式3：P2P融资──Lending Club、拍拍贷、Zopa、Kiva
　　商业模式4：股权型群众募资──Kickstarter、flyingV、啧啧
　　商业模式5：数位货币──比特币、Facebook Credits、Linden Dollar、魔兽金币
　　商业模式6：机器人理财──Mint、Betterment、WealthFront、Personal Capital
　　商业模式7：网路保险──LIFENET、众安线上财产保险公司、Oscar
　　商业模式8：云端会计──Intuit、MF云会计、Freee、弥生线上会计
　　商业模式9：FinTech安全──OAuth、Eye-Verify

　　FinTech的创新商业模式应用还在持续增加中。

　　受FinTech金融科技的影响，欧洲十大银行去年下半年裁员十三万，未来更可能高达上百万。埃森哲谘询公司也预估2020年，全美的金融机构有四分之一可能会消失，四成消费金融业务将透过线上完成。经济学人（The Economist）数据显示截至2015年为止，FinTech吸引了303亿的创业投资，高盛更预估未来FinTech将有上看4.7兆美元。

　　2015是台湾的FinTech金融科技元年。

　　台湾金管会推动金融转型，放宽了银行投资金融科技（FinTech）业，并且成立金融科技办公室，推动金融科技，募集10亿基金培植FinTech新创企业，促成金融资料开放，台湾信用卡交易的80亿笔资料也要匿名释出，台湾金融科技的革命即将展开……

　　【本书重点】

　　FinTech2.0金融科技时代的来临
　　英美当局在政策推动下，FinTech新创（startup）企业趁势崛起，介入金融业务已由汇款、支付、类似存款、放款，进而证券投资甚至保险。同时，英美此一政策乃迅速普及欧亚各国，让FinTech造成一股风潮。FinTech是传统金融业的破坏王吗？FinTech为何引发金融业的危机意识？美国硅谷又为什么跟华尔街沾上了边？

　　解析金融与FinTech企业的竞合关系
　　IT等科技业者善用其高科技提供新金融商品服务的FinTech业者，迄今已对银行、证券、保险等金融业，造成一定程度的冲击。但是，金融业也可以透过与FinTech创新（venture）业者（特别是新创startup企业）策略联盟、合伙、出资甚至併购方式，提升金融业创新能力，提供金融服务品质，才能因应FinTech业。本书归纳目前主要国提供金融服务的FinTech创新（venture）业为9种，并做详细介绍。

　　世界主要国政府因应FinTech各有什么政策
　　FinTech业提供金融服务，由汇款、清算而扩大至放款、投资、近似存款、保险等服务，且善用其大数据，提供客制化金融商品与服务，对传统银行各业冲击日益深化。面对FinTech业者的参与，基于公平、有利民生、强化国内外竞争力原则，主要国当局到底是採取支持FinTech业，还是打压FinTech业维护传统金融业的政策呢？这里详述美国、英国、中国大陆、日本、新加坡、台湾等政府对FinTech各有何因应的政策。

　　世界主要国银行因应FinTech有哪些具体措施
　　2016年麦肯钖报告指出，到2025年，FinTech业将抢走银行40%的消费性贷款，以及30%的汇款业务收益。在此银行业者除积极推行数位外，併购投资金融新创业者，或进行策略联盟，才能吸取金融科技的Know How，提升竞争力。而主要国银行对FinTech採取了哪些因应措施？面对FinTech业介入金融市场，本书有很好的解析与总结。

　　各国FinTech的发展为何受法律所影响
　　FinTech的创设和研发和英美法系，大陆法系和中国大陆法系的法律规范有着密切的关联性。美国没有单一的银行法，英美法系的国家採负面表列方式，不是银行不能收受存款，但可以办理放款、汇兑等业务。也就是说，法律（含判例）没说不可以做的业务都可以办理，FinTech新创企业的动机性强。大陆法系的欧日台各国，由于有单一银行、证券、保险法，而且正面表列业务项目，FinTech业介入营运除非单独立法排除原有法律或修法，否则即是违法，FinTech新创企业的动机性相对受限。

本书特色

　　书中以问答方式呈现读者对FinTech的疑问与解答，其中引介ICT业者利用其高科技提供全新服务，即FinTech业相关理论与实务做深入解说。本书认为，有关FinTech的意义、源起、FinTech业别与法律规范，FinTech实际营运方式，主要国当局对Fintech的政策方针，银行各业究竟要怎么因应，特别是FinTech新创企业的展望，都非常值得具体的加以说明。

　　本书内容深入浅出，具体简要，一看就懂，既可用来教学，增加知识，亦可协助一般企业、个人透过网路进行资金筹措、管理与运用，甚至从事FinTech创业也大有助益！
 

作者简介

李仪坤

　　中兴大学经济系
　　政治大学地政硕士
　　文化大学中山所经济学博士

　　台北银行经研室，分行，OBU科长
　　财务部金融研究小组研究员
　　台北银行东京所长
　　（现职）台湾经济研究院金融顾问
　　（兼职）铭传大学财金系及EMBA硕士班兼任助理教授

　　授课：金融机构风险管理、银行经营理论与实务、FinTech理论与实务、选择权交易

　　出版着作：金融风险管理、不良债权处理实务、金融控股大未来、全世界最简单的共同基金、全世界最简单的经济学……等20余本

　　金融、经济论文：英国政府发展金融科技策略、新加坡推动FinTech具体措施、日本投资型群众募资立法概要、日本电子货币支付概况与银行因应策略、中国大陆网路金融现况与展望、美国流动性覆盖比率具体规范、美国金融改革与次级房贷危机之研讨、国内电子支付业立法方向之研讨……等150余篇。

绘者简介

李宁远

　　曾担任东立漫画出版社特约漫画家七年，之后跨行至动画业。2012年应喜羊羊与灰太郎创办人总裁苏永乐先生聘请赴任深圳担任动画总监及导演，期间于超美动画公司有多部原创制作和执导的动画作品，项目有小猫大将、仓鼠乐园、门神、驯龙少年等等。其中仓鼠乐园于台湾momo卡通频道播放。

　　拥有非常丰富的动画完整原创制作过程监督经验，以及很强的分镜执导能力，尤其擅长动画及漫画前期原创发想与策划，已创作多项动画及漫画原创故事，目前仍在持续创作漫画，尚未发表的原创故事分镜草稿约有十多项，目前和深圳两家动画公司成为坚强的策略联盟合作团队。

　　动画经历：台北传奇动画公司 企画/编剧/内容开发/分镜师、台北影业 分镜师/动画导演/美术、台北酷分子动画公司 超毛星3d动画分镜师、台北冉色斯动画公司 阎小妹3d动画分镜指导、深圳中国动漫基地集团 超美动画公司 动画总监、深圳龙创艺动画公司 特约专案导演及项目原创、深圳图艺动画公司 特约专案分镜导演。
 

前言：FinTech2.0金融科技时代的来临

一、何谓FinTech
FinTech指的是什么？
FinTech的意义包含哪些？
什么样的背景之下让FinTech登场
FinTech的登场时机是什么？

二、什么是FinTech革命
FinTech是传统金融业的破坏王？
Disruptor金融破坏王是怎么诞生的
FinTech为何引发金融业的危机意识
美国硅谷为什么跟华尔街沾上了边
FinTech的破坏王有哪些特征
哪些行业是FinTech的急先锋

三、金融与FinTech企业
金融与FinTech业为何要结盟
电子支付业的内容讲的是什么？
美国西联汇款公司如何蜕变为FinTech业
美国PayPal公司如何成为FinTech电子支付业
中国的支付宝为什么能傲视全球？
P2P融资业到底是怎么进行营运的
英国 P2P融资业──Zopa、Funding Circle如何进行运作
美国P2P融资业－－Lending Club 、Funding Circle U.S.A的融资如何运作
P2P融资──日本Maneo的特色是什么
中国大陆P2P融资为何后来居上
股权型群众募资在什么情况下应运而生
英国、美国、日本、中国大陆、台湾股权型群众募资如何发展
什么是数位货币
数位货币如比特币是商品还是货币？
关于FinTech个人资产管理业的做法是什么？
FinTech机器人投资顾问业提供哪些服务
什么是保险FinTech 2.0
什么是FinTech云会计业
FinTech安全业其安全认证的做法是什么

四、FinTech是银行的敌人还是朋友？
为什么FinTech会造成一股风潮
FinTech业者为何是银行的朋友
怎么说FinTech业者是银行的朋友也是敌人
FinTech创新企业会是银行的终结者吗？

五、主要国政府当局因应FinTech的政策
IT业者怎么变成FinTech的
美国政府当局对FinTech採取什么政策
英国政府订定哪些政策来堆动FinTech
中国大陆为何採取以行政命令推动FinTech政策
日本为何对FinTech採取消极支持政策
新加坡政府又是如何提出积极推动FinTech政策
台湾政府对FinTech有何因应政策

六、世界主要国银行因应FinTech的具体措施
主要国银行为什么要对FinTech採取因应措施
欧美银行因应FinTech做法是什么？
美国银行因应FinTech的具体措施有何不同
英国银行因应FinTech做法是什么？
新加坡银行因应FinTech具体措施有哪些
日本银行因应FinTech有哪些不同做法
台湾银行因应FinTech有哪些不同做法
中国大陆银行因应FinTech有哪些不同做法
面对FinTech业介入金融市场可以总结出什么趋势

七、FinTech与各国的法律关系
FinTech 跟涉及的法系有什么关系
英美法系与大陆法系有哪些不同之处
各国FinTech的发展为何深受法律所影响
各国电子支付业所受的法律影响是什么
行动支付业与电子支付业有什么差别
各国P2P融资所受的法律规范是什么
主要国群众募资所受的法律规范是什么
主要国数位货币所受的法律规范是什么

八、FinTech的未来展望

 

一、何谓FinTech
  
Q：FinTech指的是什么？
 
A：FinTech（金融科技）是英文Finance（金融）和Technology（科技）的缩写。
 
美国华尔街在1980年代就已经开始使用FinTech这个名词。不过，当时FinTech名词的使用，主要是在说明金融机构电脑化的程度，和研发新型金融商品，以及设置ATM方便客户使用。一直到1990年代中期，随着网路时代的来临而出现。FinTech一词是由Finance和Technology复合而成，才逐渐普及。
 
2003年，美国American Banker开始公布全球「FinTech100大」，FinTech一词才开始引起各国注意。
 
2008年9月雷曼倒闭，引发金融海啸以后，FinTech业者崛起，FinTech创业形成一种风潮。而对FinTech的投资额也由2008年的数亿美元，迅速增加到2015年的303亿美元，2020年预计将达500亿美元以上。重点是，FinTech将改变这世界什么？
 
Q：FinTech的意义包含哪些？
 
A：（一）一般来说，FinTech是指：
 
1 利用IT科技提供金融商品、服务。
 
2 金融业务方面灵活运用IT科技进行营运的业者。
 
3 对金融机构提供系统开发的金融IT业者如IBM、NEC。
 
前面三点是说，FinTech在1980到2000年初，传统金融业为了提升营运绩效，而投资委外IT科技业者，协助银行进行电脑化。取代人工，改善营运效率。
 
后来，世界主要国推动金融改革，配合金融自由化、全球化，而开放网路银行、行动银行、数位银行（包括证券、保险）的设立。而金融业为了因应这些传统金融业的设立营运，也开始进行数位化。这是广义的FinTech业，不过，这些业者只是进行维护式创新（sustaining innovation），处在FinTech 1.0的阶段。
 
（二）目前，FinTech所指的是：
 
「利用最先进的技术或崭新的创意（idear），提供金融革命性创新服务或营运模式的新创（start up）业者」这一方面的FinTech startup业者，以先进科技，崭新的创意，以破坏式创新（disruptive innovation）研发新型金融服务，介入金融市场，这些start up就处在FinTech 2.0的阶段。未来FinTech会不会朝3.0、4.0……发展将是值得期待的。
 
Q：什么样的背景之下让FinTech登场
 
A：FinTech兴起其实是拜2008年美国金融海啸之赐，次贷危机让各家银行大量裁员，这些拥有深厚金融专业知识的被裁人员或有先见之明的金融高阶人员，带着雄厚资金前往硅谷，结合了硅谷菁英分子，推动美国 Fintech 创新领先全球。

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