具体描述
高龄化、少子化社会，理财变得前所未有的重要！
父母若避而不谈，孩子将来会因此吃大亏！
美国总统欧巴马钦点的孩童理财教育专家，
提出每个成长阶段的「生活理财真相」与建议，
传授父母如何跟3-23岁的孩子展开「金钱对话」。
父母若避而不谈，孩子将来会因此吃大亏！
美国总统欧巴马钦点的孩童理财教育专家，
提出每个成长阶段的「生活理财真相」与建议，
传授父母如何跟3-23岁的孩子展开「金钱对话」。
不说谎，不避讳、不拖延
与孩子谈钱的最佳时机，就是现在！
若要孩子有钱，现在起开始教他这么做。
研究显示，父母对于孩子的理财行为具有最大影响力。英国剑桥大学教育学院的报告更直指，孩子到了七岁，基本的理财习惯就定型。但绝大多数家长总是认为应该等孩子够大了，开始领零用钱，再跟他们谈金钱。可是孩子几岁才算够大、能谈钱呢？
不同年龄层的孩子，需要学习不同的金钱知识。
不同的理财观念，需要不同的切入点来说明。
本书没有任何艰涩术语、完全循序渐进，充满许多有违直觉却又中肯的建议，以「学龄前」「小学」「国中」「高中」「大学」「年轻人」来区分，传授身为父母的你，如何教育3岁到23岁的孩子稳健又聪明的理财之道。精采内容包括：
给零用钱可能会适得其反，伤害孩子的理财能力？
超市排队等结帐时，孩子吵着要买东西，该如何应付？
该不该帮孩子办信用卡附卡？什么时候是最适当时机？
如何在日常游戏中，教孩子复利率、股票投资和指数型基金？
不论你的财务能力或是家庭收入多寡，都必须读这本吸引人而有趣的理财书，教导你的孩子在面对金钱时，更精明、更有自信，为孩子创造理财有道的富裕人生。
各界赞誉
「柯林娜的新书为孩子的理财知识奠定扎实的基础，甚至让你停下来审视自己的消费和储蓄习惯，当你的孩子询问金钱时，也能助你找到一个好的答案，非常值得一读。」──《纽约时报》
「居家必备的一本书，丝毫不拐弯抹角，行文幽默又风趣。真希望孩子还小时就有这本书！」──蔡美儿，《虎妈的战歌》作者
「在这个史无前例复杂的商业世界，本书应该与儿童安全座椅一起贩售给家长。」──亚曼达．瑞普立，《教出最聪明的孩子》作者
「这本书帮助我们重新思考一些微小但重要的事情，能让孩子与父母更具备理财概念！」──苏珊．福尔曼（Susan Fuhrman），哥伦比亚大学教育学院院长
「这本书创造奇蹟！它不仅让理财成为有趣的事情，又充满智慧，父母和孩子都能从中受惠。」──凯斯．桑思汀，哈佛大学「行为经济学和公共政策计画」发起人
「如果你很怕跟孩子开启理财的话题，绝对要读这本书！照着书中的建议，你的孩子毫无疑问将成长为理财小天才！」──阿伦．克鲁格（Alan Krueger），欧巴马总统首席经济顾问
「随着学校越来越重视财务教育，柯林娜为孩子最重要的老师──父母──开了一堂精华课程。无庸置疑，不论家庭背景，每位家长都必须读这本书。」——阿尼．邓肯（Arne Duncan），美国前教育部长
著者信息
作者简介
贝丝．柯林娜（Beth Kobliner）
美国知名理财顾问与财经作家，曾主持《芝麻街》幼教节目的理财单元，教导学龄孩童储蓄观念，并受邀在Google总部针对孩童理财进行演讲。
她曾任《金钱》（Money）杂志撰稿人，也曾受《华尔街日报》和《纽约时报》邀稿，也是CNN与MSNBC等媒体财经节目的受访常客。
2010至2013年，柯林娜受邀担任「国家青年理财能力谘询委员会」的专家委员，向欧巴马总统提出建言。着有《纽约时报》畅销书《建立理财人生：二三十岁的个人财务指南》（Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties）。
个人网站：BethKobliner.com。
译者简介
林步昇
喜欢语言、绿豆汤和杰尼龟。近期译作包括《深渊书简——王尔德狱中情书》《人性枷锁》与《原来这才是生活的本质》。数学和理财苦手如我，翻译此书时竟觉得相见恨晚！作者丝毫不用艰涩术话，手把手教父母如何给孩子最务实的理财建议，堪称培养理财素养的绝佳典范。
贝丝．柯林娜（Beth Kobliner）
美国知名理财顾问与财经作家，曾主持《芝麻街》幼教节目的理财单元，教导学龄孩童储蓄观念，并受邀在Google总部针对孩童理财进行演讲。
她曾任《金钱》（Money）杂志撰稿人，也曾受《华尔街日报》和《纽约时报》邀稿，也是CNN与MSNBC等媒体财经节目的受访常客。
2010至2013年，柯林娜受邀担任「国家青年理财能力谘询委员会」的专家委员，向欧巴马总统提出建言。着有《纽约时报》畅销书《建立理财人生：二三十岁的个人财务指南》（Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties）。
个人网站：BethKobliner.com。
译者简介
林步昇
喜欢语言、绿豆汤和杰尼龟。近期译作包括《深渊书简——王尔德狱中情书》《人性枷锁》与《原来这才是生活的本质》。数学和理财苦手如我，翻译此书时竟觉得相见恨晚！作者丝毫不用艰涩术话，手把手教父母如何给孩子最务实的理财建议，堪称培养理财素养的绝佳典范。
图书目录
前言
第一章 跟孩子聊理财的14条法则
第二章 建立储蓄的习惯
第三章 培养工作的恆毅力
第四章 当个聪明的消费者
第五章 奠定处理债务的能力
第六章 买对保险，不做冤大头
第七章 投资的真相
第八章 懂得回馈社会
第九章 孩子最重要的理财决策：读大学
第十章 给父母的理财建议
第一章 跟孩子聊理财的14条法则
第二章 建立储蓄的习惯
第三章 培养工作的恆毅力
第四章 当个聪明的消费者
第五章 奠定处理债务的能力
第六章 买对保险，不做冤大头
第七章 投资的真相
第八章 懂得回馈社会
第九章 孩子最重要的理财决策：读大学
第十章 给父母的理财建议
图书序言
前言
我有个朋友叫作凯伦，今年40多岁，老爱提起一段童年回忆。当时她问妈妈，小宝宝从哪里来的。她妈妈平时最爱碎碎念了，但一听到这个问题，居然喃喃自语说炖肉要煮煳了，然后就迅速离开房间。隔天，凯伦在枕头上发现一本性教育书籍。她妈也再也没提过这件事。
有趣的是，凯伦自己是三个孩子的妈了，坚持不像她妈妈那样回避「性话题」。
她跟我认识的多数父母一样，毫不避讳对孩子就事论事，还认为这是她的责任。不管讨论的是性事、毒品和酒精的危害、安全带的重要性或全谷类食品的好处，我们都会确保传达正确的知识，用字遣词也格外谨慎。我们跟上一代不同之处，在于直接面对尴尬的问题，同时自认知无不言又乐于交流。
唯一的例外就是金钱。
每当孩子提起相关话题，我们多半立即慌了手脚，不是说谎（对不起啦，宝贝，我忘了带皮夹出门，不能买这个给你了）。就是担心（孩子要怎么缴清助学贷款呢？），不然就採取拖延战术（我们绝对要制定发零用钱的一致标准！下个月就告诉你）。简单来说，我们不教导孩子人生中的理财观念，包括预算分配的详细机制、因应信用和债务，以及储蓄和投资的基础。身为父母，这只会愈来愈难。凡是看过学步儿玩iPad的场景，就晓得孩子跟世界互动的方式迥异于上一代。你还记得孩子上次走进银行是何时吗？这就是重点。
我出社会后大部份时间都在撰写个人理财的文章，因此推导出一些理论，说明为何我们对金钱都闭而不谈。父母多半自认所知甚少，单纯提到理财的话题，就算没吓个半死，也足以引发多数人的焦虑，因为大家都怕万一说错话，害孩子误入歧途，甚至债台高筑，那该怎么办？部份父母倍感尴尬的是，自己理财就理得一塌煳涂，担心孩子看到他们缺乏金钱观的窘境。即使是经济状况宽裕的父母，也嫌理财说起来麻烦，干脆就闭上嘴巴。
这可就有问题了。研究显示，父母对于孩子的理财行为具有最大影响力。因此，务必要在孩子学龄前就聊相关话题。英国剑桥大学的报告指出，孩子到了7岁时，许多有助理财的好习惯就会定型了。
过去三十年来，我经常到各地演讲—甚至更常倾听—孩子与理财的关系。我参访了芝麻街，在节目上教导艾摩储蓄的观念；我还花时间到华尔街，向金融学者专家请益；我也当过国家青年理财能力谘询委员会（Advisory Council on Financial Capability for Young Americans）成员，向欧巴马总统提出建言，并主导「理财小达人」计画（Money As You Grow），教导父母各年龄层需具备的理财观念。这些年来，我钻研了许多行为经济学、社会心理学，当然还有财务金融学的报告与研究，随时充实日益复杂的理财知识。
于此同时，我也访谈或听闻了几十个家庭（包括父母和小孩）的状况，本书撰写过程中也融入了他们的经验。其中，有些家庭原本就是朋友，有些则是找资料的过程中才认识（人名和可供辨识的细节大都经过修改，以保护个人隐私。）这些家庭的理财方式带给我不少启发，珍贵程度不亚于任何学术研究。
本书就是这么诞生的。我在书中罗列了孩子—无论是3岁或23岁—需学习的内容。除了财务基本知识，你也会了解金钱相关话题的秘辛，像是为何零用钱并非教孩子理财的不二法门、为何放学打工也不是解决之道，以及为何排队结帐时若听从学龄前孩子的要求，可能会害他长大后胡乱刷卡；你会明白，为何开股票帐户教家中青少年认识股市完全是馊主意；你也会知道孩子几岁才能有信用卡，以及为何有时直接给笔现金其实是明智之举。我会逐一说明具体步骤，培养孩子扎实的工作伦理并学会储蓄。另外，本书也教你怎么打开支付大学学费的话题，而且没有任何艰深术语。读完这些你就会晓得，为何最晚要在孩子上高中前就讨论理财。
这全都得归因于一件事：理财变得前所未有的重要。美国政府对于财务管理的态度，愈来愈强调「凡事靠自己」，从健康保险到退休规画皆然，代表及早培养孩子这方面的能力，足以决定未来收支保持稳定，或因债务和开销而发愁。
你现在心里可能嘀咕着：好啦，这位太太，就算妳能给些实用的理财建议，但是要帮助我的孩子变成理财天才？别闹了。
亲爱的读者，我可没开玩笑喔！我真的是指理财天才喔，现在就让我说明清楚。
个人理财圈子数一数二的秘密，就是真正重要的观念就固定那些。那些理财致富的聪明人都了解这点。问题就在于，许多产业都致力于转移民众（和孩子）的注意力：行销专家运用话术，告诉孩子「需要」最新的运动鞋或电玩；金融机构向穷哈哈的大学新鲜人祭出信用卡优惠。各种广告推销业者的动机，就是要我们忘记那些能省钱的常识。别忘了，他们只想赚得饱饱，不会看顾你的荷包。
但也不必绝望。
其实，就算自己不是理财天才，还是可以教出理财天才。无论你多么担心理财（或家庭收入）这件事，本书都能帮助你把理财观念教给下一代，也经得起时间的考验；本书也是一本教战手册，其中的诀窍和偷吃步都能陪伴孩子一辈子，并养成比同侪早熟许多的金钱观念。
不过，本书绝不能光放在孩子床上，希望他们靠自己阅读吸收。本书虽然有助开启对话，但你必须先踏出第一步。此时不做，更待何时呢？
我有个朋友叫作凯伦，今年40多岁，老爱提起一段童年回忆。当时她问妈妈，小宝宝从哪里来的。她妈妈平时最爱碎碎念了，但一听到这个问题，居然喃喃自语说炖肉要煮煳了，然后就迅速离开房间。隔天，凯伦在枕头上发现一本性教育书籍。她妈也再也没提过这件事。
有趣的是，凯伦自己是三个孩子的妈了，坚持不像她妈妈那样回避「性话题」。
她跟我认识的多数父母一样，毫不避讳对孩子就事论事，还认为这是她的责任。不管讨论的是性事、毒品和酒精的危害、安全带的重要性或全谷类食品的好处，我们都会确保传达正确的知识，用字遣词也格外谨慎。我们跟上一代不同之处，在于直接面对尴尬的问题，同时自认知无不言又乐于交流。
唯一的例外就是金钱。
每当孩子提起相关话题，我们多半立即慌了手脚，不是说谎（对不起啦，宝贝，我忘了带皮夹出门，不能买这个给你了）。就是担心（孩子要怎么缴清助学贷款呢？），不然就採取拖延战术（我们绝对要制定发零用钱的一致标准！下个月就告诉你）。简单来说，我们不教导孩子人生中的理财观念，包括预算分配的详细机制、因应信用和债务，以及储蓄和投资的基础。身为父母，这只会愈来愈难。凡是看过学步儿玩iPad的场景，就晓得孩子跟世界互动的方式迥异于上一代。你还记得孩子上次走进银行是何时吗？这就是重点。
我出社会后大部份时间都在撰写个人理财的文章，因此推导出一些理论，说明为何我们对金钱都闭而不谈。父母多半自认所知甚少，单纯提到理财的话题，就算没吓个半死，也足以引发多数人的焦虑，因为大家都怕万一说错话，害孩子误入歧途，甚至债台高筑，那该怎么办？部份父母倍感尴尬的是，自己理财就理得一塌煳涂，担心孩子看到他们缺乏金钱观的窘境。即使是经济状况宽裕的父母，也嫌理财说起来麻烦，干脆就闭上嘴巴。
这可就有问题了。研究显示，父母对于孩子的理财行为具有最大影响力。因此，务必要在孩子学龄前就聊相关话题。英国剑桥大学的报告指出，孩子到了7岁时，许多有助理财的好习惯就会定型了。
过去三十年来，我经常到各地演讲—甚至更常倾听—孩子与理财的关系。我参访了芝麻街，在节目上教导艾摩储蓄的观念；我还花时间到华尔街，向金融学者专家请益；我也当过国家青年理财能力谘询委员会（Advisory Council on Financial Capability for Young Americans）成员，向欧巴马总统提出建言，并主导「理财小达人」计画（Money As You Grow），教导父母各年龄层需具备的理财观念。这些年来，我钻研了许多行为经济学、社会心理学，当然还有财务金融学的报告与研究，随时充实日益复杂的理财知识。
于此同时，我也访谈或听闻了几十个家庭（包括父母和小孩）的状况，本书撰写过程中也融入了他们的经验。其中，有些家庭原本就是朋友，有些则是找资料的过程中才认识（人名和可供辨识的细节大都经过修改，以保护个人隐私。）这些家庭的理财方式带给我不少启发，珍贵程度不亚于任何学术研究。
本书就是这么诞生的。我在书中罗列了孩子—无论是3岁或23岁—需学习的内容。除了财务基本知识，你也会了解金钱相关话题的秘辛，像是为何零用钱并非教孩子理财的不二法门、为何放学打工也不是解决之道，以及为何排队结帐时若听从学龄前孩子的要求，可能会害他长大后胡乱刷卡；你会明白，为何开股票帐户教家中青少年认识股市完全是馊主意；你也会知道孩子几岁才能有信用卡，以及为何有时直接给笔现金其实是明智之举。我会逐一说明具体步骤，培养孩子扎实的工作伦理并学会储蓄。另外，本书也教你怎么打开支付大学学费的话题，而且没有任何艰深术语。读完这些你就会晓得，为何最晚要在孩子上高中前就讨论理财。
这全都得归因于一件事：理财变得前所未有的重要。美国政府对于财务管理的态度，愈来愈强调「凡事靠自己」，从健康保险到退休规画皆然，代表及早培养孩子这方面的能力，足以决定未来收支保持稳定，或因债务和开销而发愁。
你现在心里可能嘀咕着：好啦，这位太太，就算妳能给些实用的理财建议，但是要帮助我的孩子变成理财天才？别闹了。
亲爱的读者，我可没开玩笑喔！我真的是指理财天才喔，现在就让我说明清楚。
个人理财圈子数一数二的秘密，就是真正重要的观念就固定那些。那些理财致富的聪明人都了解这点。问题就在于，许多产业都致力于转移民众（和孩子）的注意力：行销专家运用话术，告诉孩子「需要」最新的运动鞋或电玩；金融机构向穷哈哈的大学新鲜人祭出信用卡优惠。各种广告推销业者的动机，就是要我们忘记那些能省钱的常识。别忘了，他们只想赚得饱饱，不会看顾你的荷包。
但也不必绝望。
其实，就算自己不是理财天才，还是可以教出理财天才。无论你多么担心理财（或家庭收入）这件事，本书都能帮助你把理财观念教给下一代，也经得起时间的考验；本书也是一本教战手册，其中的诀窍和偷吃步都能陪伴孩子一辈子，并养成比同侪早熟许多的金钱观念。
不过，本书绝不能光放在孩子床上，希望他们靠自己阅读吸收。本书虽然有助开启对话，但你必须先踏出第一步。此时不做，更待何时呢？
图书试读
第一章 跟孩子聊理财的14条法则
既然你现在手上捧着这本书，就代表准备好要跟孩子聊理财了。不管你觉得这个话题很可怕还是很有趣，或只是单纯在寻找跟孩子谈钱的方法，好消息是你至少踏出第一步了，那就勇往直前吧！
不过进入本章之前得先声明一些事。本章标题看起来好像要你当个魔鬼教官（伏地挺身预备，背出20种复利公式！），但是没那么吓人啦。本章调性其实很温和，目的是简单介绍一些主要概念与背景，帮助你开始跟孩子聊理财。随着孩子的年龄、兴趣或性别不同，可能不是所有方法都适用，所以千万别以为非牢记不可。现在，请放下手中的萤光笔，你不必划重点了，专心阅读就好。
最后再分享一个观念：金钱观的沟通并不会无中生有，而是遍布在生活各种场合。本书所提供的任何诀窍，都是要帮助你善用生活中的契机。说起来可能略嫌老哏，但是透过日常的「机会教育」，才能真正促进学习，而钱的问题尤其如此。每天陪伴孩子的时候，不妨多留意这些大小机会喔。
1.愈早跟孩子谈理财愈好
威斯康辛－麦迪逊大学的研究指出，仅仅3岁大的孩子，就能掌握粗略的经济学概念，像是价值与交换等等。他们也能够延迟享受和做出选择。这些虽然都只是基础概念，却有助理解金钱在日常生活中的角色。幸好，市面上并没有「教出理财小天才」的影片，或是长得像巴菲特的娃娃，一捏肚子就会说出「低买高卖」之类的术语—至少目前没有。
即使是学步期的婴儿，也有很大的学习渴望与理解能力。要是你发现孩子在用玩具信用卡「刷卡」，或者要求按提款机的按键，又或者紧盯着你的皮夹看，可别当他是童言童语，不妨开始教孩子本书提到的基本观念，包括钱从哪里来、怎么付钱等等。就算孩子无法完全听懂，仍然会知道你说的是重要的事，也就是大人在乎的事。说不定他装进脑袋的东西，已经超乎你的想像了。
既然你现在手上捧着这本书，就代表准备好要跟孩子聊理财了。不管你觉得这个话题很可怕还是很有趣，或只是单纯在寻找跟孩子谈钱的方法，好消息是你至少踏出第一步了，那就勇往直前吧！
不过进入本章之前得先声明一些事。本章标题看起来好像要你当个魔鬼教官（伏地挺身预备，背出20种复利公式！），但是没那么吓人啦。本章调性其实很温和，目的是简单介绍一些主要概念与背景，帮助你开始跟孩子聊理财。随着孩子的年龄、兴趣或性别不同，可能不是所有方法都适用，所以千万别以为非牢记不可。现在，请放下手中的萤光笔，你不必划重点了，专心阅读就好。
最后再分享一个观念：金钱观的沟通并不会无中生有，而是遍布在生活各种场合。本书所提供的任何诀窍，都是要帮助你善用生活中的契机。说起来可能略嫌老哏，但是透过日常的「机会教育」，才能真正促进学习，而钱的问题尤其如此。每天陪伴孩子的时候，不妨多留意这些大小机会喔。
1.愈早跟孩子谈理财愈好
威斯康辛－麦迪逊大学的研究指出，仅仅3岁大的孩子，就能掌握粗略的经济学概念，像是价值与交换等等。他们也能够延迟享受和做出选择。这些虽然都只是基础概念，却有助理解金钱在日常生活中的角色。幸好，市面上并没有「教出理财小天才」的影片，或是长得像巴菲特的娃娃，一捏肚子就会说出「低买高卖」之类的术语—至少目前没有。
即使是学步期的婴儿，也有很大的学习渴望与理解能力。要是你发现孩子在用玩具信用卡「刷卡」，或者要求按提款机的按键，又或者紧盯着你的皮夹看，可别当他是童言童语，不妨开始教孩子本书提到的基本观念，包括钱从哪里来、怎么付钱等等。就算孩子无法完全听懂，仍然会知道你说的是重要的事，也就是大人在乎的事。说不定他装进脑袋的东西，已经超乎你的想像了。
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