影响孩子一生的金钱对话：全美理财教育专家给父母的建议 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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原文作者： Beth Kobliner

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• 财富
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• 财务自由

　　不说谎，不避讳、不拖延
　　与孩子谈钱的最佳时机，就是现在！

　　若要孩子有钱，现在起开始教他这么做。

　　研究显示，父母对于孩子的理财行为具有最大影响力。英国剑桥大学教育学院的报告更直指，孩子到了七岁，基本的理财习惯就定型。但绝大多数家长总是认为应该等孩子够大了，开始领零用钱，再跟他们谈金钱。可是孩子几岁才算够大、能谈钱呢？

　　不同年龄层的孩子，需要学习不同的金钱知识。
　　不同的理财观念，需要不同的切入点来说明。

　　本书没有任何艰涩术语、完全循序渐进，充满许多有违直觉却又中肯的建议，以「学龄前」「小学」「国中」「高中」「大学」「年轻人」来区分，传授身为父母的你，如何教育3岁到23岁的孩子稳健又聪明的理财之道。精采内容包括：

　　给零用钱可能会适得其反，伤害孩子的理财能力？
　　超市排队等结帐时，孩子吵着要买东西，该如何应付？
　　该不该帮孩子办信用卡附卡？什么时候是最适当时机？
　　如何在日常游戏中，教孩子复利率、股票投资和指数型基金？

　　不论你的财务能力或是家庭收入多寡，都必须读这本吸引人而有趣的理财书，教导你的孩子在面对金钱时，更精明、更有自信，为孩子创造理财有道的富裕人生。

各界赞誉

　　「柯林娜的新书为孩子的理财知识奠定扎实的基础，甚至让你停下来审视自己的消费和储蓄习惯，当你的孩子询问金钱时，也能助你找到一个好的答案，非常值得一读。」──《纽约时报》

　　「居家必备的一本书，丝毫不拐弯抹角，行文幽默又风趣。真希望孩子还小时就有这本书！」──蔡美儿，《虎妈的战歌》作者

　　「在这个史无前例复杂的商业世界，本书应该与儿童安全座椅一起贩售给家长。」──亚曼达．瑞普立，《教出最聪明的孩子》作者

　　「这本书帮助我们重新思考一些微小但重要的事情，能让孩子与父母更具备理财概念！」──苏珊．福尔曼（Susan Fuhrman），哥伦比亚大学教育学院院长

　　「这本书创造奇蹟！它不仅让理财成为有趣的事情，又充满智慧，父母和孩子都能从中受惠。」──凯斯．桑思汀，哈佛大学「行为经济学和公共政策计画」发起人

　　「如果你很怕跟孩子开启理财的话题，绝对要读这本书！照着书中的建议，你的孩子毫无疑问将成长为理财小天才！」──阿伦．克鲁格（Alan Krueger），欧巴马总统首席经济顾问

　　「随着学校越来越重视财务教育，柯林娜为孩子最重要的老师──父母──开了一堂精华课程。无庸置疑，不论家庭背景，每位家长都必须读这本书。」——阿尼．邓肯（Arne Duncan），美国前教育部长

改变人生命运的理财智慧：构建稳固财务未来的实用指南 献给所有渴望掌握财富主动权、为自己和家人规划精彩人生的探索者。 在这瞬息万变的经济环境中，个人财务管理能力已不再是锦上添花，而是关乎生存与发展的核心竞争力。本书并非探讨某个特定家庭的育儿经验，也不是针对某一特定年龄段人群的金融产品推荐手册，而是一部深度剖析个人财富逻辑、系统构建财务安全网的实战指南。它将带领读者穿越复杂的金融迷雾，回归理财的本质，通过建立科学的心态、掌握实用的工具和制定清晰的策略，实现财务上的独立与自由。 第一部分：重塑金钱观——理解你与财富的关系 许多人终其一生都在与金钱搏斗，不是因为他们赚得不够多，而是因为他们对金钱的认知存在根本性的偏差。本部分旨在从哲学和心理学的层面，解构社会对财富的主流误解，帮助读者建立健康、积极、可持续的金钱观。 1. 财富的定义：超越数字的价值 我们首先要区分“收入”、“资产”和“净值”的概念。收入是流量，资产是存量，而净值才是衡量财务健康的终极指标。本书深入探讨了“拥有多少才算足够”这一古老命题，提出了一种基于个人生活目标和风险承受能力的“目标导向型财富定义法”，鼓励读者将金钱视为实现人生价值的工具，而非衡量自我价值的标尺。 2. 消费心理学：揭露潜意识的购买驱动力 为什么我们会冲动消费？为什么总觉得“钱不够用”？这背后隐藏着深层的社会比较、即时满足的诱惑以及身份认同的投射。本章将分析行为经济学中关于“损失厌恶”、“锚定效应”和“羊群效应”如何影响我们的日常决策。通过识别这些心理陷阱，读者将学会区分“需要”与“想要”，实现从被动消费到主动选择的转变。 3. 债务的本质：好债务与坏债务的边界 债务并非洪水猛兽，关键在于其结构和目的。本书详尽分析了消费性负债（如信用卡循环利息、高息贷款）与生产性负债（如低息的商业启动资金、合理的房贷）之间的本质区别。我们将提供一套评估债务风险的量化模型，指导读者如何系统性地“去杠杆”，确保负债成为助力而非阻力。 第二部分：构建财务基石——打造稳固的现金流系统 强大的现金流是财务稳健的生命线。本部分着重于如何精细化管理日常收支，建立强大的财务缓冲，并实现收入来源的多元化。 1. 预算的科学：从“控制”到“赋能” 传统的预算往往流于苛刻和压抑，导致执行力低下。本书推崇“零基预算法”和“50/30/20法则”的灵活结合，强调预算的核心目标是为优先事项分配资源。我们提供了一套自动化的现金流追踪系统框架，利用现代技术工具，让预算成为一个动态优化而非一成不变的计划。 2. 应急基金：不可妥协的财务防线 应急基金是应对不确定性的最后一道屏障。本书详细计算了不同生活阶段（单身、有家庭、即将退休）所需应急金的科学标准（通常建议覆盖3到12个月的开支），并探讨了最佳的存放位置——既要保证流动性，又要避免机会成本过高。 3. 收入优化与谈判策略 提高收入是加速财富积累的最直接方式。本章聚焦于职业生涯中的收入增长策略，包括薪资谈判的结构化步骤、如何量化自身的市场价值，以及如何通过发展副业或“斜杠收入”来增加收入流的韧性。 第三部分：资产增值与风险管理——让钱为你工作 一旦现金流稳定，下一步就是让积累的财富通过投资实现增值，同时合理规划风险，保护已有的成果。 1. 投资的底层逻辑：长期主义与复利的力量 投资的成功并非依赖于择时或内幕消息，而是对时间价值的深刻理解。本部分用清晰的图表和历史数据展示了复利效应的惊人威力，强调“时间在市场中”远比“择时进入市场”重要得多。 2. 资产配置的艺术：构建个人风险画像 我们将介绍核心的资产类别——股票、债券、房地产、另类投资，并解释它们在不同经济周期中的表现。核心内容是“个人风险承受能力评估矩阵”，指导读者根据自己的年龄、财务目标和心理承受度，科学地配置一个适应自己特点的投资组合（如股债比例的动态调整）。 3. 基金选择的实用手册：告别盲目跟风 对于多数投资者而言，指数基金和ETF是实现市场平均收益的最优解。本书提供了一套筛选优质、低费率指数产品的标准，并警示了主动型基金中常见的误区，如追逐短期高回报、关注规模而非业绩的陷阱。 4. 风险的对冲：保险配置的艺术 保险不是投资，而是风险转移的工具。本章清晰地区分了寿险、健康险、财产险和责任险的必要性，重点分析了如何避免“保险过度配置”的陷阱，确保保额足以覆盖家庭最大的潜在财务灾难，而不是购买昂贵且不必要的附加功能。 第四部分：财务自由之路——规划清晰的退出机制 财务自由不是一个模糊的概念，而是可以通过精确计算得出的目标。本部分将指导读者如何设定清晰的“退休数字”，并制定实现这一目标的路线图。 1. 财务自由的“四大支柱”计算模型 本书提出了一种超越“4%安全提款率”的更细致的计算方法，结合通货膨胀、预期寿命和生活质量目标，计算出实现财务自由所需的资产净值。我们将展示如何通过调整生活开支、延后退休或增加被动收入来实现目标。 2. 被动收入的构建与验证 真正的财务自由依赖于被动收入能够覆盖日常开支。本章探讨了构建可持续被动收入的几种主要途径，包括分红型投资组合、高质量的租赁资产、以及基于知识产权的数字产品收入流。我们会严格评估每种收入流的可持续性、维护成本和税务效率。 3. 遗产规划的初步框架（非法律建议） 即使没有巨额财富，合理的遗产规划也能确保个人意愿得以实现，减少家庭纷争。本章概述了遗嘱、信托（在非专业层面）以及指定受益人的基本作用，强调提前规划对家庭和谐的重要性。 本书的最终目标是赋予读者一种系统性的思维方式，使他们能够将金钱管理融入生活规划之中，从容应对未来挑战，最终实现一种由自我掌控的、富足而有意义的人生。这不是一本让你一夜暴富的秘籍，而是一份陪伴你稳健前行的，关于时间、价值和复利的长期承诺。

作者简介

贝丝．柯林娜（Beth Kobliner）

　　美国知名理财顾问与财经作家，曾主持《芝麻街》幼教节目的理财单元，教导学龄孩童储蓄观念，并受邀在Google总部针对孩童理财进行演讲。

　　她曾任《金钱》（Money）杂志撰稿人，也曾受《华尔街日报》和《纽约时报》邀稿，也是CNN与MSNBC等媒体财经节目的受访常客。

　　2010至2013年，柯林娜受邀担任「国家青年理财能力谘询委员会」的专家委员，向欧巴马总统提出建言。着有《纽约时报》畅销书《建立理财人生：二三十岁的个人财务指南》（Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties）。

　　个人网站：BethKobliner.com。

译者简介

林步昇
 
　　喜欢语言、绿豆汤和杰尼龟。近期译作包括《深渊书简——王尔德狱中情书》《人性枷锁》与《原来这才是生活的本质》。数学和理财苦手如我，翻译此书时竟觉得相见恨晚！作者丝毫不用艰涩术话，手把手教父母如何给孩子最务实的理财建议，堪称培养理财素养的绝佳典范。

前言 
第一章 跟孩子聊理财的14条法则
第二章 建立储蓄的习惯
第三章 培养工作的恆毅力
第四章 当个聪明的消费者
第五章 奠定处理债务的能力
第六章 买对保险，不做冤大头
第七章 投资的真相
第八章 懂得回馈社会
第九章 孩子最重要的理财决策：读大学
第十章 给父母的理财建议

前言

　　我有个朋友叫作凯伦，今年40多岁，老爱提起一段童年回忆。当时她问妈妈，小宝宝从哪里来的。她妈妈平时最爱碎碎念了，但一听到这个问题，居然喃喃自语说炖肉要煮煳了，然后就迅速离开房间。隔天，凯伦在枕头上发现一本性教育书籍。她妈也再也没提过这件事。

　　有趣的是，凯伦自己是三个孩子的妈了，坚持不像她妈妈那样回避「性话题」。

　　她跟我认识的多数父母一样，毫不避讳对孩子就事论事，还认为这是她的责任。不管讨论的是性事、毒品和酒精的危害、安全带的重要性或全谷类食品的好处，我们都会确保传达正确的知识，用字遣词也格外谨慎。我们跟上一代不同之处，在于直接面对尴尬的问题，同时自认知无不言又乐于交流。

　　唯一的例外就是金钱。

　　每当孩子提起相关话题，我们多半立即慌了手脚，不是说谎（对不起啦，宝贝，我忘了带皮夹出门，不能买这个给你了）。就是担心（孩子要怎么缴清助学贷款呢？），不然就採取拖延战术（我们绝对要制定发零用钱的一致标准！下个月就告诉你）。简单来说，我们不教导孩子人生中的理财观念，包括预算分配的详细机制、因应信用和债务，以及储蓄和投资的基础。身为父母，这只会愈来愈难。凡是看过学步儿玩iPad的场景，就晓得孩子跟世界互动的方式迥异于上一代。你还记得孩子上次走进银行是何时吗？这就是重点。

　　我出社会后大部份时间都在撰写个人理财的文章，因此推导出一些理论，说明为何我们对金钱都闭而不谈。父母多半自认所知甚少，单纯提到理财的话题，就算没吓个半死，也足以引发多数人的焦虑，因为大家都怕万一说错话，害孩子误入歧途，甚至债台高筑，那该怎么办？部份父母倍感尴尬的是，自己理财就理得一塌煳涂，担心孩子看到他们缺乏金钱观的窘境。即使是经济状况宽裕的父母，也嫌理财说起来麻烦，干脆就闭上嘴巴。

　　这可就有问题了。研究显示，父母对于孩子的理财行为具有最大影响力。因此，务必要在孩子学龄前就聊相关话题。英国剑桥大学的报告指出，孩子到了7岁时，许多有助理财的好习惯就会定型了。

　　过去三十年来，我经常到各地演讲—甚至更常倾听—孩子与理财的关系。我参访了芝麻街，在节目上教导艾摩储蓄的观念；我还花时间到华尔街，向金融学者专家请益；我也当过国家青年理财能力谘询委员会（Advisory Council on Financial Capability for Young Americans）成员，向欧巴马总统提出建言，并主导「理财小达人」计画（Money As You Grow），教导父母各年龄层需具备的理财观念。这些年来，我钻研了许多行为经济学、社会心理学，当然还有财务金融学的报告与研究，随时充实日益复杂的理财知识。

　　于此同时，我也访谈或听闻了几十个家庭（包括父母和小孩）的状况，本书撰写过程中也融入了他们的经验。其中，有些家庭原本就是朋友，有些则是找资料的过程中才认识（人名和可供辨识的细节大都经过修改，以保护个人隐私。）这些家庭的理财方式带给我不少启发，珍贵程度不亚于任何学术研究。

　　本书就是这么诞生的。我在书中罗列了孩子—无论是3岁或23岁—需学习的内容。除了财务基本知识，你也会了解金钱相关话题的秘辛，像是为何零用钱并非教孩子理财的不二法门、为何放学打工也不是解决之道，以及为何排队结帐时若听从学龄前孩子的要求，可能会害他长大后胡乱刷卡；你会明白，为何开股票帐户教家中青少年认识股市完全是馊主意；你也会知道孩子几岁才能有信用卡，以及为何有时直接给笔现金其实是明智之举。我会逐一说明具体步骤，培养孩子扎实的工作伦理并学会储蓄。另外，本书也教你怎么打开支付大学学费的话题，而且没有任何艰深术语。读完这些你就会晓得，为何最晚要在孩子上高中前就讨论理财。

　　这全都得归因于一件事：理财变得前所未有的重要。美国政府对于财务管理的态度，愈来愈强调「凡事靠自己」，从健康保险到退休规画皆然，代表及早培养孩子这方面的能力，足以决定未来收支保持稳定，或因债务和开销而发愁。

　　你现在心里可能嘀咕着：好啦，这位太太，就算妳能给些实用的理财建议，但是要帮助我的孩子变成理财天才？别闹了。

　　亲爱的读者，我可没开玩笑喔！我真的是指理财天才喔，现在就让我说明清楚。

　　个人理财圈子数一数二的秘密，就是真正重要的观念就固定那些。那些理财致富的聪明人都了解这点。问题就在于，许多产业都致力于转移民众（和孩子）的注意力：行销专家运用话术，告诉孩子「需要」最新的运动鞋或电玩；金融机构向穷哈哈的大学新鲜人祭出信用卡优惠。各种广告推销业者的动机，就是要我们忘记那些能省钱的常识。别忘了，他们只想赚得饱饱，不会看顾你的荷包。

　　但也不必绝望。

　　其实，就算自己不是理财天才，还是可以教出理财天才。无论你多么担心理财（或家庭收入）这件事，本书都能帮助你把理财观念教给下一代，也经得起时间的考验；本书也是一本教战手册，其中的诀窍和偷吃步都能陪伴孩子一辈子，并养成比同侪早熟许多的金钱观念。

　　不过，本书绝不能光放在孩子床上，希望他们靠自己阅读吸收。本书虽然有助开启对话，但你必须先踏出第一步。此时不做，更待何时呢？

第一章　跟孩子聊理财的14条法则
 
既然你现在手上捧着这本书，就代表准备好要跟孩子聊理财了。不管你觉得这个话题很可怕还是很有趣，或只是单纯在寻找跟孩子谈钱的方法，好消息是你至少踏出第一步了，那就勇往直前吧！
 
不过进入本章之前得先声明一些事。本章标题看起来好像要你当个魔鬼教官（伏地挺身预备，背出20种复利公式！），但是没那么吓人啦。本章调性其实很温和，目的是简单介绍一些主要概念与背景，帮助你开始跟孩子聊理财。随着孩子的年龄、兴趣或性别不同，可能不是所有方法都适用，所以千万别以为非牢记不可。现在，请放下手中的萤光笔，你不必划重点了，专心阅读就好。
 
最后再分享一个观念：金钱观的沟通并不会无中生有，而是遍布在生活各种场合。本书所提供的任何诀窍，都是要帮助你善用生活中的契机。说起来可能略嫌老哏，但是透过日常的「机会教育」，才能真正促进学习，而钱的问题尤其如此。每天陪伴孩子的时候，不妨多留意这些大小机会喔。
 
1.愈早跟孩子谈理财愈好
 
威斯康辛－麦迪逊大学的研究指出，仅仅3岁大的孩子，就能掌握粗略的经济学概念，像是价值与交换等等。他们也能够延迟享受和做出选择。这些虽然都只是基础概念，却有助理解金钱在日常生活中的角色。幸好，市面上并没有「教出理财小天才」的影片，或是长得像巴菲特的娃娃，一捏肚子就会说出「低买高卖」之类的术语—至少目前没有。
 
即使是学步期的婴儿，也有很大的学习渴望与理解能力。要是你发现孩子在用玩具信用卡「刷卡」，或者要求按提款机的按键，又或者紧盯着你的皮夹看，可别当他是童言童语，不妨开始教孩子本书提到的基本观念，包括钱从哪里来、怎么付钱等等。就算孩子无法完全听懂，仍然会知道你说的是重要的事，也就是大人在乎的事。说不定他装进脑袋的东西，已经超乎你的想像了。

评分☆☆☆☆☆

一本关于“金钱对话”的书，听起来就充满了智慧和温度。我一直觉得，金钱本身并不可怕，可怕的是我们对金钱的态度，以及我们如何去处理与金钱的关系。尤其是在孩子成长过程中，如何将这种健康的金钱观传递下去，是一门非常重要的学问。这本书的标题，“影响孩子一生的金钱对话”，让我看到了它所蕴含的深远意义。它不仅仅是关于“理财”，更是关于“人生”。我设想，书中会详细探讨，在不同的人生阶段，父母应该如何与孩子开启关于金钱的对话。也许是从小学时期的零花钱管理，到中学时期的消费观念引导，再到高中时期对未来财务规划的初步认知。我非常期待书中能够提供一些具体的场景和对话技巧，帮助我们家长能够更自然、更有效地与孩子沟通，让他们在理解金钱价值的同时，也能学会感恩、懂得付出，并具备一定的风险意识和长远规划能力。我希望这本书能教会我，如何将金钱教育融入到日常的亲子互动中，让它成为一种积极的、有益的沟通方式，从而帮助孩子建立一个受益终身的金钱观。

评分☆☆☆☆☆

当我看到这本书的名字——《影响孩子一生的金钱对话：全美理财教育专家给父母的建议》时，我的第一反应是“太及时了”。作为一个家长，我深切地感受到，在现代社会，孩子面临的金钱诱惑太多，而我们作为父母，却常常在这方面显得有些捉襟见肘。我们可能自己就没有一个非常成熟的金钱观，更遑论去引导孩子。这本书的“对话”二字，让我觉得它不是一本枯燥的说教手册，而更像是一份贴心的指南，指导我们如何与孩子进行有意义的沟通。我非常好奇，书中的“金钱对话”到底包含哪些方面？是关于如何解释金钱的来龙去脉？还是关于如何帮助孩子区分“需要”和“想要”？抑或是关于如何让孩子理解储蓄、投资的意义？我更希望，这本书能提供一些方法，让我们能够循序渐进地引导孩子，让他们在理解金钱价值的同时，也能培养出感恩、责任和独立思考的能力。我期待着，通过这本书，我能够获得更具象化的指导，学会如何用孩子能够接受和理解的方式，来传达关于金钱的智慧，为他们铺就一条通往财务自由和人生幸福的道路。

评分☆☆☆☆☆

读到这本书的标题，我脑海里立刻浮现出无数个关于金钱的家庭场景。是啊，我们总是在谈论孩子的教育，无论是学业、品德，还是艺术体育，但似乎很少系统地、有意识地去谈论“金钱”。这本身就是一个巨大的盲点。我们可能认为孩子太小，不懂这些，或者觉得太早谈论金钱会让他们变得功利。但事实证明，孩子们在很小的时候就已经开始接触金钱的概念，他们看到我们购物，听到我们在讨论价格，他们也会有自己的零花钱，想要买自己喜欢的东西。如果在这个过程中，我们没有给他们正确的引导，他们的金钱观很可能就会在无形中被扭曲。这本书的出现，就像是一盏明灯，照亮了我们可能忽略的角落。我特别好奇，这本书是如何定义“金钱对话”的，它是否包含了很多具体的对话脚本，或者提供了不同年龄段孩子适用的沟通策略？我非常希望它能教会我如何巧妙地与孩子讨论金钱，如何在不伤害孩子情感的前提下，传达金钱的稀缺性、劳动的价值以及储蓄和投资的重要性。我甚至可以想象，通过这些对话，不仅孩子能学到理财知识，我们家长自己也可能从中获得很多关于生活态度和价值观的启发。

评分☆☆☆☆☆

我购买这本书，主要是因为我一直觉得在对孩子的金钱观教育上，我显得力不从心。市面上有很多关于儿童理财的书籍，但大多侧重于具体的“怎么做”，比如如何储蓄、如何记账，而这本书的标题“金钱对话”则更让我眼前一亮。我更倾向于一种潜移默化的、润物细无声的教育方式，而不是生硬的灌输。我认为，让孩子理解金钱的真正价值，以及它与劳动、付出、规划之间的关系，比单纯地教会他们存多少钱更重要。我希望这本书能提供一些关于如何与孩子建立开放、坦诚的金钱沟通模式的指导。我期待书中能够详细阐述，不同年龄段的孩子，适合用怎样的方式去讨论金钱问题，以及家长如何引导孩子建立正确的金钱价值观，比如区分“需要”和“想要”，理解延迟满足，以及培养感恩之心。我甚至希望这本书能提供一些故事，或者案例，来生动地说明金钱的重要性，以及不当的金钱观念可能带来的后果。总而言之，我希望通过阅读这本书，能够获得一套能够真正落地、并且有效帮助我与孩子进行金钱对话的实用方法论，让孩子在健康的金钱观中成长。

评分☆☆☆☆☆

这本书的名字深深吸引了我，"影响孩子一生的金钱对话"，光听名字就觉得责任重大。作为家长，我一直深感在金钱观的培养上，自己做的远远不够。我们这一代人，很多都是在摸索中成长，对金钱的看法甚至有些矛盾和回避。而现在的孩子，生活在一个物质极大丰富的时代，如何引导他们建立健康的金钱观，避免“月光族”或者对金钱产生不健康的攀比心理，是我一直思考的问题。这本书的标题传达了一种积极和建设性的信息，它不是简单地教孩子存钱，而是强调“对话”，这说明了沟通的重要性，也暗示了这是一个循序渐进、与孩子共同成长的过程。我特别期待书中能提供一些实操性的建议，比如如何在日常生活中，通过聊天、游戏，甚至是一起规划家庭开销，来让孩子理解金钱的价值，学会理性消费，并对未来有初步的规划。我希望能从中找到一套行之有效的方法，能够帮助我的孩子，从小就播下独立、负责任的金钱意识的种子，让他们在未来的生活中，能够游刃有余地处理好与金钱的关系，而不是被金钱所奴役。我非常好奇，全美理财教育专家会从哪些独特的角度切入，又会给出怎样与众不同的见解，能够真正帮助我们这些在金钱教育方面略显迷茫的家长。