无现金时代：互联网金融新商机 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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　　当现金逐渐从我们的生活消失，谁也无法回避互联网金融。
　　除了思考如何应变这个冲击，更重要的是抓住这股趋势，趁势搭上红利列车。

　　小米科技创办人雷军说：「站在风口上，猪都会飞。」
　　互联网金融是无现金时代的风口，你站对又佔好位置了吗？

　　当Apple Pay、支付宝和比特币充斥日常生活，即使尚未尝试互联网理财或贷款，我们都正在经历这个时代的巨变——钱包里的现金慢慢变少，进入一个无现金时代。

　　货币变成帐户上的数字，手机上简单几步操作就能增加帐户里的余额，投资、融资、支付，从来没有像现在这么方便。在这样的时刻，对互联网金融的不当认识和评估，将使企业和个人错失大好商机，甚至付出无法承担的代价。

　　互联网金融究竟是什么？它包括哪些业务模式？
　　它创造哪些创业机会？摧毁那些当前职业？
　　互联网金融的风险是否可控？又将带来哪些更颠覆性的改变？

　　作者肖璟为前麦肯钖分析师和连续创业家，长期研究互联网金融的发展，擅长用大众听得懂的语言普及金融知识。本书深入浅出地为读者梳理思路，以61张简明图表辅助说明，解读互联网金融：

　　最核心的业务内容
　　最重要的里程碑
　　最受影响的行业与产品
　　最成功的案例
　　最积极的参与者
　　最有可能发展的趋势

　　无论你是金融产业工作者，或者是一般投资人，电商公司的产品开发企划，或是财金学系的老师和学生，都必须正视这个新时代的趋势。《无现金时代》将带你了解互联网金融的过去、现在和未来。

◆好评推荐

　　这是一本绝佳的互联网金融读本，视野、见解、细节兼具。初稿成于互联网金融风高之时，完善于阶段性调整之际：从业者在挣扎反思，投资者在迷惘寻觅…… 这本书是见证，也是镜鉴。──柏亮，零壹财经首席执行官

　　这本书没有艰深的金融理论，也未充斥今日新经济的潮流话术，而是用朴实的语言，从基本的客户需求和金融产品出发，向读者提供一个基本的知识框架去了解和学习互联网金融不断涌现的新创事物。──唐越，小赢科技董事长兼首席执行官

　　肖璟这本通俗易懂的书，深入浅出地回答了互联网金融的本质是什么，并详细介绍了不同的商业模式及相关的创业机会。对于希望了解和把握未来金融变革大趋势的金融业和理论界人士，这是一本很有价值的书。──张春子，经济学博士、中国国际金融学会理事、中信银行办公室副主任

　　肖璟对互联网金融提出了自成一体的分析框架，见解独到、深刻，文字生动、接地气，是认真思考的产物，值得一读。——邹传伟博士，《互联网金融模式研究》作者

《数字图景：信息爆炸时代的思维重塑》 【图书简介】 我们正身处一个前所未有的信息洪流之中。数据如同无形的潮水，以前所未有的速度和广度冲击着我们对世界的认知。然而，信息的爆炸性增长并未带来等比例的理解提升，反而常常导致认知过载、判断失焦乃至“信息茧房”的固化。本书并非聚焦于某一特定行业的技术演进或商业模式的迭代，而是深刻剖析在这一宏大背景下，人类心智如何应对、适应并最终驾驭海量信息的挑战。 一、信息的几何学：结构与失序的辩证法 本书开篇即引入“信息的几何学”概念，探讨信息在不同尺度上的组织形态。从微观的神经元连接到宏观的全球数据网络，信息不再是简单的线性序列，而是一种多维度的、具有复杂拓扑结构的实体。我们审视了信息在“压缩”与“膨胀”之间的动态平衡：一方面，算法试图通过降维和标签化来简化世界，以适应人类有限的注意力带宽；另一方面，这种简化本身又可能掩盖了关键的、非线性的关联。 我们将深入分析“噪音”的本质。在过去，噪音被视为需要剔除的干扰；但在大数据时代，噪音可能蕴含着尚未被现有模型捕捉到的“弱信号”和“反常值”。本书通过案例研究，展示了如何利用先进的语义分析和跨域关联技术，从看似杂乱无章的数据碎片中提取出具有前瞻性的洞察力。这要求我们重塑对“确定性”的理解，接受在高度复杂系统中，不确定性才是常态。 二、认知的边界与算法的疆界 人类大脑是自然界中最精妙的信息处理器之一，但它的设计初衷并非为了处理PB级别的数据流。本书将认知科学的前沿发现与信息处理的现实困境相结合，探讨我们大脑在接收、筛选和存储信息时固有的偏见和局限。我们剖析了确认偏误（Confirmation Bias）在信息筛选中的强化作用，以及“锚定效应”（Anchoring Effect）如何在新信息涌现时阻碍我们形成更客观的判断。 更重要的是，本书聚焦于“算法即中介”的时代特征。算法不再仅仅是工具，它们已经成为我们与外部世界互动的基本界面。我们探讨了推荐系统、搜索引擎排序背后的哲学逻辑：它们是如何定义我们所能看到的世界的？当算法的决策过程日益不透明时（“黑箱问题”），个体如何保持批判性思维和自主判断的能力？本书提供了一套分析性框架，帮助读者辨识算法干预的痕迹，重建信息获取的能动性。我们强调，理解算法的“目的函数”比理解其“内部机制”更为关键，因为目的函数决定了它最终向我们展示一个什么样的世界切片。 三、心智的数字化生存：专注力经济的反击 在注意力被视为最稀缺资源的当下，“专注力经济”正在以前所未有的力度争夺我们的心智资源。本书不从技术角度批判移动互联网，而是从生存哲学的高度探讨如何保卫心智的“纯净空间”。我们研究了“持续性部分注意力”（Continuous Partial Attention）对深度思考能力的侵蚀，并提出了恢复“深度工作”（Deep Work）状态的实践路径。 这不仅仅是时间管理的问题，更是一种生活态度的重塑。我们探讨了“数字极简主义”的深层含义——它并非排斥技术，而是有意识地选择最能服务于自身长期目标的工具，并果断放弃那些仅仅提供即时满足感的干扰。书中提供了多种基于神经科学和心流理论的方法论，指导读者构建一个能支持长期学习和创造力的数字环境。重点在于，培养对“低速、高密度”信息的偏好，对抗信息碎片化的诱惑。 四、知识的生态位：从信息获取到智慧构建 信息爆炸的最终挑战是如何将零散的数据转化为系统化的知识，进而升华为具有指导意义的智慧。本书区分了信息、知识和智慧三个层次，并指出当前社会在“信息”层面的富足与在“智慧”层面的贫瘠之间的巨大鸿沟。 我们探讨了知识的“生态位”理论：在一个开放系统中，知识需要通过不断的实践、反馈和迭代才能保持活力。单一的、孤立的知识点很快就会过时或被边缘化。因此，本书提倡建立“交叉学科的知识网络”，鼓励读者打破专业壁垒，将不同领域的概念模型进行类比和融合。这需要一种“原型思维”（Schematic Thinking），即将复杂的现实映射到可理解的、具有解释力的心智模型上。 最后的篇章着眼于未来：在通用人工智能加速发展的背景下，人类的核心价值将不再是信息存储或模式识别，而是提问的能力、价值的判断以及创造全新概念的能力。本书旨在为所有身处数字浪潮中的思考者，提供一把清晰的工具，帮助他们穿透信息的迷雾，重构思维的框架，从而在数字图景中占据属于自己的、有意义的生态位。 《数字图景》 是一部面向所有希望在信息洪流中保持清醒、提升认知效能的读者、管理者和终身学习者的深度思考之作。它提供的不是快速致富的秘籍，而是洞察复杂世界的思维装备。

作者简介

肖璟

　　专栏作家，畅销书作家，连续创业者，投资教育者，曾任麦肯钖顾问公司的金融分析师。

　　中学时开始接触互联网，并成立工作室为企业设计网站。大学时被Google破格录取，以实习生的身分主导两个专案，同时开始接触金融科技。香港中文大学商学院毕业后，进入麦肯钖顾问公司，负责泛金融业务的创新研究。

　　他的两个创业专案接连入驻36氪的「氪空间」，并被投资人票选为新创加速器「最受欢迎专案」。他擅长用年轻人听得懂的语言普及金融知识，创立理财节目「很帅的投资客」，为500多万年轻人开启理财投资大门。

　　他创办的「小赢学院」与百度百科深度合作，为数百万用户解读金融科普知识。微软、中信证券、方正证券、清华大学、香港中文大学、中国人民大学等纷纷邀请他做演讲。

　　目前担任《南方週末》、《中国风险投资杂志》、36氪、LinkedIn、钛媒体、新浪科技等媒体的特约作者。

推荐序　未来金融体系的重要力量
前　言　让你一本书看懂互联网金融
 
▎概 述 互联网金融全貌
● 最基本的金融需求
● 满足投融资需求的业务模式
● 满足支付需求的业务模式
 
▎Part 1　投融资业务

第一章 自有产品
● 金融机构互联网化
● 互联网公司金融机构化
● 金融机构与互联网公司合作开发
 
第二章 金融服务仲介
● F2F
● F2N
● N2N（众筹与P2P借贷）
● 导购平台
● 交易所与经纪人
 
第三章　资讯供应与分析
● 资讯分析实例
● 投资决策
 
▎Part 2　支付业务

第四章　电子支付
● 电子支付在中国的发展
● 中国支付清算系统的构成
● 第三方支付
 
第五章　虚拟货币
● 什么是虚拟货币？
● 常见的虚拟货币
 
结语　所有金融皆是互联网金融

推荐序

未来金融体系的重要力量

　　大多数新创事物，容易被人们极端化地认识。一些人视其为创新成果，另外一些人则视其为重新包装的垃圾，嗤之以鼻。互联网金融莫不如是，其从最早颠覆传统金融业的革命性技术、商业模式，到最近和某些非法募资、跑路、高利贷等连结在一起。但互联网金融和其他互联网的诸多应用有很大不同，聊天、旅游、叫车、外卖关系我们生活的便利与舒适，但金融关系每个家庭的责任和梦想。对金融问题的不当认识，我们甚至会付出无法承担的代价。
 
　　作为互联网金融的一位创业者，我坚信互联网金融将成为金融体系的重要补充。在未来5~10 年，互联网金融对现有金融服务的改变会比大多数人想像的深刻。
 
　　我们必须承认，利用「互联网金融」的名号进行非法募资的人确实有，金融活动中的诈骗行为几乎伴随着货币和金融的出现就存在，未来也会依然存在。互联网确实成了某些人的敛财工具。我们也承认，互联网金融中的不少产品其实是「新瓶装旧酒」，打着新经济的旗号从事民间高利贷的业务，蒙蔽客户和媒体。
 
　　然而，我们不可否认，非法募资和民间高利贷的持续存在，清楚地证明传统金融服务未能有效满足客户需求。正是传统金融机构的服务有缺口，才有了互联网金融的生存基础。客户需求是王道，只有客户有需求，产品才有生命力。
 
　　我坚信新创公司，包括传统金融机构中的拥抱变革者，以互联网产品的客户理念为基础，以互联网技术和数据的应用为赋能，专注客户未能被满足的需求，一定可以成为明日金融体系的重要力量。
 
　　肖璟是我的同事，我很荣幸能有机会为他的书写一些话。这本书没有艰深的金融理论，也未充斥今日新经济的潮流话术，而是用朴实的语言，从基本的客户需求和金融产品出发，向读者提供一个基本的知识框架去学习和判断互联网金融中不断涌现的新创事物。
 
　　这本书是一个开端，如果我能提供一点儿建议，那么，我希望肖璟的下一本书能够阐述新兴的互联网金融从业者如何更好地满足客户需求。
前言

让你一本书看懂互联网金融

　　互联网金融在这几年成了我们生活中的一部分。就算还没有尝试透过互联网理财或贷款，你也正在经历这个时代的巨变—至少你会发现钱包里的现金正在慢慢变少，我们正在进入一个无现金时代。
 
　　货币变成帐户上的数字，手机上简单的几步操作就能增加帐户里的余额，投资、融资从来没有像现在这么方便，数位征信可以帮你完成最快速的审核。我们很快将进入无现金时代，谁也无法回避互联网金融，只能拥抱它、学习它、掌握它。
 
　　这就是这本书的初衷—让你一本书就可以看懂互联网金融。

　　这是一本通俗易懂的书。
 
　　如果你是行业专家，这本书可以让你对互联网金融有更深入更全面的思考。如果你是产业的关注者，这本书可以让你在短时间内了解互联网金融的方方面面。如果你是互联网金融产品的投资者或融资者，这本书可以告诉你有哪些互联网金融产品可以选择。

　　这是一本图文并茂的书。
 
　　分析师的习惯是使用图像化的语言表达自己的观点，这样就算是一个完全没有行业背景的小白读者也可以很快了解互联网金融的全貌。作为拥有「分析师+设计师」双重背景的作者，我将用图表的形式向你诠释什么是互联网金融，让你彻底了解互联网金融。

　　这是一本一改再改的书。

　　有人说，互联网行业的一年等于其他行业的十年。对于互联网金融来说，要是说过去这一年等于其他行业的二十年，相信反对的人也不会很多。互联网金融的发展日新月异，每隔两三天就有夺人眼球的新闻出现。这不只体现在产品的更新上，也体现在行业的监管上，一旦有什么新变化，之前写下的某些内容就可能需要大幅修改—毕竟我希望可以与读者分享最新的资讯与想法。因此，直到出版的前一刻，这本书的内容还在不断更新和调整。

　　最后，希望大家喜欢这本书。

概述　互联网金融全貌
 
互联网金融（Internet Finance）是最近几年火爆的话题之一，作为新创事物，目前它还没有权威定义。互联网金融概念最早的提出者谢平教授，曾在《互联网金融模式研究》中提道：「在这种金融模式下，支付便捷，市场讯息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都起不了作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。」
 
而在当下，一些媒体只要看到互联网企业提供金融服务，或是金融机构提供互联网服务，就会把这些业务归为「互联网金融」。不管是媒体人，还是分析师，对于互联网金融都有自己的一套标准，谢平教授在之后的着作《互联网金融手册》中也重新梳理了互联网金融的构成。在我看来，这些还未能概括互联网金融的全部。依据「彼此独立，互无遗漏」（Mutually Exclusive Collectively Exhaustive，简称MECE）原则，本书将从最基本的金融需求出发，用简洁明了的图表，为读者呈现互联网金融的全貌。
 
▎最基本的金融需求
 
互联网思维的一个关键要素，是从客户需求出发去思考问题。那么，我们不妨首先思考一下，客户最基本的金融需求是什么？
 
要回答这个问题，首先要了解「金融」是什么。我大学时的一位教授给金融下了一个简单且易于理解的定义：「金融，就是所有与钱有关的东西」。我们不妨沿用这个定义。
 
从客户需求的角度出发，互联网金融和传统金融其实没什么差别，同样是为了满足客户的三大基本金融需求：投资、融资、支付。
 
投资：资金充裕的人想让钱生钱（存钱、买保险等）。 融资：资金缺少的人需要钱，融资要付出成本（如借贷的利息和手续费），其实是用钱买钱。 支付：资金的流动。
 
下面我用图0-1 给大家一个更直观的解释。
 
投资和融资是相辅相成的一个整体。投资是资金充裕者想用钱生钱，融资是资金短缺者想用钱买钱。一个投资者需要找到对应的融资者才能把钱投放出去，一个融资者也需要找到对应的投资者才能得到短缺的资金。
 
相应地，支付可以脱离投资和融资活动，自成一体。举个例子，我们平时网购时的支付，整个过程就没有涉及投资和融资活动。不难发现，这三大基本金融需求对应的是银行的三大基本业务—存款、贷款、汇款。

评分☆☆☆☆☆

说实话，对于“互联网金融”这几个字，我总觉得有点距离感，虽然我用手机支付用得很顺手，但背后到底是怎么一回事，我真的不太懂。就好像看到魔术表演，知道结果很神奇，但不知道过程是怎么变的。这本书《无现金时代：互联网金融新商机》，会不会从最基础的概念讲起？比如，它会解释什么是区块链？什么是P2P借贷？这些听起来就很复杂的概念，会不会用比较生活化的例子来解释？毕竟，我不是金融专业出身的，很多术语一出来就头疼。我更关心的是，这些“互联网金融”的工具，到底能不能真正帮助到我？比如，如果我想为家里买点什么大件的东西，贷款是不是变得更容易了？或者，如果我手边有多余的钱，是不是有新的、安全的投资管道？我不想听那些太高深的理论，而是希望这本书能告诉我，在台湾，普通人可以怎么利用这些“互联网金融”的便利性，让自己的生活过得更好，或者让自己的钱生钱。会不会有一些实际操作的建议，或者风险的提醒？

评分☆☆☆☆☆

《无现金时代：互联网金融新商机》这个书名，让我眼睛一亮。我最近一直在关注台湾的一些科技发展，尤其是跟支付相关的。我发现，不只是我们这些一般消费者，连政府部门、一些大型企业，好像也在推动无现金化。这本书会不会从更宏观的层面，去分析台湾在“无现金时代”的整体布局？比如，政府有没有推出什么政策来支持或规范互联网金融？银行在其中扮演了什么角色？是转型升级，还是面临挑战？我特别想知道，台湾的互联网金融，跟国际上其他地方相比，有什么特色？有没有什么地方走在了前面，或者有什么地方还在追赶？这本书会不会介绍一些台湾本土的互联网金融公司，它们的发展历程和面临的困境？毕竟，我们台湾有很多优秀的科技人才，我很想了解，在金融科技这个领域，他们是如何发挥创意的，又是如何面对市场竞争的。它会告诉我，台湾在这个“无现金时代”的浪潮中，扮演着一个怎样的角色吗？

评分☆☆☆☆☆

哇，拿到这本《无现金时代：互联网金融新商机》真是太巧了！最近我刚好在跟朋友聊到，以前出门买东西都要带一堆零钱，不然就是去便利商店才能找开，现在真的方便太多了。手机点一点，扫一扫，付款就搞定。走在台北的街头，从早餐摊的小笼包到捷运的悠游卡，感觉很多地方都已经在慢慢淘汰现金了。我很好奇，这背后到底是怎么运作的？书里会不会讲到，像Line Pay、街口支付这些我们每天都在用的APP，它们是怎么崛起，又是怎么跟银行、店家合作的？尤其是我最想知道，这些新的支付方式，对于我们这些小老百姓，比如我这个刚毕业不久的新鲜人，或者经营一家小吃店的叔叔阿姨，到底能带来什么实质的帮助？是不是真的能让我们更省钱、更有效率？还是说，里面会有一些我们没想到的风险，需要我们特别注意？我一直觉得，科技发展得太快，有时候好像有点跟不上，特别是金融方面，感觉很专业，但又跟我们的生活息息相关。所以，我非常期待这本书能用比较浅显易懂的方式，解释清楚这些“无现金”背后的原理，以及它究竟会如何改变我们的日常生活和消费习惯。

评分☆☆☆☆☆

这本书的题目《无现金时代：互联网金融新商机》真是太吸引人了！尤其是我自己本身就在做一些小生意，虽然不是什么大公司，但每天跟钱打交道，对“商机”这两个字特别敏感。我一直觉得，台湾虽然小，但新创能量很强，很多东西都跟国际接轨得很快。我很好奇，这本书会不会深入探讨，在“无现金”这个大趋势下，涌现出了哪些新的商业模式？比如，是不是有一些APP或者平台，专门为商家提供更便捷的收款、管理工具？或者，有没有一些新的投资机会，跟这些互联网金融有关系？我常常听到一些年轻人创业，靠着APP或者网路平台就做起来了，他们的资金来源、运营模式，会不会跟传统的生意不一样？这本书会不会介绍一些成功的案例，让我们这些传统行业的人可以借鉴一下？毕竟，现在线上线下结合是很重要的，如果能找到跟“无现金”相关的商机，也许能为我的生意开辟一条新的出路。我特别想了解，在台湾，这些互联网金融的“商机”具体体现在哪些方面？会不会有什么特别针对台湾市场的分析？

评分☆☆☆☆☆

这本书的题目《无现金时代：互联网金融新商机》，让我联想到最近几年台湾社会上的一些变化。尤其是在年轻一代，他们似乎对现金的依赖度越来越低。我常常看到年轻人出门，包里可能只有手机和一张身份证，钱夹里可能连一张钞票都没有。这让我开始思考，这种“无现金”的趋势，究竟会对我们的社会结构产生什么样的影响？它会不会加剧贫富差距？比如，那些不熟悉科技、或者经济能力较弱的长辈，会不会因此被排除在一些新的金融服务之外？或者，这本书会不会探讨，在 cashless 的社会里，如何保障所有人的金融参与权？我比较担心的是，这种快速的科技进步，会不会让一些人感到被遗忘。另外，我很好奇，当现金的使用越来越少，会不会也影响到一些传统的社会交往方式？比如，过年包红包，未来会不会也变成数位化的？这本书是否会从社会学的角度，或者从政策的层面，来探讨“无现金时代”对台湾社会带来的更广泛的影响？我期待它能提供一些更深远的思考，而不只是停留在商业模式的层面。