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　　当现金逐渐从我们的生活消失，谁也无法回避互联网金融。
　　除了思考如何应变这个冲击，更重要的是抓住这股趋势，趁势搭上红利列车。

　　小米科技创办人雷军说：「站在风口上，猪都会飞。」
　　互联网金融是无现金时代的风口，你站对又佔好位置了吗？

　　当Apple Pay、支付宝和比特币充斥日常生活，即使尚未尝试互联网理财或贷款，我们都正在经历这个时代的巨变——钱包里的现金慢慢变少，进入一个无现金时代。

　　货币变成帐户上的数字，手机上简单几步操作就能增加帐户里的余额，投资、融资、支付，从来没有像现在这么方便。在这样的时刻，对互联网金融的不当认识和评估，将使企业和个人错失大好商机，甚至付出无法承担的代价。

　　互联网金融究竟是什么？它包括哪些业务模式？
　　它创造哪些创业机会？摧毁那些当前职业？
　　互联网金融的风险是否可控？又将带来哪些更颠覆性的改变？

　　作者肖璟为前麦肯钖分析师和连续创业家，长期研究互联网金融的发展，擅长用大众听得懂的语言普及金融知识。本书深入浅出地为读者梳理思路，以61张简明图表辅助说明，解读互联网金融：

　　最核心的业务内容
　　最重要的里程碑
　　最受影响的行业与产品
　　最成功的案例
　　最积极的参与者
　　最有可能发展的趋势

　　无论你是金融产业工作者，或者是一般投资人，电商公司的产品开发企划，或是财金学系的老师和学生，都必须正视这个新时代的趋势。《无现金时代》将带你了解互联网金融的过去、现在和未来。

◆好评推荐

　　这是一本绝佳的互联网金融读本，视野、见解、细节兼具。初稿成于互联网金融风高之时，完善于阶段性调整之际：从业者在挣扎反思，投资者在迷惘寻觅…… 这本书是见证，也是镜鉴。──柏亮，零壹财经首席执行官

　　这本书没有艰深的金融理论，也未充斥今日新经济的潮流话术，而是用朴实的语言，从基本的客户需求和金融产品出发，向读者提供一个基本的知识框架去了解和学习互联网金融不断涌现的新创事物。──唐越，小赢科技董事长兼首席执行官

　　肖璟这本通俗易懂的书，深入浅出地回答了互联网金融的本质是什么，并详细介绍了不同的商业模式及相关的创业机会。对于希望了解和把握未来金融变革大趋势的金融业和理论界人士，这是一本很有价值的书。──张春子，经济学博士、中国国际金融学会理事、中信银行办公室副主任

　　肖璟对互联网金融提出了自成一体的分析框架，见解独到、深刻，文字生动、接地气，是认真思考的产物，值得一读。——邹传伟博士，《互联网金融模式研究》作者

作者简介

肖璟

　　专栏作家，畅销书作家，连续创业者，投资教育者，曾任麦肯钖顾问公司的金融分析师。

　　中学时开始接触互联网，并成立工作室为企业设计网站。大学时被Google破格录取，以实习生的身分主导两个专案，同时开始接触金融科技。香港中文大学商学院毕业后，进入麦肯钖顾问公司，负责泛金融业务的创新研究。

　　他的两个创业专案接连入驻36氪的「氪空间」，并被投资人票选为新创加速器「最受欢迎专案」。他擅长用年轻人听得懂的语言普及金融知识，创立理财节目「很帅的投资客」，为500多万年轻人开启理财投资大门。

　　他创办的「小赢学院」与百度百科深度合作，为数百万用户解读金融科普知识。微软、中信证券、方正证券、清华大学、香港中文大学、中国人民大学等纷纷邀请他做演讲。

　　目前担任《南方週末》、《中国风险投资杂志》、36氪、LinkedIn、钛媒体、新浪科技等媒体的特约作者。

推荐序　未来金融体系的重要力量
前　言　让你一本书看懂互联网金融
 
▎概 述 互联网金融全貌
● 最基本的金融需求
● 满足投融资需求的业务模式
● 满足支付需求的业务模式
 
▎Part 1　投融资业务

第一章 自有产品
● 金融机构互联网化
● 互联网公司金融机构化
● 金融机构与互联网公司合作开发
 
第二章 金融服务仲介
● F2F
● F2N
● N2N（众筹与P2P借贷）
● 导购平台
● 交易所与经纪人
 
第三章　资讯供应与分析
● 资讯分析实例
● 投资决策
 
▎Part 2　支付业务

第四章　电子支付
● 电子支付在中国的发展
● 中国支付清算系统的构成
● 第三方支付
 
第五章　虚拟货币
● 什么是虚拟货币？
● 常见的虚拟货币
 
结语　所有金融皆是互联网金融

概述　互联网金融全貌
 
互联网金融（Internet Finance）是最近几年火爆的话题之一，作为新创事物，目前它还没有权威定义。互联网金融概念最早的提出者谢平教授，曾在《互联网金融模式研究》中提道：「在这种金融模式下，支付便捷，市场讯息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都起不了作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。」
 
而在当下，一些媒体只要看到互联网企业提供金融服务，或是金融机构提供互联网服务，就会把这些业务归为「互联网金融」。不管是媒体人，还是分析师，对于互联网金融都有自己的一套标准，谢平教授在之后的着作《互联网金融手册》中也重新梳理了互联网金融的构成。在我看来，这些还未能概括互联网金融的全部。依据「彼此独立，互无遗漏」（Mutually Exclusive Collectively Exhaustive，简称MECE）原则，本书将从最基本的金融需求出发，用简洁明了的图表，为读者呈现互联网金融的全貌。
 
▎最基本的金融需求
 
互联网思维的一个关键要素，是从客户需求出发去思考问题。那么，我们不妨首先思考一下，客户最基本的金融需求是什么？
 
要回答这个问题，首先要了解「金融」是什么。我大学时的一位教授给金融下了一个简单且易于理解的定义：「金融，就是所有与钱有关的东西」。我们不妨沿用这个定义。
 
从客户需求的角度出发，互联网金融和传统金融其实没什么差别，同样是为了满足客户的三大基本金融需求：投资、融资、支付。
 
投资：资金充裕的人想让钱生钱（存钱、买保险等）。 融资：资金缺少的人需要钱，融资要付出成本（如借贷的利息和手续费），其实是用钱买钱。 支付：资金的流动。
 
下面我用图0-1 给大家一个更直观的解释。
 
投资和融资是相辅相成的一个整体。投资是资金充裕者想用钱生钱，融资是资金短缺者想用钱买钱。一个投资者需要找到对应的融资者才能把钱投放出去，一个融资者也需要找到对应的投资者才能得到短缺的资金。
 
相应地，支付可以脱离投资和融资活动，自成一体。举个例子，我们平时网购时的支付，整个过程就没有涉及投资和融资活动。不难发现，这三大基本金融需求对应的是银行的三大基本业务—存款、贷款、汇款。

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